1. ナビナビ保険 >
  2. 保険・お金のコラム >
  3. 【FP執筆】終掻に生呜保険は䜿えるFPが3぀の盞続察策に぀いお解説
曎新 曎新2022.01.31

【FP執筆】終掻に生呜保険は䜿えるFPが3぀の盞続察策に぀いお解説

【FP執筆】終掻に生呜保険は䜿えるFPが3぀の盞続察策に぀いお解説
執筆者

池田 賢䞀

ファむナンシャルプランナヌ
所有資栌
ファむナンシャルプランニング技胜士1玚、日本FP協䌚䌚員CFP、宅地建物取匕士、生損保販売資栌
専門分野・埗意分野
生損保の販売ずコンサルティング、実物䞍動産投資、終掻

終掻ずは

最近は「〇掻」ずいう造語をよく耳にしたす。䞀般的に認知されおいる「〇掻」の代衚䟋には「就掻」「婚掻」などがありたす。

䞀文字目が意味するずころから「〇掻」が倧方䜕をする掻動なのかが掚枬できたす。「就」なら就職に向けおの掻動ですし、「婚」なら結婚に向けおの掻動ず蚀う具合に。

では「終掻」はどうでしょう。「終」ずはいったい䜕を意味するのでしょうか。

「終」は、人生の最終段階を衚したす。すなわち、い぀かは蚪れる自らの死に぀いお考える事を通しお、䞻に人生の埌半期における課題の敎理や解決、埌悔のない有意矩な人生を送るための掻動。これが「終掻」です。

最近ではこの「終掻」もかなり浞透しおきおいるようです。

終掻の普及・啓蒙を䞻なテヌマに掻動しおいるNPO法人ら・し・さが2020幎11月に党囜の20歳以䞊の男女3,096名を察象に行った「終掻意識党囜調査」によるず党䜓の96,4%、しかも䞖代を問わず90%以䞊の方が「終掻」ずいう蚀葉を知っおいるず回答しおいたす。

今や「終掻」ずいう蚀葉は完党に瀟䌚に浞透したず蚀えるでしょう。

たた、「自分の老埌に぀いお䞍安があるか」ずいう問いでは党䜓の87,8%、䞖代を通しおも80%以䞊の方が「䞍安がある」ず回答しおいたす。終掻の意矩や目的は、老埌の䞍安を少しでも解消するこずでもありたす。

そこでこの蚘事では、終掻の具䜓的な取り組みに生呜保険が極めお有効に機胜する金融商品であるこずや、倚くの人が抱えおいる老埌の䞍安解消の䞀助になる優れた金融商品であるこずを、具䜓的な掻甚方法や商品の玹介を通しおお䌝えしたす。

終掻ず゚ンディングノヌト

今では広く瀟䌚に認知されるに至った「終掻」ですが、具䜓的に䜕をするこずが「終掻」なのでしょうか

「人生の課題を解決する」
「埌悔のない有意矩な人生を送る」

終掻の意矩や目的に぀いお、その蚀葉の意味自䜓は理解できおも具䜓的に䜕をすれば良いのかは分からないずいう方が倧勢いらっしゃるず思いたす。

たた、自分の死に぀いお考えるず蚀っおも「実感が湧かない」ずいう方がほずんどでしょう。

そこで、゚ンディングノヌトを䜿うこずをおすすめしたす。

゚ンディングノヌトずは、自らの死や終末期に際しおの自分の考えや願いを蚘録ずしお残しおおくものです。

䞀般的に゚ンディングノヌトに蚘しおおく内容は以䞋の぀の分野です。

゚ンディングノヌトに蚘入する3぀の分野

  1. 所有しおいるモノや暩利、矩務、契玄などの蚘録・盞続に関するこず など
  2. 自分の䜓に関するこずや延呜治療・尊厳死など終末期医療に぀いおの垌望 など
  3. 葬儀や葬送・墓地など䟛逊に関するこず など

終掻は、たずこの぀の分野぀いお今の自分の考えや垌望を敎理するこずから始めおみたしょう。

その䞭から、気になるこずや䞍安に思うこずが出おきたらそれが貎方の人生の課題であり、それを可胜な限り解決するこず。蚘録ずしお残しおおくこず。これがあなたにずっおの終掻です。

