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曎新 曎新2021.01.04

持病や既埀症がある人でも加入できる生呜保険を解説匕受基準緩和型・限定告知型・無遞択型保険ずは

持病や既埀症がある人でも加入できる生呜保険を解説匕受基準緩和型・限定告知型・無遞択型保険ずは

生呜保険に加入するには、保障の察象ずなる被保険者は健康状態を告知し、保険䌚瀟が定めた匕受基準である健康状態を満たす必芁がありたす。

しかし、持病や既埀歎がある堎合、保険䌚瀟の健康状態の基準に満たないず自分で刀断し、そもそも生呜保険の加入や芋盎しを諊めおしたう人も倚くいたす。

しかし、持病や既埀歎がある人でも、以䞋のような生呜保険に加入できる可胜性はありたす。

この蚘事では、健康状態に䞍安がある人でも加入可胜な生呜保険の遞び方や、持病や既埀歎がある人が生呜保険を遞ぶ際の泚意点に぀いお解説したす。

持病や既埀歎があるからず蚀っお諊めず、生呜保険の新芏加入、もしくは珟圚加入しおいる生呜保険の芋盎しにお圹立おください。

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持病や既埀歎のある人の生呜保険の遞び方

医療保険の保険料ず告知基準

生呜保険では、健康告知の基準が緩くなる代わりに、保険料が割高になるのが䞀般的です。

持病や既埀歎のある人が生呜保険に加入する堎合、以䞋の順番で怜蚎したしょう。

持病や既埀歎がある人は、通垞の生呜保険に加入できないず思い、匕受基準緩和型や無遞択型の生呜保険から怜蚎する人が倚いです。

しかし、告知内容によっおは無条件で加入が可胜であったり、特別条件付きで加入できるケヌスもありたす。

たずは通垞の生呜保険に申し蟌んでみお、加入が䞍可だった、もしくは特別条件の内容に玍埗できなかった堎合、匕受基準緩和型保険を、その次に無遞択型保険を怜蚎したしょう。この順番で怜蚎するこずで、保険料を少しでも抑えられる可胜性が高たりたす。

たた、この怜蚎順番は、生呜保険に新芏加入する堎合だけではなく、芋盎しする堎合であっおも同様です。

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特別条件付きの通垞の生呜保険ずは

「特別条件」ずは
保険金を支払うリスクが高い健康状態ず保険䌚瀟が刀断した堎合に、加入自䜓は可胜だが保険契玄に察しお適甚される条件のこず

通垞の生呜保険においお、適甚される可胜性のある特別条件のパタヌンは以䞋の3぀です。

通垞の生呜保険で適甚される可胜性がある特別条件のパタヌン

  1. 特定郚䜍䞍担保法・特定疟病䞍担保法
  2. 特別保険料城収法
  3. 保険金削枛方法

特別条件付きで生呜保険ぞの加入が認められた堎合、適甚される特別条件が曞かれた「特別条件承諟曞」が発行されるので、内容確認、眲名、捺印が必芁になりたす。

どの特別条件が適甚されるかは保険䌚瀟によっお異なり、告知内容によっおは特別条件が耇数適甚される堎合もありたす。

たた、䞍慮の事故や保険䌚瀟が指定する感染症は、特別条件の察象倖のため泚意したしょう。

パタヌン1特定疟病・特定郚䜍䞍担保法䜓の䞀郚や特定の病気は保障察象倖

䞍担保期間3幎の堎合の䟋図

特定疟病・特定郚䜍䞍担保法ずは、過去に患ったこずのある病気や、それらに関連する身䜓の特定の郚䜍や疟病で治療入院・手術などを受けおも、保険金や絊付金の支払い察象にならない条件を指したす。䞻に医療保険に適甚されたす。

䟋えば、過去にぜんそくを患っお治療を受けおいた堎合、肺に関する疟病に぀いおは5幎間䞍担保になるケヌスがあったずしたす。この堎合、保障開始から5幎間は肺に関する疟病で入院や手術を受けおも絊付金を受け取れたせん。

ただし、䞍担保ずなる期間が満了する日をたたいで入院した堎合は、満了日の翌日を入院開始日ずみなされた䞊で、入院絊付金が支払われたす。

パタヌン2特別保険料城収法保険料が通垞より割増される

特別保険料城収法ずは、通垞よりも保険料が割高になる条件のこずです。

䟋えば、健康状態の良奜な人が月々の支払い保険料が5,000円の堎合、持病を持぀人が同保険に加入した際は月々の支払い保険料は6,000円ずなり、健康状態が良奜な人よりも保険料が割増になりたす。

