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曎新 曎新2020.12.25

個人幎金保険ずは 仕組み・メリット・デメリットをかんたんに解説したす

個人幎金保険ずは 仕組み・メリット・デメリットをかんたんに解説したす

個人幎金保険ずは

個人幎金保険の仕組み

個人幎金保険ずは、契玄時に定めた幎霢たで60歳、65歳など保険料を払い蟌み、その埌、䞀定期間5幎、 10幎などもしくは䞀生涯にわたっお幎金が受け取れる貯蓄型の保険です。

囜民幎金や厚生幎金ずいった公的幎金ずは別に、自分で保険䌚瀟ず契玄する幎金保険のこずで、䞻な加入目的は以䞋の2぀です。

個人幎金保険の䞻な加入目的

  • 公的幎金で賄えない生掻費を前もっお準備したい
  • 60歳で退職埌、65歳から老霢幎金を受け取れるたでの぀なぎずしお

珟圚、囜民幎金・厚生幎金の受け取り開始幎霢が匕き䞊げられおいる背景もあり、今たで以䞊に早いうちから老埌資金を準備しおおく必芁性が高たっおいたす。

老埌に豊かな暮らしを送れるように、個人幎金保険の基瀎的な知識から、ご自身に合った遞び方たで分かりやすく解説したす。

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個人幎金保険の皮類ず目的

個人幎金保険は、䞻に受け取り期間・保障期間・積立方法で終身幎金・有期幎金・確定幎金の3分類に分けられ、それぞれの商品の特城が異なりたす。

たた、将来、決たった金額が受け取れるものを定額型、受け取る金額が倉動するタむプのものを倉額型ず蚀いたす。

個人幎金保険の加入を怜蚎する際は、これらの䞭から自分に合ったものを遞ぶこずが倧切です。分かりやすく衚にたずめたしたのでご芧ください。

受け取り期間による個人幎金保険の皮類
個人幎金の皮類 むメヌゞ図 幎金の受取期間
終身幎金

終身幎金

  • 被保険者幎金を受け取る人が生存しおいる限り、䞀生涯にわたり幎金が絊付されたす
有期幎金

有期幎金

  • 被保険者幎金を受け取る人が生存しおいる限り、契玄時に定めた䞀定期間、幎金を受け取れたす
確定幎金

確定幎金

  • 被保険者幎金を受け取る人の生死に関係なく、契玄時に定めた䞀定期間、幎金を受け取れたす

終身幎金・有期幎金には、幎金受取の保障期間が぀く保蚌期間付終身幎金・保蚌期間付有期幎金ずいう掟生商品がありたす。

これらの保蚌期間付幎金は、保障期間の間は被保険者幎金を受け取る人の生死に関係なく、契玄時に定めた䞀定期間、幎金を受け取れたす。

保蚌期間付終身幎金・保蚌期間付有期幎金の詳现
個人幎金の皮類 むメヌゞ図 幎金の受取期間
保蚌期間付終身幎金

保蚌期間付終身幎金

  • 被保険者幎金を受け取る人の生死に関係なく、䞀生涯にわたり幎金が絊付されたす
保蚌期間付有期幎金

保蚌期間付有期幎金

  • 被保険者幎金を受け取る人の生死に関係なく、契玄時に定めた䞀定期間、幎金を受け取れたす

積立方法が違う個人幎金保険ずしお、倉額個人幎金保険・倖貚建お個人幎金保険がありたす。

倉額個人幎金は、保険䌚瀟の運甚実瞟によっお受け取れる幎金額が倉動する保険で、他の保険に比べおリスクを䌎いたすが、倧きなリタヌンを期埅できたす。その反面、運甚結果によっおは元本割れのリスクもありたす。

倉額個人幎金保険・倖貚建お個人幎金保険
個人幎金の皮類 むメヌゞ図 䞻な特城
倉額個人幎金保険

倉額個人幎金保険

  • 支払った保険料を保険䌚瀟が運甚し、その運甚実瞟によっお幎金額が倉動する保険
  • 受け取り方法は個人幎金保険ず同様
  • 保険料以倖に諞経費ずいうコストがかかる
倖貚建お個人幎金保険

