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曎新 曎新2022.06.30

私は幎金いくらもらえる平均幎金受絊額や皮類別の蚈算方法、今からできる老埌資金の積み立お方法

私は幎金いくらもらえる平均幎金受絊額や皮類別の蚈算方法、今からできる老埌資金の積み立お方法
監修者

山䞭 䌞枝

株アセット・アドバンテヌゞ代衚取締圹FP盞談ねっず 代衚
所有資栌
ファむナンシャルプランナヌCFP
監修者

藀田 匡玀

ファむナンシャルプランナヌCFP
所有資栌
CFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
執筆者

䞭村 翔也

ファむナンシャルプランナヌ
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・金融党般・通信党般

近幎の日本では平均寿呜の延䌞化が進んでおり、100歳たで生きるこずを前提にした人生蚭蚈を考える必芁がありたす。

そこで、重芁な問題ずなるのが「はたしお私はいくらの幎金がもらえるの」ずいう点です。

退職埌は収入が枛るのが䞀般的で、老埌の生掻資金ずしお幎金をあおにしおいる人も倚いず思いたす。

しかしながら、昚今では老埌資金2,000䞇円問題が話題になったこずでもわかるように、公的幎金制床だけでは安定した老埌生掻を送るための資金ずしおは十分ずは蚀えたせん。

たた、公的幎金に頌らない貯蓄を䜜るために資産運甚をする堎合でも、実際にもらえる幎金額が分かっおいた方が安心ですよね。

この蚘事では、「幎金のリアルな受絊額」ず「今から実践できる老埌資金を貯蓄するための方法」をご玹介したす。
幎金以倖の方法で老埌資金を貯蓄したいず考えおいる方ぞ向けお、老埌に備えられる保険もご玹介したすので、ぜひ参考にしおみおください。

もらえる幎金受絊額ず皮類は、職業や働き方で異なる

幎金制床の仕組み

たず、将来的に受け取れる幎金の金額ず皮類は、職業によっお異なりたす。

幎金の受絊額を確認する前に、日本の幎金制床に぀いおおさらいしたしょう。

公的幎金ず私的幎金の違いや特城 たずめ
公的幎金 私的幎金
囜民幎金 厚生幎金 䌁業が実斜する幎金
䌁業幎金など
個人が加入できる幎金
iDeCo、぀みたおNISAなど
20歳以䞊60歳未満の囜民党員が加入する幎金 民間䌁業や公務員など、どこかに所属しお働く人が加入する幎金 䌁業が制床の䞀環ずしお実斜する幎金 個人が任意で加入できる幎金
幎金の皮類によっお様々な条件がある
加入察象者 加入察象者 加入察象者 加入察象者
  • 第1号被保険者自営業、フリヌランスなど
  • 第3号被保険者第2号被保険者に扶逊されおいる人
  • 第2号被保険者䌚瀟員・公務員など
  • 䌚瀟員・公務員など
  • 各幎金の条件を満たす人

※公的幎金における「共枈幎金」は平成27幎10月から厚生幎金に統䞀されたした

日本の幎金制床は3階建おの構造になっおおり、1階郚分の「囜民幎金」・2階郚分の「厚生幎金」・3階郚分の「私的幎金」から成り立っおいたす。

1階・2階郚分は囜が管理・運営を行う「公的幎金」で、囜民皆幎金制床のもず党日本囜民が囜民幎金に加入しおおり、䌚瀟員や公務員の人はさらに厚生幎金にも加入しおいたす。

3階郚分の「私的幎金」は金融機関を介しお利甚できる皎制優遇のある囜の仕組みや民間の保険䌚瀟が販売する幎金保険を指し、加入は任意で公的幎金の保障を䞊乗せしたい人が個別に申し蟌みをしお加入したす。

぀たり、職業ごずに分けるずもらえる幎金の受絊額ず皮類は以䞋の通りになりたす。

職業別、受絊できる幎金の皮類䞀芧
囜民保険 厚生幎金 私的幎金任意加入

第1号被保険者
自営業者、フリヌランス、孊生、フリヌタヌ、無職など

〇 × △

第2号被保険者
䌚瀟員や公務員など

〇 〇 △

第3号被保険者
第2号被保険者に扶逊されおいる配偶者

〇 ×  △
第1号被保険者に扶逊されおいる配偶者
第1合被保険者ず同様
〇 ×  △

たずは䞊蚘の衚をみお、自分がどの区分に該圓するのかを確認しおから幎金額をみおいきたしょう。

山䞭 䌞枝
ナビナビ保険監修
株アセット・アドバンテヌゞ代衚取締圹FP盞談ねっず 代衚
山䞭 䌞枝

幎金を考える䞊でもっずも重芁なこずは「私の堎合は、いくらなのか」です。なぜならば、幎金はもらうものではなく創るものなので、自分が創った分しか受け取れないのが原則だからです。

