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更新 更新:2022.10.21

貯蓄型保険がおすすめな人とは?メリットやデメリット、掛け捨て型との比較を解説

貯蓄型保険がおすすめな人とは?メリットやデメリット、掛け捨て型との比較を解説
監修者

鬼塚 眞子

保険ジャーナリスト/一般社団法人介護相続コンシェルジュ協会代表
専門分野・得意分野
保険・医療・介護・相続・離婚・マネー(節約)など
監修者

藤田 匡紀

所有資格
AFP資格、証券外務員Ⅱ種
専門分野・得意分野
生命保険全般、資産運用
執筆者

中村 翔也

ファイナンシャルプランナー
所有資格
ファイナンシャル・プランニング技能士3級
専門分野・得意分野
保険全般・金融全般・通信全般

貯蓄型保険は、死亡や所定の高度障害状態に備えながら、将来に向けて貯蓄もできる保険です。

掛け捨て型保険と比較して貯蓄型保険の保険料は割高ですが、満期を迎えたときや解約したときにまとまったお金を受け取れる点が特徴的です。

生命保険文化センターが公表している「令和元年度:生活保障に関する調査」によると、掛け捨て型志向の人は27.1%であるのに対し、貯蓄型志向の人は63.8%で、一般的には貯蓄型保険への加入意向の人が6割以上を占めています。

掛け捨て型商品志向か貯蓄型商品志向か

「貯蓄型保険は不要である」という声もありますが、掛け捨て型保険にはない魅力もあるため、ご自身にとっての必要性を考えることが大切です。

マンガ・イラスト付き

保険は本当に不要なの??

パンフレット その保健不要論本当に正しいですか?

貯蓄型保険の概要

貯蓄型保険とは「保険」と「貯蓄」の両方の性質を持つ保険商品のことです。

例えば、貯蓄型保険の一種である終身保険は、亡くなった際や所定の高度障害状態になった際に保険金が支払われます。また、解約をするとまとまった解約返戻金を受け取れます

保険料の払込期間終了後は、解約返戻金の金額が払い込んだ保険料を上回ることがあるため、万が一に備えながら資産形成もできるのが終身保険の特徴です。

貯蓄型保険と掛け捨て型保険の違い

貯蓄型保険と掛け捨て型保険の主な違いは、以下の通りです。

貯蓄型保険と掛け捨て型保険の比較
掛け捨て型保険 貯蓄型保険
保険料 割安 割高
満期保険金 なし あり
解約返戻金 なし※1 あり
メリット
  • 保険料が貯蓄型と比較して割安
  • 貯金型と比較して高額な死亡保障が準備しやすい
  • 保障の見直しがしやすい
  • 一定期間の間、手厚い保障を準備しておきたい人に向いている
  • 将来に向けての貯蓄として保障を受けつつ積立ができる
  • 満期保険金や解約返戻金があるため、支払った保険料が無駄になりにくい
  • 保障が一生涯受けられる場合が多い
デメリット
  • 満期保険金や解約返戻金がないため、病気やケガがなかった場合に払い損になる
  • 一定期間しか保証が受けられない場合が多い
  • 保険料としての毎月の負担が掛け捨て型と比較して大きい
  • 短期で解約すると元本割れするリスクがある
  • 選べる商品の種類がそこまで多くない
主な保険の種類
定期保険収入保障保険医療保険がん保険 など 終身保険養老保険学資保険個人年金保険 など
主な加入目的
毎月の保険料を安く抑えつつ、万が一の場合の備えとして 万が一に備えながら、将来に向けての貯蓄や資産形成の手段として
※1 … 金額は少ないが戻ってくる場合もある

掛け捨て型保険は「一定期間のみ手厚い保障を準備したい人」に向いています。毎月の保険料が割安である反面、保険期間が満了しても満期保険金を受け取れません。また、途中で解約をしたときの解約返戻金は、ないかあってもごくわずかです。

貯蓄型保険は、万が一に備えながら将来に向けての積立ができます。「解約返戻金が払い込んだ保険料の総額を上回るタイミングで解約して、老後の生活費や介護費用に充てる」といった活用の仕方も可能です。

