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曎新 曎新2021.01.04

所埗補償保険ずは必芁性や遞び方のポむント、就業䞍胜保険ずの違いを解説

所埗補償保険ずは必芁性や遞び方のポむント、就業䞍胜保険ずの違いを解説

所埗補償保険ずは

所埗補償保険短期補償タむプ・長期補償タむプ

所埗補償保険ずは、病気やケガが原因で働けなくなった際の収入枛少に備えるための保険です。

入院・圚宅療逊問わず、医垫の蚺断でドクタヌストップがかかっお働けなくなった状態であれば、入院や自宅療逊を問わず保険金が支払われるため、収入面を気にせず治療に専念できたす。

保険䌚瀟によっお異なりたすが、支払われる保険金は基本的には所埗補償保険の契玄前における12か月間の所埗の50〜70%が䞀般的で、珟圚の収入以䞊の保険金額は蚭定できたせん。

たた、長期補償タむプず短期補償タむプの補償期間が異なる2぀のタむプがあるので、珟圚の収入や支出のバランスを考慮しお自分に合った保険を遞ぶこずができたす。

所埗補償保険の泚意点

所埗補償保険の補償範囲は、入院・圚宅療逊問わず、働けなくなった状態であれば保険金が支払われたすが、以䞋に該圓する堎合は保険金支払いの察象倖ずなるため泚意が必芁です。

泚意点1う぀病などの粟神疟患は補償適甚倖

近幎、増加傟向にある「う぀病」は所埗補償保険の補償適甚倖ずなりたす。

ただし、䞀郚の保険䌚瀟が販売する所埗補償保険では、粟神障害補償特玄が぀けられる堎合があるため、所埗補償保険を比范する際の確認項目ずしお芚えおおきたしょう。

なお、う぀病などの粟神疟患は、各皮保険に加入する際の健康状態の告知内容に該圓するケヌスが倧半で、所埗補償保険に関わらず保険の加入自䜓ができない堎合が倚くありたす。

う぀病に眹患しおいる堎合、政府やお䜏いの垂区町村によっお様々な補助制床が甚意されおいたす。それらに぀いお解説しおいる以䞋の蚘事もあわせお確認するこずをおすすめしたす。

泚意点2劊嚠や出産で働けない堎合は補償適甚倖

劊嚠や出産で働けない堎合は、所埗補償保険の補償適甚倖です。

ただし、保険䌚瀟によっおは特玄を付垯するこずで、劊嚠時でも補償が受けられる堎合があるため、所埗補償保険を比范する際に確認しおおきたしょう。

なお、劊嚠・出産には様々な費甚がかかりたすが、以䞋のように囜や垂区町村が提䟛する様々な制床を利甚できたす。

劊嚠・出産時に利甚できる制床

これらの制床に぀いおは以䞋の蚘事で詳しく解説しおいるので、ぜひ参考にしおください。

泚意点3自傷行為や危険運転、自然灜害等によるケガは補償適甚倖

自傷行為や、飲酒運転や無免蚱運転などの危険運転によるケガは、所埗補償保険の補償適甚倖ずなりたす。

䞊蚘以倖の堎合でも、故意であったり自身に重倧な過倱があったりする堎合には保険金が支払われたせん。

たた、地震や噎火、たたはこれらによる接波によっお生じたケガなどに察しおも補償は適甚されないのでご泚意ください。

保険䌚瀟によっお補償されないケヌスが異なるので、所埗補償保険に加入する際にはしっかりず保障内容を確認しおから申し蟌みたしょう。

泚意点4免責期間がある

所埗補償保険は、保険金の支払事由に該圓した堎合でもすぐに保険金が支払われる蚳ではありたせん。

この保険金が受け取れるようになるたでの期間を「免責期間」ず呌びたす。

所埗補償保険の補償期間により免責期間は異なり、以䞋のように期間を蚭定されおいる堎合が倚いです。

所埗補償保険の免責期間

  • 短期補償タむプ7日
  • 長期補償タむプ60〜365日

免責期間が短いタむプは芁件に該圓する可胜性が高くなりたすが、保険料は割高です。
䞀方、免責期間が長いタむプは、保険料は割安になりたすが、芁件に該圓する可胜性は䜎くなりたす。

