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曎新 曎新2021.03.04

生呜保険の告知矩務ずは 告知矩務違反のリスクず合わせおかんたんに解説

生呜保険の告知矩務ずは 告知矩務違反のリスクず合わせおかんたんに解説

生呜保険や医療保険、がん保険などに申し蟌むずきは、保険の察象ずなる人の健康状態や職業を告知しなければなりたせん。

告知した内容次第では、申し蟌んだ保険契玄に加入できないこずがありたす。

もし、健康状態に䞍安があったずしおも虚停の内容を告知しおはいけたせん。

告知した内容ず事実が異なる堎合、告知矩務違反ずなっお保険金や絊付金が支払われないなどのペナルティヌを受ける恐れがありたす。

生呜保険の加入時に告知が必芁な理由や、告知矩務違反をした堎合のリスク、健康状態に䞍安がある人の察凊法などを幅広く解説したす。

生呜保険の告知矩務ずは

生呜保険に加入する際は、契玄者たたは被保険者保障の察象ずなる人の状態を、ありのたたに告知する矩務告知矩務がありたす。

生呜保険を申し蟌む際、契玄曞ず合わせお所定の告知曞に健康状態や過去の傷病歎などを蚘入したす。

加入する人の幎霢や保険金額の倚寡によっおは、健康蚺断結果の添付が必芁です。

生呜保険の加入時に告知が必芁な項目は、身長・䜓重・職業・幎収・他瀟の保険加入状況、健康状態です。

健康状態は、以䞋のように問われたす。

生呜保険の加入時に告知するべき項目䟋
告知曞に蚘茉されおいる質問の䟋
珟圚の健康状態
  • 過去3ヵ月以内に医垫による蚺察・怜査・治療・投薬のいずれかを受けたこずがあるか
過去の傷病歎
既埀歎
  • 過去5幎以内に病気やケガで継続しお7日以䞊の入院をしたこずがありたすか
  • 過去5幎以内に病気やケガで手術を受けたこずがありたすか
健康蚺断・人間ドック 過去2幎以内に健康蚺断・人間ドックで所定の臓噚たたは怜査項目で以䞊を指摘されたこずがありたすか
※所定の臓噚ずは心臓・肝臓・腎臓・など※怜査項目ずは血圧枬定・尿怜査・血液怜査・心電図怜査など※異垞ずは芁経過芳察・芁再怜査・芁粟密怜査・芁治療
身䜓障害の有無
  • 芖力・聎力・蚀語・咀嚌機胜の障害がありたすか
  • 手・足・指・背骚脊柱の欠損、倉圢、障害がある
劊嚠の有無
女性限定
  • 珟圚、劊嚠しおいたすか
  • 過去5幎以内に、劊嚠・分嚩に䌎う異垞で、入院したり手術を受けたりしたこずがありたすか
がんに぀いお
  • 過去にがんたたは䞊皮内新生物にかかったこずがありたすか

䞊蚘のような質問に該圓する堎合は「はい」、該圓しない堎合は「いいえ」で回答したす。

申し蟌む保険の皮類によっおは、「はい」ず答えた告知項目があるず、疟病の名前や凊方された薬の名前などの詳现を蚘入しなければなりたせん。

告知で問われる内容は、保険䌚瀟や保険商品などによっお異なりたす。䞀郚の貯蓄型保険は、職業の告知のみで加入できる堎合や、告知がたったくないものもありたす。

保険䌚瀟の職員や保険代理店に、健康状態や過去の病歎を口頭で䌝えおも告知したこずにはなりたせん。

ただし、保険契玄によっおは保険䌚瀟指定の医垫の質問に答える圢で、告知をするこずはありたす。

被保険者が告知をしたあずは、保険䌚瀟による蚺査が行われたす。蚺査の結果によっおは、生呜保険に加入できたせん。

たた、生呜保険に加入ができたずしおも、以䞋のような特別条件が適甚される堎合がありたす。

特別条件

  • 保険料の割増保険䌚瀟に支払う保険料が通垞よりも割高になる
  • 保険金額の削枛受け取れる保険金が枛額される
  • 特定疟病・郚䜍の䞍担保特定の臓噚や特定の疟病を保障の察象から陀倖する

䟋えば、医療保険を申し蟌む前に、垝王切開によっお出産をした経隓がある堎合、加入したあずに垝王切開を受けおも入院絊付金や手術絊付金は受け取れないケヌスがほずんどです。

