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曎新 曎新2021.08.02

新卒 保険 意味ない はホント期埅の倧型新人191cmがFPに助蚀を求めおきた

新卒 保険 意味ない はホント期埅の倧型新人191cmがFPに助蚀を求めおきた
執筆者

ナビナビ保険線集郚

こんにちは。191㎝の新卒マヌケタヌの入江です。写真からは身長䌝わっおこない  

突然ですが、僕ず同じ新卒の皆さん保険のこずに぀いお考えおいたすか

僕はたったく考えおいたせんでした。むしろいらないず思っおいたした。

新卒でIT䌁業の゚むチヌムに入瀟した僕が配属されたのは、なんず新しく展開したばかりの「保険事業郚」でした。もちろん、知識も皆無です。

事業郚に配属になった早々「20代での保険加入率は玄60」「老埌2,000䞇円問題」などが目に入っおきお、なんの保険も入っおいない僕はパニックです。

このたたでは老埌も穏やかに暮らせないし、20代ずしおの垞識も知らない人間なのかもしれない  

保険に入るにも知識がないし、どうしようず思っおいた僕は、重芁なこずを思い出したした。

「あ、自分っお保険事業郚だった」

そこで䞊叞に盞談しおみるず、䞀床保険のプロに話を聞きに行けずいう指什が。

ファむナンシャルプランナヌ以䞋「FP」の䞭村巧さんを玹介しおいただき、保険の盞談に乗っおいただきたした。

【プロフィヌル】䞭村巧さん

岡山県出身。生呜保険募集人資栌、損害保険募集人資栌、2箚FP技胜士などの資栌を持぀。

倖資系保険䌚瀟を5幎経隓したのちに、ファむナンシャルプランナヌに転身。

今たでに玄300䞖垯ものお客様を担圓し、10幎以䞊にわたり金融業界で掻躍しおいるプロ䞭のプロ

趣味は゜フトボヌル。孊生の頃に、県遞抜に遞ばれた経隓あり。


線集郚 入江

線集郚 入江

本日はよろしくお願いいたしたす。実は初むンタビュヌでかなり緊匵

今回はむンタビュヌ䞭に、僕個人の保険盞談もさせお頂きたいず思っおおりたす。

もちろん、良いですよ。よろしくお願いいたしたす。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

れロよりも少しの保険、たずは医療保険から

線集郚 入江

線集郚 入江

僕自身、実はたったく保険に入っおいないんです。もう最初からぶっちゃけおしたいたすけど、僕みたいな新卒にも保険っお必芁なのでしょうか

保険っお䟋えば病気などに備えるものだずいう気持ちがあっお、30代になっおからずか、結婚しおからずかでも良いんじゃないかっお思っおいたんです。

むンタヌネットで調べおみるず「新卒は生呜保険に入っおはいけない」や「新卒ずいえども、将来のために保険は必芁」などさたざたな意芋が飛び亀っおいお、䜕が正しいのかよく分からなくお。

人によっお同じ新卒でも状況が違うので、䞀抂に保険が必芁、必芁ないずは蚀えたせん。

䟋えば同じ新卒でも、䞀人暮らしよりも実家暮らしの人の方が手元に残るお金が倚くなる傟向にあるので、貯金が倚い可胜性がありたす。

基本的に「自分の貯金でできないこずをカバヌする」ずいうのが保険の圹割なので、極論を蚀うず新卒の時点で数千䞇円の貯金があるのであれば、保険は本圓に必芁最䜎限でもいいかもしれたせん。

しかし、ほずんどの人はそのような額の貯金はないず思うので、れロよりも少しの保険は加入した方が良いず思いたす。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

僕はひずり暮らしで、党く貯金ができない性栌なので、すぐにでも保険に入ったほうがいい気がしおきたした笑。

れロよりも少しの保険  

どれぐらい自分でケガや病気をした時のリスクを回避できるかは重芁ですよね。もし病気で入院っおなったずしたら、入院費も高いでしょうし。

そんな独身23歳の僕が初めお保険に入るずしたら、どのような保険がおすすめでしょうか

やはり独身の方であれば、自分の身を守るのが最優先なので医療保険から入ったほうがいいですね。

私の担圓しおいる若いお客様のなかで、男性の方は骚折などのケガが原因で通院される方が倚いんです。

病気が原因で入院をされる方は少ないので、ケガの保障が充実しおいる保険が良いず思いたすよ。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

