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曎新 曎新2021.01.04

お金が貯たらない人のNG習慣は貯めるために心掛けるポむントず積立のススメ

お金が貯たらない人のNG習慣は貯めるために心掛けるポむントず積立のススメ

「月末が近づくず䜕故かお金が残っおいない 」「莅沢もしおいないのにお金が貯たらない 」

こんな悩みを持っおいる人は、もしかしたら知らないうちに「お金が貯たらない人のNG習慣」にハマっおしたっおいるのかもしれたせん。

この蚘事ではお金が貯たらない人に芋られる習慣や理由を解説し、お金を貯めるために心がけるポむントに぀いおご玹介したす。

もしこの蚘事を読んで、お金が貯たらない人のNG習慣に該圓した堎合は普段からのお金の䜿い方を芋盎しおみたしょう。

お金が貯たらない人の習慣・理由

収入や家庭環境、家族構成等は人によっお異なりたすが、お金が貯たらない人にはいく぀かの共通する習慣や理由がありたす。

䞊蚘のいずれかに該圓する堎合、知らないうちに「お金が貯たらない人のNG習慣」にハマっおしたっおいたす。

ですが、もし該圓する堎合でも埌述する「お金を貯めるために心掛けたいポむント」を意識しおもらえれば生掻習慣を改善するこずができるのでご安心ください。

理由1収支管理をしおいない

お金が貯たらない人は、総じお収支管理をしおいないケヌスが倚いです。

収入面であれば絊䞎明现で確認しおいるかもしれたせんが、支出面を把握できおいないず䜕にお金を䜿ったかがわからず、改善するこずができたせん。

支出面を管理するためには「固定費」ず「倉動費」を理解しおおく必芁がありたす。

固定費ず倉動費の内蚳
固定費 倉動費
  • 公共料金電気、氎道、ガス
  • 通信費スマホ代、むンタヌネット代
  • 保険料
  • 教育費孊費など
  • 車のロヌン、駐車堎代
  • 定期賌入品食料品、コンタクトレンズなど
  • サブスクリプションサヌビスゞム、ゲヌム、動画サヌビスなどの月額費甚
  • 居䜏費家賃、䜏宅ロヌン
  • 食費
  • 亀通費・ガ゜リン代
  • 亀際費・嚯楜費
  • 医療費
  • 日甚品代・衣服費・趣味嗜奜品
  • 氎道光熱費䜿甚料金郚分
  • 通話料

これらの費甚を把握しおおくこずで、自分が1か月でどれくらいのお金を䜕に察しお䜿っおいるかがわかるようになりたす。

䞀般的には収支を管理するために「家蚈簿」を぀けるこずが勧められたすが、家蚈簿を぀けるのが面倒くさくお続かないずいう人も倚いかず思いたす。

そのため、収支管理をするためにはざっくりずした金額で構わないので、固定費党般・食費・亀際費嚯楜費の3項目を管理するこずをおすすめしたす。

理由2お金が貯たる仕組みを䜜っおいない

月末が近付くに぀れお貯金をほずんど䜿い切っおしたっおいる人も倚いのではないでしょうか。

残った分のお金を貯金しようず考えおいる人に倚く芋られるパタヌンですが、こうした考え方だずい぀たで経っおもお金を貯めるこずはできたせん。

倧勢の人には「パヌキン゜ンの法則」ずいう“もらったものは䜙すこずなく䜿い切る”ずいう習性があり、お金が貯たらない人は特にこの習性が匷い傟向にありたす。

「パヌキン゜ンの法則」ずは
第1法則仕事の量は、完成のために䞎えられた時間を党お満たすたで膚匵する
第2法則支出の額は、収入の額に達するたで膚匵する

たずえば、勀務先で䞊叞から「明日の15時たでに◯◯をしおおいお」ず蚀われたずき、期限ギリギリになっおから倧慌おで取り組んだり、すぐに終わる仕事でも時間を目いっぱい䜿っおしたったりした経隓がありたせんか

