20代で生命保険に入るべき？加入のメリットと独身・既婚別20代の保険の考え方

「生命保険や医療保険はまだ加入する必要がない」と考えている20代の方も多いのではないでしょうか。

生命保険文化センターが公表する「令和元年度生活保障に関する調査」によると、生命保険の加入率は男性が81.1%、女性が82.9%であり、8割以上の人が保険に加入しています。

しかし、同調査によれば20代の保険加入率は男性が58.5%、女性が59.9%と全体の平均値に比べて加入率が低いことが分かっています。

日々の生活の中でケガや病気に遭遇するリスクは誰にでもあり、予測は困難です。

また、20代になれば就職や結婚、出産など、人生における大きなイベントを迎える人も多いと考えられます。

ライフステージが変化したときに必要となる高額な費用に備えるためにも、20代の人にとっても生命保険が不要とは限りません。

この記事では、20代のうちに生命保険に加入した方が良い理由と、加入を検討すべきおすすめの生命保険の種類についてご紹介します。

20代で生命保険に加入した方がよい理由

20代の人でも生命保険に加入した方が良い理由は以下の通りです。

若いうちに加入する方が保険料は安い

一般的に、生命保険の保険料は、被保険者（保障の対象になる人）の年齢が若い方が割安に設定されています。

そもそも保険とは、万が一の事態が発生した場合の経済的な負担に備える目的で加入するものです。長い人生を送る中でいずれは保険への加入を検討する時がやってくるでしょう。

30代や40代になってから加入するのであれば、保険料が安い20代のうちに加入しておいた方が、長い目で見た時に総合的に払い込む保険料は安く済む可能性があります。

病気やケガになるリスクが30代より2割少なく、選択肢が多い

生命保険に加入する際には、被保険者の過去の病歴や現在の健康状態を保険会社に告知しなければなりません。

保険会社は、告知内容をもとに診査を行います。すでに健康状態を損ねてしまっていると生命保険に加入できないことがあります。

たとえ加入できたとしても「保険料の割増」や「保険金の削減」などの条件が付くかもしれません。そのため、病気やケガのリスクが少ない20代のうちに生命保険に加入しておくのも考え方のひとつです。

なお、厚生労働省が調査した「平成29年（2017）患者調査の概況」によると、年齢別病院受療率は30代に比べて20代の方が2割近く少ないことがわかっています。

※人口10万対とは、10万人に対して何件発生するかという数値を表しています参照：受療率｜平成29年（2017）患者調査の概況｜厚生労働省

※人口10万対とは、10万人に対して何件発生するかという数値を表しています参照：受療率｜平成29年（2017）患者調査の概況｜厚生労働省

上記の表を見ると、年齢を重ねるごとに病院の受療率が上がっていることが分かるので、生命保険にも加入しにくくなっていくと考えられます。

その点、なるべく若いうちから生命保険を検討すると、より多くの選択肢から自分自身に合ったものを選べる可能性があります。

貯蓄だけで万が一の病気やケガの医療費に備えるのは難しい

日本では「国民皆保険制度」が採用されており、全日本国民が「健康保険」や「国民健康保険」などの公的医療保険に加入する義務があります。

公的医療保険の被保険者となっている人は、病院にかかった時の診察代や治療費などは最大3割の自己負担で済むようになっています。

しかし、「自由診療」や「先進医療」など、公的医療保険の対象外となる治療や投薬を受けたような高額な医療費が発生した場合には、経済的に大きな負担になります。

特に、20代は就職したばかりで収入が安定していない人や貯蓄が少ない人が多いことから、医療費を捻出するのは困難かもしれません。

そこで、民間保険会社が取り扱う医療保険に加入していると、入院や手術をしたときに給付金を受け取ることができ、経済的な負担を軽減できます。

病気やケガが原因で働けなくなる可能性も考慮すると、万が一の場合に備える生命保険に加入しておく必要性は非常に高いといえるでしょう。

早いうちから将来に備えて資産形成できる

生命保険商品の中には、以下のように将来に備えて資産形成ができるものもあります。

これらの生命保険は、いわゆる「貯蓄型保険」と呼ばれています。

貯蓄型保険は、商品によって異なりますが、契約期間の満期を迎えたときには「満期保険金」や、解約するときは払い込んだ保険料が返ってくる「解約返戻金」などを受け取れるため、資産形成にも活用が可能です。

