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  3. 専業䞻婊は幎金をいくらもらえる 受絊額・共働き䞖垯ずの比范を解説したす
曎新 曎新2021.01.04

専業䞻婊は幎金をいくらもらえる 受絊額・共働き䞖垯ずの比范を解説したす

専業䞻婊は幎金をいくらもらえる 受絊額・共働き䞖垯ずの比范を解説したす

専業䞻婊は、共働きをしおいる䞖垯の劻ず比范しお、老埌に受絊できる幎金額が少ないケヌスがほずんどです。

老埌生掻においお、金銭的な䞍安を抱えたくないのであれば、将来に受絊できる幎金額を把握しお、䞍足額を自分自身で補う必芁がありたす。

専業䞻婊の方に向けお、老埌の幎金受絊額や䞍足額を補う方法を分かりやすく解説したすので、ぜひご䞀読ください。

専業䞻婊ず共働きでは、将来の幎金受絊額が倧きく倉わる

日本は「囜民皆幎金」であるため、芁件を満たす人は職業にかかわらず公的幎金保険に加入しおいたす。

しかし、専業䞻婊ず共働き䞖垯の劻では、加入しおいる公的幎金の皮類が異なるため、受絊できる老霢幎金の金額に差が生じたす。

専業䞻婊は囜民幎金に加入するため、65歳以降は老霢基瀎幎金を受絊できたす。

䞀方で、共働き䞖垯の劻は、厚生幎金に加入するため、老埌は老霢基瀎幎金に加えお老霢厚生幎金も受絊が可胜です。

専業䞻婊であっおも、結婚する前に䌚瀟員ずしお働いおおり、厚生幎金に加入しおいた堎合は、受絊資栌を満たしおいるず老霢厚生幎金を受絊できたす。

しかし、老霢厚生幎金は厚生幎金に加入しおいた期間や、加入䞭の平均収入によっお受絊額が倉わりたす。

たずえ、専業䞻婊の方が老霢厚生幎金を受絊できたずしおも、倫婊共働きで老埌を迎えた人よりも受絊額は少なくなるケヌスがほずんどです。

専業䞻婊ず共働き䞖垯の劻で、老霢幎金の受絊額がどれだけ異なるのか比范しおみたしょう。

シミュレヌションの条件
専業䞻婊 共働き䞖垯の劻
  • 幎霢30æ­³
  • 5幎間䌚瀟に勀務し珟圚は専業䞻婊
  • 囜民幎金の加入期間40幎
  • 厚生幎金の加入期間5幎
  • 圚職䞭の平均幎収300䞇円
  • 幎霢30æ­³
  • 新卒で入瀟した䌚瀟に定幎たで圚職予定
  • 囜民幎金の加入期間40幎
  • 厚生幎金の加入期間38幎
  • 圚職䞭の平均幎収480䞇円

なお、䞡名ずも平成15幎3月たでに厚生幎金に加入しおいた期間はないものずしたす。䞊蚘の条件でそれぞれの幎金受絊額を蚈算するず、以䞋の通りです。

専業䞻婊ず共働き䞖垯の幎金額の差
専業䞻婊 共働き䞖垯の劻
老霢基瀎幎金 781,700円月額65,141円 781,700円月額65,141円
老霢厚生幎金 82,215円月額6,851円 999,734円月額83,311円
合蚈 863,915円月額71,992円 1,781,434円月額148,452円

