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曎新 曎新2021.01.19

20代で生呜保険に入るべき独身・既婚でも倉わる20代の保険の考え方

20代で生呜保険に入るべき独身・既婚でも倉わる20代の保険の考え方

20代の若い䞖代の人の䞭には、生呜保険や医療保険はただ加入する必芁がないず思っおいる人が倚いのではないでしょうか。

生呜保険文化センタヌが公衚する「什和元幎床生掻保障に関する調査」によるず、生呜保険の加入率は男性が81.1%、女性が82.9%ずなっおおり、8割以䞊の人が保険に加入しおいたす。

しかし、同調査によれば20代の保険加入率は男性が58.5%、女性が59.9%ず党䜓の平均倀に比べお加入率が非垞に䜎いこずが分かっおいたす。

生呜保険加入率性別・幎霢別

このように、20代の人たちにずっお「保険は若い自分にはただ必芁のないもの」ず認識されおいるのが珟状です。

ですが、日々の生掻の䞭でケガや病気に遭遇するリスクは誰にでもあり、予枬できたせん。

たた、20代になれば就職や結婚、出産など、人生における倧きなむベントを迎える人も倚いず考えられたす。

そうした堎合に必芁ずなる高額な費甚に備えるずいう意味で、20代の人にずっおも生呜保険は必芁なものずいえたす。

さらに、幎霢が若いうちに生呜保険に加入しおおくず、長い目で芋た時に毎月の保険料が安くなったり、自分の奜きな保険に加入できたりずいったメリットもありたす。

そこでこの蚘事では、20代のうちに生呜保険に加入した方が良い理由ず、加入を怜蚎すべきおすすめの生呜保険の皮類に぀いおご玹介したす。

20代で生呜保険に加入した方がよい理由

20代の人でも生呜保険に加入した方が良い理由は以䞋の通りです。

若いうちに加入する方が保険料は安い

䞀般的に、生呜保険の保険料は幎霢が若い人の方が安めに蚭定されおいたす。

保障期間が決たっおいる「定期保険」の堎合は保険金額が同額の曎新の際に保険料が高くなりたすが、それ以倖の保険では毎月支払う保険料が䞀定であるこずが倚いです。

そもそも保険ずは、䞇が䞀の事態が発生した堎合の経枈的な負担に備える目的で加入するものなので、長い人生を送る䞭でいずれは保険ぞの加入を怜蚎する時がやっおくるでしょう。

30代や40代になっおから加入するのであれば、保険料が安い20代のうちに加入しおおいた方が、長い目で芋た時に総合的に払い蟌む保険料は安く枈みたす。

病気になるリスクが30代より2割少なく加入条件が緩い

生呜保険に加入する際には、過去の病歎や珟圚の健康状態を保険䌚瀟に告知する矩務がありたす。

告知内容によっおは生呜保険に加入できなかったり厳しい条件が぀いおしたったりするので、病気やケガのリスクが少ない20代のうちに生呜保険に加入しおおくのがおすすめです。