また、これらは「生命保険」であるため、資産形成をしながら万が一のときは死亡保険金を受け取ることもできます。

ただし、掛け捨て型の生命保険に比べて、貯蓄型保険は毎月の保険料が割高に設定されているのが一般的です。

また、保険商品によっては元本割れを起こしてしまうこともあるので、各保険商品の特徴と注意点をしっかりと勉強してから加入するのがおすすめです。

20代で保険の必要性が高い人・低い人

自分にとって保険が必要かどうかは、もしもの際に自分や身の回りの人がどのように困るのかを考えてみると良いでしょう。

例えば、お子さんにこれからまとまった教育資金が必要になる方や、一家の大黒柱として家計を支えている方に万が一のことがあったとしましょう。

遺された家族の生活費や子どもの教育費を確保することが難しくなるかもしれません。生命保険に加入していれば、万が一のときは保険金が支払われることで、遺された家族を経済的に支えることができます。

もしもの際に想定されるリスクの高い人は、生命保険に加入する必要性が高いと言えるでしょう。

20代で検討してもよい生命保険（独身の場合）

この項目では、20代独身の人が加入を検討した方が良い生命保険についてご紹介します。

医療保険：万が一の病気やケガに備えるため

医療保険は、病気やケガが原因で入院や手術をした場合の治療費に備える保険です。

主な保障としては、入院時に受け取れる「入院給付金」や、手術を受けた際に受け取れる「手術給付金」などが挙げられます。

日本では誰もが健康保険や国民健康保険などに加入しているため、基本的には3割の自己負担分で病気やケガの治療が受けられます。

また、ひと月あたりの自己負担額が一定の金額を超えた場合「高額療養費制度」を利用することで、超過した金額を払い戻してもらえます。

大きな病気やケガをした場合の手術費や入院費用は非常に高額になることがあります。

その場合、窓口で支払う医療費は3割の自己負担分ですむことや、高額療養費制度が使えることを踏まえても、経済的に大きな負担になることが予想できます。

「高額医療費制度」とは？

一ヶ月の間に保険診療で支払った治療費が一定額を超えた場合に、超過分を公的医療保険が負担してくれる制度

3割の窓口支払額と高額療養費制度を利用した際の最終的な自己負担額のイメージは以下の通りです。

※参照：高額療養費制度を利用する皆様へ

十分な貯蓄がある人であれば生命保険に加入する必要は低いかもしれません。しかし、20代で就職したばかりの人や学生の場合は貯蓄が少ないと、これらの高額な医療費を支払うのが難しいこともあるでしょう。

貯蓄が不十分である人は、もしもの時に備えるために、公的医療保険とは別に医療保険に加入しておくと安心です。

なお、生命保険文化センターの調査によると、29歳以下の医療保険や医療特約の世帯加入率は、90.8%でした。※出典：生命保険文化センター「生命保険に関する全国実態調査」（2021年12月発行）

就業不能保険：病気やケガで働けなくなった場合に備えるため

就業不能保険は、病気やケガの治療などで長期間の入院や在宅療養などで「働けない状態（＝就業不能）」になった場合の収入減少に備えるための保険です。

仮に働けなくなったとしても、保険会社が定める支払要件に該当すると、契約時に定めた金額が毎月定期的に支払われるため、治療に専念しやすいです。

就業不能保険を選ぶ際は、以下の4つのポイントを抑えて比較検討するのがおすすめです。

就業不能保険について、さらに詳しく知りたい人は以下の記事をご覧ください。

個人年金保険：老後の生活資金に備えるため

個人年金保険は、契約時に定めた年齢（60歳や65歳など）まで保険料を払い込むことで、一定期間もしくは一生涯に渡って年金が受け取れるようになる保険です。

日本では国民皆年金制度が導入されているため、全日本国民が「公的年金」に加入しています。原則として65歳になると「老齢年金」を受給できます。

さらに上乗せして年金を受け取れるようにできるのが、生命保険会社が取り扱う「個人年金保険」です。

個人年金保険は、最後まで保険料を払い込むと、それ以上の年金を受け取れるのが一般的です。早いうちから加入しておくことで将来的に受け取る年金額を増やすことを検討してはいかがでしょうか。

