auじぶん銀行カードローンの審査・借り方・返済方法を解説！借金を減らすコツも紹介

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auじぶん銀行カードローンは、auユーザーにとってお得な要素が多いカードローンです。たとえば、au IDを持っている人であれば、最大で年0.5％の金利優遇が受けられます。そのため、すでにau IDを持っている人におすすめのカードローンといえるでしょう。

本記事では、これからauじぶん銀行カードローンを利用しようか検討している人向けに、「審査が厳しいかどうか」や「審査時に気を付けたいポイント」、「申し込みまでの流れ」を解説します。

契約から借入までをスムーズに進めるための内容がまとまっているため、すぐにでも利用を開始したいと考えている人も参考になるでしょう。

結論！auじぶん銀行カードローンはauユーザーにおすすめ

auじぶん銀行カードローンは冒頭でも触れたように、auユーザーにおすすめのカードローンです。auユーザーの全員が持つau IDがあれば、契約時に年0.1％の金利優遇が受けられます。

なお、公式では最大で年0.5％の金利優遇が受けられるとしていますが、これは「他社からの借り換え」をした場合に限定されるため、新規申し込みで検討している人は該当しないため注意が必要です。

銀行系カードローンのなかでは金利はやや高めではありますが、Pontaポイントが貰えるなど特典があります。すべての特典を考慮した上でお得に感じるようであれば、おすすめのカードローンといえるでしょう。

ほかには、以下2点のようにauユーザー以外でおすすめできる人もいます。

• 月々の返済金額を抑えたい人
• 借り換えで金利を下げたい人

返済額が月1,000円からと抑えられているため、毎月の返済負担を抑えたい人にもおすすめです。また、借り換えの場合は金利が年0.98％～年12.50％と、通常のカードローンよりも低めに設定されているため、借り換えを検討している人にとってもおすすめといえます。

月々の返済金額を抑えたい人

auじぶん銀行カードローンの毎月返済額は1,000円からとなっています。無理なく自分のペースで返済を進めやすいため、「借入したいけど、返済していけるか不安……」と悩んでいる人にとっては最適の商品といえるでしょう。

ただし、1,000円からといっても借入額や条件によっては、もう少し多い額を返済しなければいけないため注意。毎月の返済額が1,000円になるのは、適用金利が年9.0％以下で、10万円を借入した場合のみです。

適用金利が年9.1％～年13.0％の範囲内の場合は毎月1,500円、年13.1％以上の場合は毎月2,000円が最低返済額になります。

借り換えで金利を下げたい人

auじぶん銀行カードローンの場合、借り換えで契約をすると通常の新規契約よりも金利が抑えられます。金利は、年0.98％～年12.50％です。

他社で借入をしていない場合は借り換えを利用できないためおすすめできませんが、借り換えを前提にauじぶん銀行カードローンの利用を検討している場合はおすすめです。

最大800万円まで借り換えの対象となるため、返済に苦しんでいる人は、適用金利が下がる場合は検討してみてはいかがでしょうか。

auじぶん銀行カードローンの種類はいくつある？

auじぶん銀行カードローンは大別すると、通常の「じぶんローン」と「au限定割（誰でもコース）」の2種類があります。au IDがあれば限定割が利用できるため、すでにau IDを持っている人は限定割の一択といえるでしょう。

なお、au IDはauユーザーでなくても取得できます。申し込み時に登録が必要ですが、登録してしまえば限定割が利用できるため、手間でなければ基本的には登録をおすすめします。

auじぶん銀行カードローンの審査は厳しい？

auじぶん銀行カードローンの審査は、消費者金融と比べるとやや厳しいといえるでしょう。

その理由として「金利」が挙げられます。一般的に審査の基準や難易度は公表されていないため明確に断言はできませんが、金利が低い商品は審査が厳しい傾向にあり、金利が高い商品は審査に通りやすい傾向にあるとされているためです。

金利が低く抑えられていると、業者が利息によって得られる利益は少なくなります。そうすると、業者が貸付したお金を回収できなくなる「貸し倒れ」が発生した際に、回収できる利息が少ない分だけ被る損失が大きくなります。

