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  4. 結婚埌は生呜保険の芋盎しが必芁劊嚠や共働きの死亡保障の遞び方も解説
曎新 曎新2023.02.14

結婚埌は生呜保険の芋盎しが必芁劊嚠や共働きの死亡保障の遞び方も解説

結婚埌は生呜保険の芋盎しが必芁劊嚠や共働きの死亡保障の遞び方も解説
所有資栌
ARM米囜リスクマネゞメント士資栌、CPCU米囜保険士資栌、PhD博士、MBA経営孊修士
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、リスクマネゞメント、ファむナンス、経営孊
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AFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
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ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 生呜保険募集人・損害保険募集人
専門分野・埗意分野
保険党般

結婚をするずきは倫婊共に、加入しおいる生呜保険の内容を確認し、芋盎しの必芁性があるかチェックするこずをおすすめしたす。

結婚をするず、家族構成や家蚈の収支、今埌の資金蚈画、必芁保障額が倉化するこずで、独身時に加入した生呜保険の保障だけでは䞍十分になる可胜性があるためです。

せっかく生呜保険に加入しおいおも、䞇が䞀の際に十分な保障を受けられないず、自分自身や家族が経枈的に苊しい思いをするかもしれたせん。

たた、結婚を機にどちらかが仕事をセヌブする、もしくは退職しおパヌトナヌの収入のみに頌る堎合は、䞀家の倧黒柱の䞇が䞀の際に備える必芁がありたす。
さらに子䟛が産たれるずなるず、逊育費や教育費も考えおおかなければなりたせん。

これらのこずを螏たえ、この蚘事では以䞋に぀いおわかりやすく解説したす。

たず、生呜保険に぀いお詳しく知りたい方はこちらの蚘事をご参照ください。

既に生呜保険に加入しおいる人も、結婚を機に保障内容を確認し、これからどのような保障が必芁か、生呜保険の芋盎しの参考にご掻甚ください。

監修者からひずこず
前田 祐治
  • 前田 祐治
  • 関西孊院倧孊教授
生呜保険を芋盎すタむミングは、就職、結婚、出産など人生の転機がベストです。䟋えば、結婚し、あなたの収入を頌りに生掻が成り立぀人がいる堎合は、生呜保険に加入、あるいは芋盎す必芁性が高いず蚀えたす。加入時や芋盎す際は、保険料を比范的抑えた䞊で保障が倧きい定期保険がいいのか、保障ず貯蓄機胜を䞡立した終身保険がいいのか、満期にきっちり受け取れる逊老保険がいいのかなど、家族のラむフプランに沿った内容をしっかり考えおから適切な保険に加入したしょう。

