更新：2025.10.17
借家人賠償責任保険とは？
借家人賠償責任保険とは、偶然の事故によって借りている部屋（物件）に対して損害を与えてしまった場合の賠償金を補償する保険です。
簡単に説明すると、物件に損害を与えてしまった場合にオーナーである大家さんに対しての損害賠償を補償する保険です。
補償の対象は火災や爆発・破裂、水漏れによって物件が損害を被った場合に限られ、故意の事故などで損害を与えてしまった場合は補償を受けることができません。
賃貸物件を契約する際には「火災保険」に加入することになりますが、多くの火災保険には借家人賠償責任保険の機能が組み込まれているのが一般的です。
借家人賠償保険の必要性
賃貸物件の契約時にほぼ必ず加入することになる火災保険ですが、火災保険には多くの場合「自分が所有する財産に対する保険」である家財保険、「大家さんの財産である物件に対する保険」である借家人賠償責任保険が含まれています。
仮に家財保険だけに加入していた場合、火災や水漏れなどで損害を受けた自分の所有物に対しては補償が受けられます。
しかし、大家さんの財産である賃貸物件に対しての補償は受けられません。
賃貸物件を契約する際、借主は原状回復義務を負うのが一般的です。
賃貸物件を借りるときの賃貸借契約書のフォーマットになることが多い、国土交通省の「賃貸住宅標準契約書」に以下の原状回復義務に関する旨が定められているためです。
第15条 乙は、通常の使用に伴い生じた本物件の損耗及び本物件の経年変化を除き、本物件を原状回復しなければならない。ただし、乙の責めに帰することができない事由により生じたものについては、原状回復を要しない
国土交通省「賃貸住宅標準契約書」 から引用
物件に対して損害を与えてしまって原状回復ができなかった場合、債務不履行による損害賠償責任が発生することがあります。
借家人賠償責任保険に加入していれば、こうした万一の事態に発生する損害賠償の支払いを補償してもらうことが可能です。
火事や水漏れといった事故の修繕費は非常に高額になることが多いため、借家人賠償責任保険の必要性は高いといえるでしょう。
【PR】火災保険を比較する 補償内容
借家人賠償責任保険によって補償されるのは、偶発的な事故（火災や爆発・破裂、水漏れなど）によって物件が損害を被った場合に限られています。
具体的には、以下のようなケースが補償の対象となります。
借家人賠償責任保険で補償されるケース
- タバコの不始末によるボヤで賃貸物件の一部が燃えてしまった場合
- 火事やガスの爆発などによって壁面や床、天井が焼失してしまった場合
- 洗濯機や冷蔵庫の故障、水道管の破裂による水漏れで床を汚してしまった場合
一方、部屋の模様替えなどで壁紙を破損してしまった場合や、子供が遊んでいて壁に穴を開けたりドアを壊してしまったりした場合は、借家人賠償責任保険の補償対象外となります。
借家人賠償責任保険で補償が受けられるのは、あくまで火災や爆発・破裂、水漏れによる偶発的な事故で物件に損害を与えてしまった場合に限られるので気をつけましょう。
- 前田 祐治
- 関西学院大学教授
個人賠償責任保険との違い
賠償責任を補償する保険といえば「個人賠償責任保険」が一般的です。
借家人賠償責任保険は「物件に対しての損害賠償を補償する保険」であるのに対し、個人賠償責任保険は「他人に対しての損害賠償を補償する保険」という違いがあります。
たとえば、自動車や自転車を運転中に他人とぶつかってしまった場合や、飼育しているペットが他人にケガをさせてしまったときの損害賠償は個人賠償責任保険の補償が適用されます。
なお、賃貸物件で水漏れが発生して階下の住人に被害がある場合は、床（物件）に対しての損害賠償は「借家人賠償責任保険」、階下の住人への損害賠償は「個人賠償責任保険」による補償となります。
これらを言い換えると、借家人賠償責任保険にしか加入していなかった場合、階下の住人への損害賠償に対する補償は受けられないということになるのでご注意ください。
- 前田 祐治
- 関西学院大学教授
修理費用補償との違い
火災保険には「修理費用補償」がついているタイプもあります。
修理費用補償とは自分に損害賠償責任はないものの、賃貸借契約の原状回復義務によって物件の修繕費用が発生した場合に受けられる補償のことです。
たとえば、ドアや窓を壊されて空き巣の被害に遭った場合や、道路からの飛び石で窓ガラスにヒビが入った場合などの物件にまつわる修繕費用が補償対象となります。
ただし、地震や台風などの被害による修繕は補償の対象外となっているケースが多いので注意が必要です。
借家人賠償保険に関するよくある質問Q&A
借家人賠償責任保険に関するよくある質問と回答をまとめてご紹介します。
借家人賠償保険に関するよくある質問Q&A
Q. 保険料の相場はいくらぐらいですか？
A. 借家人賠償責任保険を単独で見た場合は1万円前後であることが多いようです。
借家人賠償責任保険は、基本的に火災保険や他の損害保険とセットで販売されていることが多い保険です。
そのため、借家人賠償責任保険の保険料はこれらの保険商品の保険料に含まれている、または保険料が設定されていないケースが少なくありません。
