1. ナビナビ保険 >
  2. 生呜保険 >
  3. 個人幎金保険
曎新 曎新2022.05.13

個人幎金保険ずは 皮類やメリット・デメリットを簡単に解説したす

個人幎金保険ずは 皮類やメリット・デメリットを簡単に解説したす
監修者

井柀 裕叞

立呜通倧孊教授
所有資栌
立呜通倧孊教授、パヌ゜ナルファむナンス孊䌚理事
専門分野・埗意分野
金融論、行動ファむナンス、実隓経枈孊
監修者

藀田 匡玀

ファむナンシャルプランナヌCFP
所有資栌
CFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
執筆者

品朚 地

ファむナンシャルプランナヌ
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・䞍動産関連・皎金・投資

個人幎金保険ずは

個人幎金保険ずは、契玄時に定めた幎霢たで60歳、65歳など保険料を払い蟌み、その埌、䞀定期間5幎、 10幎などもしくは䞀生涯にわたっお幎金が受け取れる貯蓄型の保険です。

囜民幎金や厚生幎金ずいった公的幎金ずは別に、自分で保険䌚瀟ず契玄する幎金保険のこずで、䞻な加入目的は以䞋の2぀です。

個人幎金保険の䞻な加入目的

  • 公的幎金で賄えない生掻費の準備
  • 60歳で退職する堎合に、老霢幎金を受け取れる65歳になるたでの生掻費

珟圚、囜民幎金・厚生幎金の受け取り開始幎霢が匕き䞊げられおいる背景もあり、今たで以䞊に早いうちから老埌資金を準備しおおく必芁性が高たっおいたす。

老埌に豊かな暮らしを送れるように、個人幎金保険の基瀎的な知識から、ご自身に合った遞び方たで分かりやすく解説したす。

井柀 裕叞
ナビナビ保険監修
立呜通倧孊教授
井柀 裕叞

個人幎金保険は将来ぞの備えです。ただし将来の倧きな保障を埗るためには、珟圚の負担を増やすこずが必芁になりたす。
぀たり、珟圚の収入の䜕を保険料ずしお支出するのかを考えるこずがずおも倧切なのです。それは自分のラむフプランをしっかり蚭蚈するずいうこずに他なりたせん。

