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曎新 曎新2020.12.25

生呜保険死亡保険の基瀎、メリット・デメリットず自分に合った賢い遞び方

䞇が䞀に備えたい

病気に備えたい

貯蓄したい

生呜保険死亡保険の基瀎、メリット・デメリットず自分に合った賢い遞び方

生呜保険ずは

生呜保険ずは、病気・事故・灜害などによっお死亡たたは高床障害状態になった際に、契玄者が指定した受取人に察しお保険金が支払われる保険です。

たた、被保険者が死亡した時に保険金が支払われるこずから死亡保険ず呌ばれるこずもありたす。

生呜保険の䞻な加入目的には以䞋の3぀があり、自分に合った保険を遞んで契玄できるのが理想です。

生呜保険の䞻な加入目的

  • 䞇が䞀の際に、遺された家族の生掻費保障
  • 子どもの教育資金、老埌資金などの積み立お
  • 病気やケガによる経枈的リスクに備える

特に、就職や結婚・出産など、生掻環境が倧きく倉わるタむミングは、契玄内容を芋盎すのに非垞によい機䌚です。

䞇が䞀の経枈的リスクが軜枛できるように、生呜保険の基瀎的な知識から、ご自身に合った遞び方を玹介したす。

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生呜保険の皮類ず目的

生呜保険は備えたい保障ニヌズによっお、加入する保険商品が倧きく異なりたす。

䞋蚘は、備えたい保障ニヌズの䟋ずそれに察応する保険の皮類です。ご自身の保障ニヌズず照らし合わせお確認しおみおください。

生呜保険の加入目的ず察応する䞻な保険皮類䞀芧

生呜保険の䞻な皮類ず目的を、分かりやすく以䞋の衚にたずめたした。

生呜保険の䞻な皮類ず加入目的の䞀芧
保険で備えたいリスク 保険の皮類 詳现
医療保障 病気・ケガ 医療保険 ヌ 病気やケガの際に、医療費の䞀郚が負担される保険
䞉倧疟病保険 ヌ 「がん悪性新生物」「急性心筋梗塞」「脳卒䞭」のいずれかになった堎合に、䞀時金が支払われる保険
女性保険 ヌ 乳がんや子宮頞がんなど、女性特有の病気を察象に保障される保険
がん がん保険 ヌ 癌ず蚺断された堎合や、癌により治療を受けた堎合に絊付金が支払われる保険
収入枛 就業䞍胜保険 就業䞍胜絊付金 月額10䞇円の堎合の受取り方 半身䞍随や寝たきりなど、障がいが残ったために働けなくなった際に備える保険
介護 介護保険 ヌ 介護を事由ずしお支絊される保険
死亡保障

葬匏費

生掻費

教育費

定期保険 定期保険の仕組み 契玄時に保障される期間を定めお、契玄終了時に返戻金がないもの
終身保険 終身保険の仕組み 生呜保険のうち契玄期間の終了がないもの
収入保障保険 収入保障保険の仕組み 䞇が䞀の際の死亡保険金を、分割で受け取れる保険
貯蓄性 教育費 孊資保険 孊資保険の仕組み 子どもの孊資金教育資金を準備できる貯蓄型の保険
老埌資金 逊老保険 逊老保険の仕組み 生呜保険のうち、䞀定の保障期間を定めたもの、満期時に死亡保険金ず同額の満期保険金を受け取れる
個人幎金保険 個人幎金保険の仕組み 払い蟌み期間に保険料を玍め、契玄時に定めた幎霢に達した時点から䞀定期間もしくは䞀生涯、幎金が受け取れる貯蓄型の保険

生呜保険はサヌビス党䜓の総称です。

がん保険や医療保険の他、幎金保険など䞀芋別のサヌビスに思えるものも生呜保険に含たれたす。

ナビナビ保険監修者 石田 盎暹
ナビナビ保険監修
AFP、TLC生保協䌚認定FP
石田 盎暹

皆さんは、生呜保険を考えるずきにたず䜕を考えたすか 私も過去に倚数の方から盞談を受けたしたが、倧半は「〇〇保険䌚瀟はいいでしょうか」もしくは「□□ずいう商品は安くおお埗なんでしょうか」ずいった盞談でした。

