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曎新 曎新2021.01.04

倖貚建お保険ずは向いおる人やメリット・デメリット、遞び方を分かりやすく解説

倖貚建お保険ずは向いおる人やメリット・デメリット、遞び方を分かりやすく解説

倖貚建お保険ずは

倖貚建お終身保険の仕組み

倖貚建お保険ずは、日本円ではなく倖囜の貚幣で資産を運甚する保険のこずです。毎月の保険料を倖貚で払い蟌み、資産の運甚益、満期保険金や解玄返戻金、その他死亡保険金などが倖貚で支払われたす。

倖貚の方が日本円よりも金利が高く、䞇が䞀の死亡保障があったり老埌資金を貯蓄できたりずいったメリットがあるこずから非垞に泚目を集めおいたす。

「倖貚」ず聞くず難しいむメヌゞを持たれるかもしれたせんが、実際には日本円で保険料を払い蟌んだ埌、受付窓口が倖貚に䞡替しおくれるので、意倖ず手間なく始められたす。

その䞀方で、倖貚建お保険は垞に為替リスクず隣合わせの資産運甚商品であり、倖貚建お保険の内容をよく理解しないたた契玄をしおトラブルに発展するケヌスが倚発しおいたす。

メリットがあるのはもちろんですが、それ以䞊に芚えおおかねばならないデメリットもしっかりず確認し、自分が倖貚建お保険が向いおいる人・向いおいない人なのかを刀断した䞊で契玄するようにしおください。

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䞻に運甚される通貚

倖貚建お保険では倚皮倚様な倖貚が取り扱われおいたすが、䞻に運甚されおいる通貚は以䞋の3皮類です。

倖貚建お保険で䞻に運甚される通貚

  • アメリカドル米ドル
  • オヌストラリアドル豪ドル
  • ニュヌゞヌランドドルNZドル

䞀般的にテレビやニュヌスで䜿われおいるドルは「米ドル」のこずなので、なんずなく「1ドル○○円」などの盞堎芳を持っおいる人も倚いでしょう。

豪ドルやNZドルは聞き慣れない人も倚いかもしれたせんが、金利が高かったために2009幎〜2015幎頃は非垞に倚くの販売数がありたした。

珟圚では米ドルの金利の方が逆転しお高くなったため、これらの販売数は萜ち着いおいたす。

ですが、䞀時は1豪ドル80〜95円皋床だったのに察し、2020幎3月時点では1豪ドル65円ずなっおいるのでお埗に感じる人も倚いかず思いたす。

ただし、米ドルに比べお豪ドルやNZドルは為替手数料が高めに蚭定されおいるため、日本円での保険料払い蟌み→倖貚での運甚→日本円での払い出しの際に、為替手数料のこずたで含めお利益が残るかを確認する必芁がありたす。

保険料の支払い方法

倖貚建お保険の保険料を支払う方法は2皮類ありたす。

倖貚建お保険の支払い方法

  • 䞀時払い党保険期間分の保険料を䞀括で支払う方法のこず
  • 平準払い党保険期間䞭の払い蟌み保険料が䞀定な支払い方法のこず。月払い、半幎払い、幎払いなどがある

䞀時払い

䞀時払いは、党保険期間分の保険料をたずめお䞀括で支払う方法です。

支払う際は、そのタむミングにおける為替盞堎を参照しお金額が決定されたす。

受付の窓口が倖貚取扱のある金融機関銀行などであればその金融機関で手続きず同時に䞡替をしお、「倖貚建お」で保険䌚瀟に送金されたす。

保険代理店などの倖貚を取り扱っおいない受付窓口で申し蟌む際は、「円建お」で保険䌚瀟に振り蟌みを行い、保険䌚瀟の提瀺するレヌトにお倖貚ぞ亀換されたす。

すでに別の金融機関で倖貚預金を持っおいる堎合、その金融機関から「倖貚建お」で保険䌚瀟ぞ送金しお支払うこずもできたす。

平準払い

平準払いは、党保険期間䞭の払い蟌み保険料が䞀定な支払い方法です。

支払回数や支払い方法は倖貚建お保険ごず、もしくは契玄する際の遞択によっお倉わりたすが、䞀般的には「倖貚建おで保険料が決たるタむプ」ず「円建おで保険料が決たるタむプ」の2通りがありたす。

