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更新 更新:2021.07.16

医療保険とは? 種類や必要性、選び方をステップごとに詳しく解説します

医療保険とは? 種類や必要性、選び方をステップごとに詳しく解説します

医療保険とは

医療保険には、国が提供している「公的医療保険」と、民間企業が提供している「民間医療保険」の2種類があります。

公的医療保険は、自分や家族が病気・ケガになった際の医療費の一部を公的機関が負担してくれる制度です。原則、日本在住のすべての人に加入が義務付けられており、健康保険証を提示することで年齢によって異なりますが、医療費の自己負担が1割~3割になります。

また、年収による違いはありますが、仮に3割負担の医療費が100万円などと高額になった場合でも、高額療養費制度によって、約9万円ほどで治療を受けることができます。

「高額療養費制度」とは?
同一月に発生した医療費が高額になった場合に、自己負担限度額を超えた分が後で払い戻される制度。
医療費が高額になることが分かっている場合、事前に申請することで自己負担限度額までの支払い金額で抑えることができます。

一方で、民間医療保険は、高額になりやすい入院、手術の費用に備えつつ、公的医療保険ではカバーできない以下の費用にも合わせて備える目的で加入します

公的医療保険でカバーできない費用

公的医療保険が適用された後の超過分と、上記のようなカバーできない費用を賄うのが民間の医療保険です。

よって、公的医療保険の適用後にどれぐらいの費用負担があるのかを把握した上で、民間医療保険を選ぶのが良いでしょう

民間医療保険の種類

以下が医療保険の主な4種類です。

それぞれの医療保険の種類について、図版を交えて詳しく解説していきます。

医療保険(終身型)

・図版のタイトル変える
・「月払い保険料(65歳で払い終えた例)」みたいな感じで書く
・「保険料払込は60歳、65歳あるいは終身のものまである」と記載

終身医療保険の仕組み

医療保険(終身型)とは、加入時に定めた保険料のまま、一生涯にわたり保障が得られる医療保険です。

若いうちに加入をしておけば保険料は何歳になっても変わらないので、ベースとなる医療保障を一生涯欲しい人に向いている保険です。

医療保険(定期型)

・図版のタイトル変える
・若いうちは保険料が安い→ 一定期間であれば、低い保険料で手厚い保障が受けられる or(終身医療保険と比べると)割安な保険料で一定期間手厚い保障を受けれる

定期医療保険の仕組み

医療保険(定期型)とは、保障を受けられる期間が限定された医療保険です。

加入時の保険料は医療保険(終身型)と比較すると割安ですので、働き盛りの親の場合、「子供が独立するまで」など一定期間だけ保障を手厚くしたい人にはおすすめの保険です。

しかし、更新の度に保険料が増額していくので、一生涯同額の保障を確保したい人は医療保険(終身型)に加入をしたほうが良いでしょう。

引受基準緩和型医療保険

引受基準緩和型医療保険の仕組み図

引受基準緩和型医療保険は、持病・既往歴のある方に向けて加入条件が緩和された医療保険で、これまでに持病や健康上の理由で保険会社の診査に通らなかった方でも加入しやすくなっています。

また、健康告知の必要がない「無選択型医療保険」もありますが、いずれの場合も加入のハードルが低くなる分、契約から一定期間は保障内容の削減や保険料の割増などの可能性があるので注意しましょう。

女性保険

女性保険と医療保険の違い

女性保険とは、通常の医療保険の役割に加え、乳がんや子宮がん、子宮筋腫などの女性特有の病気で入院や手術をすると給付金が増額される女性向けの医療保険です。

以下のグラフから分かるように、「子宮がん」や「乳がん」などの女性特有の病気は30代や40代での罹患率が高くなっているので、若いうちから万が一の経済的リスクのために備えておく必要性は高いと言えるでしょう

参照:国立がん研究センター「全国がん罹患データ(2016年~2017年)」

医療保険の選び方

種類が多く、仕組みも複雑なものが多い医療保険ですが、自分に合ったものを選ぶ際は以下のポイントを中心に検討しましょう。

Step1. 入院給付金額

入院給付金額を決める際は、公的医療保険制度を考慮して、自分が入院した時の自己負担額を算出して参考にすることをおすすめします。

生命保険文化センターの「生活保障に関する調査/令和元年度」によると、入院時の1日あたりの自己負担費用は平均23,300円となっています。

この結果はあくまでも平均ですので、個室の病室を希望する人や先進医療の治療を受けた場合はもっと高額になる可能性があります

もし入院費を現在の貯蓄から支払えるという人でも入院時の収入減を考える必要があり、公務員や会社員であれば、入院が長引くと傷病手当金を受け取れますが、それでも普段の給料の約3分の2しか支給されません。

入院時の収入減や貯蓄額から鑑みて、入院給付金額は決めていきましょう。

Step2. 1入院あたりの支払い限度日数

入院給付金は入院中ずっと支払われるのではなく、1回の入院あたりの限度日数を契約の際に決める必要があります。

多くの保険会社では、一度退院しても、180日以内に同じ病気で再入院した場合は、前回の入院と合わせて1回の入院として数えられます。

厚生労働省の「平成29年 患者調査」によると、平均在院日数は男性は26.9日、女性は31.7日になっており、また高齢になるにつれて在院日数が伸びていることが分かります。

