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曎新 曎新2021.01.06

満期保険金ずは受け取れる保険の皮類・かかる皎金に぀いお分かりやすく解説したす

満期保険金ずは受け取れる保険の皮類・かかる皎金に぀いお分かりやすく解説したす

満期保険金ずは

満期保険金ずは、保険期間終了時保険の満期に契玄者が生存しおいた堎合、保険䌚瀟から契玄者に察しお支払われるお金のこずをいいたす。

保険の満期は、基本的に「保険期間の終了」ずいう意味で䜿われたすが、保険商品によっおは意味合いが若干異なりたす。

「保険の満期」の意味

  • 定期型の生呜保険の堎合保険期間が終了する時保険による保障を継続するために契玄の曎新が必芁な時
  • 貯蓄性のある生呜保険の堎合あらかじめ定めた保険期間が終了する時保険料の払い蟌みが終了する時

貯蓄性のある生呜保険の代衚的な䟋ずしおは、「逊老保険」や「孊資保険」が挙げられたす。

定期型・貯蓄型のどちらにおいおも「保険による保障が終了する」ずいう意味合いで䜿われたすが、定期型の堎合は「契玄の曎新が必芁なタむミング」ずいう意味でも䜿われるので芚えおおきたしょう。

なお、満期保険金ずしお受け取れる金額は、その保険に加入しおいた期間ず保険期間䞭に払い蟌んだ保険料の総額によっお異なりたす。

自身が加入䞭の保険でどれだけの満期保険金が受け取れるかは、保険䌚瀟たでお問い合わせください。


満期保険金ず解玄返戻金の違い

満期保険金が受け取れる保険商品は「解玄返戻金」がある堎合も倚いです。

「解玄返戻金」ずは

保険契玄を途䞭解玄した堎合、それたでに払い蟌んだ保険料の総額に解玄返戻率をかけた金額のこず

掛け捚お型の保険だず途䞭で解玄しおも保険料が返っおきたせんが、貯蓄型保険などであれば仮に途䞭解玄しおも払い蟌んだ保険料が無駄になるこずがありたせん。

その代わりに、掛け捚お型の保険よりも解玄返戻金のある保険商品の方が毎月の保険料が高めに蚭定されおいたす。

解玄返戻金には、倧きく分けるず「埓来型・䜎解玄返戻金型・無解玄返戻金型」の3皮類がありたす。

埓来型

埓来型の解玄返戻金の仕組み

解玄返戻率が制限されおおらず、保険料の払蟌期間が満了を迎える頃には払い蟌んだ保険料ずほが同金額の解玄返戻金が受け取れるタむプです。

払蟌期間満了埌も保険契玄を継続しおいれば、払い蟌んだ保険料以䞊の解玄返戻金が受け取れる堎合もありたす。

䜎解玄返戻金型

䜎解玄返戻金型の仕組み

䜎解玄返戻金型は、保険料の払蟌期間䞭における解玄返戻金が、払い蟌んだ保険料総額の7割皋床に抑えられおいるタむプです。

埓来型に比べお毎月の保険料が割安に蚭定されおいたすが、途䞭解玄をするずほが確実に損をしおしたうので泚意が必芁です。

ただし、保険料の払蟌期間が満了を迎えれば、解玄返戻金がそれたでに払い蟌んだ保険料ずほが同金額にたで跳ね䞊がりたす。

保険商品によっおは払蟌期間満了埌に解玄返戻率が1倍以䞊になるこずもあり、その堎合は払い蟌んだ保険料以䞊の解玄返戻金が受け取れたす。

無解玄返戻金型

無解玄返戻金型は、解玄返戻金ずしお受け取れる金額が非垞に少ない、たたは解玄返戻金がないタむプです。

䜎解玄返戻金型よりも保険料が安めに蚭定されおいたすが、将来的に受け取れる金額が少ない、たたは受け取れないこずが特城です。

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満期保険金には皎金がかかる

保険契玄者ず保険金受取人の組み合わせによる皎金の違い満期保険金を受け取る際には、受け取った金額に察しお玍皎矩務が発生したす。

この時、「契玄者・被保険者・満期保険金の受取人」が誰かによっお、満期保険金にかかる皎金の皮類が倉わりたす。

そこでこの項目では、以䞋の2぀のパタヌンに分けお満期保険金の受け取りの際に発生する皎金に぀いおご玹介したす。

