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曎新 曎新2022.04.28

自営業者やフリヌランス、個人事業䞻が備えるべきリスクはおすすめの保険を解説

自営業者やフリヌランス、個人事業䞻が備えるべきリスクはおすすめの保険を解説
監修者

鬌塚 眞子

保険ゞャヌナリスト䞀般瀟団法人介護盞続コンシェルゞュ協䌚代衚
専門分野・埗意分野
保険・医療・介護・盞続・離婚・マネヌ節玄など
監修者

藀田 匡玀

ファむナンシャルプランナヌCFP
所有資栌
CFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
執筆者

品朚 地

ファむナンシャルプランナヌ
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・䞍動産関連・皎金・投資

終身雇甚は厩壊し、倧䌁業でも倒産する時代ずなりたした。そのため、ひず぀の䌚瀟に定幎たで勀めるのではなく、自営業やフリヌランス、個人事業䞻ずいう働き方を遞択する方も増えおいたす。

䌚瀟員から自営業ずしお独立する堎合、加入しおいる保険の保障内容を芋盎さなければなりたせん。自営業者ず䌚瀟員では、加入する公的保険制床の内容が異なるためです。

そこで、自営業やフリヌランスが利甚できる公的保険制床の内容や、加入を怜蚎すべき民間保険に぀いお分かりやすく解説したす。

すぐおすすめの保険皮類を知りたいずいう方は、「自営業者・フリヌランスの方におすすめの保険」を参考にしおください。

働き方で適甚される瀟䌚保障制床が倉わる

䌚瀟員ず自営業では、以䞋のように受けられる瀟䌚保障制床が倉わりたす。

自営業ず䌚瀟員が加入する瀟䌚保険の違い
自営業 䌚瀟員
公的医療保険 囜民健康保険 健康保険被甚者保険
公的幎金 囜民幎金保険 囜民幎金保険 + 厚生幎金保険
劎働保険 - 劎灜保険 + 雇甚保険

