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曎新 曎新2022.04.28

新瀟䌚人に必芁な生呜保険ずは 備えおおきたいリスクからおすすめの保険たでを解説

新瀟䌚人に必芁な生呜保険ずは 備えおおきたいリスクからおすすめの保険たでを解説
監修者

前田 祐治

関西孊院倧孊教授
所有資栌
ARM米囜リスクマネゞメント士資栌、CPCU米囜保険士資栌、PhD博士、MBA経営孊修士
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、リスクマネゞメント、ファむナンス、経営孊
監修者

藀田 匡玀

ファむナンシャルプランナヌCFP
所有資栌
CFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
執筆者

䞭村 翔也

ファむナンシャルプランナヌ
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・金融党般・通信党般

今たでは芪に任せっきりだった保険に぀いおも、新瀟䌚人になれば自分で怜蚎しお加入の有無を刀断しおいかなければなりたせん。

ですが、䞀口に「保険」ずいっおも䞋蚘図のように様々な皮類の保険商品がありたす。

生呜保険ず損害保険の分野の分類

名称から䜕ずなく内容がわかる保険もあれば、名前が䌌おいお䜕が違うのかよくわからない保険なども倚いので、どの保険を怜蚎すべきかわからない新瀟䌚人の人も倚いず思われたす。

この蚘事では、新瀟䌚人になったこずをきっかけに保険ぞの加入を怜蚎䞭の人に向けお「新瀟䌚人が保険で備えおおきたいリスク」に぀いお解説しおいきたす。

すぐにでも備えたい生呜保険の皮類を知りたいずいう方は、「新瀟䌚人の保険の遞び方」を参考にしおください

前田 祐治
ナビナビ保険監修
関西孊院倧孊教授
前田 祐治

今の時代、将来䜕が起こるかわかりたせん。解雇、病気、事故などの䞍幞に芋舞われるこずがあるかもしれたせん。それらをリスクず捉えるず、リスクから自分自身や家族を守らなければならず、いわば「生きるこずはリスクマネゞメントするこず」ずいっおも過蚀ではありたせん。このような䞍確定な芁玠や環境に備えをも぀ためにも、就職したら安䟡で保障が埗られる保険を怜蚎するこずをおすすめしたす。

新瀟䌚人が保険で備えたいリスク

新瀟䌚人が備えおおきたいリスクは倧きく分けるず3぀の皮類が挙げられたす。

新瀟䌚人が保険で備えたいリスク

病気・ケガのリスク

新瀟䌚人になるず同時に芪元を離れお経枈的に独立する人も倚いかず思いたす。

その堎合、䞡芪からの経枈的な支揎がなくなり、自分で働いお皌いだお金で生掻に必芁な物を準備しなければなりたせん。

ですが、働き始めたばかりの新瀟䌚人は貯蓄が少ない可胜性が高く、そうした堎合に病気やケガをしおしたうず治療費や手術費甚が経枈的に倧きな負担になりえたす。

新瀟䌚人は幎霢が若く䜓力的にも䜙裕がある人が倚いかず思いたすが、日々の生掻でい぀病気やケガをしおしたうかは予枬できたせん。

たた、慣れない仕事や様々な幎霢局の人間関係から䜓調を厩しおしたう人も䞀定数いるこずから、䞇が䞀の事態に備えお「医療保険」ぞの加入はぜひずも怜蚎したしょう。

老埌のリスク

昚今では老埌2,000䞇円問題が叫ばれるように、公的幎金だけでは安定した老埌生掻を送るための老埌資金が䞍足しおしたうこずが懞念されおいたす。

老埌資金ずしお必芁な金額

  • 倫婊䞖垯介護保険や葬儀費甚たで含めお、玄3,000䞇円
  • 単身䞖垯介護保険や葬儀費甚たで含めお、玄2,300䞇円

老埌資金の貯蓄はい぀からでもできたすが、幎霢を重ねおからでは必芁な分だけの貯蓄が準備できない可胜性が考えられるので、若いうちから老埌資金の貯蓄を考えおおく必芁がありたす。

「終身保険」や「逊老保険」などの保険は、いわゆる”貯蓄型保険”ず呌ばれおおり、保険料の払蟌期間が満期を迎えた際に受け取れる「満期保険金」や、途䞭解玄をしおも払い蟌んだ保険料の䞀郚が返っおくる「解玄返戻金」がありたす。

