レイクの審査は甘い？厳しい？審査基準や在籍確認の方法・審査落ちする場合に考えられる原因を解説

レイクでお金を借りるためには、審査に通過し、契約する必要があります。そのため、レイクの利用を検討している方のなかには、レイクの審査基準が甘いかどうか知りたいと考えている人も多いのではないでしょうか。

そこで本記事では、レイクの審査難易度についてわかりやすく解説します。落ちた場合に考えられる原因や、通るためのコツについても説明するため、レイクの利用を検討している方はぜひ参考にしてください。

レイクの審査は甘い？厳しい？審査基準からわかる難易度

審査の難易度は、審査の通過率からある程度推測できます。2025年3月期第2四半期のプレゼンテーション資料によると、2024年第2四半期のレイクの申込者数は約198,300人であったのに対し、新規顧客獲得数は約39,600人でした。つまり、申し込んだ人のうち約20％が契約につながったことがわかります。

審査通過率は月によって異なりますが、レイクはほかの大手消費者金融と比べて、審査通過率が低い傾向にあります。たとえば、2024年8月の審査通過率は、アイフルは34.1％、プロミスは35.5％となっています。
※参考：月次データ｜アイフル
※参考：月次データ｜SMBCコンシューマーファイナンス
※参考：2024年度 中間期決算|SBI新生銀行グループ

このことから、レイクは大手消費者金融のなかでは、審査難易度が高いと考えられます。しかし、銀行カードローンは消費者金融よりも厳しく審査する傾向にあるため、銀行カードローンと比較すると、レイクの審査難易度は低いと言えます。

レイクの審査基準は基本的に公開されていない

レイクは審査基準を公開していません。一般的に消費者金融では、年齢や職業、収入、ほかのローンの返済履歴などの情報を元に点数をつけて返済能力を判断しています。

審査ではさまざまな情報から総合的に返済能力が判断されるため、年収が高いからといって必ずしも審査に通るわけではありません。たとえば、収入が高くてもほかのローンで多くの借入をしている場合には、貸倒リスクが高いと判断され、審査に落ちることがあります。

レイクの審査条件は満20歳から満70歳までの安定した収入がある人

レイクの審査に申し込むための条件は、以下の通りです。

正社員でなくとも、パートやアルバイトで安定した収入がある場合には申し込めます。また、収入が年金のみの場合でも、年金証書や年金振込（支払）通知書などの必要書類を提出することで利用可能です。

ただし、収入のない専業主婦の方は利用できません。

レイクの審査に落ちた際に考えられる4つの原因

レイクの審査に落ちる主な原因は以下の4つです。

• 安定した収入がない
• 借入額が年収の3分の1を超えている
• 複数のカードローンに短期間で申し込んでいる
• 金融事故を起こしたことがある

安定した収入がないことや、借入額が年収の3分の1を超えていることなどが、レイクの審査に落ちる原因として考えられます。

これら審査に落ちる原因を把握しておくことで対策が可能になるため、次項から解説する審査落ちの主な原因について予め理解しておくことが重要です。

安定した収入がない

「安定した収入」とは、毎月一定額の収入が見込める状態を指します。正社員やパート・アルバイトでも、長期間同じ勤務先で働いている場合は安定した収入があると見なされます。

一方、収入が不安定と見なされるのは、勤続期間が短い、転職を繰り返している、収入額にばらつきがあるなどのケースです。ある月の収入が多くても、翌月には収入がない場合には安定していないと判断されます。

安定した収入があると判断してもらうには、できるだけ長く同じ勤務先で働き、収入を安定させることが重要です。現在職についておらず、レイクの利用を検討している場合には、まずはパートやアルバイトで安定した収入を確保しておくとよいでしょう。

借入額が年収の３分の１を超えている

レイクは総量規制の対象であり、借入希望額が年収の3分の1を超えている場合や、他社の借入額との合計が年収の3分の1を超える場合には審査に落ちてしまいます。

総量規制とは、借入額が年収の3分の1を超えないように制限する制度のことです。

第十三条の二
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

e-GOV法令検索｜貸金業法から引用

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

日本貸金業協会｜お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）から引用

レイクは貸金業法に基づいて適切に事業を運営しており、貸金業者登録番号「関東財務局長（11）第01024号」を取得しています。

レイクをはじめとした消費者金融の登録状況については、金融庁のWebサイトで公開されている「貸金業者登録一覧」から確認できます。

複数のカードローンに短期間で申し込んでいる

カードローンに申し込むと、その事実が信用情報機関に記録されます。レイクの審査では、信用情報機関に記録されているほかのローンへの申し込み履歴も確認されます。

もし短期間に複数のカードローンに申し込んでいた場合、金銭的に困窮していると判断され、審査に落ちやすくなってしまうのです。この状態は「申込ブラック」と呼ばれており、一般的に短期間で3社以上のカードローンに申し込んだ場合に該当すると言われています。