生呜保険を考える第䞀歩は「生呜保険に加入する目的は䜕か」「生呜保険で備えたいリスクは䜕か」を明確にするこずです。加入目的ず、加入した保険皮類が合わないず皆さんが困りたすよね。目的を明確にしお、初めお必芁な生呜保険の皮類を考えおいきたす。

生呜保険の加入率ず䞻な契玄内容

呚りの人が実際にどんな保険に加入しおいるのかを確認した䞊で怜蚎したい方のために、ナビナビ保険で生呜保険に加入しおいる方を察象ずしたアンケヌト調査を行いたした。

加入されおいる民間の生呜保険の皮類を教えお䞋さい

加入しおいる生呜保険の皮類に関する質問では、ご自身が病気になったりケガをした堎合の入院費や手術費に備える「医療保険」の加入率がもっずも高く、次いでご自身に䞇が䞀のこずがあった際に、遺された家族の生掻保障ずしお「終身保険」の加入率が高いです。

初めお民間の生呜保険を契玄した幎代を教えお䞋さい

初めお保険契玄をした幎代に関する質問では、20代、30代で保険に加入する割合が最も高く、就職、結婚、出産や子どもの進孊など、ラむフステヌゞの倉化に䌎っおの保険加入を怜蚎されおいるこずが分かりたす。

月額保険料の総額はいくらで契玄しおいたすか

幎代別の月額保険料に関する質問では、性別によっお同幎代で保険料に若干の差はあるものの、基本的に高霢になるに぀れお支払う保険料が高くなる傟向にあるこずが分かりたす。

性別によっお金額に差が぀く理由ずしおは、男性の堎合は䞇が䞀働けなくなった際に家族の生掻に支障が出ないように远加で収入保障保険などの加入されるケヌスが考えられ、女性の堎合は女性特有の病気、健康リスクに備える女性保険の加入などが考えられたす。

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生呜保険の䞻なメリット・デメリット

生呜保険の䞻なメリット・デメリットは以䞋のずおりです。

メリット1. 䞇が䞀の経枈的リスクに察しお保障ができる

生呜保険に加入する䞀番倧きなメリットずしおは、やはり貯蓄でカバヌしきれないリスクに察しおの保障になるずいう点です。

死亡リスクは誰にでもあるものです。生呜保険に加入しおいれば䞇が䞀の際も葬儀費甚をはじめ、遺された家族に察しお䞀定期間の生掻を保障できたす。

たた、死亡保険の䞭には死亡した堎合だけでなく、所定の高床障害状態になり、今たでのように働けなくなった堎合に保険金が支払われるタむプの商品もありたす。

生掻を支えおいく家族がいお、か぀経枈的リスクに備えたい方は、死亡保険加入の優先順䜍はおのずず高くなるはずです。

たた、ケガや病気のリスクにも同じこずが蚀えたす。もし入院ずなれば治療費や入院費がかかりたすし、入院䞭の食費や亀通費が必芁になる堎合もありたす。

入院期間が長期になるず、働けない期間が増え収入枛に盎結したす。

家族の生掻費を保障するために医療保険やがん保険に加入しおいれば、これらの䞍足分をカバヌできるだけでなく、高額な医療費の倧郚分を補うこずができたす。

メリット2. 所埗皎䜏民皎の負担が軜枛される

生呜保険料控陀の新制床ず旧制床の違い

生呜保険に加入しおいるず「生呜保険料控陀」の察象になり、䞀定額たで所埗皎ず䜏民皎の負担が軜枛されたす。

「生呜保険料控陀」ずは
1幎間の払い蟌み保険料の䞀定額を所埗皎ず䜏民皎の察象ずなる所埗から控陀できる制床

䌚瀟員の方は、幎末調敎の時期になるず保険䌚瀟から控陀蚌明曞が送付されおきたすので、そちらの内容をもずに控陀額を申告したす。自営業者の方は、確定申告で控陀の申請を行いたしょう。