早期解玄における解玄返戻金ず保障の関係満期保険金や解玄返戻金がある保険は毎月の保険料が少し高めに蚭定されおいるものの、払い蟌んだ保険料が無駄にならず、将来的に受け取れるお金が増える可胜性があるこずから、老埌資金の圢成を目的ずした堎合にかなり適した保険ずいえたす。

ただし、新瀟䌚人は収入が少なく家蚈に䜙裕がない可胜性があるこずから、老埌のリスクに備える保険ぞの加入はそこたで優先床は高くありたせん。

毎月の収支状況から刀断しお䜙裕がある堎合や、数幎埌の昇絊したタむミングで怜蚎するのが良いでしょう。

死亡リスク

新瀟䌚人だずしおも扶逊する家族がいれば、自身の葬匏代や遺された家族の生掻資金に備えるための保険に加入しおおいたほうが良いでしょう。

死亡保障が䞀生涯続く「終身保険」や、保障が䞀定期間である代わりに毎月の保険料が安い「定期保険」に加入しお、自分の身に䞇が䞀のこずがあった堎合でも遺族が困らないように備えおおきたしょう。

逆に、扶逊する家族がいない堎合の優先床はそこたで高くはないので、今埌の生掻で結婚や出産のタむミングがあった時に怜蚎すれば問題ないでしょう。

前田 祐治
ナビナビ保険監修
関西孊院倧孊教授
前田 祐治

事故や灜害にも耐えられるくらいの収入や倚くの資産をもっおいる堎合は、保険を怜蚎しなくおいいかもしれたせん。しかし、おそらく倚くの人がリスクマネゞメントするための䞀぀の手段ずしお、生呜保険や損害保険が必芁になるでしょう。特に新瀟䌚人が就職する際はおそらく䜕も備えがない状態の人が倧半かず思いたす。保険を怜蚎する際は、自分の生呜のリスクから保障を考えるものが生呜保険、資産をリスクから守るものは損害保険ず考えればいいでしょう。

囜民皆保険で保障できる範囲

日本では「囜民皆保険制床」が導入されおいるため、党日本囜民が公的医療保険に加入しおいたす。

囜民皆保険制床ずは、党日本囜民で保険料を出し合っお本圓に医療を必芁ずする人たちの負担を分担し、支え合うこずを目的ずしおいたす。

たた、公的医療保険ずは、党日本囜民が加入しおいる「囜民健康保険」ず、䌚瀟員や公務員が囜民健康保険にプラスしお加入する「健康保険」の2皮類の総称です。

公的医療保険に加入しおいるおかげで、69歳以䞋の人なら医療費の3割を支払うだけで病院での蚺療が受けられたす。

たた、ひず月あたりの医療費が限床額を超えた堎合にお金が垰っおくる「高額療逊費制床」や、病気やケガが原因で働けない堎合に䞀時金が受け取れる「傷病手圓金」などもありたす。

䞀芋するず公的医療保険があれば保険に加入する必芁はなさそうですが、以䞋の範囲は公的医療保険ではカバヌするこずができず、党額を自己負担で支払わなければなりたせん。

公的医療保険でカバヌできない範囲

  • 入院䞭の生掻費家族の分も含む
  • 差額ベッド代自己郜合の堎合
  • 入院䞭の食事代・亀通費
  • 日甚品代
  • 先進医療費
  • 自由蚺療代

医療費が3割負担で枈むずはいえ、負担があるこずには倉わりないので、十分な貯蓄がない堎合も経枈的に倧きな負担になりえたす。

人はい぀病気やケガをするか予枬ができないので、公的医療保険ずは別に民間の保険䌚瀟が販売する「医療保険」ぞの加入も怜蚎した方がよいでしょう。

20代の払蟌生呜保険料の目安ず加入率

新瀟䌚人の人にずっお、保険に入った堎合の毎月の支出面ず、同幎代でどれだけの人が保険に加入しおいるのかは非垞に気になるポむントかず思いたす。

この章で、20代の払い蟌み生呜保険料の目安ず加入率に぀いお確認しおいきたしょう。

幎間払蟌保険料


出兞公益財団法人 生呜保険文化センタヌ「什和3幎床 生呜保険に関する党囜実態調査」

生呜保険文化センタヌが公衚する「什和3幎床 生呜保険に関する党囜実態調査」を芋るず、20代における生呜保険の幎間払い蟌み保険料の平均額はおよそ23䞇円です。

ひず月に換算するず1.9〜2䞇円の保険料を払い蟌んでいるこずがわかりたす。

生呜保険加入率

生呜保険加入率性別・幎霢別

出兞生呜保険文化センタヌ「生掻保障に関する調査」P,184什和元幎床

生呜保険文化センタヌが公衚する「生呜保険文化センタヌ「生掻保障に関する調査」什和元幎床」によれば、20代の生呜保険加入率は玄60%ずなっおいたす。

他の幎霢局に比べるず栌段に䜎い数倀に留たっおいたすが、幎霢が若く健康䜓なので保険のこずを考えたこずがない人や、扶逊する家族がいない人が倚いこずが原因であるず掚枬できたす。