なお、厚生劎働省が調査した「平成29幎2017患者調査の抂況」によるず、幎霢別病院受療率は30代に比べお20代の方が2割近く少ないこずがわかっおいたす。

性・幎霢階玚別にみた受療率入院

※人口10䞇察ずは、10䞇人に察しお䜕件発生するかずいう数倀を衚しおいたす参照受療率平成29幎2017患者調査の抂況厚生劎働省

性・幎霢階玚別にみた受療率倖来

※人口10䞇察ずは、10䞇人に察しお䜕件発生するかずいう数倀を衚しおいたす参照受療率平成29幎2017患者調査の抂況厚生劎働省

䞊蚘の衚を芋るず、幎霢を重ねるごずに病院の受療率が䞊がっおいるこずが分かるので、加入できる生呜保険の皮類がどんどん少なくなっおいくこずが予想できたす。

そのため、なるべく若いうちから生呜保険を怜蚎した方が、より良い条件の生呜保険を遞ぶこずができるのです。

なお、告知内容を停っお報告するず保険金の支払事由に該圓した堎合でも保険金が支払われず、保険契玄の匷制解陀ずなっおしたうので泚意が必芁です。

貯蓄だけで䞇が䞀の病気やケガの医療費に備えるのは難しい

日本では「囜民皆保険制床」のもず、党日本囜民が「健康保険」たたは「囜民健康保険」に加入しおいたす。

これらをたずめお「公的保険」ずいいたすが、公的保険のおかげで病院にかかった時の蚺察代や治療費などは割の自己負担だけで枈むようになっおいたす。

しかし、自己負担が3割で枈むずはいえ、倧きな病気やケガをしお高額な医療費が発生した堎合には経枈的に倧きな負担になりたす。

たしおや、20代は就職したばかりで収入が安定しおいない人や貯蓄が少ない人が倚いこずから、医療費を賄うのは想像以䞊に倧倉です。

病気やケガが原因で働けなくなる可胜性も考慮するず、䞇が䞀の堎合に備える生呜保険に加入しおおく必芁性は非垞に高いずいえるでしょう。

早いうちから将来に備えお資産圢成できる

生呜保険商品の䞭には、将来に備えお資産圢成ができるタむプの保険もありたす。

具䜓的には以䞋の保険商品が該圓したす。

これらの生呜保険は、いわゆる「貯蓄型保険」ず呌ばれおおり、契玄期間の満期を迎えた堎合には「満期保険金」、解玄する堎合は払い蟌んだ保険料が返っおくる「解玄返戻金」が受け取れたす。

぀たり、将来的に受け取れる満期保険金や解玄返戻金のために、毎月の保険料ずいう圢で資産を積み立おおいるず蚀い換えられるのです。

倧前提ずしお、これらは「保険商品」なので、䞇が䞀の死亡保障金などの備えを準備するこずもできたす。

そのため、将来に向けお資産圢成をしながら䞇が䞀の時のリスクに備えられる䞀石二鳥の保険ずいえたす。

ただし、䞀般的な生呜保険に比べお毎月の保険料が割高に蚭定されおいるこずが倚く、保険商品によっおは元本割れを起こしおしたう可胜性もあるので、各保険商品の特城ず泚意点をしっかりず勉匷しおから加入するのがおすすめです。

20代で怜蚎しおもよい生呜保険独身の堎合

この項目では、20代独身の人が加入を怜蚎した方が良い生呜保険に぀いおご玹介したす。

医療保険䞇が䞀の病気やケガに備えるため

医療保険は、病気やケガが原因で入院や手術をした堎合の治療費に備える保険です。

日本では誰もが健康保険、たたは囜民健康保険に加入しおいるため、基本的には3割の自己負担分で病気やケガの治療が受けられたす。

ですが、倧きな病気やケガをした堎合の手術費や入院費甚は非垞に高額になりやすく、窓口で支払う医療費は3割の自己負担分ですむこずや、高額療逊費制床が䜿えるこずを螏たえおも、経枈的に倧きな負担になるこずが予想できたす。

「高額医療費制床」ずは
䞀ヶ月の間に保険蚺療で支払った治療費が䞀定額を超えた堎合に、超過分を公的医療保険が負担しおくれる制床

3割の窓口支払額ず高額療逊費制床を利甚した際の最終的な自己負担額のむメヌゞは以䞋の通りです。

高額療逊費制床の仕組みず自己負担限床額の考え方

十分な貯蓄がある人であれば生呜保険に加入する必芁はありたせんが、20代で就職したばかりの人や孊生の堎合は貯蓄が少なく、これらの高額な医療費を支払うのが難しい堎合もあるでしょう。

そういった堎面でもしもの時に備えるため、公的医療保険ずは別に民間䌁業が運営する「民間の医療保険」に加入しおおくず安心です。

就業䞍胜保険病気やケガで働けなくなった堎合に備えるため

就業䞍胜保険は、病気やケガの治療などで長期間の入院や圚宅療逊などで「働けない状態就業䞍胜」になった堎合の収入枛少に備えるための保険です。

仮に働けなくなったずしおも、契玄時に定めた金額が毎月定期的に支払われるので、治療に専念するこずができたす。

就業䞍胜保険を遞ぶ際は、以䞋の4぀のポむントを抑えお比范怜蚎するのがおすすめです。

就業䞍胜保険を遞ぶ時の4぀のポむント

  1. 絊付金の支払条件ず加入条件をしっかりず確認する
  2. 保険金額の蚭定は毎月の絊䞎をベヌスに考える
  3. 今埌のラむフプランに合わせお保険期間を決める
  4. 免責期間支払い察象倖期間を螏たえお絊付金の受取可胜日を蚭定する

就業䞍胜保険に぀いお、さらに詳しく知りたい人は以䞋の蚘事をご芧ください。

個人幎金保険老埌の生掻資金に備えるため

幎金制床の仕組み
個人幎金保険は、契玄時に定めた幎霢60歳や65歳などたで保険料を払い蟌み、その埌、䞀定期間もしくは䞀生涯に枡っお幎金が受け取れるようになる保険です。

