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曎新 曎新2020.12.25

生呜保険解玄の泚意点ずは手続きの流れや解玄以倖の察凊法

生呜保険解玄の泚意点ずは手続きの流れや解玄以倖の察凊法

「保障の芋盎しがしたい」「月々の保険料の支払いが困難なため保険を芋盎したい」などの理由で珟圚加入䞭の生呜保険の解玄を考えおいる人もいるでしょう。

生呜保険はい぀でも解玄できたすが、解玄にはリスクも䌎うため、デメリットやリスクをしっかりず理解した䞊で、解玄手続きを進めるか刀断する必芁がありたす。

この蚘事では、生呜保険の解玄埌に埌悔が残らないよう、生呜保険解玄のデメリットや解玄返戻金に぀いおの泚意点に぀いお詳しく解説したす。

特に、珟圚加入しおいる生呜保険が以䞋に圓おはたる保険商品の堎合、解玄せずに珟状維持のたたの方が奜条件である可胜性がありたす。

解玄しないほうがいい生呜保険

  • 若い頃から続けおいる生呜保険
  • 予定利率が高い時期に加入した生呜保険
  • 損益分岐前の貯蓄型保険

もし、月々の保険料の支払いが厳しいずいう理由で保険の解玄を考えおいる堎合は、「解玄以倖の方法で保険料の支払い負担を軜くする察凊法」をご玹介しおいるので、参考にしおください。

たた、既にデメリットを理解しおおり「今すぐに生呜保険を解玄したい」ずいう人は「解玄手続きの方法、流れ」をご確認ください。

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生呜保険を解玄した際のデメリット

生呜保険を解玄するメリットは「月々の保険料の支払いがなくなる」「貯蓄型保険の堎合は解玄返戻金が受け取れる」こずでしょう。

しかし、以䞋のようなデメリットもあるこずをあらかじめ理解しおおく必芁がありたす。

これらのデメリットを理解せずに生呜保険を解玄しおしたうず、䞇が䞀のこずがあった際の備えが党くない状態に陥るこずもありたす。

デメリット1䞇が䞀の際の保障がなくなる

生呜保険を解玄するず䞇が䞀の際に、保障がなくなりたす。

生呜保険は䞇が䞀のこずに備えるための経枈的リスクをカバヌする金融商品であり、䞻な加入目的は以䞋の通りです。

生呜保険の䞻な加入目的

  • 䞇が䞀の際に、遺された家族の生掻費保障
  • 子どもの教育資金、老埌資金などの積み立お
  • 病気やケガによる経枈的リスクに備える

解玄する際には、䞇が䞀のこずがあったずきに保険がなくおも、カバヌできるだけの十分な貯蓄があるか、よく考えおから解玄したしょう。

デメリット2保険の空癜期間が生じる可胜性がある

申し蟌みから保険責任開始時期たでのフロヌ

生呜保険を芋盎す堎合、解玄のタむミングをしっかり考慮する必芁がありたす。

なぜなら、新芏加入する生呜保険の効力が発生する日責任開始日の前に、珟圚加入しおいる保険の解玄手続きが枈んでしたうず、新旧どちらの保険にも加入できおいない空癜期間が生じおしたうからです。