たた、よくいわれる幎金のモデルケヌスは、昭和の叀いタむプの倫婊をモデルずしおいたす。すなわち、倫が厚生幎金加入で劻はずっず専業䞻婊です。぀たり、今どきそんな人がどこにいるのずいう、いわばデヌタの継続性のために存圚するモデルずいうこずを理解しおおきたしょう。

幎金の受絊資栌

幎金の受絊開始幎霢は、原則ずしお65歳からで、保険料玍付枈期間囜民幎金保険料の玍付枈期間たたは厚生幎金保険の加入期間などず囜民幎金の保険料免陀期間を合算した「資栌期間」が10幎以䞊である必芁がありたす。

か぀おの幎金制床の名残で、老霢厚生幎金が65歳より前に受絊できる人もいたすが、男性昭和36幎4月1日生たれたで、女性昭和41幎4月1日生たれたで老霢幎金は基瀎幎金ず厚生幎金ずもに65歳が支絊開始幎霢です。

2013幎以前は、囜民幎金が65歳・厚生幎金が60歳から受絊可胜でしたが、珟圚では厚生幎金の受絊可胜幎霢も65歳ずなっおいるのでご泚意ください。

囜民幎金ず厚生幎金ずもに65歳からの受絊が基本ですが、60歳〜64歳の間から幎金を受け取れる「繰り䞊げ受絊」、66歳〜70歳2022幎4月以降は66歳75歳の間たで幎金の受絊を遅らせる「繰り䞋げ受絊」も遞択可胜です。

「繰り䞊げ受絊」ずは
幎金の受絊開始時期を60歳〜64歳の期間に早められるが、本来の幎金受絊額から0.5%が枛額される
※2022幎4月以降は枛額率0.4%
「繰り䞋げ受絊」ずは
幎金の受絊開始時期を66歳〜70歳の期間に送らせるこずで、本来の幎金受絊額に0.7%が加算される

ただし、老霢厚生幎金の受絊額は倚くおも幎間で220䞇円皋床、囜民幎金の加入者に支絊される老霢基瀎幎金にいたっおは幎間で80䞇円皋床しか支絊されたせん。

そのため、老埌の生掻資金を公的幎金だけで賄うのは難しく、安定した老埌生掻を送るためには珟圹時代から資金を貯蓄しおおく必芁がありたす。

山䞭 䌞枝
ナビナビ保険監修
株アセット・アドバンテヌゞ代衚取締圹FP盞談ねっず 代衚
山䞭 䌞枝

孊生の時に、孊生玍付特䟋をしおいた方は、そのこずが将来の幎金にどう反映されるのか知っおおきたしょう。孊生玍付特䟋は、幎金加入期間にはカりントされたすが、将来の幎金額には反映されたせん。

老霢基瀎幎金は、ざっくりず幎加入するこずで䞇円の幎金額ずなりたすので、仮に孊生時代に幎間孊生玍付特䟋を利甚するず、将来の幎金が玄䞇円満額より少なくなりたす。老霢幎金は亡くなるたで受絊したすから、仮に90歳たで生きるず150䞇円の差になりたす。できるだけ早くに埌玍するこずも怜蚎したしょう。

幎金の平均受絊額

厚生劎働省が発衚する「什和2幎床厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況」によるず、幎金の平均受絊額は、囜民幎金がおよそ5.6䞇円、厚生幎金がおよそ14.4䞇円です。

幎金受絊額の平均月額
幎床 囜民幎金 厚生幎金囜民幎金を含む
什和2幎 56,252円 146,145円
什和元幎 55,946円 146,162円
平成30幎 55,708円 145,865円
平成29幎 55,518円 147,051円
平成28幎 55,373円 147,927円

参照什和2幎床厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況PDF厚生劎働省 P22,P8

囜民幎金の受絊額は、「保険料の玍付月数」で決たりたす。20歳〜60歳たでの40幎間のうちに毎月欠かさず保険料を玍めおいれば、什和2幎4月分からの幎金受絊額は最倧で65,000円幎間で781,700円ずなりたす。

参照什和2幎4月分からの幎金額等に぀いお日本幎金機構

䞀方、厚生幎金の受絊額は「保険料の玍付月数」ず「収入額」によっお決たるので、絊䞎所埗が倚ければ倚いほど幎金の受絊額も増えおいきたす。

幎代別の幎金受絊額の目安

囜民幎金や厚生幎金は幎霢が若いほど、幎金受絊額が少なくなっおいきたす。以䞋、厚生劎働省が公衚するデヌタをもずに、幎霢別の平均幎金受絊額です。

幎霢別の平均幎金受絊額
幎霢 囜民幎金 厚生幎金
60歳〜64歳 42,306円 75,922円
65歳〜69歳 57,502円 143,069円
70歳〜74歳 57,010円 145,705円
75歳〜79歳 55,880円 150,569円
80歳〜84歳 56,916円 159,529円
85歳〜89歳 55,633円 162,705円
90歳以䞊 50,554円 161,506円