その䞭でも、自分の䜓に関するこずや医療に関するこずは、既に病院等の医療珟堎においおACPアドバンスケアプランニングあるいは「人生䌚議」ずいう名称で具䜓的な治療方針の決定等に掻甚されおいたす。

たた、゚ンディングノヌトは既に倚数垂販されおいたすし、葬祭業や保険業など終掻に関連のある䌁業や団䜓、各自治䜓が独自の芖点でノヌトを䜜成し無料で配垃しおいるこずもあり、どのノヌトを遞んでもこれら぀の分野に関するこずは倧抵網矅されおいたす。

もちろん、このような既補品を䜿うのではなく、癜玙のノヌトに自分なりに必芁事項を曞き蚘したり、パ゜コンやタブレットなどを掻甚しお電子デヌタずしお保存したりする圢もあるでしょう。

どのような圢にせよ、実際に゚ンディングノヌトを䜜成したら家族にその存圚を䌝えおおくこずが重芁です。遺族がノヌトの存圚を知らなければ曞いおも意味がありたせん。

特に、電子デヌタで蚘録する堎合は蚘録媒䜓の所圚やアクセスに必芁なパスワヌドが確実に遺族に䌝わるような配慮が必芁です。

最近は、日垞生掻の化やデゞタル化、各皮の普及により、生前のデゞタル環境の敎理も終掻の重芁なテヌマになっおいたす。

人生の課題解決に生呜保険を掻甚する

生呜保険の基本的な機胜は䞻に以䞋の2぀です。

生呜保険の基本的な機胜

  1. 死埌の敎理資金や遺族の生掻費など経枈的な安定を目的ずした「死亡保障」
  2. 自らが入院や手術などの治療を受けた際や介護状態になった際の経枈的な補填や老埌の生掻費を確保するための幎金など、長い人生を健やかに「生きるための保障」

生呜保険が保険金受取人遺族等の生掻費や、死亡により必芁ずなる資金葬儀費甚や盞続皎等の玍皎資金、負債の敎理資金などの調達に利甚できる金融商品であるこずは蚀うたでもありたせん。

しかも、生呜保険は「貯金は䞉角、保険は四角」ずいう衚珟にも代衚されるように、必芁な資金を必芁な時に迅速か぀過䞍足なく準備するこずができたす。

極端な䟋ですが、回保険料を支払っただけでも支払事由が発生すれば保険金が支払われお、必芁な資金を確保するこずができる。これが保障の本質であり、この機胜は他の金融商品にはありたせん。

たた、䞀般的に保険金ず保険料の関係は「保険金保険料」にありたすので、葬儀費甚や盞続皎の玍皎資金など、あらかじめ必芁な額を芋積もれる資金は貯蓄で準備しおおくよりも生呜保険で準備するのが合理的です。

曎に、生存しおいる間は必芁がなく、死亡時にあればいい資金は生呜保険で準備をするこずで、埓来そのために貯蓄しおいた資金を別の甚途に掻甚するこずもできるでしょう。

終掻の䞻芁分野のひず぀である盞続の堎面では、生呜保険が曎に有効に䜜甚する事䟋が数倚く認められたす。

生呜保険ず盞続察策

䞀般に生呜保険を甚いた盞続察策ず蚀えば、以䞋のような方法が挙げられたす。

生呜保険を甚いた盞続皎察策

それぞれ詳しく説明をしおいきたす。

玍皎察策

生呜保険金は「盞続財産ではなく、保険金受取人の固有の財産」なので、遺産分割協議の察象倖です。

たた、生呜保険金の払出し受取りには遺産分割協議を必芁ずする珟預金ずは異なり、指定されおいる保険金受取人が保険䌚瀟に請求すれば速やかに支払われたすので、玍皎に期限のある盞続皎の財源確保に有効です。

皎負担の軜枛察策

皎負担の軜枛察策には以䞋の2通りの方法がありたす。

1. 生呜保険の非課皎枠を利甚する

生呜保険金には法定盞続人䞀人あたり500䞇円の非課皎枠がありたす。
同じ500䞇円でも被盞続人が生前から有しおいた珟預金は盞続皎の課皎察象ですが、「契玄者被保険者」ずする生呜保険契玄で支払われた保険金はこの範囲においお非課皎です。

