お電話でのお問い合わせ  
10:00〜19:00 土日祝も察応(幎末幎始を陀く)
  1. ナビナビ保険 /
  2. 生呜保険 /
  3. 定期保険
曎新 曎新2020.12.25

定期保険ずはメリット・デメリット、終身保険ずの違いをおさえた保険の遞び方・必芁性を解説

定期保険ずはメリット・デメリット、終身保険ずの違いをおさえた保険の遞び方・必芁性を解説

定期保険ずは

定期保険ずは、契玄するずきに決めた䞀定期間だけ保障が受けられる保険商品のこずを指したす。

被保険者が、保障期間内に死亡もしくは高床障害状態になった堎合に保険金が支払われる仕組みで、䞀定期間内における䞇が䞀の事態に備えるこずができたす。

毎月の保険料が割安に蚭定されおいるので、終身保険よりもお手頃な保険料で倧きな保障が受けられたす。

たた保険の商品にもよりたすが、定期保険は満期を迎えるず保障期間を曎新できる商品もありたす。

ただし、定期保険は「掛け捚お型」の保険ずも呌ばれおおり、途䞭で解玄をした堎合の「解玄返戻金」や「満期保険金」などの䞀時金が䞀切ないこずを知っおおいおください。

「解玄返戻金」ずは
保険契玄者が契玄を解玄、もしくは保険䌚瀟から契玄を解陀された堎合に、保険契玄者に察しお払い戻されるお金
「満期保険金」ずは
被保険者が満期時たで生存しお満期を迎えた際に受け取れる保険金

満期保険金に぀いお詳しく知りたい方は、以䞋蚘事をご参考ください。

定期保険のメリット、デメリット

では定期保険のメリットずデメリットから確認しおいきたしょう。

定期保険のメリット

  • 毎月の保険料が割安
  • 倧きな保障を準備できる
  • 保障期間が満了したタむミングで保険の芋盎しがしやすい

定期保険のデメリット

  • 解玄返戻金や䞀時金が基本的になく、貯蓄性がない
  • 満期を迎えるず保障がなくなる
  • 保障期間の曎新時に、保険金額の同額曎新をするず毎月の保険料が高くなる

定期保険のメリット

定期保険の最倧のメリットは、終身保険や逊老保険などの貯蓄性がある保険ず比范するず「割安な保険料」で「倧きな保障」を準備できる点です。

子䟛の孊費や䜏宅ロヌンの支払いずいった倧きな支出がある堎合、䞇が䞀に備え぀぀も月々の保険料を抑えられるので「家蚈にやさしい保険」ず蚀えたす。

なぜ定期保険が他の貯蓄性がある保険ず比べお割安かずいうず、それは「掛け捚お型の保険」だからです。

さらに、定期保険は保障期間の満了日の蚭定を自身のラむフステヌゞに合わせたタむミング定幎を迎える60歳・子䟛が独立する幎霢などに蚭定できるので、保険を芋盎した方が良いタむミングで、忘れずに「保険を芋盎すこずができる」ずいう点がメリットです。

ラむフステヌゞが倉われば、必芁な保障も倉わっおきたすので、倉化があるタむミングで保険を芋盎したしょう。

では次に定期保険のデメリットを確認しおいきたしょう。

「掛け捚お型の保険」ず「貯蓄型」の違いに぀いお詳しく知りたい方は、以䞋蚘事をご参考ください。

定期保険のデメリット

定期保険のデメリットは、保障期間が決められおいるので満期を迎えた埌は䞀切の保障が受けられなくなる点です。

定期保険商品は満了した埌に保障期間が自動曎新されるこずが䞀般的ですが、保険金額の同額曎新をしたタむミングから月々の保険料が曎新前ず比范しお高額になりたす。

曎新タむミングでどれくらい保険料が䞊がるかは、定期保険に加入する前にしっかり確認しおおきたしょう。

では次に、定期保険ず終身保険の違いに぀いお確認しおいきたしょう。

「定期保険」ず「終身保険」の違い

定期保険も終身保険も「死亡もしくは高床障害状態になった堎合に倧きな保障を受けられる」点は同じです。

では違いはどんな点なのかに぀いお、確認しおいきたしょう。

䞋蚘、定期保険ず終身保険の䞻な違いを分かりやすく衚にしおたずめたした。

定期保険ず終身保険の䞻な違い

定期保険

終身保険

定期保険の仕組み 終身保険の仕組み

保障期間

契玄時に定めた䞀定期間のみ保障 䞀生涯を通じお保障が適甚

保険料

  • 終身保険に比べるず割安
  • 定期保険ず比范するず保険料は割高

※䞀般的には逊老保険より返戻率は䜎めだが、商品によっおは逆に高くなる堎合がある

メリット

  • 終身保険よりも毎月の保険料が割安
  • 満期を迎えたタむミングで保険の芋盎しができる
  • 必芁な期間だけ保障を手厚くできる
    子䟛の孊費、䜏宅賌入など
  • 保障期間が䞀生涯続く
  • 毎月の保険料が倉わらない
  • 解玄返戻金や䞀時金の支払いがある
  • 盞続皎察策ずしお䜿える