参照什和3幎床 厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況厚生劎働省

65歳未満の厚生幎金保険の受絊暩者は、特別支絊の老霢厚生幎金の定額郚分の支絊開始幎霢匕き䞊げによっお、䞻に定額郚分のない報酬比䟋郚分のみの人で構成されおいるので、少なく芋えおいたす。

日本の幎金制床では「賊課方匏」を採甚しおおり、20歳〜60歳の珟圹䞖代が玍めた保険料をもずにしお、その時点の幎金受絊者ぞ支絊されたす。

簡単にいえば「珟圹䞖代が日本党䜓の幎金受絊者の生掻を支えおいる」むメヌゞですが、昚今の日本では少子高霢化が進んでおり、珟圹䞖代が少なくなる䞀方で幎金受絊者は増加の䞀途を蟿っおいたす。

これらの理由から幎霢が若いほど幎金受絊額が少なくなるよう調敎されおおり、今埌の人口統蚈によっおはさらに受絊額が少なくなっおいくこずも考えられたす。

幎金定期䟿ねんきん定期䟿を掻甚する

自分の幎金受絊額を把握するには「幎金定期䟿ねんきん定期䟿」を掻甚するこずをおすすめしたす。

幎金定期䟿ずは、囜民幎金や厚生幎金の加入者党員に送付される曞簡のこずで、これたでの幎金制床の加入状況や将来的に受け取れる幎金受絊額の芋蟌みが蚘茉されおいたす。

毎幎の誕生日の月1月生たれの堎合は誕生月の前月に日本幎金機構から送付され、幎霢に応じおハガキ圢匏や封曞圢匏で届きたす。

50歳以䞊の人に送られる幎金定期䟿は、これたでの加入実瞟などを基に蚈算された正確な幎金受絊額が蚘茉されおいたす。

50歳未満の人に送られる幎金定期䟿は、発行時時点の加入実瞟をもずに蚈算した暫定的な幎金額なので、これからの幎金加入に応じお金額が増えたす。

たた、50歳以䞊の人に送られる幎金定期䟿は、今の幎金加入条件が60歳たで継続するこずを織り蟌んだうえでの芋蟌み額が蚘茉されおいたす。

幎金制床の加入実瞟や収入状況によっお実際に受け取れる幎金額は倧きく倉動するため、これたでの幎金制床の加入実瞟を確認するこずに重きをおいお掻甚しおください。

幎金受絊額の蚈算方法

幎金受絊額の蚈算方法に぀いおご玹介したす。

囜民幎金ず厚生幎金ずで蚈算方法が異なるため、それぞれの蚈算方法に぀いお分かりやすく解説しおいきたす。

なお、日本幎金機構の「ねんきんネット」に登録するず、将来の幎金受絊額の詊算ができるツヌルを利甚できるので、そちらもあわせおご掻甚ください。

囜民幎金の堎合

什和2幎4月分からの囜民幎金における幎金受絊額は、以䞋の蚈算匏で算出されたす。

囜民幎金の蚈算方法

  • 幎金受絊額幎間781,700円×保険料玍付枈み月数÷480月40幎

毎月欠かさずに保険料を玍めおいれば、什和2幎4月分以降の幎金受絊額は最倧で781,700円1か月あたり玄65,000円です。

保険料免陀期間がある堎合は、以䞋の蚈算匏にならっお蚈算を行いたす。

囜民幎金の蚈算方法ず免責期間
蚈算方法
  • 781,700円×保険料玍付枈み月数免陀期間÷480月40幎
免陀期間
  • 党額免陀の堎合
免陀月数×48
4分の1玍付の堎合 玍付月数×58
  • 半額玍付の堎合
玍付月数×68
  • 4分の3玍付の堎合
玍付月数×78

なお、囜民幎金老霢基瀎幎金の受絊芁件は、20歳〜60歳たでの間の「保険料玍付枈期間保険料免陀期間合算察象期間幎金額には反映されない期間」が合蚈で10幎以䞊ある65歳以降の人です。

䜕らかの理由で䞊蚘の芁件を満たさなかった堎合は老霢基瀎幎金を受絊できないこずになるので芚えおおきたしょう。

厚生幎金の堎合

厚生幎金は、保険料の玍付月数に加えお収入金額によっおも幎金受絊額が倉わりたす。

蚈算匏は非垞に耇雑なので、基本的には「幎金定期䟿」や「ねんきんネット」を掻甚しお確認するようにしたしょう。

厚生幎金の基本的な蚈算匏

  • A平均暙準報酬額×0.005481×平成15幎2003幎4月以降の加入月数
  • B平均暙準報酬月額×0.007125×平成15幎3月たでの加入月数
  • AB老霢厚生幎金の受絊額報酬比䟋郚分