金融事故を起こしたことがある

ほかのローンやクレジットカードの返済が滞った、債務整理をしたなどの金融事故を起こすと、それが信用情報機関に記録されます。レイクの審査では信用情報機関の情報が参照されるため、過去に起こした金融事故が知られてしまいます。申込者が金融事故を起こした過去があると、返済能力が低いと判断され、審査に落ちる可能性が高くなるのです。

信用情報機関の情報は5年程度は残るため、過去に金融事故を起こした場合には、金融事故の記録が消えてから申し込みましょう。金融事故の記録が残っているかどうかは、信用情報機関の公式サイトから開示請求を行うことで確認できます。

レイクの審査に通るためのコツは3つ

レイクの審査に通りやすくするためには、以下の3つのコツを意識することが重要です。

• 他社のカードローンを同時に申し込みしない
• 希望融資額を少なくして申し込む
• 虚偽の申請は絶対にしない

これらのコツは、レイクをはじめとする消費者金融が重視する「返済能力」と「信頼性」に直接かかわる要素です。審査では申込者の返済能力を慎重に評価するため、これらのポイントを押さえることで審査通過の可能性が高まります。

他社のカードローンを同時に申し込みしない

先述した通り、短期間で複数のカードローンに申し込むと、それほどまでにお金に困っていると判断される可能性があります。審査担当者の目には「返済能力に不安がある申込者」として映ってしまうため、レイクに絞って申し込みましょう。

希望融資額を少なくして申し込む

希望融資額を少額に設定することで、返済の負担が軽くなると判断され、金融機関側もリスクが少ないと見なします。反対に、融資額が大きいほど返済が滞るリスクが高くなり審査も厳しくなります。

そのため、希望融資額を最初は必要最小限に設定することで、審査通過の確率を少しでも高めることが可能です。

虚偽の申請は絶対にしない

レイクの審査に通りたいからといって、収入や勤務先などの情報について嘘をついてはいけません。申請書に虚偽の内容を記入しても、必要書類の提出によって嘘はすぐにバレてしまい、審査に落ちる原因となります。

たとえ虚偽の申請によって審査に通過したとしても、後日、虚偽の申請が発覚すれば契約を解除されるだけでなく、借りたお金を一括で返済しなければならなくなる可能性があります。

そのため、審査に通過するために虚偽の申請を行うことは避けるべきです。正直に申請し、レイクに落ちた場合にはほかのカードローンを検討するなど次の策を検討しましょう。

レイクの審査では必ず在籍確認が行われるが、電話での確認はない

レイクでは、在籍確認の方法として書類提出を原則としており、勤務先への電話確認は基本的に行われません。

お申込みの際に、自宅や勤務先へご連絡はおこなっておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意をいただかずに実施することはございません。

レイク から引用

電話確認が必要な場合でも、本人の同意なく電話連絡をすることはないため、職場にバレる心配はないでしょう。

レイクの審査に関する口コミは良い評価が多い！

実際にレイクを利用した人のなかから審査に関する口コミを調査したところ、高く評価する口コミが多く見受けられました。ここでは、レイクの審査について知りたい人のために口コミを3つピックアップして紹介します。

無利息で完済できた

無利息期間が60日もあったので、利息なしで借りることができました。他の消費者金融だと無利息期間は30日なので、60日もあるのは大きな魅力だと感じています。10万円の借り入れだったため、すぐに返済するつもりで利用したので、60日以内に無利息期間のうちに完済できました。

当サイト集計口コミより

この投稿者は、Web申込の契約で60日間無利息を活用し、60日以内で返済するという計画通りに完済までしています。

レイクを利用するメリットを最大限に活かした上手な利用方法は、これから利用する方にとって参考になるでしょう。

審査申込が使いやすく、カードレスだからバレない

ウェブサイトが使いやすいです。在籍確認もされてないと思われます。カードレスにも対応しているので誰にもバレずにお金を借りることが可能です。

当サイト集計口コミより

こちらのレビューは、Webからの審査申込でしたが、レイクのカードレスで周りへバレない点に満足しているようです。

また、Web上での手続きの手軽さにも触れており、オンラインに不慣れな場合でも簡単に手続きを完了できる点も高く評価しています。

レイクをおすすめする9つのポイント

レイクには、ほかの消費者金融にはない以下のような魅力的なメリットがあります。

• レイクはSBI新生銀行グループ 新生フィナンシャル株式会社のサービスのこと
• レイクの新規顧客獲得数は前年同期比10％以上！
• レイクは最短15秒での審査結果が出る！
• Webなら最短25分で融資可能
• はじめてのWeb契約で最大365日間無利息

