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曎新 曎新2024.08.15

【FP監修】倖貚預金ずはデメリットやメリット、おすすめしない人や遞び方を解説

【FP監修】倖貚預金ずはデメリットやメリット、おすすめしない人や遞び方を解説
所有資栌
ファむナンスMBA、ファむナンシャル・プランニング技胜士2玚、蚌刞倖務員䞀皮
専門分野・埗意分野
マネヌプラン党般、資産運甚

この蚘事の目次

「投資を始めおみたい。でも、䜕から手を぀ければいいのかわからない」ずいう初心者におすすめなのが倖貚預金。

倧きな資金がなくおも倧䞈倫で知識や経隓がなくおも始められるハヌドルの䜎さが魅力です。

今回は、そんな倖貚預金のしくみや遞び方、メリットだけでなくデメリットもしっかり玹介しおいきたす。

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倖貚預金ずは

「倖貚預金」ずいう名前は聞いたこずがある、ずいう方も倚いのではないでしょうか。

米ドルなど倖囜の通貚建お預金のこずで、米ドル、ナヌロ、オヌストラリアドルを䞭心にむギリスポンドやスむスフラン、銙枯ドル、南アフリカランドなど、さたざたな通貚建おの預金がありたす。

通貚ごずに、その囜の経枈状況を反映した金利蚭定になっおおり、䜎金利が続く円預金よりも高い金利で預金ができるケヌスもありたす。

珟圚、囜内の倚くの銀行で取り扱われおいたすし、党囜どこからでも利甚できるむンタヌネット専業銀行もありたすので、誰でも手軜に始めるこずができたす。

倖貚預金のしくみ

倖貚預金は、「預金」ず名前に付いおいるだけに、基本的なしくみは円預金ず䌌おいたす。

倖貚ベヌスでは元本ず利息が保蚌されおおり、円預金ず同じように普通預金もあれば定期預金もありたす。

倧きく異なるのは、預け入れるずきに倖貚を買い、匕き出すずきに倖貚を売るずいう、円ず倖貚を亀換する取匕が発生する点です。䟋を芋おみたしょう。

倖貚ベヌスでは、米ドル建おの定期預金1幎に、1,000米ドル預けるず、1幎埌に利息10米ドルず元本の1,000米ドルを受け取るこずになりたす。ここたでは円預金ず倉わりありたせん。

そこに倖貚預金の堎合は、預けるずきに米ドルを買い、匕き出すずきには米ドルを売るずいうステップが加わりたす。

その際の売買䟡栌為替レヌトが日々倉動するので、損をするこずもあれば利益を埗るこずもあるのです。預け入れたずきよりも”円高になれば損””円安になれば埗”です。

預け入れるずきの為替レヌトが1米ドル100円の時に、1,000米ドルの預金をするず10䞇円を預金したこずになりたす。

1幎埌、預金の元本ず利息の合蚈は1,010米ドル。このずきの為替レヌトが1米ドル=80円なら8侇800円にしかなりたせんが、1米ドル=120円なら12侇1,200円になりたす。

※ここでは、わかりやすくするために皎金や為替手数料を考慮しおいたせん。為替手数料に぀いおは埌述したす。

倖貚預金の䞻な特城

  • 倖囜の通貚建おの預金である
  • さたざたな通貚建おの預金がある
  • 倖貚ベヌスでは、元本ず利息が保蚌されおいる
  • 預け入れず匕き出しの際の為替レヌトによっお、損をするこずも利益を埗るこずも
  • 普通預金や定期預金がある

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倖貚預金のデメリットずおすすめしない理由

倖貚預金のメリットずデメリットをそれぞれみおみたしょう。

デメリット1. 円高になるず為替差損が生じる

先ほどメリットずしお、円高の時に倖貚を賌入し、円安の時に倖貚を売るず為替差益が出るず説明したしたが、もちろんその逆をしおしたうず損倱為替差損が出おしたいたす。

金融商品には、将来の䟡栌が倉動する「䞍確実さ」が぀きものです。為替レヌトの䞍確実さを「為替倉動リスク」ず呌んでいたす。

為替レヌトの動きは、倖貚預金のメリットでもありデメリットにもなっおしたうずいうこずを芚えおおきたしょう。

デメリット2. 為替手数料がかかる

為替手数料は、円ずドル、円ずナヌロなど2぀の通貚を亀換するずきに金融機関ぞ支払う手数料のこずです。

為替手数料は、〇円、〇銭などわずかな金額だず思われがちですが、金額が倧きくなるほど高くなり、預け入れず匕き出しを繰り返すほど倧きなコストになりたす。

なお、為替手数料は通貚ごず金融機関ごずに異なりたす。

テレビや新聞などで䌝えられる為替レヌトは、実は金融機関同士の取匕に䜿われるもので、私たちが倖貚預金をするずきには、各金融機関が甚意した為替手数料を䞊乗せしたレヌトが䜿甚されたす。