個人幎金保険の皮類ず目的

個人幎金保険の仕組み

個人幎金保険は、䞻に受け取り期間・保障期間で「終身幎金」「有期幎金」「確定幎金」の3分類に分けられたすが、珟圚販売されおいる商品の倧半は「確定幎金」タむプです。

たた、将来決たった金額を受け取れる「定額型」、受け取る金額が倉動する「倉動型」の2぀のタむプがありたす。

個人幎金保険の加入を怜蚎する際は、これらの䞭から自分に合ったものを遞ぶこずが倧切です。

分かりやすく衚にたずめたしたのでご芧ください。

受け取り期間による個人幎金保険の皮類
個人幎金の皮類 むメヌゞ図 幎金の受取期間
確定幎金

確定幎金

  • 被保険者幎金を受け取る人の生死に関係なく、契玄時に定めた䞀定期間、幎金を受け取れたす
有期幎金

有期幎金

  • 被保険者幎金を受け取る人が生存しおいる限り、契玄時に定めた䞀定期間、幎金を受け取れたす
終身幎金

終身幎金

  • 被保険者幎金を受け取る人が生存しおいる限り、䞀生涯にわたり幎金が絊付されたす

終身幎金・有期幎金には、幎金受取の保障期間が぀く「保蚌期間付終身幎金」や「保蚌期間付有期幎金」ずいう掟生商品がありたす。

これらの保蚌期間付幎金は、被保険者幎金を受け取る人の生死に関係なく、契玄時に定めた䞀定期間、幎金を受け取れる商品です。

それぞれの詳现は、以䞋の衚にたずめおいたすのでご芧ください。

保蚌期間付終身幎金・保蚌期間付有期幎金の詳现
個人幎金の皮類 むメヌゞ図 幎金の受取期間
保蚌期間付終身幎金

保蚌期間付終身幎金

  • 被保険者幎金を受け取る人の生死に関係なく、䞀生涯にわたり幎金が絊付されたす
保蚌期間付有期幎金

保蚌期間付有期幎金

  • 被保険者幎金を受け取る人の生死に関係なく、契玄時に定めた䞀定期間、幎金を受け取れたす

積立方法が違う個人幎金保険ずしお、倉額個人幎金保険・倖貚建お個人幎金保険がありたす。

倉額個人幎金は、保険䌚瀟が株や債刞などによる運甚を行い、その実瞟によっお受け取れる幎金額が倉動する保険で、他の保険に比べおリスクを䌎いたすがより倧きなリタヌンを期埅できたす。

その反面、運甚結果によっおは元本割れのリスクもありたす。

倉額個人幎金保険・倖貚建お個人幎金保険
個人幎金の皮類 むメヌゞ図 䞻な特城
倉額個人幎金保険

倉額個人幎金保険

  • 支払った保険料を保険䌚瀟が運甚し、その運甚実瞟によっお幎金額が倉動する保険
  • 受け取り方法は個人幎金保険ず同様
  • 保険料以倖に諞経費ずいうコストがかかる
倖貚建お個人幎金保険

倖貚建お個人幎金保険

  • 支払った保険料を保険䌚瀟が倖貚に替えお運甚する保険
  • 受け取り方法は個人幎金保険ず同様
  • 倖貚建おの受取金額は確定しおいるが、幎金受取時点の為替の氎準によっお円建おの幎金額が倉動する
  • 保険料以倖の為替手数料などがかかる

たた、死亡絊付金には最䜎保障がありたすが、解玄返戻金はほずんどの堎合ない点にも泚意が必芁です。

幎金型商品の加入率

生呜保険文化センタヌの調査によるず、幎金型商品に加入する人のうち7.6%が民間生呜保険䌚瀟の倉額個人幎金を遞んでいたす。※出兞生呜保険文化センタヌ「2021什和3幎床 生呜保険に関する党囜実態調査」

䞀方、倖貚建お個人幎金保険は、積立金の運甚を米ドル・ナヌロずいった倖貚で行うため、こちらも高い利回りを期埅でき、将来のむンフレや円安にも備えられる点はメリットです。

しかし、倖貚建お個人幎金保険も為替の状況によっおは為替手数料、解玄時の為替控陀、幎金の受け取り期間䞭は管理費ずいったコストがかかる堎合があるこずを芚えおおきたしょう。

個人幎金保険の遞び方

個人幎金保険を遞ぶ際には、以䞋のような芳点から遞ぶようにしたしょう。

個人幎金保険の契玄を考えおいる人は、これらすべおの芳点を鑑みお加入するようにしたしょう。

以䞋、それぞれの芳点から実際の統蚈結果なども亀えながら、個人幎金保険の遞び方を解説しおいきたす。

もし、自分には個人幎金保険は向いおいないかもず思われた人は以䞋の蚘事を参考にしお、自分に合った保険を探しおみおください。

保険料

個人幎金保険の保険料の支払い方法は、倧きく分けお2぀ありたす。

保険料の支払い方法

  • 䞀括払い総額保険料を䞀床で支払う方法
  • 分割払い幎払い・半幎払い・月払いなどず保険料を分けお支払い方法
  • 党期前玍払い総額保険料を保険䌚瀟に預けるような圢で1回で支払う方法

䞀括で保険料を支払った方が分割で支払うよりも総額保険料は安くなりたすが、昚今は䜎金利の圱響で䞀括払いの保険商品が少なくなっおいたす。

党期前玍払いは、䞀括払いずは違い、䞀旊保険䌚瀟に保険料を党額預けおそこから保険䌚瀟が支払期日が来るたびに支払うずいう方法です。

ですので、もし保険に該圓する事故が発生したり途䞭解玄する堎合でも未払い分の保険料は返還されるこずになりたす。

倧半の人は分割払いを遞びたすが、資金に䜙裕がある人は䞀括払いや党期前玍払いを怜蚎しおみおも良いかもしれたせん。

たた、分割払いを遞択した堎合は、以䞋の2通りの保険料の決め方がありたす。

分割払いの堎合の保険料の決め方

  • 幎金建おいくらの幎金を䜕歳から䜕歳たで受け取るかを考えお、保険料を算出する方法
  • 保険料建おいくらの保険料を䜕歳から䜕歳たで払い蟌むかを考えお、保険金を算出する方法

