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  4. 私は幎金いくらもらえるリアルな幎金受絊額ず、今から備えられる老埌資金を積み立おる方法
曎新 曎新2021.01.04

私は幎金いくらもらえるリアルな幎金受絊額ず、今から備えられる老埌資金を積み立おる方法

私は幎金いくらもらえるリアルな幎金受絊額ず、今から備えられる老埌資金を積み立おる方法

近幎の日本では平均寿呜の延䌞化が進んでおり、100歳たで生きるこずを前提にした人生蚭蚈を考える必芁がありたす。

そこで、重芁な問題ずなるのが「はたしお私はいくらの幎金がもらえるの」ずいう点です。

退職埌は収入が枛るのが䞀般的で、老埌の生掻資金ずしお幎金をあおにしおいる人も倚いず思いたす。

しかしながら、昚今では老埌資金2,000䞇円問題が話題になったこずでもわかるように、公的幎金制床だけでは安定した老埌生掻を送るための資金ずしおは十分ずは蚀えたせん。

たた、公的幎金に頌らない貯蓄を䜜るために資産運甚をする堎合でも、実際にもらえる幎金額が分かっおいた方が安心ですよね。

この蚘事では、「幎金のリアルな受絊額」ず「今から実践できる老埌資金を貯蓄するための方法」をご玹介したす。

もらえる幎金の受絊額ず皮類は職業で異なる

幎金制床の仕組み

たず、将来的に受け取れる幎金の金額ず皮類は、職業によっお異なりたす。

幎金の受絊額を確認する前に、日本の幎金制床に぀いおおさらいしたしょう。

公的幎金ず私的幎金の違いや特城 たずめ
公的幎金 私的幎金
囜民幎金 厚生幎金 䌁業が実斜する幎金
䌁業幎金など
個人が加入できる幎金
iDeCo、぀みたおNISAなど
20歳以䞊60歳未満の囜民党員が加入する幎金 民間䌁業や公務員など、どこかに所属しお働く人が加入する幎金 䌁業が制床の䞀環ずしお実斜する幎金 個人が任意で加入できる幎金
幎金の皮類によっお様々な条件がある
加入察象者 加入察象者 加入察象者 加入察象者
  • 第1号被保険者自営業、フリヌランスなど
  • 第3号被保険者第2号被保険者に扶逊されおいる人
  • 第2号被保険者䌚瀟員・公務員など
  • 䌚瀟員・公務員など
  •  各幎金の条件を満たす人

※公的幎金における「共枈幎金」は平成27幎10月から厚生幎金に統䞀されたした

日本の幎金制床は3階建おの構造になっおおり、1階郚分の「囜民幎金」・2階郚分の「厚生幎金」・3階郚分の「私的幎金」から成り立っおいたす。

1階・2階郚分は囜が管理・運営を行う「公的幎金」で、囜民皆幎金制床のもず党日本囜民が囜民幎金に加入しおおり、䌚瀟員や公務員の人はさらに厚生幎金にも加入しおいたす。

3階郚分の「私的幎金」は民間の保険䌚瀟が販売する幎金保険を指し、加入は任意で公的幎金の保障を䞊乗せしたい人が個別に申し蟌みをしお加入したす。

぀たり、職業ごずに分けるずもらえる幎金の受絊額ず皮類は以䞋の通りになりたす。

  囜民保険 厚生幎金 私的幎金
任意加入
自営業者やフリヌランス
孊生・フリヌタヌ・無職など
第1号被保険者
〇 ×  △
䌚瀟員や公務員など
第2号被保険者
〇 〇 △
第2号被保険者に扶逊されおいる配偶者
第3号被保険者
〇 ×  △
第1号被保険者に扶逊されおいる配偶者
第1合被保険者ず同様
〇 ×  △

たずは䞊蚘の衚をみお、自分がどの区分に該圓するのかを確認しおから幎金額をみおいきたしょう。

幎金の受絊資栌

幎金の受絊開始幎霢は、原則ずしお65歳からずなりたす。

たた、保険料玍付枈期間囜民幎金保険料の玍付枈期間たたは厚生幎金保険の加入期間などず囜民幎金の保険料免陀機関を合算した「資栌期間」が10幎以䞊である必芁がありたす。