一方で、掛け捨て型と比べて毎月の保険料は割高です。また、保険期間が長期であるものも多く、細かな保障の見直しはしにくいといえます。

掛け捨て型保険と貯蓄型保険には、一長一短があるため保険に加入する目的も考えたうえで選ぶことが大切です。

貯蓄型保険が向いている人・向いていない人

貯蓄型保険に向いている人、向いていない人の特徴は以下のとおりです。

貯蓄型保険が向いている人

  • 支払った保険料が掛け捨てになるのが嫌な人
  • 将来に向けた貯蓄を残しておきたい人
  • 預貯金を崩しがちで貯蓄を作るのが苦手な人

貯蓄型保険が向いていない人

  • 毎月の保険料を抑えつつ大きな保障を用意したい人
  • 貯蓄する目的がなく万が一の事態に備えたい人
  • ライフプランに合わせて保険の見直しをしたい人

毎月の貯蓄がしっかりできていて、急な出費や将来の生活資金にも問題がない人は、あえて貯蓄型保険に加入するメリットは少ないのかもしれません。また、一度契約すると長期で保険料を払い込んでいきますので、都度の見直しにも不向きと言えます。

一方で、お金をついつい使ってしまう方や毎月コツコツと貯蓄するのが苦手な方将来に向けた資産形成をしながら万が一にも備えたい方などにとっては、貯蓄型保険はおすすめです。

貯蓄型保険の主な種類

貯蓄型保険にはさまざまな種類があります。ここでは、代表的な4種類の貯蓄型保険を紹介します。

終身保険

終身保険

終身保険は、被保険者(保険の対象になる人)が死亡または高度障害状態になった際に保険金を受け取れる保険です。終身保険に満期はなく、解約をしない限りは保障が一生涯続きます。

掛け捨て型保険と比較すると保険料は割高ですが、更新はなく金額は一生涯変わりません。解約時は解約返戻金を受け取ることができ、受取額が払込保険料総額を上回ることもあるため、貯蓄性の高い保険といえます。

終身保険は、生命保険の全体で見ても、医療保険と並んで加入する人が多い保険です。生命保険文化センターの調査によると、直近で加入契約を結んだ保険の種類について尋ねたところ、全体の27.8%が終身保険と回答しました。

※生命保険文化センター 令和3年度「生命保険に関する全国実態調査

保険料を少しでも安く抑えたい場合は「低解約返戻金型終身保険」という選択肢もあります。低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金が低く抑えられている代わりに、保険料が割安です。

保険料の払込期間が終了したあとに解約すると、払い込んだ保険料の総額を上回る解約返戻金を受け取れることがあるため、通常の終身保険と同様に資産形成にも活用できます。

ただし、保険料の払込期間中に解約すると大きく元本割れすることがあります。低解約返戻金型終身保険に加入するときは、途中で解約することなく最後まで払いきれる金額の保険料であるか確認することが大切です。

養老保険

養老保険の受け取り保険金のイメージ

養老保険とは、被保険者が死亡した場合は死亡保険金を、何事もなく満期を迎えられた場合は満期保険金を受け取ることができる貯蓄型保険です。生存・死亡どちらの場合でも保険金を受け取れる、生死混合保険の一種です。

老後資金の準備として、満期まで終身保険と同じように死亡保障を受けつつお金を積み立てることができ、解約時には解約返戻金も受け取れます。

バブル期以前の養老保険はが高いこともあり多くの方に選ばれる商品でした。しかし、2022年7月現在は満期保険金が払込保険料の総額を下回るものもあるため、商品内容をよく確認したうえで加入することが大切です。

保険料の払い込みや保険金の受取をドルやユーロなどの外貨で行う「外貨建ての養老保険」であれば、高い返戻率が期待できるものもあります。ただし円と外貨の交換レート(為替)によっては損失が発生するリスクもあるため、商品の特徴をよく理解した上で加入を検討しましょう。