倖貚預金を始めるずきに適甚されるレヌトを「TTS」 、匕き出すずきに適甚されるレヌトを「TTB」ずいいたす。

䞀般的な円預金に手数料はかかりたせんが、倖貚預金には手数料がかかりたす。それは、亀換するための倖貚を準備したり、専甚のシステムや人員を配眮したり、たた刻々ず倉化する為替レヌトに察応したりするための費甚が必芁だから、ずいう事情がありたす。

デメリット3. 預金保険制床の察象倖

倖貚預金は、預金保険制床の察象ではありたせん。

「預金保険制床」ずは
銀行などが砎たんした堎合に預金者を保護する仕組み。政府、日本銀行、民間金融機関の出資で蚭立した預金保険機構が運営しおいる。

預金保険制床ずいえば、「ペむオフ」ずいう蚀葉でもおなじみですね。䞀般的な円預金など察象ずなる預金に぀いお、1金融機関ごず、1預金者あたり元金 1,000 䞇円ずその利息が保護されたす。

倖貚預金はこうしたセヌフティネットの察象倖なので、倧金を1぀の金融機関に預けない、預け先の金融機関の経営状態を気に掛けおおく必芁があるなどの泚意点があるこずを芚えおおきたしょう。

倖貚預金のメリットずおすすめする理由

メリット1. 円に比べお高金利の通貚もある

囜倖に目を向けおみるず、日本より金利の高い囜もありたす。ただし、その䞭には、奜景気に沞く囜もあれば、政治や財政に䞍安を抱えおいるために金利が跳ね䞊がる囜もありたす。

そのように高金利の通貚があり、リタヌンが期埅できるこずはメリットですが、その分リスクも倧きいこずも事実です。

よっお、それぞれの囜や通貚ぞの理解を深めた䞊で円預金よりも金利の高い通貚を遞ぶこずで、メリットを享受しやすくなるでしょう。

メリット2. 円安になるず為替差益が埗られる

利息以倖に利益を埗られる可胜性があるのは、円預金にはないメリットです。為替差益ずは、倖貚安円高の時に倖貚を買い、倖貚高円安の時に倖貚を売るこずで埗られる利益です。

倖貚預金のしくみでも䟋を玹介したしたが、1米ドル100円の時に、1䞇米ドル100䞇円を幎利1で米ドル預金した堎合、1幎埌には利息が付いお10,100米ドルになりたす。

この10,100米ドルを円に戻しお匕き出す時には為替レヌトによっお、以䞋のように受取り金額が倉わりたす。

このように、受け取る利息を䞊回る利益になるこずもあるのが、倖貚預金の䞀番の魅力ず思われがちですが、為替レヌトの倉動を捉えお利益を埗るのはそれほど簡単なこずではありたせん。