基本的に1回の入院当たりの支払い限度日数は60日か120日で、通算支払い限度日数は約1,000日で設定されている商品が多いです。

三大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)にかかると入院が長期化する可能性が高いですが、商品によっては三大疾病の場合の支払い限度日数は無制限としているものもあります。

支払い限度日数は長くするほど保険料は高くなりますので、ご自身のニーズとご家庭の経済状況を鑑みて、検討しましょう

Step3. 手術給付金(倍率変動型 or 倍率固定型)

手術給付金は、手術をした際に受け取れる給付金で、基本的に入院給付金の倍率で決められ、「倍率変動型」と「倍率固定型」2つのタイプがあります。

「倍率変動型」とは、手術の種類によって倍率が変動するような給付方法です。

例えば、悪性新生物(がん)などの重い病気の手術であれば入院給付金の40倍、より軽度の病気による手術であれば入院給付金の10倍などと、各保険会社によって倍率が定められています。

一方の「倍率固定型」とは、手術給付金の額が固定されているような給付方法です。

例えば、入院をして手術をした場合は入院給付金の10倍、日帰りで手術をした場合は入院給付金の5倍で固定などのタイプがあります。

Step4. 保険期間(定期型 or 終身型)

今後解約する予定がなく、ベースとなる保障を一生涯持っておきたい人は「終身型」、子供が独立するまでなどの一定期間だけの保障に備えたい人は「定期型」を選びましょう

以下、医療保険(終身型)と医療保険(定期型)のメリットとデメリットをまとめました。

医療保険(終身型)と医療保険(定期型)のメリット・デメリット
メリット デメリット こんな人におすすめ
医療保険(終身型)
  • 一生涯、同じ医療保障を受けられる
  • 加入時に定めた保険料が、以後ずっと変わらない
  • 加入時の保険料が定期医療保険と比較すると高い
  • 国の医療制度や治療方法等が変わっても保障内容には反映されない
  • 一生涯、同じ医療保障を受けたい人
医療保険(定期型)
  • 加入時の保険料が終身医療保険より安い
  • 定期的に保険の見直しができる
  • 保険期間が終了すると保障がなくなる
  • 同じ内容の保障で更新すると保険料が高くなる
  • 一定期間だけ医療保障を手厚くしたい人
  • 定期的に保険の見直しを考えたい人

Step5. 保険料の支払い方法(終身払い or 短期払い)

保険料の支払い方法は、生涯保険料を支払い続ける「終身払い」と、一定期間あるいはある年齢までで支払いを終える「短期払い」があります

短期払いでも、保険料の支払いを終えた後の保障は一生涯続きます。

以下、それぞれの特徴と向いている人をまとめました。

終身払い・短期払いの特徴
特徴 こんな人におすすめ
終身払いタイプ
  • 毎月の保険料負担が軽い
  • 亡くなるまで支払いが続くため、長生きすると保険料の支払い総額が大きくなる
  • 月々の保険料負担を抑えたい人
  • 老後に保険料を払い続ける貯蓄がある人
短期払いタイプ
  • 毎月の保険料負担が大きい
  • 長生きすると保険料の総額が安く済む可能性が高い
  • 老後に保険料なしで保障だけを持つことができる
  • 月々の支払い能力に余裕がある人
  • 現状の医療保険で一生涯問題ないと考えている人

Step6. 特約

特約とは、保障内容を手厚くするために付帯できるオプションのことです。

医療保険には、がん・三大疾病など高額な治療費がかかる病気に対して、保障をより手厚くできるものが用意されています。

代表的なものは下記のとおりです。

医療保険の特約の種類
特約の種類 特徴 こんな人におすすめ
通院特約
  • 退院後、その病気の通院治療をした際に給付金が支払われる
  • 退院後の通院が長期になった際、貯蓄での支払いに不安がある人
先進医療特約
  • 先進医療による治療を受けた際の自己負担分を保障する
  • 病気になった際に先進医療の選択肢がある場合、治療を受けたい人
がん特約
  • がんに対しても医療保障が手厚くなる
  • 追加でがん保障を手厚くしたい人
三大疾病保障
  • 三大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳血管疾患)に対しても医療保障が受けられる
  • 追加で三大疾病の保障を手厚くしたい人
女性疾病保障特約
  • 女性特有の病気に対する医療保障がより手厚く受けられる
  • 追加で女性特有の病気にも手厚く備えたい人

以上、医療保険の選び方を解説してきましたが、自分で考えても分からないという方も多くいるかと思います。

そんな方はお金のプロフェッショナルである、FPに相談してみてはいかがでしょうか?