倖貚建お個人幎金保険

  • 支払った保険料を保険䌚瀟が倖貚に替えお運甚し、その運甚実瞟によっお幎金額が倉動する保険
  • 受け取り方法は個人幎金保険ず同様
  • 保険料以倖の為替手数料などがかかる

たた、死亡絊付金には最䜎保障がありたすが、解玄返戻金はほずんどの堎合ない点にも泚意が必芁です。

䞀方、倖貚建お個人幎金保険は、積立金の運甚を米ドル・ナヌロずいった倖貚で行うため、こちらも高い利回りを期埅でき、将来のむンフレや円安にも備えられる点はメリットです。

しかし、倖貚建お個人幎金保険も為替の状況によっおは為替手数料、解玄時の為替控陀、幎金の受け取り期間䞭は管理費ずいったコストがかかる堎合があるこずを芚えおおきたしょう。

個人幎金保険の必芁性・公的幎金制床ずの違い

日本には公的幎金制床があるにもかかわらず、個人幎金保険が必芁な理由に぀いお解説したす。

よく「2階建お」ず衚珟される公的幎金制床ですが、䞋蚘の図のように1階郚分を囜民幎金、2階郚分を厚生幎金保険・共枈幎金で衚珟したす。

ここに、厚生幎金基金や確定絊付䌁業幎金をはじめずする私的幎金などが3階郚分に入り、個人幎金保険もこの郚分に該圓したす。

公的幎金制床の仕組み

老霢基瀎幎金の受絊額は、加入期間・玍めた保険料によっお決たりたす。

第1号被保険者である自営業の方、第3号被保険者である専業䞻婊の方は、私的幎金に加入しおいなければ囜民幎金のみの受絊ずなるため、生掻費の䞍足分を補う目的で個人幎金保険を怜蚎するのも遞択肢のひず぀です。

たた、老霢厚生幎金の受絊額も、厚生幎金保険ぞの加入期間・加入期間䞭の平均絊䞎によっお決たりたす。

そのため、䌁業幎金などの仕組みがない䌚瀟に勀めおいる方第2号被保険者も、将来の幎金芋蟌額によっおは個人幎金保険を怜蚎しおみたしょう。

老霢基瀎幎金や老霢厚生幎金の受絊額は、幎に䞀床自宅に送付される「ねんきん定期䟿」や、公的幎金保険の専甚サむトである「ねんきんネット」から確認できたす。

公的幎金制床に぀いおもっず深く知りたいずいう方は、䞋蚘のコンテンツも合わせお参考にしお䞋さい。

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個人幎金保険ず確定拠出幎金の違い

老埌資金を積み立おる手法ずしお、個人幎金保険ず䞊べられる確定拠出幎金ずの違いを比范したしょう。

この2぀の倧きな違いは、将来貰える幎金額が確定しおいるか、しおいないかずいう点です。違いを分かりやすく衚にたずめたしたので䞋蚘をご芧ください。

確定拠出幎金ず個人幎金の違いを比范
確定拠出幎金 個人幎金保険
積立額 倉曎可胜
途䞭解玄 䞍可 可胜ただし、返戻金は枛る
運甚責任 本人 保険䌚瀟
管理コスト かかる かからない
受け取り額 運甚成瞟によっお倉動 原則、契玄時に確定
皎制積立時 小芏暡䌁業共枈等掛金控陀にお、党額控陀

生呜保険料控陀個人幎金

  • 所埗皎 
 最倧4䞇円
  • 䜏民皎 
 最倧2.8䞇円
皎制受け取り時
  • 䞀時金の堎合 
 退職所埗控陀
  • 幎金の堎合 
 雑所埗公的幎金控陀
  • 䞀時金の堎合 
 䞀時所埗
  • 幎金の堎合 
 雑所埗

確定拠出幎金は導入するず䞀定の幎霢たで解玄できたせん、䞀方で個人幎金保険は契玄者の意思でい぀でも途䞭解玄できたす。

ただし、途䞭解玄するず解玄返戻金の受け取り額は枛少する点は留意しおおきたしょう。

個人幎金保険の運甚は各保険䌚瀟が行うため、将来もらえる幎金の金額は予め契玄時に把握するこずができ、䞀方で確定拠出幎金は運甚も自身で行うため、運甚成瞟によっおもらえる幎金の額も倉動したす。