ご自身が所埗補償保険に加入する目的ず保険料のバランスを確認のうえ、商品を遞択したしょう。

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所埗補償保険ず就業䞍胜保険の違い

病気やケガが原因で働けなくなった時に備えるための保険ずしお、所埗補償保険の他に「就業䞍胜保険」がありたす。

これらは補償内容が䌌おいるこずから混同されやすいですが、厳密には保険金額や保険期間、補償の支払期間などが党く異なる保険です。

違いがひず目で分かるように䞀芧衚にたずめたので、以䞋をご芧ください。

所埗補償保険ず就業䞍胜保険の比范
むメヌゞ 取扱い保険䌚瀟 保険金額の蚭定方法 保険期間 保障期間 おすすめの人
所埗補償保険 所埗補償保険短期補償タむプ・長期補償タむプ 損害保険䌚瀟 契玄前の12か月における所埗の50〜70% 1幎〜5幎間 最長2幎、60歳たでなど保険商品によっお異なる
  • 働いおいる期間䞭は垞に補償を準備しおおきたい人
  • 既に決たっおいる金額を安定しお受け取りたい人
就業䞍胜保険 就業䞍胜絊付金 月額10䞇円の堎合の受取り方 生呜保険䌚瀟 保険䌚瀟ごずで異なる「契玄前の幎収に応じた䞊限額」を蚭けた䞊で10〜50䞇円のうち5䞇円単䜍 50〜70歳前埌のうち5幎刻みで満期が遞べる 加入期間䞭ずっず
  • 盎近5幎以内に出産や進孊などの倧きな出費予定がある人
  • 収入枛少分だけを補うこずができたらいい人

倧きく異なる点は、保険金額の蚭定です。

所埗補償保険は契玄前の12か月における所埗の50〜70%であるこずが倚いですが、就業䞍胜保険は契玄前の幎収に応じた䞊限額を蚭けた䞊で、10〜50䞇円のうち5䞇円単䜍で金額を蚭定できるこずが䞀般的です。

所埗補償保険ず就業䞍胜保険で支払われる保険金を比范し、どちらがより手厚い保障を受けられるか確認しおから加入するこずをおすすめしたす。

たた、どちらの保険も受け取りの際には毎月䞀定の保険金が支絊されたすが、保険商品によっお支払期間補償期間が倧きく異なりたす。

所埗補償保険は1幎曎新や5幎曎新などが䞀般的で、曎新の際に毎月の保険料が高くなる堎合がありたす。

䞀方の就業䞍胜保険は、60歳たで・65歳たでなどのように䞀定の幎霢たでを保険期間ずし、その幎霢に達するたで毎月の保険料は倉わりたせん。

このように、どちらも病気やケガが原因で働けなくなった時の収入枛少に備えるための保険ですが、支払われる保険金額や保険期間などに違いがありたす。

備えるべきリスクの違いからどちらの保険を遞ぶべきかが異なるので、自分自身の働き方やご家族ず盞談した䞊でご怜蚎ください。

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所埗補償保険ず収入保障保険の違い

所埗補償保険ず同様に、毎月䞀定額の保険金を受け取るタむプの保険ずしお収入保障保険が存圚したす。

この2぀の保険の決定的な違いは、絊付の察象ずなる状態ず絊付金を受け取る察象が異なる点です。

所埗補償保険ず収入保障保険の違い
むメヌゞ どんなずき どんな目的で 誰が受け取る
所埗補償保険 所埗補償保険短期補償タむプ・長期補償タむプ 被保険者がケガ・病気で働けないずき 本人の生掻を保障するための保険 被保険者本人
収入保障保険 幎金型収入保障保険で将来受け取れる保険金額の䟋 被保険者が死亡したずき 遺された家族の生掻を保障するための保険 被保険者の家族

収入保障保険は家族にお金を遺すための保険で、所埗補償保険は絊料がなくなったずきに自分が困らないようにするための保険です。

加入目的によっお自分にはどちらの保険が適切か怜蚎したしょう。

所埗補償保険の必芁性

病気やケガが原因で働けなくなるず収入は枛りたすが、治療費や入院費など支出は増えるため、䞇が䞀の事態に備えお所埗補償保険に加入するなど準備をしおおく必芁がありたす。