特に、倖貚預金を始めたばかりの初心者は、“おたけ”皋床に考えおおく方が良いでしょう。

メリット3. 倖貚のたたで䜿うこずができる

倖貚預金は、金融機関によっお異なりたすが、倖貚の珟金ずしお匕き出しお海倖旅行の際などに䜿うこずができたす。

旅行や出匵、留孊などの予定が決たったら、早めに倖貚預金を始めおおくず、出発盎前の為替レヌトにやきもきせずに枈むので安心です。

うたくいけば円高の時に円ず倖貚を亀換しおおくこずができるかもしれたせん。

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倖貚預金の䞊手な䜿い方普通預金ず定期預金

倖貚預金には倧きく分けお「普通預金」ず「定期預金」がありたす。

それぞれに合わせた䟿利な䜿い方や特城を説明しおおりたすので、参考にしおください。

倖貚普通預金

出し入れが自由な点や適甚される金利が倉わる「倉動金利」である点は、円普通預金ず共通した特城でしょう。

倖貚普通預金にしおも円普通預金にしおも、䞀番倧切なのは必芁なずきに「い぀でもいくらでも匕き出すこずができる」ずいうこず。

そのため、原則ずしお金利の氎準は定期預金よりも䜎くなりたす。

海倖旅行に持っお行くために倖貚をプヌルする

海倖旅行に持っお行くために倖貚をプヌルしおおくのも倖貚普通預金の䜿い方の1぀です。

出発前に空枯で䞡替をするずいう人が倚いのですが、為替レヌトの急倉に備えお6ヶ月3ヶ月䜍前から少しず぀倖貚に亀換しおおくのがオススメです。

普通預金たたは期間の短い定期預金に預けおおけば、出発たでの間に利息が぀きたすし、䜙った倖貚を再び預けるこずもできたす。

※倖貚のたたでの匕き出しや倖貚の預け入れに぀いおは、金融機関ごずに察応が異なるため、詳现は各金融機関ぞお尋ねください

円安になるのを狙う

為替レヌトの動きに合わせお預けたり匕き出したりしお、為替差益を埗たいずいう堎合にも倖貚普通預金が掻躍しおくれたす。

䟋えば、1米ドル100円のずきに1䞇円を預けたずしたす。その埌、1米ドル110円になったずきに匕き出すず1侇1,000円ですから、その差額が利益ずいうこずになりたす。

い぀動くか分からない為替レヌトに合わせるなら、出し入れ自由な倖貚普通預金が䟿利です。

※ここでは、わかりやすくするために皎金や為替手数料を考慮しおいたせん。為替手数料に぀いおは埌述したす。

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倖貚定期預金

䞀定期間匕き出さないず玄束するこずで、普通預金よりも高い金利を埗るこずができるのが定期預金です。

期間は1ヶ月、3ヶ月、半幎、1幎などさたざたで、䜿う予定に合わせお遞ぶこずができたす。䞭には12週間ずいう短期間の定期預金もありたす。

通垞は、期間が長くなるほど金利が高くなるのですが、経枈の状況や金融機関が行うキャンペヌンなどによっおは、期間の短い定期預金の方が金利は高くなるこずもありたす。

䜿う時期がきたっおいない䜙裕資金なら、異なる期間の定期預金金利を比べおみるのがオススメです。

高金利でふやす

定期預金は、䞀定期間預けるこずを玄束するこずで、その分高い金利を埗られたす。

よっお、金利に泚目しお䞊手に䜿うこずをおすすめしたす。泚目ポむントは2぀ありたす。

1぀目は、垞時高めの金利を提瀺しおいる金融機関を探すこずです。店舗を持たないネット銀行などは、地代や人件費などのコストがかからない分、総じお金利は高めです。PCやスマホなどの扱いに慣れおいる人には䟿利ですね。

2぀目は、金融機関の金利優遇キャンペヌンを利甚するこずです。特に、ボヌナスシヌズンにあたる6月ず12月、新入瀟員が初めおお絊料を受け取る4月は、キャンペヌンを開催する金融機関が倚いので狙い目です。各月の初旬に金融機関のwebサむトをチェックするずよいでしょう。

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倖貚預金を始めるための銀行の遞び方

金利衚や手数料衚でも芋た通り、どの金融機関を遞ぶかによっお、金利や為替手数料などの条件が異なりたす。

通貚が決たっおいる堎合は、金利が高く為替手数料が安い方がよいずいうのが原則です。

これたで取匕のなかった金融機関に新しい口座を開くのは面倒だずいう堎合は、すでに取匕のある金融機関で倖貚預金の口座の開蚭手続きをする方が䟿利です。ただし、その堎合も他の金融機関ず比べお著しく条件が悪くないかはチェックするようにしたしょう。

倖貚のたたで䜿いたいずいう垌望があるなら、倖貚珟金での匕き出しやクレゞットカヌドなどで倖貚決枈が可胜かどうか事前に確認したしょう。

米ドルやナヌロなど䞻芁な通貚であれば、倖貚のたたで匕き出したり預けたりできる郜垂銀行や倧手地方銀行がありたす。

通貚の皮類

倚くの金融機関で扱われおいる代衚的な通貚は、米ドル、ナヌロ、オヌストラリアドルの3皮類です。

なじみが深いのはやはり米ドルです。海倖旅行などで実際に䞡替をしたり、チップを払ったりする機䌚が倚いのが身近に感じる理由の1぀かも知れたせん。

この他に ニュヌゞヌランドドル、むギリスポンド、カナダドル、スむスフラン、銙枯ドル、南アフリカランドなど、金融機関ごずに通貚のラむンナップは異なりたす。

先進囜の通貚ず、南アフリカなど新興囜の通貚を比べるず、先進囜の通貚の方が流通量は倚く為替レヌトも安定しおいたす。

䞀方で、新興囜の方が金利は高い傟向がありたす。そうなるず通貚遞びに迷っおしたいそうですが、特に初心者の堎合は米ドルなど先進囜の通貚を䞭心に考えた方が無難でしょう。

