女性保険は入るべき？リスクや必要性、医療保険との違いをわかりやすく解説

女性保険とは？通常の医療保険との違い

女性保険とは、女性特有の病気やがんなどに対する保障に特化した保険です。

民間の生命保険会社が取り扱う医療保険では、病気やけがで入院をしたり手術をしたりしたときに、給付金を受け取れるのが一般的です。

女性向けの医療保険では、乳がんや子宮筋腫などの女性特有の病気で入院または手術をしたときに、上乗せで給付金が支払われます。

そのため、公的医療保険の自己負担分や個室利用の差額ベッド代、入院中の食事代などの金銭的不安が軽減されます。

なお、女性特有の病気として以下のようなものが挙げられます。

商品内容や保障内容は保険会社によって様々なため、月々の保険料や保障内容を比較しながら、自分自身に合った商品やプランを検討すると良いでしょう。

女性保険の必要性

高齢になるほど一般的に病気に罹患するリスクは高まります。

そのため、女性保険に限らず生命保険は、年齢を重ねるごとに保険料は高くなっていくだけでなく、申し込みをしても保険会社の診査に通過しにくくなります。

かといって、早く加入すれば良いというものでもありませんので、女性保険の加入を検討する際は、以下の判断基準を元にご自身にとっての必要性を考えるといいでしょう。

ポイント1. 女性特有のがんは若年層でもリスクが高い

参考：公益財団法人 がん研究振興財団 がんの統計2021

上記データを見ると、乳がんや子宮がんなどの女性特有のがんは、他の部位のがんとは異なり、30代～40代の若年層の罹患リスクが高い傾向にあります。

そのため、女性特有のがんになるリスクが高まる前の20代や30代のうちに、女性保険に加入を検討しても良いでしょう。

ポイント2. 出産時の異常分娩に対するリスク

妊娠前から女性保険を含む医療保険に加入している場合、異常分娩（帝王切開や吸引分娩など）は保障対象になるのが一般的です。

※出典：厚生労働省「平成29年(2017)医療施設（静態・動態）調査・病院報告の概況」

厚生労働省が公表しているデータによると、帝王切開で出産する件数は年々増加傾向にあります。すべての分娩件数に占める帝王切開の割合は、平成2年は11.2%であったのが平成29年には25.8%と約4人に1人まで増えています。