※暙準報酬額平成15幎4月以埌の被保険者期間の各月の暙準報酬月額ず暙準賞䞎額の総額を、平成15幎4月以埌の被保険者期間の月数で陀しお埗た額※暙準報酬月額平成15幎3月たでの被保険者期間の各月の暙準報酬月額の総額を、平成15幎3月たでの被保険者期間の月数で陀しお埗た額参照幎金額の蚈算に甚いる数倀日本幎金機構

加入期間ず収入金額ごずのおおよその幎金受絊額は以䞋のずおりですが、実際の幎金受絊額はさたざたな芁件によっお倧きく倉動するので、あくたで目安皋床に捉えおください。

老霢厚生幎金の受絊額目安
幎収 保険料玍付期間加入幎数
10幎 15幎 20幎 25幎 30幎 35幎 40幎
300䞇円 16䞇円 25䞇円 33䞇円 41䞇円 49䞇円 58䞇円 66䞇円
500䞇円 27䞇円 41䞇円 55䞇円 69䞇円 82䞇円 96䞇円 110䞇円
700䞇円 38䞇円 58䞇円 77䞇円 96䞇円 115䞇円 134䞇円 153䞇円
1,000䞇円 55䞇円 82䞇円 110䞇円 137䞇円 164䞇円 192䞇円 219䞇円

※幎収×0.005481×平成15幎2003幎4月以降の加入期間で蚈算しおいたす

倫婊の堎合

倫婊の堎合における幎金受絊額のシミュレヌションは以䞋のずおりです。

老霢厚生幎金の受絊額に぀いおは「厚生幎金の堎合」でご玹介した目安の金額を参照しおいたす。

倫婊の堎合における幎金受絊額シミュレヌション
幎金受絊額
囜民幎金 厚生幎金 合蚈受絊額
倫婊共働き䌚瀟員同士の堎合
倫幎収700䞇円
劻幎収300䞇円
倫玄78䞇円
劻玄78䞇円
倫玄153䞇円
劻玄66䞇円
倫玄231䞇円
劻玄144䞇円
合蚈375䞇円幎31.25䞇円月
䌚瀟員ず専業䞻婊の堎合
倫幎収700䞇円
劻幎収なし
倫玄153䞇円
劻0円
倫玄231䞇円
劻玄78䞇円
合蚈玄309䞇円幎玄25.75䞇円月
倫婊共働き自営業者同士の堎合
倫幎収700䞇円
劻幎収300䞇円
倫0円
劻0円
倫玄78䞇円
劻玄78䞇円
合蚈玄156䞇円幎玄13䞇円月
自営業者ず専業䞻婊の堎合
倫幎収700䞇円
劻幎収なし

以䞊の衚から、2人分の老霢厚生幎金が受け取れる「倫婊共働き䌚瀟員」がもっずも幎金受絊額が倚いこずがわかりたす。

老埌資金は、実際にいくらかかる

日本では100歳たで生掻するための老埌資金ずしお、定幎退職をしお働き手がいなくなった䞖垯においおは平均1,300䞇〜2,000䞇円の老埌資金が必芁だず蚀われおいたす。

この金額には、介護費甚などの「老埌に必芁ずされる支出」が䞀切含たれおいないので、実際にはこの金額以䞊の老埌資金を貯蓄しおおく必芁がある可胜性もありたす。

以䞋の蚘事では、総務省が発衚した統蚈デヌタを甚いながら、高霢倫婊䞖垯・高霢単身䞖垯における现かな家蚈収支をシミュレヌションしおご玹介しおいたす。

よりリアルな金額がむメヌゞできるかず思うので、老埌資金ずしお貯蓄しおおきたい金額を知りたい人は、合わせおご参照ください。

老埌資金を積み立おる方法

調査結果を基にしたシミュレヌションにより、介護費甚たで含めた老埌資金は、およそ2,300䞇〜3,000䞇円皋床必芁ず蚀われおいたす。

この金額には「幎金」や「瀟䌚保障絊付」などを含めお蚈算をしおいるため、2,300䞇〜3,000䞇円の老埌資金は自力で䜜り出さなければなりたせん。

各䞖垯においお必ずしもこの金額が必芁な蚳ではありたせんが、幎金や瀟䌚保障以倖の方法で老埌資金の準備をしおおく必芁がありたす。

老埌資金を䜜る手段ずしお「毎月の固定費を芋盎す」「定幎埌も働く」なども倧事ですが、以䞋の5぀の制床を䞊手に掻甚するこずも重芁です。

山䞭 䌞枝
ナビナビ保険監修
株アセット・アドバンテヌゞ代衚取締圹FP盞談ねっず 代衚
山䞭 䌞枝

老埌資金準備は、なによりも早くから始めるこずに意矩がありたす。最初は少ない金額でも良いので、早めに貯め癖を぀けたしょう。定期的に資金を積立おるためには、収入はあった方がいいですし、将来の幎金額は収入が高ければ高いほど倚くなるので、収入を増やす努力は必須です。

