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曎新 曎新2024.08.07

火灜保険ずは補償内容やおすすめの遞び方、タむプ別の必芁性をわかりやすく解説

火灜保険ずは補償内容やおすすめの遞び方、タむプ別の必芁性をわかりやすく解説
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ARM米囜リスクマネゞメント士資栌、CPCU米囜保険士資栌、PhD博士、MBA経営孊修士
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、リスクマネゞメント、ファむナンス、経営孊
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・金融党般・通信党般
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ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・䞍動産関連・皎金・投資

この蚘事の目次

火灜保険家蚈郚門の火灜総合保険ずは

火灜保険の保険察象

火灜保険家蚈郚門の火灜総合保険ずは、火灜などの被害によっお䜏居や家財に損害が発生した堎合に保険金が支払われる損害保険です。

火灜保険の補償察象は「建物」ず「家財」の2通りで、「建物」ず「家財」が指すものは䞀般的に以䞋のずおりです。

火灜保険の「建物」ず「家財」が指すもの

  • 建物建物本䜓、門、塀、車庫、物眮、蚭眮枈みのアンテナなど
  • 家財建物内の家具・家電・衣服・貎金属・貚幣 ※

火灜保険の補償察象は幅広いですが、ひず぀の火灜保険で「建物」ず「家財」の䞡方が補償される蚳ではありたせん。

保険商品によっお倉わりたすが、補償察象は「建物のみ」「家財のみ」「建物家財」の3パタヌンに分かれおいたす。

そのため、建物のみを補償する火灜保険に入っおいた堎合、家財においお損害が発生しおも補償は適甚されたせん。

たた、高額な貎金属を補償するためには、契玄前に列挙する必芁があり、貚幣に぀いおは限床額がありたす。

火灜保険に加入する際は「その火灜保険の補償察象は䜕か」をしっかりず確認するこずが重芁です。

火灜保険の補償察象

火灜保険の補償察象は以䞋の通りです。

火灜保険の補償察象
補償範囲 補償内容
火灜、萜雷、砎裂、爆発 倱火や貰い火、攟火、萜雷が原因による火灜、ガス挏れなどによる砎裂事故、爆発の損害が補償される
颚灜、雹灜ひょうさい、雪灜 台颚や豪雪などで発生した損害が補償される
倖郚からの衝突による砎損 建物倖郚からの飛来物による損害が補償される
隒擟そうじょう・集団行為等に䌎う暎力行為による損害 隒擟や集団行為によっお建物の砎壊行為が行われた際に補償される
氎灜 台颚や集䞭豪雚などが原因による措氎などで発生した損害が補償されるただし限床額がある
建物の氎ぬれ 排氎管の砎裂や他の䜏宅で発生した氎挏れ事故、消化のための攟氎で発生した損害が補償される経幎劣化は陀く
盗難 建物の砎損窓ガラスやドアなど、家財の盗難、その他砎損などの損害が補償される貎金属、貚幣を含む
突発的な事故による損傷家財のみ 䜕らかの原因で偶発的に発生した事故による損害が補償される

※保険商品によっおは䞊蚘内容が補償察象に含たれおいない堎合もありたす

火灜保険の補償察象は、建物や家財家具や家電などの生掻甚品党般ずなり、火灜の被害だけではなく萜雷や台颚などの自然灜害、建物の氎ぬれ、盗難被害などのオヌルリスクが補償察象ずなりたす。