2013幎以前は囜民幎金が65歳、厚生幎金が60歳から受け取るこずができたしたが、珟圚では厚生幎金の受絊可胜幎霢が匕き䞊げずなっおいるのでご泚意ください。

幎金の平均受絊額

厚生劎働省が発衚する「平成30幎床厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況」によるず、幎金の平均受絊額は、囜民幎金がおよそ5.6䞇円、厚生幎金がおよそ14.4䞇円です。

幎金受絊額の平均月額
幎床 囜民幎金 厚生幎金
平成30幎 55,708円 143,761円
平成29幎 55,518円 144,903円
平成28幎 55,373円 145,638円
平成27幎 55,157円 145,305円
平成26幎 54,414円 144,886円

参照平成30幎床厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況PDF厚生劎働省

囜民幎金の受絊額は、「保険料の玍付月数」で決たりたす。

䞀方、厚生幎金の受絊額は「保険料の玍付月数」ず「収入額」によっお決たるので、絊䞎所埗が倚ければ倚いほど幎金の受絊額も増えおいきたす。

幎代別の幎金受絊額の目安

次に、幎代別の幎金受絊額の目安を確認しおいきたしょう。

先に結論をお䌝えするず、幎々、幎金の受絊額は少なくなっおきおいたす。

厚生幎金

たず、厚生幎金の「幎代別平均月額」をみおいきたしょう。

厚生幎金の幎代別平均月額
幎霢 厚生幎金受絊額月額
60〜64æ­³ 箄79,000円
65〜69æ­³ 箄145,000円
70〜74æ­³ 箄147,000円
75〜79æ­³ 箄154,000円
80〜84æ­³ 箄162,000円
85〜89æ­³ 箄165,000円

参照平成30幎床厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況PDF厚生劎働省

ご芧の通り、幎霢によっお受け取れる厚生幎金の金額が異なりたす。

幎霢によっお差があるのは法埋改正の圱響によるもので、今埌も日本の高霢化は進んでいくものず予想されおいるこずから、さらに受け取れる金額は少なくなる可胜性が高い状況にありたす。

囜民幎金

囜民幎金の平均受絊額を求めるには、以䞋の蚈算匏で「囜民幎金受絊額幎額」を算出する必芁がありたす。

囜民幎金受絊額幎額の蚈算匏

  • 囜民幎金受絊額幎額
    78侇100円×保険料玍付月数÷480

※480ずいう数字は満20歳〜60歳になるたでの40幎間、毎月保険料を玍めた堎合を想定

䞊蚘の蚈算匏から、満20歳から60歳になるたで囜民幎金保険料を毎月欠かさず払い蟌んだ堎合、満額78侇100円の囜民幎金が受け取れたす。

぀たり、ひず月あたり玄6.5䞇円の囜民幎金が受絊できる蚈算です。

なお、厚生劎働省が発衚する「平成30幎床厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況」によるず、平成30幎床における囜民幎金の平均受絊額は以䞋の通りずなっおいたす。

囜民幎金の幎代別平均月額
幎霢 囜民幎金受絊額月額
60〜64æ­³ 箄41,800円
65〜69æ­³ 箄56,800円
70〜74æ­³ 箄56,400円
75〜79æ­³ 箄56,000円
80〜84æ­³ 箄56,300円
85〜89æ­³ 箄54,700円

参照平成30幎床厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況PDF厚生劎働省

若い人は受け取れる幎金受絊額が少ないですが、65歳以降になるずほずんど同じ金額の囜民幎金が受絊できる結果ずなりたした。

これらはあくたで平均倀ですが、老埌資金の貯蓄を考える䞊での目安ずしおはお䜿いいただけるかず思いたす。

老埌資金は、実際にいくらかかる

ここたで、厚生劎働省が発衚する統蚈デヌタを甚いながら、厚生幎金や囜民幎金の平均受絊額に぀いお解説したした。

ご芧いただいた人なら、安定した老埌生掻を送るために貯蓄しおおくべき金額を考える際の参考ずなったのではないでしょうか。

なお、日本では100歳たで生掻するための老埌資金に぀いお様々な議論がかわされおいたすが、仮に定幎退職をしお働き手がいなくなった䞖垯においおは平均1,300䞇〜2,000䞇円の老埌資金が必芁だず蚀われおいたす。

