引受基準緩和型保険とは？入るべきかメリット・デメリットや選び方から解説

引受基準緩和型保険とは？

引受基準緩和型保険とは、保険会社が定める引受基準が一般的な生命保険や医療保険に比べて緩和されている保険のことです。

医療保険である「引受基準緩和型医療保険」や、死亡保険である「引受基準緩和型定期保険」や「引受基準緩和型終身保険」といった種類があります。

生命保険や医療保険などに加入する際は、現在の健康状態や過去の病歴などを、保険会社に告知する義務があります。

引受基準緩和型医療保険は、そもそもの告知項目が少なく引受基準が緩和されているので、持病がある方や病歴が多い方でも申し込みやすい点が特徴です。

引受基準緩和型保険の告知項目

保険会社によって告知する内容は異なるものの、引受基準緩和型医療保険の場合は、次の3つとなります。

参照：医療保障に関するQ&A｜生命保険文化センター

上記の告知事項に該当しなければ、持病がある方であっても医療保険に加入できます。

ただし、上記はあくまで一例なので、たとえ引受基準緩和型保険であっても、告知内容によっては加入できないことがある点も覚えておきましょう。

引受基準緩和型保険の保障内容

引受基準緩和型医療保険の保障内容は、一般的な医療保険と同様で、入院給付金や手術給付金が基本です。

引受基準緩和型定期保険や引受基準緩和型終身保険も生命保険と同じく、被保険者が亡くなったときに死亡保険金を受け取れます。

また、引受基準緩和型保険に加入する前から患っている病気も基本的には保障対象に含まれます。

引受基準緩和型保険は、加入してから一定期間（削減支払期間）は給付額が削減されるものと、はじめから満額の保険金が給付されるタイプがあるため、加入前に保障内容をしっかりと比較するようにしましょう。

引受基準緩和型保険の保険料

引受基準緩和型保険は、一般的な生命保険や医療保険に比べて、毎月の保険料が割高に設定されています。

そのため、通常の保険商品と同等の保障を備えようとすると、払い込むことになる保険料負担が大きくなってしまう恐れがあります。

保険料と保障内容のバランスを考慮した上で、本当に必要な保障に絞ることが大切です。

引受基準緩和型保険のメリット・デメリット

引受基準緩和型保険のメリットとデメリットは、次のとおりです。

引受基準緩和型保険のメリットは、通常の医療保険や生命保険より告知項目が少ないことが挙げられます。

また、終身タイプと定期タイプの2種類から選べるので、持病がある方でも自分に合った形の医療保険や死亡保険に加入することができます。

引受基準緩和型保険なら既往歴のある病気も保障対象に含まれるので、持病があっても安心です。

引受基準緩和型保険のデメリットは、引受基準が緩和されているため、毎月の保険料は一般的な医療保険や生命保険よりも割高に設定されている点です。

また、加入してから一定期間は保険金額や給付金額が削減されてしまうケースがあるので、加入前に要件をしっかりと確認しておく必要があるでしょう。

引受基準緩和型保険の3つの注意点

引受基準緩和型保険には、次のような注意点が存在します。

それぞれの注意点について解説していくので、事前によく確認しておきましょう。

注意点1. 毎月の保険料負担は通常の保険よりも割高

引受基準緩和型保険は、加入する際の告知項目が少なく健康状態に不安がある方も申し込みやすい反面、毎月の保険料は通常の生命保険や医療保険よりも割高な価格に設定されています。

契約内容や被保険者の年齢などによっては、通常の保険商品よりも1.5〜2倍ほどの保険料負担となってしまうこともあります。

注意点2. 加入してから一定期間は保障が削減されることがある

引受基準緩和型保険の多くは、加入してから1年間は給付される保険金が半額程度に削減されます。

一定期間を過ぎた後は満額の保険金が支払われるようになりますが、それまでは保障が不十分になる恐れがあります。

加入当初から満額の保険金が受け取れるタイプの引受基準緩和型保険もあるため、保障期間が気になる場合の選択肢として確認しておきましょう。

注意点3. 特約を付帯する際は、告知項目が増える場合も

引受基準緩和型医療保険には、特約をつけられるケースがあります。

ただし、特約を付帯することで、本来の引受基準緩和型保険とは異なる告知項目が増えてしまう可能性があります。

また、特約自体の保険料も割高です。

特約を付ける場合は、希望する保障を得られる通常の生命保険や医療保険に加入できないかを検討するのが良いでしょう。

監修者からひとこと

• 諏澤 吉彦
• 京都産業大学教授

現在治療を受けていたり、疾病歴のあるからといって、通常の引受基準を伴う生命保険や医療保険に加入できないわけではありません。適切な治療を受けていれば、持病があっても保険に加入できることも少なくありません。まずは一般の保険において、自らのリスク水準がどの程度であると判定されるのか、加入が可能かどうか、加入可の場合は保険料や保障内容がどの程度かを確認すべきでしょう。そのうえで、引受基準緩和型保険や無選択型保険への加入が妥当な選択肢であると判断できる時に限って、これらへの加入を検討すべきでしょう。