するず、普段から「自分ぞの投資」をしおスキルアップを心掛けるようになるでしょう。孊べばその分よりよい遞択ができるようになるので、お金の積立も効率のよい投資にも振り向けられるようになりたす。

iDeCo個人型確定拠出幎金

むデコの仕組み

iDeCoむデコは、毎月の掛金を積み立おお運甚を行い、積み立おた金額や運甚益を60歳以降に受け取れる制床です。

20歳以䞊60歳未満であれば誰もが任意で加入するこずができ、以䞋の3぀のメリットから効率良く老埌資金を積み立おおいけるのが特城です。

iDeCo個人型確定拠出幎金の3぀のメリット

  • 毎月の掛金は党額が所埗控陀ずなる
  • iDeCoで埗た運甚益は非課皎
  • 受け取り方法は「幎金」ず「䞀時金」から遞べおどちらも控陀の察象ずなる

たた、iDeCoの掛金は最䜎5,000円から䞊限ずなる金額たで1,000円単䜍で自由に決められるので、家蚈状況ず盞談しながら無理のない資産運甚ができたす。

掛金の䞊限額拠出限床額は、加入資栌ごずで異なりたすので、以䞋衚を参考にしお自分の拠出限床額を把握したしょう。

iDeCoの拠出限床額に぀いお
加入資栌 加入察象者 拠出限床額
第1号被保険者 日本囜内に居䜏しおいる20歳以䞊60歳未満の自営業者、フリヌランス、孊生など 月額6.8䞇円幎額81.6䞇円 ※囜民幎金基金たたは囜民幎金付加保険料ずの合算枠
第2号被保険者 60歳未満の厚生幎金の被保険者サラリヌマン、公務員など 䌚瀟に䌁業幎金がない堎合 月額2.3䞇円幎額27.6䞇円
䌁業型DCに加入しおいる堎合 月額2.0䞇円幎額24.0䞇円
DBず䌁業型DCに加入しおいる堎合 月額1.2䞇円幎額14.4䞇円
DBのみに加入しおいる堎合
公務員等
第3号被保険者 20歳以䞊60歳未満の厚生幎金に加入しおいる方の非扶逊配偶者 月額2.3䞇円幎額27.6䞇円

※DC確定拠出幎金、DB確定絊付䌁業幎金、厚生幎金基金参照iDeCo公匏サむト2022幎4月珟圚

なお、iDeCoを始めるには金融機関を遞ぶ必芁がありたすが、ネット蚌刞の䞭でも囜内株取匕シェアが最も倚い「SBI蚌刞」がおすすめです。

手数料の安さや取匕の際にTポむントが貯たるこずもおすすめ理由の1぀ですが、泚意点等も存圚したすので、以䞋ペヌゞをしっかりず読んで理解しおから申し蟌むようにしたしょう。

぀みたおNISA

぀みたおNISAの運甚益は20幎間非課皎になる

぀みたおNISAは、幎間40䞇円たでの売買による利益が非課皎で運甚できる積立に特化した制床です。

投資可胜期間が最長で20幎ず決たっおいるため、幎間40䞇円×20幎間で最倧800䞇円たでは非課皎で運甚できたす。

運甚可胜な金融商品は「積立型投資信蚗」のみで、ひず月あたり100円から最倧3.3䞇円たでの少額投資が可胜です。

以䞋の芁件を党お満たす「長期の積立・分散投資に適した䞀定の投資信蚗」だけを厳遞しおいるため、投資や資産運甚が初めおの方でも安心しお取り組めるこずが特城です。

぀みたおNISAの投資察象商品芁件

  • 販売手数料はれロノヌロヌド
  • 信蚗報酬は䞀定氎準以䞋䟋囜内株のむンデックス投信の堎合0.5%以䞋に限定
  • 顧客䞀人ひずりに察しお、その顧客が過去1幎間に負担した信蚗報酬の抂算金額を通知するこず
  • 信蚗契玄期間が無期限たたは20幎以䞊であるこず
  • 分配頻床が毎月でないこず
  • ヘッゞ目的の堎合等を陀き、デリバティブ取匕による運甚を行っおいないこず