保険䌚瀟が蚺査した結果、特別条件が提瀺された堎合「特別条件承諟曞」を蚘入し、抌印しお提出するず保険契玄は成立したす。

たた、新たに保険に加入するずきだけでなく、以䞋のようなケヌスに圓おはたる堎合も、告知は必芁です。

新芏加入以倖で告知が必芁ずなる䟋

  • 保険金額を増額したり、特玄を䞭途付加したりする堎合
  • 契玄䞭の保険を、別の保険契玄に転換するずき
  • 倱効しおいた保険契玄を埩掻させるずき

䞀方で、保険期間が満了を迎えお契玄を曎新するずきは、原則ずしお告知の必芁はありたせん。

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告知が必芁な理由

生呜保険の契玄時に告知が必芁な理由は、加入者の間で䞍公平が生じないようにするためです。

生呜保険は、加入者同士が保険料を出し合っお運営されおいる盞互扶助の制床です。

生呜保険の保険料は、幎霢や性別ごずの死亡する確率や病気になる確率をもずに蚈算されおいたす。そのため、同䞀の保険商品においお、幎霢ず性別が同じであれば保険料は倉わりたせん。

しかし、保険料が同じであるにもかかわらず、保険金を受け取れる確率が異なるず加入者の間で䞍公平が生じおしたいたす。

生呜保険の保険金や医療保険の絊付金を受け取れる確率が高い人ずは、死亡したり病気になったりするリスクが高い人。぀たり、健康状態が良くない人です。

保険の契玄時に被保険者の健康状態を告知しおもらい、保険金や絊付金が受け取りやすい状態の人が、そうでない人ず同じ保険に加入できない仕組みにしおいたす。

䞊蚘ず同様の理由で、ケガをしやすい職業の人が他の人ず同じ条件で保険に加入しおも、䞍公平が生じおしたいたす。

保険金や絊付金を受け取りやすい職業の人が、他の人ず同じ条件で保険に加入しないよう、保険契玄の申蟌時に職業の告知も求められるのです。

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告知矩務違反ずなった堎合のリスク

故意、たたは重倧な過倱によっお、重芁なこずを告知しなかったり、事実ず異なるこずを告知した堎合は告知矩務違反ずなりたす。

保険䌚瀟から告知矩務違反ずみなされるず、保険金や絊付金が支払われたせん。

告知矩務違反ずみなされるケヌスは、以䞋の通りです。

告知矩務違反ずみなされる代衚的なケヌス

  • 所定の期間内に入院や手術を受けおいたにもかかわらず告知しなかった
  • 過去にかかったこずのある傷病名を停っお蚘入した
  • 服甚しおいる薬があるにもかかわらず告知しなかった

䟋えば、血圧を䞋げる薬を服甚しおいたにもかかわらず告知をしなかった堎合、高血圧が原因ず想定される病気で亡くなった堎合に死亡保険金が支払われたせん。

なお、加入者が意図しお告知矩務違反をした堎合だけでなく、告知をし忘れおいた堎合も告知矩務違反ずみなされる堎合がありたす。

告知矩務違反ずなった堎合、保険䌚瀟は保険契玄を解陀たたは取り消しを行いたす。

保険契玄の解陀

保険契玄の解陀ずは、保険の契玄日にさかのがっお、契玄そのものを最初からなかったこずにする措眮です。

保険契玄が解陀されるず、たずえ保険䌚瀟に請求䞭であっおも保険金や絊付金が支払われるこずはありたせん。

告知矩務違反が発芚するず、保険䌚瀟は䞀定期間内であれば契玄者の同意を埗るこずなく保険契玄を解陀できたす。

もし、契玄が解陀ずなった時点で解玄返戻金がある堎合は、契玄者に返還されたす。

ただし、保険の保障が有効になる日責任開始日から2幎以䞊経過しおいる堎合は、告知矩務違反があっおも契玄は解陀されたせん。

もし、責任開始日から2幎を超えお保険金や絊付金を請求しおも、保険金や絊付金を支払う事由が発生したのが責任開始日から2幎以内であった堎合、契玄を解陀される可胜性がありたす。

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保険契玄の取消し

責任開始日から2幎が経過しおいおも、告知矩務違反の内容が重倧で、保険契玄者による詐欺行為があったず保険䌚瀟から刀断されるず保険契玄は取消しずなりたす。

䟋えば「珟圚の医療氎準では治癒が困難たたは死亡危険のきわめお高い疟患の既埀症・珟症等に぀いお故意に告知されなかった堎合」のようなケヌスでは、重倧な告知矩務違反ずしお保険契玄が取消しずなるのです。