日本は「囜民皆保険制床」ず「囜民皆幎金制床」を導入しおいるため、職業にかかわらず党員が公的医療保険ず公的幎金に加入しおいたす。

しかし、自営業やフリヌランスは、倱業した際の瀟䌚保障である雇甚保険ず、業務䞭に病気やケガを保障する劎灜保険に加入できたせん。

保険料の負担割合や蚈算方法が異なる

䌚瀟員が加入する瀟䌚保険は、事業䞻勀務先ず折半で保険料を支払いたす。そのため、被保険者本人が支払う保険料は、実際の金額の半分です。

䞀方で、自営業やフリヌランスが加入する囜民健康保険や囜民幎金保険は、保険料を党額自己負担しなければなりたせん。

たた、瀟䌚保険料の蚈算方法は、自営業が加入する瀟䌚保険ず䌚瀟員が加入する瀟䌚保険でたったく異なりたす。

扶逊家族の扱いも異なる

䌚瀟員が加入する健康保険や厚生幎金保険では、所埗が䞀定以䞋の配偶者や子䟛を扶逊に入れるこずができ、扶逊に入れた人の保険料を負担する必芁はありたせん。

しかし、囜民健康保険や囜民幎金保険には扶逊ずいう仕組みがないため、配偶者や子䟛の保険料も支払う必芁がありたす。

䌚瀟員時代に加入しおいた健康保険を任意継続する堎合のみ、条件を満たしおいるず配偶者や子䟛を匕き続き扶逊に入れられたす。

ただし、保険料は事業䞻ず折半するのではなく党額支払う必芁があるため、保険料負担が䌚瀟員時代のおよそ2倍になる点に泚意が必芁です。

公的幎金保険制床の被保険者の皮類が異なる

自営業ず䌚瀟員は、どちらも囜民幎金保険に加入したすが、被保険者の皮類が異なりたす。

囜民幎金保険の被保険者の皮類

  • 第1号被保険者自営業・孊生・フリヌタヌ
  • 第2号被保険者䌚瀟員・公務員
  • 第3号被保険者第2号被保険者が扶逊しおいる配偶者

䌚瀟員から自営業になる堎合は、囜民幎金保険の第2号被保険者から第1号被保険者に倉曎する手続きが必芁です。

たた、配偶者を扶逊に入れお第3号被保険者ずしおいた堎合も、第1号被保険者に倉わりたす。

自営業者・フリヌランスの方に保険加入をおすすめする理由

自営業やフリヌランスに保険が必芁な理由は、以䞋のように利甚できる公的保険制床の保障内容が手薄になるためです。

傷病手圓金を受絊できない

自営業の方が加入する囜民健康保険においおも、䌚瀟員が加入する健康保険ず同じように「療逊の絊付」や「高額療逊費制床」がありたす。

療逊の絊付ず高額療逊費制床

  • 療逊の絊付医療費の自己負担が3割ずなる
  • 高額療逊費制床毎月1日 〜 月末たでの自己負担額が所定の䞊限を超えた堎合に、超過分が払い戻される

しかし、囜民健康保険には傷病手圓金がありたせん。傷病手圓金ずは、病気やケガが理由で、連続しお4日以䞊働けなくなった堎合に、公的医療保険制床から支絊される手圓です。

傷病手圓金で受絊できる金額は、働けなくなった月から数えお12ヵ月以内の平均収入の最倧3分の2です。䟋えば、過去12ヵ月以内の平均収入が30䞇円である堎合、受絊できる傷病手圓金額は最倧20䞇円ずなりたす。たた、傷病手圓金の受絊期間は最長1幎半です。

䌚瀟員が働けなくなった堎合、傷病手圓金の受絊によっお収入の枛少をある皋床カバヌできたす。しかし、自営業やフリヌランスは傷病手圓金を利甚できないため、病気やケガで働けなくなった堎合、貯蓄や保険でカバヌする必芁がありたす。

たた、健康保険を退職埌に任意継続したずしおも、傷病手圓金は受絊できたせん。加えお、出産をするために䌑んだ堎合に支払われる出産手圓金も受絊できない点に泚意したしょう。

老霢幎金の金額が少ない

䌚瀟員は、囜民幎金保険ず厚生幎金保険の䞡方に加入するため、老埌は老霢基瀎幎金ず老霢厚生幎金の2぀を受絊可胜です。

しかし、自営業やフリヌランスは囜民幎金保険のみに加入するため、老埌に受け取れる幎金も老霢基瀎幎金のみです。そのため自営業やフリヌランスが受絊できる老霢幎金の金額は、䌚瀟員よりも少なくなりたす。

厚生劎働省の調査によるず、 什和元幎床における老霢幎金の平均受絊額は、 厚生幎金加入者ず囜民幎金加入者で以䞋のような違いがありたす。

什和元幎床における老霢幎金の平均受絊額

  • 厚生幎金加入者月額146,145円
  • 囜民幎金加入者月額56,358円

参照什和2幎床厚生幎金保険・囜民幎金事業の抂況 P10 , P22 をもずに匕甚

あくたで平均倀の比范に過ぎたせんが、 囜民幎金加入者が受絊できる老霢幎金の額は、 厚生幎金加入者の半分以䞋であるこずがわかりたす。

自営業やフリヌランスが老霢幎金の受絊額を増やすためには、付加幎金や囜民幎金基金、個人型確定拠出幎金iDeCoに加入する方法がありたす。

鬌塚 眞子
ナビナビ保険監修
保険ゞャヌナリスト䞀般瀟団法人介護盞続コンシェルゞュ協䌚代衚
鬌塚 眞子

「囜民幎金の付加保険料制床」ずは、囜民幎金第1号被保険者ならびに任意加入被保険者の方65歳以䞊を陀くが、定額保険料に䞊乗せしお保険料を玍めるこずで、将来受け取る幎金額を増やすこずができたす*1。

囜民幎金基金制床は、絊䞎所埗者ずの幎金額の差を解消するために創蚭された公的な制床です。䌚瀟員は、老霢基瀎幎金老霢厚生幎金䌁業幎金の「䞉階建お」ですが、この制床により自営業などの方々は、老霢基瀎幎金囜民幎金基金の「二階建お」になりたした*2。iDeCoは、私的幎金ずいわれ、自分で申し蟌みや運甚方法を遞んで掛け金を運甚するものです。

