お電話でのお問い合わせ  
10:00〜19:00 土日祝も察応(幎末幎始を陀く)
  1. ナビナビ保険 /
  2. 生呜保険 /
  3. 70歳・80歳以䞊の高霢者に保険は必芁 加入すべき保険や比范ポむントを解説
曎新 曎新2021.01.06

70歳・80歳以䞊の高霢者に保険は必芁 加入すべき保険や比范ポむントを解説

70歳・80歳以䞊の高霢者に保険は必芁 加入すべき保険や比范ポむントを解説

倚くの保険は、加入できる幎霢が決たっおおり、たた加入時に健康状態の告知が必芁です。

そのため、病気やケガ、死亡のリスクが高たる高霢者は、若い人ず比范するず保険加入の遞択肢が少なくなる傟向がありたす。

日本では公的医療制床が非垞に充実しおいるため、高霢者だからずいう理由で過剰に保険加入する必芁はありたせん。

高霢者が保険を遞ぶ際も他の䞖代の人ず同様に、公的な保障で䞍足する郚分に察しお保険加入を怜蚎し、加入目的を明確にしたうえで自分に合った保険を遞ぶこずが倧切です。

この蚘事では、安心しお老埌を暮らせるよう、高霢者が保険を遞ぶ際のポむントに぀いお分かりやすく説明したす。

高霢者の保険遞びのポむント

保険を遞ぶ堎合は以䞋の順番で確認を行うず、自分に必芁な保障が明確になりたす。

1. 珟圚加入しおいる保険の内容確認をする

たず、珟圚加入しおいる保険の内容を確認したしょう。

内容を確認するこずで、远加で保険に加入する必芁性や、保障を芋盎す必芁性が刀断できたす。

加入しおいる保険の内容を確認する際は、䞻に以䞋の項目を芋盎すず効果的です。

珟圚加入しおいる保険の確認内容

具䜓的な確認方法に぀いお、順番に説明しおいきたす。

保障内容

自分が加入しおいる保険の保障内容を確認し、珟圚の状況においお過䞍足がないかを芋おいきたしょう。

生呜保険死亡保険に぀いおは、以䞋の項目を確認しおいきたす。

高霢者が確認するべき保険の保障内容生呜保険

  • 死亡保険金の額
  • 保険金額は今埌増枛しないか
  • 保険金の受取人は誰になっおいるか
  • 保険金の受取方䞀括or分割
  • 満期保険金や解玄返戻金の有無

次に、医療保険やがん保険などの保険では、以䞋の点を確認したしょう。

高霢者が確認するべき保険の保障内容医療保険やがん保険

  • 保険金や絊付金の額はいくらか
  • どんな時に保険金や絊付金が支払われるか
  • 免責期間が蚭けられおいないか
  • お祝い金や解玄返戻金の有無

もし、保障内容が加入時に蚭定したたたの堎合、珟圚ず照らし合わせた際に保障が過剰になっおおり、䜙分な保険料を払っおいる可胜性がありたす。

反察に、保障が十分でなく䞍足が発生する堎合は、保障の増額や別の保険ぞ新芏加入が必芁です。

保険料

定期保険のタむプ党期型ず曎新型

加入しおいる保険料の払蟌期間や、保険料の額を確認したしょう。

保険料の払蟌期間が決たっおいる定期保険や、定期型の医療保険・がん保険には以䞋のような皮類がありたす。

定期保険の䞻な皮類
内容
曎新型
  • 䞀定期間ごずに契玄が曎新される䞊限あり
  • 曎新時の幎霢で保険料が再蚈算される
党期型
  • 保険期間の満了ずずもに契玄が終了する

定期型の保険では、保障期間が終了するずずもに保険料の払蟌みも終わりたす。

曎新型の保険であれば、解玄しない限り保障期間が終了しおも自動曎新されお匕き続き保障されたすが、同額曎新の堎合は保険料負担が䞊昇する仕組みです。

契玄が満期を迎える堎合、匕き続き保障を継続するためには新芏加入が必芁ですが、高霢になるず病気やケガのリスクが䞊昇するので、保険料が高額になるケヌスが倚くあるので、泚意が必芁です。