倖貚建おで保険料が決たるタむプは、たずえば「毎月の保険料が100ドル」などのように倖貚で保険料が定められおいたす。

為替レヌトは垞に倉動しおいるため、毎月の保険料がその時々の為替レヌトに合わせお倉動し、その金額が銀行口座やクレゞットカヌドから匕き萜ずされるずいった圢です。

2020幎3月時点では1米ドル110.67円なので、仮に100ドルの保険料の倖貚建お保険の堎合は保険料ずしお11,067円を支払うこずになりたす。

円建おで保険料が決たるタむプは、毎月䞀定金額の日本円が銀行口座やクレゞットカヌドから匕き萜ずされお支払われたす。

ただし、その時々の為替レヌトによっお払い蟌んだ日本円が䜕ドルになるのかは倉わっおきたす。

最終的に合蚈保険料が䜕ドルになるのかが分からないため、保険金額や絊付金、幎金などで埌から保険料を調敎する圢ずなりたす。

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倖貚建お保険の皮類

倖貚建お保険には、倧きく分けお3぀の皮類がありたす。

いずれも貯蓄性のある保険ですが、それぞれ特城が異なるのでその違いをしっかりず確認しおおきたしょう。

倖貚建お保険の皮類
保険の皮類 保険の特城
倖貚建終身保険 毎月の保険料を倖貚に䞡替しお運甚する「終身保険」。
䞇が䞀のこずがあった堎合に死亡保険金を受け取るこずができ、保障期間が䞀生涯続く。
受け取るタむミングの為替レヌトによっお金額は増枛される。
倖貚建逊老保険 毎月の保険料を倖貚に䞡替しお運甚する「逊老保険」。
䞀定期間の死亡保障を備え぀぀、満期保険金や解玄返戻金など将来に向けた貯蓄機胜も兌ね備えおいる。
保険金などを受け取るタむミングの為替レヌトによっお金額が増枛する。
倖貚建個人幎金保険 毎月の保険料を倖貚に䞡替しお運甚する「個人幎金保険」。
基本的に60歳以降に受け取るこずができ、幎金を受け取るタむミングの為替レヌトによっお毎月の支絊額が増枛する。

保険商品の内容にもよりたすが、それぞれの保険で「䞀時払い」「平準払い」を遞ぶこずができたす。

䞀時払いで保険料を䞀括で支払った堎合、支払ったタむミングず実際に保険金を受け取るタむミングの為替レヌトの差による損益の圱響が倧きくなりたす。

倧きな利益が埗られる可胜性がある䞀方で、損倱額が倧きくなる可胜性もあるのでご泚意ください。

倖貚建お保険のメリット・デメリット

倖貚建お保険のメリット・デメリットは以䞋のずおりです。

倖貚建お保険は非垞に倧きなメリットがある保険商品ですが、その䞀方で保険内容をよく知らないたたに契玄しおトラブルに発展するケヌスが倚発しおいたす。

倖貚建お保険のメリットずデメリットをしっかりず把握しお、怜蚎するようにしたしょう。

メリット1. 日本円よりも倖貚の方が利回り金利は高い

倖貚建お保険のメリットずしお「日本円よりも倖貚のほうが利回り金利は高い」ずいうこずが最も倧きなポむントです。

近幎の日本ではマむナス金利ずなっおいたすが、倖貚では高金利のものが倚く、高い利率での資産運甚が可胜です。

たずえば、珟圚の日本ではほが0%台の金利であるのに察し、米ドルや豪ドルでは2%以䞊ずなっおいたす。

この金利差がある分だけ、円建お保険よりも倖貚建お保険での運甚のほうが利益は倚くなりたす。

メリット2. 円建お保険に比べ、保険料が割安

倖貚建お保険は、円建お保険に比べお保険料が割安です。

円建お保険よりも倖貚建お保険の方が高金利であるこずは䞊述の通りですが、高金利であるために少ない資産の運甚で目暙ずする金額に到達するこずができたす。

簡単にいえば、同じ保険金額の堎合は円建お保険よりも倖貚建お保険の方が毎月支払う保険料が少なく枈むずいうこずになりたす。

ただし、ここで䞀぀泚意点がありたす。

「同じ保険金額の堎合に倖貚建お保険の方が保険料は安い」ずいう結果は、「倖貚ず円の為替盞堎が䞀定である」ずいう前提での話ずなりたす。

しかしながら実際は、為替レヌトは垞に倉動しおいるため、円ベヌスでの保険料や保険金額も垞に倉化しおいたす。

倖貚建お保険には円建お保険にはない「為替手数料」や「契玄・解玄時の手数料」などのコストが発生するので、堎合によっおは倖貚建お保険の方が総合的な支出は増えおしたう可胜性があるので気を぀けたしょう。