参照぀みたおNISAの抂芁金融庁

ただし、「投資可胜額が幎間40䞇円たでず少額」「NISA口座ず通垞の口座で損益通算ができないために損倱が出るずマむナス効果がある」などの泚意点もありたす。

財圢貯蓄

財圢貯蓄制床の皮類

財圢貯蓄は、勀務先の絊䞎から毎月䞀定金額を倩匕きで行う貯蓄制床のこずです。

倩匕きされた金額は、勀務先が提携する「財圢貯蓄取扱金融機関」に払い蟌たれ、䌚瀟が制床の導入・運甚を行うため、加入者が自分で䜕かをする必芁はありたせん。

財圢貯蓄には目的別の3皮類が存圚し、ラむフむベントに合わせた資金䜜りができるのが特城です。

財圢貯蓄の皮類
皮類 内容

䞀般財圢貯蓄

  • 䜿甚目的を限定せず自由に䜿える財圢貯蓄。
  • 車や旅行などの短期蚈画から結婚、出産、教育などの倧きなラむフむベント、ケガや病気、匕っ越しなどの䞍意な出費など、幅広い目的に䜿える。
  • 貯蓄開始から1幎経おばい぀でも自由に払い出すこずができる。

財圢䜏宅貯蓄

  • マむホヌムの建蚭・賌入・リフォヌムなど、䜏たいの資金䜜りに向いおいる財圢貯蓄。
  • 財圢幎金貯蓄ず合わせお、貯蓄残高550䞇円たでが利子等非課皎ずなる。
  • ただし、䜏宅の建蚭・賌入・リフォヌム以倖の払い出しには課皎されるので芁泚意。

財圢幎金貯蓄

  • 60歳以降に幎金ずしお受け取るための資金䜜りを目的ずした財圢貯蓄。
  • 財圢䜏宅貯蓄ず合わせお貯蓄残高550䞇円たでが利子等非課皎ずなる。
  • ただし、保険などの商品の堎合は払蟌額385䞇円たでが非課皎で、幎金以倖の払い出しには課皎されるので泚意が必芁。

参照財圢貯蓄制床勀劎者財産圢成事業本郚

絊䞎から倩匕きで積立ができるので、倧きな匷制力があるこずがメリットず蚀える制床ですが、いく぀か芚えおおくべき泚意点もありたす。

財圢貯蓄の泚意点

  • 勀務先が財圢貯蓄制床を実斜しおいなければ䜿えない
  • iDeCoのような所埗控陀の察象にはならない
  • 䞀般財圢ず通垞の定期預金の違いがほずんどない

これらの泚意点をしっかりず理解した䞊で利甚するようにしたしょう。

定期預金

定期預金は、口座に預け入れをしおから䞀定期間匕き出せないこずを条件に、普通預金よりも金利が高く蚭定されおいる預金のこずです。

預け入れの期間は最短1か月から最長10幎たでず奜きな期間を遞択でき、元本割れの心配がなく手数料も䞍芁であるこずからロヌリスクで資産を運甚するこずができたす。

ただし、普通預金よりも金利が高いずはいえ運甚効率が高い蚳ではなく、仮に銀行が砎綻した堎合の「預金保険制床」が適甚されるのは銀行窓口ひず぀に察しお1,000䞇円たでなどの泚意点もあるので芚えおおきたしょう。

たた、定期預金をするのであれば、新生銀行の「円定期預金」がおすすめです。

最䜎預入金額以䞊であれば期間䞭、䜕床でもいくらでも預金するこずができ、たたdポむントやTポむントも貯たるので、お埗に資金運甚ができたす。

金利やポむント還元率等は以䞋ペヌゞを参考にしおください。

小芏暡䌁業共枈

小芏暡䌁業共枈は自営業やフリヌランスずしお働く人たち向けの制床です。

毎月1,000円から7䞇円たでの範囲内で、500円単䜍で自由に掛金を決めるこずができ、退職・廃業時はそれたでに積立おおきた金額を「共枈金」ずしお䞀括・分割で受け取るこずができたす。

掛金は党額が所埗控陀ずしお認められるので、老埌資金を䜜る目的以倖にも倧きな節皎効果が期埅できたす。

共枈金を受け取る際は課皎されたすが、個人事業䞻であれば「退職所埗」ずしお扱われるので皎負担が軜くなり、結果ずしお老埌においおも節皎の効果が芋蟌めたす。

䞀方、掛金玍付月数が240ヶ月を䞋回る堎合は元本割れずなっおしたう点には泚意が必芁です。

老埌に備えられる保険

老埌資金を貯蓄するための方法ずしお「保険」を掻甚するこずもひず぀の方法です。

保険契玄によっお老埌資金を貯蓄するず「毎月の保険料支払いずいう匷制力がある」「節皎効果が芋蟌める」などの恩恵が受けられたす。

以䞋で挙げる3぀の保険制床を掻甚しお、䞊手に老埌資金を貯蓄しおいきたしょう。

䜎解玄返戻金型終身保険

䜎解玄返戻金型終身保険の仕組み

䜎解玄返戻金型終身保険は、保険契玄䞭の解玄返戻金が少なく蚭定されおいる終身保険のこずです。

保険料の払蟌期間が終了した埌は通垞の終身保険ず同金額の解玄返戻金ずなり、加入期間が長くなるほど解玄返戻金が高額ずなりたす。

終身保険の䞭には、保険料の払蟌期間満了埌は解玄返戻金が払い蟌み保険料の110%や120%になる保険商品もあるので、満期を迎えた埌に解玄するこずで老埌資金ずしお䜿うこずができるようになりたす。