引受基準緩和型保険がおすすめな人

引受基準緩和型保険がおすすめな方とそうでない方の特徴は以下のとおりです。

引受基準緩和型保険は告知はあるものの、通常の保険よりも告知内容が限られています。

そのため、持病がある方や一般的な保険に加入できない方でも入れる可能性があります。

しかし、やはり通常の保険と比べると保険料の支払い負担は大きく、加入できる商品の選択肢も限られます。

まずは通常の保険に加入できるか確認し、難しそうな場合は引受基準緩和型保険を検討するのがおすすめです。

引受基準緩和型保険の選び方

引受基準緩和型保険を選ぶ際は、次のポイントを確認しましょう。

通常の医療保険の告知項目数と比べて、引受基準緩和型保険は3，4項目と少なくなっています。

ただ、少なくなっているとはいえ保険会社によって告知しなければならない内容は異なるため、過去の病歴をもとに商品を検討しましょう。

また、保険料はデメリットでもあったように通常の保険と比べて割高です。

そのため、自分自身の家計状況を踏まえて保険料の確認をすることをおすすめします。

以下のような特約を付帯することによって、保険料はさらに変動します。

保険商品によって、受けられる保障内容や保険料が異なるため、複数社を比較検討し、ご自身に合った保険への加入を検討しましょう。

自分自身だけでは判断が難しい場合は、保険のプロのファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。

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引受基準緩和型保険と無選択型保険の違い

過去に大病を患った経験がある方や、持病のある方が保険に加入する際の選択肢には、引受基準緩和型保険の他にも「無選択型保険」が挙げられます。

無選択型保険は、健康状態の告知や医師の審査、健康診断結果の提出などが一切不要の生命保険で、引受基準緩和型保険よりも加入しやすいことが特徴です。

ただし、無選択型保険は、引受基準緩和型保険よりもさらに保険料の負担が大きくなっています。

それに加え、加入してから一定期間は一切の保障が受けられない商品もあります。

その点、引受基準緩和型保険は給付額が削減される期間があるものの、全く保障が受けられない期間は基本的にありません。

引受基準緩和型保険に関するよくある質問

Q. 保険の引受基準とは何ですか？

A. 引受基準とは、保険に加入するための基準のことです。

通常の保険に比べて引受基準が緩いのが引受基準緩和型保険であり、健康上の理由で不安のある方でも加入しやすいのが特徴です。

まとめ

引受基準緩和型保険とは、通常の保険に比べて、保険会社の引受基準が緩めに設定されている医療保険のことを指します。

告知項目が3つ程度と少ないので、告知項目に該当さえしなければ、たとえ持病がある方でも加入しやすいことが特徴です。

保障内容は一般的な生命保険や医療保険と同様で、死亡保険金や入院給付金、手術給付金を受け取れるというものです。

ただし、引受基準が緩和されている分、毎月の保険料が割高です。

また、保険契約を締結してから一定期間は保険金が半額程度にまで削減されてしまうことがある点にも注意が必要です。

健康状態に不安がある方は、はじめに通常の保険に加入できないかを検討し、加入が難しい場合に引受基準緩和型保険を選ぶことをおすすめします。

また、医療保険と告知項目の違いついて詳しく知りたい場合は、【コのほけん！】持病があっても入れる保険のメリットやデメリットとは？どんな人におすすめ？も参考にしてみてください。

監修者からひとこと

• 諏澤 吉彦
• 京都産業大学教授

引受基準緩和型保険は、記事にもあるとおり、告知項目が過去一定期間以内の入院・手術経験などに限られており、先に述べたような通常のリスク細分化は行われません。このため、現在治療を受けていたり、疾病歴のある場合には加入しやすいと言えます。しかしながら、保険料は通常の告知項目を伴う保険に比べて高く設定されています。さらに、契約から一定期間（例えば1年間）は、給付金額が50％に削減されるなど、保障が限定されます。これは、高リスク者がより多く加入して保険収支が悪化する可能性、すなわち逆選択を見込んでいるためです。引受基準緩和型保険への加入を検討する際には、これらのことに留意する必要があります。