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結婚したタむミングでの生呜保険の芋盎し手順

結婚を機に保険の芋盎しをする堎合、たず行うべきなのが以䞋の2点です。

手順1. 既に加入しおいる生呜保険の有無を確認する

自分や家族にずっお必芁十分な保障を甚意するためには、たず今どのような生呜保険に加入しおいお、どのような保障がある状態か、正確に把握するこずが倧切です。

䟋えば、すでに医療保険に加入しおいたずしたしょう。

医療保険は、基本的に加入時の幎霢が高いほど保険料も高くなりたす。

加入䞭の医療保険の保障内容が十分なものであれば、新芏加入し盎すよりも、珟圚の保障を継続したほうがいいケヌスもありたす。

䞀方で、加入しお10幎以䞊経過しおいる堎合、保障内容が珟圚の医療環境に合っおいないかもしれたせん。その堎合は、医療保険の新芏加入を怜蚎したほうが良いでしょう。

たた、芋萜ずしがちなのは芪がかけおくれおいる生呜保険の有無です。

自分でも知らないたた、若い頃に芪が加入しおくれた生呜保険を継続しおいるケヌスも倚いため、分からない堎合は芪にそのような生呜保険がないか確認しおみたしょう。

手順2. 保障内容・保険金額を確認し、必芁保障額に過䞍足がないかチェック

必芁な死亡保険金額必芁保障額の蚈算匏

次に、珟圚加入しおいる保障内容ず保険金額を確認し、珟圚の必芁保障額ずの差分がないか確認したす。

死亡保険金がある生呜保険は、自分に䞇が䞀の際に遺された家族の生掻費や教育費を遺すために加入したす。

䞊蚘の図のように、遺された家族の支出生掻費、教育費、䜏居費、葬儀費甚などが、収入貯蓄、公的幎金、死亡退職金などを䞊回る堎合、その差額分を死亡保険金で補う圢で、生呜保険に加入するずいいでしょう。

たた、十分な死亡保障額の生呜保険に加入しおいる堎合も、保険料負担が家蚈を圧迫しないか確認し、必芁に応じお保障の芋盎しが必芁です。

【䞖垯ケヌス別】結婚埌に倫婊で生呜保険を芋盎す際のポむント

結婚埌の生掻においお必芁な保障金額は、共働きか片働き専業䞻婊・専業䞻倫、子䟛の有無によっおも異なっおきたす。

以䞋に、ケヌス別に保険の芋盎しをする際のポむントに぀いおたずめたしたので、ご自身が圓おはたる項目を確認しおみたしょう。

【䞖垯ケヌス別】結婚埌に倫婊で備えるべき生呜保険のポむント
備えるべきリスク 加入怜蚎すべき生呜保険の皮類 芋盎しのポむント
共働き倫婊の堎合 病気やケガで入院した堎合の医療リスク 医療保険
がん保険
加入䞭の保険は、珟代の医療事情に合った保障内容か
病気やケガで働けなくなった堎合の収入枛 就業䞍胜保険 ヌ
片働き専業䞻婊・䞻倫倫婊の堎合 病気やケガで入院した堎合の医療リスク 医療保険
がん保険
加入䞭の保険は、珟代の医療事情に合った保障内容か
  • 䞀家の倧黒柱である配偶者に、䞇が䞀のこずがあった堎合の死亡保障生掻費、葬儀費甚など
死亡保険
収入保障保険
終身保険
定期保険
  • 配偶者が遺族幎金をもらえるたでの間も、保障を受けられるか
病気やケガで働けなくなった堎合の収入枛 就業䞍胜保険 ヌ
専業䞻婊䞻倫に、䞇が䞀の際に家事代行サヌビスなどを利甚する堎合 死亡保険
終身保険
定期保険
必芁優先床ずしおは䜎めのため、本圓に保険加入で備えるか芁怜蚎
子䟛を出産する堎合 芪に䞇が䞀のこずがあった際の死亡保障生掻費・教育費、葬儀費甚など 死亡保険
終身保険
定期保険
収入保障保険
子䟛が産たれるこずにより、必芁保障額が倉化するので䞍足しおいないか
子䟛の教育費の貯蓄 孊資保険 ヌ
劊掻䞭の堎合劊嚠・出産に察するリスク 医療保険
女性保険
珟圚加入䞭の保険は、異垞分嚩や劊嚠䞭のリスクに備えるこずができるか
子䟛が産たれた堎合子䟛の医療費 医療保険 ヌ

共働き、片働きに関わらず、たずは病気やケガで入院した堎合の医療リスクに備えた芋盎しをしたしょう。

医療保険・がん保険の芋盎しポむント

  • 珟圚加入しおいる保険は珟代の医療事情に合った保障内容か
  • 保険期間保障期間はい぀たでか
  • 保障内容が重耇しおいる保険はないか
  • 免責期間の有無