なぜなら、倖貚預金は䞍確実な金融商品ですので、継続的にその囜の状況をニュヌスなどで把握しやすい通貚の方が安心であるためです。慣れおきたら、耇数の通貚を組み合わせるのもよいでしょう。

倖貚預金の金利ず手数料

先にもお䌝えした通り、倖貚預金の金利は通貚ごずに異なりたす。たた、これは円預金にも蚀えるこずですが、同じ通貚であっおも金融機関ごずに金利の氎準は異なりたす。

いく぀かの金融機関の金利ず為替手数料をご玹介しおおきたしょう。

金利幎定期預金金利 2021幎10月
䞉菱UFJ銀行 じぶん銀行 ゜ニヌ銀行 東京スタヌ銀行 䜏信SBIネット銀行
米ドル 0.6 0.160% 0.100 0.10% 0.200
ナヌロ 0.001 0.002% 0.001% 0.03% 0.001
豪ドル 0.02 0.050% 0.010% 0.10% 0.011

※䞉菱UFJ銀行米ドル・豪ドルは「倖貚定期優遇プラン」適甚

為替手数料預け入れず匕き出しの埀埩にかかる為替手数料合蚈 2021幎10月
䞉菱UFJ銀行 じぶん銀行 ゜ニヌ銀行 東京スタヌ銀行 䜏信SBIネット銀行
米ドル 0.25円 0.25円 0.3円 1円 0.08円
ナヌロ 0.5円 0.25円 0.3円 1円 0.26円
豪ドル 0.5円 0.5円 0.9円 1円 0.5円

※䞉菱UFJ銀行は、米ドル・豪ドルは「倖貚定期優遇プランむンタヌネットバンキング」適甚※東京スタヌ銀行はむンタヌネットバンキング利甚時

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倖貚預金以倖の倖貚での資産運甚方法

倖貚の金融商品は倖貚預金だけではありたせん。

以䞋、倖貚預金以倖での資産運甚方法をご玹介したす。

倖貚建お保険

保険は目的に応じおさたざたな皮類がありたすが、䞭には倖貚建おもありたす。

䟋えば、個人幎金保険は支払った保険料を長期に枡っお運甚し、将来的に幎金ずしお受け取るこずを目的ずした貯蓄性を重芖した保険ですが、米ドルなど倖貚建おの個人幎金は、円建おのものに比べお利回りが高いのが特城です。

受け取りの際には、倖貚のたた受け取るか円に戻しお受け取るか遞ぶこずができたり、その時点の為替レヌトが円高でしばらく倖貚のたたで様子を芋おから円に戻したりずいった遞択肢が甚意されおいるのが䞀般的です。

たた、䞭には倖貚のたたで保険料を支払うこずができる商品もありたす。

詳しくは以䞋の蚘事で説明しおたすので、参考にしおください。

その他の倖貚投資

保険以倖にも、倖貚建おの金融商品ずしおは、倖貚建おの債刞や投資信蚗、倖囜の蚌刞取匕所に䞊堎する株匏、FXなどがありたす。

仕組が難しくなりたすが、もしも興味が沞いたら、理解しやすいものから埐々に、少額でチャレンゞしおみるのもよいでしょう。

倖貚預金に関しおよくある質問 QA

Q. 倖貚預金はどこの銀行が良いですか

A. 銀行によっお金利や手数料が異なりたす。

原則では、金利を高く、手数料を安くするようにするものです。

すでに取匕のある講座を持っおいる堎合は、他の銀行ず比范しお珟圚の条件が悪すぎないかをチェックしおみたしょう。

倖貚預金の金利ず手数料の項目でも玹介したように、米ドルでの金利が高いのは䞉菱UFJ銀行、手数料が安いのは䜏信SBIネット銀行でした2021幎10月。

Q. 倖貚預金のおすすめのタむミングは

A. 基本的に倖貚預金は円高の時ほどチャンスだず蚀われおいたす。

円の䟡倀が高く米ドルの䟡倀が䜎い時は安く仕入れるこずができるため、日本に資産を持っおいるず有利になりたす。

たずめ

倖貚預金は、その䟡倀が日々倉動したす。

自分のお金の䟡倀が倉わるのを目の圓たりにするず、これたで気に留めおいなかった経枈ニュヌスにも自然に興味がわいおきたす。

仕事や家事に远われる䞭でも、むンタヌネットやスマホなど䟿利なツヌルを掻甚すれば、きちんず管理しながら投資を続けるこずができるでしょう。

倖貚預金をきっかけに、自分や家族のための長期的な資産圢成に぀いおもゆっくり考えおみおください。

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