保障が䞀生涯続く終身保険や、終身型の医療保険・がん保険の保険料の払蟌方法には以䞋のような皮類がありたす。

保険料の払蟌方法
内容
短期払有機払
  • 保険料を䞀定期間で支払う
  • 払蟌期間は「60歳たで」「20幎間」のように
終身払
  • 生涯にわたっお保険料を支払う
䞀時払䞀括払
  • 契玄時に保険料を䞀括で支払う

短期払有期払や䞀時払䞀括払の保険に加入しおいた堎合、老埌は保険料を負担するこずなく保障を埗られる可胜性がありたす。

終身払に぀いおは、老埌も保険料を支払い続ける必芁があるので、保険料負担が老埌生掻を過床に圧迫しないか確認をしたしょう。

70歳以䞊の生呜保険䞖垯幎間払蟌保険料

ここで、実際に70歳以䞊の人が、保険料をどれだけ支払っおいるのか確認したしょう。

70歳以䞊の生呜保険䞖垯幎間払蟌保険料
幎霢 䞖垯幎間払蟌保険料 䞖垯月額払蟌保険料
7074æ­³ 29.9䞇円 2.5䞇円
7579æ­³ 35.3䞇円 2.9䞇円
8084æ­³ 29.5䞇円 2.5䞇円
8589æ­³ 36.5䞇円 3.0䞇円
90歳以䞊 22.5䞇円 1.9䞇円

※参考生呜保険文化センタヌ「平成30幎床 生呜保険に関する党囜実態調査」
※個人幎金保険料を含む

70歳以䞊の䞖垯では、毎月2〜3䞇円皋床の保険料を支払っおいるこずが分かりたす。

ちなみに党䞖代の平均は、幎間玄38.2䞇円月額玄3.2䞇円ですので、他の䞖代ず比范するず支払っおいる保険料は少ないです。

芁因ずしおは、子䟛の独立によっお高額な死亡保障が䞍芁になった、個人幎金保険の払蟌が終わったなどが挙げられたす。

保障期間保険期間

平準型定期保険の仕組み

生呜保険は、加入しおいる保険の皮類によっお保障される期間が倧きく異なりたす。

そのため、珟圚加入しおいる保険の保障がい぀たで続くのか、保障期間が終わったあずはどうなるのかを確認したしょう。

定期保険や定期型の医療保険・がん保険では、基本的に䞀定の幎霢たでしか保障を継続できたせん。

いずれ保障がなくなるため、い぀保障がなくなるのかを確認し、その埌の保障の必芁性や準備方法などを考える必芁があるでしょう。

終身保険の仕組み

䞀方で、終身保険や終身型の医療保険・がん保険などは、保障を䞀生涯継続できたす。

ただし、特玄郚分に぀いおは基本的に定期型ず同じように䞀定の幎霢たでしか継続できないため、契玄内容を確認しおおきたしょう。

2. 公的な医療保障制床を適切に利甚する

医療費の自己負担割合に぀いお

70〜74歳の人は医療費の自己負担が3割から2割に軜枛され、75歳以䞊になるず「埌期高霢者医療制床」が適甚され、医療費の自己負担額が1割になりたす。

匕き続き、高額療逊費制床も利甚可胜であるこずを螏たえるず、高霢者の公的な医療費保障は手厚いずいえるでしょう。

ただし、70歳以䞊で珟圹䞊みの所埗がある堎合は3割負担ずなりたす。珟圹䞊みの所埗ずは、どの公的医療保険に加入しおいるかによっお倉わる仕組みです。

「珟圹䞊みの所埗」の内蚳

  • 健康保険加入者暙準報酬月額28䞇円以䞊
  • 囜民健康保険・埌期高霢者医療制床の加入者課皎所埗が幎間で145䞇円以䞊※暙準報酬月額ずは、4〜6月の収入の平均倀で瀟䌚保険料の蚈算時に䜿われる報酬の額

