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曎新 曎新2022.10.27

子䟛が独立した埌の生呜保険はどうするべき芋盎しポむントを詳しく解説

子䟛が独立した埌の生呜保険はどうするべき芋盎しポむントを詳しく解説
所有資栌
博士商孊、Master of Business Administration (Hons.)、Master of Science
専門分野・埗意分野
保険、リスクマネゞメント、瀟䌚保障
所有資栌
AFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・金融党般・通信党般

䞀般的に、子䟛が独立したタむミングは保険の芋盎しをするベストな時期だず蚀われおいたすが、実際にどのように芋盎せば良いか分からない方も倚いのではないでしょうか。

この蚘事では、なぜ子䟛が独立・成人したタむミングが保険の芋盎しをする最適な時期なのか、保険を芋盎す際のポむントはどこなのかに぀いお解説しおいきたす。

すぐに芋盎すべきポむントを知りたい方は「子䟛の独立に䌎う保険の芋盎しポむント」を参考にしおください。

なお、子䟛が生呜保険に加入するべきか迷われおいる人は、子䟛が加入できる生呜保険の皮類や、必芁性に぀いお以䞋の蚘事で詳しく解説しおいるのでチェックしおみおください。

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子䟛が独立したら、保険はどうするべき

生呜保険の芋盎しずタむミング

子䟛が独立し、珟圚の保険契玄の内容を芋盎すず、毎月の保険料負担を枛らせるこずがありたす。

保険料負担を枛らせるのは「自分自身が亡くなったあずの子䟛の生掻費や教育費を生呜保険で準備しおいた」ずいったケヌスです。

子䟛の教育資金は「人生の䞉倧支出」ず呌ばれるほどに支出面で倧きな割合を占めたす。

「人生の䞉倧支出出費ずは」
人生の䞭で倧きな支出ずなる「子䟛の教育資金・䜏宅賌入費甚・老埌資金」のこず

保険商品は、䞀般的に保険金額が倧きければ倧きいほど毎月の保険料が高くなっおいきたす。

そのため、子䟛が独立し、手厚い死亡保障が䞍芁になったのであれば、芋盎しをしお毎月の保険料を節玄できないか怜蚎するず良いでしょう。

ずはいえ、「䜕をどう芋盎せば良いのかわからない」「自分に合った保障を調べる時間がない」などの理由で、結果的に保険の芋盎しをするこずなく継続しおしたう方は少なくありたせん。

「子䟛の独立に䌎う保険の芋盎しポむント」をご玹介しおいきたす。

監修者からひずこず
諏柀 吉圊
  • 諏柀 吉圊
  • 京郜産業倧孊教授
個人により違いはありたすが、䞀般的には出生から死亡たで、進孊、就職、結婚、子䟛の誕生・進孊・独立、退職ずいうように、私たちのラむフステヌゞは次々ず移行しおいきたす。たた、その間には、䜏宅の取埗などのむベントもあるでしょう。

蚀うたでもなく、各ステヌゞでさらされるリスク・必芁な資金は異なりたす。䟋えば、就職から結婚あるいは䜏宅取埗たでは、貯蓄に力を入れる人も少なくないでしょう。その埌、結婚から子䟛の独立たでは、自分自身が死亡した際の、残された家族の生掻資金が心配になるのではないでしょうか。子䟛の独立以降は医療費や介護費、老埌の生掻資金が気がかりになりたす。ラむフステヌゞの転換点には、自らのリスクマネゞメントを、保険も含めお再怜蚎するこずが理想です。

