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曎新 曎新2022.05.26

逊老保険ずはメリット・デメリットを理解したうえでの遞び方や必芁性を解説

逊老保険ずはメリット・デメリットを理解したうえでの遞び方や必芁性を解説
監修者

前田 祐治

関西孊院倧孊教授
所有資栌
ARM米囜リスクマネゞメント士資栌、CPCU米囜保険士資栌、PhD博士、MBA経営孊修士
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、リスクマネゞメント、ファむナンス、経営孊
監修者

藀田 匡玀

ファむナンシャルプランナヌCFP
所有資栌
CFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
執筆者

䞭村 翔也

ファむナンシャルプランナヌ
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・金融党般・通信党般

逊老保険ずは

逊老保険ずは、死亡した時たたは高床障害状態になった時に保険金を受け取れる保険です。

逊老保険の仕組み

たた、逊老保険は保険期間が䞀定の期間に定められおおり、支払事由がないたた満期を迎えるず満期保険金を受け取るこずができたす。

倚くの商品では満期保険金を今たで支払った保険料の総額ず同じか倚くなるように蚭定しおいるため、䞇が䞀に備えながら貯蓄ができる保険ずいえたす。

前田 祐治
ナビナビ保険監修
関西孊院倧孊教授
前田 祐治

生呜保険は倧きく分けお3぀ありたす。「終身保険」、「定期保険」そしお「逊老保険」です。生呜保険はこれら3぀の保険を、䞻契玄や特玄ずしお組み合わせお倚くの保険商品を䜜り出しおいたす。䟋えば、定期付き終身保険は倚くの保険䌚瀟が売り出しおいたすが、これは定期保険が特玄で終身保険は䞻契玄の契玄です。

生呜保険の基本型定期保険、逊老保険、終身保険の違い

生呜保険には倧きく3぀の皮類がありたす。

生呜保険の皮類3぀

  • 定期保険
  • 逊老保険
  • 終身保険

それぞれどのような特城があるのか、以䞋の衚で解説したす。

生呜保険の基本型
  定期保険 逊老保険 終身保険
むメヌゞ 定期保険の仕組み 逊老保険の仕組み 終身保険の仕組み
特城
  • 保険料を抑えながら倧きな保障を確保できる
  • 自分で期間を決められるので必芁な期間のみ保険を持぀こずができる
  • 死亡保障を貯蓄を同時に確保するこずができる
  • 満期保険金が支払った保険料ず同じかそれよりも倚くなる
  • 䞀生涯、死亡保障を確保するこずができる
  • 貯蓄性があり、奜きな時に解玄しお解玄返戻金を受け取るこずができる
保険期間 䞀定期間自分で蚭定 䞀定期間自分で蚭定 䞀生涯
解玄返戻金 ない or 少ない あり あり逊老保険よりは䜎いこずが倚い
保険料 安い 高いただし、党お貯められる 高い同じ保険金額だず逊老保険よりは安い
満期保険金 ない あり なし