それぞれのメリットについて、詳しく解説していきます。

レイクはSBI新生銀行グループ 新生フィナンシャル株式会社の事業サービスのこと

レイクはSBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が提供するサービスで、正規の消費者金融です。ヤミ金のように法外な金利で貸し付けたり、厄介な取り立てをされたりする心配はありません。

消費者金融を利用したことが無い、ネガティブなイメージを持っている人でも安心して借りられる根拠としてはわかりやすいでしょう。

レイクの新規顧客獲得数は前年同期比10％超！

2025年3月期第一四半期のプレゼンテーション資料によると、2024年第一四半期の新規顧客獲得数は、約40,200人です。前年度と比べて10％以上増加しており、多くの人がレイクと新たに契約していることがわかります。

現在も利用者が増え続けていることを考えると、これからレイクで借りようとしている人にとっても「問題ない」と背中を後押ししてくれます。

レイクはWebで最短15秒での審査結果が出る！

はじめてレイクを利用する場合、「申し込んだ後、すぐに審査結果が知りたい」と思う人も多いのではないでしょうか。そのような人の希望に応えるために、レイクではWebで申し込んだ後、最短15秒で審査結果を確認できます。

審査に通ったかどうか不安に感じながら長時間待たなくて良い点は、大きなメリットだと言えるでしょう。

審査結果が遅い・来ないときに考えられる理由

レイクから審査結果がなかなか届かないからといって、必ずしも審査に落ちたわけではありません。申し込みをした時間帯が審査回答時間を過ぎている場合、審査結果の回答は翌日となるからです。

審査結果が届く時間は、原則として8時10分から21時50分までです。ただし、毎月第3日曜日のみ、8時10分から19時までとなっています。

Webなら最短25分で融資可能

レイクでは、Webや自動契約機、電話などさまざまな申込方法を用意しています。Webから申し込んだ場合、最短25分で融資を受けることが可能です。

さらに、月曜日から土曜日は21時まで、日曜日は18時までに契約手続きを完了すれば、当日中にお金が振り込まれます。

はじめての利用でWeb契約で最大365日間無利息

レイクでは、2つの無利息期間があり、契約額によって、適用される無利息期間は異なります。

無利息の種類	利用条件
60日間無利息※	はじめての契約 Webからの申し込み・契約 契約額が50万円未満
365日間無利息※	はじめての契約 Webからの申し込み・契約 契約額が50万円以上 契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了

どちらも申込方法は同様ですが、365日間無利息は、契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了が必要になるので注意が必要です。

カードレスで契約できる！

レイクのWeb完結なら、カードレスで契約できます。レイクアプリを利用することで、ローンカードがなくても全国のセブン銀行ATMでお金を引き出すことが可能です。

財布にカードを入れておく必要がないため、友人や家族に財布の中のローンカードを見られてしまい、レイクの利用が知られることはありません。また、カードを紛失するリスクがない点も大きなメリットと言えるでしょう。

郵送物の有無を希望に合わせて選べる

郵送物の有無を希望に合わせて選べる点も、レイクのおすすめポイントのひとつです。レイクのWeb完結で契約すると、契約書類はダウンロードで確認できます。自宅に郵送物が届かないため、家族にレイクを利用していることがバレるリスクを抑えられます。

スマホひとつで申し込みから借入まで完結

レイクのWeb完結なら、スマートフォン一つで申し込みから借入まですべての手続きを行うことができます。面倒な書類を郵送したり、わざわざ店舗まで足を運んだりする必要はありません。

さらに、24時間いつでも申し込めるため、隙間時間を活用して申込手続きを進めることができます。

レイクの金利は他社と比較しても平均的

レイクの金利は、年4.5％～年18.0％です。大手消費者金融の金利と比較すると、以下のようになります。

カードローン会社名	実質年率
レイク	年4.5％～年18.0％
アコム	年3.0％～年18.0％
プロミス	年4.5％～年17.8％
アイフル	年3.0％～年18.0％
SMBCモビット	年3.0％～年18.0％