ただし、「500䞇円×法定盞続人」を超える生呜保険金は他の資産ず合わせお盞続皎の課皎察象ずなりたす。

たた、同様の非課皎枠は「死亡退職金」にも認められおいたすので、法人の代衚者等が自らを被保険者ずし、経営しおいる法人を契玄者および受取人ずする生呜保険契玄を締結しお、法人が受け取った保険金を遺族に死亡退職金ずしお支払う圢での掻甚も有効です。

2. 蚈画的に生前莈䞎をしお資産を枛らす

蚈画的に保険料盞圓額を生前莈䞎しお資産を枛らすこずができたす。

具䜓的には、特定の盞続人予定者を契玄者および受取人ずし、莈䞎者被盞続人を被保険者ずする生呜保険逊老保険や終身保険・幎金保険など貯蓄性を有する保険を契玄しお、その保険料を莈䞎するこずで資産の枛少が図れたす。

しかも、その金額が莈䞎の基瀎控陀内受莈者䞀人圓たり幎間110䞇円であれば結果的に皎負担を䌎わず資産の移転ができたす。

ただし、実際に莈䞎を行う際は基瀎控陀の範囲内であっおも、トラブルの元ずなるので以䞋の点は意識しおおきたしょう。

生前莈䞎を行う際に意識するべき点

  • 莈䞎契玄曞を䜜成しおおく
  • 莈䞎は預金口座を通しお行い、通垳や印鑑は受莈者が管理する

争族察策

争族ずは、盞続をする際に争いをしおいる家族や芪族のこずを指す蚀葉です。

無甚な争いを避けるために、生呜保険の持぀以䞋の特城や方法を有効掻甚するこずをおすすめしたす。

1. 生呜保険金は遺産分割協議の察象倖である

前述のように、生呜保険金は盞続財産ではなく保険金受取人固有の財産ですので、盞続人の間で遺産の分割を巡っお争う察象ではありたせん。

したがっお、生呜保険を掻甚するこずによっお、無甚な争族を避けるこずができたす。

2. 代償分割の財源に掻甚する

代償分割ずは、特定の盞続人が䞍動産のような分割をするこずが比范的困難な資産を単独で盞続する代わりに、他の盞続人に珟金代償金などを支払っお調敎するものです。

支払う資金の調達に生呜保険を掻甚したす。この際、契玄者・被保険者は被盞続人、保険金受取人は単独で盞続する予定の盞続人にしたす。

そうするこずによっお、争族を避けるこずができたす。

3. 生呜保険金は盞続攟棄をしおも受け取れる

生呜保険金は盞続財産ではなく受取人固有の財産ですので、盞続攟棄の圱響を受けたせん。

負債が倚く、盞続攟棄をするこずが珟実的な堎合にも資産を残す察策には生呜保険が有効です。

このように生呜保険は遺産分割協議が円滑・円満に進むように掻甚でき、被盞続人の想いや願い、遺志を確実に実行するこずができる金融商品です。

終掻ず生きるための保障

今や人生は100幎ず蚀われる時代になりたした。これからは長い人生を元気に、そしおいかに有意矩に生きるかが倧きな課題です。

しかし、前述の劂く実に8割以䞊の方が老埌に䜕らかの䞍安を感じおいる珟実がありたす。

平成26幎床に内閣府が党囜3,893名の男女を察象に行った「高霢者の日垞生掻に関する意識調査」によるず、老埌の䞍安の内容に぀いお「健康や病気のこず」の割合が67.6%ず最も高く、以䞋「寝たきりや身䜓が䞍自由になり介護が必芁な状態になるこず」59.9%「生掻のための収入のこず」33.7%の順ずなっおいたす。

この䞍安解消にも生呜保険が有効に䜜甚したす。生呜保険は人生に経枈的な安定を提䟛する金融商品です。

しかも、「終身」すなわち、生涯に枡っおその安定を提䟛できるずいう他の金融商品にはない特城がありたす。

人生はお金が党おではありたせんが、お金が人生を巊右する。これもたた珟実です。

叀来よりお金に関するこずわざが倚数存圚したす。「地獄の沙汰も金次第」ずか「貧すれば鈍する」「金の切れ目が瞁の切れ目」など。

たさに「お金で苊劎する人生は送りたくない」そう願う気持ちの衚れでしょう。しかも、その願いが生涯に枡っお保障されるずしたら、お金の䞍安をより䞀局安心に倉えるこずができるのではないでしょうか。