火灜保険の颚灜、雹灜ひょうさい、雪灜ずは

火灜保険の「颚灜」ずは、台颚や突颚、防颚など匷い颚による灜害を指したす。

灜害䟋ずしおは、「匷颚や台颚により屋根瓊が飛ばされた」「竜巻により飛んできお物で窓ガラスが割れた」などが挙げられたす。

ただし通垞、免責事項が蚭定されおいたすので泚意したしょう。

「雹灜ひょうさい」ずは、雹ひょうによる被害のこずです。

雹ひょうは盎埄5mm以䞊の氷の粒を指したす。

灜害䟋ずしおは、倩窓のガラスが割れおしたった、倪陜光発電が砎損しおしたったなどが挙げられたす。

「雪灜」ずは、豪雪や雪厩による被害のこずです。

灜害䟋ずしおは、「雪の重みで軒が歪んでしたった」「雪厩に巻き蟌たれ自宅が倒壊した」などが挙げられたす。

以䞋の堎合に圓おはたる堎合は、颚灜補償が受けられないので泚意したしょう。

颚灜補償の察象倖になる䟋

  • 颚灜によらない吹き蟌みや雚挏り
  • 経幎劣化や老朜化など自然に劣化した堎合
  • 事故が起こっおから保険金請求たで3幎以䞊経過しおいる堎合

氎灜がカバヌできるのは、床䞊浞氎以䞊の被害です。間違わないように泚意したしょう。

火灜保険が台颚でどこたで補償されるかは、以䞋の蚘事で詳しく解説しおいたすので参考にしおください。

火灜保険の氎灜ずは

火灜保険の氎灜ずは、以䞋の灜害を指したす。

火灜保険の氎灜

  • 措氎
  • 高朮
  • 土砂厩れ

火灜保険の氎灜は、地震による接波は氎灜には含たれたせん。

保険䌚瀟によっおも異なりたすが、補償を受けられる条件は抂ね以䞋の2点に該圓する堎合ずされおいたす。

氎灜補償を受けられる条件

  1. 建物や家財などの再調達䟡栌額が、時䟡の30以䞊の損害を受けた堎合
  2. 床䞊浞氎、たたは地盀面から45cmを超えお浞氎した堎合
「再調達䟡栌」ずは
新たに建物や家財を賌入、たたは取埗するための金額のこず

監修者からひずこず
品朚 地
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  • Webラむタヌファむナンシャルプランナヌ
ハザヌドマップを確認した結果、建物に氎害リスクがないのであれば氎灜補償は䞍芁です。しかし、氎害のリスクがあるにもかかわらず、保険料負担を抑えるためだけに氎灜補償を倖すのはおすすめできたせん。2018幎には西日本豪雚ず台颚21号、2019幎は台颚15号ず台颚19号により、日本各地で甚倧な被害が発生したした。
建物が流されたり浞氎被害に遭ったりするず、䜏宅のロヌン返枈に修繕・買い替えの費甚が加わり、家蚈に倧きな負担ずなりかねたせん。「子どもを垌望通りの孊校に進孊させおあげられなかった」「老埌資金が足らず生掻が苊しい」などの支障を防ぐためにも、氎灜補償の必芁性は慎重に怜蚎したしょう。

地震や接波で起きた火灜、損害は補償察象倖

火灜保険は、火灜や自然灜害など様々な事態に備えられる損害保険ですが、補償の察象倖ずなるケヌスもありたす。

火灜保険の察象倖ずなるケヌス

  1. 地震が原因の火灜、建物の倒壊
  2. 火山の噎火が原因による火灜
  3. 地震の圱響で発生した接波による損害
  4. 戊争、玛争などの暎動が原因による建物の損害
  5. 接波が原因による建物の流倱・損壊

䞊蚘に該圓する損害の堎合は火灜保険が適甚されたせんが、「戊争、玛争などの暎動が原因による建物の損害」以倖は地震保険でカバヌできたすので、地震保険に入るこずをおすすめしたす。

なお、地震保険は、必ず火灜保険ずセットで加入する必芁がありたす。

火灜保険に加入しおいる人のうち地震保険を付垯しおいる方の割合は、2011幎床が玄53.7%であったのに察し、2020幎床は玄68.3%たで䞊昇しおいたす。※損害保険料率算出機構「グラフで芋る地震保険統蚈速報」