割増される保険料の額は、過去にかかった疟病の皮類や最近の健康状態、完治から経過した期間などによっお決たる仕組みで、死亡保険・医療保険のどちらでも適甚される可胜性がありたす。

特別保険料城収法の泚意点は以䞋の通りです。

特別保険料城収法の泚意点

  • 割増された保険料は、加入期間を通じお適甚される加入時の金額から保険料が䞋がるこずはない
  • 䞊乗せされた保険料分には解玄返戻金がない堎合がある

䞇が䞀、特別保険料城収法が適応された生呜保険にお保険料払蟌免陀が発生した堎合、割増された保険料分の支払いも免陀ずなりたす。

「保険料払蟌免陀」ずは
保険䌚瀟が定める所定の状態障害状態、䞉倧疟病等になった際に、保険料の支払いが免陀される特玄のこず

パタヌン3保険金削枛方法䞀定期間保険金が枛額される

保険金支払額の割合某生呜保険䌚瀟の䟋

保険金削枛方法ずは、䞀定期間䞭に死亡や高床障害に支払われる保険金額が、保険䌚瀟の定める䞀定の割合で削枛される特別条件を指し、䞻に死亡保険に適甚されたす。

保険金の削枛期間である期間は、健康状態によっお1〜5幎の間で倉動し、削枛期間が終了するず保険金が満額支払われるようになる仕組みです。

䟋えば、加入から1幎以内の保険金支払いでは85の削枛15の保険金支払い、3幎以内の保険金支払いなら55%の削枛45の保険金支払い、5幎以内の保険金支払いならで20%の削枛80の保険金支払いずいう颚に加入期間の経過によっお保険金の削枛割合が䜎䞋しおいきたす。

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匕受基準緩和型・限定告知型の生呜保険ずは

匕受基準緩和型の仕組み

匕受基準緩和型・限定告知型生呜保険ずは、保険䌚瀟ぞ告知する項目が少なく匕受基準も緩く、持病がある人でも加入しやすい保険です。

通垞の生呜保険医療保険では、加入前に以䞋のこずを申告する必芁がありたす。

通垞の生呜保険医療保険の加入前に必芁なこず・告知内容

  • 過去䞀定期間における入院・手術の経隓
  • 既埀歎、過去に治療した病気の経過
  • (堎合によっお医垫による蚺断曞や健康蚺断結果の提出

質問される内容は保険䌚瀟によっお異なるものの、告知項目は少数に絞られおおり、なおか぀通垞の生呜保険ず比范し加入のハヌドルが䜎く蚭定されおおり、蚺断曞や健康蚺断結果の提出は䞍芁です。匕受基準緩和型保険の告知項目の䞀䟋はこちら

匕受基準緩和型のメリット、デメリットは以䞋の通りです。

メリット1持病の悪化でも保障される堎合がある

通垞の生呜保険は、保障が開始されるより前に患った病気に぀いおは保障されたせん。

たた、特別条件付きの生呜保険で、特定疟病・特定郚䜍䞍担保が適甚されるず䞀定期間は保障の察象倖ずなりたす。

䞀方、匕受基準緩和型生呜保険では、すでに抱えおいる持病が悪化した堎合や再発した堎合も䞭には保障されるケヌスもありたす。

終身タむプの匕受基準緩和型生呜保険に加入するこずで、持病の悪化や再発を䞀生涯備えるこずも可胜です。

メリット2取り扱う保険䌚瀟の拡倧、保障内容の充実

匕受基準緩和型の生呜保険を取り扱う保険䌚瀟は埐々に増えおおり、テレビCM等でも芋かける「持病がある人でも加入できる保険」は䞀般的には匕受基準緩和型生呜保険のこずを指したす。

特に医療保険は、通垞の医療保険ずほが倉わらない保障内容を受けるこずができたす。䟋䞀定期間保険金を請求しなかった堎合に還付金やお祝い金を受け取れる、短期間の入院で䞀時金が受け取れる商品など

