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曎新 曎新2022.02.10

金融の専門家にむンタビュヌ行動経枈孊者から芋た保険の実態ずは

金融の専門家にむンタビュヌ行動経枈孊者から芋た保険の実態ずは
監修者

井柀 裕叞

立呜通倧孊教授
所有資栌
立呜通倧孊教授、パヌ゜ナルファむナンス孊䌚理事
専門分野・埗意分野
金融論、行動ファむナンス、実隓経枈孊
執筆者

ナビナビ保険線集郚

今たで、保険を怜蚎しおきた際に「日本は健康保険が充実しおいるから、保険は必芁ないよ」ずいった旚の蚀葉を聞いたこずがあるずいう人は倚いず思いたす。

でも、本圓にそうなのでしょうか

今回は、金融・行動経枈孊の専門家で、立呜通倧孊で教授を務める井柀先生に、行動経枈孊から芋た保険の圚り方に぀いお、お話を䌺っおきたした。

行動経枈孊を分かりやすく玐解きながら、どうしお人は保険に加入するするのか、リスクず向き合うための保険の必芁性に぀いおむンタビュヌ圢匏でお話したす。

井柀 裕叞
ナビナビ保険監修
立呜通倧孊教授
井柀 裕叞

電力䞭倮研究所研究員、摂南倧孊助教授、立呜通倧孊経枈孊郚教授などを経お、珟圚は立呜通倧孊食マネゞメント孊郚教授、パヌ゜ナルファむナンス孊䌚理事。この間、行動経枈孊䌚幹事、京郜垂指定金融機関遞定委員䌚委員長、立呜通倧孊ファむナンス研究センタヌ長などを歎任。

【専門分野・埗意分野】
金融論、行動ファむナンス、実隓経枈孊

【著曞】
『実隓でわかった感じる株匏投資』ランダムハりス講談瀟 2008幎3月 単著

そもそも行動経枈孊ずは

保険ず行動経枈孊は䞀芋かけ離れた分野に思えるものの、どちらの専門分野でもある井柀教授。

僕に行動経枈孊の知識がないため、色々聞いおみたした。

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

早速ですが、経枈孊ず行動経枈孊の違いを教えおください。

䌝統的な経枈孊ずいうのは、「どう行動すべきか」「䜕をすべきか」を、人々は合理的な蚈算によっお考えおいるこずを前提ずしおいる孊問䜓系です。

䞀方、行動経枈孊は、「珟実の人々がどう行動しおいるのか」に泚目し、人々が合理的な意思決定をしおいるわけではないずいう事実や実隓を積み䞊げお䜜られた孊問䜓系です。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

行動経枈孊ず経枈孊の違いを䟋を亀えお、簡単に説明したす。

前提ずしお、「人間は合理的に行動する」ず考えお研究をしおいるのが経枈孊、「人間は感情によっお非合理的な行動をする」ず考えお研究をしおいるのが行動経枈孊です。

䟋えば、同じコヌヒヌであっおも、

  • コンビニの250円のコヌヒヌ
  •  写真映えがするずSNSで倧人気のカフェでの500円のコヌヒヌ

250円のコンビニのコヌヒヌは高くお、500円の人気カフェのコヌヒヌは安いず感じおしたうこずはないでしょうか

これは、コンビニやカフェでのコヌヒヌ䟡栌の盞堎を意識しお比范しおしたうからです。

このように行動経枈孊は、よりリアルに人間の経枈掻動を远求した孊問です。

そのような行動経枈孊を基にしお、保険に加入するずいう行為は合理的な遞択なのかをお䌺いしおいきたす。

保険に加入するこずは合理的なのか

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

それではズバリお尋ねしたすが、行動経枈孊の芳点から保険に加入するこずは合理的な行動ず蚀えるのでしょうか

本質的な問題ずしお答えるのは非垞に難しく、「保険に加入すべきか」ずいうこずは本来、行動経枈孊者には答えられないものです。

しかし、保険に関しおの情報を䞀般の人が正しく認識できるように、「正確な情報をどのような圢で提䟛するのか」は行動経枈孊の範疇になりたす。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

行動経枈孊の芳点からするず「保険加入の有無」に焊点を圓おるのではなく、「正しく情報を䌝えるこずでどのように行動するのか」ずいうこずが倧切なのですね。

そうです。保険商品ずいうのは、数孊的な蚈算や理論に基づいお䜓系を䜜り䞊げおいるものなので、䞀般の人が正しく評䟡しお、自分が䜕を買おうずしおいるのかを的確に認知するこずは実は難しいんです。

だからこそ、行動経枈孊では「自身の目的に合わせた保険に加入する」いう理想の圢を瀺すこずができるかが重芁だず考えたす。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

具䜓䟋ずしおどのようなこずが挙げられたすか

䟋えば、子䟛のいる人が生呜保険に加入する堎合、その人が子䟛に資産を残したいず考えるのか、自分が生きおいる間だけ䜕ずかなればいいず考えるのかは個人の自由です。
専門家がその人の目的に「合理的ではない」などず口出しをするのは、䜙蚈なお䞖話で螏み入るべき領域ではありたせん。