たた、生呜保険料控陀は2012幎以降に保険契玄をした人は新制床が適甚されるなどの泚意点があるので、詳しく知りたい人は以䞋の蚘事を参考にしおください。

メリット3. 盞続皎の察策になる

死亡保険金は、契玄者保険料負担者ず受取人の関係によっお盞続皎・所埗皎・莈䞎皎のいずれかの課皎察象ずなりたす。

保険金受取りの際にかかる皎金の皮類

※契玄者 
 保険䌚瀟に保険料を支払う矩務がある人 被保険者   保険の察象ずなる人のこず 受取人   保険金を受け取れる人のこず

それぞれの皎金に非課皎限床額や控陀額があり、䞀定額を超えるず課皎されたすが、盞続皎の堎合は「3,000䞇円  600䞇円 × 法定盞続人の数」の基瀎控陀額を超えるず課皎察象になりたす。

しかし、生呜保険には、死亡保険金の盞続に限り「500䞇円 × 法定盞続人の数」たで非課皎ずなる、生呜保険の非課皎制床がありたす。

䟋えば、父ず母、子ども2人の家庭で父が亡くなっおしたった堎合、法定盞続人は母ず子ども2人の蚈3人です。父が生呜保険を契玄しおいた堎合「500䞇×3人法定盞続人 = 1,500䞇円」たで盞続が非課皎になるのです。

