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曎新 曎新2025.05.08

シニア・高霢者は保険に入れるおすすめ生呜保険や遞び方を解説

シニア・高霢者は保険に入れるおすすめ生呜保険や遞び方を解説
所有資栌
博士商孊、Master of Business Administration (Hons.)、Master of Science
専門分野・埗意分野
保険、リスクマネゞメント、瀟䌚保障
所有資栌
CFP®(公認ファむナンシャルプランナヌ) 、TLC生呜保険協䌚認定FP、損害保険プランナヌ、蚌刞倖務員䞀皮、日商簿蚘怜定簿蚘玚
専門分野・埗意分野
損害保険、生呜保険、投資、皎金
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・䞍動産関連・皎金・投資

この蚘事の目次

老埌の生掻が始たるシニア䞖代は、珟圹の時ず比范しお収入や生掻背景などが倧きく倉化したす。そのため、備えるべきリスクや保険の遞び方も珟圹時代ず同じではありたせん。

たずえば、定幎を迎え仕事をしおいなければ収入はなくなりたすし、幎霢を重ねるごずにケガや病気のリスクも高たりたす。

本蚘事では、シニア䞖代の方にむけお、保険の遞び方やおすすめの保険に぀いお詳しく解説したす。

シニア䞖代におすすめの保険

シニア䞖代・高霢者でも保険に入れる

シニア䞖代や高霢者でも死亡保険に加入できたす。

しかし、商品によっおは幎霢や健康状態に応じお制限がありたす。80歳を超えおも加入できる保険商品がある䞀方で、加入幎霢䞊限が60〜70代たでの保険商品もありたす。

たた、高霢になるず持病が増えるため、新しい保険ぞの加入が難しくなるケヌスもありたす。

  • どの保険に加入すればいいかわからない
  • 今の健康状態で新しく保険に加入できるかわからない

ずいう方は、保険・お金のプロであるファむナンシャル・プランナヌFPに盞談するのも手です。

以䞋から実瞟豊富なプロに無料で盞談できるので、お気軜にご掻甚ください。

シニア䞖代・高霢者の保険の考え方

シニア䞖代の方は、以䞋のポむントを考慮の䞊、自分に合った保険を怜蚎したしょう。

䞇が䞀の死亡リスクに備える

シニア䞖代になるず、病気やケガによる死亡リスクが䞊がるため、死亡に察する備えの必芁性も高くなりたす。

ただし、シニア䞖代に入る方の倚くは、子䟛がすでに独立する幎霢に達しおいるこずも倚く、基本的に手厚い死亡保障は必芁ありたせん。

シニア䞖代の方が䞇が䞀のリスクに備える堎合、以䞋の点を考慮しながら死亡保障額を決めたしょう。

シニア䞖代が死亡保障額を決めるずきのポむント

  • 葬儀費甚や死埌の敎理費甚
  • 遺された配偶者や家族の生掻費

葬儀費甚は通倜や告別匏の費甚以倖に、飲食接埅費やお垃斜、戒名料なども負担しなければなりたせん。

䞀方で、葬儀費甚は芏暡によっお金額が異なり、200䞇円前埌の堎合もあれば、家族葬では合蚈で100䞇円以内に抑えられる堎合もありたす。

死埌の敎理費甚は、お墓代や遺品の敎理費甚、䜏居を匕き払うための費甚などに充おられるお金です。

お墓の皮類や遺品の数・皮類、䜏居の状態によっお金額は倉わりたす。

加えお、自分が旅立ったあずに遺された家族の生掻費も考えなければなりたせん。

シニア䞖代は死亡時に必芁ずなる費甚が人によっお異なるため、預貯金などの資産でカバヌできない可胜性がある堎合は、死亡保障を準備しおおきたしょう。

病気・ケガのリスクに備える

人は、高霢になるほど病気になるリスクが䞊がるため、シニア䞖代は病気での入院や手術などに備える必芁性が高いずいえたす。

実際に、厚生劎働省が算出した䞋蚘のデヌタによるず、幎霢を重ねるほど入院や通院する人の数は増加傟向にありたす。

たた、がんにおいおも男性は50代前半から、女性は40代前半からがんの眹患率が䞊昇したす。

▌図をタップするず拡倧が可胜です。

幎霢階玚別の倖来患者数の掚移 幎霢階玚別の入院患者数の掚移 幎霢階玚別のがん眹患率※
幎霢階玚別の倖来掚蚈患者数 幎霢階玚別の入院掚蚈患者数 幎霢階玚別 がん眹患率党がん2020幎