そのため、貸す側としては貸し倒れが発生した際のリスクを少しでも抑えるために、審査を厳しくしてリスクを抑えようとするのです。

これは逆のケースでも同様のことがいえます。たとえば、金利が高い場合は利息によって得られる利益が多くなるため、その分だけ貸し倒れが発生した際の損失は最小限に抑えやすいです。その結果、金利が高い商品は、低い商品よりもリスクが低い分だけ審査に通りやすいといえます。

つまり、auじぶん銀行カードローンの金利は年1.48％～年17.5％と銀行系カードローンの中では高めですが、消費者金融と比較すると低めになるため、「消費者金融よりは厳しいが、銀行系カードローンと比較すると審査に通りやすい可能性がある」という結論になります。

auじぶん銀行カードローンの審査難易度は？どういった条件なら通過しやすい？

上記はあくまでも金融商品全般における一般的な話になります。実際は、職業や年収など条件が違えば、その難易度は変わってくるでしょう。

そこで編集部では、「年収×職業」の条件別に「審査に通過している人」の割合を独自調査しました。実際にどういった人が審査に通過しているのかを確認してみましょう。

※調査日：2024年11月22日～2024年11月23日

年収200万円～600万円の正社員の層が比較的多く審査に通過しています。年収200万円が下限であることから、新入社員などの層も多く含まれているのが予測されます。そのため、「どの層の人が通りやすいか」よりも、幅広く審査に通過しているといった認識のほうが正しいかもしれません。

また、アルバイトやパート層の人でも審査に通過していることから、勤務形態問わず審査に通過していることがわかります。もちろん審査する上で勤務形態は影響してくるはずですが、結果からみると、比較的どのような立場の人でも利用しやすいカードローンであるといえるでしょう。

なお、上記は個人信用情報を加味していないため、あくまでも職業と年収のみの観点における結果となります。

auじぶん銀行カードローンの審査で気を付けたいポイントは安定した収入があるか！

auじぶん銀行カードローンの審査で気を付けたいポイントは「安定した収入があるかどうか」です。auじぶん銀行カードローンの審査において、何か条件を満たしたら審査に有利になるといったことはありません。

審査は、年収や他社からの借入状況などさまざまな項目をもとに実施されますが、最も重視されるポイントが収入でしょう。収入が安定していなければ、毎月返済を継続するのは非常に難しいため、返済能力が低い人に事業者はお金を貸してくれません。

ここでいう安定した収入とは、毎月の収入の額にムラがなく、かつ継続して収入が得られていることを指します。正社員がこの条件にもっとも当てはまりますが、アルバイトやパートの人であっても、継続して安定した収入額を得ていれば十分に審査に通る可能性はあります。

目安としては、約1年間、継続して収入を得続けていれば比較的安定している収入であるといえるでしょう。

在籍確認でバレるという噂は本当？

在籍確認とは、申し込んだ本人が本当に職場で働いているかの確認です。本当にそこで働いていて、収入が得られる環境下にいるのかを判断するために実施されます。

在籍確認は場合によっては電話で実施されるケースがあるため、職場に電話がかかってくるとバレてしまうケースもゼロではありません。そのため、周りにバレずに借入をしたい人にとっては、電話での在籍確認があるかどうかは重要なポイントになってくるでしょう。

電話での在籍確認について、編集部が利用者のレビューを調査した結果が以下です。

在籍確認のレビュー

レビュー総数	在籍確認はなかった	在籍確認は行われた
200人	56人	144人

※調査日：2024年11月22日

7２％のケースで「電話での在籍確認は実施された」という結果に。職場で対策をすでに打っているなど、何かしらの対策を実施していない場合は不安になるかもしれません。

ただし、実際に電話がかかってきてもプライバシーは配慮されているため、カードローンに関係するワードを使われることもありませんし、利用が悟られるような会話もされません。

在籍していることさえ確認できれば問題ないため、仮に自身が外出しているときでも、電話口の人が「○○（申し込み者）は外出中です」のように在籍していることがわかりさえすれば、それで確認は終了します。

みんなはいくら借り入れしているの？平均借入額を調査

続いて、auじぶん銀行カードローンを利用している人が「どのくらい借り入れしているのか」を調査しました。借入したい額がおおむね決まっている場合は、以下の一覧表が参考になるでしょう。