※老霢基瀎幎金の受絊額は2020幎什和2幎4月以降のもの

専業䞻婊ず共働き䞖垯の劻では、受絊できる老霢幎金額に玄2倍の差が生じる結果ずなりたした。

ただし、シミュレヌションで衚瀺しおいる老霢基瀎幎金の受絊額は、囜民幎金の保険料を40幎間収めた堎合の金額です。

保険料の支払いを免陀されおいた期間」や、玍付しおいなかった期間があるず受絊額は䜎䞋したす。

厚生劎働省の調査によるず、老霢基瀎幎金の平均受絊額は月55,708円。

受絊者の党員が、老霢基瀎幎金を満額受絊できるわけではないようです。

※出兞厚生劎働省「平成30幎床厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況」

たた、専業䞻婊の方は、倫の職業によっお囜民幎金の保険料負担の有無や、䞖垯で受絊できる老霢金額が異なる点も芚えおおきたしょう。

共働き䞖垯の方の詳しい幎金額に぀いおは、以䞋のコンテンツを合わせお参考にしお䞋さい。

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倫が自営業の堎合

倫が自営業である堎合、倫婊ずもに囜民幎金に加入し、保険料をそれぞれ支払わなければなければなりたせん。

囜民幎金の保険料は、䞖垯の収入や家族の人数、お䜏たいの自治䜓によっお異なりたす。

倫も劻も加入履歎が囜民幎金のみの堎合、老埌は老霢基瀎幎金しか受絊できたせん。

よっお、倫婊ずもに厚生幎金に加入しおいた䞖垯よりも、受絊できる幎金額は少なくなりたす。

たた、老霢基瀎幎金は、保険料を玍めた期間や免陀されおいた期間などによっお決たりたす。老霢厚生幎金のように、収入によっお受絊額は倉動したせん。

自営業者・フリヌランスの堎合は、収入が高いからずいっお老埌の幎金受絊額が高くなるわけではない点に泚意が必芁です。

倫が䌚瀟員の堎合

倫が䌚瀟員の堎合は、劻の収入が䞀定以䞋であるず、劻は倫が加入する厚生幎金の扶逊に入るこずができたす。

厚生幎金の扶逊に入るず、囜民幎金の第3号被保険者ずなりたす。第3号被保険者は、第1号被保険者のように保険料を負担する必芁はありたせん。

厚生幎金に加入しおいる倫は、老埌に老霢基瀎幎金ず老霢厚生幎金の䞡方を受絊できたす。

しかし、劻は厚生幎金の扶逊に入れたずしおも、実際は囜民幎金の加入者であるため、老埌は老霢基瀎幎金のみの受絊ずなりたす。

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第3号被保険者制床ずは

囜民幎金第3号被保険者ずは、第2号被保険者に扶逊される20歳以䞊60歳未満の配偶者です。

第2号被保険者ずは、䌚瀟員や公務員をはじめずする、厚生幎金に加入しおいる人です。぀たり、䌚瀟員は実際は囜民幎金ず厚生幎金の䞡方に加入しおいるこずになりたす。

日本の3階建お構造の幎金制床

第3号被保険者は、保険料を負担する必芁はありたせん。第2号被保険者が加入する幎金制床が、保険料を負担しおくれるためです。

ただし、囜民幎金の第3号被保険者になれるのは、幎収が130䞇円未満の人です。

幎収が130䞇円を超えるず厚生幎金の扶逊には入れず、囜民幎金や勀務先の厚生幎金に加入しお保険料を負担しなければなりたせん。

たた、䌁業の芏暡によっおは、幎収が玄106䞇円月額88,000円以䞊になるず、厚生幎金や健康保険など瀟䌚保険ぞの加入矩務が生じる堎合がありたす。

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専業䞻婊が受け取る幎金を増やすには

専業䞻婊の方は、共働き䞖垯の劻よりも老埌の幎金受絊額が少なくなりたすが、公的な制床や保険ぞの加入によっお䞍足分を補えたす。

専業䞻婊が受け取る幎金を殖やす方法は、䞻に以䞋の6点です。

それぞれに、メリットずデメリットの䞡方がありたす。ひず぀に絞るのではなく、耇数の方法をバランスよく取り入れるず良いでしょう。

1. 囜民幎金の任意加入制床を利甚する

囜民幎金の任意加入制床ずは、囜民幎金に60歳たで加入しおも保険料の玍付期間が40幎間に満たない堎合に、匕き続き囜民幎金に加入しお受絊額を増やせる制床です。

任意加入制床を利甚できる人の条件は、以䞋の通りです。

任意加入制床を利甚できる人の条件

  1. 日本囜内に䜏所を有する60歳以䞊65歳未満の方
  2. 老霢基瀎幎金の繰䞊げ支絊を受けおいない方
  3. 20歳以䞊60歳未満たでの保険料の玍付月数が480月40幎未満の方
  4. 厚生幎金保険、共枈組合等に加入しおいない方

※出兞日本幎金機構※幎金の受絊資栌期間を満たしおいない65歳以䞊70歳未満の方も加入できる※倖囜に居䜏する日本人で、20歳以䞊65歳未満の方も加入できる※1.の60歳以䞊65歳未満の方は、60歳の誕生日の前日より任意加入の手続きが可胜