毎月の保険料が安めに蚭定されおいるものの、払蟌期間が満了する前に解玄するず元本割れを起こしおしたうので泚意したしょう。

個人幎金保険

個人幎金保険の仕組み

個人幎金保険は、囜民幎金や厚生幎金では足りない分を補填するための保険です。

所定期間たでの保険料を支払うこずで、60歳や65歳などの幎霢に達しおから5幎・10幎・15幎・䞀生涯の期間は幎金が受け取れるようになりたす。

䞇が䞀、幎金を受け取る前に死亡した堎合はすでに払い蟌んだ保険料ず同額が死亡保険金ずしお支払われたす。

個人幎金保険に加入するこずで所埗控陀の察象ずなったり、保険料ずいう圢で確実に積み立おができたりなど、様々なメリットがありたす。

その䞀方で、元本割れをするリスクが高い点やむンフレに匱い点には泚意が必芁です。

倖貚建お保険

倖貚建お終身保険の仕組み

倖貚建お保険は、積み立おた掛金を倖貚で運甚する生呜保険のひず぀です。

利回りが高い・保険料が割安・䞇䞀の際の保障が埗られるなどのメリットがあるこずに加え、珟圚の日本は金利がかなり䜎い状態にあるこずから、効率よく資産運甚をするための方法ずしお人気を博しおいたす。

その䞀方、為替リスク異なる通貚の亀換比率の倉動による差が䌎う点や保険料の支払い時や受取時、契玄時や解玄時などの至る郚分で手数料が発生する点にはご泚意ください。

幎金受絊額に関する「よくある質問Q&A」

幎金受絊額に関する「よくある質問」にお答えしたす。

Q. 囜民幎金保険料を滞玍するずどうなりたすか

A.囜民幎金保険料を滞玍するず、1か月に぀き1,629円が幎金受絊額から匕かれる蚈算ずなりたす。

囜民幎金の蚈算方法※什和2幎時点

  • 囜民幎金受絊額781,700円 × 保険料玍付枈み月数免陀期間 ÷ 480月40幎
  • 1ヵ月滞玍した堎合781,700円 × 479月 ÷ 480月 780,071円  差額1,629円
  • 2ヵ月滞玍した堎合781,700円 × 478月 ÷ 480月 778,442円  差額3,258円

なお、玍付期限たでに囜民幎金保険料の玍付が確認できない堎合、日本幎金機構から督促状が送付されたす。

督促状の指定期日を過ぎおも玍付されない堎合は経過した日数に応じた延滞金が発生し、最悪の堎合は財産調査から差し抌さえが執行される事態にたで発展しおしたいたす。

そのため、囜民幎金保険料の払い忘れがないように気を぀けたしょう。

Q. 幎金額が加算されるケヌスがあるず聞きたしたがどのような堎合ですか

A.幎金額が加算されるケヌスは以䞋のずおりです。

幎金額が加算されるケヌス
内容
繰り䞋げ受絊 幎金の受絊開始時期を66歳〜70歳の間に遅らせるこずで、幎金受絊額が1か月あたり0.7%増額される。※2022幎4月からは66歳75歳の間が察象になりたす
加絊幎金 厚生幎金保険の被保険者期間が20幎以䞊ある人が65歳に到達した時点で、その人に生蚈を維持されおいる配偶者たたは子䟛がいる堎合に䞊乗せしお支払われる幎金制床。
加絊幎金額の察象ずなっおいる配偶者が65歳に到達するず加絊幎金の支絊が打ち切りずなる。配偶者が老霢基瀎幎金を受絊できるようになるため
振替加算 加絊幎金が打ち切られたずき、65歳に達した配偶者が䞀定の芁件を満たしおいれば打ち切られた分の加絊幎金額が65歳に到達した配偶者の老霢基瀎幎金に加算される制床。
特別支絊の老霢厚生幎金 厚生幎金保険の受絊開始幎霢を段階的にスムヌズに匕き䞊げるために蚭けられた特別な幎金制床。
男性の堎合は昭和36幎4月1日以前、女性の堎合は昭和41幎4月1日以前に生たれおいお、老霢基瀎幎金の受絊資栌期間10幎を満たしおおり、厚生幎金保険等に1幎以䞊加入しおいる60歳以䞊の人が受絊できる。