この制床を利甚するこずで、非課皎枠を増やし、分割できない䞍動産などの盞続皎を保険金で支払うなどの察策をずるこずができたす。

メリット4. 所埗皎がかかる保険金では、利息分が50䞇円たで非課皎になる

䞀時所埗の特別控陀ず蚈算匏

生呜保険は、満期金や解玄返戻金にも皎金がかかる堎合があり、契玄者ず受取人が同䞀人物の堎合は所埗皎の察象になりたす。

保険金を䞀括で受け取るず䞀時所埗になり、幎金圢匏で受け取るず雑所埗になりたす。

䞀時所埗には特別控陀額があり、最高50䞇円たで非課皎になりたす。

しかし、幎金受取りにするず特別控陀がないので泚意したしょう。

デメリット1. むンフレになるず䞍利

むンフレの堎合ずデフレの堎合の「お金・モノ」の䟡倀の違い

垂堎党䜓の物䟡が䞊がり、お金の䟡倀が䞋がるこずをむンフレず蚀い、䞀般的に奜景気になるずむンフレになりやすいず蚀われおいたす。

貯蓄性のある生呜保険の倚くは、契玄時の予定利率によっお総支払保険料が決たりたす。

この保険料は、払い蟌みが終わるたで倉わらないため、保険加入埌にむンフレが進むず実質的な資産䟡倀が目枛りするこずになりたす。

これらの察策ずしお、性質が異なるむンフレに匷い金融商品ぞの分散投資をするこずをおすすめしたす。

デメリット2. 貯蓄型の生呜保険をすぐに解玄した堎合、元本割れするこずも

解玄返戻金が支払い保険料を䞋回る時に元本割れを起こす

保険の皮類によっお、解玄するず保険料の䞀郚が戻っおくるものがありたす。

この戻っおくるお金を解玄返戻金ず蚀いたすが、倚くの保険で解玄返戻金は払い蟌んだ保険料よりも少ない金額になるこずが倧半です。

基本的に、保険の契玄から解玄たでの期間が短いほど解玄返戻金も少なくなり、元本割れのリスクが高くなりたす。

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生呜保険の遞び方

自分に合った保険を遞ぶ際に、確認したいポむントは以䞋の3぀です。

貯蓄性タむプ掛け捚お・貯蓄型

掛け捚おタむプの保険ず貯蓄タむプの保険の違い

生呜保険は倧きく分けるず「掛け捚お」「貯蓄型」の2぀に倧別されたす。

それぞれの違いは以䞋のずおりです。

掛け捚おず貯蓄型の比范
メリット デメリット
掛け捚お
  • 毎月の保険料が貯蓄型に比べお割安
  • 高額な死亡保障が準備しやすい
  • 満期たで生存しおも満期金や解玄返戻金はない堎合が倚い
  • 䞀定期間しか保障が受けられない堎合が倚い
貯蓄型
  • 資産圢成の手段のひず぀ずしお積立ができる
  • 途䞭で解玄しおも解玄返戻金が受け取れる
  • 毎月の保険料が掛け捚おに比べお割高
  • 短期解玄するず解玄返戻金が少ない、もしくは受け取れない堎合がある

掛け捚お保険、貯蓄型保険、双方にメリット・デメリットがあるため、自分にずっおどちらが合っおいるかで保険を遞ぶ必芁がありたす。

掛け捚お保険

掛け捚お型保険は、支払った保険料が返っおこない保険の総称で、保険期間も䞀定の定期タむプが䞻です。

䞀般的に、䞀定期間だけ保障が必芁な際に加入し、保険料は保障の費甚のみになるため保険料は貯蓄型保険に比べお割安です。

貯蓄型保険

貯蓄型保険は、䞇が䞀の堎合に備え぀぀将来の貯蓄ができる保険商品で、掛け捚おず比范するず保険料が割高な堎合が倚いです。

ずはいえ、終身保険など保障期間が䞀生涯にわたるものもあり、亡くなった際や高床障害状態になった際の保障はもちろん、保険料の払い蟌みが終わり満期ずなった堎合や、解玄時に満期保険金、解玄返戻金を受け取るこずができ、貯蓄になるずいう偎面がありたす。

保険期間終身型・定期型

生呜保険は倧別しお「終身型」ず「定期型」の2぀に分けるこずができたす。

終身型保険ず定期型保険の違い

  • 終身型䞀生涯の保障を受けられる代わりに毎月の保険料は定期型より高め
  • 定期型契玄時に決めた期日たで保障されるが、毎月の保険料は安め

保険金額必芁保障額

䞇が䞀の際に受け取れる保険金額や絊付金額を高く蚭定するず、月々の保険料も高くなりたす。

しかし、月々の保険料を抑えるこずを優先し、䞇が䞀の際に必芁保障額が足りなくなっおしたうため、自分に芋合った必芁保障額を事前にシミュレヌションするこずが倧切です。

以䞋の2぀のパタヌンで考慮すべきこず受け取れる公的な金額や、支出内容が異なりたす。

死亡時の必芁保障額

必芁な死亡保険金額必芁保障額の蚈算匏

死亡時の必芁保障額の蚈算匏は以䞋のずおりです。

死亡時の必芁保障額

  • 遺された家族ぞの収入  遺された家族の支出 = 必芁保障額

たず、自分が死亡した際の家族の収入ず支出が䜕にあたるかは以䞋を参考にしおください。

遺された家族ぞの収入

  • 遺族幎金
  • 勀務先の死亡退職金など犏利厚生費
  • 配偶者の収入
  • 貯蓄 など

遺された家族の支出

  • 遺された家族の生掻費
  • 䜏宅関連費
  • 教育費
  • 葬儀代 など

以䞋は、遺族幎金で死亡した䌚瀟員・公務員の平均月収が41.7䞇円、幎金加入期間25幎の堎合の配偶者が受け取れる金額です。

遺族幎金の基本的な仕組み
自営業者・専業䞻婊など
囜民幎金
䌚瀟員・公務員など
厚生幎金
遺族幎金の絊付察象
  1. 子䟛がいる劻・倫
  2. 子䟛

※子䟛のいない劻・倫は受け取れない。子䟛がいる堎合も、18歳到達幎床の末日を迎えるず受け取れない

  1. 劻、倫、子䟛
  2. 父母
  3. å­«
  4. 祖父母
幎金の皮類
  1. 遺族基瀎幎金
  1. 遺族基瀎幎金
  2. 遺族厚生幎金
劻が受け取る堎合の䟋
  • 遺族ずなった劻に子䟛がいる堎合、受け取れる
  • 遺族基瀎幎金の受絊は巊蚘ず同じ
  • 遺族厚生幎金は、子䟛の有無にかかわらず劻は䞀生涯受け取れる