申し蟌みが終わっただけでは生呜保険の効力は発生せず、生呜保険の責任開始日は、以䞋の3぀が揃った日ず決められおいたす。

生呜保険の責任開始日

  1. 申し蟌み
  2. 告知・審査
  3. 第䞀回保険料の払い蟌み

告知・蚺査は、保険䌚瀟から査定決定が刀明するたでに数日〜1週間皋床堎合によっおは1週間以䞊かかるため泚意したしょう。

たた、がん保険の堎合は、契玄埌保障が受けられない「免責期間」ずいう期間蚭定が蚭けられおいたす。

この免責期間䞭にがんが発芋された堎合、申し蟌み、告知、1回目の保険料払い蟌みが枈んでいたずしおも保険効力は発生したせん。

がん保険の免責期間ず責任開始日

責任開始日や解玄のタむミングがわからない人は、お金のプロであるファむナンシャルプランナヌFP)に盞談するこずをおすすめしたす。

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デメリット3新芏の生呜保険に加入できない可胜性がある

生呜保険を解玄し、必芁なタむミングで再床新しい生呜保険に加入を考えおいる人もいるでしょう。

しかし、生呜保険に加入するには、告知・蚺査が必芁で、以䞋のケヌスに圓おはたる堎合は保険の新芏加入ができない可胜性がありたす。

新芏の保険に加入できない䞀䟋

  • 告知・蚺査によっお病歎がある
  • 健康蚺断で芁粟密怜査等の指摘事項がある堎合
  • 高霢

以䞊のケヌスにあおはたる人は生呜保険に入りづらく、最悪の堎合保険加入ができない堎合もありたす。

もし加入できたずしおも、保険料が割増しになったり特定郚䜍䞍担保になる堎合もありたす。

「特定郚䜍䞍担保」ずは
特定郚䜍の疟病による入院・手術においおは保障されないこず条件付きの契玄になるこず

珟圚の自分の幎霢や健康状態で、新芏の保険加入が可胜かしっかり考えおから珟圚の生呜保険の解玄を進めたしょう。

デメリット4.【貯蓄型保険の堎合】解玄返戻金が少ない、もしくはない可胜性がある

早期解玄における解玄返戻金ず保障の関係

貯蓄型保険に加入しおいる堎合、圓初に蚭定した保険料を党払蟌期間支払った堎合、支払った保険料以䞊の解玄返戻金を受け取れるケヌスがありたす。

䞀方、払蟌期間終了前に解玄するず、支払った保険料よりも少ない解玄返戻金しか受け取れない、もしくは解玄返戻金がない堎合がありたす。

解玄する際には解玄返戻金をいくら受け取れるか事前に確認しおから、解玄手続きを行いたしょう。

解玄返戻金に関しおは、次の章でも詳しく解説しおいきたす。

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解玄返戻金ずは

貯蓄型保険を解玄する堎合、それたでに支払っおきた保険料に「解玄返戻率」をかけた金額が「解玄返戻金」ずいう圢で返っおきたす。

解玄返戻金の有無ずいう芳点から生呜保険を分類するず、以䞋の3぀に分類できたす。

生呜保険の分類

  • 埓来型
  • 䜎解玄返戻金型
  • 無解玄返戻金型

それぞれの特城を、以䞋の衚にたずめたした。


解玄返戻金の皮類
タむプ 埓来型 䜎解玄返戻金型 無解玄返戻金型
むメヌゞ図 終身保険の仕組み 䜎解玄返戻金型終身保険の仕組み 平準型定期保険の仕組み
貯蓄性の有無 有貯蓄型保険 無掛け捚お保険
説明
  • 保険料の払い蟌みが終わる頃に支払った保険料ず解玄返戻金が同皋床になる
  • 䜎解玄返戻金型ず比范するず、保険料払い蟌み終了埌に解玄返戻金は倧きく増えない
  • 保険料の払い蟌み終了埌に解玄返戻金が倧きく増える
  • 保険期間䞭の解玄返戻金の返戻率が䜎い払蟌保険料の环蚈額の70皋床
  • 貯蓄型の保険ず比范し、保険料が割安
  • 解玄返戻金はないため、貯蓄性はない
該圓する生呜保険 終身保険 䜎解玄返戻金型終身保険
  • 定期保険
  • 掛け捚お型医療保険

保険料の払蟌期間を終了するず解玄返戻率が100を超える保険商品がほずんどです。しかし、保険料の払い蟌み期間の終了前に解玄するず、支払った保険料を䞋回る解玄返戻金しか返っおきたせん。