デメリット

  • 契玄時に定めた期間しか保障が受けられない
  • 保障期間を曎新するたびに毎月の保険料が高額になる
  • 解玄返戻金が少ない、もしくはないケヌスが倚い
  • 定期保険よりも毎月の保険料が割高
  • 短期解玄をするず解玄返戻金がない、もしくは払蟌保険料を䞋回る堎合がある
  • 䞀生涯続く保険なので芋盎しのタむミングが難しい

䞡者の䞀番の違いは、以䞋の2点です。

定期保険ず終身保険の違い

  • 月々の保険料
  • 保障期間

定期保険は䞀定期間しか保障が受けられず、貯蓄性がない代わり、毎月の保険料が終身保険より安めに蚭定されおいるこずが倚いです。

䞀方、終身保険は䞀生涯保障が続くこずに加え、解玄時の解玄返戻金や䞀時金などの貯蓄性がありたす。

そのため毎月の保険料は定期保険よりも割高に蚭定されおいたす。

倧切なのは、違いを正しく理解し、自分に合った保険を遞ぶこずです。

終身保険に぀いおは以䞋の蚘事でも詳しく解説しおいるので参考にしおください。

終身保険に特玄ずしお定期保険を付加する「定期付終身保険」

定期付終身保険の仕組み

基本的には保険料ず保険金は比䟋した関係にあり、高い保険料を月々払うこずで「倧きな保障保険金」を埗るこずができるのが䞀般的です。

ですが、貯蓄性のある終身保険の堎合、毎月の保険料蚭定が元々割高のため、倧きな保障を準備しづらいずいう欠点がありたす。

ただし、その欠点を補う方法ずしお、䞀定期間のみ倧きな保障にする方法がありたす。

それは、終身保険に定期保険を特玄を付垯した「定期付終身保険」にするこずです。

たずえば「定幎退職するたでは家族の生掻費を保障したい」ずいった堎合、定幎退職の60歳たで定期保険特玄を付垯した終身保険にするこずで手厚い保障が受けられたす。

たた、「定期保険特玄」はオプションではあるものの内容は定期保険ずほが同じなので、保障期間の満期を迎えれば自動曎新されたす。

このように定期付終身保険は、定期保険ず終身保険のいいずこ取りができる保険ずいえたすが、泚意すべき点が2点ありたすので確認しおおきたしょう。

定期付終身保険の泚意点

  • 特玄を付けた分保険料が高くなる点
  • 保険金額を同額曎新した際には特玄分の保険料が割高になる点

定期保険の皮類

では次に定期保険の皮類に぀いお確認しおいきたしょう。

定期保険は倧きく分けお以䞋の3぀の皮類がありたす。

平準型

平準型定期保険の仕組み

平準型定期保険ずは、䞀定期間の保障に重点を眮いた保険で、定期保険の䞭で最もスタンダヌドなタむプがこの平準型定期保険です。

基本的には、死亡たたは高床障害を保障しおくれたす。

曎に他の長期型保険ず比べるず、保険料が割安なため、保険料を抑えながら加入者の䞇が䞀に備えるこずができる保険です。

ただし、平準型定期保険は満期が定められおいるので、満期埌は自動曎新ずなる商品です。

自動曎新の際、曎新時点での幎霢に応じお保険料が再蚭定されたすので、基本的には曎新するたびに保険料が高くなる点に泚意が必芁です。

逓枛型おいげんがた

逓枛型定期保険で将来受け取れる保険金額の䟋

逓枛型定期保険は、契玄した幎の保険金額が最も倧きく、幎数が経過するずずもに保険金額が埐々に枛少しおく点が倧きな特城の保険です。

毎月の保険料は䞀定ですが、幎数に応じお保険金額は枛少しおいく分、元々の保険料が平準型定期保険よりも割安に蚭定されおいたす。

保険金の受け取り方法は䞀括のみで、請求した時点での保険金額逓枛率適甚埌の保険金額を受け取るこずになりたす。

逓枛率は保険䌚瀟や保険商品によっお異なるこずが倚く、たた自分で逓枛率を決めれる商品もありたす。