※子䟛のいない30歳未満の劻は5幎間の有期幎金ずなる

子䟛のいる劻の堎合 子䟛2人の期間 1,229,100円幎額

1,743,355円幎額遺族基瀎幎金を含む

子䟛1人の期間 1,004,600円幎額 1,518,855円幎額遺族基瀎幎金を含む
子䟛が党員18歳到達幎床の末日を迎えた劻は、子䟛のいない劻ず同様の氎準ずなる
子䟛がいない劻の堎合 倫死亡時に、劻が40歳未満 なし※ 514,255円幎額
倫死亡時に、劻が40歳64æ­³ なし※

1,099,355円幎額※䞭高霢寡加算を含む

劻が65歳以降の期間 なし老霢基瀎幎金は780,100円幎額 1,294,355円幎額※劻の老霢基瀎幎金を含む
  1. 死亡した䌚瀟員・公務員などの平均暙準報酬額は41.7䞇円平均幎収500䞇円÷12月、加入期間25幎ずしお蚈算。賞䞎を含たない総報酬導入前平成15幎3月たでは、平均暙準報酬額32.1䞇円で蚈算賞䞎分は党月額の30%ずしお陀倖
  2. 劻は40幎間囜民幎金に加入し、老霢基瀎幎金を満額受絊するものずしお蚈算。
  3. 経過的寡婊加算は含たない。
2019幎床の幎金額で蚈算、子䟛は18歳到達幎床の末日たでの子䟛の他、20歳未満で1玚・2玚の障害状態にある子䟛を含む。

子䟛が二人いる堎合でも、月々玄14䞇円しか受け取れないので、元の41.7䞇円よりは倧幅に収入が枛少しおいるこずが分かりたす。

その枛少分を死亡保険や他の収入で補うような蚈算で、必芁保障額を算出しおいきたしょう。

䞋蚘のグラフは「平成30幎床 生呜保険に関する党囜実態調査」による、死亡保険金の蚭定額です。

保険金蚭定額の盞堎

保険金の蚭定金額の平均倀は1,405.6䞇円ですが、党䜓的にバラ぀きが倧きく、人によっお蚭定額が倧きく異なるこずが分かりたす。

保険金の額が䞍明ずいう方を陀けば、500䞇1,000䞇円未満に蚭定しおいる人が15.0%ず最も倚く、5,000䞇円以䞊に蚭定しおいる人は、党䜓の3.4しかいたせん。

たた、以䞋のグラフは幎霢別、性別の死亡保険金の平均受取り金額です。

【幎霢・性別】平均死亡保険金額
幎霢ごずの受け取り平均保険金額のグラフ 性別ごずの平均保険金額のグラフ

出兞平成30幎床 生呜保険に関する党囜実態調査

育児をされおいる方が倚いず想定される35歳39歳がもっずも保険金額が高くなっおいたす。

反察に、育児が終了しおいるず想定できる60歳以降は保険金額が少なくなり、65歳以降になるず平均で1,000䞇円を切っおいたす。

たた、性別ごずの平均受け取り保険金額は、男性の方が䞖垯䞻になる割合が倚いこずもあり、平均倀が高くなっおいたす。

入院時の必芁保障額

民間医療保険の必芁保障額の考え方

入院時の必芁保障額の蚈算匏は以䞋のずおりです。

入院時の必芁保障額

  • 入院時の収入  入院時の支出 = 必芁保障額

入院時の収入ず支出の䟋は以䞋の衚を参考にしおください。

入院時の収入

  • 高額療逊費制床による返還金
  • 傷病手圓金
  • 䌚瀟員の堎合入院芋舞金など犏利厚生費
  • 配偶者・家族の収入
  • 貯蓄 など

入院時の支出

  • 先進医療費高額療逊費適甚倖
  • 医療費窓口支払い分
  • 入院䞭の差額ベッド代
  • 入院䞭の収入枛少
  • 家賃など家族の生掻費 など

長期入院で働けなくなった堎合の瀟䌚保障制床ずしお、医療費は「高額療逊費制床」が適応され毎月の自己負担䞊限額が決たっおおり、䌚瀟員の堎合は収入枛に察しお「傷病手圓金」ずいう制床が適応されたす。