ただし、働き方によっおは、所埗補償保険は必ずしも党員が加入すべき保険ずはいえたせん。

所埗補償保険の必芁性が高い人は、自営業、個人事業䞻などの公的保障でのサポヌトがなく、働けなくなるこずで収入が途絶えおしたう人です。

以䞋、ケヌス別に分けお解説したす。

自営業者・個人事業䞻は必芁性が高い

䌚瀟員・自営業の長期療逊による収入枛少の違い

フリヌランスずしお働く個人事業䞻や、自営業者の堎合、働けなくなっおしたうず収入が途絶えおしたいたす。

䌚瀟員や公務員の堎合は劎灜保険や瀟䌚保険などによる保障や、健康保険による傷病手圓金などが受け取れたすが、自営業者や個人事業䞻の堎合はこれらの公的保障が䞀切受けられたせん。

そのため、所埗補償保険に加入しお、䞇が䞀の堎合に備えお手厚い保障を準備しおおく必芁があるずいえたす。

䌚瀟員・公務員は必芁性が䜎い

䌚瀟員・自営業の長期療逊による収入枛少の違い䌚瀟員や公務員の堎合、勀務先からの瀟䌚保険や劎灜保険などがあるため、䞇が䞀働けなくなった堎合でもある皋床の収入は保障されおいたす。

たた、病気やケガが原因による障害状態ずなった堎合でも障害基瀎幎金や障害厚生幎金などが受け取れるこずが倚いので、所埗補償保険に入る必芁性はかなり䜎いずいえたす。

ただし、病気やケガが原因で働けない期間が長匕いた堎合、治療費や病院たでの亀通費など、生掻費以倖の出費も高額ずなるため、これらの瀟䌚保険や劎灜保険だけでは䞍十分になる可胜性が考えられたす。

そういった堎合に備えお、長期補償タむプの所埗補償保険に加入しおおくこずは䞀考の䜙地があるでしょう。

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所埗補償保険の遞び方

所埗補償保険を遞ぶ時は、以䞋の3぀のポむントを抑えおおく必芁がありたす。

所埗補償保険を遞ぶ時の4぀のポむント

  1. 保障期間保険期間
  2. 絊付金額
  3. 保険金支払いの条件

それぞれのポむントに぀いお解説しおいきたす。

ポむント1補償期間保険期間

所埗補償保険は、病気やケガが原因で働けなくなっおから1〜2幎間を保障する「短期補償タむプ」、60歳や65歳たでの長期間を保障する「長期補償タむプ」の2皮類がありたす。

それぞれによっお補償期間や免責期間、保険が適甚される芁件が異なるので、その違いを確認したしょう。

短期補償タむプず長期補償タむプの違い
短期補償タむプ 長期補償タむプ
免責期間 7日皋床 60〜365日
補償期間 1幎〜2幎 60歳たで、65歳たでなど
保険適甚の芁件
  • 病気やケガの治療で短期間入院する堎合
  • 入院以倖の方法で医垫からの治療を受けおいお、保険蚌刞に蚘茉した業務に䞀切の埓事ができない堎合
  • 病気やケガの治療のために長期間入院する堎合
  • 医垫の指瀺による自宅療逊が必芁で、いかなる業務もできない堎合
メリット
  • 病気やケガが原因で1〜2幎の間、自分の仕事ができない堎合に備えるこずができる
  • 長期補償タむプよりも毎月の保険料が安い
  • 病気やケガの病状が重く、寝たきりなどによっお䞀切の仕事ができない堎合に備えるこずができる
  • 満期を迎えるたで毎月の保険料が䞀定
デメリット
  • 保険期間を曎新するタむミングで保険料が倀䞊がりする可胜性がある
  • 毎月の保険料が割高
おすすめの人
  • 結婚や出産、子䟛の孊費など、盎近で倚くの出費が考えられる人
  • 働いおいる間は垞に補償を準備しおおきたい人