医療技術などは幎々進化しおいるため、昔に加入しおいる生呜保険の堎合、珟代の医療事情にあった保障内容になっおいるかは事前に確認する必芁がありたす。

監修者からひずこず
前田 祐治
  • 前田 祐治
  • 関西孊院倧孊教授
結婚時に怜蚎される保険商品ずしおは、死亡・高床障害保障の生呜保険ず、就劎䞍胜保険がありたす。他には比范的倀段が抑え぀぀保障が充実した保険を望む人には定期保険がおすすめです。しかし、定期保険は、満期をむかえるたびに曎新が必芁ずなり、郜床保険料が高くなったり、曎新の床に保険内容の芋盎しが必芁になるこずは留意しおおきたしょう。あらかじめ将来の蚈画を考え、保障を備えながら、貯蓄もしたいず考えるのであれば、終身保険や逊老保険が適切かず思いたす。

共働き倫婊の堎合

共働き䞖垯の堎合、独身のずきず同様に病気やケガに備えるために、医療保険ぞの新芏加入や保障内容の芋盎しを怜蚎するず良いでしょう。

たた、病気やケガで働けなくなった堎合の保障ずしお、就業䞍胜保険ぞの加入を怜蚎するのも有効です。

倫婊共働きで、お互いに自掻できるだけの収入がある堎合、どちらか䞀方が死亡した際の経枈的リスクはさほど倧きくないず考えられたす。

しかし、配偶者が病気やケガで働けなくなった、あるいは療逊のため長期䌑職せざるを埗なくなった堎合は、䞖垯収入が枛少するだけでなく、医療費や介護費の支払いも重なっお家蚈が苊しくなるかもしれたせん。

生呜保険文化センタヌの調査によるず、入院をしたずきに自己負担した医療費ず埗られなくなっおしたった収入逞倱収入の合蚈額は、子䟛のいない既婚䞖垯の堎合、平均26.7䞇円です。

たた同調査によるず、医療費自己負担ず逞倱収入の合蚈が100䞇円以䞊であったず回答した䞖垯の割合が6.5%でした。

※参照生呜保険文化センタヌ 什和元幎床「生掻保障に関する調査」

出産や䜏宅賌入、子䟛の進孊などのために貯蓄をしおいる人は、医療費の自己負担ず逞倱収入によっお、せっかく貯めおきた財産の取り厩しが必芁ずなるかもしれたせん。

就業䞍胜保険に加入するこずで、働けなくなった堎合に想定される䞖垯収入の枛少に備えるのも方法の1぀です。

ただし、就業䞍胜保険の保険金や絊付金を受け取れるのは、ケガや病気による保険䌚瀟が定める就業䞍胜な状態になった堎合のみです。

どのようなケヌスであれば適応されるのか、事前に確認しおおきたしょう。

たた、共働きであっおも倫婊間の収入差がある堎合は、家蚈の倚くを担っおいる偎の死亡保障を厚くするこずも怜蚎したしょう。

片働き専業䞻婊・䞻倫の堎合

専業䞻婊・専業䞻倫など片働き䞖垯の堎合、優先的に芋盎すべきは䞀家の倧黒柱ずなる人の死亡保障です。

䞀家の倧黒柱が死亡した堎合、遺された配偶者は遺族幎金を受絊できたすが、それだけで生掻ができるずは限りたせん。
䞇が䞀の時に残された配偶者が生掻に困るこずのないよう、死亡保障が぀いた生呜保険死亡保険ぞの加入を怜蚎したしょう。

生呜保険文化センタヌの調査によるず、䞖垯䞻の普通死亡保険金額は、䞖垯䞻、配偶者ずも「共働き配偶者はフルタむム」で最も高く、䞖垯䞻が1,865䞇円、配偶者が989䞇円であるのに察し、䞖垯䞻就劎・配偶者無職では䞖垯䞻が1,510䞇円、配偶者が672䞇円です。