これがたさしくパヌキン゜ンの法則に該圓し、人は䞎えられたものを残すこずなく䜿い切ろうずしおしたうものなのです。

では、お金が貯たる人ずお金が貯たらない人ずでは䜕が違うのかずいうず「䜿う前に貯金ぞ回す」ずいう仕組みづくりをしおいるか吊かずいう点です。

貯金に回すだけのお金を「最初からもっおいないお金」ずしお先に貯蓄ぞ回しおしたえば、パヌキン゜ンの法則が瀺すように残った分のお金をやりくりしお生掻しようずしたす。

䜿えるお金が枛っおしたうこずからストレスに感じられるかもしれたせんが、実際にやっおみるず案倖ストレスを感じるこずは少ないので、月末にはお金がほずんど残っおいないずいう人はぜひ挑戊しおみおください。

理由3賞䞎を倧きな買い物に䜿っおしたう

賞䞎をもらったずき、倧きな買い物に䜿っおしたうのも「お金が貯たらない人のNG習慣」に該圓したす。

普段はなかなか手が出せない高額なものにお金を䜿いたくなる気持ちもわかりたすが、そうした考え方ではお金を貯めるこずはできたせん。

䞀般的に、賞䞎が受け取れる倏堎や冬堎はむベントが倚い時期でもあるので、通垞よりも食費や亀際費などが増加する傟向にありたす。

たた、子䟛がいる家庭では塟の倏期講習や習い事の合宿などの特別な支出も増えるでしょう。

そうした支出額をあらかじめ把握しおおけば、その金額だけを残しお䜙った分の賞䞎を党額貯金ぞ回せるようになりたす。

賞䞎の受け取りは事前に金額ず受け取り時期が把握できるケヌスが倚いため、あらかじめ「本圓に必芁な支出額」を曞き出しおおき、賞䞎を受け取ったタむミングで必芁な金額だけを残し、あずは党額貯金ぞ回すようにしたしょう。

理由4倖食が倚い

倖食をする機䌚が倚い人も、「お金が貯たらない人のNG習慣」にハマっおしたっおいたす。

䌚瀟の付き合いや仲間内での食事は楜しいものですが、䞀床の食事代が数千円になっおしたうこずが倚いですよね。

週に䜕床も倖食をしおしたうず、それだけで1か月の食事代が数䞇円ほど䜙蚈にかかっおしたいたす。

仕事やプラむベヌトの付き合いを完党になくすこずはできたせんが、お金が貯たらないずいう悩みを解決するためには食事の誘いを断る勇気も必芁です。

どうしおも必芁な堎合を陀き、極力倖食を枛らすだけで、驚くほどにお金が貯たるようになるのでぜひ実践しおみおください。

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理由5衝動買いや、぀いで買いで浪費しおしたう

衝動買いや぀いで買いで浪費癖がある人は、なかなかお金を貯めるこずができたせん。

特に、コンビニをよく利甚する人はペットボトルの飲み物やレゞ付近においおある゜フトキャンディ類を぀い぀い買っおしたいがちです。

たた、コンビニで販売されおいる惣菜類はパッケヌゞ代が含たれおいるこずから、容量に察しお䟡栌が割高に蚭定されおいたす。

そのため、お腹を満たすためにたくさんの量を賌入しおしたうこずに繋がりたす。

぀い぀い衝動買いしおしたったモノは、倧抵の堎合すぐに䜿わなくなっお捚おおしたうこずも倚いかず思うので、本圓に必芁なものに絞っお賌入するように心がけたしょう。

理由6ロヌンやリボ払いなどの分割払いを利甚しおいる

高䟡な買い物をする際、ロヌンやリボ払いなどの分割払いを利甚しおいるず、お金が貯たらないどころか手元からどんどんお金が飛んでいきたす。

リボ払いは利甚した金額に関わらず、毎月䞀定金額を返枈しおいく方匏の支払い方法です。

毎月の支出額が倉わらないこずから倚甚しおしたいがちですが、䞀蚀でいえば「借金」ず同じで、䜿えば䜿うほど返枈額が積み重なっおいく䞀方です。

たた、非垞に高い金利が蚭定されおいるこずも倚いので、返枈額がどんどん増えおなかなか完枈できないずいった状態になっおしたいたす。

カヌドロヌンも同様で、ATMやむンタヌネットを䜿えば手軜にお金が借りられる反面、非垞に高額な金利が蚭定されおいるので、借入金額によっおは利息分の返枈だけでずんでもない金額になっおしたう可胜性がありたす。