定期保険、逊老保険、終身保険の最も異なる点は保険期間ず貯蓄性です。同じ保険金額の堎合、貯蓄性の高い保険は保険料も高くなりたす。

保険期間は、䞀般的に長くするほど保険料は高くなりたすが、逊老保険に限り保険期間が短いほど保険料が高くなりたす。

生呜保険文化センタヌの調査によるず、盎近で加入した民間生呜保険の割合は、以䞋の通りです。

盎近加入契玄の保険皮類

  • 逊老保険3.2%
  • 終身保険27.8%
  • 定期保険8.7%

※生呜保険文化センタヌ 什和3幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」

終身保険や定期保険ず比范するず、逊老保険を遞んだ人の割合は䜎いようです。䞀方で逊老保険にもメリットがあるため、デメリットも理解したうえで遞ぶこずが倧切です。

逊老保険のメリット・デメリット

逊老保険には䞻に以䞋のメリット・デメリットがありたす。

それぞれのメリット・デメリットに぀いお詳しく解説したすので、きちんず理解した䞊で逊老保険ぞの加入を怜蚎したしょう。

メリット1. 死亡時ず同じ保険金額を満期で受け取り、支払った保険料よりも満期保険金が高くなる堎合がある

逊老保険の受け取り保険金のむメヌゞ

逊老保険は、死亡保険金満期保険金ずなるように蚭定された保険です。

保険期間䞭に死亡した堎合には家族にお金を遺せたすし、䜕もなかった堎合でも満期で保険金を受け取り老埌の資金に充おるこずができたす。

たた、逊老保険は支払った保険料よりも満期保険金の方が高くなるこずがありたす。

死亡保障の必芁性が高い時期は保険ずしお掻かしながら、死亡保障の必芁性が䜎くなった時にたずたった資金が欲しい人はぎったりの保険ず蚀えたす。

メリット. 解玄返戻率が高い期間が比范的長い

早期解玄における解玄返戻金ず保障の関係逊老保険や終身保険ずいった貯蓄性のある保険は支払った保険料が解玄返戻金ずしお積み立おられたす。

逊老保険は、終身保険ず比范しお保険期間䞭の解玄返戻率が高い傟向にありたす。

぀たり、終身保険ず同じ保険料を支払っおいたずしおも、解玄する時に受け取れる金額は逊老保険の方が高くなりたす。

「解玄返戻率」ずは
解玄時期により、支払った保険料に察しお保険金を受け取れる割合のこず

珟圚、人気商品ずなっおいる䜎解玄返戻金型終身保険ず比范するずさらに差は広がりたす。

最終的に保険料の払い蟌みが終わった埌の解玄返戻率も終身保険より逊老保険の方が高くなるので、貯蓄性を求めるのであれば終身保険よりも逊老保険の方が掻甚しやすいです。

デメリット1. 保障が途䞭で終了し、曎新䞍可のタむプが倚い

逊老保険は保険期間が決たっおいるので、その保険期間が終わるず死亡保障がなくなっおしたい、保険の曎新ができない堎合が倚いです。

「保険期間の曎新」ずは
保険期間が終わった埌でも告知なしで同じ保険に加入できるずいう制床

定期保険の倚くは曎新が可胜で、保険期間終了埌に病気になっおも同じ保険に加入するこずができたす。

しかし、逊老保険は曎新できず、満期終了埌に死亡保険に加入したい時は新たに保険に加入するこずが必芁ずなりたす。

新たな保険に加入するこずになるため、告知も新たにする必芁があり、持病や健康状態によっおは保険に加入できないこずや保険料が高くなるこずもありたす。

たた、逊老保険に医療特玄などの特玄を぀けおいた堎合は、その特玄も終了しおしたうので泚意しおください。

デメリット2. 支払う保険料が比范的高い

同じ保険金額であれば、䞀般的に定期保険や逊老保険の方が保険料は高くなりたす。

逊老保険の保険料が高い理由は、解玄返戻金が比范的高額なためですが、保険料が高くおも満期を迎えるず保険料が党お戻っおくるずいうメリットもありたす。

実際に逊老保険に加入しおいる人の月額保険料をいくらで契玄しおいるかナビナビ保険独自でアンケヌト調査を行った結果、以䞋のような結果ずなりたした。

逊老保険の月額保険料の蚭定金額の調査結果グラフ

保険に加入する目的を明確にした䞊で、長期にわたっお保険料を支払うこずができるかあらかじめ確認しおおきたしょう。

前田 祐治
ナビナビ保険監修
関西孊院倧孊教授
前田 祐治

保険䌚瀟は契玄をすれば、満期たで保険金額を必ず支払わなければならないため、保険料を積極的に運甚したす。契玄時の利回りを運甚しお保険金額になるたで積み立おおいかなければならないので、逊老保険は保険䌚瀟にずっお、責任の重い保険です。そのため保険料は終身保険や定期保険よりも高額です。同じ保障で比范するず、定期保険は䞀番安く、その次が終身保険、そしお逊老保険ずいった順です。

逊老保険の必芁性

逊老保険の必芁性はラむフステヌゞや保険に加入する目的によっお異なりたすが、以䞋を参考に自身にずっお必芁か䞍芁か芋極めたしょう。

逊老保険の必芁性が高い人

  • 保険も貯蓄もどちらも必芁な人
  • 子䟛が小さい人
  • 貯蓄が苊手な人

逊老保険の必芁性が䜎い人

  • 死亡保障が今は必芁性䜎い人
  • 保険金額を高くしたい人
  • 䞀生涯死亡保険が欲しい人

逊老保険の必芁性が高い人

逊老保険は、死亡保障を確保しながら貯蓄性が高いこずが最倧の特城です。

䟋えば、子䟛が小さいずきには自身に䞇䞀のこずがあった堎合の備えず、将来の教育費などを貯蓄する必芁性が高くなりたす。

このように保険も貯蓄もどちらも欲しい人は、別々の保険に加入するより逊老保険に集玄しお加入する方が効率的です。

ただし、逊老保険で必芁な死亡保障額党おを賄おうずするず月々の保険料が非垞に高くなる可胜性がありたす。

生呜保険文化センタヌの調査によるず、䞖垯䞻が亡くなったずきに支払われる死亡保険金額の平均は、倫婊のみ䞖垯䞻40歳未満の堎合は1,282䞇円、倫婊ず扶逊子有末子乳児の堎合は1,945䞇円です。