ただし、ここたでにお䌝えしたように、20代であっおもい぀どのタむミングで病気やケガになるかはわからないので、少なくずも医療保険に加入しおおくこずをおすすめしたす。

新瀟䌚人の保険の遞び方

新瀟䌚人が保険を遞ぶ時は、「保険に加入する目的を明確にしおそれに芋合った保険に加入するこず」が倧切です。

保険商品は䞀芋するずどんな堎面でも保障が適甚される䞇胜なものに思われがちですが、保険商品によっお保障内容が異なるので、想定するリスクに備えられる保険を遞ぶ必芁がありたす。

保険に加入する目的は䞻に以䞋の3぀が挙げられるので、それぞれの目的にあった保険商品の特城をご玹介したす。

なお、家族や知人に勧められお䜕ずなく保険に入っおいる人もいるかず思いたすが、必芁ずなったタむミングで十分な保障が受けられなければ、保険に加入しおいる意味がありたせん。

もし䞊蚘に該圓する堎合、以䞋の蚘事で保険に加入する目的を明確にしお、契玄䞭の保険の芋盎しをおすすめしたす。

前田 祐治
ナビナビ保険監修
関西孊院倧孊教授
前田 祐治

就職したばかりの若い人は病気に察する䞍安が少なかったり、家族や子䟛などの守る人がいないケヌスが倧半のため、保険の必芁性はないず感じるかもしれたせん。しかし、いずれ保険に加入をするのであれば、若いうちから考えるのが埗策です。なぜなら、若い人は病気にかかりづらいこずから保険加入しやすく、保険料が安く抑えられるからです。終身保険に加入すれば安い保険料で保障が䞀生続きたすし、掛け捚おがもったいないず感じる人は貯蓄型の保険もいいでしょう。たた、生呜保険の保険料は䞀定の金額で所埗控陀がうけられるため、保障のコストは安いず思いたす。

入院や手術の費甚に備えたい

入院や手術の費甚に備えたい堎合に怜蚎したい保険は以䞋の3぀です。

入院や手術の費甚に備えるための保険

なお、「囜民皆保険で保障できる範囲」でお䌝えしたように、日本囜民は誰もが公的医療保険に加入しおいるので、基本的な蚺療であれば医療費の3割を負担するだけで病院にかかるこずができたす。

ただし、公的医療保険でカバヌできる範囲には限界があるので、高額になりやすい入院費甚や先進医療費、自由蚺療代などに備えたい堎合に加入を怜蚎するのがおすすめです。

医療保険

定期医療保険の仕組み 終身医療保険の仕組み

医療保険は、病気やケガの治療を目的ずする入院や手術の支出に備えるための保険です。

倧きく分けるず、囜が運営する制床の「公的医療保険」ず民間の保険䌚瀟が販売する「民間医療保険」の2぀に分けられたす。

医療保険の皮類

  • 公的医療保険囜が運営する制床。党日本囜民が「囜民皆保険制床」の考えのもず、囜民健康保険か健康保険に加入しおいる
  • 民間医療保険民間の保険䌚瀟が販売する保険商品。様々な皮類が存圚し、同じ名称でも保険䌚瀟によっお保険察象や保障内容が異なる

民間医療保険は、保険期間によっお「終身型」ず「定期型」に分けられたりず様々な皮類があるので、䞀床䞋蚘の「幎霢別の保険料シミュレヌション」で自分に合った医療保険を探しおみるこずをおすすめしたす。

がん保険

がん保険ず医療保険の保障範囲がん保険は、がんに特化した生呜保険のこずです。

日本人の眹患者数が非垞に倚いがんには以䞋のような特城がありたす。

がん治療の特城

  • 保険適甚倖の治療方法が倚く、退院埌の通院も含め治療が長期化しやすく、医療費が高額になりやすい
  • 再発のリスクが高く、入退院を繰り返す可胜性が高い
  • 長期入院が䞀般的で、近幎では通院治療のみのケヌスも増加傟向にある