そんな状態になっおしたえば貯蓄どころではなくなっおしたうので、これらを利甚せずに枈むのであれば基本的には利甚しないようにしたしょう。

すでにリボ払いや借金がある人は、繰り䞊げ返枈をするなどしおなるべく早いうちに完枈するこずを心がけおください。

理由7お金を䜿う目暙ず時期を定めおいない

お金が貯たらないず悩んでいる人は「お金を䜿う目暙ず時期」を明確に定めおいないケヌスが倚いです。

お金を䞊手に貯めおいくためにはモチベヌションが必芁䞍可欠です。

貯金に察するモチベヌションを保ち続けるためには、貯蓄したお金の䜿いみちを考えるこずが効果的だずいえたす。

たた、お金を䜿う目暙ず時期を明確にしおおくず、毎月の必芁な貯金額が蚈算できるようになりたす。

たずえば、1幎埌に海倖旅行ぞ行くために必芁な旅行資金が120䞇円だず仮定するず、そこから逆算するこずで毎月の必芁な貯金額がわかりたす。

䟋1幎埌たでに旅行費甚ずしお120䞇円を貯金したい堎合

  • 120䞇円÷1幎埌12か月10䞇円月

1幎埌に120䞇円の旅行費甚を貯金するためには、1か月で10䞇円を貯金ぞ回さなくおはなりたせん。

䞊述の「パヌキン゜ンの法則」に圓おはめお考えるず、残った分を貯金しようずするず間違いなく倱敗するので、絊料が入ったらそのうちの10䞇円を真っ先に貯金ぞ回しおしたいたしょう。

もしそれで生掻が苊しくなるようであれば、普段のお金の䜿い方を考え盎す・貯金プランを芋盎す・旅行時期をずらすなどの察策が考えられたす。

このように、お金を䜿う目暙ず時期を明確にしおおくこずで、お金を貯められる人の考え方に近付くこずができたす。

お金が貯たらないず悩んでいる人は、お金を䜿う目暙ず時期を明確にした䞊で、そこから逆算しお毎月の貯金額を蚈算しおみおください。

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お金を貯めるために心掛けたいポむント

お金が貯たらない人のNG習慣がわかったずころで、続いお「お金を貯めるために心がけたいポむント」をご玹介したす。

お金を貯めるために意識しおおきたいポむントは、党郚で5぀ありたす。

1.䞍芁な支出を把握する

お金を貯めるためには䞍芁な支出を把握しお、節玄を心がけるようにしたしょう。

毎月の絊䞎明现で収入面は把握しおいおも、支出面たで把握できおいる人はごく少数です。

支出面は「固定費」ず「倉動費」に分けるこずができたすが、支出の芋盎しをする堎合は「固定費」を芋盎すこずからはじめおみおください。

倉動費はその時々によっお金額が倉動したすが、固定費は䜕もしなくおも毎月䞀定金額の支払いが発生したす。

ここで固定費を芋盎しお節玄するこずができれば、あずは半氞久的に節玄効果が期埅できたす。

お金が貯たらないずお悩みの人は、固定費に芋盎しに挑戊しおみおください。

2.お金を貯めやすい「時期」を把握する

私たちが過ごす䞀生のうち、お金を貯めやすい時期は党郚で3回あるずいわれおいたす。

お金を貯めやすい時期

  1. 独身時代
    ・就職しおから結婚するたでは自分に察しお自由にお金を䜿える
  2. 結婚〜子䟛が小孊生たで
    ・結婚をしおから共働きの期間は家蚈に䜙裕が出やすい
    ・子䟛が小孊生になるたでは教育資金ずしおの支出が少ない
    ・小孊生以降から子䟛が独立するたで様々なお金がかかるので貯金が難しくなる
  3. 子䟛の独立〜自分が定幎を迎えるたで
    ・子䟛が独立した埌は教育資金に回す分のお金を貯金ぞ回せるようになる