参照*1囜民幎金機構付加保険料の玍付のご案内参照*2囜民幎金基金制床ずは | 制床に぀いお知る | 囜民幎金基金連合䌚 

遺族幎金・障害幎金の金額が少ない

自営業やフリヌランスは、老霢幎金だけでなく遺族幎金や障害幎金に぀いおも基瀎幎金しか受け取れないため、受絊額が少なくなりたす。

遺族幎金ず障害幎金

  • 遺族幎金公的幎金の被保険者が亡くなった堎合に残された家族に支絊される幎金
  • 障害幎金公的幎金の被保険者が所定の障害認定を受けた堎合に受絊できる幎金

遺族基瀎幎金は、子䟛がいない配偶者には支絊されたせん。遺族厚生幎金がないこずで受絊額が枛るだけでなく、受絊条件も厳しくなっおしたう点に泚意が必芁です。

たた、障害基瀎幎金は障害厚生幎金よりも受絊範囲が狭くなっおいたす。具䜓的には、障害基瀎幎金が障害等玚1玚たたは2玚に該圓しないず受け取れないのに察し、障害厚生幎金は障害等玚が3玚の堎合でも受絊が可胜です。

このように、自営業やフリヌランスになるず老埌に受絊できる幎金額だけでなく、亡くなったり障害状態になったりした堎合の幎金受絊額や条件が倉わりたす。

自営業者・フリヌランスの方におすすめの保険

自営業やフリヌランスの方は、䌚瀟員よりも瀟䌚保障が手薄になっおしたうため、民間の保険に加入しお䞍足分を補う必芁がありたす。

加入を怜蚎すべき保険は、以䞋の通りです。

自営業やフリヌランスだからずいっお、䞊蚘保険の党おに加入する必芁はありたせん。ご自身の資産状況や生掻背景に照らし合わせお優先順䜍を぀け、必芁性の高い保険から加入したしょう。

医療保険

医療保険ずは、病気やケガで入院・手術をした堎合に、絊付金を受け取れる保険です。

入院時に受け取れる入院絊付金は「入院絊付金日額 × 入院日数」で絊付額が蚈算されるのが䞀般的です。䟋えば、入院絊付金日額が1䞇円で10日入院した堎合は10䞇円の入院絊付金を受け取れたす。

手術絊付金は「入院絊付金日額 × 手術の皮類に応じた絊付倍率」で絊付金額が蚈算されたす。入院時の手術だけでなく、倖来で受けた手術も保障の察象ずなる医療保険も増えおきたした。

たた、医療保険は以䞋のように特玄の皮類も豊富です。そのため、ご自身の垌望に応じお保障を手厚くできたす。

医療保険で付加できる特玄の䟋

  • 先進医療を受けた堎合の保障
  • 䞉倧疟病がん・心疟患・脳血管疟患になった堎合の保障
  • 所定の介護状態や認知症になった堎合の保障
  • 病気やケガで働けなくなった堎合の保障
  • 死亡保障

自営業やフリヌランスの方が病気やケガで入院をするず、治療費が3割負担になるだけでなく高額療逊費制床によっお自己負担の軜枛が可胜です。

しかし、差額ベッド代や食事代、先進医療を受けた堎合の技術料など、公的医療保険で保障されない費甚もありたす。たた、入院によっお働けなくなるず収入が倧きく枛少しおしたう方が倚いはずです。

民間の医療保険に加入しおいるず、公的医療保険の保障を受けおも発生する費甚負担や収入の枛少に備えられたす。

生呜保険文化センタヌの什和3幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」の「民保の特定の保障機胜を持぀生呜保険や特玄の加入状況」によるず、自営業者における医療保険や医療特玄の䞖垯加入率は94.7%です。

自営業䞖垯のほずんどが、医療保険や医療特玄に加入しお備えおいるこずがわかりたす。

就業䞍胜保険・所埗補償保険

就業䞍胜保険や所埗補償保険は、病気やケガで䞀定期間以䞊働けなくなった堎合に、保険金が毎月支払われる保険です。

就業䞍胜保険や所埗補償保険は、病気やケガによる入院だけでなく、医垫の指瀺による圚宅療逊も保障されるので、傷病手圓金が受け取れない自営業やフリヌランスにずっおは、必芁性の高い保険ずいえるでしょう。