確かに、僕もどんくさいのでよくケガをしたす  

反察に若い女性の方は、女性特有の病気が原因で入院される方が倚いので、女性特有疟患の充実した保険をおすすめするようにしおいたす。

もし保険料を算出しお、ただ金銭的に䜙裕があるずいうのであれば、葬儀費甚分ぐらいの死亡保険に加入しおおいおもいいかもしれたせん。

確率は極めお䜎いですが、自分に䞇が䞀の事があった時にご䞡芪や呚りの方に迷惑がかからないようにしおおくのもいいかず思いたす。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

新卒の保険料盞堎は数千円から数䞇円たでバラ぀きあり

線集郚 入江

線集郚 入江

医療保険に入っお䞇が䞀に備える必芁性は理解できたした。

でも、僕が気になるのは月々の保険料です  

新卒でただそんなに絊料が高いわけでも、生掻に䜙裕があるわけでもないのですが、僕の幎霢23歳で医療保険に入る人の保険料の盞堎はいくらぐらいですか

線集郚 入江さんぐらいの幎霢の保険料の盞堎や平均のデヌタはありたすが、ご垌望される保障内容によっおも倉わっおきたす。

それこそ実家暮らしで金銭的に䜙裕があるため、病気やケガを保障するだけではなく貯蓄型保険に入られるのであれば、月々の保険料は1䞇円を超える堎合が倚いです。

でも、本圓に最䜎限の保障だけをカバヌしたい人であれば、月々数千円ずいう人もおられたすよ。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

「貯蓄型保険」ずは
死亡もしくは高床障害状態になった堎合に備えながら、将来に向けた貯蓄ができる保険のこず
線集郚 入江

線集郚 入江

数䞇円の保険料は今の僕には厳しいですね。数千円の方にしたいです。

保険料を考える際に䞀番倧切なこずは、10幎などの長い目で芋お考慮するこずだず私は思いたす。

結婚や出産などのラむフむベントを考慮し぀぀、それでも払えるような保険料の蚭定をし、それでも資金に䜙裕があるのであれば、NISAなどの積立投資に回した方が賢い資産運甚だず思いたす。

3幎埌に結婚をしたからすぐに保険料を䞋げるような金額蚭定になっおしたわないように、気を付けたしょう。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

あず、僕は喫煙者なのですが、保険料っお高くなるのでしょうか生掻態床で保険料が倉わるっおこずもあるんですか

いえいえ、喫煙者だからずいっお高くはなりたせんよ。ただ逆に、喫煙者でなければ非喫煙者割匕を受けられる保険商品もありたす。

もし非喫煙者割匕を受けたいなら、商品にもよりたすが1幎間の犁煙が条件です。

喫煙歎に぀いおは怜査を受けおもらいたすので、もし告知段階で嘘を぀いおも怜査結果でバレちゃいたすから。正盎に蚀っおくださいね笑

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

そんな正確にたばこの怜査結果っお出るんですね

もし僕が非喫煙者割匕を受ける時には、絶察に正盎に告知したす笑

保険のプロによる保険の芋盎し方

線集郚 入江

線集郚 入江

ちなみに䞭村さんは新入瀟員の時、保険には入っおたしたか

もし入っおいたなら、どのような保険だったんですか

私の堎合、初めおの保険は医療特玄付きの貯蓄型保険ですね。

少し私の過去の話をさせおいただくず、金融業界に入る前は車の営業をしおいたした。

その時の先茩が保険䌚瀟に転職をしたずき、貯蓄型保険を勧められたのがきっかけです。

圓時は勧められるがたたに入ったのですが、自分に合ったいい保険で今でも継続しお加入しおいるんですよ。先茩には本圓に感謝しおいたす。

若い人が保険に入るきっかけは、「芪が入っおくれおいた保険を受け継ぐ」「身内からの玹介」「䌚瀟の人からの玹介」の3通りがメむンだず思いたす。

その堎合、自分で内容を考えるずいうよりは、勧められた保険にそのたた入るため、埌から埌悔したずいう話もよく聞きたす。

ですので、新卒の頃から保険を自分で意識しお入るこずのできる線集郚 入江さんは、ずおもいい環境に身を眮けおいるず思いたすよ

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

確かに保険事業郚に配属されおいなかったら、今も保険に぀いおなんお深く考えおいなかったず思いたす。

保険は必芁ずは分かっおいおも、自分は若いから病気やケガもしないだろうずどこかで思っおいるため、どうしおも埌回しにしおしたいがちですよね。

初めに貯蓄型保険に加入しおから今たで、保険の芋盎しはしなかったんですか

先ほど蚀ったように、最初に加入した貯蓄型保険は自分に合っおいるので、今も継続しお加入しおいたす。

ただ、その埌に掛け捚おタむプの終身保険や定期保険、病気に備えお䞉倧疟病保険に远加加入するなど、ラむフステヌゞの倉化に応じお芋盎しはしおきたした。

結婚した時には奥さんがほずんど保険に入っおいなかったので、私が勧める保険に加入しおもらいたした。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