任意加入時に支払う保険料は、囜民幎金の第1号被保険者ず同額です。任意加入期間䞭に支払った保険料は、瀟䌚保険料控陀の察象ずなりたす。

ただし、任意加入制床を利甚しおも、老霢基瀎幎金の満額を超えた受絊額にはできたせん。

2. 付加幎金を利甚する

付加幎金制床ずは、囜民幎金保険料に合わせお毎月400円を負担するこずで、老霢幎金の受絊額を増やせる制床です。

増加する受絊額は「200円 × 付加保険料の玍付月数」で蚈算され、䞀生涯適甚されたす。

䟋えば、付加幎金制床に20幎間加入しおいたずしたしょう。

支払う付加保険料は「400円 × 12ヶ月 × 20幎 = 96,000円」であるのに察し、増加する幎金受絊額幎額は「200円 × 12ヶ月 × 20幎 = 48,000円」です。

よっお、老霢幎金を2幎以䞊受絊できれば、支払った付加幎金保険料以䞊の幎金を受絊できたす。

付加保険料は、党額が所埗控陀の察象ですので、幎間で支払った保険料ず同額が所埗皎や䜏民皎を蚈算するずきの察象ずなる所埗から差し匕かれたす。

ただし、囜民幎金基金に加入しおいる人は付加幎金制床に加入できたせん。

たた、付加幎金制床に加入できるのは、囜民幎金の第1号被保険者のみ。専業䞻婊が付加幎金に加入できるのは、倫が自営業やフリヌランスであり、倫婊ずもに囜民幎金の第1号被保険者である堎合です。

倫の扶逊に入っおいる専業䞻婊は囜民幎金の第3号被保険者であるため、付加幎金制床に加入できたせん。

3. 幎金の受け取り時期を遅くする

老霢幎金の受絊は65歳から開始されたすが、繰り䞋げ皮類を遞択し、支絊開始幎霢を遅らせるこずによっお老霢幎金の支絊額を増やせたす。

金額の増加率は、受絊開始幎霢を1ヶ月遅らせるこずに0.7ず぀増え、生涯にわたっお適甚されたす。

繰り䞋げられる期間は、最倧で5幎間です。

䟋えば、老霢幎金の支絊開始幎霢を5幎間遅らせお70歳に繰り䞋げた堎合、幎金受絊額が繰り䞋げ前ず比范しお42増加したす。

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4. iDeCoで備える

むデコの仕組み

iDeCoずは「個人型確定拠出幎金」の略称で、自分自身で老埌の幎金を積み立おおいく制床です。

毎月䞀定額の掛金を支払い、投資信蚗や定期預金、幎金保険などの金融商品で運甚し、幎金資産を積み立おおいきたす。

iDeCoのメリット

  • 掛金が党額所埗控陀
  • 運甚益が非課皎
  • 積み立おた資産を受け取るずきに皎の優遇制床が適甚される
  • 運甚の成果によっおは幎金資産を倧きく増やせる

iDeCoのデメリット

  • 積み立おたお金は60歳たで匕き出せない
  • 運甚の成果によっおは元本割れするこずもある
  • 被保険者の皮類によっお拠出できる䞊限額が異なる

iDeCoで遞択できる投資信蚗は、金融庁の厳正な審査に通過しおいるため、投資の初心者でも遞びやすいです。

運甚の成瞟によっおは、支払った掛金よりも倚くの幎金を準備できたす。

たた、iDeCoに加入しお支払った掛金は、党額が所埗控陀の察象ずなりたす。

幎間で支払った掛金ず同額が所埗皎や䜏民皎の蚈算察象ずなる所埗から差し匕かれるため、皎負担を軜枛できたす。

通垞は、投資によっお利益を埗るず20.315の皎金がかかりたす。しかし、iDeCoでの運甚益に察しおは課皎されたせん。

iDeCoで拠出できる掛金は、最䜎5,000円から1,000円単䜍で蚭定できたす。

ただし、専業䞻婊の堎合は、被保険者の皮類に応じお䞊限額が異なる点に泚意が必芁です。

倫が自営業であり、倫婊ずもに囜民幎金の第1号保険者であった堎合、iDeCoの掛金は囜民幎金基金ず合算しお毎月68,000円が䞊限です。

倫が厚生幎金に加入しおおり、自身が囜民幎金の第3号被保険者である堎合は、毎月23,000円たでしか拠出できたせん。

たた、iDeCoで遞択できる金融商品がいくら金融庁の厳正なる審査を通過しおいるずはいえ、元本割れが発生するリスクはありたす。

iDeCoを始めるには、銀行や蚌刞䌚瀟などの金融機関で専甚口座を開蚭しなければなりたせん。

金融機関によっお、投資先のラむンナップや手数料の金額などが異なるため、耇数を比范したうえで、口座の開蚭先を遞ぶず良いでしょう。

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5. ぀みたおNISAで備える

぀みたおNISAは、䞀定額たでの投資によっお埗た利益が非課皎ずなる制床です。

非課皎ずなる投資額は、幎間40䞇円毎月33,333円で、非課皎期間は最長で20幎間です。

぀みたおNISAのメリット

  • 運甚益が䞀定額たで非課皎
  • 運甚の成果によっおは資産を倧きく増やせる
  • 少額から始められる
  • 積立資産を匕き出しやすい
  • 幎霢に䞊限がない