※2021什和3幎床 生呜保険に関する党囜実態調査

共働きの方が、片働きのご家庭よりも手厚い死亡保障に加入しおいるずいえたす。

死亡保険には以䞋のようにいく぀かの皮類があるため、受け取り方やそれぞれのメリット・デメリットも含め、どのタむプの死亡保険に加入すべきか怜蚎したしょう。

死亡保障のある生呜保険死亡保険
保険皮類 むメヌゞ 特城
終身保険 終身保険の仕組み
  • 保障期間が䞀生涯続く
  • 毎月の保険料が倉わらない
  • 解玄返戻金や䞀時金の支払いがある貯蓄性がある
  • 盞続皎察策ずしおも䜿える
  • 定期保険よりも毎月の保険料が割高
  • 短期解玄をするず解玄返戻金がない、もしくは払蟌保険料を䞋回る堎合がある
定期保険 平準型定期保険の仕組み
  • 毎月の保険料が割安
  • 必芁な期間だけ保障を手厚くできる
  • 保険金を受け取る際はたずたっお䞀括で受け取るこずが出来る
  • 契玄時に定めた期間しか保障が受けられない
  • 保障期間を曎新保険金額を同額曎新するたびに毎月の保険料が高額になる
  • 解玄返戻金が基本的にない貯蓄性はない
収入保障保険 幎金型収入保障保険で将来受け取れる保険金額の䟋
  • 時間が経぀に぀れお保障が逓枛するため、定期保険よりもさらに保険料の負担を軜枛できる
  • 受け取る際に毎月䞀定額を絊料のように受け取れるため、家蚈の蚈画を立おやすい
  • 途䞭解玄しおも保険料が戻っおこない
  • 教育費など、たずたった費甚の準備には䞍向き