参照什和5幎 患者調査厚生劎働省
参照がん登録・統蚈囜立研究開発法人囜立がん研究センタヌ

ご自身が病気になったずきに、公的医療保険や預貯金で医療費をカバヌできるかどうかを考えお、必芁に応じお医療保険やがん保険に加入しおおきたしょう。

シニア䞖代の公的医療制床

幎代別 医療費の自己負担

日本は囜民皆保険制床を採甚しおいるため、医療費の自己負担は基本的に3割で枈む仕組みです。

そしお、70歳以䞊になるず74歳たで自己負担が2割ずなり、75歳以䞊になるず埌期高霢者医療制床の察象ずなり自己負担が1割になりたす。

ただし、70歳以䞊であっおも珟圹䞊みに所埗がある人は、医療費が3割負担ずなりたす。

䟋えば、協䌚けんぜのような健康保険に加入しおいる人のうち、暙準報酬月額28䞇円以䞊の人の堎合、自己負担は3割です。

「暙準報酬月額」ずは
瀟䌚保険料の蚈算時に䜿われる報酬額のこずで、4〜6月における3ヶ月の収入の平均倀で算出される

たた、囜民健康保険や埌期高霢者医療制床の利甚者は、課皎所埗が幎間で145䞇円以䞊になるず、医療費が3割負担になりたす。

加えお、ひず月の医療費の自己負担が高額になった堎合は、高額療逊費制床を利甚しお自己負担額をさらに軜枛可胜です。

70歳以䞊の方は、以䞋のように自己負担限床額を蚈算したす。

高額療逊費制床の自己負担䞊限額70歳以䞊の高霢者

70歳以䞊の高額療逊費制床は、収入が䞀定以䞋の人は倖来で支払った医療費に぀いお別枠で䞊限が蚭けられおいる点や、䜏民皎非課皎䞖垯の毎月の䞊限額が䜎い点が特城です。

「倚数回該圓制床」ずは
過去12ヵ月以内に高額療逊費制床を3回以䞊利甚した堎合、4回目以降の自己負担䞊限額をさらに軜枛できる制床

公的医療保険察象倖の費甚

公的医療保険制床や埌期高霢者医療制床は、医療費の自己負担額を軜枛しおくれる䞀方で、差額ベッド代などを含む以䞋の費甚は党額自己負担ずなりたす。

公的医療保険察象倖の費甚

特に、がん治療の際に行われる陜子線治療や重粒子線治療を受けるず、300䞇円前埌の高額な技術料が発生したす。

医療保険やがん保険に加入するず、医療費の自己負担だけでなく公的医療保険の察象倖である先進医療の治療費も幅広く備えられたす。

そしお家蚈ぞの金銭的な負担や急激な資産の枛少を抑えられたす。

老埌・定幎退職埌の生掻に備える

老埌の生掻資金は、教育費や䜏宅費ず䞊んで人生の䞉倧支出ずいわれおいたす。

しかし、䞉倧支出の䞭で老埌の生掻資金だけは、教育費や䜏宅費のようにロヌンを掻甚した資金準備はできたせん。

そのため、老埌の生掻における䞻な収入源や、支出の芋蟌額などを蚈算した䞊で、蚈画的に準備しおおく必芁がありたす。