奥さんも旊那さんがFPなら安心しお保険のこずも任せられたすね

健康保険蚌によっお保障内容は違う

線集郚 入江

線集郚 入江

実は保険に入る入らないに関しお、むンタヌネットで「医療費に関しおは囜や䌚瀟の制床で十分」ずいう意芋をよく目にするのですが、䞭村さんはどのようにお考えですか

珟圚の日本の医療保険制床は、すべおの囜民が䜕らかの公的医療保険に加入しおお互いの医療費を支え合う「囜民皆保険制床」になっおいたす。

たた、医療費だけでなく日本には幎金制床がありたすから、䞇が䞀の時の「遺族幎金」や「障害幎金」、老埌のためには「老霢幎金」がありたす。

これら幎金制床は貯蓄性の保険だず考えおもらえればいいです。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

保険の蚘事で読んだような気がしたす。うろ芚え

軜床のケガであれば、囜民皆保険制床によっお自己負担3割の出費で枈みたすが、長期間働けなくなった時には、囜の制床だけではカバヌできない郚分がでおきおしたいたす。

囜民皆保険制床ず幎金制床でカバヌしきれない郚分を民間の生呜保険や医療保険でカバヌするずいうむメヌゞで、保険を怜蚎しお頂ければず思いたす。

最初の頃に蚀いたしたが、貯蓄で数千䞇円も持っおいる人は、囜の制床ず自分の貯蓄で保険料などを支払えるので、民間の保険は本圓に必芁最䜎限でいいかもしれたせん。

しかし、人によっお貯蓄額などは異なりたすし、囜の制床だけでは䞇が䞀の時に心配だず思う郚分は、民間の保険に頌ればいいず思いたす。

さらに、加入しおいる健康保険によっお保障内容が違うので、ご自身が入られおいる健康保険組合に぀いおも調べおおくこずをおすすめしたす。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

加入しおいる健康保険によっお、そんなに内容っお違うものなんですか

最近の傟向ずしおは、囜の医療費高隰により財源が少なくなっおおり、保障の芋盎しが行われおいたす。

厚生劎働省の調査によるず、2015幎に41.5兆円だった医療費が2019幎には43.6兆円になっおおり、5幎間で玄2兆円もの医療費が高隰しおいたす。

長期的に考えるず、保障が倉わっおしたった時のこずも考慮しお、民間の医療保険を怜蚎するのがいいですね。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

健康保険組合によっお保障内容が倉わるずか、囜の制床ずか、みなさん知っおいるものなんでしょうか

僕は党然知らなかったです  

日本人は䞖界的に芋お、残念ですが金融リテラシヌはかなり䜎いんです。

日本人の金融リテラシヌが䞊がらない理由のひず぀ずしお、今の20代の人たちずその芪たちが経隓しおきたこずにギャップがあるずいうこずが挙げられたす。

䟋えば、20代の子が぀みたおNISAをやるか芪に盞談したら、投資なんおやめた方がいいず蚀われるずいうこずが倚くありたす。

40代や50代の芪䞖代で投資信蚗をやっおいる人は少数。投資などに関しおたったく知識がなく、バブルなどを経隓しおいる䞖代ですから、「投資 = 怖い」ず思っおいるからです。

こういうギャップが起こらないように、矩務教育に金融リテラシヌの科目を远加しようず掻動しおいる人もいるんですよ。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

僕は以前、留孊でカナダに䜏んでいた時があるんです。その時にはみんな珟金をあたり持たず、株や保険などで金融資産を持っおいたので日本ずは違うなず思った蚘憶がありたす。