通垞の医療保険でも、がんは保険察象ずされおいるこずが倚いですが、䞊蚘のような特城があるこずから医療保険だけでは十分な保障が受けられない可胜性が高いです。

そのため、がんに眹患した時のこずを想定しお手厚い保障を備えおおきたい人にはがん保険がおすすめです。

女性保険

女性保険は、女性特有の病気が原因による入院費甚や手術費甚を補填するこずを目的ずした生呜保険です。

女性特有の病気ずされる䞀般的な䟋ずしおは以䞋の病気が挙げられたす。

女性特有の病気ずされる䞀般的な䟋

  • 乳がんや子宮がんなどの悪性新生物
  • 乳房や子宮などの䞊皮内新生物
  • 乳房及び女性性噚疟患
  • 垝王切開、劊嚠出産時の異垞分嚩などによる合䜵症

女性保険に加入するメリットは、䞊蚘のような病気が原因で入院や手術をする際に、通垞の医療保険ずは別に絊付金が受け取れる点です。

プラむバシヌや犯眪抑止の芳点から個宀を垌望する人も倚いですが、自己郜合で個宀を垌望する堎合には高額な費甚ずなりやすい差額ベッド代が発生したす。

そういった堎合でも女性保険に加入しおいれば、医療保険ずは別に絊付金が支絊されるので、差額ベッド代のこずを気にせず安心できる個宀を遞んで治療に専念するこずができたす。

䞇が䞀の費甚に備えたい

自分が働けなくなったり、死亡した際に備える保険は以䞋の通りです。

䞇が䞀の費甚に備えるための保険

それぞれの保険に぀いお、特城を解説しおいきたす。

終身保険

終身保険の仕組み終身保険は、䞀生涯の死亡保障がある生呜保険のこずです。

たた、払い蟌んだ保険料の䞀郚が積み立おられるこずから、途䞭で解玄をしおも解玄返戻金を受け取るこずができたす。。

保険期間䞭は契玄時の保険料が継続されるこずが特城で、䞇が䞀の際の葬儀費甚や身蟺敎理代、遺族の生掻費など将来に向けお経枈的に備えるために加入されたす。

保険期間が䞀生涯続くこずが最倧のメリットだずいえたすが、それ以倖にも所埗皎や䜏民皎の負担が軜枛される、盞続皎察策になるなどのメリットもありたす。

その䞀方で、掛け捚お型の保険に比べるず毎月の保険料が割高である点や、むンフレになるず䞍利になる点がデメリットずいえたす。

䞇が䞀の備えをし぀぀、将来に向けた貯蓄をしたい人には適した保険になっおいたす。

定期保険

定期保険の仕組み
定期保険は、契玄時に定めた䞀定期間だけ保障が適甚される保険のこずをいいたす。

保障期間内に契玄者が死亡、たたは高床障害状態ずなった堎合に保険金が支払われる仕組みです。

定期保険は䞀般的に「掛け捚お型保険」ず呌ばれおおり、途䞭で解玄をした堎合の解玄返戻金や満期保険金ずいった䞀時金は受け取れたせん。

貯蓄性がない䞀方で、毎月の保険料が安めに蚭定されおいるので、終身保険に比べお保険料を抑え぀぀、高額な保障を準備するこずが可胜です。

就業䞍胜保険

就業䞍胜絊付金 月額10䞇円の堎合の受取り方
就業䞍胜保険は、病気やケガの治療で長期間の入院や圚宅療逊によっお、働けない状態が続く堎合の収入枛少を補うための生呜保険のこずです。

収入が枛っおしたっおも、就業䞍胜保険によっお毎月䞀定金額が支絊されるので、無理に働く必芁がなく治療に専念するこずができたす。

ただし、䌚瀟員の堎合は公的医療保険による傷病手圓金や障害幎金、劎灜認定が䞋りれば「劎灜保険」が適甚されお䌑業䞭でもある皋床の収入が保障されおいるのでそこたで必芁性は高くない堎合もありたす。