しかし、その目的に合わせた保険料のかけ方や保険商品の遞び方などの合理的なアドバむスをするこずはでき、行動経枈孊者が掻躍できる郚分です。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

行動経枈孊の専門家からするず、目的の郚分に専門家が介入するのは「パタヌナリズム」ず蚀うそうで、䜙蚈なお䞖話だず仰っおいたした。

「パタヌナリズム」ずは
匷い立堎の者が匱い立堎の者に察しお、本人の意思を問わずに介入・干枉するこず。

぀たり、生呜保険に加入する目的は専門家が口出しする郚分ではないが、その目的を達成するための行動に぀いお合理的かどうかをアドバむスするこずはできるずいうこずです。

保険加入の有無に぀いおの合理性は行動経枈孊では答えるこずができないず理解したずころで、続いお、資産圢成においお保険を利甚するこずは合理的な遞択なのかをお䌺いしおきたした。

保険があるからこそ安心しお資産圢成ができる

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

将来の資産圢成を考える時に、保険は合理的ず蚀えるのでしょうか

資産圢成ずなるず、どれくらいのリスクを取っおどれくらいのリタヌンが欲しいのかが最も倧切になっおきたす。

保険はリスク管理の方法なので、リタヌンを目指すのであれば保険はあたり合理的な遞択ではないず考えたす。

しかし、保険があるからこそ安心しお資産圢成ができるずいう偎面があるのも事実です。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

「保険があるからこそ安心しお資産圢成ができる」ずは、具䜓的にどういうこずでしょうか

䟋えば、⌈々が家を買うずいう行為は、⟃分の財産の⌀半を持ち家ぞ集䞭するこずを意味し、䞇が䞀地震等で家が倒壊したら、そこで資産圢成どころではなくなりたす。

しかし、火灜保険や灜害保険によっおリスクヘッゞができるので、持ち家の事は心配せずに安心しお投資や積立などの資産圢成ができるのです。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

あたり考えたこずはなかったけど、確かに保険がなければ数千䞇円もする家の買い物なんおできないな  。

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

確かに保険があるこずで安心できる堎面っおたくさんありたすよね。

実は車が普及したのも、保険ずいう制床があるからなんですよ。
もし保険制床がなければ、私たちは垞に⟃分の党⌈✣を賭けお⟃動⟞を運転しなければなりたせん。
事故をした堎合、資産圢成どころではなく、その人の人生が砎滅するかもしれないですからね。

぀たり、保険は䞇が䞀の時の保障を賌入しおいるだけでなく、日垞生掻における安心感も賌入しおいるのです。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

保険はリスク管理の方法なので盎接的には資産圢成に向いおいないが、保険のおかげで安心しお資産圢成ができるず語る井柀教授。

日垞生掻には事故や倩灜などの様々なリスクが存圚しおいおいるので、それらのリスクを党お自分で負担しおいおは資産圢成などできないですよね。

続いお、そういった日垞生掻に朜んでいる「リスク」に぀いお、お䌺いしおきたした。

利益は把握できるがリスクの把握は難しい

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

日垞的にどれだけのリスクが自分にはあったのかを把握するのは難しいですよね。
人がリスクを正しく刀断するこずは、そもそも難しいのでしょうか

その質問は本質的で、人はどれだけの利益があるかは把握できるのですが、どれだけのリスクを取っおいたかずいうのは把握しづらいのです。

䟋えば、株匏の堎合を䟋に挙げたしょう。
以䞋2぀の株があった堎合、どちらの株の方が儲かっおいるように芋えたすか

・A株途䞭リスクがあったものの収益は20
・B株安定しおいたが収益は10

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

収益が20あるA株の方が儲かっおいるように芋えたすね。
こういう問題っお理由は分からないけど、たぶん逆の答えな気が  

やっぱりそう芋えたすよね。
ですが、ファむナンスの面から芋るず、リスクを取るずいうのは収益のコストになるので、

・株はずんでもないリスクをずっおいるのに、収益が20しか埗られなかった
・株は安定しおいるのに10も収益があった

ず考えるのが正しいのです。

したがっお、人々は自分がどういうリスクに盎面しおいるのか分かっおいないず、䜕もないのに保険料だけ取られおいるず思っおしたうのです。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

人はリスクを正しく把握できないからこそ、䞇が䞀のこずがあった時のために保険ずいう商品があるのだなず改めお認識したした。

行動経枈孊の前提は「人間は感情によっお非合理的な行動をする」ずいうこずです。完党に合理的な刀断リスクを正しく把握するなどができないため、感情ずか盎芳によっお行動をしおしたうのだず思いたす。

続いおはそのような行動経枈孊の前提を想定した䞊で、実際に行動経枈孊が保険に適甚されおいる事䟋に぀いおお䌺いしおきたした。

行動経枈孊が保険にもたらすもの

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

行動経枈孊の知芋が実際に保険分野で適甚されおいる事䟋などはありたすか

行動経枈孊には「ナッゞ」ずいう蚀葉があり、それが保険分野で適甚されおいたす。

ナッゞずは、遞択肢の衚珟や順序を倉えるなどによっお意思決定が倉わっおしたう珟象に泚✬しお、それを利甚しお奜たしい⟏動に誘導しようずするこずです。

保険分野での適甚䟋ずしおは、人間ドックを受けるずその幎の保険料が安くなるずいうものや、特玄で1幎に1回健康蚺断の結果を報告するず保険料が安くなるずいうものなどもありたす。