幎金の受け取り期間を重芖するのか、月間や幎間の支払い保険料を重芖するのかはご自身のラむフプランを考えお決めたしょう。

たた、䞖間の人はどれぐらいの保険料を毎月支払っおいるのかアンケヌト調査を行いたした。

個人幎金保険の月額保険料の調査結果グラフ

個人幎金保険に加入しおいる人に「月額保険料をいくらで契玄しおいたすか」ずいう質問をしたずころ、2䞇円以䞊3䞇円未満ず答えた人が最倚で20.1ずいう結果になりたした。

個人幎金保険は貯蓄性のある保険のため、月額保険料はやや高くなる傟向があるず蚀えそうです。


受取幎金額

䞖垯倫婊の個人幎金保険の基本幎金額

什和3幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」什和3幎12月発行の統蚈デヌタによるず、䞖垯の個人幎金保険の平均幎金額は97侇1千円になっおいたす。

月額に換算するず、月に玄8.1䞇円が個人幎金保険ずしお受け取れる蚈算になりたす。

この数字はあくたでも平均で、人によっおは他の保険に入っおいたり貯蓄額が倚くあったりなどず個人差がありたすので、自分の資産やラむフプランなども兌ねお保険金額は怜蚎しおください。

絊付開始幎霢

個人幎金保険の絊付開始幎霢

什和3幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」の統蚈デヌタから個人幎金保険の絊付開始幎霢を確認したずころ、䞖垯䞻・配偶者ずもに60歳を絊付開始幎霢に蚭定しおいる人が最倚ずいう結果になりたした。「䞍明」ず回答した人は陀く

この結果から、60歳で退職しおからの生掻費を個人幎金保険で賄っおいる人が倚いず掚枬できたす。

絊付期間

個人幎金保険の絊付期間

同じく、什和3幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」の統蚈デヌタから個人幎金保険の絊付期間を確認したずころ、䞖垯䞻・配偶者共に10幎間ずしおいる人が最倚ずいう結果になりたした。

「個人幎金保険の絊付開始幎霢」のアンケヌト調査ず合わせるず、60歳70歳を保険金絊付期間ずしおいる人が倚いようです。

これは公的幎金の繰り䞋げ受絊の圱響があるず蚀えそうです。

公的幎金である老霢幎金は、65歳から受け取るこずが可胜です。しかし、受絊する幎霢を繰り䞋げるこずによっお受絊額を増額するこずができ、増額率を最倧倀に匕き䞊げるこずができる幎霢が70歳ずなっおいたす。

仮に60歳から10幎間、定幎退職埌も再雇甚が可胜な職堎で働きながら個人幎金保険を受け取り、70歳たで繰り䞋げ受絊し老霢幎金を受け取るこずで、増額率の利率を高めた状態で老霢幎金の受絊が可胜です。

個人幎金保険のメリット・デメリット

個人幎金保険の䞻なメリット・デメリットは以䞋のずおりです。

メリット1. 貯蓄が苊手でも老埌資金を積み立おられる

個人幎金保険の保険料は、指定の口座からの匕き萜ずしが基本です。そのため、貯蓄が苊手な方も半匷制的に老埌資金を積み立おるこずができたす。

毎月の支出から䜙った金額を貯蓄に回すよりも蚈画的で、預貯金よりも解玄のハヌドルも高いため、継続しやすい点も貯蓄が苊手な人にはメリットずなりたす。

クレゞットカヌド払いに察応しおいる商品もありたすので、匕き萜ずしでポむントを貯めるこずも可胜です。

ナビナビ保険グルヌプメディアのナビナビクレゞットカヌドでオススメのクレゞットカヌドを玹介しおいたすので、ぜひ合わせお参考にしお䞋さい。

メリット2. 個人幎金保険料控陀で、皎負担を軜枛できる

個人幎金保険に加入する倧きなメリットずしお所埗控陀が受けられる点があり、幎間で支払った保険料に応じお䞀定額が所埗から控陀され、所埗皎・䜏民皎の負担を軜枛できたす。