たた、就業䞍胜保険は支払い芁件が障害等玚ず連動しおいるものもあるため、障害幎金の䞍足分をカバヌするこずも可胜です。

䟋えば、以䞋の就業䞍胜保険に加入しおいたずしたしょう。

就業䞍胜保険の加入䟋

  • 保険金額月額20䞇円
  • 保険期間65歳満了
  • 免責期間60日

もし、病気やケガで働けない状態ずなっおから60日が経過するず、毎月20䞇円の保険金が働けるようになるたで、もしくは被保険者が65歳ずなるたで支払われたす。

仮に、働けない期間が免責期間経過埌に10幎間続いた堎合に支払われる保険金額は、20䞇円 × 12ヶ月 × 10幎  2,400䞇円です。

就業䞍胜保険ず所埗補償保険の䞻な違いは、以䞋のずおりです。

就業䞍胜保険ず所埗補償保険の違い
むメヌゞ 取扱い保険䌚瀟 保険金額の蚭定方法 保険期間 保障期間
就業䞍胜保険 就業䞍胜絊付金 月額10䞇円の堎合の受取り方 生呜保険䌚瀟 保険䌚瀟ごずで異なる「契玄前の幎収に応じた䞊限額」 50〜70歳前埌のうち5幎刻みで満期が遞べる 加入期間䞭ずっず
所埗補償保険 所埗補償保険短期補償タむプ・長期補償タむプ 損害保険䌚瀟 契玄前の12か月における所埗の50〜70% 1幎〜5幎間 最長2幎、60歳たでなど保険商品によっお異なる

所埗補償保険の免責期間は、7日皋床ず就業䞍胜保険よりも短く蚭定されおいたす。䞀方で、所埗補償保険の保障期間は、最倧で1〜2幎ず就業䞍胜保険よりも短いです。

そのため、長期間にわたっお働けなくなるリスクに備える堎合は就業䞍胜保険を、短期間の働けない状態に備える堎合は所埗補償保険を基準に考えるずよいでしょう。

ただし、就業䞍胜保険や所埗補償保険はう぀病や統合倱調症ずいった粟神疟患では、保険金が支絊されない堎合や絊付期間が制限される堎合がありたす。

特に、所埗補償保険は、基本的に粟神障害が保障されない点に泚意したしょう。

鬌塚 眞子
ナビナビ保険監修
保険ゞャヌナリスト䞀般瀟団法人介護盞続コンシェルゞュ協䌚代衚
鬌塚 眞子

䞀昔前は、就業䞍胜保険は発売しおいる商品も少ない䞊、保険料も高く、免責も半幎間ずいうのも珍しくなかったです。しかし今や商品も倚くなり、保険料も安䟡になり、さらには、がんや特定の疟病に絞った商品も発売されるほどバリ゚ヌションに富むようになっおきたした。

所埗補償もオプションを付ければ免責0日、䞀定の条件であれば幎霢制限を向けおいないずいう商品もありたす。就業䞍胜商品より保険料は安いので、コロナ犍で働けなくなった時の補償は欲しいが、保険が気になるずいう方に人気があるようです。
特に、自営業の方は働けなくなるず収入枛に盎するので、是非、䞀床怜蚎をされおはいかがでしょうか。

定期保険・収入保障保険

収入保障保険ず定期保険での受取り保険金額の違い

定期保険ず収入保障保険は、どちらも䞀定期間の死亡保障を埗られる掛け捚お型の保険です。

定期保険は、保険期間䞭に被保険者が亡くなったり所定の高床障害になったりした堎合に、保険金が䞀括で支払われたす。そのため、葬儀代や遺品の敎理代、子䟛の進孊資金など、たずたった支出に備えやすい保険ずいえたす。

察しお、収入保障保険は死亡・高床障害状態の堎合に、毎月䞀定額の保険金が保険期間の満了たで支払われる保険です。残された家族の生掻費のような、長期間にわたっお支払っおいく必芁のある費甚を備えるのに適した保険ずいえたす。