これは自分の健康面に意識を向けさせるこずで、自然ず健康的な生掻を送るようになるずいうナッゞを応甚しおいたす。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

ナッゞは行動を匷制しおいるわけではなく、自発的に行動をしおいるので習慣化もしやすそうですね

その通りです。しかし、ナッゞのように行動倉容によっお、良い効果が期埅できる堎合もあるのですが、奜たしくない効果をもたらす堎合もありたす。それは保険によるモラルハザヌドず⟔われおいたす。

䟋ずしおは、医療保険に加⌊するず無意識に䞍摂✣な✣掻をしおしたったり、⟃動⟞保険に加⌊するこずで安心しお、䞍泚意な運転をしおしたったりするこずなどが挙げられたす。

⌀般に販売されおいる保険には、モラルハザヌドをできる限り抑制し、ナッゞを利✀しお 被保険者に良い結果をもたらすような仕組みが組み蟌たれおいたす。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

無意識にモラルハザヌドをしおしたいそうなので、気を぀けたす  

実際に保険䌚瀟の方から行動経枈孊者に助蚀を求めるこずもあるみたいですので、保険ず行動経枈孊は深い繋がりがあるず蚀えそうです。

ここたで行動経枈孊の芳点から、保険加入の合理性や保険の圹割、実際に行動経枈孊が保険分野に適甚されおいる事䟋などをお䌺いしおきたした。

最埌に、珟圚加入しおいる保険に察しお、実際にどのようにアプロヌチをしおいけばいいのか保険を芋盎す際のポむントに぀いお聞いおみたした。

保険を芋盎す際のポむントずは

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

最埌の質問になりたすが、井柀教授が考える保険の芋盎しのポむントずはどのようなこずでしょうか

珟圚の資産状況や健康状態、家族の状況など、自分の状況を正しく把握するこずです。

そしお、保険に加入する目的ず条件を正しく認識しお、その保険が今の自分に向いおいるのか芋極めおいくこずが倧切です。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

自分の状況を把握するこずが倧切だずみんな分かっおはいるず思うのですが、なかなかめんどくさくおできないですよね  

行動経枈孊的に蚀うず、自分で芋盎そうずするずしんどいので、幎に1回ちょっずでいいので家族で話し合う時間を䜜るこずをおすすめしたす。

保険を芋盎そうずするのではなく、自分の状況を理解しおいる人ず保険に぀いお話し合う機䌚を䜜るずいうこずを意識しおください。

他の人から蚀われるこずで、保障内容や保険料など䜕かに気づくきっかけになるかもしれたせん。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

ナビナビ保険線集郚 入江

線集郚 入江

僕の堎合は独身なので、䌚瀟の人や保険のプロに聞いおみたす  。

本日はお忙しいずころ、ありがずうございたした

こちらこそ楜しい時間をありがずうございたした。

立呜通倧孊 井柀裕叞 教授

井柀教授

たずめ

初めおのZOOMむンタビュヌで心配だったのですが、井柀教授のお気遣いもあり、楜しい時間を過ごさせおいただきたした。

初めは行動経枈孊ずいう抂念は自分には関係のないものだず思っおいたしたが、保険分野だけでなく、日垞生掻の至る所に掻甚されおいお結構身近なものに感じられたした。

今回のむンタビュヌで孊んだこずをたずめおおきたす。

今回のむンタビュヌで孊んだこず

  • 保険に加入する際は目的ずその目的を達成するための行動は切り分けお考えるべき
  • 保険は資産圢成に盎接的には向いおいないが、保険でリスクヘッゞができるからこそ安心しお資産圢成をするこずができる
  • 人はリスクを把握しづらいので、できるだけどんなリスクがあるのかを意識する
  • 保険を芋盎す際のポむントは、1幎に1回身近な人ず保険に぀いお話し合う機䌚を䜜るこず

保険の芋盎しに関しお、結婚しおいない人はお金のプロであるFPに盞談するのもひず぀の手段です。

各個人の家蚈状況によっお保険の芋盎しはもちろん資産圢成のアドバむスももらえるので、独身の僕も保険を芋盎す際は掻甚しようかなず思っおいたす。

井柀 裕叞

井柀 裕叞

電力䞭倮研究所研究員、摂南倧孊助教授、立呜通倧孊経枈孊郚教授などを経お、珟圚は立呜通倧孊食マネゞメント孊郚教授、パヌ゜ナルファむナンス孊䌚理事。この間、行動経枈孊䌚幹事、京郜垂指定金融機関遞定委員䌚委員長、立呜通倧孊ファむナンス研究センタヌ長などを歎任。
所有資栌
立呜通倧孊教授、パヌ゜ナルファむナンス孊䌚理事
専門分野・埗意分野
金融論、行動ファむナンス、実隓経枈孊
ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。
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