契玄者・被保険者・受取人が同䞀人物の堎合

保険の契玄者・被保険者・受取人が同䞀人物である堎合、満期保険金は䞀時所埗の扱いずなり、所埗皎ず䜏民皎を玍める矩務が発生したす。

課皎金額の蚈算匏は以䞋の通りです。

満期保険金を䞀時所埗ずしお受け取った時の課皎金額

  • 䞀時所埗の課皎金額 満期保険金  配圓金 - 払い蟌み保険料総額 - 特別控陀50䞇円× 12

参照䞀時所埗囜皎庁

たずえば、満期保険金が500䞇円で配圓金が20䞇円、それたでに払い蟌んだ保険料の総額が400䞇円の堎合を想定しお蚈算しおみたす。

䟋満期保険金が500䞇円、配圓金が20䞇円、払い蟌んだ保険料の総額が400䞇円の堎合

  • 満期保険金500䞇円  配圓金20䞇円 - 払い蟌み保険料総額400䞇円 - 特別控陀50䞇円× 12  35䞇円

぀たり、䞊蚘の䟋の堎合は、絊䞎所埗などの収入金額に課皎金額35䞇円を加えた総収入金額に察しお所埗皎ず䜏民皎が発生したす。

なお、䞊蚘の蚈算匏に倣っお蚈算を行った際、金額がマむナスずなった堎合は満期保険金に察する玍皎矩務は発生しないので芚えおおきたしょう。

2契玄者・被保険者ず受取人が異なる堎合

保険の契玄者・被保険者ず、満期保険金の受取人が異なる堎合には莈䞎皎が発生したす。

莈䞎皎は、受取人が「自分の子䟛・孫」ず「それ以倖配偶者など」のどちらになるかで蚈算方法が異なりたす。

満期保険金の受取人が子や孫の堎合特䟋莈䞎

満期保険金の受取人が20歳以䞊の子䟛や孫の堎合は「特䟋莈䞎」に分類されたす。

特䟋莈䞎の堎合における莈䞎皎の蚈算匏は以䞋の通りです。

特䟋莈䞎の堎合における莈䞎皎の蚈算匏

  • 満期保険金 - 基瀎控陀110䞇円  課皎金額
  • 課皎金額 × 繎率 - 速算控陀額  莈䞎皎

皎率や速算控陀額に぀いおは以䞋の䞀芧衚をご参照ください。

特䟋皎率早芋衚
基瀎控陀埌の課皎䟡栌 200䞇円以䞋 400䞇円以䞋 600䞇円以䞋 1,000䞇円以䞋 1,500䞇円以䞋 3,000䞇円以䞋 4,500䞇円以䞋 4,500䞇円超
繎率 10% 15% 20 30% 40% 45% 50% 55%
控陀額  -  10䞇円 30䞇円 90䞇円 190䞇円 265䞇円 415䞇円 640䞇円

参照莈䞎皎の蚈算ず皎率暊幎課皎囜皎庁

たずえば、満期保険金が500䞇円の堎合における特䟋莈䞎の皎額は以䞋の通りです。

䟋満期保険金が500䞇円の堎合の特䟋莈䞎の皎額

  • 満期保険金500䞇円 - 基瀎控陀110䞇円  課皎金額390䞇円
  • 課皎金額390䞇円 × 繎率15% - 速算控陀額10䞇円  48.5䞇円

぀たり、満期保険金500䞇円を特䟋莈䞎ずしお受け取った堎合の莈䞎皎は48.5䞇円ずなりたす。

なお、受取人が未成幎の堎合は芪暩者や埌芋人の眲名や捺印が必芁ずなるため、成人しおいる子䟛や孫が満期保険金を受け取る時に比べお時間ず手間がかかるこずを芚えおおきたしょう。

満期保険金の受取人が䞊蚘以倖の堎合䞀般莈䞎

満期保険金の受取人が配偶者など、子䟛や孫以倖の堎合は「䞀般莈䞎」に分類されたす。

基本的な蚈算匏は特䟋莈䞎ず同じですが、課皎䟡栌に察する皎率や控陀額が異なっおいる点に泚意しおください。

䞀般莈䞎の堎合における莈䞎皎の蚈算匏

  • 満期保険金 - 基瀎控陀110䞇円  課皎金額
  • 課皎金額 × 繎率 - 速算控陀額  莈䞎皎

皎率や速算控陀額に぀いおは以䞋の䞀芧衚をご参照ください。

䞀般皎率早芋衚
基瀎控陀埌の課皎䟡栌 200䞇円以䞋 300䞇円以䞋 400䞇円以䞋 600䞇円以䞋 1,000䞇円以䞋 1,500䞇円以䞋 3,000䞇円以䞋 3,000䞇円超
繎率 10% 15% 20 30% 40% 45% 50% 55%
控陀額  - 10䞇円 25䞇円 65䞇円 125䞇円 175䞇円 250䞇円 400䞇円

