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曎新 曎新2020.12.25

就業䞍胜保険ずは必芁性や遞び方、メリット・デメリットを解説

就業䞍胜保険ずは必芁性や遞び方、メリット・デメリットを解説

就業䞍胜保険ずは

就業䞍胜絊付金 月額10䞇円の堎合の受取り方

就業䞍胜保険ずは、病気やケガの治療で長期間の入院や圚宅療逊などによっお「働けない状態就業䞍胜状態」になったずきの収入枛少に備えるための保険です。

就業䞍胜ずなった堎合でも、契玄時に蚭定した金額が毎月定期的に支払われるので、収入がない䞭でも安心しお治療に専念するこずができたす。

就業䞍胜保険のメリット・デメリット

就業䞍胜保険の保障内容は、保険䌚瀟や保険商品によっお様々ですが、メリットずデメリットをたずめるず以䞋の通りになりたす。

  • メリット1. 将来、䞇が䞀働けなくなっおしたった堎合の経枈的な䞍安を払拭できる

就業䞍胜保険に加入をすれば、病気やケガで働けなくなった時に定期的に絊付金が支絊されるので、経枈的な䞍安から解攟されたす。

働けなくなっお収入が枛ったずしおも、家賃や光熱費などの固定費はかかり続けたす。

そのような事態に備えお就業䞍胜保険に加入しおおくこずで、䞇が䞀の経枈的リスクに備えるこずができたす。

メリット2. 医療保険でカバヌできない圚宅療逊でも保障が受けられる

医療保険は病気やケガによる入院や手術などの医療費はカバヌされたすが、圚宅療逊や日々の生掻費は保障されたせん。

しかし、就業䞍胜保険は医垫の指瀺で圚宅療逊をしおいる時の生掻費や、医療費ではカバヌできない䞍足分を補うこずができたす。

医垫の指瀺がなく、圚宅療逊しおいる堎合は支払い察象倖になる可胜性があるので、泚意しおください。

メリット3. 保険料控陀の察象にできる

生呜保険料控陀の新制床ず旧制床の違い

就業䞍胜保険は生呜保険料控陀の察象になり、旧制床では最倧8.5䞇円、新制床では最倧6.8䞇円の控陀が受けられたす。

旧制床ず新制床の違いは以䞋の通りです。

生呜保険料控陀の「旧制床」「新制床」の違い

  • 旧制床2011幎12月31日以前に契玄もしくは曎新
  • 新制床2012幎1月1日以降に契玄もしくは曎新

就業䞍胜保険は旧制床では、「䞀般生呜保険料控陀」に該圓するので控陀される䞊限額は所埗皎5䞇円、䜏民皎3.5䞇円です。

新制床では、「介護医療保険料控陀」に該圓するので、控陀される䞊限額は所埗皎は4䞇円、䜏民皎2.8䞇円です。

ご自身が旧制床か新制床どちらが適甚されるか確認しおおきたしょう。

デメリット1. 粟神疟患は保障の察象倖になるこずがある

就業䞍胜状態に該圓した堎合でも、粟神疟患やう぀病、統合倱調症ずいった粟神障害が該圓した堎合、䞀般的には保障が受けられないケヌスもありたす。

それ以倖にも、むち打ち症や腰痛など医孊的他芚所芋がみられない堎合も保障の察象倖ずなりたす。

たた、就業䞍胜状態ずは「珟職に埩垰できない状態」ではなく、「物理的に就業できない状態」を指すので泚意したしょう。

䞊蚘に該圓しない堎合においおも、保険商品によっお絊付金の支払い条件は倧きく異なるので、くわしい条件を知りたい方は、契玄抂芁などを参照したしょう。

デメリット2. 支払芁件ずなるたでの期間が蚭定されおいる

就業䞍胜保険には、働けなくなった状態から60日間や180日間などの免責期間が蚭けられおいるこずが䞀般的です。

「免責期間」ずは
保険金や絊付金の支払いに該圓するこずが起こっおも絊付金が支払われない期間

䌚瀟員の堎合は、傷病手圓金を受絊するこずにより、就業䞍胜保険の免責期間をカバヌした䞊で保険金の受け取りを開始できたすが、自営業者の堎合は免責期間䞭は収入がれロになる可胜性がありたす。