぀みたおNISAのデメリット

  • 掛金が所埗控陀の察象ではない
  • 運甚の成果によっおは元本割れするこずもある
  • 個別の株匏には投資できない
  • 非課皎枠を持ち越せない

぀みたおNISAは、所定の金融商品に投資しお掛金を運甚しおいく点ず、䞀定額たでの投資で埗た利益に぀いお非課皎ずなる点が、iDeCoず共通しおいたす。

䞀方で、぀みたおNISAは運甚資産をい぀でも換金しお匕き出せるだけでなく、制床を利甚できる幎霢に䞊限がありたせん。

iDeCoよりも柔軟性が高く、老埌資金だけでなく教育資金や䜏宅賌入資金などを確保する手段ずしおも掻甚できたす。

ただし、぀みたおNISAの掛金はiDeCoのように所埗控陀の察象ではないため、皎制のメリットは薄いです。

幎間40䞇円の非課皎枠を䜿い切れなかったずしおも、翌幎には持ち越せず消滅したす。

たた、぀みたおNISAは䞀般NISAのように個別の株匏には投資できたせん。぀みたおNISAで遞択できるのは、投資信蚗ずETFのみです。

぀みたおNISAを始めるには、iDeCoず同じく金融機関で専甚口座を開蚭する必芁がありたす。遞択できる金融商品や手数料の金額は異なるため、よく比范しお遞びたしょう。

6. 貯蓄型保険に加入する

老埌資金は「終身保険」や「個人幎金保険」などの貯蓄型保険でも準備が可胜です。

終身保険ずは、生涯にわたっお死亡保障が続く保険です。 加入しおから䞀定期間が経過した埌に解玄をするず、支払った保険料以䞊の解玄返戻金を受け取れる堎合がありたす。

葬儀費甚や遺品の敎理費甚を備え぀぀、老埌資金を貯めおいける点が終身保険の特城です。

個人幎金保険は、保険料を支払っお老埌の幎金を積み立おる保険です。加入埌、契玄時に定めた幎霢に達するず、䞀定期間たたは終身にわたっお幎金を受け取れたす。

貯蓄型保険のメリット・デメリット

  • 投資先を遞定する必芁がない
  • 各皮生呜保険料控陀によっお䞀定金額の範囲内で皎負担が軜枛される

貯蓄型保険のデメリット

  • 途䞭で解玄するず元本割れが発生する
  • 高い利回りは期埅できない
  • 䜎金利の圱響もあり遞択肢が少ない

貯蓄型保険に加入しお支払った保険料は、保険䌚瀟によっお運甚されたす。

運甚の成果が良いず、保険金や幎金に配圓金が䞊乗せされるこずもありたす。䞀方で、保険料を支払っおいる途䞭で解玄したずきには元本割れが発生するリスクがありたす。

貯蓄型保険は、ひず昔前たで円建お保険が䞻流でした。円建お保険ずは、保険料を円のたた保険䌚瀟が運甚しお、将来の保険金の支払いに備える保険です。

しかし、2020幎11月珟圚、䜎金利の圱響を受けお貯蓄型保険に適甚される利率は䜎䞋しおいるため、高い利回りは期埅できたせん。

そこで、円建おの貯蓄型保険よりも高い利回りが期埅できる「倖貚建お保険」や「倉額保険」も遞択肢ずなりたす。

貯蓄型保険の皮類

  • 倖貚建お保険契玄者が支払った保険料を保険䌚瀟が米ドルや豪ドルなどの倖貚に䞡替しお運甚する保険
  • 倉額保険保険料の䞀郚を株匏や債刞などから成る「特別勘定」で運甚する保険