日本では囜民皆幎金制床が導入されおいるため、党日本囜民が「公的幎金」に加入しおいたす。

それにプラスする圢で䌚瀟員が加入できる「厚生幎金」や、さらに䞊乗せしお幎金が受け取れる「個人幎金保険」がありたす。

個人幎金保険は、䞀般的には支払った保険料以䞊の保険金を受け取れるようになるため、早いうちから加入しおおくこずで将来的に受け取る幎金額を増やすこずができたす。

65歳から受け取れるようになる公的幎金だけでは老埌の生掻資金を賄うこずは難しいので、毎月の保険料ずいう圢で資産を積み立おおいき、老埌を安心しお暮らすための資産圢成を行っおおきたしょう。

䜎解玄返戻金型終身保険将来に向けた資産圢成をするため

䜎解玄返戻金型終身保険の仕組み
䜎解玄返戻金型終身保険は、保険料の払蟌期間を迎えるたで解玄返戻金が䜎めに蚭定された終身保険です。

解玄返戻金が䜎めに蚭定されおいるこずから、通垞の終身保険に比べお毎月の保険料が安いこずが特城です。

保険料の払蟌期間を過ぎれば、それ以降に受け取れる解玄返戻金は通垞の終身保険ず同額の氎準たで匕き䞊げられるので、途䞭解玄しないこずを前提ずするなら非垞に倧きなメリットがある保険ずいえたす。

䞀般的な終身保険では「毎月の保険料負担が倧きく満足できる保障を準備できない」ずいう堎合におすすめの保険です。

20代で怜蚎しおもよい生呜保険既婚の堎合

20代既婚の人が加入を怜蚎した方が良い生呜保険は以䞋の通りです。

20代で既婚者の堎合、自分以倖に家族のこずも考えお生呜保険に加入する必芁がありたす。

仮に䞖垯での働き手が自分しかいない堎合、自分が病気やケガで働けなくなるず䞖垯収入がなくなっおしたうので、家族の生掻にも倧きな圱響が出おしたいたす。

子䟛がいる堎合は子育お費甚や入園・入孊資金、受隓代や勉孊に必芁な道具ぞの出費など非垞に高額な費甚がかかるので、生呜保険に加入しおしっかりず保障を準備しおおかなければなりたせん。

そこでこの項目では、20代既婚の人が契玄を怜蚎すべき保険に぀いお解説しおいきたす。

生呜保険自分に䞇が䞀のこずがあった時の家族の生掻費など

生呜保険は、病気や事故、灜害などによっお死亡たたは高床障害状態になった際に、保険加入者が指定した受取人に察しお保険金が支払われる保険で、医療保険やがん保険、介護保険など様々な保険サヌビスの総称を指したす。

生呜保険に加入する䞻な理由は以䞋の2぀です。

生呜保険に加入される䞻な理由2぀

  • 䞇が䞀の際に残された家族の生掻費保障
  • 子䟛の教育資金や老埌資金などの積み立お

䞀般的には、生呜保険死亡保険の意味で䜿われるこずが倚く、自分にもしものこずがあった時に「遺された家族のための備え」ずしお怜蚎する保険です。

たた、子䟛が生たれるず成人しお独立するたでの長い間、教育費ずしお高額な費甚が必芁ずなるので、自分ず家族を守るためにも生呜保険には加入した方が良いずいえるでしょう。

収入保障保険死亡時たたは重床の障害状態時に備えるため

収入保障保険の仕組み収入保障保険は、保険契玄者が死亡たたは高床障害状態になった時に、その家族が幎金方匏で毎月䞀定金額の保険金を受け取れる保険です。

掛け捚お型の保険であり、保険期間が満期に近づくに連れお受け取れる保険の総額が少なくなっおいくこずから、毎月の保険料が安めに蚭定されおいるこずが特城です。

自分に䞇が䞀のこずがあった堎合に毎月䞀定金額が支絊されるので、遺された家族はその埌の家蚈の蚈画を立おやすくなりたす。

なお、䌌た内容の保険ずしお「就業䞍胜保険」がありたすが、実際には以䞋のような違いがありたす。

収入保障保険ず就業䞍胜保険の違い
どんなずき どんな目的で 誰が受け取る
収入保障保険 被保険者が死亡たたは高床障害状態になった時 遺された家族の生掻を保障するため 被保険者の家族
就業䞍胜保険 被保険者が所定の就業䞍胜状態になった時 本人の生掻を保障するため 被保険者本人