はじめて契約する場合、多くの場合は上限金利が適用されます。大手消費者金融の多くは、上限金利を年18.0％に設定しているため、レイクの金利は業界の平均的な水準だと言えるでしょう。

レイクの返済シミュレーション

レイクの公式サイトには、毎月の返済額を調べられるシミュレーションを行えます。そのシミュレーションを活用し、毎月の返済額、完済までの期間、利息などをまとめると、以下のようになります。ここでは、60日間の無利息期間を利用した場合を想定しています。

ここでは、60日間の無利息期間を利用した場合を想定しています。

借入期間が長くなればなるほど、発生する利息は高くなります。たとえば、200万円を4年2か月かけて返済する場合、完済までに618,431円もの利息が発生します。

利息をできるだけ抑えるためには、毎月の最低返済額よりも多めに返済することがおすすめです。また、資金に余裕がある場合は、繰上返済を活用しましょう。

レイクは返済日を自分で指定できる

レイクでは、利用者が返済日を自由に選択できるため、給料日に合わせて返済スケジュールを組めます。万が一、返済が難しそうな場合でも、返済日の3日前までなら、当月の返済日を変更することが可能です。

このように、柔軟に返済日を設定・調整できるのは、レイクの大きな魅力のひとつです。

レイクの申し込みに必要な書類は本人確認書類と収入証明書類の2つ

レイクの申し込みには、本人確認書類の提出が必要です。

※保険者番号、被保険者記号・番号、QRコード、通院歴、臓器提供意思確認欄に記載がある場合はマスキングしてお送りください。※QRコードは、(株)デンソーウェーブの登録商標です。

さらに、レイクの利用限度額が50万円を超える場合や、他社との借入総額が100万円を超える場合には、収入証明書の提出が必要となります。

レイクの申込方法は「Web」「自動契約機」「電話」の３つ

レイクでは、Web、自動契約機、電話という3つの申込方法を用意しています。

それぞれ申し込み手順が異なるため、自分にとって都合の良い方法で申し込みましょう。

即日融資を希望するならWeb

Webから申し込む流れは、以下の通りです。

1. Webから申し込む
2. 画面で審査結果を確認する
3. Webまたは自動契約機にて必要情報を提出する
4. 借り入れを

自宅にいながら24時間いつでも申し込めるWeb申し込みは、最短25分での融資が可能です。水道光熱費や家賃の支払いなど、急にお金が必要な場合に向いています。

※Web申し込みの場合、最短25分融資も可能
※21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振り込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

すぐに手元に現金が欲しいなら自動契約機

自動契約機では、以下の流れで申込手続きを進めます。

1. 自動契約機に表示されている「はじめてのお申し込み ご契約手続き」を選択する
2. 本人確認書類を提出する
3. 審査結果を確認する
4. 契約内容を確認する
5. カードを受け取る
6. 借り入れる

自動契約機の申込受付時間は、平日と土曜日は9時から21時まで、日曜日は9時から19時までとなっています。その場でカードを受け取り、提携ATMで即時に現金を引き出せるため、急いで現金が必要な方に最適な方法です。
※年末年始を除きます。※一部店舗によって異なります。

オペレーターに相談をしながら進めたいなら電話

電話でレイクに申し込む流れは、以下の通りです。

1. フリーダイヤル（0120-09-09-09）へ電話をかける
2. その場で審査結果を確認する
3. Webまたは自動契約機にて必要書類を提出する
4. 借り入れる

審査結果のお知らせ時間は、平日・土日・祝日は9時から21時まで、日曜日は9時から19時までです。

申し込みの手順や必要書類について不安な方は、オペレーターに相談しながら進められる電話申し込みがおすすめです。書類提出の方法は、Webまたは自動契約機から選べます。手軽さを重視する場合にはWeb、すぐに現金が必要な場合には自動契約機を選びましょう。

レイクの審査に落ちた場合の対処方法は2つ

レイクの審査に落ちた場合の対処法は、主に2つあります。

• 期間を空けて再度レイクに申し込む
• ほかの消費者金融に申し込む

審査に落ちた原因を改善できれば、レイクに再度申し込むことで、審査に通過できる可能性があります。また、ほかの消費者金融はレイクとは異なる審査基準を設けていることから、別の消費者金融に申し込むという方法もあります。レイクの審査に落ちたとしても、ほかの消費者金融の審査に通過する可能性はあるのです。