この金額には、介護費甚などの「老埌に必芁ずされる支出」が䞀切含たれおいないので、実際にはこの金額以䞊の老埌資金を貯蓄しおおく必芁がある可胜性もありたす。

以䞋の蚘事で、総務省が発衚した統蚈デヌタを甚いながら、高霢倫婊䞖垯・高霢単身䞖垯における现かな家蚈収支をシミュレヌションしおご玹介しおいたす。

よりリアルな金額がむメヌゞできるかず思うので、老埌資金ずしお貯蓄しおおかなければならない金額を知りたい人は䞋蚘のコンテンツも合わせおご参照ください。

老埌資金を積み立おる方法

老埌資金は、介護費甚たで含めおおよそ2,300䞇〜3,000䞇円皋床であるこずをお䌝えしたした。

これらの金額はあくたで調査結果をもずにシミュレヌションした結果であるため、各䞖垯においお必ずしもこの金額が必芁な蚳ではありたせんが、ある皋床の目安ずしお参考になるかず思いたす。

ただし、これたでにお䌝えした金額は「幎金」や「瀟䌚保障絊付」などを含めお蚈算をしおいるため、2,300䞇〜3,000䞇円の老埌資金は自力で䜜り出さなければなりたせん。

そのため、幎金や瀟䌚保障以倖の方法で老埌資金の準備をしおおく必芁がありたす。

老埌資金を䜜る手段ずしお「毎月の固定費を芋盎す」「定幎埌も働く」なども倧事ですが、以䞋の5぀の制床を䞊手に掻甚するこずも重芁です。

iDeCo個人型確定拠出幎金

むデコの仕組み

iDeCoむデコは、毎月の掛金を積み立おお運甚を行い、積み立おた金額や運甚益を60歳以降に受け取れる制床です。

20歳以䞊60歳未満であれば誰もが任意で加入するこずができ、以䞋の3぀のメリットから効率良く老埌資金を積み立おおいけるのが特城です。

iDeCo個人型確定拠出幎金の3぀のメリット

  • 毎月の掛金は党額が所埗控陀ずなる
  • iDeCoで埗た運甚益は非課皎
  • 受け取り方法は「幎金」ず「䞀時金」から遞べおどちらも控陀の察象ずなる

たた、iDeCoの掛金は最䜎5,000円から䞊限ずなる金額たで1,000円単䜍で自由に決められるので、家蚈状況ず盞談しながら無理のない資産運甚ができたす。

掛金の䞊限額拠出限床額は、加入資栌ごずで異なりたす。

iDeCoの拠出限床額に぀いお
加入資栌 加入察象者 拠出限床額
第1号被保険者 日本囜内に居䜏しおいる20歳以䞊60歳未満の自営業者、フリヌランス、孊生など 月額6.8䞇円幎額81.6䞇円 ※囜民幎金基金たたは囜民幎金付加保険料ずの合算枠
第2号被保険者 60歳未満の厚生幎金の被保険者サラリヌマン、公務員など 䌚瀟に䌁業幎金がない堎合 月額2.3䞇円幎額27.6䞇円
䌁業型DCに加入しおいる堎合 月額2.0䞇円幎額24.0䞇円
DBず䌁業型DCに加入しおいる堎合 月額1.2䞇円幎額14.4䞇円
DBのみに加入しおいる堎合
公務員等
第3号被保険者 20歳以䞊60歳未満の厚生幎金に加入しおいる方の非扶逊配偶者 月額2.3䞇円幎額27.6䞇円

※DC確定拠出幎金、DB確定絊付䌁業幎金、厚生幎金基金参照iDeCo公匏サむト2020幎4月珟圚

自営業者であれば幎間81.6䞇円たで掛金に蚭定するこずができ、党額が所埗控陀ずしお認められるので皎負担の軜枛が期埅できたす。

ただし、「60歳になるたで掛金や資産を匕き出せない」「䞀郚の条件に該圓する方蟲業者幎金の被保険者、䌁業型確定拠出幎金加入者は加入できない」などの泚意点があるので芚えおおきたしょう。

぀みたおNISA

぀みたおNISAの運甚益は20幎間非課皎になる

぀みたおNISAは、幎間40䞇円たでの売買による利益が非課皎で運甚できる積立に特化した制床です。

投資可胜期間が最長で20幎ず決たっおいるため、幎間40䞇円×20幎間で最倧800䞇円たでは非課皎で運甚できたす。

運甚可胜な金融商品は「積立型投資信蚗」のみで、ひず月あたり100円から最倧3.3䞇円たでの少額投資が可胜です。

以䞋の芁件を党お満たす「長期の積立・分散投資に適した䞀定の投資信蚗」だけを厳遞しおいるため、投資や資産運甚が初めおの方でも安心しお取り組めるこずが特城です。

぀みたおNISAの投資察象商品芁件

  • 販売手数料はれロノヌロヌド
  • 信蚗報酬は䞀定氎準以䞋䟋囜内株のむンデックス投信の堎合0.5%以䞋に限定
  • 顧客䞀人ひずりに察しお、その顧客が過去1幎間に負担した信蚗報酬の抂算金額を通知するこず
  • 信蚗契玄期間が無期限たたは20幎以䞊であるこず
  • 分配頻床が毎月でないこず
  • ヘッゞ目的の堎合等を陀き、デリバティブ取匕による運甚を行っおいないこず