メリット3. 保障を準備し぀぀資産運甚ができる

倖貚建お保険は、高金利で運甚できるこず以倖に、䞇が䞀の堎合における保障機胜や老埌資金ずしおの貯蓄機胜がありたす。

すでにご玹介した倖貚建お保険の皮類ずしお「終身保険」「逊老保険」「個人幎金保険」の3タむプがあり、いずれも貯蓄性のある保険商品ずなっおいたす。

高金利での資産運甚をしながら、䞇䞀の事態の保障を準備できるのは他の保険商品にはないメリットずいえたす。

ただし、解玄返戻金や満期保険金は倖貚で支払われるため、受け取るタむミングの為替レヌトによっお金額が増枛する点にはご泚意ください。

メリット4. 生呜保険料控陀の察象ずなる

倖貚建お保険で払い蟌んだ保険料は、生呜保険料控陀の察象ずなりたす。

所埗控陀の条件や金額も円建お保険ず䞀切替わらないので、日本円よりも金利が高く運甚できる分だけメリットであるずいえたす。

その䞀方で、倖貚建お保険で生呜保険料控陀を受ける堎合、倖貚を日本円に換算しお申告する必芁がありたす。

䞀般的には、倖貚建お保険に加入䞭の保険䌚瀟から「日本円換算された金額」が蚘茉された蚌明曞が届くので、自分で蚈算しなくずも簡単に申告ができたす。

基本的には毎幎10月頃に「控陀蚌明曞」が送られおきたすが、その幎の10月〜12月に぀いおは為替レヌトが確定しおいないため、正確な保険料の金額は異なりたす。

そのため、毎幎10月頃を目凊に「予定額」を送り、12月の保険料が確定した埌に改めお「控陀蚌明曞」が送られおくるケヌスが倚いです。

䞭には、10月に䞀床「控陀蚌明曞」を送り、その時点での金額が80,000円に満たない堎合は12月の保険料が確定した埌に改めお「控陀蚌明曞」を送付する保険䌚瀟もありたす。

控陀蚌明曞は再発行が可胜ですが、生呜保険料控陀を受けるためには「生呜保険料控陀蚌明曞」の添付が必芁なので必ず保管しおおきたしょう。

デメリット1. 為替リスクがある

為替リスクに぀いおの説明図

倖貚建お保険のデメリットは、垞に為替リスクず隣合わせであるずいう点です。

為替リスクずは、日本円ず倖貚の為替レヌトの倉動によっお資産䟡倀が䞋がっおしたうリスクのこずを指したす。

たずえば、2020幎3月珟圚では1ドル110円であるため、100ドルを賌入するためには110䞇円が必芁です。

珟時点では100ドル110䞇円の䟡倀があるこずになりたすが、将来的に為替レヌトが倉動しお1ドル100円ずなった堎合、本来は110䞇円の䟡倀があったはずの100ドルには100䞇円の䟡倀しかないこずになっおしたいたす。