女性保険に加入することで、出産時の異常分娩や合併症リスクに対し、より手厚い保障を受けることで経済的な負担が軽減されやすくなるでしょう。

また、少額短期保険の中には、通常であれば保障対象外となる正常分娩でも保障される商品もあります。

妊娠中の保険加入は条件付きとなるのが一般的

妊娠中に女性保険に加入できるかは、商品によって異なります。

しかし、加入できたとしても、以下のように条件付きとなるのが一般的です。

出産時には、帝王切開や吸引分娩といった異常分娩や合併症になるリスクも考えられます。

出産妊娠を望んでいる女性であれば、妊娠前に女性保険を検討しておくのもひとつの手です。

妊娠から出産時にかかる費用、利用できる制度、妊娠中～出産後に見直したい保険について解説したこちらの記事も参考にしてください。

女性保険のメリット・デメリット

女性保険のメリット・デメリットは、以下の通りです。

メリット1. 女性特有の病気・がんに対する保障が手厚い

女性保険に加入すると、乳がんや子宮筋腫など女性特有の病気に罹患した際には手厚い保障が受けられます。

例えば、商品によっては女性特有の病気で入院をすると、通常の2倍の金額の入院給付金を受け取れます。

通常の入院給付金額を5,000円にしていた場合、女性特有の疾病で入院した場合の給付金額は、1日につき10,000円です。

通常の入院給金額を10,000円にして医療保険に加入したときよりも、割安な保険料で女性特有の疾病に備えられる点は女性保険の主なメリットといえるでしょう。

メリット2. 個室や少人数部屋を希望しやすくなる

女性特有の病気で入院をする際、プライバシーを守りながら治療に専念したいと思う方は少なくありません。

自ら希望して個室や少人数部屋に入ると、差額ベッド代を請求されるのが一般的です。

女性保険に加入していれば、女性特有の病気になったとき、個室や少人数部屋を希望したことで自己負担が増えたとしても、対処しやすくなるでしょう。

デメリット1. 通常の医療保険よりも保険料が割高

女性保険は、女性特有の病気になったときの保障が手厚い分、通常の医療保険よりも毎月の保険料が割高です。

そのため、女性特有の病気のみに手厚く備える必要性を感じていないのであれば、通常の医療保険を選ぶのも1つの方法でしょう。

デメリット2. 医療保険やがん保険と保障が重複する可能性がある

女性保険は医療保険の一種のため、すでに医療保険に加入している場合は、保障が重複する可能性があります。

保障が重複していても、保険会社が定めた給付要件に該当すれば、給付金を受け取ることは可能ですが、保険料負担は重くなります。

女性保険の種類と選び方

女性保険は以下のような軸により、色々な種類の女性保険があります。

選び方1. 保障内容

女性保険の保障内容は、保険商品によって違いがでやすいポイントです。

検討している女性保険の商品を比較する際には、特に以下の保障内容を比較すると良いでしょう。

ただし、上記すべてを比較し、条件の良い保険商品を選ぶと毎月の保険料が高額となる傾向があります。

また、すでに医療保険に加入している場合は、保障内容が重複し、保険料が負担になる可能性もあるため、優先順位を決め、必要な保障内容を取捨選択することが大切です。

比較ポイント1．入院給付金、女性疾病入院給付金、手術給付金の内容

女性保険の基本保障は、一般的に以下の通りです。

これらはどの女性保険でも基本的な保障となっていますが、給付条件が異なる場合があるため、以下のポイントに注目するといいでしょう。

対象となる疾病は、女性特有の病気のみが対象なのか、三大疾病・七大疾病、リウマチが含まれかなど、商品によって特に差が出やすい部分です。

比較ポイント2．がんの保障対象範囲

女性保険において、がんによる給付金が支払われる適用範囲は、商品によって大きく異なります。具体例を挙げると、以下の通りです。

上皮内新生物とは、腫瘍細胞が基底膜を超えずに上皮内にとどまっていないもののことです。

それに対してがん（悪性新生物）は、基底膜を超えてさらに深部の細胞に浸潤しているものを指します。

「基底膜」とは？

肌の表皮と真皮の境界部分にある、厚さ約0.1マイクロメートルの薄い膜のこと

がん（悪性新生物）は、他の部位に転移する可能性がありますが、上皮内新生物にはありません。

医療保険やがん保険であっても、上皮内新生物は保障の対象外になる保険商品もあるため、上皮内新生物の扱いを事前に確認する必要があります。

また、乳がんにて乳房を切除し所定の乳房再建手術を受けた際に、一時金が支給されるかどうかも商品によって異なります。

比較ポイント3. 死亡保障の有無

被保険者が死亡した際に一時金が支払われる「死亡保障」がある女性保険、もしくは特約として付帯可能なケースもあります。

遺された家族の生活費や教育費、葬儀費用の支払いに充てる資金を準備したい人は、女性保険に死亡保障を付けるのも1つの方法です。

反対に専業主婦の場合は、家計における収入面での影響度は大きくないため、死亡保障の必要性は高くないと言えます。

比較ポイント4．特約保障の有無

女性保険は、死亡保障以外にも以下のような特約を付けることができます。

女性保険の特約保障

特約名	説明
先進医療保障特約	公的医療保険制度の対象外の治療技術で、全額自己負担となる先進医療にかかわる技術料を保障される また技術料の他、一時金の有無や金額も、保険商品によって異なる
高度障害保障特約	保険会社が定める所定の高度障害状態になった際に保険金が給付される
退院後の通院保障特約	病気やケガの治療を目的として通院した場合に、日額の給付金が支給される

これらは元々付帯されている商品もあれば、同商品でもタイプによって付帯の有無が異なる場合があります。

検討する商品によってどのような違いがあるか、事前に確認しておきましょう。

選び方2. 保障期間（終身型・定期型）

女性保険の保障期間は、「終身型」と「定期型」があります。

それぞれの仕組み、メリットとデメリットを比較した表です。

終身型は、ライフステージに関わらず一生涯の医療保障を持っておきたい人向けです。また、年齢が若いうちに加入すれば、老後も安い保険料負担で契約を継続できます。

一方、定期型は、加入時の保険料は終身型に比べて安い傾向にあります。

商品によっては保険期間が満了となった時に、更新をすると引き続き保障を継続できますが、保険料は割高となります。

以下のように年齢特有の備えたい事情が明確にある場合は、それに見合った保障期間の定期型女性保険を選ぶことで毎月の保険料を抑えることができます。

【調査データ】みんなはどんな女性保険に加入している？

実際に女性保険に加入している人を対象に、ナビナビ保険が独自でアンケート調査を行った結果、以下のような結果となりました。

妊娠や出産などに備えるため、また若年層の乳がん罹患率の高さを意識している、もしくは子供が幼いなどの理由で万が一の際に備えたいなど、一定期間をより手厚く備えるために女性保険に加入している人が多いことが見て取れます。

女性保険に関してよくある質問 Q&A

Q. 医療保険は女性に必要ですか？

A. 女性には女性特有のライフイベント、病気のリスクがあります。

そのようなリスクに備えることができるのが、女性保険です。

女性保険は医療保険と一部重複が発生するため、もし医療保険を考慮中であれば、女性保険との兼ね合いも考えておきましょう。

詳しくは女性保険は医療保険やがん保険と保障が重複する可能性があるの章をご覧ください。

Q. 妊娠中でも女性保険に入れますか？

A. 保険会社によっては、妊娠中であっても女性保険に加入できます。

ただし、加入したあと、妊娠・出産が保障の対象にならないことがあります。また、女性保険に加入できる条件も異なるため、詳細は保険会社にお問い合わせください。

まとめ

女性保険とは、女性だけが加入できる「医療保険」です。乳がんや子宮がんなど女性特有の病気にて入院や手術をすると、給付金が上乗せして支給されるなど、通常の医療保険と比較し手厚い保障を受けられるのが特徴で、万が一の際の安心感に繋がります。

女性保険の選び方は、以下のポイントを比較することです。

貯蓄性の有無では、お祝い金・ボーナスの有無が商品によって異なります。

また、保障内容は保険商品によって違いがでやすいため、以下のポイントを比較するといいでしょう。

ただし、基本的には保障が手厚い、もしくは貯蓄性がある保険商品を選ぶと、月々の保険料は高額になりやすいのが一般的です。

すでに医療保険に加入している場合は、保障内容が重複し、保険料が膨らむ可能性もあります。

優先順位を決めて必要な保障内容を取捨選択し、保障内容と月々の保険料のバランスを考えて自分に適切な女性保険を選びましょう。

その他の保険の種類は、こちらの記事で一覧を確認できます。

これらのポイントを抑えておけば自分に適した女性保険を選ぶことができますが、保険に詳しい人から直接話を聞いて選びたいという人は、ぜひファイナンシャルプランナーへの無料相談もご検討ください。