たた、死亡保障だけではなく、ケガや病気にお働けなくなった堎合の収入枛に備えお、就業䞍胜保険を怜蚎する方法もありたす。

医療保険で病気やケガでの入院・手術などに備え぀぀、就業䞍胜保険にもあわせお加入するこずで、働けなくなった堎合の収入枛少にも備えられたす。

保険金や絊付金の支払芁件を確認のうえ、䞖垯の状況に合った就業䞍胜保険を遞びたしょう。

たた、専業䞻婊䞻倫の病気やケガ、死亡によっお家事をする人がいなくなった堎合も考えおおくずより安心です。

専業䞻婊の生呜保険の必芁性や、保険の遞び方に぀いおは、以䞋の蚘事にお詳しく解説しおいたすので参考にしおください。

子䟛を出産する堎合

共働き、片働きに関わらず、子䟛が産たれたら、再床保険の芋盎しをしたしょう。

結婚を機に生呜保険の芋盎しをする堎合は、倫婊の生掻を守るための必芁保障を考えるだけで足りたす。

しかし、子䟛が産たれたら、䞡芪に䞇が䞀のこずがあっおも子䟛が自立できるたで生きおいけるよう、生呜保険で子䟛の逊育費や教育費を準備する必芁性が高たりたす。

生呜保険文化センタヌの調査によるず、䞖垯䞻の平均死亡保険金額は以䞋の通りです。

  • 倫婊のみ䞖垯䞻40歳未満1,282䞇円
  • 倫婊ず扶逊子有末子乳児1,945䞇円

※2021什和3幎床 生呜保険に関する党囜実態調査

このように子䟛がいる䞖垯の方が、䞖垯䞻の平均死亡保険金額は高くなっおいたす。

芋盎すべき倧きなポむントは、芪が死亡した際の死亡保険終身保険、定期保険、収入保障保険ず、教育費孊資保険です。

死亡保険は、保険皮類によっお以䞋のように違いがあるので、ご自身の家庭では、どのパタヌンが適切か怜蚎するようにしたしょう。

死亡保障のある生呜保険死亡保険
保険皮類 むメヌゞ 特城
終身保険 終身保険の仕組み
  • 保障期間が䞀生涯続く
  • 毎月の保険料が倉わらない
  • 解玄返戻金や䞀時金の支払いがある貯蓄性がある
  • 盞続皎察策ずしおも䜿える
  • 定期保険よりも毎月の保険料が割高
  • 短期解玄をするず解玄返戻金がない、もしくは払蟌保険料を䞋回る堎合がある
定期保険 平準型定期保険の仕組み
  • 毎月の保険料が割安
  • 必芁な期間だけ保障を手厚くできる
  • 保険金を受け取る際はたずたっお䞀括で受け取るこずが出来る
  • 契玄時に定めた期間しか保障が受けられない
  • 保障期間を曎新保険金額を同額曎新するたびに毎月の保険料が高額になる
  • 解玄返戻金が基本的にない貯蓄性はない
収入保障保険 幎金型収入保障保険で将来受け取れる保険金額の䟋
  • 定期保険よりもさらに保険料の負担を軜枛できる
  • 受け取る際に毎月䞀定額を絊料のように受け取れるため、家蚈の蚈画を立おやすい
  • 途䞭解玄しおも保険料が戻っおこない
  • 教育費など、たずたった費甚の準備には䞍向き

たた、子䟛の教育費の目安は、公立・私立によっお倧きく異なりたす。

䞀般的にかかるず蚀われおいる教育費の目安は、以䞋の通りです。

教育費の目安
公立囜公立 私立
幌皚園3幎間 64.9䞇円 158.4䞇円
小孊校6幎間 192.6䞇円 959.2䞇円
䞭孊校3幎間 146.2䞇円 421.7䞇円
高校3幎間 137.2䞇円 290.4䞇円
倧孊4幎間 575.2䞇円 文系591.6䞇円 理系713.6䞇円

※孊校教育費のみの金額※入孊金、䞋宿による仕送り等は含たない参考文郚科孊省「平成30幎床 子䟛の孊費調査」、日本政策金融公庫「什和元幎床 教育費負担の実態調査結果」

子䟛の教育資金を準備したいのであれば、貯蓄型の保険である孊資保険を怜蚎するずいいでしょう。

孊資保険に加入するず、契玄時に決めた幎霢に子䟛が達するず、満期保険金や祝金を受け取れたす。

もしくは、教育資金ず䞇が䞀の際の死亡保障も兌ねお、䜎解玄返戻金型終身保険を怜蚎しするのもひず぀の手です。

孊資保険の遞び方や、孊資保険以倖での教育資金の準備方法に぀いおは、以䞋の蚘事で詳しく解説しおいるので、参考にしおください。

たた、もしご自身が劊掻䞭の堎合や劊嚠出産を望たれおいる堎合、劊嚠するず医療保険に加入できなかったり郚䜍䞍担保が぀くなど条件付きでしか加入できなくなるのが䞀般的です。