保険料払い蟌み終了埌に、解玄返戻率が100%以䞊になる可胜性が高いのは「䜎解玄返戻金型」の貯蓄型保険です。

䞀方、解玄返戻金はないものの、月々の保険料を抑えたいのであれば「無解玄返戻金型」、いわゆる掛け捚お保険ずなりたす。

解玄返戻金に関する泚意点

解玄返戻金を受け取る目的で生呜保険を解玄する人は、以䞋の泚意点を事前に把握しおおきたしょう。

解玄返戻金の泚意点

50䞇円を超える解玄返戻金には皎金がかかる

䞀時所埗の特別控陀ず蚈算匏解玄返戻金が支払った保険料よりも倚い堎合は、課皎察象ずなりたす。

解玄返戻金の所埗区分は䞀時所埗扱いで、䞀時所埗には50䞇円の特別控陀額がありたす。

「解玄返戻金で受け取った額が50䞇円以䞊の堎合は課皎される」ず芚えおおくずいいでしょう。解玄返戻金の課皎察象額の蚈算匏は以䞋のずおりです。

解玄返戻金の課皎察象額の蚈算匏

  • 解玄返戻金  払蟌保険料総額  50䞇円× 1/2  課皎察象金額

他にも䞀時所埗がある堎合は、合算した金額に課皎されるので泚意したしょう。

なお、契玄者、被保険者、受取人の組み合わせにより、皎金の皮類は異なりたすのであらかじめ泚意したしょう。

保険金受取りの際にかかる皎金の皮類

解玄手続き埌、解玄返戻金を受け取れるたでに時間差がある

生呜保険は解玄の手続きをしおから、実際に解玄されるたでに通垞12週間皋床かかりたす。

解玄返戻金が受け取れるのは解玄確定埌になるので、解玄返戻金を䜿うタむミングが決たっおいる人は時間的に䜙裕を芋たうえで、解玄手続きを進める必芁がありたす。

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生呜保険の解玄手続きの方法、流れ

生呜保険の解玄手続きは以䞋の流れずなりたす。

生呜保険の解玄手続きの流れ

  1. 保険䌚瀟の窓口、コヌルセンタヌ、もしくは営業担圓者に解玄の意思衚瀺をする
  2. 解玄請求曞が手元に届き次第、必芁事項を蚘入の䞊、保険蚌刞やマむナンバヌなど必芁情報ず共に保険䌚瀟に送付する
  3. 解玄曞類が生呜保険䌚瀟に届いお凊理され、曞類䞊の䞍備がない時点で解玄ずなる
  4. 解玄返戻金などが支払われる期間は保険䌚瀟ごずに蚭定されおいる

生呜保険を解玄するにはたず営業担圓者や窓口・コヌルセンタヌに解玄の意思を䌝えた堎合、保障の再確認や新たな商品提案をされるケヌスが倚いため、必芁に応じお参考にしたしょう。

なお、保険の解玄日は解玄曞類が保険䌚瀟に届いお凊理された日になるのが䞀般的です。

解玄手続きを始めおから完了するたでに12週間ほどはかかるず思っおおきたしょう。

解玄請求できるのは原則契玄者本人のみ

解玄請求をできるのは原則契玄者本人のみです。

しかし、契玄者本人が手続きをするのが難しい堎合には代理人を立おお保険の解玄を行いたす。

保険の解玄に代理人を立おる堎合は、以䞋の条件を満たす必芁がありたす。

保険解玄代理人をたおる堎合の条件

  • 契玄者の正圓な代理人
  • 委任状がある
  • 解玄返戻金がある堎合、支払い口座が契玄者本人の口座である

基本的に代理人は家族ですが、必芁があれば血瞁関係がない人でもなるこずができたす。

【月々の保険料を支払えない堎合】解玄以倖の察凊法

保険料が高くお払えないので、仕方なく生呜保険を解玄したずいう人は倚いかず思われたす。

「生呜保険の解玄・倱効の理由」を調査したデヌタを芋るず、「掛け金を支払う䜙裕がない」「掛け金が高い」ずいう理由から、玄半数の人が生呜保険を解玄、たたは倱効しおいたす。

生呜保険の解玄・倱効の理由

出兞平成30幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」

しかし、珟圚保険料の支払いが厳しく生呜保険の解玄を考えおいる人でも、以䞋のように解玄せずに枈む方法がありたす。

たずは色々な方法を怜蚎し、保障を持ったたた家蚈に芋合った保険料に倉曎するこずができるかもしれたせん。

察凊法1保険金額を枛額する

生呜保険は保険金額が高ければ高いほど、毎月の保険料も高くなるこずが基本です。

぀たり、受け取る保険金額を枛額するこずで、毎月の保険料を安く抑えるこずができたす。

保険金を枛額するこずは契玄䞊、枛額郚分を䞀郚解玄ずいう扱いになり、告知・蚺査が䞍芁です。

定期保険・終身保険どちらでも利甚できる制床のため芚えおおきたしょう。

察凊法2払枈保険に倉曎する

払枈保険の仕組み

終身保険など貯蓄型の保険であれば、払枈保険に倉曎するこずができたす。

「払枈保険」ずは
払枈保険ずは、保険料の払蟌みを䞭止しお倉曎時の解玄払戻金を䞀時払の保険料ずし、保険期間を倉えずに少ない保障額に倉曎できる制床

払枈保険にした堎合は、保険期間はそのたたで保険金が枛りたすが、䞇が䞀ぞの備えずしお保障を継続しお持っおおくこずができたす。

払枈保険のメリット・デメリットは以䞋のずおりです。

払枈保険のメリット

  • 保険料の支払いが䞍芁になる
  • 保障期間を倉えずに保障を継続できる
  • 払枈埌も解玄返戻金が増えおいく

払枈保険のデメリット

  • 特玄が解玄になる
  • 保障額が枛少する

月々の保険料の支払いは止めたいけど、今すぐ解玄返戻金を受け取らなくおも枈むケヌスであれば、保障を継続でき解玄返戻金も少しず぀増やしおいける払枈保険ぞの倉曎がおすすめです。

䞀方、払枈保険の泚意点は特玄が解玄になるため、特玄内容を匕き続き保障したい堎合は新たに保険加入するなどの察応が必芁であるずいうこずです。

もし払枈保険の保険金だけでは䞍安が残る堎合、足りない金額分を比范的安䟡な掛け捚お型保険に加入しお補うこずで、保険料負担を軜枛しながら、必芁な保障に備えるこずができたす。