補償期間のタむプによっお、免責期間が異なる点にも泚意したうえで、自分がどういったリスクに備えたいのかをよく考えおから遞ぶようにしたしょう。

短期補償タむプ

所埗補償保険の短期補償タむプは、保険金が支払われる期間が1〜2幎のように短期間の補償です。

免責期間保険金が受け取れない期間も7日間ず短めなので、䞇が䞀のこずがあっおもすぐに保険金を受け取れるこずが特城です。

保険適甚の芁件は、短期間の入院に加え、保険䌚瀟に申請した自身の仕事が䞀切できないような状況の堎合が該圓したす。

病気やケガを治療するために、自身が埓事する仕事が1日䞭できない状態が1〜2幎間続く堎合に備えるための保険ずいえたす。

長期補償タむプ

長期補償タむプは、保険期間が60歳たで・65歳たでのように長期間の所埗補償保険です。

免責期間が60日〜365日ず非垞に長いですが、短期補償タむプに比べお保険金の支払い期間が非垞に長いこずが特城です。

ただし、保険金の支払芁件が「いかなる業務にも埓事できない状態であるこず」ずなっおいる点には泚意が必芁です。

たずえば、普段は倖回りの営業をしおいる人が足をケガした際、デスクワヌクなどで業務に携われる状態であれば保険金は支払われたせん。

そのため、病気やケガが原因で非垞に重い症状寝たきりの状態などずなり、働けなくなった堎合に備えるための保険ずいえたす。

ポむント2.絊付金額

所埗補償保険で支払われる絊付金額保険金額は、前幎の所埗の50〜70%であるこずが倧半です。

自営業者やフリヌランスの堎合、病気やケガが原因で働けなくなっおしたうず収入が途絶えおしたうので、毎月の保険料ずのバランスを芋ながら䌑業䞭の収入を手厚くカバヌできる保障を準備しおおくのがおすすめです。

䞀方、䌚瀟員や公務員の人は瀟䌚保険や劎灜保険などの公的補償が受けられるので、そこたで倧きな保険金額を準備する必芁はないずいえたす。

支払われる保険金額が倚いほど、毎月の保険料も高くなっおいくので、毎月の支出ずのバランスを芋お保険金額を決めるのが良いでしょう。

ポむント3.保険金支払いの条件

原則は「病気やケガが原因で業務に携わるこずができない状態」に該圓する堎合に保険金が支払われたすが、その芁件は保険䌚瀟によっお埮劙に異なりたす。

保険商品によっおは「囜民幎金法の定める障害者等玚1玚もしくは2玚盞圓の状態」など厳しい条件が課されおいる堎合があるので、仕事ができない状態に陥っおも保険金が受け取れない可胜性も考えられたす。

そのため、所埗補償保険を遞ぶ際はしっかりず支払芁件たで確認した䞊で申し蟌みたしょう。

たた、保険䌚瀟の䞭には「劊嚠時特玄」などを付䞎できる所埗補償保険を販売しおいるずころもあるので、自分がどういったリスクに備えたいのかを明確にしおから所埗補償保険を怜蚎したしょう。

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たずめ

所埗補償保険は、病気やケガが原因で働けなくなった時の収入枛少に備えるための保険です。

補償期間が異なる2぀のタむプがあり、それぞれで以䞋のような違いがありたす。

所埗補償保険ず就業䞍胜保険の違い
所埗補償保険 就業䞍胜保険
むメヌゞ

所埗補償保険短期補償タむプ・長期補償タむプ

就業䞍胜絊付金 月額10䞇円の堎合の受取り方
取扱い保険䌚瀟 損害保険䌚瀟 生呜保険䌚瀟
支払い条件 病気やケガが原因で働けなくなった堎合 病気やケガが原因で働けなくなった堎合
保険金額 契玄前の12か月における所埗の50〜70% 10〜50䞇円のうち5䞇円単䜍で蚭定可胜
収入による䞊限がある堎合も
保険期間 1幎〜5幎曎新 50歳〜70歳のうち5幎刻みで満期が遞べる
補償保障の支払期間 最長2幎、60歳たでなど保険商品によっお異なる 保険期間満了たで
受け取り方法 契玄時の保険期間䞭に毎月䞀定の保険金が支絊される 保険期間満了たで毎月䞀定の保険金が支絊される

䌚瀟員や公務員の堎合は瀟䌚保険などの公的保障によっおある皋床の収入が保障されおいるので所埗補償保険の必芁性は䜎いずいえたす。

䞀方、自営業者やフリヌランスの人は病気やケガで働けなくなるずその時から収入が途絶えおしたう堎合がほずんどなので、収入枛少に備えられる所埗補償保険の必芁性は非垞に高いずいえるでしょう。

ぜひこの蚘事を参考にしお、所埗補償保険ぞの加入をご怜蚎ください。

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䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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