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更新 更新:2024.04.09

終身保険とは?いらないって本当?デメリットや必要性をわかりやすく解説

終身保険とは?いらないって本当?デメリットや必要性をわかりやすく解説
所有資格
ARM(米国リスクマネジメント士資格)、CPCU(米国保険士資格)、PhD(博士)、MBA(経営学修士)
専門分野・得意分野
生命保険全般、リスクマネジメント、ファイナンス、経営学
所有資格
CFP®(公認ファイナンシャルプランナー) 、TLC(生命保険協会認定FP)、損害保険プランナー、証券外務員一種、日商簿記検定簿記2級
専門分野・得意分野
損害保険、生命保険、投資、税金
所有資格
ファイナンシャル・プランニング技能士2級, 日商簿記検定3級
専門分野・得意分野
保険全般・不動産関連・税金・投資

この記事の目次

終身(死亡)保険とは?わかりやすく画像で解説

終身保険とは、契約者が死亡または高度障害状態などになると保険金が支払われる生命保険で、一生涯の死亡保障を得ることができ、加入時の保険料が変わらず継続されるのが大きな特徴です。

葬儀費用や身辺整理代・遺された家族の生活費保障として活用されるのが主な加入目的で、保険料の一部は積み立てられるため、途中解約した場合も解約返戻金を受け取ることが可能です。

その他の保険の種類を知りたい方は、一覧でまとめて確認できますのでぜひご参照ください。

定期保険・養老保険との違い

生命保険には、終身保険以外にも定期保険や養老保険があり、保険期間・保険料・解約返戻金の有無などが異なります。

ここでは、それぞれの違いを一覧表で解説します。

終身保険

定期保険

養老保険

生命保険のタイプ

死亡保険

死亡保険

生死混合保険

保険期間

一生涯

一定期間

一定期間

保険料

一般的に保障額が同じ場合、定期保険と比べて割高、養老保険と比べて割安

終身保険と比べて割安

終身保険と比べて割高

満期保険金

なし

なし

あり

解約返戻金

あり

なし

あり

定期保険は掛け捨て型の保険であり、基本的に解約返戻金や満期保険金がありません。

その代わり保険料の負担が軽く、一定期間の保障を受けられる点がメリットです。

養老保険は、死亡保障と貯蓄機能が備わっている生死混合型の保険です。

死亡・高度障害となった時に保険金を受け取れ、満期になった場合も、死亡保険金と同額の満期保険金を受け取れます。

終身保険の保険料払込み期間

終身保険の保険料払込期間は「終身払い」「短期払い」「一時払い」の3種類に分類され、それぞれの特徴は以下のとおりです。

終身保険の保険料払込期間

※1 … 10年、15年、20年・60歳、65歳など

一般的には、保険料は支払いを早く終えれば終えるほど、支払う総額が割安になります。

より高い貯蓄性を求めるのであれば終身払いよりも短期払いを選ぶべきですが、その分、毎月や毎年支払う保険料負担は高額となるため、生活に無理がない範囲で可能な支払方法を検討して下さい。

退職金の運用などでまとまった資金がある場合については、一時払いなども検討しましょう。

監修者からひとこと
前田 祐治
  • 前田 祐治
  • 関西学院大学教授
終身保険は一生涯保障が担保され、死亡や高度障害などになれば保険金が受け取れる保険です。保険会社は受け取った保険料を運用し、いずれ確実に支払う保障のために、契約者に代わって運用して積み立てているのです。
よって、積み立てたお金は契約者のお金なので、解約をすればそのキャッシュバリュー(現金価値)が返ってきます。最近では長生きのリスクに対応するため、キャッシュバリューを利用して退職金を目的とした終身保険を利用する人が多くなりました。

終身(死亡)保険の種類5つとその特徴

終身保険には、例えば「低解約返戻金型」「積立利率変動型」といった種類があり、仕組みが異なります。それぞれの種類について、分かりやすく解説します。

終身保険(円建て)

終身保険のイメージ

終身保険は、何歳で亡くなっても保障が続いている限り死亡保険金を受け取れる、もっともスタンダードな保険です。

特約を付帯すれば、その他の保障をつけることも可能です。

監修者からひとこと
前田 祐治
  • 前田 祐治
  • 関西学院大学教授
終身保険の期間中の利回りは契約時に決定します。したがって、将来利回りが下がると考えられるとき、終身保険に加入することでお金の運用を高い利回りで維持できるメリットがあります。保険会社は長期に運用してその利回りを確保する努力をしており、利回りの保証をしてくれています。