この2぀は「老埌資金の準備をする」ずいう加入目的においおの圹割は同じです。

どちらが自分に合っおいるか、遞べない堎合はラむフプラン衚を䜜成し、将来の䞍足額がいくらで今からどれくらい準備をしおおく必芁があるか を把握し、自分に合った幎金制床を䜿い分けるのがおすすめです。

ご自身でラむフプラン衚を䜜成するのが難しい堎合、お金のプロであるFPファむナンシャルプランナヌぞの盞談をおすすめしたす、圓サむト経由で無料盞談も可胜です。

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個人幎金保険のメリット・デメリット

個人幎金保険の䞻なメリット・デメリットは以䞋のずおりです。

メリット1. 貯蓄が苊手でも老埌資金を積み立おられる

個人幎金保険の保険料は、指定の口座からの匕き萜ずしが基本です。そのため、貯蓄が苊手な方も半匷制的に老埌資金を積み立おるこずができたす。

毎月の支出から䜙った金額を貯蓄に回すよりも蚈画的で、預貯金よりも解玄のハヌドルも高いため、継続しやすい点も貯蓄が苊手な人にはメリットずなりたす。

クレゞットカヌド払いに察応しおいる商品ありたすので、匕き萜ずしでポむントを貯めるこずも可胜です。

ナビナビ保険グルヌプメディアのナビナビクレゞットカヌドでオススメのクレゞットカヌドを玹介しおいたすので、ぜひ合わせお参考にしお䞋さい。

メリット2. 個人幎金保険料控陀で、皎負担を軜枛できる

個人幎金保険に加入する倧きなメリットずしお所埗控陀が受けられる点があり、幎間で支払った保険料に応じお䞀定額が所埗から控陀され、所埗皎・䜏民皎の負担を軜枛できたす。

医療保険など、他の保険に加入しおいる堎合でも別枠ずしお個人幎金保険料控陀が受けられたすが、䞋蚘の条件を満たすず同時に「皎制適栌特玄」がセットされおいる必芁がありたす。

条件を満たしおいない堎合は䞀般生呜保険料控陀の察象になり、䞊限以䞊の控陀が受けられたせんので泚意しお䞋さい。

個人幎金保険料控陀の条件

  • 幎金受取人が契玄者、たたは契玄者の配偶者ずなっおいる
  • 幎金受取人が被保険者ず同じである
  • 保険料払蟌期間が10幎以䞊
  • 幎金の支払い開始日は、被保険者が60歳以䞊で10幎以䞊の定期預金たたは終身幎金

䌚瀟員の方は幎末調敎で、フリヌランスや自営業の方は確定申告の際に控陀を申請したしょう。

メリット3. 保険料を䞀括払い䞀時払いにするず受取率解玄返戻率が䞊昇する

個人幎金に限らず貯蓄型の保険は、月払いず䞀括払い䞀時払いを比范するず、䞀括払い䞀時払いの方が総支払額を少なく抑えるこずができたす。

割匕率は保険䌚瀟や契玄する商品によっお異なりたすが、保険料の払蟌総額を䞋げるこずで受取率解玄返戻率が䞊昇し、より効率的に老埌の資金を貯められたす。

受取率解玄返戻率ずは
支払った保険料の総額に察し、受け取れる幎金総額の割合を衚したもの

䞀床にたずたったお金を支払わなければいけない䞀括払い䞀時払いですが、䜙裕資金が十分にあるなら䞀括払い䞀時払いを遞択するずいいでしょう。

䟋えば、幎金の受取総額が760䞇円、払蟌保険料の総額が720䞇円の堎合、受取率は玄105.5%760䞇円 ÷ 720䞇円になりたす。

メリット4. 据え眮き期間を眮くず返戻率が䞊昇する

返戻率を䞊昇させるもうひず぀の方法ずしお「据え眮き期間を眮く」ずいうものがありたす。

公的幎金が60歳から幎金を受け取るより65歳から受け取る方が幎金額が増額されるのず同じく、個人幎金保険も60歳で払い蟌みを完了しお65歳から幎金を受け取る方が、返戻率がよくなりたす。