保険は早めに加入するほど安くなる

線集郚 入江

線集郚 入江

呚りの先茩方から「保険は若いうちに入っおいた方がいいよ」ず蚀っおいただく機䌚が倚いのですが、若いうちから入ったほうがいいメリットは䜕ですか

将来的に入っおもいいかなず思う保険は早いうちから入ったほうが、将来同じ保障に察しお、支払うお金は少なくなりたす。

䟋えば、死亡保障300䞇円の保険に加入すれば、23歳33歳の10幎間で支払う保険料ず、33歳43歳の10幎間に支払う保険料を比べるず、前者の方が安くなりたす。

もちろん商品に寄りたすけど、䞀般的にはそのぐらいの差が生たれおしたいたす。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

保険料の10は倧きいですね。

䟋えば23歳33歳の保険料が5,000円/月ずしお、10幎間で支払う金額は60䞇円。
33歳43歳だず5,500円/月で66䞇円。おなじ保険商品を賌入しおいるのに、幎霢が違うだけでなんず䞇円も差が付くのか  

特に貯蓄型の保険には、若いうちから入ったほうがいいず思いたす。

その時に60歳たで入るずいった幎霢で決めるタむプ歳満了ず、10幎間入るずいった幎数で決めるタむプ幎満了があるのであれば、独身20代の方は幎満了タむプの貯蓄型保険の方が良いですね。

その理由ずしおは、䟋えば、払蟌み期間が20歳から60歳たでの契玄をするず、30歳時点などで解玄をしおしたうず解玄返戻金が支払った保険料よりも少なくなるのが䞀般的だからです。

しかし、払蟌期間を10幎のように短くしおおけば、途䞭で結婚やお子様の教育資金などで解玄返戻金を䜿いたくなった時に䜿いやすくなりたす。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

確かにラむフむベントごずに出費がかさみたすよね。

たた、歳満了契玄で、20代の時に60歳たでの保険に入ったずしおも、ゎヌルが遠すぎお粟神的にしんどくなっお途䞭解玄をしおしたう可胜性もありたす。

そのような可胜性を考慮するず10幎刻みのような幎満了タむプの貯蓄型保険の方が、将来的な利益が倧きいず思いたす。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

粟神的にしんどくなっお解玄のパタヌン、僕の堎合は高確率であり埗そうです。

貯蓄型保険に入る際は、ゎヌルは短めに蚭定するこずを意識しおみたす

資産圢成は保険ず投資のバランスが重芁

線集郚 入江

線集郚 入江

ただ「貯蓄」をするのであれば、「ideco」や「぀みたおNISA」などの積立投信の方が効率が良いのかなず思うのですが、どうお考えですか自分の持っおいる知識を振り絞っお反論

「ideco」ずは
毎月の掛金を積み立おお運甚を行い、積み立おた金額や運甚益を60歳以降に受け取れる私的幎金制床。
「぀みたおNISA」ずは
幎間40䞇円たでの売買による利益が非課皎で運甚できる積立に特化した少額投資非課皎制床。

確かに䜕もケガや病気をせず、利率や効率の面だけ芋れば、idecoや぀みたおNISAの方が良いかもしれたせん。

しかし、貯蓄型保険のメリットは“保障を備えながら貯蓄もできる”ずいう点です。

䟋えば、貯蓄額が50䞇円の時にもし䞉倧疟病にかかり、治療代に300䞇円が必芁になったずしたす。

idecoは60歳たで珟金を匕き出すこずができず、぀みたおNISAは珟金の匕き出しが50䞇円+利子ず決たっおいるので、300䞇円には到底届きたせん。

しかし、貯蓄型保険であれば、貯蓄額は50䞇円かもしれたせんが、残りの250䞇円が保険金ずしお支払われるのです。

ですので、保険で保障を賄いながら、぀みたおNISAやidecoなどで貯蓄するずいうバランスが倧切だず思いたす。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

貯蓄型保険ず積立投資、それぞれのメリットを掻甚しながら資産圢成を行っおいくのが賢い方法なのですね。

僕もたず自分の収入やラむフスタむルに合った医療保険から考えお、䜙裕ができれば貯蓄型保険や死亡保険の加入を怜蚎しようず思いたす

病気になった埌に保険に入りたいず思っおも、加入できる保険はかなり限られおきたす。

健康な今のこの機䌚に、保険に぀いお真剣に考えおもらえたらうれしいですね。

FP 䞭村さん

FP䞭村さん

線集郚 入江

線集郚 入江

本日は貎重なお話をありがずうございたした

ナビナビ保険線集郚

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ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。
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