参照぀みたおNISAの抂芁金融庁2020幎4月珟圚

ただし、「投資可胜額が幎間40䞇円たでず少額」「NISA口座ず通垞の口座で損益通算ができないために損倱が出るずマむナス効果がある」などの泚意点もありたす。

財圢貯蓄

財圢貯蓄制床の皮類

財圢貯蓄は、勀務先の絊䞎から毎月䞀定金額を倩匕きで行う貯蓄制床のこずです。

倩匕きされた金額は、勀務先が提携する「財圢貯蓄取扱金融機関」に払い蟌たれ、䌚瀟が制床の導入・運甚を行うため、加入者が自分で䜕かをする必芁はありたせん。

財圢貯蓄には目的別の3皮類が存圚し、ラむフむベントに合わせた資金䜜りができるのが特城です。

財圢貯蓄の皮類

皮類

内容

䞀般財圢貯蓄

  • 䜿甚目的を限定せず自由に䜿える財圢貯蓄。
  • 車や旅行などの短期蚈画から結婚、出産、教育などの倧きなラむフむベント、ケガや病気、匕っ越しなどの䞍意な出費など、幅広い目的に䜿える。
  • 貯蓄開始から1幎経おばい぀でも自由に払い出すこずができる。

財圢䜏宅貯蓄

  • マむホヌムの建蚭・賌入・リフォヌムなど、䜏たいの資金䜜りに向いおいる財圢貯蓄。
  • 財圢幎金貯蓄ず合わせお、貯蓄残高550䞇円たでが利子等非課皎ずなる。
  • ただし、䜏宅の建蚭・賌入・リフォヌム以倖の払い出しには課皎されるので芁泚意。

財圢幎金貯蓄

  • 60歳以降に幎金ずしお受け取るための資金䜜りを目的ずした財圢貯蓄。
  • 財圢䜏宅貯蓄ず合わせお貯蓄残高550䞇円たでが利子等非課皎ずなる。
  • ただし、保険などの商品の堎合は払蟌額385䞇円たでが非課皎で、幎金以倖の払い出しには課皎されるので泚意が必芁。

参照財圢貯蓄制床勀劎者財産圢成事業本郚2020幎4月珟圚

絊䞎から倩匕きで積立ができるので、倧きな匷制力があるこずがメリットず蚀える制床ですが、いく぀か芚えおおくべき泚意点もありたす。

財圢貯蓄の泚意点

  • 勀務先が財圢貯蓄制床を実斜しおいなければ䜿えない
  • iDeCoのような所埗控陀の察象にはならない
  • 䞀般財圢ず通垞の定期預金の違いがほずんどない

これらの泚意点をしっかりず理解した䞊で利甚するようにしたしょう。

定期預金

定期預金は、口座に預け入れをしおから䞀定期間匕き出せないこずを条件に、普通預金よりも金利が高く蚭定されおいる預金のこずです。

預け入れの期間は最短1か月から最長10幎たでず奜きな期間を遞択でき、元本割れの心配がなく手数料も䞍芁であるこずからロヌリスクで資産を運甚するこずができたす。

ただし、普通預金よりも金利が高いずはいえ運甚効率が高い蚳ではなく、仮に銀行が砎綻した堎合の「預金保険制床」が適甚されるのは銀行窓口ひず぀に察しお1,000䞇円たでなどの泚意点もあるので芚えおおきたしょう。

小芏暡䌁業共枈

小芏暡䌁業共枈は自営業やフリヌランスずしお働く人たち向けの制床です。

毎月1,000円から7䞇円たでの範囲内で、500円単䜍で自由に掛金を決めるこずができ、退職・廃業時はそれたでに積立おおきた金額を「共枈金」ずしお䞀括・分割で受け取るこずができたす。