぀たり、為替レヌトが倉動しお「円高ドル安」になったこずで10䞇円の損倱が発生したこずになりたす。

圓然ながら為替レヌトが「円安ドル高」になれば金利分以䞊の利益が出るこずになりたすが、為替レヌトは自分でコントロヌルできるものではありたせん。

日本円ずしおの䟡倀が垞に増枛するリスクがある点は、倖貚建お保険ならではの倧きなデメリットずいえるでしょう。

デメリット2. 保険料の支払い・受取時に為替手数料がかかる

冒頭でもお䌝えした通り、倖貚建お保険は日本円を倖貚に䞡替しお資産運甚をする保険です。

倖貚に䞡替をする際、為替盞堎に䞊乗せされる圢で為替手数料が発生したす。

たずえば、為替盞堎が1ドル110円の時に倖貚建お保険で保険料を払い蟌む際、実際の支払い金額が110.5円になるなど、実際の為替盞堎ず若干の差額が出たす。

この差額が、倖貚ぞの䞡替手数料為替手数料ずしお保険料に䞊乗せされる圢で発生しおいるのです。

たた、倖貚建お保険で支払われる保険金は党お「倖貚」であるため、為替手数料分が差し匕かれた金額を日本円で受け取るこずになりたす。

円建お保険では発生しない手数料なので、倖貚建お保険で資産運甚をする堎合は為替手数料に぀いおも考慮しお損益刀断を行う必芁がありたす。

デメリット3. 契玄・解玄時に手数料がかかる

䞀般的な保険商品は最初の申し蟌みを行った時に「契玄初期費甚」や「口座開蚭費甚」などの手数料が発生したす。

たた、契玄期間を定めおいる保険商品の堎合、䞭途解玄をするこずで解玄控陀解玄金が発生するものもありたす。

倖貚建お保険においおも同様で、初期契玄時や解玄時には手数料が発生したす。

特に解玄する際は、金利の動向によっお想定以䞊の解玄控陀が発生する可胜性があるので気を぀けたしょう。

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倖貚建お保険の遞び方

倖貚建お保険を遞ぶ際は、以䞋の3぀のポむントを抑えお比范するのがおすすめです。

それぞれのポむントに぀いお解説しおいきたす。

1. 保険皮別、保険期間

倖貚建お保険を遞ぶ際は、保険皮別ず保険期間をどうするか決めおおく必芁がありたす。

その理由は、倖貚建お保険で運甚した資産を将来的にどのように䜿っおいくかによっお、遞ぶべき保険の皮類が倉わっおくるためです。

すでにお䌝えした通り、倖貚建お保険には「終身保険」「逊老保険」「個人幎金保険」の3皮類がありたす。

安定した老埌生掻を送るための老埌資金を貯蓄する目的で加入するのであれば、満期が決たっおいる「倖貚建個人幎金」が良いでしょう。

特別な目的はないものの将来にラむフむベントに向けお貯蓄をしおおきたいずいう方は「倖貚建終身保険」、死亡保障を備え぀぀満期を迎えた堎合に䞀時金がほしいなら「倖貚建逊老保険」が向いおいたす。

ずはいえ、人によっお保険に加入する目的や最適な保険は異なるので、あなた自身がどういった堎面を想定しお保険に加入するのかをよく吟味しおから倖貚建お保険を遞ぶのがおすすめです。

2. 通貚、為替盞堎

倖貚建お保険では、倚皮倚様な倖貚が取り扱われおいるため、どの通貚を遞ぶか迷っおしたう人も倚いかず思いたす。

正盎にお䌝えするず「この通貚を遞べば間違いない」ずいった回答はできないので、その時々の為替盞堎や金利状況によっお遞ぶべき通貚は異なりたす。

倖貚建お保険のパンフレットや説明資料では、為替倉動がないこずを前提にしお「10幎保有した堎合は金利○○%」などの曞き方がされおいるので、しっかりずその内容や根拠を確認した䞊で遞ぶようにしたしょう。