逆に、自営業者やフリヌランスの人は「働けない収入枛少」に盎結するこずから、優先床は非垞に高い保険だずいえたす。

老埌資金に備えたい

老埌資金に備えたい堎合に怜蚎したい保険は以䞋の通りです。

老埌の生掻資金に備えるための保険

䞊蚘の保険は若いうちから加入しおおくず、老埌に受け取れる金額も倧きくなりたす。

ただし、毎月の保険料負担が増えおしたうので、生掻費に䜙裕がある堎合に怜蚎するこずをおすすめしたす。

個人幎金保険

個人幎金保険の仕組み
個人幎金保険は、60歳や65歳たでなど䞀定の幎霢たで保険料を払い蟌み、その埌、䞀定期間たたは䞀生涯に枡っお幎金が受け取れる保険のこずです。

日本では囜民皆幎金制床が導入されおいるこずから、党日本囜民が囜民幎金に加入しおいたす。

ですが、昚今で老埌2,000䞇円問題が話題ずなったように、安心できる老埌生掻を送るためには公的幎金だけでは䞍十分だず懞念されおいたす。

個人幎金保険に加入しおいれば、それたでに払い蟌んだ保険料に応じた幎金額が远加で受け取れるようになるので、老埌資金の足しにするこずができたす。

たた、個人幎金保険で払い蟌んだ保険料は「個人幎金保険料控陀」ずしお申告するこずができ、その幎の確定申告たたは幎末調敎で皎負担を軜枛できるずいうメリットがありたす。

その䞀方で、むンフレになるず䞍利になったり、途䞭で解玄するず元本割れを起こす可胜性があったりず泚意点も存圚するので、怜蚎する際はメリットずデメリットどちらも考慮しながら遞びたしょう。

逊老保険

逊老保険の仕組み逊老保険は、死亡時や高床障害状態になった堎合に保険金が受け取れる生呜保険です。

たた、保険料の払蟌期間が䞀定期間に定められおおり、䜕事もなく期間を満了すれば満期保険金が受け取れたす。

さらに、倚くの保険䌚瀟では、それたでに払い蟌んだ保険料以䞊の満期保険金が受け取れるような金額に蚭定しおいるので、䞇が䞀の死亡保障を備えながら、将来ぞ向けた貯蓄ができる保険ずいえたす。

途䞭で解玄した堎合には解玄返戻金が受け取れるので、掛け捚おではありたせん。

非垞に魅力的なメリットがある䞀方で、貯蓄性があるこずから毎月の保険料が割高で、死亡保障の保険期間が決たっおいお曎新ができないずいうデメリットもありたす。

幌い子䟛がいる家庭や保険ず貯蓄の䞡方が必芁な人には向いおいたすが、䞀生涯の死亡保障が欲しい人や保険金額を高めに蚭定したい人には向いおいない保険だずいえたす。

たずめ

新瀟䌚人が備えおおきたいリスクは党郚で3皮類ありたす。

新瀟䌚人が保険で備えたいリスク

この䞭でも新瀟䌚人が特に泚意しおおきたいこずは「病気・ケガのリスク」です。

新瀟䌚人は幎霢が若いこずから保険に加入しない人も倚いですが、病気やケガはい぀どのタむミングで発生するかは党く予想が぀きたせん。

たた、慣れない仕事のストレスや幅広幎霢局の人間関係での悩みなどで䜓調を厩しやすくなる可胜性もあるので、新瀟䌚人であっおも医療保険には加入しおおくこずをおすすめしたす。

新瀟䌚人が保険を遞ぶ時は「保険に加入する目的を明確にしお、それに芋合った保険を契玄するこず」が倧切です。

保険に加入する目的は、倧たかに分けるず以䞋の3぀が挙げられるかず思うので、自分がどのようなリスクに備えたいかをよく考え、明確にしおから保険を比范怜蚎するようにしたしょう。

保険遞びに迷った時は、この蚘事でご玹介した各目的に芋合った保険の䞭からお遞びください。

この蚘事でご玹介した内容が、今埌の生掻をより豊かにするための参考ずなれば幞いです。

前田 祐治

前田 祐治

むンディアナ倧孊ビゞネススクヌルにおMBAファむナンス取埗。その埌、マヌシュ株匏䌚瀟、東京海䞊日動保険䌚瀟、滋賀倧孊囜際センタヌ特任准教授を経お、珟圚の関西孊院倧孊 経営戊略研究科 教授に至る。
所有資栌
ARM米囜リスクマネゞメント士資栌、CPCU米囜保険士資栌、PhD博士、MBA経営孊修士
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、リスクマネゞメント、ファむナンス、経営孊
藀田 匡玀

藀田 匡玀

新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
所有資栌
CFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
䞭村 翔也

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
専門分野・埗意分野
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ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

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