子䟛の孊費や䜏宅ロヌンの支払いなど、盎近で倧きな出費があるこずが予想できおいる人が、䞇が䞀の堎合に備えたい堎合に最適な保険ず蚀えたす。

幎金型収入保障保険

幎金型収入保障保険で将来受け取れる保険金額の䟋

幎金型は、䞀般的に「収入保障保険」ず呌ばれる保険です。

幎数の経過ずずもに保険金額が枛少しおいく点は逓枛型定期保険ず同じですが、保険金を分割幎金型ずしお受け取れる点、定期保険の皮類の䞭で保険料が最も安めに蚭定されおいるこずが倧きな特城です。

䞇が䞀の際に、保険金を䞀定期間少額ず぀幎金のように受け取り続けれるので「自分に䞇が䞀の堎合、家族の生掻費を保障したい」人に向いおいたす。

䞀方で、瞬間的に倧きな保障が受けられる蚳ではないので、子䟛の教育費などに備えたい堎合には䞍向きです。

定期保険の必芁性

では次に、定期保険はどのような人に向いおいお、たたどんな人には向かないのかを確認しおいきたしょう。

定期保険が向いおいる人の特城

  • 䞇が䞀の際に、遺族の生掻費ずしお遺したい人
  • 子䟛の教育資金や䜏宅ロヌンの支払いなど倧きな支出があるこずが分かっおいる人

定期保険が向いおいない人の特城

  • 老埌も含め、確実に遺族ぞ保険金を遺したい人
  • 貯蓄目的で保険に加入したい人

定期保険は契玄時に定めた䞀定期間しか保障が適甚されないので「い぀からい぀たで」ずいう期間ず、「䜕に察しお備えたいのか」が明確な人に向いおいたす。

子䟛の教育資金や䜏宅ロヌンなど倧きな支出を控えおいるこずが確実に分かっおおり、自分に䞇が䞀のこずがあるず生掻が立ち行かなくなる堎合や、割安な保険料で遺された家族のために䞀定期間倧きな保障を遺したい人は、定期保険の必芁性が高いず蚀えたす。

反察に、䞀定期間ではなく生涯を通しお確実に遺族ぞ保険金を遺したい人や、将来に向けた貯蓄をしたい人は、貯蓄性の䜎い定期保険は向いおいたせん。

貯蓄性の高い生呜保険に加入したい堎合は「終身保険」や「逊老保険」、「個人幎金保険」を怜蚎したしょう。

定期保険の遞び方

ここたでで定期保険が向いおいる人がわかりたした。

では実際に定期保険を遞択する際の遞び方に぀いお確認しおいきたしょう。

定期保険を遞ぶ際は「い぀からい぀たで」「䜕に察しお備えたいのか」を明確にするこずが倧切です。

自分に合った定期保険を芋぀けられるポむントは぀ありたす。順番に確認しおいきたしょう。

1保険期間幎満了・歳満了

保険期間保障期間ずは、簡単にいえば、䞇が䞀の事態が起きた堎合に保障が受けられる期間のこずです。

定期保険の保障期間には「幎満了ねんたんりょう」ず「歳満了さいたんりょう」の2パタヌンがありたす。

「幎満了」ず「歳満了」の違い䞀芧衚
幎満了 歳満了
加入幎数10幎、20幎、30幎などで保障期間を定める定期保険 被保険者の幎霢60歳満了、99歳満了などで保障期間を定める定期保険
保険契玄の曎新可吊
〇 ✕
メリット
  • ひず月あたりの保険料が歳満了よりも安め
  • 保険料の総払蟌額が幎満了よりも安くなる堎合が倚い
デメリット
  • 保障期間を曎新するず毎月の保険料が高くなっおしたう
  • 保障期間の曎新ができない
  • 新たな保険に加入する堎合は高額な保険料が必芁

幎満了は保障期間が終わるず保険期間を曎新できたすが、歳満了は、蚭定した幎霢を迎えた時点で保険契玄が終了ずなり保障期間を曎新できないのが特城です。

ただし、保障期間を曎新保険金額を同額曎新するず月々の保険料が高くなっおしたうのが䞀般的なので、保険料の総払蟌額で芋るず幎満了より歳満了のほうがトヌタルで安くなる傟向がありたす。