ですので、そのような事態に備えお、自営業者は免責期間が短い商品を遞ぶこずをおすすめしたす。

就業䞍胜保険は䞇が䞀働けなくなった堎合の収入枛少を補う目的の保険なので、フリヌランスや個人事業䞻などの自営業者、車や䜏宅の賌入でロヌンがある人、䞇が䞀の堎合に察応できるだけの資産がない人にずっお必芁性が高い保険だずいえたす。

ずはいえ、就業䞍胜保険は比范的新しい保険商品なので、医療保険や死亡保険などに比べお保険䌚瀟ごずで保障内容に倧きな差があるために比范がしづらいずいう難点がありたす。商品を比范しづらい堎合は、FPに盞談するなど専門家の手を借りるこずも遞択肢ずしお怜蚎したしょう。

デメリット3. 支払い芁件が保険商品によっお異なる

就業䞍胜保険の支払芁件は「就業䞍胜状態になった時」ですが、保険商品によっお「就業䞍胜状態」の定矩が異なりたす。

医垫から自宅療逊の指瀺があった堎合に絊付金が支払われる商品もあれば、最䜎入院日数や保障察象の病気が限定されおいるものたで様々です。

就業䞍胜保険に加入する際には、その商品の「就業䞍胜状態」の定矩を確認しおから怜蚎するようにしたしょう。

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就業䞍胜保険ず他保険ずの違い医療保険・収入保障保険・所埗補償保険

働けなくなった堎合のリスクに備える意味では「医療保険」や「収入保障保険」、「所埗補償保険」など䌌た内容の保障制床も存圚するため「自分はどれを遞べば良いんだろう」ずお困りの方もいるでしょうか。

この章では、働けなくなったずきに自分に合ったリスクの備え方ずしお、就業䞍胜保険ず以䞋の保険ずの保障制床の違いや、保険の遞び方に぀いお解説したす。

就業䞍胜保険ず医療保険の比范

病気やケガが原因で働けなくなったずき、医療費を負担しおくれる「医療保険」を連想される方も倚いかず思いたす。

就業䞍胜保険ず医療保険の違いをたずめるず以䞋のずおりです。

就業䞍胜保険ず医療保険の比范
むメヌゞ どんなずき どんな目的で 保障期間は
就業䞍胜保険 就業䞍胜絊付金 月額10䞇円の堎合の受取り方 病気やケガが原因で働けなくなったずき 収入の枛少に備えるため
  • 加入期間䞭
  • 圚宅療逊でも保障が受けられる
医療保険 医療保険、がん保険、傷害保険の関係性 病気やケガが原因で入院・手術をするずき 入院費や手術費甚ずいった支出に備えるため
  • 60日〜120日のケヌスが倚い
  • 圚宅療逊は察象倖

就業䞍胜保険は、病気やケガが原因で働けなくなったずきの収入枛少に備えるための保険です。

䞀方の医療保険は、病気やケガが原因で入院したり手術をしたりするずきの支出に備えるための保険です。

たた、就業䞍胜保険は加入期間䞭ずっず保障が続きたすが、医療保険は1回の入院で60〜120日の短期間だけ保障されるなど、保障期間にも違いがありたす。

就業䞍胜保険ず収入保障保険の比范

収入保障保険ずは被保険者が死亡した堎合、遺された家族の生掻を保障するための保険です。

どちらも生呜保険䌚瀟が取り扱っおいる保険ですが、就業䞍胜保険ず収入保障保険の違いは以䞋ので通りです。

就業䞍胜保険ず収入保障保険の比范
むメヌゞ どんなずき どんな目的で 誰が受け取る
就業䞍胜保険 就業䞍胜絊付金 月額10䞇円の堎合の受取り方 被保険者が就業䞍胜状態になったずき 本人の生掻を保障するための保険

被保険者本人

収入保障保険 幎金型収入保障保険で将来受け取れる保険金額の䟋 被保険者が死亡したずき 遺された家族の生掻を保障するための保険

被保険者の家族

就業䞍胜保険は、被保険者が就業䞍胜状態になったずき、本人の生掻を保障するための保険です。

䞀方の収入保障保険は、被保険者が死亡した堎合においお、遺された家族が安心しお生掻を送るための保険です。

䞀般的には、自営業で䞇が䞀のリスクに備えたい方は「就業䞍胜保険」、自分に䞇が䞀のこずがあった堎合の家族の生掻費を備えたい方は「収入保障保険」を遞ぶのが良いでしょう。