※調査日：2024年11月22日

5万円～50万円の層で約70%を占めています。このことから、auじぶん銀行カードローンを利用して多額の借入をしている人はそこまで多くないことがわかります。

最初から高額な限度設定がされることはほとんどないことや、サラリーマンの平均的な年収を踏まえれば、高額の利用者が少ないと推測できます。そのため、全体をみてみると借入額が50万円以下でほとんどの層がまとまっているのは、一般的な利用状況といえるでしょう。

auじぶん銀行カードローン VS 他カードローン！編集部が本当におすすめできるカードローンかを徹底調査

auじぶん銀行カードローンの特徴や審査について解説してきましたが、利用するかどうかを検討するのであれば、他社のカードローンとの比較も欠かせません。

以下では、auじぶん銀行カードローン以外の６種類のカードローンをピックアップし、それぞれの特徴を比較しました。

※.審査完了までは個人差があります。また土日祝は営業していません。※1.申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合があります。

通常の上限金利だけで比較すれば、より抑えられているカードローンは複数あります。ただし、前述のとおりauじぶん銀行カードローンは借り換えなど、au IDを持っている場合のサービスが充実しているため、日常的にau PAYカードなどを利用している人にはおすすめです。

しかし、auじぶん銀行カードローンは電話での在籍確認があるため、電話での在籍確認に不安がある人は、横浜銀行カードローンのような必要な場合にのみ在籍確認が実施されるカードローンを選びましょう。

銀行カードローンにこだわらない人は、借入までスマホで完結でき、原則電話での在籍確認のないプロミスなどの大手消費者金融もおすすめです。

銀行カードローンと比較すれば金利は高くなりますが、一時的かつ高額でない借入の場合は、利息差は大きくありません。また、大手消費者金融には無利息期間サービスが充実しているので、無利息期間中に完済すれば、そもそも利息の返済不要で、かしこくお金を用立てることが可能です。

関連記事：無利息期間で選ぶカードローン17社！利息なしでお金を借りれる消費者金融と銀行

auじぶん銀行カードローン以外で利用を検討したいおすすめサービスを紹介

auじぶん銀行カードローン以外にも選択肢を持ちたい人や、他のカードローンも検討している場合には以下を参考にしてみてください。

低金利で融資スピードが早く、限度額が高く設定されているといった理想的な商品はなかなかありません。また、人によって最適な商品は異なってきます。そのため、上記のように項目ごとに焦点を当てて、自身の状況を考慮しつつ最適な商品を選ぶことが大切です。

auじぶん銀行カードローンは利用しやすい？申し込みから利用するまでの流れを7ステップで紹介

auじぶん銀行カードローンの利用開始までの流れは次のようになっています。

1. Webで申し込み
2. 基本情報を入力
3. 仮審査
4. 在籍確認
5. 必要書類アップ
6. ローンカード受け取り
7. 借入

auじぶん銀行カードローンの申し込み手順は比較的かんたんだといえます。カードレスでの取引もできるため、専用ATMまで足を運んでローンカードを受け取るといった余計な手間もかかりません。

なお、即日融資を希望する場合は、カードレスで振込による借入を希望しないと即日融資ができないため注意してください。

Step1.まずはオンラインかアプリで申し込み

まずは公式ページの「新規お申し込み」から手続きを進めます。auじぶん銀行カードローンの口座を持っているかが最初に問われ、持っている場合は口座情報の入力、持っていない場合はそのまま次のページへ移行します。

基本情報を入力する前に、重要事項の確認があるため、すべて確認した上で同意をして次に進めましょう。

Step2. 生年月日などの基本情報をフォームに入力

新規申し込みから進めていくと、生年月日や氏名などの基本情報を入力するページに移ります。入力する内容は以下のとおりです。

• 氏名
• 性別
• 生年月日
• 自宅の住所
• 電話番号
• Eメールアドレス
• 職業
• 手続き専用パスワード
• ローン暗証番号
• 配偶者の有無
• 住まいの状況
• 家賃
• 入居日
• 世帯人数
• 勤め先名称
• 勤め先住所
• 勤め先電話番号
• 入社日
• 年収
• 勤め先の事業内容
• 社員数
• 自身の勤め先での仕事内容
• 勤務形態
• 収入形態
• 健康保険証の種類
• 健康保険証の被保険者区分
• 他社の借入の有無
• 返済方法
• カードの送付先