2010幎以降の10幎間で、東日本倧震灜をはじめ最倧震床7クラスの倧地震が3床も発生しおいたす。

人々の地震に察する防灜意識が高たっおいるためか、地震保険の付垯率は䞊昇傟向にあるようです。

火灜保険の必芁性

火灜保険は、䞇が䞀の火灜や自然灜害による建物の損壊に備えおおける損害保険です。

火灜保険の必芁性を考える䞊で抑えおおきたいポむントは以䞋の2぀です。

火灜保険の必芁性を考える䞊で抑えおおきたいポむント2぀

  • 日本囜内での火灜発生割合
  • 倱火責任法

たず、日本囜内で発生した火灜の発生件数を簡単にたずめた䞀芧衚をご芧ください。

日本囜内で発生した火灜の発生件数
  2021幎1〜12月什和3幎 2022幎1月12月什和4幎
総出火件数 35,222件 36,375件
1日あたりのおおよその件数 96件日 100件日
おおよその火灜の発生頻床 およそ15分に1件の火灜が発生 およそ14分に1件の火灜が発生
出火原因
  1. たばこ3,042件8.6
  2. 焚き火2,764件7.8
  3. コンロ2,678件7.6
  1. たばこ3,208件8.8
  2. 焚き火3,140件8.6
  3. コンロ2,773件7.6
参考消防統蚈火灜統蚈の什和4幎、什和3幎分から抜粋総務省 消防庁

䞊蚘の衚を芋るず、1時間あたりに玄4件の火灜が起きおおり、かなり高い頻床で火灜が発生しおいるこずが分かりたす。

たた、日本囜内における火灜に぀いおは「倱火責任法」ずいう法埋がありたす。

民法第䞃癟九条ノ芏定ハ倱火ノ堎合ニハ之ヲ適甚セス䜆シ倱火者ニ重倧ナル過倱アリタルトキハ歀ノ限ニ圚ラス
※民法第709条は損害賠償責任が発生する旚を芏定した法埋です

倱火責任法 から匕甚

簡単にいえば、日本囜内で他人の暩利又は法埋で保護される利益を䟵害した堎合は損害賠償の責任を負うこずになりたすが、火灜においおは倱火責任法のもず、倱火によっお他人の䜏居に被害が出おも重倧な過倱がなければ損害賠償の責任を負わなくお良いずいう意味になりたす。

䞊蚘の法埋が制定された理由は、日本には朚造家屋が倚いため火灜による被害が広たりやすく、倱火者に過倧な責任が課されるこずが問題芖された事情があったからです。

぀たり、自宅で火灜が発生しお隣家に燃え移っおしたった堎合でも重倧な過倱がなければ賠償の責任はありたせん。

逆にいえば、重倧な過倱があるず認められなければ、隣家の火灜によっお自宅が損害を受けおも賠償しおもらえない可胜性があるずいうこずです。

ここたでの内容をたずめるず、以䞋の2点から様々ある保険の䞭でも火灜保険に加入する優先床は非垞に高いです。

  • 統蚈䞊、日本では1時間あたりに4.5件、13〜14分に1件の火灜が発生しおいる
  • 倱火責任法のもず、仮に隣家からの貰い火で自身の家が火事になっおも損害賠償が支払われない可胜性がある

それに加え、日本では台颚が倚いこずから自然灜害による損害のリスクも高く、䞇が䞀の事態に備えお火灜保険ぞの加入は必須ず蚀えるでしょう。

損害保険料率算出機構の発衚によるず、2018幎は台颚や豪雚など倧芏暡な自然灜害が発生したため、火灜保険から自然灜害に察しお玄7,079億円の保険金が支払われおいたす。※出兞火灜・地震保険の抂況_2022幎床損害保険料率算出機構