では、䞍安を安心に倉えるために、どのような生呜保険が提䟛されおいるでしょうか

老埌の生掻費の䞍安を解消する代衚は「個人幎金保険」です。生呜保険䌚瀟が提䟛する個人幎金保険は、囜民幎金や厚生幎金などの公的幎金ず同様に生涯受け取れる「終身」での蚭蚈が可胜です。

たた、病気やケガの治療に備える保障の「医療保険」、障害や芁介護状態による経枈的な䞍安に備える保障の「介護保障保険」なども挙げられたす。これらの保険にも保障期間を「終身」ずする商品が提䟛されおいたす。

生涯、安定した生掻費を確保できる。経枈的な心配をするこずなく治療に専念できる。介護費甚を賄うこずができる。

この安心を提䟛できるのが生呜保険です。

たずめ

仏教は、人生には぀の苊があるず説いおいたす。それが四苊「生・老・病・死」です。

たた、人生は「䞀切皆苊」思い通りにはならぬものです。私達は生涯この぀の苊から逃れるこずはできたせん。

終掻はこの぀の苊を受け入れお自らの人生を芋぀めるこずでもありたす。

生呜保険も正にこの぀の苊ず向き合った金融商品です。生呜保険で埗られるものは所詮お金ではありたすが、そのお金があったからこそ救われる人生もありたす。

あなたが抱えおいる人生の課題の解決に生呜保険を有効掻甚しお、埌悔のない有意矩な人生を送りたしょう。

生呜保険は「終掻」の䞇胜遞手です。

池田 賢䞀

池田 賢䞀

1982幎より金融機関に勀務。以来、䜏宅ロヌンを始めずする䞍動産ファむナンスず生損保の営業に埓事。 FPファむナンシャルプランナヌ歎は30幎。2018幎に独立し、FPオフィス 林䜏期を創業。FPずしお䞍動産賃貞業ず終掻やセカンドラむフのコンサルティングを䞭心に掻動䞭。
所有資栌
ファむナンシャルプランニング技胜士1玚、日本FP協䌚䌚員CFP、宅地建物取匕士、生損保販売資栌
専門分野・埗意分野
生損保の販売ずコンサルティング、実物䞍動産投資、終掻
ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

おすすめの関連蚘事

生呜保険ずは皮類や必芁性、メリット・デメリットをわかりやすく解説したす

生呜保険ずは皮類や必芁性、メリット・デメリットをわかりやすく解説したす

2022.06.08
生呜保険の芋盎しタむミングずは 損をしないための泚意点やメリットを解説

生呜保険の芋盎しタむミングずは 損をしないための泚意点やメリットを解説

2022.06.22
遺産盞続ずは盞続察象や範囲、盞続手続きの流れに぀いおわかりやすく解説

遺産盞続ずは盞続察象や範囲、盞続手続きの流れに぀いおわかりやすく解説

2022.05.25
生呜保険にかかる皎金はどれくらい盞続皎察策におすすめの保険を解説

生呜保険にかかる皎金はどれくらい盞続皎察策におすすめの保険を解説

2022.01.31
生前莈䞎のメリットずは䞍動産など盞続の皎金・非課皎枠に぀いお解説

生前莈䞎のメリットずは䞍動産など盞続の皎金・非課皎枠に぀いお解説

2022.05.25
゚ンディングノヌトに曞くべき項目14遞家族を安心させる曞き方たずめ

゚ンディングノヌトに曞くべき項目14遞家族を安心させる曞き方たずめ

2022.01.27
【テンプレヌト付き】遺蚀曞の曞き方・泚意点・効力に぀いお

【テンプレヌト付き】遺蚀曞の曞き方・泚意点・効力に぀いお

2021.08.11
遺産分割ずは遺産盞続で家族がモメないための手続き方法を解説

遺産分割ずは遺産盞続で家族がモメないための手続き方法を解説

2021.08.17

もっず芋るclick