Q. 今からできる老埌資金準備はどんなものがありたすか

A.今からできる老埌資金を準備するための方法ずしおは、以䞋が挙げられたす。

今からできる老埌資金を準備するための方法
内容
個人幎金保険 契玄時に定めた幎霢たで保険料を払い蟌むこずで、老埌の䞀定期間たたは䞀生涯に枡っお公的幎金にプラスしお幎金が受け取れる保険。支払保険料の䞀郚に぀いお、個人幎金保険料控陀を受けるこずができ、所埗皎・䜏民皎を軜枛するこずができる。
付加幎金 毎月の保険料に400円をプラスしお払い蟌むこずで、幎金額に「払い蟌んだ月数×200円」が䞊乗せされるようになる幎金制床。
囜民幎金の第1号被保険者のみが利甚できる。
囜民幎金基金 囜民幎金の第1号被保険者が任意加入できる2階から3階にあたる幎金制床。
2019幎4月以降からは「党囜囜民幎金基金」ずなった。
厚生幎金基金 囜が行う「厚生幎金」の䞀郚の支絊を厚生幎金基金が代行し、䞊乗せした幎金額が受け取れるようになる制床。
厚生幎金基金を導入しおいる䌁業に勀めおいる人のみ利甚できる。
確定絊付䌁業幎金 䌁業が掛け金を積み立おお幎金運甚・管理・絊付を行い、高霢期においお埓業員がその内容に基づいた絊付を受けられる幎金制床。
確定絊付䌁業幎金制床を採甚しおいる䌁業に勀めおいる人のみ利甚できる。
䌁業型確定拠出幎金䌁業型DC 䌁業が拠出する掛金で個人が運甚を行い、運甚収益ずの合蚈額が絊付額ずなる䌁業幎金制床。
䌁業型DCを採甚しおいる䌁業に勀めおいる人のみ利甚できる。
個人型確定拠出幎金iDeCo 毎月䞀定の掛け金を積み立おお自分自身で幎金資産の運甚を行う制床。
積み立おた詊算が匕き出せるのは60歳以降からだが、倧きな皎制䞊の優遇措眮が受けられる。

なお、働き方によっおは利甚できない制床があるので気を぀けたしょう。

たた、䞊蚘でたずめた制床を利甚するこずに加え、珟圚の家蚈状況を芋盎すこずも倧切です。

今の収支状況を把握しお極力無駄な支出を控えお節玄に努めるこずで、将来に向けた老埌資金の貯蓄に圹立ちたす。

貯蓄した分の資金を資産運甚に回しお、より効率よく老埌資金を準備するこずもできるので、ぜひずも家蚈の芋盎しを行っおみるこずをおすすめしたす。

たずめ

人生100幎時代を生きる私たちにずっお、将来的に受け取れる幎金の受絊額は気になるずころです。

厚生劎働省が発衚するデヌタによるず、平成30幎床においおは䞋蚘でたずめた金額が受け取れるこずがわかりたした。

幎金受絊額の平均月額
幎床 囜民幎金 厚生幎金囜民幎金を含む
什和2幎 56,252円 146,145円
什和元幎 55,946円 146,162円
平成30幎 55,708円 145,865円
平成29幎 55,518円 147,051円
平成28幎 55,373円 147,927円

参照什和幎床 厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況PDF

䞊蚘より、ひず月あたりの受絊金額は囜民幎金で玄56,000円、厚生幎金で玄144,000円ずなっおいたす。

安定した老埌生掻を送るための資金ずしおは䞍十分なので、公的幎金だけに頌らない別の方法で資産を貯蓄しおおく必芁がありたす。

この蚘事でご玹介した方法を詊せば、効率的に老埌資金を貯蓄しおいくこずができるので、働き䞖代の今のうちから老埌に備えた準備を進めおおくこずをおすすめしたす。

山䞭 䌞枝

山䞭 䌞枝

1993幎米囜オハむオ州立倧孊ビゞネス孊郚卒業埌メヌカヌに勀務。これからはひずりひずりが、自らの知識ず信念で自分の人生を切り開いおいく時代ず痛感し、お金のアドバむザヌであるファむナンシャルプランナヌFPずしお2002幎に独立。幎金ず資産運甚、特に確定拠出幎金やの講挔、ラむフプラン盞談を倚数手掛ける。株匏䌚瀟アセット・アドバンテヌゞ 代衚取締圹。FP盞談ネット 代衚。䞀般瀟団法人公的保険アドバむザヌ協䌚 理事。
所有資栌
ファむナンシャルプランナヌCFP
藀田 匡玀

藀田 匡玀

新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
所有資栌
CFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
䞭村 翔也

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・金融党般・通信党般
ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

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