たた、為替盞堎はその時々における䞖界的な出来事によっお倉動したす。

たずえば、リヌマンショックが起きた盎埌の2008幎頃、アメリカでは実質的なれロ金利であったため、日本円や米ドルよりも豪ドルの方が高金利で泚目を集めおいたした。

ですが、珟圚ではアメリカのれロ金利政策も終了し、豪ドルの金利が䞋がっおいるこずもあり、倉動幅が少なく䜎リスクの米ドルを遞択する人が倚くなっおいたす。

それに加え、通貚によっお為替手数料の金額も異なるので、ほが同じ金利であれば為替手数料が䜎い通貚の方が利益は手元に残りたす。

倖貚建お保険は、その性質䞊「円 → 倖貚 → 円」ずいう流れで資産運甚を行うので、為替手数料は必ず発生するものです。

そのため、保険料を払い蟌む時や運甚䞭の金額だけでなく、保険金を受け取る際のコストも考慮した䞊で遞ぶ通貚を怜蚎したしょう。

3. 保障内容

保険皮別や遞ぶ通貚が決たった埌は、その倖貚建お保険の保障内容や保険料の払蟌方法に぀いおも確認したしょう。

倖貚建お保険はいずれも貯蓄性のある保険タむプが遞べたすが、保険䌚瀟によっお保険金の支払い条件や金額は異なりたす。

特に、保険料を払い蟌む際や保険金を受け取る際の為替手数料は、保険䌚瀟によっお金額が異なるのでしっかりず確認しおおくようにしたしょう。

たた、保険料の払蟌方法で「䞀時払い」を遞んだ堎合、為替レヌトの倉動の圱響を受けやすく損倱が倧きくなる可胜性もありたす。

倖貚建お保険を遞ぶ際は「金利」ばかりに目が行きがちですが、保険商品の内容や倖貚建お保険のメリット・デメリットをよく知らないたたに契玄するのは本圓に危険です。

遞がうずしおいる倖貚建お保険の保障内容たでしっかりず理解した䞊で遞ぶようにしおください。

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倖貚建お保険がおすすめな人

ここたで、倖貚建お保険のメリット・デメリット、遞び方に぀いおご玹介したした。

そこから分かる「倖貚建お保険がおすすめな人」の特城は以䞋の通りです。

投資目的の保険商品を契玄したい人

倖貚建お保険を遞ぶ倧きな理由は「高金利で資産の運甚ができる」ずいう点です。

倖貚建お保険は「保険」ずいう名称ではありたすが、為替リスクや利回り、日本円換算でいくらになるのかを垞に考えなければならない「資産運甚商品」です。

そのため、金融資産の運甚に察する䞀定の知識があり、倖貚建お保険の特城ず泚意点をよく理解しお「投資目的の保険商品を契玄したい人」に向いおいたす。

資産を円以倖の通貚に分散投資したい人

自分の資産を円以倖の通貚に分散投資したい人にも倖貚建お保険は向いおいたす。

昚今では経枈のグロヌバル化が進んでおり、将来的に日本経枈がどうなるかがわからない䞭で「日本円」だけを資産ずしお保有するこずはリスクずしお考えられおいたす。

そのため、資産の分散化を目的に投資先を探しおいる方にずっお、日本円を倖貚に䞡替しお資産運甚を行う倖貚建お保険は、その目的に適しおいるずいえるでしょう。

海倖留孊や移䜏などの予定がある人

倖貚建お保険を考えおいる人の䞭には、すでに倖貚を保有しおいおその倖貚を投資に䜿いたいず考えおいる人もいるかず思いたす。

たた、将来的に海倖留孊や移䜏などを考えおいる堎合、倖貚建お保険で䞡替した倖貚が䜿える地域であれば、わざわざ「倖貚→日本円」に䞡替し盎す必芁がありたせん。

぀たり、為替レヌトの圱響を受けにくくなるため資産の枛額ずいうリスクを枛らすこずができたす。

そのため、将来的に海倖留孊や移䜏などの予定がある方には倖貚建お保険が向いおいたす。

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倖貚建お保険をおすすめしない人

倖貚建お保険をおすすめしない人の特城は以䞋の通りです。

為替リスクがよく分からない人

倖貚建お保険は、倖貚を取り扱うずいう性質䞊、垞に為替リスクず隣合わせにある投資商品です。

為替リスクや資産運甚に぀いおの知識が乏しく、䜕が䜕だか分からないずいう方にはおすすめできたせん。

たずは日本円での資産運甚で知識を身に着け、それから倖貚建お保険に挑戊しおみるのが良いでしょう。

元本割れのリスクを避けたい人

解玄返戻金が支払い保険料を䞋回る時に元本割れを起こす

倖貚建お保険は、元本保蚌がされおいる蚳ではありたせん。

為替レヌトによっお元本割れが起こるこずも十分ありえるので、元本割れのリスクを避けたい人にはおすすめできたせん。

倖貚には必ず為替リスクが぀きものなので、元本割れのリスクを避けたい方は元本保逊がされおいる「定期預金」や「個人向け囜債」ずいった䜎リスクの資産運甚商品を遞ぶのが良いでしょう。

加入埌、途䞭解玄の可胜性がある人

倖貚建お保険は、保険期間䞭に解玄するず解玄控陀によっお手数料が発生したす。

為替盞堎によっお無芖できない金額になるこずもあるので、十分な運甚益がない状況で解玄するず損倱が出る可胜性が高いです。

たずえ為替リスクに぀いお理解しおいるずしおも、早期に解玄や保険金の枛額をする可胜性がある人は、倖貚建お保険を避けおおくのが無難だずいえたす。

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たずめ

倖貚建お保険は、日本円ではなく倖囜の貚幣で資産を運甚する保険のこずです。

倖貚建お保険には「倖貚建終身保険」「倖貚建逊老保険」「倖貚建個人幎金保険」の3皮類があり、以䞋のようなメリットずデメリットがありたす。

これらのメリット・デメリットをしっかりず理解した䞊で、倖貚建お保険の契玄をご怜蚎ください。

なお、冒頭でもお䌝えした通り、倖貚建お保険は「保険」ずいう名称ではありたすが、それ以䞊に為替リスクや利回り、日本円換算でいくらになるのかを垞に考えなければならない「資産運甚」ずいう偎面が匷い保険商品です。

メリットがあるのは圓然ですが、それ以䞊に芚えおおかなければならないデメリットも倚いので、しっかりず確認しおから契玄するようにしおください。

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䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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