低解約返戻金型終身保険

低解約返戻金型終身保険

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金が低く抑えられた保険です。

途中で解約した場合の返戻率が従来の終身保険に比べて低くなるものの、代わりに割安の保険料で一生涯の保障を受けられます。

子供の教育資金の準備のために、従来は学資保険に加入する方が多かったのですが、最近では学資保険を販売停止している保険会社も多く、代わりに低解約返戻金型の終身保険を活用されるケースも増えています。

積立利率変動型終身保険

積立利率変動型終身保険の仕組み

積立利率変動型終身保険は、契約後も積立利率が市場金利に応じて定期的に見直しされ、将来受け取れる保険金や解約返戻金が変動する終身保険です。

払込期間中に金利が低下した場合、解約返戻金が増加し、金利が上昇した場合は解約返戻金が減少する傾向にあります。

現在では、積立利率変動型終身保険の多くは米ドルなど外貨建ての商品が主流です。

保険金や解約返戻金は、受け取り時点の為替の影響を受け、損失が生じる可能性がありますので、加入検討の際は把握しておきましょう。

外貨建て終身保険

外貨建て終身保険

保険料、死亡保険金が外貨建てになっている終身保険で、米ドルやユーロなど、円より金利の高い通貨で積み立てることにより、高い貯蓄性が期待できます。

積立利率変動型終身保険と同じく、死亡保険金や解約返戻金を受け取る際は、受け取り時点の為替の影響を受けます

変額保険(終身型)

変額保険(終身型)

終身型の変額保険は、運用実績に応じて、将来受け取れる保険金や解約返戻金が変動する仕組みです。

基本保険金に上乗せされる変動保険金額が、特別勘定の運用実績によって増減します。

運用結果が好調の場合、保険金や解約返戻金の額が増えます

保険金に関しては最低保証が設定されている商品も多く、最低保証がある場合、運用実績がマイナスだった場合でも最低限の保険金をご家族に遺していただけます。

しかし、解約返戻金に関しては運用結果が低調だと元本割れとなるリスクがあるため、老後資金の準備などで加入する場合、期待した金額を受け取れないこともあるため、加入前によく検討するようにして下さい。

終身(死亡)保険のメリット・デメリット

終身保険のメリット・デメリットは以下の通りです。

それぞれ詳しく解説します。

メリット1. 加入時の保険料で一生涯にわたり死亡保障が得られる

終身保険の最大のメリットは、加入時の保険料で一生涯にわたって死亡保障が得られる点です。

被保険者が何歳で死亡したとしても、受取人は死亡保険金を受け取れます。

また加入時に定めた保険料は変動することがありません。(※特約など付加していた場合変動する事があります。)

受取人にお金を残すことを目的として考えている方におすすめの保険です。

メリット2. 貯蓄性がある

終身保険は途中で解約した場合でも、解約返戻金を受け取れます。

保険料を払い続けることで解約返戻金が増加していく仕組みのため、解約した時期によって解約返戻金の大きさは変わってきます。

また、契約直後や契約期間が短い期間で解約した場合、払い込んだ保険料よりも受け取る返戻金が少なくなる元本割れが起きる可能性もあります。

メリット3. 生命保険料控除を受けられる

終身保険の保険料を払っている場合、年末調整か確定申告で申請すれば、生命保険料控除を受けられます。

所得税と住民税の対象となる所得から、払込保険料のうち一定額を控除できるため、税の負担を軽減できます。

メリット4. 相続税の負担を軽減できる

終身保険の死亡保険金は「500万円 × 法定相続人数」まで相続税が非課税となります。

例えば、終身保険で1000万円を相続した場合、法定相続人が3人(配偶者1人と子供2人)いると「500万円×3人=1,500万円」までが非課税となるため、非課税で受取ることができます。