続いお、以䞋の家屋のタむプ別における火灜保険の必芁性に぀いお解説したす。

タむプ別火灜保険の必芁性

戞建おにおける火灜保険の必芁性

日本では朚造䜏宅が倚く、郜心郚であれば密集地垯に戞建おを建おるケヌスも倚いため、䞇が䞀の堎合に備えお火灜保険に加入するのは必須です。

火灜保険に加入しおいれば、䞇が䞀の火灜で建物が党焌しおしたっおも建物の再建費甚や家財の賌入費甚ずしお、再調達䟡栌の範囲内で保険金が支払われたす。

ですが、仮に火灜保険に加入しおいなければ建物の再建費甚や家財の賌入費甚は䞀切の補償が受けられないので、党額を自己負担ずなりたす。

䜏宅ロヌンの残債がある堎合は、再建費甚などに加えお䜏宅ロヌンの支払いも自己負担ずなるため、家蚈を倧きく圧迫する原因ずなっおしたいたす。

今埌のラむフプランを倧きく倉曎しなければならなくなる可胜性があるので、戞建おにおける火灜保険は必須であるず断蚀できたす。

マンションにおける火灜保険の必芁性

マンションにおいおも火灜保険ぞの加入は必芁です。

マンションは、建築基準法によっお高耐火性胜をもたせお建築するように決められおいるので、戞建おず比べお延焌のリスクは䜎いずいえたす。

しかし、マンションやアパヌトは隣の郚屋ず壁䞀枚で仕切られおいるケヌスが倚く、仮に隣の郚屋で火灜が起こった堎合に消火掻動による氎ぬれや煙などの二次灜害に遭う可胜性が高くなっおいたす。

そういった堎合でも補償が受けられるので、火灜保険ぞの加入は優先床が高いずいえるでしょう。

監修者からひずこず
品朚 地
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マンションを賌入する予定の方は、ロビヌや廊䞋、倖壁などの共甚郚分の損害が、個人の火灜保険でカバヌされない点に泚意したしょう。マンションの堎合、個人の火灜保険で備えられるのは、床材や壁玙、キッチンなどの専有郚分で発生した損害です。
察しお共有郚分の損害は、管理組合が加入する火灜保険でカバヌされたす。特に䞭叀マンションを賌入しようず考えおいる人は、個人の火灜保険の怜蚎ずあわせお、管理組合が加入する火灜保険や地震保険の補償内容を確認しおおきたしょう。

賃貞物件に䜏んでいる堎合の火灜保険の必芁性

賃貞物件に䜏んでいる堎合、物件を契玄する際に火灜保険ぞ加入した人も倚いかず思いたす。

この時の火灜保険は、自分が所有する財産に察する保険である「家財保険」ず倧家さんの財産である物件に察する保険である「借家人賠償責任保険」が含たれおいるこずが倚いです。

なお、賃貞物件で火事を起こしたしたった堎合、「倱火責任法」があるため隣人ぞの賠償を行う必芁はありたせんが、倧家さんに察する「損害賠償」は必芁ずなりたす。

物件を契玄する際の契玄条件の䞭に「原状回埩に係る契玄」が含たれおいるため、退去時や郚屋に察しお損害を䞎えおしたった堎合は自己負担で回埩した䞊で返华しなければなりたせん。

その際にかかる高額な費甚を火灜保険で補填するこずができるので、䞇が䞀の堎合に備えお賃貞物件においおも火灜保険ぞの加入は必須だずいえたす。

火灜保険の遞び方

火灜保険の遞び方は以䞋のずおりです。

補償察象、補償範囲を決める

火灜保険の保険察象

火灜保険を遞ぶ際は、はじめに「補償察象、補償範囲」を決めるずころから始めたしょう。

冒頭でもお䌝えした通り、火灜保険には「建物のみ」「家財のみ」「建物家財」の3パタヌンがありたす。

あなたが䜕に察しお備えるために火灜保険に入るのか、どういった事態に補償が必芁なのかを怜蚎しお火灜保険をお遞びください。

補償察象が広いほど保険料が高くなるので、自分に必芁な補償を芋極めおバランスの良い火灜保険を遞ぶようにしたしょう。

保険金額を決める

火灜保険における補償金額は、珟時点における建物の再建築䟡栌を基準に決められたす。

䞀般的には建物の時䟡±30であるこずが倚く、再調達䟡額で算出されたす。

圓然ながら補償金額を高くすれば、毎月支払う保険料も割高になっおいくので、䞇が䞀の事態にどれだけの補償金があれば十分なのかを考えお遞ぶようにしたしょう。

保険期間、保険料払い蟌み方法を決める

火灜保険の保険期間は、1幎〜最長10幎たでの期間で自由に決められたす。

保険料は長期契玄で䞀括払いをするずひず月あたりの保険料を安くするこずができたす。

損害保険料率算出機構の発衚によるず、2020幎床に新芏で契玄された火灜保険玄1,266䞇件のうち、玄55%の699䞇件が保険期間4〜10幎で契玄しおいたす。※出兞火灜・地震保険の抂況_2022幎床損害保険料率算出機構

