生命保険の一括払いのメリット・デメリットは？分割払いとの違いを解説

生命保険の保険料は月払いや年払い(分割払い)で支払うのが一般的ですが、将来の分もまとめて支払う「一括払い（全期前納払い）」ができる商品もあります。

一括払いは保険会社へ支払う保険料の総額を安く抑えることができるため、ある程度の貯蓄がある方にとってはメリットがある払込方法です。

本記事では生命保険の一括払い（全期前納払い）についてのメリット・デメリットについてわかりやすく解説します。

生命保険の一括払い（全期前納払い）とは？

生命保険の保険料は、次のような払込方法があります。

全期前納払いとは、保険期間全体の保険料を一括で保険会社に「預ける」払込方法です。

分割払いは、「月払い」「年払い」「半年払い」から選択でき、契約時に定められた保険料の払込期間が終了するまで、保険料を支払い続けることになります。

まとめて支払いをするほど、保険料の総額が低くなる傾向にあり、分割払いを比較した場合、月払いが最も総額が高くなり、逆に年払いが最も低くなることが特徴です。

全期前納払いと一時払いの違い

全期前納払いと似た保険料の払込方法として「一時払い」があります。

どちらも保険期間中の保険料を一度にまとめて納める点では共通していますが、以下のような違いがあります。

全期前納払いは、保険期間全体の保険料を一括で保険会社に「預ける」払込方法で、資産を保険会社に預ける形になり、預けた金額から毎月一定額が保険料として充当されます。

途中解約時には、充当されていない分の保険料が返金されるのが一般的で、被保険者が死亡した際には、死亡保険金と充当されていない保険料の両方が支払われます。

一方で、一時払いは保険の契約時に保険期間全期間の保険料を支払う専用の商品で扱われる払込方法です。

全期前納払いとは異なり、保険期間の途中で保険を解約しても保険料は返金されません。

しかし、同じ保障内容で比較した場合、払込方法の中で保険料の総額が最も安くなるのが特徴です。

生命保険の一括払い（全期前納払い）のメリット

一括払い（全期前納払い）のメリットは、以下の通りです。

全期前納払いのメリットは、一括払いによる「保険料の払込総額を低く抑えられる」という利点に加え、分割払いの「保険料の無駄を減らす」という利点の両方を活かせる点です。

上表の例で、月払いと全期前納払いの保険料払込総額を比較すると、月払いのほうが約12万円払込総額が多くなります。

保険期間中に被保険者が亡くなったり、保険契約を解約したりした場合でも、充当されていない保険料は契約者に返金されるため、保険料が無駄になるリスクを抑えられます。

生命保険の保険料は生命保険料控除の対象となりますが、この控除には所得税は年間4万円、住民税は2.8万円の上限が設定されています。

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生命保険の一括払い（全期前納払い）のデメリット

生命保険の一括払い（全期前納払い）を選ぶデメリットは、以下の通りです。

全期前納払いは保険会社に資産を預ける形態ですが、銀行の普通預金のように引き出すことはできません。

突然の大きな出費が発生しても対応が難しいため、近い将来に大きな支払いが予想される場合には注意が必要です。

生命保険の一時払いのメリット・デメリット

生命保険の一時払いのメリット・デメリットは以下の通りです。

一時払いは、保険料を一括で支払うことで、保険会社が資金を長期間運用できるため、他の支払い方法に比べて費用を抑えられるのが特徴です。

また、全期間の保険料をまとめて支払うため、解約時の返戻率が全期前納払いより高くなる可能性があります。

一方、生命保険料控除の適用が支払いを行った年に限られるため、税制上の恩恵を長期間にわたって受けることが難しい点がデメリットです。

加えて、保険期間中に被保険者が死亡した場合でも、未経過分の保険料は返金されません。

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生命保険の全期前納払いと一時払いはどっちがおすすめ？

全期前納払いと一時払いがおすすめな方の特徴は以下の通りです。

毎年の生命保険料控除を活用して、節税効果を最大限に引き出したい場合は、全期前納払いが適しています。

特に高い所得税率が適用される方にとっては、毎年控除を受けられることで節税メリットが大きくなるでしょう。

一方、保険料を可能な限り抑えたい方や、解約時の返戻率を高めたい方には一時払いがおすすめです。

また、終身保険を相続対策として利用する場合にも、一時払いが有効です。

まとめ

手元の資金に余裕がある方にとってはメリットのある一括払い（全期前納払い）ですが、もしものときには保険料が返金されないといったデメリットもあります。

生命保険を一括払いで契約する際は、それぞれの払込方法に特徴があることを念頭に置いた上で選ぶことを心がけましょう。

さらに、生命保険の一括払いに関する情報を知りたい場合は、【コのほけん！】生命保険料支払いの一時払い・一括払いの違いとは？メリット・デメリットとはも参考にしてみてください。

監修者からひとこと

• 鬼塚 眞子
• 保険ジャーナリスト／一般社団法人介護相続コンシェルジュ協会代表

保険料の一括払の代表的なものには、一時払いと全期前納払いがあります。一時払いは、文字通り全保険期間の保険料を1回で「支払う」ことです。対して、全期前納払いとは保険期間中の保険料総額を一度に支払うものの、保険会社に一時的に保険料を預け、預けた保険料から毎月支払う形式を取ります。この「支払い」と「預かり」を押さえておくと、違いがよく分るのではないでしょうか？
全期前納払いは保険期間中に亡くなったり、解約したりしても、未経過分の保険料が返還されたり、解約返戻金がありますが、一時払いでは保険料の返還や解約返戻金がありません。これは先に述べた保険料の取り扱いの違いによります。生命保険料控除は、一時払いの場合、生命保険料控除は契約初年度だけに対し、全期前納払いは毎年、生命保険料が控除されます。ただし、保険料の総額は、一時払いのほうが全期前納払いより安くなります。一時払いや全期前納払いを選択できない保険もあるので、保険の担当者に相談してくださいね。