入力は2ページにわたって行われます。入力項目はやや多いですが、難しい内容ではないため順番に入力を進めていきましょう。

なお、入力する際は年収や他社の借入の有無などお金がかかわる重要なポイントは、可能な限り正確に入力してください。

Step3. 仮審査が実施される

基本情報を入力すると仮審査が実行されて、問題がなければ本審査に移ります。本審査は、auじぶん銀行と保証会社の「アコム株式会社」の両方で行われます。

2社で審査が実施されるからといって、審査完了までの時間が長くなるわけではありません。繰り返しになりますが、最短即日融資ができるように、審査も比較的早く完了します。

Step4. 在籍確認が行われる

電話での在籍確認が必要な場合は、職場に連絡がかかってきます。「在籍確認でバレるという噂は本当？」で触れたように、社用携帯がある場合には、その携帯で対応できるため、基本情報を入力する際は会社の連絡先を社用携帯の番号にして準備をしておきましょう。

在籍確認の電話は、原則、じぶん銀行の名称で連絡がきます。希望する場合には個人名での連絡にも対応しているため、バレないように細心の注意を払いたい人は、カスタマーセンターに事前に連絡して個人名での対応をお願いしておくとよいでしょう。

Step5.必要書類をアップする

auじぶん銀行カードローンの申し込みで必要な書類は、本人確認書類と収入証明書類の2種類です。

auじぶん銀行口座を持っている場合は、上記の中から1種類だけ提出が必要です。持っていない場合は「カンタン本人確認」を選択すれば免許証1枚、運転免許証がない場合は上記の中から2種類の提出が必要になります。

【収入証明書類】

必要書類	かかる時間・日数 （目安）	取得場所	取得方法
源泉徴収票	数日～数週間	勤務先	勤務先に発行を依頼
給与明細書（直近分）	即日～数週間	勤務先	勤務先に発行を依頼
確定申告書/青色申告書	確定申告後1か月～2か月	税務署	確定申告時に税務署で受け取る、または国税庁のウェブサイト「確定申告書等作成コーナー」から印刷
住民税決定通知書／納税通知書	6月頃	住民登録をしている市区町村役場	自治体から郵送で送付される
所得（課税）証明書	5月～6月頃	勤務先	勤務先に発行を依頼

収入証明書類に関しては、利用限度額を60万円以上で申請している場合に限り必要です。それよりも低い額を希望している場合には、準備する必要がありません。

Step6.ローンカードなどの郵送物が送付される

ローンカードを郵送で受け取る方法を選択した場合には、契約手続き完了後、1週間程度でカードが届きます。ただし、ローンカードを発行すると自宅にカードが届いてしまうため、自分以外の誰かが受け取ってしまうとカードローンの利用がバレてしまう可能性があるでしょう。

そのため、バレないようにしたい人はカードレスでの利用を検討してください。カードレスでの申し込みにすれば、振り込みで指定の銀行口座に入金できるため、契約さえ完了すればその日に借入が可能です。

Step7.スマホから借入の操作を行う

カードレスでの利用なら、スマホから借入の操作が行えます。スマホから借入操作を実行したい場合は、以下の手順で進めてください。

1. 会員ページにログイン
2. 振り込み依頼をかける
3. 指定の口座への振り込みが完了

なお、振り込みの場合は振り込み先によって振り込み日が異なります。auじぶん銀行口座への振り込みの場合は、当日もしくは翌日に振り込まれ、他の金融機関の口座への振り込みの場合は当日もしくは翌営業日に振り込まれます。

auじぶん銀行カードローンの返済方法は2つ！楽なのは口座振替

auじぶん銀行カードローンの返済方法は以下の2種類があります。

• 提携ATMからの返済
• 普通預金口座から自動支払い返済（口座振替）

基本は口座引き落としでの返済がおすすめです。毎月決まった日に、決められた額が返済分として引落しされるため、返済忘れが発生しにくく、遅延リスクを最小限に抑えられるためです。返済遅延は信用情報にかかわるため、絶対に起こしてはならないミスの一つになります。