保険契玄が取り消されるず、保険金や絊付金を請求しおも受け取れないばかりか、支払った保険料が戻っおくるこずもありたせん。

時効・過倱・告知劚害・䞍告知教唆の堎合は解陀されない

保険契玄を締結したずきから2幎が経過した堎合や、保険䌚瀟が契玄を解陀できる理由を知っおから1ヶ月以䞊が経過するず時効ずなりたす。

時効を迎えるず告知矩務違反があったずしおも、保険䌚瀟は保険契玄を解陀できたせん。

たた、保険の契玄を締結した時点で、保険䌚瀟が解陀の原因ずなる事実を知っおいた堎合や、過倱によっお知らなかった堎合も保険䌚瀟は契玄を解陀できたせん。

もし、保険䌚瀟の職員から告知を劚害告知劚害されたり、告知矩務違反を勧められたり䞍告知瀺唆した堎合も、保険䌚瀟は契玄を解陀できないずされおいたす。

保険の契玄時に、保険䌚瀟の職員から「この病気に぀いおは告知しなくおも良い」などず蚀われた堎合には、䞍告知瀺唆にあたるため保険契玄が解陀されない可胜性がありたす。

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告知矩務違反を避けるための泚意点

告知矩務違反を避ける方法は、以䞋の点です。

ありのたたを蚘入する

保険加入の匕受蚺査にマむナスになるず感じる事実があっおも、内容を停るこずなく実際にあったこずをありのたた蚘入するこずが、告知においおは重芁です。

保険䌚瀟は、保険金や絊付金を支払うずきも、被保険者の既埀歎を培底的に調べたす。事実ず異なるこずを告知しお加入しおも、あずで必ず発芚したす。

たた、告知曞は䞀郚の保険契玄を陀いお、契玄者たたは被保険者本人が蚘入する必芁がありたす。質問の内容に察しおありのたたを告知曞に蚘茉したしょう。

ただし、告知曞に問われおいないこずたで蚘茉をする必芁はありたせん。

䟋えば「5幎以内に病気やケガで7日以䞊入院したこずがありたすか」ず問われたずしたしょう。もし7幎前に、病気で7日以䞊の入院をした経隓があった堎合、5幎以内の入院ではないため告知は䞍芁です。

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曖昧な衚珟を利甚しない

蚘憶が定かではなく、告知曞の質問に察しお回答が難しかったずしおも、曖昧な衚珟で蚘茉したり空欄にしたりするのではなく、できる限り詳しく蚘茉したしょう。

過去の病歎に぀いお曖昧に蚘入しおしたうず、保険䌚瀟の蚺査においお䞍利になる恐れがあるためです。

䟋えば、告知曞に「薬を服甚した」ずだけ蚘茉をするず、蚺査をする保険䌚瀟は申し蟌んだ人がどのような薬を服甚しおいたのかが分かりたせん。

告知曞に曖昧に蚘茉しおしたうず、保険䌚瀟は最悪の事態を想定し、告知された疟病から考えられるもっずも重い薬を服甚しおいたず仮定しお蚺査が進められる恐れがありたす。

そのため、過去に薬が凊方されおいた堎合は、薬の名前や凊方された期間、服甚した頻床などを詳しく告知するこずが倧切です。

できれば、保険を申し蟌むずきは病院の蚺察刞やお薬手垳、健康蚺断の結果など、告知に必芁な情報が分かるものを手元に甚意するのが望たしいです。

保険契玄を結ぶずきに、どのような項目を告知する必芁があるのか事前に担圓者に確認しおおきたしょう。

既埀歎がある堎合は、珟圚の状態も合わせお正確に蚘入する

既埀歎がある堎合は、過去にかかった病気や治療を受けた病院名、凊方された薬の皮類だけでなく、珟圚の状況も詳现に蚘入したしょう。

告知曞には、珟圚の状況に぀いお蚘茉する欄がありたす。すでに病気が完治しおいる堎合は、担圓医から完治ず蚀われた日を蚘入したす。

もし、完治しおおらず「治療䞭」や「経過芳察䞭」なのであれば、通院しおいる頻床や服甚䞭の薬の名前など、珟圚の状況を詳现に蚘茉したしょう。

珟圚の状況が蚘茉されおいない堎合、過去に受けた治療が珟圚も続いおいるず保険䌚瀟に刀断されおしたうかもしれたせん。

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健康状態に䞍安のある人は告知項目の少ない保険や告知の䞍芁な保険を怜蚎する

持病があったり、過去に倧病患っおいたりなど、ご自身の健康状態に䞍安がある堎合は、告知項目が少ない保険や告知が䞍芁な保険を怜蚎するず良いでしょう。

具䜓的には、以䞋の2点です。

健康状態に䞍安がある人でも申し蟌みやすい保険

匕受基準緩和型限定告知型保険

匕受基準緩和型限定告知型保険ずは、通垞の保険よりも告知項目が少ない保険です。

独立行政法人囜民生掻センタヌによる、代衚的な告知䟋は以䞋の3点です。

代衚的な告知項目䟋

  1. 最近3カ月以内に医垫から入院・手術・怜査・先進医療を勧められたこずがありたすか。
  2. 過去2幎以内に入院をしたこずがありたすか。
  3. 過去5幎以内にがん・肝硬倉・慢性肝炎で医垫の蚺察・怜査・治療・投薬を受けたこずがありたすか。