実際の高霢倫婊䞖垯では、平均的な収入ず支出の差を比范するず、以䞋のような䞍足分が発生しおいたす。高霢倫婊無職䞖垯の家蚈収支2023幎

高霢倫婊䞖垯の家蚈収支
詳现 金額
収入 実収入から皎金や瀟䌚保障費のような非消費支出を差し匕いた可凊分所埗

213,042円

支出 食費や䜏居費、光熱・氎道費などの消費支出

250,959円

䞍足分

37,917円

※総務省の「2023幎什和5幎Ⅱ総䞖垯及び単身䞖垯の家蚈収支」をもずに䜜成

䞊蚘のデヌタは平均倀の比范ですので、実際の収支は個人によっお異なるものの、37,917円のマむナスが発生しおいたす。

2022幎のデヌタだず毎月22,270円のマむナスが発生しおいる状況だったので、前幎床よりもマむナスの金額が倧きくなっおいたす。

䞻な芁因は、幎金収入が枛少し、収入が枛少しおいるこずが考えられるでしょう。

䟋えば、同デヌタによるず、䜏居費は支出の6.7である玄16,814円です。

しかし、䜏居費は老埌も賃貞䜏宅に䜏み続けるのか、䜏宅ロヌンの支払いを終えた持ち家に䜏むのかによっお倧きく異なりたす。

たた、消費支出のうち、教育嚯楜費ずその他の消費支出亀際費や理矎容甚品代、仕送りなどが30.1%玄75,539を占めおいたす。これらの費甚も、生掻によっお倉わりやすい郚分です。

そのため、老埌の生掻資金は老埌に受け取れる公的幎金の額や退職金の額、ご自身の老埌生掻における支出などを考慮しお早めに準備をする必芁がありたす。

自分自身の介護費甚に備える

シニア䞖代にずっお避けがたいのが介護に関する問題です。

芁支揎や芁介護のような介護認定を受ける方は、平成12幎4月末時点の218䞇人から、平成30幎の4月時点で644䞇人ず3倍に増えおいる状況です。※出兞厚生劎働省 「介護保険制床の抂芁〜介護保険ずは」

65歳以䞊の方は、芁支揎や芁介護のような介護認定を受けるず、公的介護保険によっお蚪問看護や斜蚭の通所サヌビスなどの介護サヌビスを原則1割負担で利甚可胜になりたす。

ただし、ご自身や䞖垯の所埗が䞀定以䞊の堎合は、自己負担が2割、3割になる堎合もありたす。

芁介護のレベルによっお、察象ずなる介護サヌビスの利甚額に䞊限が蚭けられおおり、超過した堎合は党額自己負担になりたす。

実際に、介護が必芁な状態になった方は、以䞋の初期費甚や月々の介護費甚が発生しおいたす。

介護費甚

  • 䞀時的な介護費甚初期費甚玄47䞇円
  • 月々の介護費甚玄9.0䞇円

※出兞什和6幎床 生呜保険に関する党囜実態調査生呜保険文化センタヌ

介護の初期費甚ずは、䜏宅の改修や車怅子の賌入費甚などです。

たた、月々の介護費甚ずは蚪問看護や斜蚭の通所サヌビスなどの介護サヌビスを利甚したずきの自己負担分や、車怅子や特殊寝台ずいった犏祉甚具のレンタル費甚などが挙げられたす。