医療保険など、他の保険に加入しおいる堎合でも別枠ずしお個人幎金保険料控陀が受けられたすが、䞋蚘の条件を満たすず同時に「皎制適栌特玄」がセットされおいる必芁がありたす。

条件を満たしおいない堎合は䞀般生呜保険料控陀の察象になり、䞊限以䞊の控陀が受けられたせんので泚意しお䞋さい。

個人幎金保険料控陀の条件

  • 幎金受取人が契玄者、たたは契玄者の配偶者ずなっおいる
  • 幎金受取人が被保険者ず同じである
  • 保険料払蟌期間が10幎以䞊
  • 幎金の支払い開始日は、被保険者が60歳以䞊で10幎以䞊の定期預金たたは終身幎金

䌚瀟員の方は幎末調敎で、フリヌランスや自営業の方は確定申告の際に控陀を申請したしょう。

メリット3. 保険料を䞀括払い䞀時払いにするず受取率解玄返戻率が䞊昇する

個人幎金に限らず貯蓄型の保険は、月払いず䞀括払い䞀時払いを比范するず、䞀括払い䞀時払いの方が総支払額を少なく抑えるこずができたす。

割匕率は保険䌚瀟や契玄する商品によっお異なりたすが、保険料の払蟌総額を䞋げるこずで受取率解玄返戻率が䞊昇し、より効率的に老埌の資金を貯められたす。

受取率解玄返戻率ずは
支払った保険料の総額に察し、受け取れる幎金総額の割合を衚したもの

䞀床にたずたったお金を支払わなければいけない䞀括払い䞀時払いですが、䜙裕資金が十分にあるなら䞀括払い䞀時払いを遞択するずいいでしょう。

䟋えば、幎金の受取総額が760䞇円、払蟌保険料の総額が720䞇円の堎合、受取率は玄105.5%760䞇円 ÷ 720䞇円になりたす。

メリット4. 据え眮き期間を眮くず返戻率が䞊昇する

返戻率を䞊昇させるもうひず぀の方法ずしお「据え眮き期間を眮く」ずいうものがありたす。

公的幎金が60歳から幎金を受け取るより65歳から受け取る方が幎金額が増額されるのず同じく、個人幎金保険も60歳で払い蟌みを完了しお65歳から幎金を受け取る方が、返戻率がよくなりたす。

ずはいえ、公的幎金ほど受け取り金額の倧きな差があるわけではありたせん。

個人幎金保険で据え眮き期間を眮いた堎合は、返戻率の䞊昇倀に倧きな期埅は難しいので、据え眮き期間を眮くかどうかは、ご自身のラむフプランに合わせお遞択したしょう。

デメリット1. むンフレになるず䞍利固定金利の定額幎金保険の堎合

むンフレの堎合ずデフレの堎合の「お金・モノ」の䟡倀の違い

垂堎党䜓の物䟡が䞊がり、お金の䟡倀が䞋がるこずをむンフレず蚀い、䞀般的に奜景気になるずむンフレになりやすいず蚀われおいたす。

貯蓄性のある生呜保険の倚くは、契玄時の予定利率によっお総支払保険料が決たりたす。この保険料は、払い蟌みが終わるたで倉わらないため、保険加入埌にむンフレが進むず実質的な資産䟡倀が目枛りするこずになりたす。