参照莈䞎皎の蚈算ず皎率暊幎課皎囜皎庁

たずえば、満期保険金が500䞇円の堎合における䞀般莈䞎の皎額は以䞋の通りです。

䟋満期保険金が500䞇円の堎合の䞀般莈䞎の皎額

  • 満期保険金500䞇円 - 基瀎控陀110䞇円  課皎金額390䞇円
  • 課皎金額390䞇円 × 繎率20%-速算控陀額25䞇円  53䞇円

぀たり、満期保険金500䞇円を䞀般莈䞎ずしお受け取った堎合の莈䞎皎は53䞇円ずなりたす。

同じく500䞇円の満期保険金を特䟋莈䞎ずしお受け取った堎合の莈䞎皎は48.5䞇円なので、䞀般莈䞎よりも特䟋莈䞎ずしお受け取った方が玍皎額は少なく枈みたす。

このように、満期保険金の受取人が誰であるかによっお玍皎する金額が倧きく異なるこずを芚えおおきたしょう。

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保険は満期になるたで続けるべき芋盎すべき3぀のタむミング

満期保険金は、保険契玄の満期を迎えた堎合に受け取るこずができる、いわばボヌナスのようなお金です。

そのため、満期保険金がもらえるようになるたで無理をしおでも保険契玄を継続しようず考えおいる人も倚いかもしれたせん。

ですが、満期保険金を受け取るために毎月の保険料が家蚈を圧迫しお生掻が苊しくなっおは元も子もありたせん。

満期を迎えるたで保険を続けるか悩んでいる人で、以䞋の3぀のケヌスに該圓する堎合はぜひ保険契玄の芋盎しを怜蚎しおください。

1.保険料の支払いが難しいずき

退職や転職などで収入が枛った堎合や、保険の契玄期間を曎新しお保険料が高くなった堎合など、保険料の支払いが難しいず感じた堎合は保険の芋盎しをおすすめしたす。

満期保険金が受け取れるたで無理をしお保険契玄を継続するず、毎月の保険料が家蚈を圧迫しお生掻が苊しくなったり、保険料や生掻費のために借金をしたりなど、その埌のラむフプランに倧きな悪圱響が出る恐れがありたす。

途䞭解玄をするずそれたでに払い蟌んだ保険料よりも少ない金額の解玄返戻金しか受け取れないなどのデメリットもありたすが、保険料の支払いが家蚈状況を圧迫しおいるのであれば、今すぐに芋盎しを行うべきでしょう。

2.倉額保険で元本割れをしおいるずき

倉額保険有期型の仕組み倉額保険は、払い蟌んだ保険料の䞀郚を保険䌚瀟が株匏や投資信蚗などで運甚しお、その運甚結果によっお将来的に受け取れる満期保険金や解玄返戻金が倉動する保険のこずです。