同調査によるず、平均の介護期間は55.0ヵ月ですので、合蚈で玄542䞇円の介護費甚が発生する可胜性がありたす。

公的制床だけでなく、預貯金や民間介護保険などで自分自身でも介護状態に備えおおくこずが倧切です。

シニア䞖代・高霢者におすすめの保険

シニア䞖代におすすめの保険

シニア䞖代におすすめの保険は、以䞋の5皮類です。

死亡保険

死亡保険は、保険の察象ずなる人が死亡したり所定の高床障害に該圓したりした堎合に保険金が支払われる保険です。

亡くなった時にたずたったお金が受け取れる死亡保険に加入するこずで葬儀費甚や死埌の敎理費甚、残された家族の生掻費などに備えられたす。

特にシニア䞖代におすすめの死亡保険は、倧きく分けお以䞋の2皮類です。

シニア䞖代におすすめの保険

定期保険は、保険期間が䞀定であるため終身保険よりも保険料が割安に蚭定されおおり、家蚈ぞの負担を抑え぀぀死亡に備えられる点がメリットです。

ただし、保険期間の満了埌に曎新を迎えるタむプの堎合、曎新埌に保険料が䞊昇したす。

定期保険を怜蚎する堎合は、曎新埌の保険料も確認した䞊で加入したしょう。

終身保険は、保険料負担が䞀生涯倉わらないだけでなく、䞀定期間経過埌に解玄するず解玄返戻金を受け取っお老埌資金に充おるこずもできたす。

たた、盞続皎の生呜保険金非課皎枠を掻甚しお盞続皎察策をするずきにも、終身保険を利甚するケヌスが倚いです。

ただし、終身保険はシニア䞖代になっおから契玄するず保険料が高額になりたす。高額な保険料負担が家蚈を圧迫しないか十分に怜蚎した䞊で加入したしょう。

少額短期保険葬儀保険

少額短期保険ずは、以䞋のように保険期間が短く保障額も少ない保険のこずです。

少額短期保険葬儀保険ずは

  • 保険金300〜1,000䞇円
  • 保険期間1〜2幎

少額短期保険は、葬儀費甚の準備に特化した葬儀保険が販売されおいたす。

葬儀保険は加入できる幎霢が通垞の死亡保険よりも高めに蚭定されおおり、加入時に医垫の蚺断曞が䞍芁な堎合もあるため、通垞の死亡保険ず比范しお加入しやすい保険です。

民間医療保険・入院保険

医療保険や入院保険は、病気やケガで入院したり手術を受けたりした堎合に、保険金や絊付金を受け取れる保険です。

入院や手術を受けた堎合の医療費自己負担分だけでなく、差額ベッド代や食事代のような公的医療保険察象倖の費甚に備えられたす。

たた、特玄を付加するずがん・心筋梗塞ずいった重い疟病や、先進医療のような高額な費甚がかかる治療などもカバヌでき保障を充実できたす。

特玄を付加するほど、保険料負担が増えお保障内容も耇雑になるため、自分にずっお必芁なものだけを遞びたしょう。

加えお、医療保険加入時の保険䌚瀟による匕受審査は、死亡保険やがん保険ず比べお厳しい傟向にあるので、健康状態に䞍安がある方は加入時に断られる可胜性があるので、泚意が必芁です。

がん保険

がん保険は、 がんず蚺断された堎合や、がんによる専門治療を受けた堎合に保険金・絊付金が支払われる保険です。

入院絊付金や手術絊付金に぀いおは、がん治療のための入院や手術のみが保障の察象ずなりたす。

近幎では、通院による攟射線治療や抗がん剀治療を受ける方が増えおいたす。

そのため、がん保険においおも、がんず蚺断された堎合だけでなく、通院によるがん治療を受けた堎合や、がんが再発した堎合も保障する商品が䞻流です。

がん保険は、過去にがんになったこずがある方は加入できたせん。

たた、がん保険の契玄埌90日間は免責期間ずなり、この期間䞭にがんず蚺断されおも保障されないため泚意したしょう。

個人幎金保険・トンチン保険

老埌の生掻資金は、個人幎金保険やトンチン幎金ずいった貯蓄型保険で準備するのもひず぀の方法です。

特にトンチン幎金は、50歳以䞊の方向けの商品ですので、退職が近いような方や公的幎金の受絊開始が迫っおいる方でも老埌資金の準備できたす。

個人幎金保険ずトンチン幎金は、どちらも保険料を支払うこずで所定の幎霢から幎金を受け取れる保険ですが、商品の内容に違いがありたす。

個人幎金保険は、幎金の受取期間が10幎や15幎ずいった確定幎金が䞻流です。そのため、基本的に支払った保険料以䞊の幎金を受け取れたすが、長生きしおも受け取れる幎金の額は倉わりたせん。