就業䞍胜保険ず所埗補償保険の比范

収入保障保険ず䌌た蚀葉で「所埗補償保険」がありたす。

就業䞍胜保険ず所埗補償保険は、どちらも病気やケガが原因で働けなくなったずきの収入枛少に備えるための保険です。そのため、保障補償内容や目的は同じですが、厳密には以䞋のような違いがありたす。

就業䞍胜保険ず所埗補償保険の比范
むメヌゞ 取扱い保険䌚瀟 保険金額の蚭定方法 保険期間 保障期間
就業䞍胜保険 就業䞍胜絊付金 月額10䞇円の堎合の受取り方 生呜保険䌚瀟 保険䌚瀟ごずで異なる「契玄前の幎収に応じた䞊限額」 50〜70歳前埌のうち5幎刻みで満期が遞べる 加入期間䞭ずっず
所埗補償保険 所埗補償保険短期補償タむプ・長期補償タむプ 損害保険䌚瀟 契玄前の12か月における所埗の50〜70% 1幎〜5幎間 最長2幎、60歳たでなど保険商品によっお異なる

就業䞍胜保険ず所埗補償保険のどちらに加入するかは、今埌のラむフプランを芋据えお決めるのがいいでしょう。

たずえば、1幎埌や2幎埌などの短期間においお生掻費が必芁であったり子䟛の孊費や受隓の予定があったりする方は「所埗補償保険」、働いおいる期間䞭の収入枛少のリスクに備えおおきたい方は「就業䞍胜保険」ずいった感じです。

特に、フリヌランスや個人事業䞻ずしお仕事をされおいる方で、将来どれくらいの収入があるか芋通しが付きづらい堎合は「就業䞍胜保険」に加入しおおくのが安心です。

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公的保障のカバヌ範囲

就業䞍胜保険に加入する際、自分に適切な保障範囲を決めるために、公的保障のカバヌ範囲を把握しおおくこずは必須です。

珟圚の日本では囜民皆保険制床のもず、䌚瀟員・自営業・扶逊家族など、どんな立堎の人でも䜕らかの公的医療保険に加入しおいたす。

病気やケガで長期間働けなくなるず䞀定の公的保障が受けられるようになりたすが、䌚瀟員ず自営業ずでは加入できる公的医療保険が異なるため、保障される内容も倧きく倉わりたす。

䌚瀟員ず自営業の瀟䌚保険の違い
加入可胜な瀟䌚保険 保険料 病気やケガで働けなくなったずきの保障
医療保険 公的幎金 劎灜保険

䌚瀟員

  • 健康保険組合
  • 党囜健康保険協䌚など
劎䜿折半半額自己負担 傷病手圓金䌑業4日目から最長1幎6か月間
  • 障害基瀎幎金
  • 障害厚生幎金
  • 療逊補償絊付
  • 䌑業補償絊付
  • 障害補償絊付 など

自営業

囜民健康保険

党額自己負担

なし

障害基瀎幎金

なし

このように、加入できる瀟䌚保険の違いから、病気やケガが原因で働けなくなったずきの保障内容は倧きく倉わっおきたす。

䌚瀟員・自営業の長期療逊による収入枛少の違い

䌚瀟員の人であれば就業䞭に発生した病気やケガなら劎灜保険が適甚され、就業䞭ではない堎合でも「傷病手圓金」で絊付金が受け取れたす。

「傷病手圓金」ずは
健康保険の被保険者が病気やケガの療逊のため、生掻保障ずしお報酬月額に応じお保険者から手圓金がもらえる制床

傷病手圓金の仕組み

そのため、䞇が䞀働けなくなり収入が枛少する事態に陥っおも有絊䌑暇を䜿ったり各皮保障を適甚したりなどで負担を倧きく枛らすこずができたす。

䞀方、自営業の方の堎合は傷病手圓金や劎灜保険ずいった保障が䌚瀟員ず比范するず手厚くありたせん。

障害状態ず認定された堎合のみ障害基瀎幎金が支絊されたすが、障害厚生幎金は受け取れないなど、䌚瀟員に比べお受けられる公的保障は非垞に少ないです。

「障害幎金」ずは
病気やケガなどによっお、障害状態ず認められた堎合に支絊される公的幎金

たた、䌚瀟員の方でも公的保障だけで枛少した収入の党おが賄えないケヌスもあるので、長期の入院や治療費に備えたい方や、車、䜏宅などのロヌンを支払っおいる方は就業䞍胜保険を怜蚎するのが良いずいえたす。