生命保険文化センターの調査によると、29歳以下で個人年金保険に加入している人の割合は16.3%でした。※出典：生命保険文化センター「生命保険に関する全国実態調査」（2021年12月発行）

65歳から受け取れるようになる公的年金だけでは老後の生活資金を賄うことは難しい可能性があります。毎月の保険料という形で資産を積み立てていき、老後を安心して暮らすための資産形成をするのも選択肢のひとつです。

*参照：年金見込額試算 | 日本年金機構 

低解約返戻金型終身保険：将来に向けた資産形成をするため

低解約返戻金型終身保険は、保険料の払込期間を迎えるまで解約返戻金が低めに設定された終身保険です。

解約返戻金が低めに設定されていることから、通常の終身保険に比べて毎月の保険料が割安であることが特徴です。

保険料の払込期間を過ぎれば、それ以降に受け取れる解約返戻金は通常の終身保険と同額の水準まで引き上げられるます。途中解約することなく保険料を最後まで払い込むことができれば、大きなメリットがある保険といえます。

20代で検討してもよい生命保険（既婚や子持ちの場合）

20代既婚の人が加入を検討した方が良い生命保険は以下の通りです。

20代で既婚者の場合、自分以外に家族のことも考えて生命保険に加入する必要があります。

仮に世帯での働き手が自分しかいない場合、自分が病気やケガで働けなくなると世帯収入がなくなってしまうので、家族の生活にも大きな影響が出てしまいます。

幼い子供がいる場合は子育て費用や入園・入学資金、受験代や勉学に必要な道具への出費など非常に高額な費用がかかりやすいため、生命保険に加入してしっかりと保障を準備しておくことが大切です。

20代既婚の人が契約を検討すべき保険について解説していきます。

生命保険：自分に万が一のことがあった時の家族の生活費など

生命保険は、病気や事故、災害などによって死亡または高度障害状態になった際に、保険加入者が指定した受取人に対して保険金が支払われる保険です。

医療保険やがん保険、介護保険などのさまざまな保険商品をまとめて生命保険と呼ばれることもあります。

生命保険に加入する主な理由は以下の2つです。

一般的には、生命保険＝死亡保険の意味で使われることが多く、自分にもしものことがあった時に「遺された家族のための備え」として検討する保険です。

また、子供が生まれると成人して独立するまでの長い間、教育費として高額な費用が必要となるので、自分と家族を守るためにも生命保険には加入した方が良いといえるでしょう。

収入保障保険：死亡時または重度の障害状態時に備えるため

収入保障保険は、被保険者が死亡または高度障害状態になった時に、その家族が年金形式で毎月一定金額の保険金を受け取れる保険です。

掛け捨て型の保険であり、保険期間が満期に近づくに連れて受け取れる保険の総額が少なくなっていくことから、毎月の保険料が安めに設定されていることが特徴です。

自分に万が一のことがあった場合に毎月一定金額が支払われるため、遺された家族はその後の家計の計画を立てやすくなります。

なお、似た内容の保険として「就業不能保険」がありますが、以下の点が異なります。

収入保障保険と就業不能保険の両方に加入しておくのも方法でしょう。しかし、家族がいる場合は基本的に「収入保障保険」の方が優先度は高くなるので覚えておきましょう。

学資保険：子供の教育費を補填するため

学資保険は、子供の教育資金の準備を目的とした保険です。

子供が学資保険の契約時に定めた年齢に達すると、満期保険金やお祝い金などが受け取れます。

子供の教育資金は、住宅購入資金や老後資金とあわせて人生の3大資金といわれています。学資保険に加入していれば保険料支払うことで将来的に必要となる多額の教育資金を準備しやすくなるでしょう。

また、学資保険の多くは契約者に万が一のことがあった場合、それ以降の保険料は全額が払い込み免除されます。保険料の払込が免除されたあとも、遺された子どもは契約時に定めた金額の満期保険金やお祝い金を受け取れます。