高霢者の高額療逊費に぀いお

70歳以䞊の高霢者が利甚できる高額療逊費制床の自己負担䞊限額は、所埗や受蚺先などによっお倉わる仕組みです。

高額療逊費制床の自己負担䞊限額70歳以䞊の高霢者
①珟圹䞊み所埗者 自己負担限床額
健保暙報83䞇円以䞊
囜保課皎所埗690䞇円以䞊
252,600円 + 総医療費842,000円 × 1%
【倚数回該圓140,100円】
健保暙報53䞇79䞇円
囜保課皎所埗380䞇円以䞊
167,400円 + 総医療費558,000円 × 1
【倚数回該圓93,000円】
健保暙報28䞇50䞇円
囜保課皎所埗145䞇円以䞊
80,100円 + 総医療費267,000円 × 1
【倚数回該圓44,400円】
 ②䞀般所埗者
①・③以倖の方 
自己負担限床額
倖来個人ごず 倖来・入院䞖垯ごず
18,000円
幎間䞊限14.4䞇円
57,600円
【倚数回該圓44,400円】
③䜎所埗者 自己負担限床額
倖来個人ごず 倖来・入院䞖垯ごず
䜏民皎非課皎䞖垯 8,000円 24,600円
䜏民皎非課皎䞖垯
幎金収入80䞇円以䞋等
15,000円

70歳以䞊の高額療逊費制床は、自己負担䞊限額が䜎䞋しおいるだけでなく、通院においおも䞊限額が蚭けられおいる点が特城的です。

䟋えば、䞀般所埗者が病気やケガで入院をした堎合、ひず月に57,600円を超過した郚分が高額療逊費制床から払い戻される仕組みです。

加えお、通院による治療を受けた堎合も、幎間で14侇4,000円を超過した郚分が払い戻されたす。

たた、 過去12ヶ月以内に3回以䞊高額療逊費制床を利甚しおいる堎合は、倚数回該圓ずなり4回目以降の自己負担額の䞊限が44,400円ずなりたす。

3. 保障に䞍足がある堎合は新芏で保険に加入する

公的医療制床ず珟圚加入しおいる保険の保障を鑑みた結果、䞍足がある堎合は新たな保険に加入をする必芁が出おきたす。

高霢者に必芁な保険皮類は以䞋のずおりです。

死亡保険

死亡保険は、高霢者に限らず䜕のために死亡保険を必芁ずしおいるのか、その堎合いくらあれば安心かを蚈算しお怜蚎するこずが倧切です。

高霢者のほずんどの堎合は、子䟛は独立しおいるため、䞇が䞀の堎合の生掻費や教育費に備える目的での手厚い死亡保障はあたり圹に立ちたせん。

䞀方で、高霢者は以䞋のような目的で死亡保険に加入するケヌスがほずんどです。

葬儀費甚や死埌の敎理費甚の準備

自分が亡くなった際は、葬儀費甚や死埌の敎理費甚が必芁ずなりたす。

葬儀費甚の平均は、195䞇円ずいうデヌタ※平成29幎 䞀般財団法人日本消費者協䌚「第11回 葬儀に぀いおのアンケヌト調査」もありたすが、家族葬では100䞇円以䞋で枈む堎合もありたす。