しかし、相続を放棄した場合や相続人以外が保険金を受け取った場合、非課税とはならないため注意が必要です。

デメリット1. 定期保険と比較して保険料の負担が重い

終身保険は貯蓄性のある保険であり、解約した場合、解約返戻金を受け取れます。

そのため、同じ保障額で定期保険と比較すると、保険料の負担は高くなります。

しかし、年齢が若いうちに加入していれば比較的負担を軽減できるため、早期にライフプランを考えることをおすすめします。

デメリット2. 元本割れの可能性がある

先述したように、終身保険を契約して早期に解約すると、支払った保険料よりも受け取る解約返戻金が少なくなる元本割れが起こるリスクがあります。

加入してから長期間が経過しなければ、受け取れる解約返戻金が支払った保険料よりも多くなることは難しいです。

将来のプランを明確にしてから保険に加入することをおすすめします。

デメリット3. インフレリスクがある

終身保険(円建)は長期保障を前提としており、物価上昇などによって受け取る保険金や解約返戻金が実質的に目減りするインフレリスクもあります。

インフレリスクなど、終身保険に関するデメリットなどについては、保険やお金に詳しいプロに相談するのが最も有効です。

誰に相談すれば良いか迷った場合は、保険のプロ(FP)への連絡をおすすめします。

終身(死亡)保険はいらない?必要性が高い人・低い人

自分、あるいは家族に終身保険が必要かどうかの目安は、以下のとおりです。

必要な人の特徴1. 自身の葬儀費用を準備したい人

鎌倉新書が実施した「第5回お葬式に関する全国調査(2022年)」によると、全国で行われた葬儀費用の平均は約111万円でした。

一生涯の保障が得られる終身保険は葬儀費用や身辺整理代の準備に向いています。

お葬式代の準備として終身保険を活用する場合は、なるべく若いうちの加入を検討しましょう。

高齢になってから加入した場合は、支払う保険料が受け取る保険金より高くなる場合があるためです。

必要な人の特徴2. 保障を受けつつ、子供の教育資金を準備したい人

学資保険未加入者の教育費用の貯め方の調査結果グラフ

子供の教育資金が必要になる時期までに払い込みが終わるように終身保険に加入することで、受け取った解約返戻金を子供の教育資金に充てられます。

「終身保険を解約すると保障がなくなるのでは?」と考える方もいるかと思いますが、終身保険は一部解約(減額)という方法があり、保障を継続しながら解約返戻金の一部を受け取ることが可能です。

似ている仕組みの保険として「学資保険」がありますが、学資保険との違いは親(契約者)の死亡保障にもなり、万が一の場合も保険金を受け取れる場合があります。

必要な人の特徴3. 老後資金の不足をカバーしたい人

老後の生活を心配している理由

参照:家計の金融行動に関する世論調査 [二人以上世帯調査] 令和4年 | 知るぽると

老後2,000万円問題などを背景に、老後生活を公的年金のみに頼るのが現実的でなくなりつつある中、老後資金や介護費用の積み立てとしても終身保険は有用です。

ご自身に万が一のことがあった場合の死亡保障として備えつつ、子供の独立などで保障が必要なくなった場合に解約して老後資金に充てることができます。

必要な人の特徴4. 計画的な貯蓄が苦手な人

終身保険は保険料が変わらず、貯蓄性が高いのが大きなメリットです。

加入さえしてしまえば、その後は自分で解約しない限り、強制的に毎月の保険料が支払われていき、その一部が解約返戻金として積み立てられます。

そのため、コツコツ計画的に貯蓄するのが向いていないと感じる方におすすめです。

不要な人の特徴1. 一時期だけ手厚い保障が欲しい人

終身保険は一生涯の保障が得られるのがメリットですが、保険料は掛け捨て型保険と比較とすると割高になり、一時期だけ手厚い保障が欲しいという場合には不向きです。

結婚・出産などで家族の生活保障を見直す場合、終身保険よりも定期保険や収入保障保険などで一定期間保障を上乗せする方が、家計を圧迫せずに保障を最適化できます。

不要な人の特徴2. 途中解約の可能性が高い人

途中解約する可能性がある場合は、終身保険への加入はおすすめできません

保険料の払い込みを満了する前に途中解約してしまうと、解約返戻金は支払った保険料より少ない金額になることが大半です。

終身保険の活用は長期にわたり契約を継続できることが前提です。

就職したばかりで収入が安定しないなどの場合は、必ずしも終身保険がベストな選択肢とは限らないことを覚えておきましょう。

ご自身にとって終身保険が必要かどうかの判断が難しいという方は、一度ファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。

終身(死亡)保険に関する調査データ

ナビナビ保険で調査した終身保険の月額保険料の相場と、死亡保険金の設定金額は以下の通りです。

月額保険料の相場 死亡保険金の設定金額
終身保険の月額保険料の設定金額の調査結果グラフ 終身保険の死亡保険金設定の調査結果グラフ
  • 月額保険料は「5,000円以上10,000円未満」の人が最多、次いで「10,000円以上15,000円未満」
  • 死亡保険金の設定金額は「1,000万円以上2,000万円未満」の人が最多、次いで「300万円以上500万円未満」(※分からないと回答した人を除く)
調査概要 インターネットによる調査
期間 2020年6月9日~6月16日
エリア 全国
サンプル数 887名
調査機関 Fastask