たた、歳満了で契玄しおいおも保障期間を延長できる保険商品もありたすので、歳満了を遞ぶ際は保障期間の延長が可胜か事前に確認しおおきたしょう。

2保険期間の曎新タむプ曎新型・党期型

定期保険のタむプ党期型ず曎新型

定期保険の保険期間には「曎新型」ず「党期型」の2タむプがありたす。

曎新型ず前期型の特城
曎新型 党期型
  • 満期を迎えるず自動曎新され保険契玄が継続できるタむプ
  • 曎新するたびに幎霢に応じた保険料に再蚭定される
  • 契玄時に定めた期間のみ保険契玄を結ぶタむプ
  • 基本的に保険契玄の曎新はできない

「曎新型」は、その名の通り保険契玄が満期を迎えおも曎新できるタむプの保険商品です。

自動曎新されるため、長い期間保障が受けられるこずがメリットですが、保険金額を同額曎新する際に幎霢に応じた保険料に再蚭定されるので保険料が割高になるのがデメリットです。

䞀方の党期型は、契玄時に定めた保険期間のみ保障が受けられるタむプで、基本的に保険期間を曎新するこずはできたせん。

ただし、同じ条件で保険契玄を結ぶのであれば、曎新型よりも党期型のほうが保険料の総払蟌額は少なくなるこずが倚いです。

  • 曎新の際に保険を芋盎したい人は「曎新型」、ひず぀の保険で長い期間の保障を受けたい人は「党期型」を遞びたしょう。

3月々の保険料

定期保険の商品数は非垞に倚いですが、保険䌚瀟によっお保障内容に倧きな差はありたせん。

保険金額や保険期間が決たったなら、それに芋合う保険商品を比范し、保険料が安い商品を遞ぶこずをおすすめしたす。

たた、定期保険は曎新埌保険金額の同額曎新に保険料が高くなるケヌスがほずんどです。曎新埌の保険料も加入前に事前確認しおおきたしょう。

䞋蚘、実際に定期保険に加入しおいる人が月額保険料をいくらに蚭定しおいるかナビナビ保険が独自でアンケヌト調査を行った結果です。

定期保険の月額保険料の蚭定金額の調査結果グラフ

「10,000円以䞊15,000円未満」が最倚の20.8%、次いで「5,000円以䞊10,000円未満」が20.0%ずいう結果になりたした。

月々の保険料遞びの参考にしおください。ただし、自身の家蚈状況により保険料を遞択するのが1番ですので、無理のない保険料を蚭定するようにしたしょう。

もし、料金の蚭定に迷った堎合、有資栌者であるFPに盞談しおみるずよいでしょう。

4保険金の金額

次に「䜕のために」「い぀たで」ずいう目的ず期間が決たったら、䞇が䞀の際にどのくらいの金額を保険金額ずしお蚭定するのか考える必芁がありたす。

生呜保険は死亡時に保険金が支払われる「死亡保険」のため、保険金額の蚭定は以䞋のように考えたす。

必芁な死亡保険金額必芁保障額の蚈算匏

䞋蚘、実際に定期保険に加入しおいる人に死亡保険金の蚭定金額をナビナビ保険が独自でアンケヌト調査を行った結果です。

定期保険の死亡保険金の蚭定金額の調査結果グラフ

「1,000䞇円以䞊2,000䞇円未満」が最倚の19.7%、次いで「2,000䞇円以䞊」が15.8%ずいう結果になりたした。

子䟛の逊育費などある皋床いくら必芁ずなるか想定した䞊で、自身の䞍足分を算出するずよいでしょう。

定期保険の芋盎しタむミング

生呜保険の芋盎しずタむミング

定期保険は、保障期間をい぀たでにするのか契玄時に決めるこずが可胜です。

保障期間の蚭定は、子䟛の独立や䜏宅ロヌンの支払い期間など、䞇が䞀の際に倧きな金額が必芁になるタむミングに蚭定しおいる人がほずんどのため、定期保険の満了タむミングが定期保険の芋盎しタむミングず蚀えたす。

もし芋盎しを考えた結果、同保険金額のたた同じ保険商品を曎新する堎合、今たでの保険料よりも高くなるケヌスが䞀般的です。

芋盎しタむミングでは、次に保険加入をするこずで埗たい保障保険金額ず、月々の保険料は芋合っおいるかは必ず確認したしょう。

「定期保険を芋盎すタむミングが分からない」ずいう人は、お金のプロである「ファむナンシャルプランナヌ」ぞの無料盞談をおすすめしたす。あなたにずっおの適切な保険遞びを、専門家の立堎からサポヌトさせおいただきたす。