学資保険

学資保険の仕組み

学資保険は、将来の子供の教育資金に備えられる貯蓄型保険です。18歳・20歳など契約時に定めた年齢に子供が達すると、保険金受け取れます。また、入学・進学の時期に合わせてお祝い金が支払われる学資保険もあります。

学資保険の特徴は、契約者である人が万一のときの保障がある点です。

学資保険に保険料払込免除特約を付帯することで、契約者である親が死亡または高度障害状態となった場合、以降の保険料の払い込みが免除されます。払い込みが免除されたあとも、子供が所定の年齢に達すると、保険金や祝金などを受け取れる仕組みです。

一方で、学資保険の返戻率は年々下がっているため、他の準備方法とも比較して検討しましょう。

個人年金保険

個人年金保険の仕組み

個人年金保険は、保険料を支払うことで、国民年金・厚生年金を始めとする公的年金とは別に老後の年金を準備できる貯蓄型保険です。

個人年金保険の加入状況

生命保険文化センターの調査によると、個人年金保険の世帯加入率は24.8%です。よって世帯の約2割が個人年金保険に加入して老後資金を準備しています。

※出典:生命保険文化センター 令和3年度「生命保険に関する全国実態調査

国から支給される年金だけでは老後生活が不安である人は、個人年金保険に加入して老後資金を準備してみてはいかがでしょうか。

貯蓄型保険のメリット・デメリット

生命保険としての保障を受けつつ、将来に向けたお金の積み立てもできる貯蓄型保険ですが、メリットもあればデメリットもあります。貯蓄型保険が自身に合っているか、下記から確認しましょう。

メリット1. 保険料が掛け捨てにならない

早期解約における解約返戻金と保障の関係

加入するタイミングや契約期間にもよりますが、何らかの理由で保険を解約する場合に、貯蓄型保険であればまとまった金額の解約返戻金を受け取れるのが一般的です。

また、養老保険や学資保険などは満期を迎えたときに満期保険支払われます。

保険金や給付金を請求することなく解約をしたり、健康なまま満期を迎えたりしたときに、保険料が基本的に掛け捨てにならない点が貯蓄型保険の良い点です。

メリット2. 資金の準備に活用できる

貯蓄型保険は、支払った保険料以上の満期保険金や解約返戻金を受け取れることがあります。受け取った満期保険金や解約返戻金は、教育資金や老後資金などさまざまな用途に活用が可能です。

退職後の生活資金形成のための経済的準備

生命保険文化センターの調査によると、退職後の生活資金形成のための経済的準備手段について尋ねたところ、51.3%の方が「生命保険(個人年金保険を含む)」と回答しました。

※出典:生命保険文化センター「ライフマネジメントに関する高齢者の意識調査※アンケートは複数回答

貯蓄型保険の保険料は、毎月の口座振り込みやクレジットカード払いなどで支払っていきます。積み立てられたお金を引き出すには解約の手続きが必要であり、場合によっては元本割れして損をすることもあります。

「毎月一定金額を貯蓄するのが苦手」「預貯金口座にあるお金をついつい使ってしまう」という人にとって、貯蓄型保険は相性がよいといえます。

メリット3. 契約者貸付制度や自動振替貸付を利用できる

契約者貸付制度は、解約返戻金の一定の範囲の金額を保険会社から借り入れられる制度です。

カードローンなどと比較しても簡単な手続きで借入ができるだけでなく、金利も割安です。ただし、借り入れをしたあとは利息を含め返済が必要であり、商品によっては利用できない場合もある点に注意が必要です。

また、貯蓄型保険は保険料が引き落としされないときに自動振替貸付が適用されることがあります。これは、解約返戻金の範囲内で保険会社が保険料を立て替えることで保険を継続できる仕組みです。

ただし、契約者貸付と合わせた元利金が解約返戻金を上回ると保険料の立て替えができなくなり、契約が失効して保障が受けられなくなります。失効した契約を元に戻すためには、所定の期日までに復活の手続きをする必要があります。