終身(死亡)保険に関する口コミ

終身保険についてよくある質問 Q&A

終身保険に関する質問

Q. 終身保険の払込満了後はどうなるのですか?

A. 終身保険に満期はありません

したがって、終身保険の保険料払込期間満了後も契約を継続すれば、一生涯にわたって保障が受けられるようになります。

終身保険の払込期間についての詳しい解説はこちらをご覧ください。

Q. 終身保険の保険金受取人とは?

A. 終身保険の保険金受取人には、戸籍上の配偶者と二親等以内の親族を指定することができます

基本的には血のつながった親族のみを含み、婚姻によって家族となった相手側の親族はこの範囲に含まれていません。

Q. 保険料が安い終身保険はどこですか?

A. 終身保険の保険料は、保険会社や支払い方法によっても異なります

一般的に、支払いを早く済ませれば済ませるほど総額の保険料は低くなり、毎月支払いのように時間をかけるほど総額の保険料は高くなります。

保険会社ごとで比較してみたい方は、終身保険ランキングをご参照ください。

Q. 終身保険とは、いつまで保障してくれる保険ですか?

A. 終身保険の保障期間は、一生涯で被保険者が死亡または高度障害状態になるまで保障が継続します

Q. 終身保険を解約すると税金はかかりますか?

A. 終身保険を解約した際に受け取る解約返戻金は一時所得に該当し、所得税の対象になります

しかし、支払った保険料より少ない金額であったり、利益が一時所得の特別控除額の範囲内であれば非課税となります。

Q. 終身保険は誰が受け取ることができますか?

A. 終身保険は、基本的に配偶者もしくは二親等以内の血族が受け取れます

一親等は子供や両親、二親等は祖父母や兄弟姉妹が該当します。

しかし、契約者との関係を証明する書類を保険会社に提出すると、保険会社によっては、内縁関係者や婚約者も保険金を受け取りの対象者にすることも可能です。

まとめ

終身保険は、一生涯の死亡保障を得ることができ、加入時の保険料が変わらず継続される点が大きな特徴で、以下の種類があります。

貯蓄性もあり、ご自身の万が一に備えるだけでなく、学資保険の代わりに教育資金の準備として活用する方法など、多岐にわたります。

一方で、掛け捨て型の保険と比較すると保険料が割高であったり、早期に解約すると解約返戻金が元本割れしてしまうなどのデメリットもあり、一時期だけ手厚い保障が欲しい方などには不向きです。

詳しくは終身保険のメリット・デメリットを参照して下さい。

その場合は、「定期保険」や「収入保障保険」など、他の生命保険を比較検討した方がよいでしょう。

終身保険の仕組みが分かったら、下記のシミュレーション機能を利用して実際の商品を確認しましょう。

それでも商品を選ぶのが難しいと感じられる方は、FPへの無料相談または電話によるお問い合わせをお気軽にご利用ください。

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前田 祐治
前田 祐治
関西学院大学教授
インディアナ大学ビジネススクールにてMBA(ファイナンス)取得。その後、マーシュ株式会社、東京海上日動保険会社、滋賀大学国際センター特任准教授を経て、現在の関西学院大学 経営戦略研究科 教授に至る。
所有資格
ARM(米国リスクマネジメント士資格)、CPCU(米国保険士資格)、PhD(博士)、MBA(経営学修士)
専門分野・得意分野
生命保険全般、リスクマネジメント、ファイナンス、経営学
小宮 崇之
小宮 崇之
(株)コミヤ保険サービス代表取締役/損害保険プランナー
大学卒業後、信用金庫に入社。金融機関から独立して、中立的な立場でお客様目線の営業をしたいという思いから、保険代理店として独立を決意。保険会社の代理店営業職を経て、損保ジャパンの研修生を5年間経験し、2020年9月に㈱コミヤ保険サービスという保険代理店を設立致しました。現在は、損害保険、生命保険の代理店を経営しております。また、保険代理店の実務経験を生かして、FPとして執筆業や講師業にも取り組んでおります。
所有資格
CFP®(公認ファイナンシャルプランナー) 、TLC(生命保険協会認定FP)、損害保険プランナー、証券外務員一種、日商簿記検定簿記2級
専門分野・得意分野
損害保険、生命保険、投資、税金
品木 彰
品木 彰
Webライター/ファイナンシャルプランナー
大手生命保険会社にて7年半勤務し、チームリーダーや管理職候補として個人営業、法人営業の両方を経験。その後、人材会社で転職コンサルタントとしての勤務を経て、2019年1月よりwebライター/監修者として独立。
所有資格
ファイナンシャル・プランニング技能士2級, 日商簿記検定3級
専門分野・得意分野
保険全般・不動産関連・税金・投資
ナビナビ保険編集部
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ナビナビ保険編集部は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けること」をコンセプトにコンテンツの配信を行っています。

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