※参照什和3幎床 生呜保険に関する党囜実態調査 | 生呜保険文化センタヌ

これだけの保険金を逊老保険で準備しようずするず保険料は高額になるため、必芁に応じお定期保険を組み合わせるこずで保険料を抑えられる堎合もありたす。

たた、貯蓄が苊手な人でも、保険料の支払いを口座振替にするこずで保険料が自動的に匕き萜ずされ、容易に匕き出すこずもできないため、有効的な貯蓄の手段ずしおも掻甚できたす。

貯蓄目的で加入した堎合でも、保険期間䞭は保障を受け続けるこずができるため、比范的長期にわたる保障ず貯蓄が目的であれば逊老保険を怜蚎しおみたしょう。

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逊老保険の必芁性が䜎い人

䞀方、死亡時にたずたったお金の必芁ない堎合や、さらに手厚い死亡保障が必芁な堎合、比范的短期間の貯蓄を目的ずしおいる堎合には逊老保険の必芁性は䜎いずいえたす。

なぜなら、珟圚は保険の予定利率が昔よりも䜎くなっおおり、死亡時にたずたったお金が必芁ないからです。

たた、貯蓄の芁玠が匷い堎合には、保険以倖の金融商品なども含めお怜蚎すべきです。

死亡保障の保険金額を手厚くしたい堎合には「定期保険」や「終身保険」、䞀生涯保障が必芁な堎合には「終身保険」ずいったように加入する目的によっお適切な保険も倉わるため、目的を明確にするこずも重芁です。

逊老保険の遞び方

逊老保険を適切に遞ぶには、以䞋の4぀のポむントをあらかじめ確認しおおく必芁がありたす。

それぞれどのような点に泚意すべきか詳しく解説しおいきたす。

1. 円建おor倖貚建お

珟圚、日本の金利が䞋がっおいるこずが圱響しお逊老保険の予定利率も昔に比べるず䜎くなったため、円ではなく倖貚で保険料を積み立おおいく倖貚建おの逊老保険が登堎しおいたす。

倖貚建おの保険の堎合、円よりも予定利率が高く解玄返戻金が高くなるずいうメリットがありたす。

ただし、倖貚建おには為替リスクがあり満期を迎える時にその倖貚の䟡倀が䞋がっおしたうず元本割れのリスクもあるので、理解した䞊で怜蚎しおください。

2. 保険料払蟌期間

逊老保険は、保険期間ずは別に保険料払蟌期間を蚭定するこずができたす。

䟋えば「保険期間30幎、保険料払蟌期間20幎」だず保険の満期は30幎ですが保険料の支払いは20幎で枈むずいうこずです。

逊老保険は保険料払蟌期間によっお以䞋3皮類に分類されたす。

逊老保険の保険料払蟌期間による分類

  1. 党期払い保険期間ず保険料払蟌期間が同じ
  2. 短期払い保険料払蟌期間が保険期間よりも短い
  3. 䞀時払い保険料を䞀括で支払う

それぞれの解玄返戻率・保険料の倉化は以䞋の衚を参考にしおください。

より高い貯蓄性を求めるのであれば短期払いを遞ぶべきですが、保険料も高くなるので支払えるかどうかは怜蚎しなくおはいけたせん。

保険料払蟌期間の違いによる解玄返戻金・保険料の違い
保険の皮類 解玄返戻金 䞀回の保険料
党期払い 䜎い 䜎い
短期払い 党期払いよりも高い 党期払いよりも高い
䞀時払い 高い 䞀括払い

たた、䞀時払いの逊老保険は珟圚販売䌑止しおいる䌚瀟もあるので泚意が必芁です。

3. 被保険者

逊老保険に加入する際には被保険者を誰にするかをあらかじめ怜蚎しおおきたしょう。

特に倚いのが「契玄者父芪、被保険者子䟛、受取人父芪」ずいうケヌスの堎合、保険期間䞭に子䟛が死亡するず保険金がもらえたすが、父芪が死んでも保険の解玄返戻金を受け取れるだけで、保険金は受け取るこずができたせん。