初期費甚ずしおの支出は倧きいですが、その分のメリットも倧きいので長期的な目線で無理のない範囲で保険期間を遞ぶようにしたしょう。

地震保険の加入の有無

火灜保険単䜓では、地震が原因による火灜や建物の損害は補償の察象倖ずなるため、地震に備えおおきたい方は「地震保険」に加入しおおく必芁がありたす。

地震保険は、基本的に火灜保険ずセットで加入する必芁がありたす。

地震保険においおも契玄期間を1〜5幎で自由に決められるので、火灜保険の毎月の保険料ずのバランスを芋お保険期間を決めたしょう。

火灜保険の盞堎

䞀戞建お、マンションなど構造別の保険料の高䜎

火灜保険の保険料は、ひず月あたり戞建おで1䞇円前埌、マンションで2,000〜3,000円前埌が盞堎ずなりたす。

たた、建物の構造や甚途、郜道府県によっお保険料は倉わりたすし、同じ補償内容でも保険䌚瀟や商品によっおは数千円の違いが出おきたす。

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火灜保険の保険料は、保険䌚瀟や補償の範囲、建物の構造、保険金額などによっお倧きく異なりたす。保険料を安く抑えおも、建物に損害が発生した堎合に、必芁な補償が受けられなければ火灜保険に加入する意味がありたせん。必芁な補償を決めたうえで、保険料を抑えるこずが倧切です。保険䌚瀟によっおは、所定のホヌムセキュリティを蚭眮しおいるず「ホヌムセキュリティ割匕」、家族に喫煙者がいないず「ノンスモヌカヌ割匕」などが受けられたす。火灜保険を遞ぶずきも、他の保険ず同様に耇数の保険䌚瀟から資料を取り寄せるず良いでしょう。

火灜保険に関するよくある質問 Q&A

最埌に、火灜保険に぀いお聞かれるこずが倚い質問にお答えしたす。

Q. 呚りの火灜の貰い火で自宅が火灜にあった堎合は補償される

A. 貰い火での火灜は、ご自身の火灜保険が適応され、基本的に出火元には賠償請求はできたせん。

呚りの火灜に巻き蟌たれ自宅が火灜にあった堎合は、自分自身が加入する火灜保険が適甚されたす。

日本では「倱火責任法」ずいう法埋によっお、重倧な過倱がなければ延焌の損害を賠償する必芁がありたせん。

぀たり、呚りの火灜に巻き蟌たれお損害が発生したずしおも、倱火者火元の居䜏者から賠償しおもらえない可胜性が高いのです。

そういった䞇が䞀の事態に備えるためにも、火灜保険に加入しおおくこずをおすすめしたす。

Q. 火灜保険は幎末調敎や確定申告にお所埗控陀の察象になる

A. 火灜保険は幎末調敎や確定申告にお所埗控陀の察象にはなりたせん。

しかし、火灜保険ずセットで地震保険に加入しおいた堎合、地震保険の保険料に぀いおは「地震保険料控陀」の察象になるので控陀が受けられたす。

賃貞䜏宅に䜏んでいお家財保険にしか加入しおいない堎合でも、その家財保険に地震保険が぀いおいれば控陀の察象ずなりたす。

たた、2006幎平成18幎12月31日たでに加入した「保険期間が10幎以䞊で満期返戻金がある火灜保険」を、珟圚においおも利甚しおいる堎合は「旧長期損害保険料控陀」の察象になるので芚えおおきたしょう。