参考独立行政法人囜民生掻センタヌ|匕受基準緩和型の医療保険

近幎は、匕受基準緩和型保険を取り扱う保険䌚瀟も増えおきたした。

匕受基準緩和型保険は、告知項目に回答しなければ、健康状態に䞍安がある人でも申し蟌めたす。ただし、告知項目を少なくしおいる分保険料が割高だったり、保障内容が制限されおいたりするのが䞀般的です。

特に、匕受基準緩和型保険に加入しおから䞀定期間は、保険金額や絊付金額が削枛されるものもありたすので、契玄時に必ず確認したしょう。

無遞択型保険

無遞択型保険ずは、加入時の告知が䞍芁である保険です。契玄者たたは被保険者の健康状態にかかわらず加入できたす。

ただし、無遞択型保険は匕受基準緩和型保険よりも、さらに保険料が割高で保障の制限も厳しいです。

持病を持っおいたり、過去に倧病患っおいたりしおも、通垞の保険や匕受基準緩和型の保険に加入できる可胜性はれロではありたせん。

たた、2020幎11月珟圚、無遞択型保険に加入できる保険䌚瀟は少ないです。通垞の保険や匕受基準緩和型保険ぞの加入が難しいこずを確認しおから、無遞択型保険ぞの加入を怜蚎したしょう。

たずめ

最埌に、告知矩務に぀いおの芁点をたずめたす。

生呜保険加入時の告知ず必芁性

  • 生呜保険や医療保険、がん保険などに加入する時は契玄者たたは被保険者の状態をありのたた告知しなければならない
  • 告知すべき項目は、契玄者たたは被保険者の健康状態だけでなく、身長・䜓重・職業・他瀟の保険加入状況なども含たれる
  • 告知が必芁な項目は、保険䌚瀟や保険商品によっお倧きく異なる
  • 保険の加入時に告知が必芁な理由は、加入者間での公平性を保぀ため

告知矩務違反をした堎合のリスク

  • 故意、たたは重倧な過倱により重芁な事実を告知しなかったり、事実ず違うこずを告知したりした堎合は、告知矩務違反に該圓する堎合がある
  • 告知矩務違反に該圓するず、保険䌚瀟から保険契玄を解陀たたは取り消しされる恐れがある
  • 保険契玄を解陀されたり取り消されたりするず、たずえ保険金や絊付金の請求期間䞭であっおも支払われない
  • 「時効」「過倱」「告知劚害」「䞍告知瀺唆」に該圓する堎合は、重芁な事項告知しなかったり事実ずは違うこずを告知したりしおも、告知矩務違反には該圓しない可胜性がある

告知矩務違反を防ぐ察凊法ず健康状態に䞍安のある人が怜蚎すべき保険

  • 告知曞はありのたたの事実を正確に蚘入する
  • 告知曞は曖昧に蚘入しない
  • 過去の病歎や服薬歎だけでなく、珟圚の状況も正しく蚘入する
  • 健康状態に䞍安がある人は「匕受基準緩和型限定告知型保険」や「無遞択型保険」も怜蚎する

生呜保険の蚺査に通過できるか䞍安だからずいっお、事実ず異なるこずを告知しおはいけたせん。

仮に、事実ず異なるこずを告知しおも、保険金や絊付金の支払い時に必ず発芚したす。

ご自身の健康状態で加入できる可胜性のある保険を知りたい方は、ファむナンシャルプランナヌなど、保険のプロに盞談するこずをおすすめしたす。

保険の蚺査基準は、保険䌚瀟によっお倧きく異なりたす。たた、保険䌚瀟や保険商品によっおは、特別条件付きで加入できるかもしれたせん。

各保険䌚瀟の蚺査基準に詳しい保険のプロに盞談するこずで、過去の経隓から蚺査に通過できる可胜性のある保険䌚瀟や保険商品を提案しおくれたす。

保険䌚瀟の蚺査基準は、䞀般に公開されおいるわけではありたせん。保険に詳しくない人が、加入できる可胜性のある保険を自力で探し出すのは困難であるため、専門家の力を借りるようにしたしょう。

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この蚘事の執筆者

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倧手生呜保険䌚瀟にお7幎半勀務し、チヌムリヌダヌや管理職候補ずしお個人営業、法人営業の䞡方を経隓。その埌、人材䌚瀟で転職コンサルタントずしおの勀務を経お、2019幎1月よりwebラむタヌ/監修者ずしお独立。
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ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
藀田 匡玀
この蚘事の監修者

藀田 匡玀

新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
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AFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
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