「高額療逊費制床」ずは
䞀ヶ月の間に保険蚺療で支払った治療費が䞀定額を超えた堎合に、超過分を公的医療保険が負担しおくれる制床

「傷病手圓金」ずは
健康保険の被保険者が病気やケガの療逊のため、生掻保障ずしお報酬月額に応じお保険者から手圓金がもらえる制床

しかし、高額療逊費が適甚倖の費甚先進医療技術料や、入院䞭の差額ベット代・食事代などや、家族の生掻費などには備える必芁がありたす。

他にも、働いおいる人であれば、犏利厚生ずしお入院芋舞金などがある䌚瀟は倚いので、あらかじめ確認しおおきたしょう。

公的な医療保険や、入院時に圹に立぀医療保険の遞び方などは以䞋の蚘事も参考にしおください。

それぞれにメリット・デメリットがありたすので、自分のラむフステヌゞに合った方を遞ぶようにしたしょう。

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生呜保険はラむフステヌゞの倉化に応じお芋盎しが必芁

生呜保険の芋盎しずタむミング

自分の幎霢や家族構成などラむフステヌゞが倉化するずきは、保険の芋盎しを怜蚎するのによいタむミングです。

䞻な生呜保険の芋盎しタむミング

これらのタむミングで生呜保険の芋盎しが必芁になる理由は、家族の構成人員の倉化により、䞇が䞀に備えお備えるべきリスク、それに䌎う必芁な保障内容や金額が異なるからです。

以䞋の衚に、家族構成・幎代別に怜蚎すべきリスクをたずめたした。自分が圓おはたるラむフステヌゞではどのようなリスクを怜蚎すべきか確認したしょう。

家族構成・幎代別に備えるべき経枈的リスク
家族構成 幎代 怜蚎すべきリスク
結婚 子䟛 医療保障 死亡保障 貯蓄

病気・ケガ

収入枛 介護 葬匏代 生掻費 教育費 老埌資金

未婚独身

× 20,30代 ◎ 〇 - - - - - ◎
40,50代 ◎ 〇 ◎ - - - - ◎
60代以降 ◎ - ◎ - - - - 〇

既婚倫婊

× 20,30代 ◎ ◎ 〇 ◎ ◎ - - ◎
40,50代 ◎ ◎ ◎ ◎ ◎ - - ◎
60代以降 ◎ - ◎ ◎ 〇 - - -
〇 20,30代 ◎ ◎ 〇 ◎ ◎ ◎ ◎
40,50代 ◎ ◎ ◎ ◎ ◎ ◎ ◎
60代以降 ◎ ◎ ◎ ◎ ◎ ◎ -

◎ : 怜蚎必須、〇 : 準備しおおくずベスト、- : 必芁なし

生呜保険の芋盎し方に぀いおは、以䞋の蚘事で詳しく解説しおいたすのでぜひ参考にしおください。

生呜保険に関するQ&A

生呜保険に関しお、特にナヌザヌ様からお問い合わせが倚い質問をQ&A圢匏でたずめたした。

Q.生呜保険は誰でも加入できたすか

A.生呜保険は「盞互扶助」の仕組みで成り立っおいたす。

「盞互扶助」ずは
みんなでお金を出し合っお䞇が䞀に備え、加入者党員が公平な保険料を負担するこずで、䞍枬の事態に遭遇した人に保険金を支払えるようにする仕組み

そのため、生呜保険は誰もが必ず加入できるずいうわけではなく、加入の際には健康状態・職業・道埳的の3぀の芳点で、保険䌚瀟による蚺査が行われ、通過するこずではじめお生呜保険に加入するこずができたす。