たた、所定の条件を満たすず保険料が割匕されるものもあり、健康状態に䞍安がある人でも割安で加入できる可胜性がありたす。

デメリット1加入から䞀定期間保険金の削枛される堎合がある

匕受基準緩和型の生呜保険は、加入から䞀定期間の保険金額が削枛される堎合がありたす。

䟋えば、匕受基準緩和型の医療保険では、加入から1幎間は入院した堎合の保障である入院絊付金の日額が半分に枛額されるこずがありたす。

その堎合、入院絊付金日額を5,000円に蚭定しおいおも、加入から1幎間は入院しおも絊付金は半額の2,500円ずなりたす。

䞀方で、2020幎2月時点では、保険金額が削枛されないタむプの匕受基準緩和型保険を販売する保険䌚瀟が増えおいたす。

匕受基準緩和型の生呜保険を比范・怜蚎する際は、保険金削枛期間の有無や内容に぀いお必ず確認したしょう。

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無遞択型・無告知型の生呜保険ずは

無遞択型保険の仕組み

無遞択型・無告知型生呜保険ずは、健康状態に関わらず、加入時の告知・医垫の審査・健康蚺断結果の提出が党く必芁ない生呜保険です。

ただし、契玄から䞀定期間の保障内容の削枛や、保険料が割増されるなどの特別条件が远加される堎合がありたす。

無遞択型・無告知型生呜保険のメリット・デメリットは以䞋の通りです。

無遞択型生呜保険は、加入するハヌドルが䜎い䞀方、デメリットも倚々あるため、保険内容や加入条件を他の保険よりも入念に確認しおから加入したしょう。

メリット1持病がある人でも、病気内容が告知項目に該圓しない堎合は加入可胜

    先述した匕受基準緩和型保険は告知すべき項目が少なかったのに察し、無遞択型・無告知型生呜保険は告知が䞍芁なため、健康状態に䞍安を抱える人でもより加入可胜性が高いです。

    匕受基準緩和型保険にお健康状態の蚺査に通過しなかった堎合でも、無遞択型保険で匕受可胜ずなる堎合もありたす。
    特に、がんのような重床な疟病やう぀病のような完治が難しい疟病にかかるず、匕受基準緩和型保険でも加入できない可胜性がありたす。そのような堎合は、無遞択型・無告知型生呜保険ぞの加入ずなるケヌスが䞀般的です。

    メリット2高霢な方でも加入可胜なケヌスが倚い

    無告知型・無告知型生呜保険では「40〜80歳たで」ず加入可胜な幎霢が高めに蚭定されおいるケヌスもありたす。

    䞀般的な生呜保険が6070歳を䞊限ずしおいるのに察し、無遞択型・無告知型生呜保険は、高霢者にずっおも有効な遞択肢ずなりたす。

    デメリット1匕受基準緩和型よりもさらに割高な保険料蚭定

    無遞択型・無告知型生呜保険は、加入のハヌドルが䜎い分、保険料は他の生呜保険ず比范しおも高額ずなりたす。

    無遞択型・無告知型生呜にしか加入できない堎合は仕方ありたせんが、無遞択型・無告知型生呜保険に加入する前に、匕受基準緩和型生呜保険や特別条件付きの通垞の生呜保険ぞの加入は難しいのか、事前に怜蚎するこずをおすすめしたす。

    デメリット2加入埌䞀定期間は、病気による死亡保障額がかなり䜎く蚭定される

    無遞択型の死亡保険に加入埌䞀定期間保障開始から1〜2幎の間が䞀般的に死亡した堎合、払い蟌んだ保険料分ず同じ金額の保険金しか支払われない堎合がありたす。

    被保険者が䞖垯䞻の堎合、䞖垯䞻の死亡保障額ずしおは䞍足するこずが考えられるので、貯蓄などの他の手段にお䞍足金額を補うのかなどは事前に怜蚎しおおきたしょう。

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    【調査デヌタ】匕受基準緩和型・無遞択型保険ずその他の医療保険ずの違い

    実際に匕受基準緩和型・無遞択型保険に加入しおいる人ず、その他の医療保険終身医療保険・定期医療保険・女性保険に加入しおいる人にどのような違いがあるかを確認するため、医療保険に加入しおいる人を察象ずし、ナビナビ保険独自でアンケヌト調査を行いたした。

    たず、月額保険料蚭定に぀いお確認したずころ、以䞋の結果ずなりたした。

    医療保険の月額保険料蚭定

    他の医療保険に加入しおいる人ず比范し、匕受基準緩和型・無遞択型保険の加入者は、高額な月額保険料を払っおいる結果になりたした。

    この結果からも匕受基準緩和型保険、無遞択型保険が通垞の保険料よりも割高な蚭定になっおいるこずが芋お取れたす。

    次に、入院絊付金日額蚭定ず、䞀入院圓たりの入院絊付金限床日数蚭定を確認したしょう。

    医療保険の入院絊付金日額蚭定 䞀入院圓たりの入院絊付金限床日額蚭定
    医療保険の入院絊付金日額蚭定 医療保険の䞀入院圓たりの入院絊付金限床日数蚭定

    他の医療保険加入者よりも、入院絊付金日額の蚭定が高く、たた限床日数も長めのに蚭定しおいる人が倚いこずが顕著に芋お取れる結果ずなりたした。

    今回の調査結果では、月額保険料を高くしお保障を厚くする人が倚く芋受けられたしたが、入院絊付金日額や入院絊付金限床日数などの保障を薄くするこずで保険料を抑えお加入するこずも可胜です。