デメリット1. 解約のタイミングによっては元本割れになる場合がある

解約返戻金が支払い保険料を下回る時に元本割れを起こす

貯蓄型保険は、契約してからある程度の期間が経過しないと、解約返戻金がそれまでに支払ってきた保険料を上回りません

貯蓄型保険に加入して、すぐに解約してしまうと解約返戻金はあってもごくわずかであるか、まったくない場合もあり、元本割れを起こすことになる点に注意しましょう。

鬼塚 眞子
ナビナビ保険監修
保険ジャーナリスト/一般社団法人介護相続コンシェルジュ協会代表
鬼塚 眞子

解約はしなくても保険が継続出来る「払済(はらいずみ)」や「減額」はご存じですか。「払済」は、その時点での解約返戻金をもとに、同じ種類の保険または養老保険に変更するもので、保険期間はそのままで、同じ以後の保険料の支払いは不要です。「減額」は、契約してきた保険金・年金などを減額する方法で、減額した分だけ、それ以降の保険料が軽減できるものです。ほかに「延長」(その時点での解約返戻金をもとに、死亡・高度障害保障のみの定期保険に変更する方法で、保険料の支払いも不要)や特約があれば「特約の解約や減額」も検討したいもの。すべての商品が対応できるわけではないので、ファイナンシャルプランナーに相談してみてください。

デメリット2. 保険料は掛け捨て型と比較して割高

掛け捨てタイプの保険と貯蓄タイプの保険の違い

貯蓄型保険の保険料には、保障のための費用の他、契約者にお金を払い戻すための積立金も含まれているため、掛け捨て型保険と比較すると保険料は割高になります

掛け捨て型保険の保険料が割安なのは、これらの積立金(解約返戻金や満期保険金)がないためです。

デメリット3. 固定金利タイプの商品はインフレリスクがある

インフレの場合とデフレの場合の「お金・モノ」の価値の違い

モノの値段が上がり続けることをインフレーション(インフレ)といいます。加入したときに保険金の受取額が決まる貯蓄型保険に加入すると、モノの価値が上昇することで保険金の実質的な価値が目減りするインフレリスクを負うことになります。

例えば、加入時に決めた保険金額が100万円であるとしましょう。100万円の保険金には、100円の飲み物を1万個買える価値があります。しかし、将来的にインフレが起きて飲み物の価値が200円に上がると、100万円の保険金では5,000個しか買えなくなってしまいます。

物の価値が上がると、相対的にお金の価値はが下がります。そのため、将来的に受け取れる金額が決まっている貯蓄型保険は、インフレが起きた場合に資産価値が目減りしてしまう可能性があります。

インフレリスクの軽減する方法には、変額保険への加入があります。変額保険は、払い込んだ保険料の一部を株式や債券などで運用する保険です。株式や債券などの運用の実績に応じて、保険金や解約返戻金が増減します。

インフレによって物価が上昇しても、運用先の株式や債券の価格が上昇していれば、保険金や解約返戻金の価値が目減りせずに済みます。そのため、変額保険はインフレリスクに強いといわれています。

鬼塚 眞子
ナビナビ保険監修
保険ジャーナリスト/一般社団法人介護相続コンシェルジュ協会代表
鬼塚 眞子

変額保険とは、特別勘定(資産を株式や債券を中心に運用し、運用の実績をダイレクトに保険や解約返戻金に反映させ、他の勘定とは別に運用する)の運用実績により、保険金や解約返戻金の額が変動する保険です。特別勘定のファンドの割合は、毎月見直しができる商品もありますが、契約者が割合配分を判断します。
一方、外貨建保険は、日本円で資産をお預かりして、保険会社が主に米ドル、豪ドル、NZドルといった外国貨幣に変換して資産を運用し、支払い時も保険会社が外貨から日本円に変換して保険金や解約返戻金を受け取ります(希望者には外貨で受け取れるケースもある)。つまり、日本円から外貨、外貨から日本円に変換する際に「為替手数料」が発生することに注意が必要です。いずれにせよ、ファイナンシャルプランナーに相談して、的確な情報とアドバイスを貰いたいですね。