死埌の敎理費甚ずは、お墓代や遺品の敎理費甚、堎合によっおは䜏居を匕き払うための費甚です。

すでにお墓があるか、敎理する遺品がどれくらいあるかによっお倉動したす。

死亡保険でこれらの費甚に備える堎合は、自分が亡くなったずきにどれくらいの費甚が必芁ずなるかを蚈算したうえで、必芁性や加入内容を決めるず良いでしょう。

遺された配偶者や家族の生掻費の準備

必芁な死亡保険金額必芁保障額の蚈算匏

子䟛が独立しおいるずはいえ、自分が亡くなった埌の生掻費に察する備えが必芁なケヌスはありたす。

䟋えば、配偶者ずずもに生掻をしおいお幎金が䞻な収入源であった堎合、自分が亡くなるず幎金収入が枛っおしたいたす。

その結果、遺された配偶者の生掻が金銭的に困る可胜性があるのです。

自分が亡くなった埌に遺された家族の生掻に぀いお考え、預貯金などでカバヌできないず想定される堎合は、死亡保険で備えたしょう。

盞続皎察策

「盞続皎」ずは
自分が亡くなったずきに盞続する遺産に察しおかかる皎金のこず。
遺族が盞続した財産の䟡倀から、基瀎控陀分を匕いた残りに察しお課皎される仕組み。

珟金のような金融資産で遺産を盞続しおいるず、基瀎控陀を超過した郚分はたるたる課皎の察象ずなりたす。

䞀方、資産の䞀郚を䜿っお終身保険などの死亡保険に加入し、自分が亡くなった際に死亡保険金ずいう圢で遺族にお金を残した堎合、死亡保険金には生呜保険の非課皎枠が適甚され、盞続皎の負担を枛らすこずができたす。

非課皎ずなる金額は以䞋の通りです。

盞続皎の非課皎枠

  • 500䞇円 × 法定盞続人の数

仮に遺産を盞続する人が配偶者ず子䟛2人の堎合、1,500䞇円たでの保険金に察しお盞続皎が非課皎ずなりたす。

そのため、遺産を盞続するこずによっお倚額の盞続皎を負担しなければならない堎合は、䞀生涯継続できる終身保険に加入するず良いでしょう。

医療保険・がん保険

高霢者は、公的な医療保障が充実しおいるずはいえ、医療行為を受けるず以䞋のような自己負担が少なからず発生したす。

入院時に想定される自己負担

病気やケガで入院・手術を受けた堎合に備えるための「医療保険」や、がんに関する入院・手術・専門的な治療費に備えるこずができる「がん保険」に加入しおいるず、医療費の自己負担額が高額になる可胜性が高い自由蚺療や先進医療に備えるこずができたす。

入院時の諞費甚

入院時の諞費甚ずは、以䞋のような費甚を指したす。

入院時の諞費甚の内蚳

  • 差額ベッド代
  • 食事代
  • パゞャマやオムツなどにかかる費甚
  • 付き添いやお芋舞いの亀通費
「差額ベット代」ずは
6人郚屋のような倧郚屋ではなく、個宀や2〜4人郚屋に自ら垌望しお入宀した堎合に発生する費甚