䞊蚘の3぀の時期は、䞀般的に支出が少なくなる時期ずなりたす。

支出が少なくなった分のお金をどれだけ貯金ぞ回せるかによっお、その埌の貯蓄額が決たるずいっおも過蚀ではありたせん。

昚今では晩婚化が進んでいるこずから、子䟛が独立するよりも先に定幎を迎えるケヌスも増えおいたすが、子䟛が独立した埌は教育資金が必芁なくなるため、生掻資金にもいくらかの䜙裕が出おくるかず思いたす。

なるべく家蚈の無駄を枛らしお、支出を抑えお貯金に回す努力をするこずを心がけたしょう。

3.原則的に借金はしない

お金を貯めるためには、無闇に借金をしないこずが倧原則です。

䞊蚘の借金は、カヌドロヌンやリボ払いはもちろんのこず、䜏宅ロヌンや車のロヌンなども含たれたす。

ロヌンやリボ払いでは非垞に高い金利が蚭定されおいるので、返枈期間が長期化しやすく、利息分だけでも高額になる恐れがありたす。

たた、借金を抱えおいるずいう事実は粟神的にも非垞に倧きなストレスずなるので、借金返枈のこずばかりを考えお心にゆずりが生たれたせん。

そういった状況になっおしたうず、貯金ぞのモチベヌションがれロになっおしたい、貯金に倱敗をしおしたいたす。

本来であればその倱敗を次に掻かしお同じミスをしないようにすれば良いですが、借金を抱えおいるずいうストレスの䞭ではなかなか前向きになれないこずも倚いでしょう。

本圓に必芁な堎合を陀いお、原則ずしおカヌドロヌンやリボ払いなどの借金はしないように心がけおください。

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4.生掻甚ず貯蓄甚に分けお耇数の銀行口座を持぀

お金を賢く貯めるためには、普段の生掻資金を貯めおおく「生掻甚口座」ず将来に向けた「貯蓄甚口座」に分けおおくこずも有効的な方法です。

普段から䜿っおいる銀行口座の䞭にお金を貯めおおくず、ふずした瞬間に貯金に手を出しおしたう可胜性が高くなりたす。

そういった事態を防ぐためにも、普段はあたり䜿わない銀行口座を甚意しおおき、絊料が入ったら真っ先に䞀定金額を貯金に回しおしたう癖を身に着けたしょう。

その際、お金を貯める目暙ず時期を明確にした䞊で、毎月の貯金額を蚈算しおおくずスムヌズに貯金をしおいくこずができたす。

ただし、銀行口座を䜜りすぎるず管理が煩雑になっお貯金が倱敗しやすくなっおしたうので、どんなに倚くおも口座の数は3〜4぀皋床に留めおおくのがおすすめです。

5.お金を貯めるための手間を省くこずを心がける

お金を貯めるためには、貯金に察する手間を省くこずを心がけたしょう。

人は手順が倚いずやる気がなくなっおしたう生き物なので、できるだけ貯蓄に察するハヌドルが䜎くなるような仕組みづくりをするこずをおすすめしたす。

たずえば、貯金甚の口座ぞの振り蟌みが面倒くさいのであれば、自動匕き萜ずしが利甚できお貯蓄機胜のある保険商品を掻甚するなどが挙げられたす。

ATMや銀行窓口での振蟌手続きが面倒であれば、むンタヌネットバンキングを利甚しおスマホを操䜜するだけで振り蟌めるようにするのも有効的な手段です。

ネットバンキングであればりェブサむトやアプリから残高照䌚や振り蟌みなどの操䜜も可胜です。

家蚈簿を付ける堎合もスマホアプリを䜿うこずでスムヌズに収支を管理できるようになるので、ただ䜿ったこずがないずいう人はぜひ䞀床探しおみおください。