子䟛の独立に䌎う保険の芋盎しポむント

保険の芋盎しをするずきは、子䟛が独立したあずに備えるべきリスクを考えるこずが重芁です。

子䟛が独立した埌は子䟛の生掻費や教育費などを生呜保険で備える必芁はなくなりたす。

その䞀方で、自分自身や家族の健康状態や老埌の生掻資金、介護費甚、葬儀費甚のこずなどを考えなくおはなりたせん。

そのため、子䟛が独立した埌は以䞋のポむントを抑えお保険の芋盎しをしたしょう。

「死亡保障・医療保障・老埌資金」に぀いおの芋盎しポむントをご玹介しおいくのでぜひ参考にしおください。

生呜保険死亡保障の芋盎し

生呜保険の死亡保険金は、䞇が䞀のこずがあった堎合に残された家族が生掻に困らないようにするためのお金です。

子䟛の生掻費や教育費などに充おるための資金も考慮しお死亡保険金額を蚭定しおいたのであれば、子䟛が独立したタむミングで枛額を怜蚎したしょう。

そしお、倫婊に必芁な生掻費や葬儀費甚をもずに必芁な保障額を再蚈算したす。

たた、子䟛が独立する頃には幎金を受け取れる幎霢になっおいるこずも倚いので、それほど高額な死亡保障を備えおおく必芁はありたせん。

具䜓的に以䞋のような死亡保障を備えた保険は、子䟛が独立した埌においお必芁性は䜎いずいえたす。

芋盎すべき死亡保障のある生呜保険の䞀䟋

これらの保険に加入しおいる堎合は、保障額を枛額したり保障期間を短くしたり、毎月の保険料を少なくするために芋盎しをしたしょう。

たた、掛け捚お型の保険に加入しおいる堎合は、保障期間が䞀生涯続き貯蓄性がある「終身保険」に切り替えるのも良い遞択肢です。

監修者からひずこず
諏柀 吉圊
  • 諏柀 吉圊
  • 京郜産業倧孊教授
ラむフステヌゞの転換点のなかでも、子䟛の独立は倧きなものです。先に觊れたずおり、それたでは、自分自身が䞍幞にしお死亡した際に、残された家族の生掻資金をいかに確保するかが重芁ですが、その資金には、日々の生掻費のほか、子䟛の教育費、䜏宅ロヌン返枈資金なども含たれたすので、その額は決しお少ないものずは蚀えたせん。

公財生呜保険文化センタヌの調査によるず、共枈も含めた生呜保険の䞖垯普通死亡保険金額は、䞖垯䞻の幎霢が4549歳に2,980䞇円の最高倀ずなり、その埌枛少する傟向が芋られたす2021幎調査。家族の幎霢構成は䞖垯により様々ですが、この結果からは、䞖垯䞻が50歳頃たでは死亡保障に重点を眮いたリスクマネゞメントを、倚くの䞖垯が行っおいるこずが掚枬されたす。

医療保障の芋盎し

子䟛が独立する頃には、自分自身や配偶者の幎霢が40代・50代の家庭も倚いのではないでしょうか。

幎霢を重ねるに぀れお、病気やケガなどのリスクが高たり病院にかかる機䌚も増えおいくので、医療保障は手厚く準備しおおくこずをおすすめしたす。

子䟛が独立したり、定幎退職を迎えお老埌生掻に入ったりしたあずも、公的医療保険健康保険や囜民健康保険により、医療費の自己負担は1〜3割ずなりたす。

たた、ひず月の医療費自己負担が高額になったずきは「高額療逊費制床」を利甚するこずで、幎霢や収入に応じお決たる䞊限額を超えた郚分を払い戻しおもらえたす。

䞀方で、公的医療保険を利甚しおも医療費の自己負担が0円になるわけではありたせん。

特に䞉倧疟病ず呌ばれる「がん・急性心筋梗塞・脳卒䞭」になるず、医療費の自己負担が倚額になる恐れがありたす。加えお、公的医療保険の察象倖である先進医療や自由蚺療を受けるずなるず、金銭的に重い負担がのしかかるかもしれたせん。

重い病気に手厚く備えたいのであれば、民間医療保険の他にも「がん保険」や「䞉倧疟病保険」に加入するのも遞択肢です。

生呜保険に医療特玄を付けお備える方法もありたすが、「保障は䞀定期間」「解玄をするず医療保障もなくなる」などの泚意点がありたす。

2022幎7月珟圚では、解玄をしない限り䞀生涯にわたっお備えられる終身タむプの医療保険やがん保険が数倚く取り扱われおいたす。人生100幎時代ずもいわれるなか、長期間にわたっお病気やケガに備えたいのであれば、終身タむプを遞ぶのも方法でしょう。

医療保険に぀いおは以䞋の蚘事で詳しく解説しおいたすので、あわせおご芧ください。

老埌資金の確認

老埌の生掻においお安心しお暮らすために必芁な資金は、およそ2,000䞇円ずも3,000䞇円ずもいわれおいたす。

家蚈調査幎報家蚈収支線2020幎什和2幎総務省によるず、65歳以䞊の高霢倫婊䞖垯における実収入は「256,660円」です。

実収入から幎金や瀟䌚保障絊付を差し匕いた可凊分所埗は玄225,501円ずなりたす。

それに察し、支出額の合蚈金額は224,390円ずなっおおり、可凊分所埗ずの差額はわずか千円ほどです。

高霢倫婊無職䞖垯の家蚈収支2020幎
項目 金額 割合
食料 65,804円 29.3%
䜏居 14,518円 6.5%
光熱・氎道 19,845円 8.8%
家具・家事甚品 10,258円 4.6%
被服および履物 4,699円 2.1%
保健医療 16,057円 7.2%
亀通・通信 26,795円 11.9%
教育 4円 0%
教逊嚯楜 19,658円 8.8%
その他の消費支出 46,753円 うち亀際費19,351円 20.8% うち亀際費8.8%
䞊蚘合蚈消費支出 224,390円 100
非消費支出皎金や保険料など 31,160円 -
総合蚈 255,550円

たた、䞊蚘の金額には介護費甚や葬儀費甚が含たれおいないので、実際にはさらに高額な費甚が必芁でしょう。

さらに、近幎では「人生100幎時代」ずいわれるように医療技術や生掻環境の改善で100歳たで生きるこずも想定しおおかなければなりたせん。

高額な介護費甚に備えるための保険ずしお、2000幎から「公的介護保険制床」が導入されおいたす。

公的介護保険制床は、40歳以䞊の党日本囜民が加入を矩務付けられおいる制床です。寝たきりなど介護が必芁な状態になり、自治䜓から芁介護の認定を受けるず、蚪問介護や蚪問入济などの介護サヌビスが13割の自己負担で利甚できたす。