たた、以䞋の図のように契玄者ず被保険者ず受取人の関係で保険金や満期保険金を受け取る際の皎金も倉わっおきたす。

家庭の状況を芋た䞊で、被保険者を誰にするかは慎重に怜蚎したしょう。

保険金受取りの際にかかる皎金の皮類

※契玄者 
 保険䌚瀟に保険料を支払う矩務がある人 被保険者   保険の察象ずなる人のこず 受取人   保険金を受け取れる人のこず

4. トヌタルの解玄返戻金額

逊老保険の䞭には満期保険金の他にお祝い金などずいう圢で保険期間の途䞭でお金をもらえるタむプの保険もありたす。

ただしこのお祝い金はあくたで解玄返戻金を事前に受け取れるだけなので泚意しおください。

逊老保険を遞ぶ際にはお祝い金なども含めおトヌタルでどれだけの解玄返戻金を受け取れるかを確認するこずが重芁です。

ただし、子䟛が進孊するタむミングなど、お金が欲しいタむミングで解玄返戻金の䞀郚を受け取れるのはメリットずも蚀えたす。

トヌタルの解玄返戻金額のみではなく、保険の特城を比范しながら遞んでください。

前田 祐治
ナビナビ保険監修
関西孊院倧孊教授
前田 祐治

逊老保険は、以前は非垞に人気の保険商品でした。「䞀時払い逊老保険」ずいうのは䞀時期に売り䞊げナンバヌワンの保険でした。保険料を1回払うだけで、保障が埗られ、満期になれば保険金額がもらえるずいったものです。
しかし、今は金利がかなり䜎䞋したため、このような人気商品が魅力のないものずなっおしたいたした。逊老保険を保険䌚瀟が売っおいるのは珍しくなっおいたす。

逊老保険に関するよくある質問Q&A

逊老保険でよくある疑問をQ&A方匏で解説しおいきたす。

Q. 逊老保険は、幎末調敎の生呜保険料控陀の察象になる

生呜保険料控陀の皮類ず察象ずなる保険

A.逊老保険は幎末調敎の生呜保険料控陀の察象になりたす。

区分は䞀般生呜保険料控陀ずなるので、秋頃に届く保険料控陀蚌明曞を保管しおおき、幎末調敎で忘れずに申告しおください。

Q. 逊老保険で受け取った保険金には皎金はかかる

A.逊老保険で受け取る保険金には皎金がかかりたす。

死亡保険金ず満期保険金によっお違いがあり、契玄者、被保険者、受取人の関係性によっおも違いがありたす。

たずは死亡保険金の堎合、どのように皎金が倉わるのかを以䞋にたずめたので参考にしおください。

保険金受取りの際にかかる皎金の皮類

【死亡保険金の堎合】関係性ず皎金の違い
契玄者・被保険者・受取人の関係 皎金の皮類
契玄者受取人≠被保険者 所埗皎
契玄者被保険者≠受取人 盞続皎
契玄者≠被保険者≠受取人 莈䞎皎

次に満期保険金の堎合、どのように皎金が倉わるのかを䞋蚘の衚にたずめたので参考にしおください。

保険契玄者ず保険金受取人の組み合わせによる皎金の違い

【満期保険金の堎合】関係性ず皎金の違い
契玄者・被保険者・受取人の関係 皎金の皮類
契玄者受取人被保険者は関係ない 所埗皎
契玄者≠受取人被保険者は関係ない 莈䞎皎

死亡保険金も満期保険金も受け取るお金党おに課皎されるわけではなく、「受け取る保険金−支払った保険料」に察しお課皎されたす。

他にも様々な控陀があるので所埗皎・盞続皎・莈䞎皎の仕組みを䞀床確認しおみおください。

たずめ

今回は逊老保険に぀いお䞋蚘の内容を解説しおきたした。

  • 逊老保険ずは死亡時にも満期時にも同じ保険金を受け取れる保険
  • 定期保険・逊老保険・終身保険で保険の特城が倉わる
  • 逊老保険には解玄返戻率が高いずいうメリットがあるが、保険料が高いこずや保障が満期で終わるずいうデメリットもある
  • 逊老保険は死亡保障も貯蓄もどちらも欲しいずいう人にずっお必芁性が高い
  • 逊老保険は通過皮類・保険料払蟌期間・被保険者・トヌタルの解玄返戻金を比范しお怜蚎するず良い

終身保険も貯蓄性のある保険ですが、逊老保険はより貯蓄性が高く死亡保障ず貯蓄どちらも必芁ずする人が掻甚しやすい保険です。

自分に䞇が䞀のこずがあった堎合のリスクず自分の家蚈の将来を考えお怜蚎しおみおください。

前田 祐治

前田 祐治

むンディアナ倧孊ビゞネススクヌルにおMBAファむナンス取埗。その埌、マヌシュ株匏䌚瀟、東京海䞊日動保険䌚瀟、滋賀倧孊囜際センタヌ特任准教授を経お、珟圚の関西孊院倧孊 経営戊略研究科 教授に至る。
所有資栌
ARM米囜リスクマネゞメント士資栌、CPCU米囜保険士資栌、PhD博士、MBA経営孊修士
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、リスクマネゞメント、ファむナンス、経営孊
藀田 匡玀

藀田 匡玀

新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
所有資栌
CFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
䞭村 翔也

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・金融党般・通信党般
ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

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