どちらの対処方法を選ぶにしても、レイクの審査に落ちてから6か月程度は期間を空けるようにしましょう。レイクに申し込んだ事実は信用情報機関に記録されるため、短期間でレイクやほかの消費者金融の審査に申し込んでしまうと、審査でお金に困っていると判断されてしまう可能性があります。

そうなれば、貸倒リスクが高いと見なされ、審査に落ちてしまうことがあるのです。

レイクの返済は自分に合ったものを選ぼう

レイクでは、以下の5つの返済方法が用意されています。

返済方法は、利便性や返済金額などを考慮して選ぶのがおすすめです。たとえば、手軽に返済したい場合には、Web返済サービスや口座振替サービスを利用しましょう。これらのサービスであれば、自宅やオフィスからかんたんに返済できます。

手元の現金で返済したい場合には、スマホATM取引や提携ATMを検討してください。また、まとまった金額を返済したい場合には、銀行振込がおすすめです。銀行振込には上限金額が設定されておらず、大きな金額でも一度に返済できます。

24時間手数料無料！３ステップでかんたん返済できるWeb返済サービス

Web返済サービスを利用すれば、24時間いつでも自分の都合の良いタイミングで返済できます。日中は仕事などで忙しくてATMへ行く時間がない人や、夜中に返済し忘れたことに気づいた人にとって便利な方法です。

また、何度手続きを行っても手数料がかからないため、繰上返済する際にも向いています。

うっかり返済忘れを防止するなら口座振替サービス

口座振替サービスは、毎月6日または27日に指定した金融機関の口座から自動的に返済される方法です。忙しくてATMに行く時間がない人や、うっかり返済し忘れてしまうのを防ぎたい人に向いています。

ただし、口座振替を利用する場合は、引き落とし予定日の前日までに、指定の口座に返済に必要な資金を入金しておかなければなりません。

セブン‐イレブンが近くにあるならスマホATM取引を

スマホATM取引は、レイクアプリを使用してセブン銀行ATMから返済する方法です。レイクアプリをスマホにインストールしておけば、ローンカードを持ち歩く必要はありません。自宅や職場の近くにセブン-イレブンがある場合、24時間いつでも自分の都合の良いタイミングで返済できるのが大きなメリットです。

ただし、スマホATM取引では取引額に応じて所定の手数料がかかります。1万円以下の取引なら110円、1万円を超える取引の場合は220円を手数料として支払います。

全国のコンビニエンスストアや金融機関で幅広く対応している提携ATM

全国のコンビニエンスストアや金融機関にある提携ATMを利用すれば、いつでも手軽にローンの返済ができます。代表的な提携ATMとしては、セブン銀行ATM、ローソン銀行ATM、イーネットATM、三菱ＵＦＪ銀行ATM、三井住友銀行ATMなどがあります。

特にコンビニエンスストアに設置されている提携ATMは24時間利用できるため、忙しい方でも都合の良い時間に返済できるでしょう。

ただし、提携ATMを使った取引には手数料がかかります。1万円以下の取引では110円、1万円を超える取引では220円の手数料が発生します。

近くに返済可能なATMがないなら銀行振込

レイクでは、提携ATMでの返済以外にも、指定の銀行口座への振込による返済方法を用意しています。振込先となる銀行口座の情報は、会員ページにログインし、「ご返済時の振込入金口座照会」から確認できます。

銀行振込は、ATMでの返済とは異なり、金額の上限がないため、まとまった額の返済や一括返済におすすめです。ただし、振込手数料がかかる点には注意が必要です。手数料は金融機関によって異なるため、事前に確認しておくとよいでしょう。

まとめ

レイクは、SBI新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社が運営する消費者金融です。最短15秒での審査結果通知や最短25分での融資実行など、スピーディーなサービスが特徴となっています。

レイクとほかの消費者金融の審査通過率を比較してみると、レイクは審査通過率が低い傾向にあります。大手消費者金融のなかでは、審査難易度が高いと考えられるため、審査に通過するためにしっかりと準備しておくことが重要です。

本記事では、審査に落ちてしまった場合に考えられる原因や、審査に通過するためのコツについて解説しました。ぜひ本記事の内容を参考にして、万全な準備を整えた上でレイクに申し込むことをおすすめします。

掲載口コミ調査の概要

調査企画	当サイト
調査方法	ランサーズによるインターネットリサーチ
調査対象地域	日本国内
母集団	1年以内にレイクを利用したことがある方
調査実施時期	2024/10/30～2024/10/31

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