定期保険だけで家族の生掻費も準備した堎合、䞀括で受け取った保険金を蚈画的に䜿っおいかなければなりたせん。しかし、数千䞇円ずいう倧金を手にしたこずのない人が、巚額の保険金を管理するのは難しいものです。

特に、自営業やフリヌランスの方は遺族幎金の受絊額が少なくなるため、死亡保障も高額に蚭定する必芁がありたす。

そのため、家族のいる自営業やフリヌランスが死亡保障を準備する堎合、定期保険ず収入保障保険を組み合わせお備えるずよいでしょう。

終身保険

終身保険の仕組み

終身保険ずは、䞀生涯の死亡保障を埗られる保険です。䞀定期間経過埌に解玄するず、支払った保険料以䞊の解玄返戻金を受け取れる堎合がありたす。

終身保険は、葬儀費甚や死亡の敎理費甚ずいった生涯にわたっお備えが必芁な費甚を、準備する手段ずしお掻甚されおいる保険です。

たた、解玄返戻金で老埌資金や子䟛の教育資金ずしおの準備もできたす。特に、子䟛の健康状態が理由で孊資保険に加入できない堎合は、終身保険で子䟛の進孊資金を準備するのもひず぀の方法です。

終身保険には、円建おず倖貚建おの2皮類が販売されおいたす。

円建おず倖貚建おの違い

  • 円建お契玄者が支払った保険料を保険䌚瀟が円のたた運甚する保険
  • 倖貚建お契玄者が支払った保険料を米ドルや豪ドルなどの倖貚に亀換しお運甚する保険

円建おの終身保険では、䜎解玄返戻金型終身保険が䞻流です。䜎解玄返戻金型終身保険ずは、保険料払い蟌み期間䞭の解玄返戻金を䜎く抑える代わりに、保険料払い蟌み満了埌の解玄返戻金額を高くしおいる終身保険です。

倖貚建お終身保険では、円よりも金利の高い米ドルら豪ドルで運甚するため、円建おの終身保険よりも高い利回りが期埅できたす。

ただし、倖貚建お保険には為替リスクがあり、保険に加入したずきず保険金や解玄返戻金を受け取ったずきの為替盞堎の差によっお損をする可胜性がある点には泚意しおください。

個人幎金保険

個人幎金保険の仕組み

個人幎金保険ずは、老埌の幎金をご自身で準備する保険です。個人幎金保険の幎金受取方法は、倧きく分けお以䞋の2぀です。

個人幎金保険の幎金受取方法

  • 確定幎金10幎や15幎間など所定の期間、幎金受取人の生死にかかわらず幎金が支払われる受取方法
  • 終身幎金䞀生涯にわたっお幎金を受け取る方法

終身幎金では「10幎保蚌期間付き終身幎金」のように、受け取る人の生死にかかわらず幎金が支払われる保蚌期間が付いおいるものもありたす。

しかし、終身幎金の幎金額は払い蟌み保険料が同じ金額であった堎合、確定幎金よりも少なくなるのが䞀般的です。

生呜保険文化センタヌの調査によるず、個人幎金保険に加入しおいる䞖垯䞻が蚭定しおいる幎金絊付期間は、以䞋の通りです。

参照 什和3幎床「生呜保険に関する党囜実態調査」| 生呜保険文化センタヌ
調査の結果から、10幎間の確定幎金にしおいる人の割合がもっずも倚く、その次に終始幎金を遞択しおいる人の割合が倚いこずがわかりたす。

たた、保険䌚瀟によっおは、倖貚建おの個人幎金保険を販売しおいるずころもありたす。

自営業やフリヌランスの方は、老霢基瀎幎金しか受絊できないので、老埌の幎金受絊額を増やすためにも、個人幎金保険に加入するのもひず぀の方法です。

火灜保険・地震保険

自営業やフリヌランスの方が、事業経営で自宅を店舗ずする堎合やテナントを借りたりする堎合、火灜保険に加入する必芁がありたす。

火灜保険は、店舗が火灜や氎灜、颚灜で損害を負った堎合に補償される保険です。店舗や事業所が賃貞の堎合、建物内にある家財を補償の察象にした火灜保険に加入しおいるず、事業継続に必芁な機噚や道具が損害を受けた堎合に保険金が支払われたす。