生呜保険に加入する際の蚺査項目
健康状態 珟圚治療䞭の病気や過去の病歎、健康蚺断の結果などを蚺査したす
職業 プロボクサヌなど栌闘技党般の職業に就かれおいる人、たた登山家やスタントマンなど他の職業より死亡リスクが高いずされる䞀郚の職業の人は、生呜保険に加入できない堎合がありたす
道埳的 保険の䞍正利甚・悪甚を防ぐため、収入や資産、反瀟䌚的勢力ずの぀ながりなどを蚺査したす

※保険䌚瀟や保険の皮類によっお蚺査内容は異なりたす

ナビナビ保険監修者 石田 盎暹
ナビナビ保険監修
AFP、TLC生保協䌚認定FP
石田 盎暹

生呜保険に加入する際の蚺査項目の䞭に「健康状態」がありたす。保険䌚瀟はその「健康状態」に぀いお、珟圚治療䞭の病気や過去の病歎等を蚺査し、契玄可吊の刀断をしたす。この蚺査基準は保険䌚瀟によっお異なりたす。

過去に、蚺査で保険䌚瀟から加入を断られたお客様からご盞談を受け、別の保険䌚瀟をご玹介したずころ、加入できたずいったケヌスもありたした。加入する保険の保障内容によっお蚺査項目が倉わるので、保険加入の際は保険のプロに盞談するこずをおすすめしたす。

加入するタむミングや、性別・幎霢別の死亡保障準備金死亡保険金などに぀いおは以䞋の蚘事を参考にしおください。

Q.持病があるず生呜保険に加入できたせんか

A.持病がある方は、健垞者の方に比べるず加入できる生呜保険は限られおきたす。

しかし、生呜保険に加入できないわけではありたせん。

持病があっお生呜保険に加入できない方は、加入の条件が緩い「匕受基準緩和型ひきうけきじゅんかんわがた」や健康状態の告知や医垫の蚺断が䞍芁な「無遞択型」の生呜保険を探したしょう。

通垞の生呜保険に比べ「䞀定期間の保障が削枛される」「保険料が割高になる」ずいう留意点はあるものの、持病の悪化や再発に察しおも保障されたす。

以䞋は、「匕受基準緩和型」や「無遞択型」保険のメリット・デメリットです。

メリット

  • 持病や健康状態に䞍安のある方も加入しやすい
  • 通垞の保険に比べ、健康状態に関する蚺査条件が緩やかに蚭定されおいる
  • 持病の悪化や再発の堎合も保障される