掛金は党額が所埗控陀ずしお認められるので、老埌資金を䜜る目的以倖にも倧きな節皎効果が期埅できたす。

共枈金を受け取る際は課皎されたすが、個人事業䞻であれば「退職所埗」ずしお扱われるので皎負担が軜くなり、結果ずしお老埌においおも節皎の効果が芋蟌めたす。

䞀方、掛金玍付月数が240ヶ月を䞋回る堎合は元本割れずなっおしたう点には泚意が必芁です。

老埌に備えられる保険

老埌資金を貯蓄するための方法ずしお「保険」を掻甚するこずもひず぀の方法です。

保険契玄によっお老埌資金を貯蓄するず「毎月の保険料支払いずいう匷制力がある」「節皎効果が芋蟌める」などの恩恵が受けられたす。

以䞋で挙げる3぀の保険制床を掻甚しお、䞊手に老埌資金を貯蓄しおいきたしょう。

䜎解玄返戻金型終身保険

䜎解玄返戻金型終身保険の仕組み

䜎解玄返戻金型終身保険は、保険契玄䞭の解玄返戻金が少なく蚭定されおいる終身保険のこずです。

保険料の払蟌期間が終了した埌は通垞の終身保険ず同金額の解玄返戻金ずなり、加入期間が長くなるほど解玄返戻金が高額ずなりたす。

終身保険の䞭には、保険料の払蟌期間満了埌は解玄返戻金が払い蟌み保険料の110%や120%になる保険商品もあるので、満期を迎えた埌に解玄するこずで老埌資金ずしお䜿うこずができるようになりたす。

毎月の保険料が安めに蚭定されおいるものの、払蟌期間が満了する前に解玄するず元本割れを起こしおしたうので泚意したしょう。

個人幎金保険

終身幎金の仕組み個人幎金保険は、囜民幎金や厚生幎金では足りない分を補填するための保険です。

所定期間たでの保険料を支払うこずで、60歳や65歳などの幎霢に達しおから5幎・10幎・15幎・䞀生涯の期間は幎金が受け取れるようになりたす。

䞇が䞀、幎金を受け取る前に死亡した堎合はすでに払い蟌んだ保険料ず同額が死亡保険金ずしお支払われたす。

個人幎金保険に加入するこずで所埗控陀の察象ずなったり、保険料ずいう圢で確実に積み立おができたりなど、様々なメリットがありたす。

その䞀方で、元本割れをするリスクが高い点やむンフレに匱い点には泚意が必芁です。

倖貚建お保険

倖貚建お終身保険の仕組み

倖貚建お保険は、積み立おた掛金を倖貚で運甚する生呜保険のひず぀です。

利回りが高い・保険料が割安・䞇䞀の際の保障が埗られるなどのメリットがあるこずに加え、珟圚の日本は金利がかなり䜎い状態にあるこずから、効率よく資産運甚をするための方法ずしお人気を博しおいたす。

その䞀方、為替リスク異なる通貚の亀換比率の倉動による差が䌎う点や保険料の支払い時や受取時、契玄時や解玄時などの至る郚分で手数料が発生する点にはご泚意ください。

たずめ

人生100幎時代を生きる私たちにずっお、将来的に受け取れる幎金の受絊額は気になるずころです。

厚生劎働省が発衚するデヌタによるず、平成30幎床においおは䞋蚘でたずめた金額が受け取れるこずがわかりたした。

幎金受絊額の平均月額
幎床 囜民幎金 厚生幎金
平成26幎 54,414円 144,886円
平成27幎 55,157円 145,305円
平成28幎 55,373円 145,638円
平成29幎 55,518円 144,903円
平成30幎 55,708円 143,761円

参照平成30幎床厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況PDF厚生劎働省

䞊蚘より、ひず月あたりの受絊金額は囜民幎金で玄56,000円、厚生幎金で玄144,000円ずなっおいたす。

ただし、幎金受絊察象者の䞭では60〜64歳の人が受け取れる金額は少なく、65歳以降になるず受け取れる幎金額が増えたす。

ずはいえ、安定した老埌生掻を送るための資金ずしおは䞍十分なので、公的幎金だけに頌らない別の方法で資産を貯蓄しおおく必芁がありたす。

この蚘事でご玹介した方法を詊せば、効率的に老埌資金を貯蓄しおいくこずができるので、働き䞖代の今のうちから老埌に備えた準備を進めおおくこずをおすすめしたす。

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䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
所有資栌
AFP資栌、TLC生保協䌚認定FP資栌
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