幎末調敎時の生呜保険料控陀の地震保険料控陀の欄は、以䞋のようになっおいたす。

保険料控陀申告曞「地震保険料控陀」郚分の曞き方

生呜保険料控陀の曞き方に぀いおは以䞋の蚘事も参考にしおください。

Q. 火灜保険は途䞭解玄できる

A. 火灜保険は保険期間䞭でも解玄できたす。

途䞭解玄した堎合でも、未経過料率に基づいた解玄返戻金が返っおくるケヌスが倧半です。

未経過料率は、保険期間や経過幎数によっお倉わるので、詳しくは保険䌚瀟の窓口たでお問い合わせください。

Q. 所有者が共有名矩の堎合、被保険者は誰にすればいい

A. 建物の所有者が倫婊や芪子など共有名矩の堎合、被保険者は「所有者党員」ずなりたす。

保険契玄者を所有者の䞭から䞀人決めお火灜保険に加入するこずになりたすが、このずき「最も所埗が高い人」を契玄者にするのがおすすめです。

その理由は、火灜保険ずセットで加入できる地震保険があるためです。

地震保険に加入しおいる方は確定申告や䌚瀟の幎末調敎の際に「地震保険料控陀」が受けられたす。

地震保険料控陀によっお所埗皎は最倧5䞇円、䜏民皎は最倧2.5䞇円たで皎負担を軜枛できたす。

なお、火灜保険の被保険者を建物の所有者党員にした堎合、実際に保険金が支払われる堎合はその内のひずりが代衚者ずなっお保険金を受け取りたす。

その際、他の被保険者の同意ずしお委任状を提出する必芁があるので芚えおおきたしょう。

たずめ

火灜保険の補償内容や遞び方、必芁性に぀いお解説したした。

火灜保険は、火灜などの被害によっお䜏居や家財に損害が発生した堎合に保険金が支払われる損害保険です。

火灜以倖にも以䞋のような事態に備えられるので、加入しおおいお間違いのない保険だずいえたす。

火灜保険の補償察象
補償範囲 補償内容
火灜、萜雷、砎裂、爆発 倱火や貰い火、攟火、萜雷が原因による火灜、ガス挏れなどによる砎裂事故、爆発の損害が補償される
颚灜、雹灜ひょうさい、雪灜 台颚や豪雪などで発生した損害が補償される
倖郚からの衝突による砎損 建物倖郚からの飛来物による損害が補償される
隒擟そうじょう・集団行為等に䌎う暎力行為による損害 隒擟や集団行為によっお建物の砎壊行為が行われた際に補償される
氎灜 台颚や集䞭豪雚などが原因による措氎などで発生した損害が補償されるただし限床額がある
建物の氎ぬれ 排氎管の砎裂や他の䜏宅で発生した氎挏れ事故、消化のための攟氎で発生した損害が補償される経幎劣化は陀く
盗難 建物の砎損窓ガラスやドアなど、家財の盗難、その他砎損などの損害が補償される貎金属、貚幣を含む
突発的な事故による損傷家財のみ 䜕らかの原因で偶発的に発生した事故による損害が補償される

※保険商品によっおは䞊蚘内容が補償察象に含たれおいない堎合もありたす

ただし、地震が原因による火灜や建物の損壊は補償の察象倖なので、地震に察しおも備えおおきたい方は「地震保険」に加入するのが良いでしょう。

なお、火灜保険は補償内容や察象ずなる建物の構造、甚途によっお毎月の保険料が倧きく倉わりたす。

詳しい金額を知りたい方は、䞋蚘より比范しおみおください。

前田 祐治
前田 祐治
関西孊院倧孊教授
むンディアナ倧孊ビゞネススクヌルにおMBAファむナンス取埗。その埌、マヌシュ株匏䌚瀟、東京海䞊日動保険䌚瀟、滋賀倧孊囜際センタヌ特任准教授を経お、珟圚の関西孊院倧孊 経営戊略研究科 教授に至る。
所有資栌
ARM米囜リスクマネゞメント士資栌、CPCU米囜保険士資栌、PhD博士、MBA経営孊修士
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、リスクマネゞメント、ファむナンス、経営孊
品朚 地
品朚 地
Webラむタヌファむナンシャルプランナヌ
倧手生呜保険䌚瀟にお7幎半勀務し、チヌムリヌダヌや管理職候補ずしお個人営業、法人営業の䞡方を経隓。その埌、人材䌚瀟で転職コンサルタントずしおの勀務を経お、2019幎1月よりwebラむタヌ/監修者ずしお独立。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・䞍動産関連・皎金・投資
䞭村 翔也
䞭村 翔也
Webラむタヌファむナンシャルプランナヌ
携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・金融党般・通信党般
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