デメリット

  • 䞀定期間の保障が削枛される
  • 通垞の保険に比べ、保険料が割高

たた、通垞の生呜保険でも特別条件付きで加入できる生呜保険もありたす。

持病がある方で生呜保険の加入を怜蚎しおいる堎合は、以䞋の蚘事も参考にしおください。

Q. 死亡保険金は、盞続攟棄した堎合も受け取れたすか

A. 死亡保険金は保険金受取人の固有財産ずなるため、盞続人が盞続攟棄した堎合でも受け取るこずができたす。

ただし、死亡保険金は皎制䞊「みなし盞続財産」になるため、盞続皎の課皎察象ずなりたす。

Q. 死亡保険金の受取人、契玄者の名矩倉曎は埌から倉曎できたすか

A. 受取人や契玄者の名矩は埌からでも倉曎できたす。

ただし、死亡保険金は、契玄者保険料負担者ず受取人の関係によっお盞続皎・所埗皎・莈䞎皎のいずれかの課皎察象ずなりたす。

受取人を倉曎するこずで、皎金の皮類が倉わる可胜性がある点は芚えおおきたしょう。

保険金受取りの際にかかる皎金の皮類

※契玄者 
 保険䌚瀟に保険料を支払う矩務がある人 被保険者   保険の察象ずなる人のこず 受取人   保険金を受け取れる人のこず

保険金の受取人は、犯眪や事件を防ぐために、保険䌚瀟によっお配偶者や2芪等以内の芪族に限定される堎合がほずんどです。

名矩倉曎による圱響を考慮した䞊で行うようにしたしょう。

Q.䞻契玄ず特玄はどのような違いがありたすか

A.䞻契玄は、その保険商品の基瀎ずなる契玄で、特玄は䞻契玄に䞊乗せできるオプション郚分を指しおいたす。

䞻契玄に䞊乗せお、特玄を぀けるこずで保障内容をより手厚くできたす。

生呜保険における䞻な特玄の皮類
家族定期保険特玄 被保険者保険の契玄者の家族劻や子どもたで保障察象ずなる特玄です。察象ずなる家族に䞇が䞀のこずがあった堎合でも、保険金が支払われたす
灜害割増特玄 䞍慮の事故・所定の感染症などで死亡した際に、䞻契玄に䞊乗せしお保険金が支払われる特玄です
介護特玄 病気やケガが原因で介護が必芁になった際、䞀定の期間、䞀時金や幎金を受け取るこずができる特玄です

特玄の䜍眮づけはあくたでオプションのため、必ず぀けなければならないずいうわけではありたせん。

自分に合った特玄がある堎合は「特玄を぀けた堎合の保険料がいくらか」「特玄の保険期間はい぀たでか」の2点を確認した䞊で怜蚎したしょう。

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たずめ

生呜保険の基瀎的な知識から、ご自身に合った遞び方を分かりやすく解説したした、最埌に振り返りをしおいきたしょう。

たず、生呜保険ずは病気・事故・灜害などによっお死亡たたは高床障害状態になった際に、契玄者が指定した受取人に察しお保険金が支払われる保険のこずで、䞻な皮類ず加入目的は以䞋です。

生呜保険の加入目的ず察応する䞻な保険皮類䞀芧

生呜保険の䞻な皮類ず目的

生呜保険は「盞互扶助」の仕組みで成り立っおいるので、誰でも加入できるわけではありたせん。

加入の際は、健康状態や職業、道埳的な3぀の芳点で保険䌚瀟による審査がありたす。持病があっお生呜保険に加入できない堎合は「匕受基準緩和型」や「無遞択型」などの遞択肢を怜蚎したしょう。

たた、生呜保険は䞻契玄ず別に特玄を぀けるこずで、自分に合った保障を手厚くするこずができたす。

生呜保険における䞻な特玄の皮類

  • 家族定期保険特玄被保険者保険の契玄者の家族劻や子どもたで保障察象ずなる特玄です。察象ずなる家族に䞇が䞀のこずがあった堎合でも、保険金が支払われたす
  • 灜害割増特玄䞍慮の事故・所定の感染症などで死亡した際に、䞻契玄に䞊乗せしお保険金が支払われる特玄です
  • 介護特玄病気やケガが原因で介護が必芁になった際、䞀定の期間、䞀時金や幎金を受け取るこずができる特玄です

次に、生呜保険の䞻なメリット・デメリットの比范です。保険も䞇胜ずいうわけではないため、特にデメリットはよく把握した䞊で加入を怜蚎したしょう。

最埌に、生呜保険の遞び方に぀いおです。倧きなポむントは3぀、貯蓄性タむプ、保険期間ず保険金額です。自分のラむフステヌゞに合あわせお遞択したしょう。

基本的に、生呜保険は自分のためだけではなく、家族や芪しい人のために加入するものでもありたす。

皮類が倚く、分かりづらい郚分も倚いですが、ちゃんず理解しお加入するこずで䞇が䞀の際の倧きな保障になりたす。

ラむフステヌゞの倉化があった際は、生呜保険の芋盎し時であるこずも芚えおおきたしょう。

これたで解説しおきた内容を読んでいただき、それでもよく分からない  ずいう方もいるかもしれたせん。そのような方は、ぜひファむナンシャルプランナヌぞの無料盞談を怜蚎しおみお䞋さい。

あなたに合った保険や資産運甚に぀いお、お金のプロであるファむナンシャルプランナヌがサポヌトさせおいただきたす。

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䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

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