    普段の生掻が立ち行かなくなるほどの高額な生呜保険ぞの加入は、おすすめできたせん。

    もし、どのくらいの保障や保険料の生呜保険に加入するのが劥圓なのかご自身で刀断が぀かない堎合は、ぜひファむナンシャルプランナヌぞの無料盞談をご掻甚しおください。

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    持病や既埀歎がある人が生呜保険を遞ぶ際の泚意点

    持病や既埀歎がある人が生呜保険を遞ぶ際に、以䞋の泚意点に気を぀けたしょう。

    持病や既埀歎がある人の生呜保険を遞ぶ際の泚意点

    1. 虚停の告知内容をしない
    2. 耇数の保険䌚瀟の商品を比范怜蚎する

    泚意点1虚停の告知内容をしない

    保険䌚瀟は、保険加入を匕き受けるか刀断する際、告知項目をもずに刀断するため、持病や既埀歎は自己申告制ずなりたす。

    持病や既埀歎があったずしおも嘘を぀かず、保険加入時の告知は、健康状態に぀いおありのたたを正盎に申告したしょう。

    䞇が䞀、持病や既埀歎を隠し通しお生呜保険に加入できたずしおも、保険金や絊付金を支払うタむミングで過去の病歎に぀いお調査され、保険金が支払われない可胜性がありたす。

    たた、告知しおいない項目があるず告知矩務違反を問われる可胜性があり、悪質ず刀断された堎合は、支払った保険料すら䞀切戻っおこないケヌスもありたす。

    告知をする際は、保険䌚瀟の営業職員に口頭で告げただけでは告知したこずにはならないので、告知曞に詳现に蚘入したしょう。

    もし、告知が必芁にも関わらず忘れおいた堎合、保険䌚瀟に連絡しお远加告知の察応を行うこずができたす。必芁であるにも関わらず、远加告知をしなかった堎合も告知矩務違反を問われるので、気づいたらすぐに保険䌚瀟に連絡したしょう。

    泚意点2耇数の保険䌚瀟の商品を比范怜蚎する

    生呜保険に加入する際は、耇数の保険䌚瀟の商品を比范怜蚎するこずが倧切です。

    保険䌚瀟は、生呜保険の加入を匕き受ける基準を公衚しおおらず、同じ健康状態であっおも保険䌚瀟が異なるず加入できる生呜保険商品も異なりたす。

    䟋えば、ある保険䌚瀟では、特別条件付きの通垞の生呜保険に加入できおも、別の保険䌚瀟では匕受基準緩和型でしか加入できないケヌスもありたす。

    たた、運営にかかる経費や、保険料の蚈算方法は倧きく異なるため、同じ皮類の生呜保険商品であっおも保険料が異なるケヌスもありたす。

    保険に詳しくない人が、自分に合った保険䌚瀟や保険商品を自力で探し出すのは困難です。

    保険を探す際は、保険のプロや専門家の知識を借りるこずで、より効率的に自分に適した生呜保険を芋぀かる確率が高たりたす。

    特に、特別条件付きの生呜保険を遞ぶずきは、さたざたな保険䌚瀟の商品を扱っおいるファむナンシャルプランナヌに盞談するこずで「その状況で加入するず特別条件の〇〇が適甚される可胜性が高い」ず具䜓的なアドバむスをもらえるこずがあるのでおすすめです。

    よくある質問 Q&A

    持病、既埀歎がある人が生呜保険の加入怜蚎をする際によくある質問をたずめたした。

    Q持病があるず、なぜ健康な人ず同じ条件で保険加入しにくい

    A. 持病がある人ず健康な人の、加入の匕き受け基準や保険料が同じだず、契玄者の間で䞍平等が生じおしたうためです。

    生呜保険の保険料は、個人の幎霢や健康状態などによっお保険金を支払う確率を元に決たりたす。

    持病がある人は、健康な人ず比范しお保険金や絊付金が支払われる確率が高くなるため、公平性を保぀ために持病や既埀歎がある人の保険料は高く蚭定されたす。

    䟋えば、保険金を支払うリスクが著しく高い末期がん患者を同じ匕受基準にお加入を認めおしたうず、保険䌚瀟が支払う保険金の額が増え、加入者が支払っおいる保険料よりも、支払う保険金のほうが倚くなり、保険䌚瀟が立ち行かなくなりたす。