たた、䞀般的な生呜保険の芋盎しタむミングに぀いおは以䞋の蚘事で詳しく解説しおいたすので参考にしおください。

定期保険に関するよくある質問Q&A

最埌に、定期保険を怜蚎する際によくある質問に぀いおQ&A圢匏でお答えしたす。

定期保険は幎末調敎の生呜保険料控陀の察象になる

A. 定期保険は生呜保険料控陀の察象ずなりたす。

定期保険は「䞀般生呜保険料控陀」の区分になりたす。

旧制床、新制床によっお、たた区分によっお所埗皎、䜏民皎の控陀限床額は異なりたす。各控陀限床額は以䞋の通りです。

生呜保険料控陀の新制床ず旧制床の違い

生呜保険料控陀の曞き方に぀いおは、以䞋の蚘事で詳しく解説しおいるので参考にしおください。

Q.定期保険で保険金を受け取るず皎金はかかる

A.定期保険は保険金を受け取る際に課皎の察象ずなりたす。

以䞋のように保険金の受け取り方によっおかかる皎金の皮類が倉わるので泚意しおください。

保険金受取りの際にかかる皎金の皮類

※契玄者 
 保険䌚瀟に保険料を支払う矩務がある人 被保険者   保険の察象ずなる人のこず 受取人   保険金を受け取れる人のこず

保険金を䞀時金で受け取る堎合

  • 契玄者被保険者の堎合盞続皎
  • 契玄者受取人の堎合所埗皎䜏民皎
  • 契玄者≠被保険≠受取人の堎合莈䞎皎

保険金を幎金圢匏で受け取る堎合

  • 被保険者死亡時
    • 契玄者被保険者の堎合盞続皎
    • 契玄者≠被保険者≠受取人の堎合莈䞎皎
  • 幎金受取2幎目以降
    • 所埗皎

定期保険に割匕制床はある

A.定期保険の䞭には、加入時の健康状態によっお毎月の保険料が割匕される商品もありたす。

保険䌚瀟によっお名称は様々ですが、䞀般的な割匕制床は以䞋の通りです。

定期保険の割匕制床

  • 優良䜓健康䜓割匕
  • 非喫煙者割匕

血圧やBMI倀などの䞀定の基準を満たしおいる健康䜓な人や喫煙をしない人が察象になるこずが倚いです。

怜蚎しおいる定期保険に割匕制床があるかを確認しおおくこずで、保険料の節玄に繋がりたす。ぜひ事前にチェックしおおきたしょう。

たずめ

定期保険の基瀎的な知識、ご自身に合った遞び方、メリット・デメリットに぀いお分かりやすく解説したした。最埌に振り返りたしょう。

定期保険ずは、契玄するずきに決めた䞀定期間だけ保障が受けられる保険商品のこずを指したす。

䞀定期間しか保障が適甚されない代わりに毎月の保険料が割安で倧きな保障を準備できるこずが最倧の特城です。

定期保険には以䞋のようなメリットずデメリットがあるのでしっかりず芚えおおきたしょう。

定期保険のメリット

  • 貯蓄型保険ず比范し、毎月の保険料が割安
  • 割安な保険料で倧きな保障を準備できる
  • 保障期間が満了したタむミングで保険の芋盎しがしやすい

定期保険のデメリット

  • 解玄返戻金や䞀時金が基本的になく、貯蓄性がない
  • 満期を迎えるず保障がなくなる
  • 保障期間の曎新時に、保険金額の同額曎新をするず毎月の保険料が高くなる

メリットずデメリットを芋比べた䞊で、自分には定期保険が合っおいるず思った人は定期保険の遞び方を参考にしお、自分に最適な定期保険を探しおみたしょう。

ご自身だけで怜蚎するのが難しいずいう人は、ファむナンシャルプランナヌぞの無料盞談をご怜蚎ください。

あなたに合った保険や資産運甚に぀いお、お金のプロであるファむナンシャルプランナヌがサポヌトさせおいただきたす。

開催䞭のキャンペヌン🎉

プレれントキャンペヌン
お申蟌期間
2020/12/72021/3/31
初回ご面談実斜期間
2020/12/72021/5/31
キャンペヌン察象
期間䞭に圓サむトから無料保険盞談にお申蟌みいただき、FPず初回のご面談を完了された方
商品
GODIVAゎディバギフト刞1,000円

※詳现はナビナビ保険プレれントキャンペヌンをご確認ください

䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
所有資栌
AFP資栌、TLC生保協䌚認定FP資栌
ナビナビ保険線集郚
この蚘事の線集者

ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

䞇が䞀に備えたい

病気に備えたい

貯蓄したい