また、給料日後を返済期日にしておけば、お金がある状態で支払えるため、「お金がなくて、返済ができない……」といった事態を避けることにもつながるでしょう。

なお、口座引き落としを選択した場合は通帳に履歴が記載されてしまうため注意が必要です。仮に通帳に履歴を残したくない場合は、提携ATMからの返済を選択しましょう。

auじぶん銀行カードローンの返済は期日指定が可能

auじぶん銀行カードローンでは返済期日を指定できます。給料日の直後に返済期日を設定することもできるため、資金不足による返済遅延が防げるでしょう。

また、毎月決まった日に返済をすることがわかっていれば、純粋な返済忘れを防ぎやすい点も期日指定の強みといえます。

期日指定の注意点は、大型連休などで引き落とし金額が約定返済額を上回る可能性があることです。引き落としまでの期間が延びてしまうと、利息もその分だけ上乗せされてしまうため、連休によって返済日がいつもより遅れると約定返済額を引き落とし金額が上回ってしまいます。

「ボリュームゾーン」を借入したら毎月の返済金額はいくらで、いつ払い終わる？

「みんなはいくら借り入れしているの？平均借入額を調査」のボリュームゾーンである、5万円～10万円を借入した場合、返済額はどのくらいになるのでしょうか。高めの設定で10万円を借入した場合のシミュレーションを解説します。

以下は、借入額が10万円、毎月の返済額が最小の2,000円、金利が上限の年17.5％の場合のシミュレーションです。

返済回数	82回
毎月の返済額	2,000円
支払う利息の総額	73,494円
返済総額（元金＋利息）	173,494円

最低返済額で進めると82回（約7年）はかかるため、期間返済はやはり長くかかってしまいます。また、期間が長いこということは、利息もそれなりの金額になります。

利息の総負担額を少しでも抑えたい人は、臨時返済などによって元金を少しでも早く減らすことが大切です。追加での返済なら返済額がすべて元金に充てられるため、効率よく残高を減らせるでしょう。

auじぶん銀行カードローンの残債が減らない…そんなときの対策方法

借入をしている人の多くは、残債が減らないことに悩んでしまうケースが多いです。残債が減らなければ、完済もみえてこないため、経済的・精神的にもあまりよくはないです。

以下では、auじぶん銀行カードローンの残債を少しでも早く減らすための対策方法を2つピックアップしました。すでに、auじぶん銀行カードローンで借入をしていて、返済に悩んでいる人は参考にしてみてください。

とにかく、返済額をあげて完済までの期間を短くするように意識することが大切です。

毎月の返済額を増やす

auじぶん銀行カードローンでは追加返済が可能です。追加返済を実行すれば、通常の返済よりも大幅に元金を減らせるため完済までの期間を短縮できます。

追加返済をする方法はかんたんで、返済期日当日から14日前までに追加返済する額のお金をATMで入金するだけです。口座引き落としを選択している場合は、返済期日の1日前までに毎月の返済額と追加返済額をあわせた総額をATMから入金してください。

なお、返済期日より15日以上前に入金すると、前回の追加入金扱いとなって、次回の返済分に対する返済でなくなるため注意が必要です。

35日返済をやめる

返済の種類には期日返済以外に、35日ごとの返済もあります。35日ごとのほうが返済までのスパンが長くなるため、資金繰りがしやすくなります。

しかし、スパンが延びればその分だけ完済までの期間が延びますし、延びた分だけ利息も追加されてしまうでしょう。残債を少しでも早く減らしたい場合には、35日ごとの返済はおすすめできないため、期日返済の方法に変更するなどの対処が必要になるでしょう。

まとめ：auじぶん銀行カードローンはauユーザーにおすすめ

au IDを持っている人であれば、年0.1％の金利優遇を受けられるため、auじぶん銀行カードローンはauユーザーにおすすめです。

大きな優遇ではありませんが、少しでも金利を抑えたい人にとっては重要な要素のひとつです。

また、auじぶん銀行カードローンには他にも特典があり、条件を満たせばPontaポイントを最大で11,000ポイント貰えます。Pontaポイントを利用しているユーザーにとっては大きな特典といえるでしょう。

他にも、即日融資ができるといった特徴もあり、なるべく早く融資を受けたい人にとってもauじぶん銀行カードローンはおすすめのカードローンです。

掲載アンケート調査の概要

調査企画	当サイト
調査方法	freeasyによるインターネットリサーチ
調査対象地域	日本国内
母集団	1年以内にauじぶん銀行カードローンを利用したことがある方
調査実施時期	2024/11/22～2024/11/23

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