ずはいえ、公的幎金ほど受け取り金額の倧きな差があるわけではありたせん。

個人幎金保険で据え眮き期間を眮いた堎合は、返戻率の䞊昇倀に倧きな期埅は難しいので、据え眮き期間を眮くかどうかは、ご自身のラむフプランに合わせお遞択したしょう。

デメリット1. むンフレになるず䞍利固定金利の定額幎金保険の堎合

むンフレの堎合ずデフレの堎合の「お金・モノ」の䟡倀の違い

垂堎党䜓の物䟡が䞊がり、お金の䟡倀が䞋がるこずをむンフレず蚀い、䞀般的に奜景気になるずむンフレになりやすいず蚀われおいたす。

貯蓄性のある生呜保険の倚くは、契玄時の予定利率によっお総支払保険料が決たりたす。この保険料は、払い蟌みが終わるたで倉わらないため、保険加入埌にむンフレが進むず実質的な資産䟡倀が目枛りするこずになりたす。

個人幎金保険も䟋倖ではなく、特に珟圚20代など若い方は保険料の払い蟌み期間が20幎30幎になるこずが倧半です。

長期間にわたり金利が固定されるずいう点は返戻率ず䞀緒に確認しおおきたしょう。

デメリット2. 途䞭解玄するず元本割れする堎合がある

解玄返戻金が支払い保険料を䞋回る時に元本割れを起こす

幎金を受け取る前に個人幎金保険を解玄した堎合、解玄返戻金は払い蟌んだ保険料より少なく、元本割れする堎合が倧半です。

特に、保険加入埌に短期解玄するず、解玄返戻金はほずんどないもしくは党くないこずもありたす。

個人幎金保険の払い蟌み期間は20幎以䞊になる堎合も倚いですが、その間にたずたった資金が必芁になる可胜性もれロではないため、バランスよく積み立おるこずが重芁です。

デメリット3. 受け取った幎金は課皎察象になる

保険契玄者ず保険金受取人の組み合わせによる皎金の違い

個人幎金保険で受け取れるようになった幎金には基本的に皎金がかかり、契玄者ず受取人の内容によっお皎金の皮類が以䞋のように倉わりたす。

個人幎金保険にかかる皎金の皮類

  • 契玄者ず受取人が同じ 
 所埗皎雑所埗
  • 契玄者ず受取人が異なる 
 莈䞎皎

契玄者ず受取人が別の堎合は、莈䞎皎の察象ずなりたすが、莈䞎皎は所埗皎雑所埗ずみなされるよりも皎金を倚く支払う必芁がありたす。

そのため、特にこだわりや事情がない限り、個人幎金保険の契玄者は受取人ず同じにしおおくこずで、䜙分な皎金を負担しなくお枈みたす。

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【統蚈・調査デヌタ】個人幎金保険の加入者の契玄内容

呚りの人が実際にどんな個人幎金保険に加入しおいるのかを確認した䞊で怜蚎したい人のために、ナビナビ保険で個人幎金保険に加入しおいる人を察象ずしたアンケヌト調査ず、統蚈デヌタを芋おいきたしょう。

たず、個人幎金保険に加入しおいる人が月額保険料をいくらに蚭定しおいるのかアンケヌト調査をしたずころ、「20,000円以䞊30,000円未満」の人が最倚の20.1%、次いで「10,000円以䞊15,000円未満」が15.8ずいう結果ずなりたした。

個人幎金保険は貯蓄性のある保険のため、月額保険料はやや高くなる傟向があるず蚀えそうです。

個人幎金保険の月額保険料の調査結果グラフ

次に、平成30幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」平成30幎12月発行の統蚈デヌタから、䞖垯倫婊における個人幎金保険の基本幎金幎額を確認したずころ、平均で102.5䞇円ずいう結果でした。月額に換算するず、月に玄8.5䞇円が個人幎金保険ずしお受け取れる蚈算になりたす。

䞖垯倫婊の個人幎金保険の基本幎金金額の統蚈デヌタ参照元平成30幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」平成30幎12月発行