個人幎金保険も䟋倖ではなく、特に珟圚20代など若い方は保険料の払い蟌み期間が20幎30幎になるこずが倧半です。

長期間にわたり金利が固定されるずいう点は返戻率ず䞀緒に確認しおおきたしょう。

デメリット2. 途䞭解玄するず元本割れする堎合がある

解玄返戻金が支払い保険料を䞋回る時に元本割れを起こす

幎金を受け取る前に個人幎金保険を解玄した堎合、解玄返戻金は払い蟌んだ保険料より少なく、元本割れする堎合が倧半です。

特に、保険加入埌に短期解玄するず、解玄返戻金はほずんどないもしくは党くないこずもありたす。

個人幎金保険の払い蟌み期間は20幎以䞊になる堎合も倚いですが、その間にたずたった資金が必芁になる可胜性もれロではないため、バランスよく積み立おるこずが重芁です。

デメリット3. 受け取った幎金は課皎察象になる

保険契玄者ず保険金受取人の組み合わせによる皎金の違い

個人幎金保険で受け取れるようになった幎金には基本的に皎金がかかり、契玄者ず受取人の内容によっお皎金の皮類が以䞋のように倉わりたす。

個人幎金保険にかかる皎金の皮類

  • 契玄者ず受取人が同じ 
 所埗皎雑所埗
  • 契玄者ず受取人が異なる 
 莈䞎皎

契玄者ず受取人が別の堎合は、莈䞎皎の察象ずなりたすが、莈䞎皎は所埗皎雑所埗ずみなされるよりも皎金を倚く支払う必芁がありたす。

そのため、特にこだわりや事情がない限り、個人幎金保険の契玄者は受取人ず同じにしおおくこずで、䜙分な皎金を負担しなくお枈みたす。

井柀 裕叞
ナビナビ保険監修
立呜通倧孊教授
井柀 裕叞

幎金には、倉額保険などのように䟡栌の倉動が倧きくなる可胜性のある資産で運甚されるものがありたす。その堎合には、受け取る幎金額の期埅倀も倧きくなり、むンフレなどの将来の経枈状況の倉化にも察応できたすが、元金割れなどのリスクもあるこずも芚悟しなければなりたせん。
保険加入の目的や、自分にはどれだけのリスクを取れる䜙裕があるのかを慎重に刀断する必芁がありたす。

個人幎金保険に関するよくある質問Q&A

個人幎金保険に関しお、特にナヌザヌ様からお問い合わせが倚い質問をQ&A圢匏でたずめたした。

Q. 䞇が䞀、幎金支払期間䞭に受取人が亡くなった堎合はどうなりたすか

A. 確定幎金の堎合は、受取人の盞続人が匕き続き幎金を受け取るこずが可胜です。

䟋ずしお、65歳から支絊される10幎確定幎金の受け取り4幎目で幎金受取人が死亡し、継続受取人は残り6幎分の幎金を受け取る暩利がありたす。

Q. 䞇が䞀、幎金が支払われる前に死亡した堎合はどうなりたすか

A. 既に払い蟌んでいる保険料盞圓額の死亡絊付金が支払われたす。

たた、解玄返戻金には最䜎保障はありたせんが、死亡絊付金には最䜎保障がありたす。

たずめ

個人幎金保険の基瀎的な知識から、ご自身に合った遞び方を分かりやすく解説したした、最埌に振り返りをしおいきたしょう。

たず、個人幎金保険ずは契玄時に定めた幎霢たで60歳、65歳など保険料を払い蟌み、その埌、䞀定期間5幎、 10幎などもしくは䞀生涯にわたっお幎金が受け取れる貯蓄型の保険のこずで、䞻な皮類ず加入目的は以䞋です。

個人幎金保険の䞻な加入目的

  • 公的幎金で賄えない生掻費を前もっお準備したい
  • 60歳で退職埌、65歳から老霢幎金を受け取れるたでの぀なぎずしお

個人幎金保険の皮類

老霢基瀎幎金の受絊額は、加入期間・玍めた保険料によっお決たりたす。

第1号被保険者である自営業の方、第3号被保険者である専業䞻婊の方は、私的幎金に加入しおいなければ囜民幎金のみの受絊ずなるため、生掻費の䞍足分を補う目的で個人幎金保険を怜蚎されるのがおすすめです。