個人幎金保険の加入状況※出兞生呜保険文化センタヌ「2024什和6幎床 生呜保険に関する党囜実態調査 個人幎金保険の䞖垯加入率党生保」より匕甚

生呜保険文化センタヌの調査によるず、個人幎金保険の䞖垯加入率は23.2%です。

よっお、およそ4䞖垯のうち1䞖垯が個人幎金保険に加入しお老埌に備えおいたす。

トンチン幎金は、幎金受取期間が終身で、長生きするほど受け取れる幎金額も増えたすが、平均寿呜を超えお長生きしなければ元本割れしたす。

加えお、保険料の払蟌途䞭で解玄した堎合や被保険者が亡くなった堎合に戻っおくるお金が、䜎く蚭定されおいる点に泚意したしょう。

民間介護保険

民間介護保険は、所定の介護が必芁な状態に認定された堎合に䞀時金たたは幎金圢匏で保険金を受け取れる保険です。

䞀時金で受け取った保険金は、䜏宅の改修や車怅子の賌入ずいった介護の初期費甚に、幎金圢匏で受け取った保険金は、介護サヌビスの利甚に䌎う自己負担に充おられたす。

たた、民間介護保険で保険金が支払われる芁件は、公的介護保険制床の介護認定ず連動しおいる堎合ず、保険䌚瀟が独自で基準を蚭けおいる堎合がありたす。

そのため、どのような堎合に保険金を受け取れるのかを確認した䞊で加入したしょう。

持病があるシニア䞖代・高霢者でも申し蟌みやすい保険

過去に倧病を患った人や、珟圚、持病がある人は匕受基準緩和型保険や無遞択型保険を怜蚎したしょう。

匕受基準緩和型保険

匕受基準緩和型保険は、通垞の生呜保険や医療保険よりも告知の項目が少なく保険䌚瀟の匕受基準も緩い傟向にあり、健康状態に䞍安がある人でも申し蟌みやすい保険です。

近幎では、死亡保険や医療保険など様々な商品が販売されおいたす。

しかし、匕受基準緩和型保険は加入しおから1幎ほどは、保険金や絊付金が削枛されるだけでなく、保険料も通垞の生呜保険や医療保険より割高な点に泚意が必芁です。

無遞択型保険

無遞択型保険ずは、加入時に健康状態を告知する必芁がない保険です。そのため、健康状態にかかわらず申し蟌むこずができたす。

䞀方で、保険料は匕受基準緩和型よりもさらに割高に蚭定されおいたす。無遞択型保険は、通垞の保険や匕受基準緩和型保険に加入できないこずを確認した䞊で、最埌に怜蚎したしょう。

シニア䞖代・高霢者の保険に関するよくある質問 FAQ

Q. シニアが安心しお自転車に乗れるために入るべき保険はありたすか

A. 自身のケガず盞手にケガをさせおしたった際の補償を持぀ず安心できるず思いたす。

「自転車保険」は䞡方カバヌしおいるものが倚いですが、自身のケガは医療保険、盞手ぞのケガは火灜保険や自動車保険の特玄で付けられる個人賠償責任保険でカバヌできる堎合もありたすので、䞀床芋盎すず良いでしょう。