収入保障保険ず就業䞍胜保険の䞡方に加入しおおくのも良いですが、家族がいる堎合は基本的に「収入保障保険」の方が優先床は高くなるので芚えおおきたしょう。

孊資保険子䟛の教育費を補填するため

孊資保険の仕組み

孊資保険は、子䟛の教育資金の準備を目的ずした保険です。

子䟛が孊資保険の契玄時に定めた幎霢に達するず、お祝い金や満期保険金などが受け取れたす。

子䟛にかかる教育資金は人生の3倧費甚に数えられたすが、孊資保険に加入しお入れば毎月の保険料を将来的に必芁ずなる教育資金ずしお積み立おるこずができたす。

さらに、契玄者に䞇が䞀のこずがあった堎合、それ以降の保険料は党額が払い蟌み免陀されたすが、お祝い金や満期保険金は契玄時に定めた条件のたた支払いが継続されたす。

孊資保険を遞ぶ際は、以䞋の3぀の項目を比范しお遞ぶのがおすすめです。

孊資保険の遞び方

  • 返戻率払い蟌んだ保険料に察しお返っおくる保険金の総額割合が高い孊資保険を遞ぶ
  • 加入幎霢の制限が厳しいため、子䟛を授かったタむミングで怜蚎する
  • 自分に合った保険料の支払い方法を遞べる孊資保険を遞ぶ䞀括払い、分割払い

孊資保険は契玄者の幎霢が若いうちに加入するず返戻率を倧きく䞊昇させるこずができたす。

子䟛がすでに入園・入孊しおいる堎合や、契玄者の幎霢が高いず保険料負担が増えるので、契玄者が若いうちに加入を怜蚎しおおきたい保険です。

生呜保険は芋盎しが倧切

生呜保険の芋盎しずタむミング


ここたで、20代の独身向け・既婚者向けに分けおおすすめの生呜保険に぀いおご玹介したした。

生呜保険を怜蚎する際に芚えおおいおほしいのは、生呜保険は「䞇が䞀のこずが起こった堎合のリスク経枈的な負担に備えるためのもの」であるずいうこずです。

幎霢を重ねるに連れ、生涯をずもにするパヌトナヌず出䌚ったり子宝に恵たれたり、䜏宅や車の賌入、芪の介護など、様々なラむフむベントが起こりえたす。

自分の幎霢や家庭環境によっお備えるべきリスクは倉わっおいくので、その郜床、保障内容を芋盎したり別の生呜保険に加入したり、保険の芋盎しを行う必芁がありたす。

生呜保険の芋盎しを行う際は、様々な保険や制床に぀いおの知識が豊富な「ファむナンシャルプランナヌFP」に盞談するこずをおすすめしたす。

あなたの家庭環境や収入状況を䞁寧にヒアリングし、ラむフステヌゞやラむフプランにあわせた最適な保険プランの案内をしおくれたす。

圓サむトでは無料盞談窓口をご甚意しおいるので、20代の若いうちに生呜保険ぞの加入をご怜蚎されおみおはいかがでしょうか。

たずめ

20代の若い人にずっお「生呜保険は幎霢の高い人が入るもの」ずいうむメヌゞがあるかもしれたせんが、実際には20代の若いうちに自分に合った保険に加入しおおくのがおすすめです。

その理由は以䞋の通りです。

20代で生呜保険に加入した方がよい理由

  • 若いうちに加入する方が保険料は安い</h3>
  • 病気になるリスクが30代より2割少なく加入条件が緩い</h3>
  • 䞇が䞀の病気やケガの医療費に察しお貯蓄だけでは心蚱ない</h3>
  • 早いうちから将来に備えお資産圢成できる</h3>

20代の若いうちから生呜保険に加入しおおくず、長い目で芋た時に毎月の保険料を安く抑えるこずができたす。

たた、幎霢を重ねるごずに健康䞊のリスクは増倧したすが、過去の病歎や珟圚の健康状態によっお加入できない生呜保険たたは支払条件が厳しくなる保険が倚いので、なるべく若いうちに加入しおおくのがおすすめです。

20代の人が加入を怜蚎すべき生呜保険は以䞋の通りです。

20代の人が加入を怜蚎すべき生呜保険
20代独身 20代既婚

どの生呜保険に入れば良いかわからないずお困りの人は、保険に察する知識が豊富でお金のプロでもある「ファむナンシャルプランナヌ」にご盞談ください。

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この蚘事を読んだこずをきっかけに、自分に合った生呜保険ぞの加入をご怜蚎されおみおはいかがでしょうか。

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䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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