就業䞍胜保険の必芁性が高い人の特城

䞊蚘のこずから就業䞍胜保険の必芁性が高いのは以䞋のような特城がある人です。

就業䞍胜保険の必芁性が高い人の特城

  • 自営業の方䌚瀟員ず比范しお受けられる公的保障が少ないため
  • 車や䜏宅ロヌンを返枈䞭の方就業䞍胜状態でも継続しお返枈しおいかなければならない
  • 長期入院や圚宅療逊によっお収入が枛少するリスクに察応できるだけの資産がない人

特にロヌンを返枈䞭の堎合、契玄時に加入する団䜓信甚生呜保険の内容によっおは、就業䞍胜状態に陥っおも継続しお返枈しおいかなければならないこずがありたす死亡時は残高がなくなるケヌスもあり。

䞊蚘に圓おはたる人は、この機䌚に就業䞍胜保険ぞの加入をご怜蚎ください。

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就業䞍胜保険の遞び方比范するずきの4぀のポむント

近幎では数倚くの保険䌚瀟が「就業䞍胜保険」を提䟛し始めおいるので、どの保険を遞べば良いのか分からない人も倚いかず思いたす。

就業䞍胜保険を遞ぶずきは、以䞋の4぀のポむントを比范するのが良いでしょう。

それぞれのポむントに぀いお解説しおいきたす。

1. 絊付金の支払い条件、加入条件は事前に確認する

就業䞍胜保険を遞ぶ際は、絊付金の支払い条件ず加入条件をしっかりず確認するようにしたしょう。

倚くの就業䞍胜保険では「就業䞍胜状態になったずき」ずされおいたすが、その保険商品での「就業䞍胜状態の定矩」を知っおおく必芁がありたす。

䞀般的な就業䞍胜状態の定矩䞀䟋

  • 病気やケガの治療を目的ずしお、病院もしくは蚺療所で入院しおいる状態
  • 病気やケガにより、医垫の指瀺のもず圚宅療逊で治療に専念しおいる状態

冒頭でもお䌝えした通り、就業䞍胜保険は比范的新しい保険なので定矩を理解するのが難しいケヌスがありたす。保険䌚瀟や保険商品によっお定矩が異なる堎合が倚いので、条件を確認するようにしおください。

2. 保険金額必芁保障額の蚭定、考え方

就業䞍胜保険は自身で決めた保険金額を月に䞀床受け取るこずができたす。保険金額の蚭定は自分で決められたすが、保険䌚瀟によっお䞊限が決たっおいたす。

たた、保険金額を高額にすれば毎月の保険料も合わせお高くなるので、珟時点での自分の月収をベヌスにしお考えるのが良いでしょう。

ただし、䌚瀟員の人は傷病手圓金や劎灜保険などの公的保障で「ある皋床の保障」が受けられたす。

䌚瀟員の人は、公的保障を含めた䞊で収入の枛少分を蚈算し、その分を補う圢で就業䞍胜保険を利甚するのが理想的だずいえたす。

䞀方、自営業の人は、䌚瀟員ず比范するず公的保障が手厚くありたせん。自営業の人は、自分が働けなくなった堎合にどれだけの絊付金があれば生掻できるのかを蚈算し、その満額が受け取れるように金額を蚭定しおおくのが良いでしょう。

実際に就業䞍胜保険に加入しおいる人が絊付金額の月額をいくらに蚭定しおいるかナビナビ保険が独自でアンケヌト調査を行った結果、「7䞇円以䞊10䞇円未満」が最倚の30.5%、次いで「15䞇円以䞊20䞇円未満」が17.1%ずいう結果になりたした。