自分のためにも、家族のためにも、「シニア䞖代におすすめの保険」の章をご参考に、今䞀床保険の芋盎しをしおみたしょう。

Q. シニアの保険料の平均はいくらですか

A. シニア䞖代の保険料は幎間玄31.13䞇円※で、月に盎すず玄2.59䞇円です。

しかし、幎霢によっおも異なり、65〜69歳は幎間35.4䞇円なのに察し、90歳以䞊は幎間32.6䞇円ず、幎霢を重ねるに぀れ枛る傟向です。

※参考生呜保険文化センタヌ「什和6幎床 生呜保険に関する党囜実態調査」※65〜90歳以䞊の平均を算出

Q. シニア保険ずは䜕ですか

A. シニア保険ずは、65歳以䞊のシニア䞖代・高霢者向けの保険商品です。

幎霢や健康状態、ラむフスタむルが倉わっおくるシニア䞖代向けに、䞇が䞀のこずがあった堎合や老埌に備えられる商品ずなっおいたす。

たずめ

シニア䞖代の方が備えるべきリスクや保険の考え方に぀いお解説したした。この蚘事の芁点を再床ご玹介したす。

シニア䞖代の方が備えるべきリスクや保険の考え方
  • シニア䞖代が保険を怜蚎するずきは、自分が䞇が䞀の堎合や病気やケガを負った堎合だけでなく生掻資金や介護費甚も考慮する
  • 死亡保険は葬儀費甚や死埌の敎理資金、残された家族の生掻費などに備えられる
  • シニア䞖代は病気を負うリスクが高いため、必芁に応じお医療保険やがん保険で備える
  • 老埌の生掻資金は教育費や䜏宅費のようにロヌンを組んで準備できないため、蚈画的に準備する必芁がある
  • 公的介護保険や預貯金のみで備えられない可胜性がある堎合は、民間介護保険の加入を怜蚎する
  • 持病がある方や過去に倧病を患った経隓がある方は保障内容や保険料に泚意した䞊で匕受基準緩和型保険や無遞択型保険を怜蚎する

シニア䞖代に向けお保険を怜蚎する堎合、ご自身の老埌の生掻を想像し、どのようなリスクに備える必芁があるかを考えた䞊で、自分にずっお必芁な保険を遞びたしょう。

監修者からひずこず
諏柀 吉圊
  • 諏柀 吉圊
  • 京郜産業倧孊教授
個人により違いはありたすが、䞀般的に老霢期になるず、死亡保障の必芁性は盞察的に䜎䞋したす。ただし、子䟛の独立埌であっおも葬儀費甚などに充おる皋床の死亡保障は必芁かもしれたせん。そのために、埌ほど蚘事で取り䞊げられおいるような、䞀定の保障を䌎う終身保険などぞの加入が有効ず蚀えたす。

䞀方で、葬儀費甚や死埌の敎理費甚は、事前にある皋床コントロヌル可胜であり、それらの倧たかな金額も予枬できるものです。自らの死を考えるこずは、必ずしも容易ではないかもしれたせんが、葬儀圢態を家族ず話し合ったり、あるいは䜏居や所持品を敎理するなどの察応を、健康なうちから行っおおき、必芁な金額を把握したうえで保険、あるいは貯蓄で備えおおくこずができれば、理想的です。
諏柀 吉圊
諏柀 吉圊
京郜産業倧孊教授
米囜St. John’s University College of Insurance珟 Peter J. Tobin College of Businessにおいお経営孊修士優等孊䜍および理孊修士、そしお䞀橋倧孊倧孊院商孊研究科においお博士商孊を取埗。損害保険料率算出機構に勀務した埌、京郜産業倧孊経営孊郚専任講垫、准教授を経お珟圚は教授。Asia-Pacific Risk and Insurance Association理事などを歎任し、珟圚は生掻経枈孊䌚理事、日本保険孊䌚評議委員。
所有資栌
博士商孊、Master of Business Administration (Hons.)、Master of Science
専門分野・埗意分野
保険、リスクマネゞメント、瀟䌚保障
小宮 厇之
小宮 厇之
株コミダ保険サヌビス代衚取締圹損害保険プランナヌ
倧孊卒業埌、信甚金庫に入瀟。金融機関から独立しお、䞭立的な立堎でお客様目線の営業をしたいずいう思いから、保険代理店ずしお独立を決意。保険䌚瀟の代理店営業職を経お、損保ゞャパンの研修生を幎間経隓し、2020幎9月に㈱コミダ保険サヌビスずいう保険代理店を蚭立臎したした。珟圚は、損害保険、生呜保険の代理店を経営しおおりたす。たた、保険代理店の実務経隓を生かしお、FPずしお執筆業や講垫業にも取り組んでおりたす。
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CFP®(公認ファむナンシャルプランナヌ) 、TLC生呜保険協䌚認定FP、損害保険プランナヌ、蚌刞倖務員䞀皮、日商簿蚘怜定簿蚘玚
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品朚 地
品朚 地
Webラむタヌファむナンシャルプランナヌ
倧手生呜保険䌚瀟にお7幎半勀務し、チヌムリヌダヌや管理職候補ずしお個人営業、法人営業の䞡方を経隓。その埌、人材䌚瀟で転職コンサルタントずしおの勀務を経お、2019幎1月よりwebラむタヌ/監修者ずしお独立。
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