学資保険を選ぶ際は、以下の3つの項目を比較して選ぶのがおすすめです。

学資保険は契約者の年齢が若いうちに加入すると返戻率を大きく上昇させることができます。

子供がすでに入園・入学している場合や、被保険者の年齢が高いと保険料負担が増えるので、被保険者が若いうちに加入を検討しておきたい保険です。

20代が保険を選ぶ際のポイント

20代の方が保険を選ぶ際に着目すると良いポイントは以下の2点です。

それぞれ詳しくご説明します。

保険料

生命保険に加入すると毎月ないしは毎年保険料の支払いが必要となります。

ご自身の収入や、ご家族の家計状況によっては、あまり保険料の支払い金額が大きい状態で保険に加入すると、負担になってしまう可能性があります。

そのため、無理のない支払いを続けられる保険プランへの加入を検討することが大切です。

そもそも保険料の相場とはどれくらいなのか疑問に思う方は、以下に年代別の年間払込保険料と月額保険料の平均を記載してみたので参考にしてください。

20代に絞って見てみると、平均で男性が月に12,250円ほど、女性が9,500円ほどの保険料を支払っているようです。

保険期間

続いて、いつまで保障が必要であるかを考え保険期間を決めます。

医療保険への加入を検討しているケースで考えてみましょう。医療保険は、保険期間に応じて以下の2種類に分類することができます。

若いときだけでなく、高齢になり病気やケガのリスクが上がったときも保障を持ちたいのであれば、終身医療保険を選ぶと良いでしょう。

「貯蓄が貯まるまで」「子どもが独立するまで」など、一定期間の医療保障が必要なのであれば、定期医療保険を選ぶ方法もあります。

ご自身の人生設計を加味し、保険料負担が大きいタイミングを先に持ってくるか後に持ってくるか、という観点で選択するといいでしょう。

生命保険は見直しが大切

生命保険を検討する際に覚えておいていただきたいのは、生命保険は「万が一のことが起こった場合のリスク（経済的な負担）に備えるためのもの」であるということです。

年齢を重ねるに連れ、生涯をともにするパートナーと出会ったり子宝に恵まれたり、住宅や車の購入、親の介護など、様々なライフイベントが起こりえます。

自分の年齢や家庭環境によって備えるべきリスクは変わっていくので、その都度、保障内容を見直したり別の生命保険に加入したり、保険の見直しを行う必要があります。

生命保険の見直しを行う際は、様々な保険や制度についての知識が豊富な「ファイナンシャルプランナー（FP）」に相談することをおすすめします。

あなたの家庭環境や収入状況を丁寧にヒアリングし、ライフステージやライフプランにあわせた最適な保険プランの案内をしてくれます。

当サイトでは無料相談窓口をご用意しているので、20代の若いうちに生命保険への加入をご検討されてみてはいかがでしょうか。

20代の保険に関してよくある質問 FAQ

Q. 20代に保険は必要ないと思うのですが、必要な理由を教えてください。

A. 20代の人は病気や死亡のリスクが比較的低いですが、決してゼロというわけではありません。

若くても病気になった場合、医療費の自己負担分を賄えるだけの貯蓄がないのであれば、医療保険を検討すると良いでしょう。

ご自身にとっての必要性を考え、ファイナンシャルプランナーにも相談して検討することをおすすめします。

Q. 20代で最低限入っておけば失敗しない保険を教えてください。

A. 生命保険の必要性は家族構成や資産状況などで異なるため、20代の誰しもが加入しておくべき保険というのは存在しません。

20代で検討してもよい保険の章をご参考に自分にあった保険を検討してみてください。

まとめ

20代の若いうちに自分に合った保険に加入しておくのが、良いケースがあります。

その理由は以下の通りです。

20代の若いうちから生命保険に加入しておくと、長い目で見た時に毎月の保険料を安く抑えることができます。

また、年齢を重ねるごとに健康上のリスクは増大しますが、過去の病歴や現在の健康状態によって加入できない生命保険または支払条件が厳しくなる保険が多いので、なるべく若いうちに加入しておくのも方法のひとつです。

20代の人が加入を検討すると良い生命保険は以下の通りです。

どの生命保険に入れば良いかわからないとお困りの人は、保険に対する知識が豊富でお金のプロでもある「ファイナンシャルプランナー」にご相談ください。

あなたの家庭環境や収入状況、ライフプランに合わせた最適な保険プランを提案してくれるので、保険選びの助けとなるでしょう。