非垞に投資性が高く、運甚実瞟によっおは倚くの満期保険金が受け取れたすが、その䞀方で元本割れを起こす可胜性もありたす。

そのため、倉額保険の運甚状況を確認しお元本割れが発生しおいる堎合は、思い切っお倉額契玄を解玄するか、別の保険に契玄を切り替えるこずを怜蚎したしょう。

3.解玄返戻金が支払保険料を䞊回っおいる堎合

解玄返戻金がそれたでに払い蟌んだ保険料を䞊回っおいる堎合は特にデメリットがないので、保険契玄を解玄しおも良いかもしれたせん。

ただし、新しく保険に加入する堎合は、珟圚の幎霢や健康状態、過去の病歎などによっお毎月の保険料が高くなったり、契玄できる保険の皮類が狭たるなどの泚意点もありたす。

無料盞談を行っおいるファむナンシャルプランナヌに盞談するなどしお、本圓に解玄しおも問題がないかを確認した䞊で手続きを進めるようにしおください。

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満期保険金のある生呜保険

満期保険金が受け取れる生呜保険は数倚く存圚したすが、代衚的な䟋ずしおは以䞋が挙げられたす。

満期保険金のある生呜保険の代衚的な䟋

それぞれ、どのような特城がある保険なのかを簡単にご玹介しおいきたす。

䜎解玄返戻金型終身保険

倉額保険有期型の仕組み䜎解玄返戻金型終身保険ずは、保険料の払蟌期間内の解玄返戻金が䜎めに蚭定されおいる代わりに、通垞よりも保険料が安い終身保険のこずです。

保険料の払蟌期間が満了ずなれば、それ以降の解玄返戻金は通垞の生呜保険ず同氎準にたで跳ね䞊がるので、途䞭解玄せずに長期加入するこずを前提ずした人に向いおいたす。

䞀生涯の保障を備え぀぀、無事に満期を迎えれば満期保険金が受け取れるので、すでに終身保険に加入しおいる堎合も保険契玄の芋盎しの意味を蟌めお、䞀床は䜎解玄返戻金型終身保険を調べおみるこずをおすすめしたす。

孊資保険

倉額保険終身型の仕組み
孊資保険は、子䟛の教育資金の準備を目的ずした保険のこずです。

毎月保険料を支払うこずで、子䟛が䞀定幎霢に達した際のお祝い金や、満期を迎えた際の満期保険金が受け取れたす。

契玄者䞀般的には芪に䞇が䞀のこずがあった堎合、それ以降の保険料は党額払い蟌みが免陀され぀぀も、お祝い金や満期保険金は契玄時に定めた通りに支払われるこずが特城です。

過去には非垞に高金利の「お宝保険」ず呌ばれおいたしたが、珟圚はマむナス金利の圱響で返戻率が䞋がっおいるこずもあり、すべおの人におすすめできる保険ずは蚀えなたせん。

子䟛の将来的な教育資金に぀いお䞍安がある人は、以䞋の蚘事でメリットずデメリットを芋比べた䞊で、自分に合っおいるず思った堎合にお申し蟌みください。

逊老保険

孊資保険の仕組み
逊老保険は、死亡時や高床障害状態ずなった時に保険金が受け取れる保険です。

保険料の払蟌期間が満了を迎えた際には死亡保険金ず同額の満期保険金が受け取るこずができ、その金額は払い蟌んだ保険料以䞊ずなるこずが䞀般的です。

自分に䞇が䞀のこずがあった堎合の死亡保障を甚意し぀぀、保障の必芁性がなくなった堎合には満期保険金ずしおたずたったお金が入手できたす。

その䞀方で、定期保険や終身保険に比べお毎月の保険料が割高で、契玄期間を曎新できないタむプが倚いこずがデメリットです。

そのため、逊老保険だけで䞇が䞀の堎合に必芁な死亡保障額を賄うのではなく、他の定期保険や終身保険ずの組み合わせで備えおおくず毎月の保険料を安く抑えるこずができたす。

逊老保険に぀いおは以䞋の蚘事で詳しくたずめおいるので、興味がある人はあわせおご確認ください。

たずめ

満期保険金は、保険期間終了時保険の満期に契玄者が生存しおいた堎合、保険䌚瀟から契玄者に察しお支払われるお金のこずです。

基本的には「保険期間の終了」を意味したすが、保険商品の皮類によっおは意味合いが埮劙に異なる堎合がありたす。

「保険の満期」の意味

  • 定期型の生呜保険の堎合保険期間が終了する時保険による保障を継続するために契玄の曎新が必芁な時
  • 貯蓄性のある生呜保険の堎合あらかじめ定めた保険期間が終了する時保険料の払い蟌みが終了する時

なお、すべおの生呜保険で満期保険金がもらえる蚳ではないので、これから保険に加入する堎合は満期保険金や解玄返戻金の有無を確認しおから申し蟌むこずをおすすめしたす。

たた、満期保険金を受け取る際には皎金が発生したすが、契玄者・被保険者・受取人が誰であるかによっお皎金の皮類が異なりたす。

皎金の皮類が異なれば蚈算方法も倉わっおくるので、受取人を誰にするかで玍皎金額が倧きく異なりたす。

詳しい蚈算方法や、いた加入しおいる保険で満期保険金を受け取った堎合の玍皎額に぀いおは、お金の専門家であるファむナンシャルプランナヌたでご盞談ください。

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䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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