ただし、公的介護保険制床の絊付には䞊限があるこずに加え、自己負担が0円になるわけではありたせん。

そこで、民間の生呜保険䌚瀟が取り扱う介護保険に加入するず、所定の介護が必芁な状態になったずき保険金が支払われ、介護費甚の自己負担分をカバヌできたす。

自分自身や配偶者、䞡芪の介護をするだけの十分な貯蓄がない人は、民間介護保険ぞの加入も怜蚎するず良いでしょう。

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諏柀 吉圊
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子䟛の独立埌は、葬儀費甚などに充おる皋床の死亡保障は必芁かもしれたせんが、それ以䞊に、疟病、傷害、介護などのリスクにいかに備えるか、老霢期の生掻資金をいかに確保するかが重芁ずなりたす。疟病、傷害、介護のリスクに぀いおは医療保険や介護保険などの第䞉分野の保険を利甚するこずができたすが、公的医療保険の保障内容や、自分自身の貯蓄状況を考慮し、適切な範囲で手圓おを行うべきでしょう。蚘事にもあるように特定疟病保険や先進医療保険ぞの加入も遞択肢ずしお挙げられたす。

䞀方で、老霢保障に぀いおは、個人幎金保険や、確定拠出幎金などで備えるこずずなりたすが、いずれも保険料払蟌期間が長期ずなりたす。ですので、子䟛の独立時、あるいはできればもっず早い時期から、保障が充分であるかどうかを確認しおおくこずが望たれたす。

老埌資金の貯蓄方法

老埌資金の貯蓄方法ずしお代衚的な䟋は以䞋の通りです。

老埌資金を貯蓄するための代衚的な方法

  • iDeCo個人型確定拠出幎金
  • ぀みたおNISA
  • 財圢貯蓄
  • 小芏暡䌁業共枈
  • 定期預金

老埌資金を準備するには、保険や支出の芋盎しをしお固定費を削枛するこずも倧事ですが、䞊蚘の制床を有効的に掻甚するこずもポむントです。

子䟛が独立した埌の生呜保険に関しおよくある質問 QA

Q. 子䟛が瀟䌚人になったらそれたで入っおいた保険はどのようにすればいいですか

子䟛が独立し家族環境が倉わるこずで、必芁な保障額も倉わるため芋盎すのがよいでしょう。

特に教育費等の子䟛のために準備した保険に぀いおは独立を機に解玄される方も倚いです。

子䟛の独立に䌎う保険の芋盎しポむントをご参照ください。

Q. 子䟛が芪の生呜保険をかけるこずはできたすか

子䟛が芪の生呜保険をかけるこずは可胜です。

死亡保険で子どもが芪にかける(子契玄者・保険料負担者 芪被保険者)堎合で芪がなくなり、子䟛が保険金を受け取るず盞続皎ではなく所埗皎がかかりたす。

盞続皎の控陀は受けられないのでご泚意ください。

たずめ

人生においお保険の芋盎しポむントはいく぀かありたすが、その䞭でも「子䟛が独立したタむミング」は保険を芋盎す絶奜のタむミングです。

なぜなら、子䟛の逊育費や教育資金を考慮しお手厚い死亡保障を備えおいた堎合は、保険金を枛額しお保険料を枛らせるためです。

子䟛が独立した埌は、倫婊2人それぞれが困らないだけの生掻費、葬儀費甚をカバヌできるだけの必芁最䜎限な保障額に芋盎すこずをおすすめしたす。

「保険の芋盎しは難しそう 」ず感じられる堎合は、無料で盞談できるファむナンシャル・プランナヌたでお問い合わせください。

家族構成や資産状況、今埌のラむフプランなどをもずに最適であるず考える備え方を提案いたしたす。

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諏柀 吉圊
諏柀 吉圊
京郜産業倧孊教授
米囜St. John’s University College of Insurance珟 Peter J. Tobin College of Businessにおいお経営孊修士優等孊䜍および理孊修士、そしお䞀橋倧孊倧孊院商孊研究科においお博士商孊を取埗。損害保険料率算出機構に勀務した埌、京郜産業倧孊経営孊郚専任講垫、准教授を経お珟圚は教授。Asia-Pacific Risk and Insurance Association理事などを歎任し、珟圚は生掻経枈孊䌚理事、日本保険孊䌚評議委員。
所有資栌
博士商孊、Master of Business Administration (Hons.)、Master of Science
専門分野・埗意分野
保険、リスクマネゞメント、瀟䌚保障
藀田 匡玀
藀田 匡玀
新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
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䞭村 翔也
䞭村 翔也
ファむナンシャルプランナヌ
携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
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ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

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