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医療保険に関する調査データ

実際に医療保険に加入している人を対象に、ナビナビ保険が独自でアンケート調査を行いました。

医療保険への加入検討をしている人はぜひ参考にしてください。

※画像は拡大できます

月額保険料の相場 医療保険の種類 入院給付日額の相場 入院給付金の支払限度日数(1回の入院あたり) 手術給付金のタイプ
医療保険の月額保険料設定の調査結果グラフ 医療保険の加入種類の調査結果グラフ 医療保険の入院給付金日額の調査結果グラフ 医療保険の一入院あたりの入院給付金の支払限度日数設定の調査結果グラフ 医療保険の手術給付金タイプの調査結果グラフ
  • 月額保険料の相場は「5,000円以上10,000万円未満」と答えた人が最多で23.3%
  • 約半数の人が「終身医療保険」に加入している
  • 入院給付日額の相場は「5,000円以上8,000円未満」と答えた人が最多で28.4%
  • 入院給付の支払い限度日数は「30日以上60日未満」と答えた人が最多で25.7%
  • 手術給付金のタイプは「分からない」と答えた人が最多で56.6%
調査概要 インターネットによる調査
期間 2020年6月9日~6月16日
エリア 全国
サンプル数 916名~1,113名
調査機関 Fastask

医療保険に関するよくある質問 Q&A

医療保険に関して、特にユーザー様からお問い合わせが多い質問をQ&A形式でまとめました。

Q. 「公的医療保険があるので、民間医療保険はいらない」と聞いたのですが本当ですか?

A. 民間医療保険に加入する目的は、公的医療保険でカバーしきれない部分の補完です

公的医療保険保険によって、1~3割の負担額で治療を受けれますが、治療費が高額になると負担する費用も高額になってしまいます。

また、公的医療保険には高額療養費制度がありますが、以下の費用は対象外になります。

公的医療保険でカバーできない費用

Q. 子供にも医療保険は必要ですか?

A. 子供の医療費負担は、基本的に少ないです。

また、自己負担が必要になった場合も、公的医療保険に加入していることを条件に各自治体で医療費助成を受けることができます。

幼稚園や学校での病気・ケガについても教育機関を通して災害共済給付制度に加入する場合が多く、病気・ケガの保障のために追加の医療保険への加入は必要ないと考えてもよいでしょう

Q. 医療保険とがん保険はどちらも加入した方が良いですか?

A. 医療保険とがん保険は加入する目的や保障内容が違うので、一概にどちらに加入すべきとは言えません

医療保険でも入院給付金や手術給付金は支払われますが、がんの治療は長期化する場合もあり、治療費が高額になるため医療保険では賄えなくなる可能性があります

がん保険に加入をしていれば、がんになった時の入院日数に限度がないなど、がんに特化した保障を受けられます。

がんになった場合の費用負担が心配であれば、加入を検討すると良いでしょう

医療保険に関する口コミ

まとめ

医療保険の仕組みと種類、必要性について解説しました。最後に重要なポイントの振り返りを行いましょう。

まず、医療保険は公的医療保険と民間医療保険の2つの分類され、このうち民間医療保険は公的医療保険でカバーできない医療費の補填を目的として任意加入する保険です。

医療保険の種類は以下の通りで、それぞれの特徴は各リンクを参照して下さい。

医療保険の選び方として注目したいポイントは以下の通りです。

これまで解説してきた内容を読んでも、自分自身で適切な保険を選ぶのが難しく感じる人もいるかもしれません。

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藤田 匡紀

藤田 匡紀

新卒で日本生命保険相互会社に入社し、販売企画・代理店営業など多様な業務に従事。13年間勤務した後「もっと多くの人に、保険の必要性を正しく理解してもらいたい」という思いを胸にエイチームフィナジーに入社、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け相続セミナー・研修会の実績も多数あり。
所有資格
AFP資格、証券外務員Ⅱ種
専門分野・得意分野
生命保険全般、資産運用
前田 祐治

前田 祐治

インディアナ大学ビジネススクールにてMBA(ファイナンス)取得。その後、マーシュ株式会社、東京海上日動保険会社、滋賀大学国際センター特任准教授を経て、現在の関西学院大学 経営戦略研究科 教授に至る。
所有資格
ARM(米国リスクマネジメント士資格)、CPCU(米国保険士資格)、PhD(博士)、MBA(経営学修士)
専門分野・得意分野
生命保険全般、リスクマネジメント、ファイナンス、経営学
武山 宗馬

武山 宗馬

大手外資系保険会社に5年在籍。大型商業施設内に開設されている店舗にて、個人向けに保険の販売や保全業務を行う。店舗へご来店いただいたお客様への保険販売や保全業務を行いながら、営業企画や新人教育を担当。さらに店舗の運営や管理も同時に行う。エイチームフィナジーに入社後、ナビナビ保険の運営に参画。同社四ツ橋CCでお客様対応にも従事。
所有資格
ファイナンシャル・プランニング技能士2級
専門分野・得意分野
生命保険全般、資産運用、ライフコンサルティング
小山 直樹

小山 直樹

外資系生命保険会社にて個人・法人向けの営業・販売を担当。生命保険・医療保険・相続・外貨建て・学資保険など様々な商品を扱っていました。 難しい保険をわかりやすく考えられるように解説していきます。
所有資格
ファイナンシャル・プランニング技能士2級, 生命保険販売資格, 変額保険販売資格
ナビナビ保険編集部

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