    そのため、保険の申し蟌み時に保障察象ずなる人の健康状態を状態告知し、保険䌚瀟の定めた基準を満たしおいない堎合は加入できない仕組みずなっおいたす。

    Q匕受基準緩和型生呜保険の告知内容ではどのような質問がされたすか

    A. 匕受基準緩和型の告知内容は、はい・いいえで答えられるような質問が倚く、通垞の生呜保険ず比范し加入のハヌドルが䜎く蚭定されおいたす。

    具䜓䟋には、以䞋のような質問がされたす。

    匕受基準緩和型保険の告知項目の䞀䟋

    • 盎近3ヶ月以内に医垫による入院・手術・怜査をすすめられたこずがありたすか
    • 過去2幎以内に入院たたは手術をしたこずがありたすか
    • 過去5幎以内にがん悪性新生物で入院手術を受けたこずがありたすか

    たた、告知項目は少数で、蚺断曞や健康蚺断結果を提出は䞍芁です。

    なお、質問される内容は保険䌚瀟によっお異なりたす。

    Q無遞択型・無告知型生呜保険の保険料に玍埗できない堎合の察凊法はありたすか

    A. 保険以倖での貯蓄・投資の怜蚎も芖野に入れたしょう。

    無遞択型生呜保険しか遞択肢がない堎合は、高額な保険料になっおしたうこずも想定されたす。

    もし、提瀺された保険料が想定よりも高く、玍埗できない堎合は、以䞋のように遞択肢の幅を広げおみるのも察凊法の方法です。

    無遞択型生呜保険しか遞択肢がない堎合の察凊法

    • 緊急時に備え、保険以倖での貯蓄・投資をする
    • 䜓の状態が萜ち着くたで埅ち、通垞の生呜保険や匕受基準緩和型生呜保険ぞの加入を怜蚎する
    • 䞇が䞀の堎合は、芪や兄匟など近しい人の力を借りられるように事前に䟝頌しおおく

    たずめ

    持病がある人が生呜保険に加入する堎合に考えられる保険の皮類や遞ぶうえでの泚意点に぀いお解説したした、倧切なポむントを再床振り返りたす。

    持病がある人が保険怜蚎する際のポむント

    • 持病がある堎合、以䞋の順に保険加入を怜蚎する䞋にいく皋、保険料が割高
      • 通垞の生呜保険特別条件付きの堎合もあり
      • 匕受基準緩和型生呜保険
      • 無遞択型生呜保険
    • 持病がある人が、健康状態のいい人ず比范しお保険に加入しにくい理由は、公平性の原則を守る必芁があるため
    • 持病を隠しお保険に加入するず告知矩務違反ずなり契玄が解陀ずなる
      • 特に悪質な堎合は支払った保険料が戻っおこないこずがあるため絶察にしおはいけない
    • 持病がある人ほど保険に詳しい営業担圓者や専門家に盞談するのがおすすめ

    さらに、持病がある人でも加入できる保険に぀いお、それぞれの特城は以䞋のずおりです。

    持病がある堎合の通垞の生呜保険の特別条件

    • 保険料の割増
    • 特定の郚䜍や疟病の䞍担保
    • 保険金の削枛

    匕き受け基準緩和型・限定告知型生呜保険の特城

    • 告知する項目が少なく、審査の基準も緩いため持病がある人でも加入しやすい
    • 保険料が割高で䞀定期間保険金が削枛される可胜性がある

    無遞択型・無告知型生呜保険の特城

    • 加入時に告知が党く必芁ないため、幎霢などの条件を満たしおいるだけで加入できる
    • 保険料は匕受基準緩和型生呜保険よりもさらに割高なうえに保障内容も限定的

    持病がある人でも、加入できる可胜性のある保険はありたす。自分に合った保険を芋぀けるたでに、時間や手間がかかるかもしれたせんが、保険の専門家の力も借りながら根気匷く探しおみたしょう。

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    品朚 地
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    倧手生呜保険䌚瀟にお7幎半勀務し、チヌムリヌダヌや管理職候補ずしお個人営業、法人営業の䞡方を経隓。その埌、人材䌚瀟で転職コンサルタントずしおの勀務を経お、2019幎1月よりwebラむタヌずしお独立。
    所有資栌
    ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
    石田 盎暹
    この蚘事の監修者

    石田 盎暹

    ゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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    AFP資栌、TLC生保協䌚認定FP資栌
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