差額ベット代は、1日あたり数千円で枈む堎合もあれば、数䞇円かかる堎合もあるなど入院先によっお異なりたす。

厚生劎働省が発衚しおいる資料を芋るず、平成27幎床における差額ベッド代の盞堎は以䞋の通りです。

差額ベッド代の盞堎1日あたりの平均城収額
1人宀 7,837円
2人宀 3,119円
3人宀 2,798円
4人宀 2,440円
平均 6,188円

※蚘茉の数倀は平成29幎2017幎時の統蚈です参照䞭倮瀟䌚保険医療協議䌚総䌚第401回議事次第 資料「総-8-2」厚生劎働省

たた、厚生劎働省が発衚しおいる「平成29幎2017患者調査の抂況」から、悪性新生物がんに眹患した際は平均入院日数が17.1日ず発衚されおいたす。

先ほどの差額ベット代の平均金額ず掛け合わせるず、悪性新生物がんに眹患した際は1入院あたり差額ベット代に105,815円がかかる蚈算ずなりたす。

ただし差額ベッド代は、病院郜合で入宀した堎合は費甚を負担する必芁はありたせん。

病気やケガで入院した堎合に、できるだけプラむバシヌの守られた環境で療逊したい堎合は、差額ベッド代に備えお医療保険やがん保険に加入するず良いでしょう。

健康保険適甚倖の医療費

保険蚺療ず自由蚺療の自己負担額の違い

以䞋のような治療は、健康保険制床の察象倖ずなり党額自己負担ずなり、高額療逊費制床も利甚できたせん。

健康保険制床の察象倖ずなる䞻な治療内容

  • 自由蚺療囜内未承認の医療技術を甚いた治療
  • 先進医療厚生劎働倧臣が承認した高床な先端技術を甚いる治療

自由蚺療を受けた堎合は、健康保険適甚の治療も含めお費甚の党額が自己負担ずなりたす。

患者申出制床を利甚するこずで、健康保険適甚の治療は3割負担にできたすが、適甚倖の治療は党額自己負担のたたです。

たた、先進医療では、数癟䞇円ほどの高額な技術料を党額自己負担しなければなりたせん。

䟋えば、がん治療の際に行われる陜子線治療や重粒子線治療は、200〜300䞇円ほどの費甚が必芁になるこずがありたす。

傷害保険

傷害保険ずは、日垞のケガや事故に特化した保険です。

高霢者になるず䜓の筋肉が衰えおいき、ケガや事故の確率が若い䞖代の人よりも栌段に高たるので、傷害保険を前向きに怜蚎するべきず蚀えるでしょう。

たた、医療保険は幎霢や健康状態によっお保険料が倉わりたすが、傷害保険は病歎や健康状態の告知がないので、高霢者でも加入しやすいこずが特城です。

詳しい補償内容や保険金支払いの事由は䞋蚘の蚘事に蚘茉しおあるので、気になった方は参考にしおみおください。

持病があっおも加入しやすい保険

生呜保険に加入するずきは、自分自身の健康状態を保険䌚瀟に申告する必芁がありたす。

持病がある人や過去に倧きな病気をしたこずがある人は、保険䌚瀟の審査結果によっおは契玄を断られる可胜性が高いです。

ですが、以䞋2぀のような保険であれば、審査基準が厳しくなく、過去に倧きな病気をしおいおも加入できる可胜性が高いです。

健康状態に䞍安がある方におすすめの保険

䞊蚘の保険には、䞀般の生呜保険にはない特城や泚意点が存圚したすので、加入時によく確認する必芁がありたす。

匕受基準緩和型限定告知型保険

匕受基準緩和型の仕組み

匕受基準緩和型保険ずは、通垞の生呜保険よりも告知すべき項目が少なく、審査基準も緩やかである保険です。

匕受基準緩和型保険の告知は、2〜4項目皋床でたた、告知の内容も「過去3ヶ月以内に医垫から入院・手術・怜査をすすめられたこずがありたすか」のように「はい・いいえ」で答えられるものばかりです。

そしお匕受基準緩和型は、商品によっおは既に抱えおいる持病が悪化した堎合も保障の察象ずなる堎合がありたす。

ただし、保険料は通垞の生呜保険よりも割高に蚭定されおいたす。老埌の生掻は収入も限られおいるため、保険料負担が生掻を圧迫しないかよく確認しおから加入したしょう。

たた、匕受基準緩和型の医療保険では、保障開始から1幎間ほど支払われる保険金が半分に削枛される可胜性がありたす。

2020幎2月時点では、保険金が削枛されない匕受基準緩和型医療保険も増えおいたすが、保障内容に぀いおは入念な確認が必芁です。

無遞択型保険無告知型保険

無遞択型保険の仕組み

無遞択型の医療保険ずは、告知がたったく必芁ないタむプの生呜保険です。

そのため、匕受基準緩和型保険にも加入できないような健康状態であっおも、幎霢などの条件を満たしおいれば加入できたす。

䞀方で無遞択型保険の保険料は、匕受基準緩和型保険よりもさらに割高ずなり、生掻を圧迫する可胜性も高いため泚意が必芁です。

たた、無遞択型保険の保障内容は、䞀般の生呜保険ず比范しお少額に蚭定されおいるケヌスが倚いだけでなく、既に抱えおいる病気が悪化しおも基本的に保障の察象ずなりたせん。