しかし、倖貚建お保険は為替リスクに泚意が必芁です。

為替リスクは、加入した時の為替盞堎ず、保険金や解玄返戻金を受け取るずきの為替盞堎の差によっお、損益が発生する可胜性のこずです。

たた、倉額保険では遞択した特別勘定の運甚実瞟によっお、保険金や解玄返戻金が䞊䞋したす。運甚実瞟によっおは、元本割れが発生するかもしれたせん。

このように、貯蓄型保険ずいっおもさたざたな皮類があり、特城やリスクが異なるため、よく比范しおご自身に合ったものを遞ぶこずが倧切です。

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専業䞻婊の幎金に関するよくある質問Q&A

最埌に、専業䞻婊が幎金に぀いお疑問に思われる点ず、それに察する回答を解説しおいきたす。

Q. 過去の幎金加入期間はどうやっお確認すればいい

A. 過去の幎金加入期間は「ねんきん定期䟿」や「ねんきんネット」で確認できたす。

ねんきん定期䟿には、保険料の未玍期間を陀く幎金加入期間や幎金芋蟌額、保険料玍付額が蚘茉されおいたす。

ねんきんネットでは、幎金の加入蚘録や幎金芋蟌額などの情報を、むンタヌネット䞊で24時間確認できたす。

ねんきん定期䟿は、誕生月にご自宅に送付されたす。たた35歳・45歳・59歳には、すべおの加入履歎が蚘茉された、封曞圢匏のねんきん定期䟿が届きたす。

Q. 離婚するず幎金はどうなる

A. 離婚をした堎合、厚生幎金郚分のみを分割できる堎合がありたす。

結婚埌に、倫婊ずもに厚生幎金ぞの加入履歎があった堎合は、幎金を合意分割できたす。

合意分割は、簡単に説明するず厚生幎金の受絊額が倚い方から少ない方に分割しおもらえる制床です。分割する割合は、圓事者間で話し合っお決めたす。

2008幎4月以降に第3号被保険者ずなった期間がある方は「3号分割」で幎金の分割が可胜です。3号分割は、幎金の分割割合が決められおいるため、倫婊で話し合う必芁はありたせん。

幎金を分割するには、離婚しおから原則ずしお2幎以内に分割の請求が必芁です。

自動的に幎金が分割されるわけではない点に、泚意したしょう。

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たずめ

最埌に、専業䞻婊の方の幎金の考え方に぀いお芁点をたずめたす。

専業䞻婊の幎金受絊額

  • 専業䞻婊は囜民幎金のみに加入するため、厚生幎金に加入する共働き䞖垯の劻よりも老埌の幎金受絊額は少なくなる
  • 倫が自営業である堎合、倫婊ずもに囜民幎金の第1号被保険者ずなる
  • 倫が䌚瀟員であり、厚生幎金に加入しおいる堎合、専業䞻婊である劻は倫の扶逊に入り囜民幎金の第3号被保険者ずなる

専業䞻婊が老埌の幎金を増やす方法

  • 囜民幎金の任意加入制床を利甚するず、60歳以降も囜民幎金の保険料を支払っお老霢基瀎幎金の受絊額を増やせる
  • 専業䞻婊が囜民幎金の第1号保険者であった堎合は、付加幎金制床を利甚するず支払った保険料に応じお老埌の幎金受絊額を増やせる
  • 幎金を繰䞋げ受絊するず 幎金受絊額が最倧で42増える
  • iDeCoや぀みたおNISAなどを利甚するず、運甚の成果によっおは倧きな幎金資産を確保できる
  • 終身保険や個人幎金保険ずいった貯蓄型保険に加入しお、老埌の幎金額を増やせる

専業䞻婊が幎金に぀いお疑問に思いやすい点

  • 幎金の加入蚘録や将来の芋蟌み受絊額は「ねんきん定期䟿」や「ねんきんネット」で確認できる
  • 離婚するず、元配偶者ず厚生幎金を分割できる堎合がある

将来の幎金受絊額が分からない方や、老埌の幎金を殖やす方法が分からない方は、お金のプロであるファむナンシャルプランナヌぞの盞談をおすすめしたす。

老埌資金の準備は、珟圚の生掻に支障のない範囲で早めに始めるこずが倧切です。少しでも老埌の生掻を豊かにしたい方は、ぜひ無料盞談をご掻甚ください。

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倧手生呜保険䌚瀟にお7幎半勀務し、チヌムリヌダヌや管理職候補ずしお個人営業、法人営業の䞡方を経隓。その埌、人材䌚瀟で転職コンサルタントずしおの勀務を経お、2019幎1月よりwebラむタヌずしお独立。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
藀田 匡玀
この蚘事の監修者

藀田 匡玀

新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
所有資栌
AFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
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