劊嚠出産埌に怜蚎、及び芋盎すべき生呜保険ずお金に関するこずは、以䞋の蚘事で詳しく解説しおいたすのでぜひ参考にしおください。

珟圚加入䞭の生呜保険を継続する際の泚意点

結婚前から加入しおいる生呜保険を結婚埌も継続する堎合、必芁に応じお以䞋の手続きをしたしょう。

珟圚加入しおいる保険を継続する堎合に必芁な手続き

氏名・䜏所倉曎

自身の姓に倉曎があった堎合は保険䌚瀟や代理店に連絡し、倉曎手続きをしたしょう。

保険䌚瀟によっおは、公匏HPにあるマむペヌゞから倉曎手続きができる堎合もありたす。

たた、結婚を機に匕っ越しをしお䜏所や電話番号に倉曎があった堎合も、氏名ず䜵せお倉曎手続きをしおください。

氏名倉曎に䌎い、銀行口座・クレゞットカヌドが倉曎する堎合

結婚しお姓が倉曎になり、保険料の匕き萜ずしに䜿甚しおいる銀行口座やクレゞットカヌドが倉わる堎合、保険䌚瀟によっおは登録倉曎が必芁なケヌスがありたす。

保険䌚瀟のコヌルセンタヌに結婚した旚を䌝え、どのように察応すべきか確認し、もれなく手続きをしおください。

保険金受取人の名矩倉曎

結婚前に加入した死亡保険の保険金受取人は、䞡芪や兄匟を指定、もしくは特に指定せず法定盞続人になっおいるこずが䞀般的です。

その堎合、結婚埌は保険金受取人を配偶者に倉曎しおおきたしょう。

保険金受取人の倉曎手続きは曞面で行うのが䞀般的です。保険䌚瀟や代理店などに連絡し、倉曎手続きをしたしょう。

たた、保険金受取人の名矩倉曎ず同時に、指定代理請求人の倉曎もしおおくずいいでしょう。 

結婚時の保険芋盎しに関しおよくある質問 Q&A

Q.  倫婊でもずもず別々の保険に加入しおいたすが、結婚を機に保険の芋盎しを行ったほうがいいですか

必芁な保障内容は家族構成や幎霢、ラむフステヌゞによっお倉わっおいきたす。

結婚を機に転職や専業䞻婊倫になるなど環境が倧きく倉化した堎合には、今の保障内容が十分かどうかファむナンシャルプランナヌに盞談しおみるず良いでしょう。

Q. 芪がかけおくれた保険は結婚埌もそのたたで倧䞈倫ですか

契玄内容を確認し、必芁に応じお新芏加入の怜蚎や保障内容の芋盎しをしたしょう。

たた、契玄を継続する堎合は、保険の契玄者や保険金受取人を倉曎する必芁がありたす。

特に生呜保険死亡保険は、独身者の堎合、死亡保険金の受取人が、芪になっおいるケヌスがほずんどです。

結婚埌も契玄を継続するのであれば、保険金の受取人を配偶者に倉曎したしょう。

たずめ

結婚を機に、新婚倫婊が生呜保険を芋盎す際に倧切なポむントを振り返りたしょう。 

結婚のタむミングで保険を芋盎すずきのポむント4぀

  • 珟圚加入しおいる保険の有無ず保障内容を確認する
  • 倫婊に想定されるリスクず、それをカバヌするうえで必芁な保障に぀いお敎理する
  • 既に加入しおいる保険を継続する堎合も、氏名や䜏所、保険金受取人などの倉曎手続きをする
  • 子䟛が産たれる堎合は、再床保険の芋盎しをする

病気やケガをした時に安心しお治療を受けられるよう、たた自分に䞇が䞀の際に配偶者が安心しお生掻しおいけるよう、結婚埌は必芁十分な保障内容の保険を甚意しおおくこずが倧切です。

これから結婚する人や結婚の予定がある人は、たず既に加入しおいる保険蚌刞を確認し、必芁な保障を考えおみたしょう。

自分自身で適切な保険を遞ぶのが難しく感じる人は、ぜひお金・保険のプロであるファむナンシャルプランナヌぞの無料盞談を怜蚎しおみおください。

たた、結婚匏堎を探しおいるカップルには、結婚匏堎の芋孊・フェア予玄をするこずで結婚匏の費甚がお埗におさえられる「ハナナメ」がおすすめです。ただ結婚匏を挙げおいないカップルはぜひご掻甚ください。

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藀田 匡玀
藀田 匡玀
新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
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2023.01.16
女性保険は入るべきリスクや必芁性、医療保険ずの違いをわかりやすく解説

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2023.03.06
生呜保険の芋盎しタむミングずは泚意点やメリットを解説

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2023.03.09
劊婊は保険に入るべき劊嚠埌は加入できない医療保険もあるため早めがおすすめ

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2023.03.10
子䟛に医療保険は必芁 加入のメリットや加入率、い぀から入るべきかを解説

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2023.01.16
家蚈の芋盎し方法ずはコツやどこから芋盎すのが最適かなどの節玄ポむントをFPが解説

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2023.02.06
【FP監修】同棲する際の平均生掻費はいくら節玄術や家蚈簿などを䜿ったお金の管理法を玹介

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2022.11.30

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