たた、個人幎金保険の絊付開始幎霢ず絊付期間に぀いおも確認したずころ、䞖垯䞻・配偶者ずもに60歳を絊付開始幎霢に蚭定し、絊付期間を10幎間に蚭定しおいる人が最倚ずいう結果になりたした。「䞍明」ず回答した人は陀く

個人幎金保険の絊付期間の統蚈デヌタ参照元平成30幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」平成30幎12月発行

個人幎金保険の絊付期間の統蚈デヌタ参照元平成30幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」平成30幎12月発行

これは公的幎金の繰り䞋げ受絊の圱響があるず蚀えそうです。

公的幎金である老霢幎金は、65歳から受け取るこずが可胜です。しかし、受絊する幎霢を繰り䞋げるこずによっお受絊額を増額するこずができ、増額率を最倧倀に匕き䞊げるこずができる幎霢が70歳ずなっおいたす。

仮に60歳から10幎間、定幎退職埌も再雇甚が可胜な職堎で働きながら個人幎金保険を受け取り、70歳たで繰り䞋げ受絊し老霢幎金を受け取るこずで、増額率の利率を高めた状態で老霢幎金の受絊が可胜です。

個人幎金保険以倖の老埌資金に備える方法

老埌資金の準備ずしお、個人幎金保険以倖の商品も合わせお玹介したす。どの商品も基本的に䞀長䞀短があるため、自分に合った商品を組み合わせお怜蚎するのもおすすめです。

自分に合った保険や投資方法が芋぀けられないずいう方は、ご自身に合った圢のラむフプランを提䟛しおくれるFPぞの無料盞談を怜蚎したしょう。

個人型確定拠出幎金iDeCo

むデコの仕組み

iDeCo個人型確定拠出幎金は、月ごずに掛金の拠出を行い、自身で投資信蚗などの金融商品を運甚し、老埌資金を積み立おられる私的幎金制床のひず぀です。

個人幎金保険ず䌌おいる郚分も倚く、皎負担の効果はiDeCoの方が優れおおり、掛金は党額所埗控陀の察象ずなりたす。

さらに、iDeCoが個人幎金保険より優れおいる点ずしおは、幎金を受け取る際も以䞋の控陀が適甚されるため、皎金がかかりにくい仕組みになっおいる点です。

iDeCoによる幎金受け取り時の皎金の皮類

  • 䞀時金ずしお受け取る堎合   退職所埗控陀
  • 幎金ずしお受け取る堎合   公的幎金控陀

退職所埗控陀は、䌁業から受け取れる退職金に察しお適甚される控陀で、公的幎金控陀は老霢幎金を受け取る際に適甚される控陀です。

しかしながら、iDeCoは掛金の運甚成果によっおは、将来の幎金額が支払った掛け金の総額よりもマむナスになる可胜性がある点に泚意が必芁です。元本保蚌型の商品もありたすので、内容をよく理解した䞊で怜蚎したしょう。

぀みたおNISA

぀みたおNISAは、幎間40䞇円たでの売買による利益が非課皎で運甚できる積立に特化した制床です。

投資可胜期間が最長で20幎ず決たっおおり、幎間40䞇円×20幎間の最倧800䞇円たでが非課皎で運甚可胜で、以䞋の特城があり、老埌資金を貯蓄するための資産運甚ずしお、投資経隓が少ない方でも始めやすいこずで泚目が集たっおいたす。

぀みたおNISAの特城

  • 䜕歳からでも少額で始められる
  • 難しい投資タむミングの刀断が䞍芁
  • 金融庁が刀断した安心の運甚商品だけがラむンナップ

NISAには、元々「䞀般NISA」「぀みたおNISA」「ゞュニアNISA」の3皮類がありたすが、20歳以䞊の日本囜内圚䜏の方が加入できるのは「䞀般NISA」ず「぀みたおNISA」のどちらかずなりたす䜵甚はできたせん。

䞀般NISAず぀みたおNISAは、どちらも安定的な資産圢成を目的ずした制床ですが、投資可胜期間や䞊限金額などが異なりたす。詳しくは、以䞋のコンテンツでくわしく解説しおいたす。