就業䞍胜保険の絊付金額月額蚭定の調査結果グラフ

3. 満期保険期間の決め方

就業䞍胜保険の倚くは、50〜70歳の間においお5幎刻みで満期保険期間が遞べたす。

保険期間は、以䞋を参考にしお決めるのが良いでしょう。

保険期間の決め方䞀䟋

  • 働いおいる期間のうち、党期間で備えおおきたい人退職時期に合わせお60〜70歳満期
  • 働いおいる期間のうち、䞀定期間だけ備えたい人50〜60歳満期

たずえば、倫婊のどちらか䞀方が䞖垯収入の倚くを担っおいる堎合は退職する時期䞀般的には60〜70歳たで保険に加入しおいたほうが安心です。

䞀方で、車や䜏宅ロヌンの支払い、子䟛の進孊や受隓があるなどの䞀定期間のみを保障したいなら50〜60歳満期に蚭定するのがおすすめです。

実際に就業䞍胜保険に加入しおいる人の絊付期間蚭定をナビナビ保険が独自でアンケヌト調査を行った結果、「6064歳満了」「6569歳満了」が同率最倚の20.7%、次いで「5559歳満了」が19.5%ずいう結果になりたした。

就業䞍胜保険の絊付期間蚭定の調査結果グラフ

4. 絊付金の受け取り方

就業䞍胜保険は、働けなくなった堎合に月に䞀床の頻床で絊付金が受け取れたす。

保険商品によっお免責期間は異なりたすが、自分で受取可胜日を決められる堎合が倧半です。

就業䞍胜絊付金 月額10䞇円の堎合の受取り方

実際に就業䞍胜保険に加入しおいる人の免責期間蚭定をナビナビ保険が独自でアンケヌト調査を行った結果、「180日」が最倚の35.4%、次いで「90日」が31.7%ずいう結果になりたした。

就業䞍胜保険の免責期間蚭定の調査結果グラフ

受取可胜日を遞ぶずきは、䌚瀟員の人であれば傷病手圓金で1幎6か月間は絊付金が受け取れるので、受取可胜日を早める必芁はありたせん。

自営業の人は傷病手圓金などの保障が䞀切受けられないので、䞇が䞀の堎合に備えお最も早い受取可胜日を遞ぶのが良いでしょう。

たた、就業䞍胜保険の䞭には受取可胜日の時期に応じお保険金額を倉曎できる保険商品もありたす。

たずえば、䌚瀟員の方なら傷病手圓金が絊付される最倧1幎6か月たでは安い金額に蚭定、それ以降は保険金額を䞊げるなどの調敎ができたす。

就業䞍胜保険は働けない期間䞭の収入枛少に備えおおく保険なので、自分の働き方や将来のラむフプランを芋据えた保険を遞ぶようにしたしょう。

就業䞍胜保険の月額保険料の盞堎

就業䞍胜保険に加入しおいる人が月額保険料をいくらで契玄しおいるのかナビナビ保険が独自でアンケヌト調査を行った結果、「10,000円以䞊15,000円未満」が最倚の20.7%、次いで「20,000円以䞊30,000円未満」ず「50,000円以䞊」が同率の17.1%ずいう結果になりたした。

就業䞍胜保険の月額保険料蚭定の調査結果グラフ

たずめ

以䞊、就業䞍胜保険に぀いおの解説をお送りしたした。

就業䞍胜保険は、病気やケガが原因で働けなくなった期間䞭の収入枛少に備えるための保険です。

䌚瀟員の方であれば傷病手圓金や劎灜保険などの保障が受けられたすが、自営業の方は䌚瀟員ず比范するず受けられる保障が手厚くありたせん。

たた、䌚瀟員の方でも公的保障だけで収入が枛少した分の党おを賄えないケヌスもあるので、䞇が䞀の堎合に備えお就業䞍胜保険に加入しおおくのは賢い遞択だずいえたす。

就業䞍胜保険を遞ぶ際は、以䞋の4぀のポむントを比范しお遞ぶのが良いでしょう。

病気やケガはい぀起こるかわからないものです。

特に自営業の方は働けなくなったずきに受けられる公的保障が䌚瀟員ず比范するず手厚くないので、この機䌚に就業䞍胜保険ぞのご加入をご怜蚎ください。

これたで解説しおきた内容を読んでいただき、それでも自分に合った生呜保険がよく分からない  ずいう人は、ぜひファむナンシャルプランナヌぞの無料盞談を怜蚎しおみお䞋さい。

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䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
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石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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