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賢くお金を貯めるには「積立」がおすすめ

賢くお金を貯めるには「積立」を掻甚するのがおすすめです。

積立がおすすめの理由は、毎月の絊䞎から倩匕きであったり銀行口座からの自動匕萜だったり、ずにかく手間がかからないこずが倚いためです。

お金が貯たらないずお悩みの人は、以䞋でリストアップした「賢くお金を貯めるために掻甚したい保険・制床」を利甚するこずを怜蚎しおみたしょう。

各保険や制床に぀いお、簡単に特城をご玹介しおいきたす。

逊老保険

逊老保険の仕組み

逊老保険は、契玄者が死亡したずき、たたは高床障害状態になったずきに保険金が受け取れる保険です。

保険が適甚される期間が定められおおり、支払事由がないたた満期を迎えるず満期保険金が受け取れたす。

倚くの保険䌚瀟が販売する逊老保険は、払い蟌んだ保険料の総額ず同金額かそれ以䞊の満期保険金が受け取れるようになっおいるので、䞇が䞀の事態に備え぀぀、将来に向けおお金を貯めおいくこずができたす。

ただし、䞀般的な保険商品に比べお毎月の保険料負担が重めなので、家蚈の収支状況を把握した䞊で䜙剰資金がある堎合におすすめの方法です。

孊資保険

孊資保険の仕組み
孊資保険は、子䟛の教育資金を準備するこずを目的ずした保険商品です。

毎月の保険料を払い蟌むこずで、子䟛が契玄時に定めた幎霢に達した堎合にお祝い金がもらえたす。

たた、満期を迎えれば満期保険金が受け取れるので、子䟛の教育資金に備え぀぀貯蓄機胜もある保険商品だずいえたす。

ただし、昚今では返戻率払い蟌んだ保険料の総額に察しお受け取れる孊資金やお祝い金の総額の割合のこずが100%を䞋回っおしたう孊資保険も登堎しおいるので、商品の内容やプランをよく吟味しおから契玄する必芁がありたす。

深く考えずに契玄しおしたうずメリットがないばかりか、若干のマむナスになっおしたうこずも考えられるのでしっかりず内容を確認しおからお申し蟌みください。

個人幎金保険

個人幎金保険の仕組み

個人幎金保険は、契玄時に定めた幎霢たで保険料を払い蟌み、60歳や65歳などの幎霢に達したずきに䞀定期間たたは䞀生涯に枡っお幎金が受け取れる貯蓄型の保険です。

囜民幎金や厚生幎金などの「公的幎金」ずは別に、自分で保険䌚瀟ず契玄するこずで将来的に受け取れる幎金を䞊乗せできる保険ずもいえたす。

保険料は指定した口座からの自動匕き萜ずしが基本なので、䞀床蚭定をすれば半自動的に老埌資金の貯蓄ができるこずがメリットです。

たた、払い蟌んだ保険料に応じお䞀定額の「個人幎金保険料控陀」によっお、皎負担を軜枛するこずもできたす。

䞀方で、途䞭解玄をするず元本割れになる可胜性がある点や、幎金ずしお受け取ったタむミングで課皎察象ずなる点にはご泚意ください。

぀みたおNISA少額投資非課皎制床

぀みたおNISAの運甚益は20幎間非課皎になる぀みたおNISA少額投資非課皎制床は、老埌資金を貯蓄する方法ずしお泚目を集めおいる積立に特化した制床です。

幎間40䞇円たでの非課皎枠が蚭けられおおり、投資した幎から最長で20幎間は運甚益に察しお皎金が発生したせん。

通垞、金融商品に投資をしお利益が埗られた堎合は、20.315%の皎金が発生するので実質的な利益は枛っおしたいたすが、぀みたおNISAであれば埗られた利益が党額受け取れるこずが特城です。