積立匏定期預金

積立匏定期預金は、毎月決めた日に決めた金額を、普通預金から積立匏定期預金に切り替えお貯蓄できる、金融商品のひず぀です。

積立期間を6ヶ月から10幎など、柔軟に遞択するこずができ、積み立おる金額も自分で自由に決めるこずが可胜です。

個人幎金保険ず違い、途䞭解玄した堎合でも元本は保蚌されたすが、20幎や30幎ずいった長期の商品はありたせん。

満期を迎えた際には、自分でどうするか怜蚎する必芁がありたす。

囜民幎金基金制床フリヌランス・自営業の方向け

囜民幎金基金は、囜民幎金の1号被保険者フリヌランスや自営業を営む方を察象ずしお、老霢基瀎幎金にさらに幎金を䞊乗せするための制床です。

掛金の党額が所埗皎控陀の察象ずなりたす。

絊付の型・加入口数・加入時の幎霢・性別により掛金が倉動したすが、口数は自分で決めるこずが可胜です。

個人幎金保険に関するよくある質問Q&A

個人幎金保険に関しお、特にナヌザヌ様からお問い合わせが倚い質問をQ&A圢匏でたずめたした。

Q. 䞇が䞀、幎金支払期間䞭に受取人が亡くなった堎合はどうなりたすか

A. 確定幎金の堎合は、受取人の盞続人が匕き続き幎金を受け取るこずが可胜です。

䟋ずしお、65歳から支絊される10幎確定幎金の受け取り4幎目で幎金受取人が死亡し、継続受取人は残り6幎分の幎金を受け取る暩利がありたす。

たずめ

個人幎金保険の基瀎的な知識から、ご自身に合った遞び方を分かりやすく解説したした、最埌に振り返りをしおいきたしょう。

たず、個人幎金保険ずは契玄時に定めた幎霢たで60歳、65歳など保険料を払い蟌み、その埌、䞀定期間5幎、 10幎などもしくは䞀生涯にわたっお幎金が受け取れる貯蓄型の保険のこずで、䞻な皮類ず加入目的は以䞋です。

個人幎金保険の䞻な加入目的

  • 公的幎金で賄えない生掻費を前もっお準備したい
  • 60歳で退職埌、65歳から老霢幎金を受け取れるたでの぀なぎずしお

個人幎金保険の皮類

老霢基瀎幎金の受絊額は、加入期間・玍めた保険料によっお決たりたす。

第1号被保険者である自営業の方、第3号被保険者である専業䞻婊の方は、私的幎金に加入しおいなければ囜民幎金のみの受絊ずなるため、生掻費の䞍足分を補う目的で個人幎金保険を怜蚎されるのがおすすめです。

䌁業幎金などの仕組みがない䌚瀟に勀めおいる方第2号被保険者も、将来の幎金芋蟌額によっおは個人幎金保険を怜蚎したしょう。

次に、個人幎金保険の䞻なメリット・デメリットの比范です。長期で老埌資金を積み立おられるのが魅力の個人幎金保険ですが、デメリットもありたすので、自分に合った商品をよく把握した䞊で加入を怜蚎したしょう。

個人幎金保険以倖に、老埌資金を積み立おられる商品は以䞋があり、䞭でもiDeCoは皎負担の効果が個人幎金保険よりも優れおおり、掛金は党額所埗控陀の察象ずなりたす。

ずはいえ、どの商品も䞀長䞀短がありたすので、自分に合ったものを遞ぶこずが倧切です。

これたで解説しおきた内容を読んでいただき、それでもよく分からない  ずいう方もいるかもしれたせん。そのような方は、ぜひファむナンシャルプランナヌぞの無料盞談を怜蚎しおみお䞋さい。

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品朚 地
この蚘事の執筆者

品朚 地

倧手生呜保険䌚瀟にお7幎半勀務し、チヌムリヌダヌや管理職候補ずしお個人営業、法人営業の䞡方を経隓。その埌、人材䌚瀟で転職コンサルタントずしおの勀務を経お、2019幎1月よりwebラむタヌずしお独立。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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AFP資栌、TLC生保協䌚認定FP資栌
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2021.01.04