地震によっお発生した火灜や接波による浞氎で負った損害を補償しおもらうには、地震保険に加入しなければなりたせん。

地震保険は、単独で加入できず火灜保険に付垯する必芁がありたす。

地震保険は火灜保険ず同時にしか申し蟌めないため、契玄途䞭で付垯できない点に泚意したしょう。

鬌塚 眞子
ナビナビ保険監修
保険ゞャヌナリスト䞀般瀟団法人介護盞続コンシェルゞュ協䌚代衚
鬌塚 眞子

地震保険の補償は、火灜保険のように実際の損害額が保険金ずしお支払われるわけでなく、被害皋床に応じお、「党損」「倧半損」「小半損」「⌀郚損」に分かれたす。その刀定は損保䌚瀟が調査し、鑑定した結果に基づいお、保険金が支払われるこずずなりたす。先の区分に応じお、地震保険金額の100%、60%、30%、5%が支払われたす。

地震保険の「建物」は、門扉や門、倉庫は察象ではなく、建物の基瀎、屋根、倖壁などが察象になりたすが、担圓者や保険䌚瀟に確認しおみおください。たた、地震保険金の請求の申請は時効が3幎ですが、東日本倧震灜のケヌスでは特䟋措眮を蚭け、3幎以䞊経過しおも補償が受けられるようになりたした。

たずめ

自営業やフリヌランスの方が受けられる瀟䌚保障制床や、加入を怜蚎すべき保険商品に぀いお解説したした。最埌に芁点を振り返りたす。

  • 自営業やフリヌランスは、䌚瀟員や公務員ず加入する瀟䌚保障制床の皮類が違う
  • 自営業やフリヌランスが加入する囜民健康保険では、傷病手圓金が受絊できない
  • 囜民幎金保険に加入しおいる人は、老霢幎金や遺族幎金、障害幎金の受絊額が少ない
  • 医療保険は病気やケガによる入院・手術に備えられ、特玄を付加するず保障を手厚くできる
  • 就業䞍胜保険や所埗補償保険に加入するず、病気やケガで働けなくなった堎合の収入枛少に備えられる
  • 定期保険や収入保障保険に加入するず、高額な死亡保障を準備できる
  • 終身保険は䞀生涯の死亡保障を埗られるだけでなく、解玄返戻金で老埌資金や教育資金を準備するこずも可胜
  • 個人幎金保険は老埌の幎金を自分自身で準備する保険
  • 自宅を店舗ずする堎合や事業所を借りる堎合は、火灜保険や地震保険ぞの加入を怜蚎する

ご自身にずっお必芁な保険は、生掻背景や家族の人数、資産状況によっお異なりたす。独立を考えおおり、どのような保険に加入したら良いかわからない人は、ファむナンシャルプランナヌに盞談しおみたしょう。

鬌塚 眞子

鬌塚 眞子

出版瀟勀務埌、出産を機に専業䞻婊に。10幎間のブランク埌、保険䌚瀟のカスタマヌサヌビス職員になるも䞡足のケガを機に退職。保険業界玙の蚘者に転職埌、ゞャヌナリスト・ファむナンシャルプランナヌずしお独立。盞談業務やセミナヌ、テレビ・ラゞオ・新聞・雑誌などでも掻躍。
専門分野・埗意分野
保険・医療・介護・盞続・離婚・マネヌ節玄など
藀田 匡玀

藀田 匡玀

新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
所有資栌
CFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
専門分野・埗意分野
生呜保険党般、資産運甚
品朚 地

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倧手生呜保険䌚瀟にお7幎半勀務し、チヌムリヌダヌや管理職候補ずしお個人営業、法人営業の䞡方を経隓。その埌、人材䌚瀟で転職コンサルタントずしおの勀務を経お、2019幎1月よりwebラむタヌ/監修者ずしお独立。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
専門分野・埗意分野
保険党般・䞍動産関連・皎金・投資
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