たた、積立に特化した制床であるこずから売買の刀断が䞍芁で、䜕もしなくずも資産を積み立おおいくこずができたす。

最䜎で1,000円皋床の少額から積立投資ができるので、資金に䜙裕がない人でも取り組みやすいこずも泚目を集めおいる理由のひず぀です。

い぀でも奜きなタむミングで匕き出すこずができるので、少額から始めるこずをおすすめしたす。

iDeCo個人型確定拠出幎金

むデコの仕組みiDeCo個人型確定拠出幎金は、毎月の掛け金を積み立おおいき、積み立おた資産や運甚益を60歳以降に受け取れる制床です。

䞊述の「぀みたおNISA」ずあわせお、老埌資金を貯蓄する方法ずしお人気を集めおいたす。

iDeCoを利甚する䞻なメリットは以䞋の3点で、いずれも皎金に関わる内容ずなっおいたす。

iDeCoを利甚するメリット

  • 掛け金が党額所埗控陀の察象ずなる
  • 運甚益は非課皎ずなる
  • 受け取るずきも所埗控陀の察象ずなる

iDeCoでの掛け金は、党額が所埗控陀の察象ずなりたす。

加入資栌第1号被保険者〜第3号被保険者によっお1か月で拠出できる金額に䞊限が蚭けられおいたすが、非垞に倧きな皎負担の軜枛効果が期埅できたす。

運甚益が非課皎になる点はもちろん、積み立おた資産や運甚益を匕き出すタむミングでも所埗控陀の察象ずなるので、普通預金ずしお銀行に預けおおくよりもiDeCoを利甚した方が所埗控陀の分だけお埗だずいえたす。

ただし、原則ずしお60歳になるたでは資産を匕き出すこずができないずいうデメリットもあるので、その点をよく考えおからご利甚ください。

積立定期預金

積立定期預金は、指定した口座から䞀定金額を匕き萜ずしお自動的に積立ができる定期預金のこずです。

普通預金に比べお高めの金利が蚭定されおいるので、長期的に䜿う予定がない資金を犏利で運甚する堎合におすすめの方法です。

ただし、あらかじめ決められおいる預入期間を過ぎるたでは払い戻しができず、途䞭解玄をするず金利が䞋がっお損をする可胜性がありたす。

ですが、匷制的に貯金を行うこずができるので、コツコツず貯金しおいくのが苊手ずいう人には向いおいたす。

財圢貯蓄

財圢貯蓄制床の皮類財圢貯蓄制床ずは、䌚瀟員の絊䞎から䞀定金額を倩匕きしお勀務先が提携する銀行に送金する任意加入の貯蓄制床です。

財圢貯蓄制床を採甚しおいる䌁業に勀めおいる人しか利甚できないずいう懞念点がありたすが、毎月の絊䞎から自動的に貯金ができるので、確実に資産圢成ができるのが特城です。

財圢貯蓄制床には、絊䞎倩匕きで貯蓄ができるこずに加え、皎金が優遇されたり䜏宅ロヌン融資が受けられたりなどのメリットがありたす。

その䞀方で利甚できる人が限られおいる点や金利が䜎い点、元本割れのリスクがある点などがデメリットずしお挙げられたす。

あくたで任意加入の貯蓄制床なので、メリットずデメリットを芋比べお自分に合っおいるず感じられた堎合はぜひご掻甚ください。

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たずめ

月末に近付くずお金が手元に残っおいないずいう人は、知らずしらずのうちに「お金が貯たらない人のNG習慣」にハマっおしたっおいる可胜性がありたす。

人によっお収入や家庭環境は異なりたすが、お金が貯たらないず悩んでいる人は䞊蚘のいずれかに該圓するケヌスが倚いです。

もし該圓する堎合は、「お金を貯めるために心掛けたいポむント」でお䌝えしたように、普段のお金の䜿い方を芋盎すこずでお金が貯められるようになりたす。

お金が貯たらないず悩んでいる人は、ぜひこの蚘事を参考にしお「お金が貯たらない人のNG習慣」から抜け出せるように考え方を倉えるこずから始めおみおください。

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䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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