貯蓄型保険に関してよくある質問 Q&A

貯蓄型保険に関してよくある質問

Q. 貯蓄型保険のおすすめランキングは?

ランキングはあくまでも目安ですので、下記のリンクでそれぞれの貯蓄型保険についての特徴と選び方をご参考ください。

Q. 貯蓄型保険に入るなら普通に貯金するのと変わらないのでは?

単なる貯蓄の場合だと、亡くなってしまったり、高度障害になってしまうと貯蓄を継続するのが難しい場合があります。

貯蓄型保険は、単なる貯蓄だけでなく、万が一の場合に貯蓄することができなくなった際に保障してくれるメリットがあります。

さらに、毎月決まった金額(保険料)を支払うので、自分でお金を管理するのが苦手な方の中には貯蓄型保険が向いている場合もあります。

貯蓄型保険は加入の時点で必要な保険金と将来の解約払戻金がわかる商品もあるので、将来に向けた資産形成もやりやすくなります。

まとめ

代表的な貯蓄型保険は以下の4種類で、それぞれ特徴が異なります。自身の目的に合わせた保険を選択できるようにしておくことが大切です。

リスクに備えつつ、将来に向けた貯蓄もできるのが貯蓄型保険のメリットの1つです。その反面、掛け捨て型と比較すると保険料は割高であるなどのデメリットもあります。

鬼塚 眞子
ナビナビ保険監修
保険ジャーナリスト/一般社団法人介護相続コンシェルジュ協会代表
鬼塚 眞子

年末調整や確定申告でおなじみだと思いますが、所得控除の1つである「生命保険料控除」は、払い込んだ保険料に応じて、一定の金額が保険料負担者(契約者)のその年の所得から差し引かれ、所得税や住民税の負担が軽減されるものです。「相続時の非課税限度額」とは、相続時には保険は非課税枠(500万円 × 法定相続人の数 = 非課税限度額)が用意されています。たとえば、夫が亡くなり、法定相続人が妻と子ども二人なら500万円×3人=1,500万円が非課税となります。また、受取り人の固有の財産と位置づけられ、たとえ相続放棄をしても、受受取人は保険を受け取れます。ただし、保険の種類によっては対象にならないものもあり、ファイナンシャルプランナーに必ず相談してみてください。

貯蓄型保険に向いている人・向いていない人の特徴と合わせて確認し、自身にとって貯蓄型保険が合っているかどうか判断するようにしましょう。

ご自身にとって貯蓄型保険に合っているかどうか判断できない場合は、ファイナンシャルプランナーへの無料相談を検討してみてはいかがでしょうか。あなたのライフステージや家族構成に合った最適な保険、資産運用のプランを提案してくれます。

マンガ・イラスト付き

保険は本当に不要なの??

パンフレット その保健不要論本当に正しいですか?
鬼塚 眞子

鬼塚 眞子

出版社勤務後、出産を機に専業主婦に。10年間のブランク後、保険会社のカスタマーサービス職員になるも両足のケガを機に退職。保険業界紙の記者に転職後、ジャーナリスト・ファイナンシャルプランナーとして独立。相談業務やセミナー、テレビ・ラジオ・新聞・雑誌などでも活躍。
専門分野・得意分野
保険・医療・介護・相続・離婚・マネー(節約)など
藤田 匡紀

藤田 匡紀

新卒で日本生命保険相互会社に入社し、販売企画・代理店営業など多様な業務に従事。13年間勤務した後「もっと多くの人に、保険の必要性を正しく理解してもらいたい」という思いを胸にエイチームフィナジーに入社、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け相続セミナー・研修会の実績も多数あり。
所有資格
AFP資格、証券外務員Ⅱ種
専門分野・得意分野
生命保険全般、資産運用
中村 翔也

中村 翔也

携帯代理店法人部門にて営業職として2年半勤務後、2017年12月よりwebライターとして独立。通信ジャンルをメインに金融系、保険記事を毎月30本以上執筆。
所有資格
ファイナンシャル・プランニング技能士3級
専門分野・得意分野
保険全般・金融全般・通信全般
ナビナビ保険編集部

ナビナビ保険編集部

ナビナビ保険編集部は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けること」をコンセプトにコンテンツの配信を行っています。

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