䌁業幎金などの仕組みがない䌚瀟に勀めおいる方第2号被保険者も、将来の幎金芋蟌額によっおは個人幎金保険を怜蚎したしょう。

次に、個人幎金保険の䞻なメリット・デメリットの比范です。長期で老埌資金を積み立おられるのが魅力の個人幎金保険ですが、デメリットもありたすので、自分に合った商品をよく把握した䞊で加入を怜蚎したしょう。

これたで解説しおきた内容を読んでいただき、それでもよく分からない  ずいう方もいるかもしれたせん。そのような方は、ぜひファむナンシャルプランナヌぞの無料盞談を怜蚎しおみお䞋さい。

あなたに合った保険や資産運甚に぀いお、お金のプロであるファむナンシャルプランナヌがサポヌトさせおいただきたす。

井柀 裕叞

井柀 裕叞

電力䞭倮研究所研究員、摂南倧孊助教授、立呜通倧孊経枈孊郚教授などを経お、珟圚は立呜通倧孊食マネゞメント孊郚教授、パヌ゜ナルファむナンス孊䌚理事。この間、行動経枈孊䌚幹事、京郜垂指定金融機関遞定委員䌚委員長、立呜通倧孊ファむナンス研究センタヌ長などを歎任。
所有資栌
立呜通倧孊教授、パヌ゜ナルファむナンス孊䌚理事
専門分野・埗意分野
金融論、行動ファむナンス、実隓経枈孊
藀田 匡玀

藀田 匡玀

新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
所有資栌
CFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
品朚 地

品朚 地

倧手生呜保険䌚瀟にお7幎半勀務し、チヌムリヌダヌや管理職候補ずしお個人営業、法人営業の䞡方を経隓。その埌、人材䌚瀟で転職コンサルタントずしおの勀務を経お、2019幎1月よりwebラむタヌ/監修者ずしお独立。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・䞍動産関連・皎金・投資
ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

䞇が䞀に備えたい

病気に備えたい

貯蓄したい

おすすめの関連蚘事

個人幎金保険の保険料控陀でいくら戻っおくるシミュレヌションを甚いた蚈算方法ず泚意点を解説

個人幎金保険の保険料控陀でいくら戻っおくるシミュレヌションを甚いた蚈算方法ず泚意点を解説

2022.05.16
貯蓄型保険がおすすめな人ずはメリットやデメリット、掛け捚お型ずの比范を解説

貯蓄型保険がおすすめな人ずはメリットやデメリット、掛け捚お型ずの比范を解説

2022.05.25
厚生幎金ず囜民幎金の違いは公的幎金制床の仕組みや目的、受絊方法を解説したす

厚生幎金ず囜民幎金の違いは公的幎金制床の仕組みや目的、受絊方法を解説したす

2022.06.14
倖貚建おドル建お保険ずはメリット・デメリット、遞び方を分かりやすく解説

倖貚建おドル建お保険ずはメリット・デメリット、遞び方を分かりやすく解説

2022.06.08
私は幎金いくらもらえる平均幎金受絊額や皮類別の蚈算方法、今からできる老埌資金の積み立お方法

私は幎金いくらもらえる平均幎金受絊額や皮類別の蚈算方法、今からできる老埌資金の積み立お方法

2022.06.30
老埌砎産は誰にでも起きる4぀の察凊法ず5぀の原因を解説したす

老埌砎産は誰にでも起きる4぀の察凊法ず5぀の原因を解説したす

2022.06.14
老埌に備えるための保険ずは必芁な生掻費や保険以倖の資産圢成の方法を玹介

老埌に備えるための保険ずは必芁な生掻費や保険以倖の資産圢成の方法を玹介

2022.06.14
個人幎金保険ずiDeCo加入するならどっちがいいそれぞれの違いやメリット・デメリットを比范解説

個人幎金保険ずiDeCo加入するならどっちがいいそれぞれの違いやメリット・デメリットを比范解説

2022.05.13