ただし、借家人賠償責任保険を単独で見た場合は、保険会社や保険商品、賃貸物件の築年数や構造によって変わるものの、1万円前後であることが多いようです。
Q. 大家さんの火災保険で補償されますか？
A. 自然災害による不可抗力の出来事での損害であれば補償されます。
大家さんが加入する火災保険で補償が受けられるのは、自然災害による不可抗力の出来事での損害に限られます。
仮に入居者が借家人賠償責任保険に加入していない場合は、大家さんの火災保険で補償されるケースも考えられますが、保険金を支払った保険会社から損害賠償を請求されることになる可能性があります。
そのため、基本的に大家さんの火災保険では補償を受けられないものと捉えておき、自分で借家人賠償責任保険に加入しておく必要があるといえるでしょう。
Q. 失火による損害は失火責任法で賠償する必要はないのでは？
A. 原状回復義務が果たされないことで債務不履行による損害賠償請求が可能なので賠償責任が伴います。
重大な過失がある場合を除き、失火による損害については「失火責任法」によって損害賠償責任を負う必要がありません。
- 「失火責任法」とは？
- 民法第709条の規定は、失火の場合には適用しない。ただし、失火者に重大な過失があったときはこの限りでない。
故意又は過失によって他人の権利又は法律上保護される利益を侵害した者は、これによって生じた損害を賠償する責任を負う。
民法第709条 不法行為による損害賠償 から引用
ただし、失火責任法によって負う必要がない損害賠償責任は、あくまで民法第709条による「不法行為による損害賠償」に限られます。
つまり、現実的には「賃貸借契約の原状回復義務を果たせないことによる債務不履行」で、賃貸物件のオーナーから損害賠償請求が行われることになります。
債務者がその債務の本旨に従った履行をしないとき又は債務の履行が不能であるときは、債権者は、これによって生じた損害の賠償を請求することができる。ただし、その債務の不履行が契約その他の債務の発生原因及び取引上の社会通念に照らして債務者の責めに帰することができない事由によるものであるときは、この限りでない。 ２ 前項の規定により損害賠償の請求をすることができる場合において、債権者は、次に掲げるときは、債務の履行に代わる損害賠償の請求をすることができる。 一 債務の履行が不能であるとき。 二 債務者がその債務の履行を拒絶する意思を明確に表示したとき。 三 債務が契約によって生じたものである場合において、その契約が解除され、又は債務の不履行による契約の解除権が発生したとき。
民法第415条 債務不履行による損害賠償 から引用
そのため、火災が発生した場合は基本的に損害賠償責任を負うことになるので、火災保険や借家人賠償責任保険に加入して万が一のときに備えておく必要があるといえます。
Q. 誤って窓ガラスを割ってしまった場合は補償されますか？
A. 借家人賠償責任保険では補償されません。
自分の過失によって窓ガラスを割ってしまった場合、借家人賠償責任保険では修繕費が補償されることはありません。
また、火災保険や損害保険とセットになっている修繕費用補償は、自分に非がない損害によって発生した修繕費用を補償するものです。
そのため、誤って窓ガラスを割ってしまった場合は自己負担で修繕を行う必要があります。
Q. 借家人賠償保険に加入しなくても家を借りることはできますか？
A. 借りること自体は可能です。
賃貸物件を契約すると、管理会社が用意した火災保険への加入を勧められることがあります。
ですが、賃貸契約と火災保険への加入はまったくの別契約なので、管理会社が勧める火災保険に必ずしも加入しなければならないわけではありません。
一般的には火災保険とセットで借家人賠償責任保険に加入することになりますが、借家人賠償責任保険自体は加入しなくとも家を借りることはできます。
ただし、万一のことが起きた場合の損害賠償額は計り知れない金額になることが多いので、基本的には火災保険とセットで借家人賠償責任保険にも加入することをおすすめします。
まとめ
借家人賠償責任保険は、偶然の事故によって借りている部屋（物件）に対して損害を与えてしまった場合の賠償金を補償する保険です。
簡単にいえば、大家さんに対しての損害賠償を補償する保険のことを指し、自分に過失がある火災や爆発・破裂、水漏れなどが補償の対象となります。
基本的には火災保険やその他の損害保険とセットになっていることが多い保険なので、意識していないだけで実はすでに借家人賠償責任保険に加入しているケースも少なくありません。
賃貸物件に住んでいる方は、物件契約時の書類や火災保険の申込書控えなどで借家人賠償責任保険の補償内容について確認してみてはいかがでしょうか。
さらに、火災保険の保障内容についてより詳しく知りたい場合は、【コのほけん！】賃貸でも火災保険は必要？必要性と補償内容をわかりやすく解説も参考にしてみてください。
- 前田 祐治
- 関西学院大学教授
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