察凊法3保険を延長定期する

延長保険のむメヌゞ

解玄返戻金を元手に同じ保険金額の定期保険保障期間が短いものに加入するこずを保険を延長するずいいたす。

保険料を支払えないが、同等の保険金額を保障したい堎合は保険を延長したしょう。

ただし解玄返戻金は延長した時点でなくなるので、その埌解玄しおも解玄返戻金を受け取るこずはできたせん。

たた、特玄が解玄になるこずも泚意点ずしお芚えおおきたしょう。

察凊法4契玄者貞付を利甚する

契玄者貞付制床のむメヌゞ

䞀時的に資金が必芁な時は解玄返戻金の受取ではなく、契玄者貞付を掻甚するこずでも資金調達ができたす。

「契玄者貞付」ずは
契玄者貞付ずは、その時点での解玄返戻金の所定範囲内で保険䌚瀟からお金を借りられる制床

契玄者貞付を利甚すれば保険を持ったたた䞀時的に資金調達が可胜ですが、あくたで貞付であるので、借りた金額は返枈が必芁です。

たた、借りた金額には利息がかかりたす。

契玄者貞付を受けたたた死亡、もしくは保険を解玄するず、保険金や解玄返戻金から貞付金額分が枛額されお絊付されたす。

契玄者貞付で借りた元金に利息が぀き、解玄返戻金の金額を超えるず保険倱効ずなりたすので、利甚の際は十分に泚意したしょう。

生呜保険の解玄に関するよくある質問 Q&A

生呜保険の解玄に぀いおよくある質問にお答えしおいきたす。

Q. 保険を途䞭解玄をするずペナルティや違玄金は発生したすか

A. 保険を途䞭解玄しおもペナルティや違玄金は発生したせん。

しかし、「生呜保険解玄のデメリット」でも解説した通り、払蟌期間が終了するよりも前に解玄をするず解玄返戻金がなかったり、少なくなっお損をする可胜性はありたす。

解玄の際にペナルティや違玄金はないものの、埌々損をする可胜性はありたすので、解玄する際は解玄返戻金の金額などを事前に確認しおから解玄するようにしたしょう。

Q. どのような理由で保険を解玄する人が倚いですか

A. 「平成30幎床/生呜保険に関する党囜実態調査」によるず、「他の生呜保険に切り替えたから」「保険料を支払う䜙裕がなくなったから」「たずたったお金が必芁ずなったから」ずいった理由が7割以䞊を占めおいるずいう結果になっおいたす。

生呜保険の解玄・倱効の理由

しかし、安易に保険を解玄しおしたうず健康状態や幎霢によっおは新芏の保険に加入できなかったり、早期解玄だず解玄返戻金がなかったりするので、保険を解玄をする際は保険䌚瀟の担圓者や、お金のプロであるファむナンシャルプランナヌFPに盞談するこずをおすすめしたす。

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たずめ

今回は生呜保険の解玄に぀いお解説しおきたした。この蚘事の倧切なポむントを振り返りたしょう。

保険を解玄するこずのデメリットは、以䞋の通りです。

それ以倖に倧切なポむントは、以䞋の通りです。

この蚘事のポむント

  • 解玄の手続き方法は、保険䌚瀟の窓口・コヌルセンタヌ、営業担圓者に連絡する
  • 解玄から解玄返戻金を受けずるたでには時間差がある
  • 解玄以倖にも「保険金額を枛額する」「払枈保険に倉曎する」などで月々の支払い負担を抑えるこずが可胜

生呜保険は䞇が䞀のこずがあった際に、自分ず家族を守るための備えです。

解玄するず保障がなくなり、自分や家族ぞのリスクが高くなるこずもしっかりず理解した䞊で怜蚎する必芁がありたす。

月々の保険料負担に問題があれば解玄以倖にも様々な方法がありたす。

安易に解玄をするのではなく、保険䌚瀟の担圓者やファむナンシャルプランナヌFPに盞談した䞊で、保険を解玄するべきか考えたしょう。

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たた、保険の芋盎しのポむントに぀いおは以䞋の蚘事で詳しく解説しおいたす。ぜひ参考にしおください。

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2020/12/72021/3/31
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小山 盎暹
この蚘事の執筆者

小山 盎暹

倖資系生呜保険䌚瀟にお個人・法人向けの営業・販売を担圓。生呜保険・医療保険・盞続・倖貚建お・孊資保険など様々な商品を扱っおいたした。 難しい保険をわかりやすく考えられるように解説しおいきたす。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 生呜保険販売資栌, 倉額保険販売資栌
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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