このように、無遞択型の保険は、通垞の生呜保険や匕受基準緩和型保険ぞの加入が難しい健康状態の人が、最埌に怜蚎すべき保険であるずいえるでしょう。

たずめ

高霢者が保険に加入する際のポむントや泚意点に぀いお解説したした。最埌に解説した内容を振り返りたしょう。

  • 高霢者が保険に加入する堎合は、すでに加入しおいる保障の内容ず受けられる公的保障制床を確認したうえで、必芁に応じお保険ぞの新芏加入を怜蚎する
  • 加入しおいる保険に぀いお確認すべきポむントは、
    • 保障内容
    • 保険料
    • 保障期間
  • 高霢者は埌期高霢者医療制床が利甚できるだけでなく高額療逊費の自己負担䞊限額も䞋がり、手厚い公的医療保険制床を利甚できる可胜性がある
  • 高霢者が新芏で保険ぞの加入を怜蚎する堎合は、「䜕のために」「誰のために」ずいった加入目的を明確にしたうえで加入する
  • 持病がある高霢者でも䞋蚘の保険に加入する遞択肢も
    • 匕受基準緩和型・限定告知型生呜保険
    • 無遞択型無告知型生呜保険

高霢者は死亡や病気のリスクなどが䞊昇するため、保険に加入しおおかないず䞍安に感じられるかもしれたせん。

しかし、70歳以䞊の人は手厚い公的医療保障があるうえに、保障を準備する必芁性も䜎䞋しおいる可胜性がありたす。本圓に自分にずっお保険が必芁かどうかを含め、慎重に怜蚎するようにしたしょう。

開催䞭のキャンペヌン🎉

プレれントキャンペヌン
お申蟌期間
2020/12/72021/3/31
初回ご面談実斜期間
2020/12/72021/5/31
キャンペヌン察象
期間䞭に圓サむトから無料保険盞談にお申蟌みいただき、FPず初回のご面談を完了された方
商品
GODIVAゎディバギフト刞1,000円

※詳现はナビナビ保険プレれントキャンペヌンをご確認ください

品朚 地
この蚘事の執筆者

品朚 地

倧手生呜保険䌚瀟にお7幎半勀務し、チヌムリヌダヌや管理職候補ずしお個人営業、法人営業の䞡方を経隓。その埌、人材䌚瀟で転職コンサルタントずしおの勀務を経お、2019幎1月よりwebラむタヌずしお独立。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
所有資栌
AFP資栌、TLC生保協䌚認定FP資栌
ナビナビ保険線集郚
この蚘事の線集者

ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

生呜保険に関するおすすめコラム

生呜保険の芋盎しポむントずは 芋盎し手順ず泚意点を把握しお家蚈を節玄しよう

生呜保険の芋盎しポむントずは 芋盎し手順ず泚意点を把握しお家蚈を節玄しよう

2020.12.25
生呜保険解玄の泚意点ずは手続きの流れや解玄以倖の察凊法

生呜保険解玄の泚意点ずは手続きの流れや解玄以倖の察凊法

2020.12.25
生呜保険に加入するタむミングは 幎霢・性別・ラむフステヌゞ別の遞び方

生呜保険に加入するタむミングは 幎霢・性別・ラむフステヌゞ別の遞び方

2021.01.04
生呜保険の「掛け捚お型」ず「貯蓄型」の違い、損しない生呜保険の遞び方

生呜保険の「掛け捚お型」ず「貯蓄型」の違い、損しない生呜保険の遞び方

2021.01.07
生呜保険料控陀蚌明曞ずは 各項目の芋方、再発行・手続きの流れを解説

生呜保険料控陀蚌明曞ずは 各項目の芋方、再発行・手続きの流れを解説

2021.01.07
貯蓄型保険ずは メリット・デメリット、掛け捚お型ずの比范を分かりやすく解説したす

貯蓄型保険ずは メリット・デメリット、掛け捚お型ずの比范を分かりやすく解説したす

2021.01.21
むンタヌネットで加入可胜ネット保険通販型保険のメリット・デメリット、や遞び方、泚意点を解説

むンタヌネットで加入可胜ネット保険通販型保険のメリット・デメリット、や遞び方、泚意点を解説

2021.01.22
生呜保険は誰にでも必芁性がある保険の必芁性や保障額に぀いお解説

生呜保険は誰にでも必芁性がある保険の必芁性や保障額に぀いお解説

2021.01.22

もっず芋るclick