自動車保険とはどんな保険?車保険の比較や見直すタイミングを解説

自動車保険とは自動車に関連する事故に対して備える保険で、法律で加入が義務付けられている「自賠責保険」と契約者が任意で加入する「任意保険」があります。

一般的に自動車保険といわれるのは任意保険のことで、加入の義務はないものの、車を運転する人であれば加入しておいた方が無難です。

この記事で、自賠責保険と任保険の違いや、自動車保険に加入すべき理由を含む下記の内容について分かりやすく解説していきます。

  • 自賠責保険と任意保険の違い
  • 自動車保険の補償内容
  • 自動車保険の保険料の決まり方
  • 自動車保険の見直しのポイント

自動車保険について正しい知識を身に着けて、自動車保険の加入や見直しぜひ役立ててください。

自動車保険とは

冒頭でもお伝えしたとおり、自動車保険とは自動車に乗っているときに起きた事故や、自動車に乗っていないときでも車体が傷つけられた場合など、自動車に関連する事故に対する経済的ダメージに備える保険です。

自働車保険は大きくわけて「自賠責保険」と「任意保険(自動車保険)」の2種類に分けることができます。

この2つの保険の最も異なる点は、法律によって加入が義務付けられているかどうかです。

法律によって加入が義務付けられている自賠責保険に加入することなく自動車を運転すると、1年以下の懲役または50万円以下の罰金刑に科され、さらに免許停止処分になります。

では、自賠責保険にだけ加入していればいいのかというと、それだけでは補償の範囲が狭く、万が一のリスクには備えきれません。

そこで、まずは自賠責保険と任意保険それぞれの補償について下記の表を確認しましょう。

自動車保険
未加入 加入
自賠責保険
(義務)
 一部の対人賠償のみ
(▼補償限度額)
傷害  最高120万円まで  無制限
死亡  最高3,000万円  無制限
後遺障害  最高4,000万円  無制限
車両への損害  不可  可
弁護士費用特約  不可  可
自動車保険
(任意)
補償なし 対人賠償など万が一の時の補償

自賠責保険と任意保険について、どのような目的や内容の保険なのか詳しく解説します。

車を所有・使用する場合の義務!自賠責保険

自賠責保険は車を所有・使用する人が必ず加入しなければならない保険で、自賠責保険の本来の目的は自動車事故の被害者救済です。

事故の被害者が死亡やケガを負った時には、加害者が経済的負担を負いますが、加害者が負担を負えない状況だった時、被害者の経済的ダメージが非常に大きくなってしまいます。

そこで、被害者の経済的ダメージを軽減するために自賠責保険で補償する仕組みとなっています。

自賠責保険は被害者の身体に関する損害への補償しかなく、被害者の物(車など)に対しての補償や自分自身(自分や自分の車)はありません。

自賠責保険だけで補償されない部分をカバー!任意保険

任意保険は自賠責保険で補償されない部分や補償が足りない部分をカバーするための保険です。

自賠責保険では補償されない対物補償(相手の車など)や自分自身への補償(自分や自分の車)をしてくれます。

また、対人補償(相手の身体)に関しても自賠責保険より充実しており、自賠責保険では死亡で最高3,000万円、後遺障害で最高4,000万円が上限です。

しかし、過去の裁判例では億を超える金額の賠償を命じる判決が出たこともあり、自賠責保険の上限額では賄えない金額になることもあります。

そこで、任意保険は対人保障を無制限にできるようになっています。

自賠責保険の内容はどの会社で加入しても違いはないため、今回の記事では主に自動車保険(任意)の内容について解説していきます。

自動車保険の補償内容

自動車保険は補償内容が複数ありその組み合わせで自動車保険を組み立てます。

補償内容が複数あると理解するのが難しく感じる人もいるかもしれませんが、整理すればそれほど難しくはないのできちんと理解した上で加入を検討してください。

まず、下記の表で補償対象別にどのような補償があるかご紹介します。

補償対象
相手(他人)への賠償 対人賠償保険
(他人を死傷させた場合)
対物賠償保険
(他人の物を壊した場合)
自分への補償 傷害保険(人身傷害保険・搭乗者傷害保険)
(自分や搭乗者が死傷した場合)
車両保険
(自分の車が壊れた場合)

それぞれの補償内容がどのようなケースで活用できるか解説します。

対人賠償保険

自動車事故で他人を死傷させた時に補償してくれるのが、対人賠償保険です。

車同士の事故の場合は運転者に限らず同乗者への補償も対人賠償保険でカバーできます。

対人賠償保険では、通常保険金額の上限を無制限に設定します。

対物賠償保険

自動車事故で他人の財物を破損・損壊させた時に補償してくれるのが対物賠償保険で、他人の財物とは事故の相手方の車や物だけではありません。

信号機やガードレールなど、事故の巻き込みで損壊した物についても賠償責任を負うので、対物賠償保険が適用されます。

例えば、コンビニに車が突っ込んだらお店の修理費用のみならず修理中の休業補償や商品補償なども必要になり、非常に高額な賠償を求められます。

このような場合も想定し、対物賠償保険も保険金額を無制限に設定するのが一般的です。

傷害保険

傷害保険は補償の対象別に4つの保険に分かれます。

補償の対象保険

  1. 人身傷害補償保険
  2. 搭乗者傷害保険
  3. 自損事故保険
  4. 無保険者傷害保険

人身傷害補償保険と搭乗者傷害保険はどちらも自動車事故でケガや死亡した際に保険金をもらえる保険でで、人身傷害補償保険は自分と家族を対象としており、搭乗者傷害保険は家族以外の同乗者を対象としているという違いがあります。

人身傷害保険は自動車搭乗中のみならず、歩行中や自転車走行中の事故にも備えられるようにも設定できます。

自損事故保険は単独事故で自分や同乗者がケガをした際に給付金がもらえる保険で、無保険者傷害保険は事故の相手が保険に加入しておらず十分な補償を受けられない時のための保険です。

それぞれ、必要に応じ加入を検討しましょう。

車両保険

車両保険は自動車事故で自分の車両が破損した時に車両修理代の給付を受けられる保険で、自分の車の種類や年式によって保険金額や保険料が変わります。

車両保険をつけるかどうかで月々の保険料がかなり変わるので、古い車の場合は車両保険を付けないというのも一つの考え方です。

自分の車が破損した際に修理などの費用をするかどうかも考えて加入を検討してください。

保険料の見積もりはどう決まる? 保険料の考え方

自動車保険の保険料は契約者の年齢や車の種類などで大きく変わるため、他の人との比較はあまり意味がありません。

では、どのような条件で保険料の見積もりが決まるかを解説します。

保険料は、基本的に「補償範囲・内容・適用条件(年齢など)+ 特約 − 割引」で計算されます。

自動車保険はインターネットや電話で見積もりを簡単に取れるので、各保険会社で見積もりをとってみてください。

補償範囲・内容・適用条件

自動車保険は、事故のリスクが高い人や修理代が高くなる車種だと保険料が高くなります。

損害保険会社が考慮する条件は下記です。

損害保険会社が考慮する条件

  • ノンフリート等級
  • 事故有係数適用期間
  • 自動車の条件
  • 年齢条件
  • 年間走行距離
  • 運転する人の範囲

どのような条件で保険料の価格が変わるかひとつずつ解説します。

ノンフリート等級

自動車保険では、事故のリスクを判断するためにノンフリート等級(等級)という独自の制度を利用しています。

等級に応じて保険料の割増、割引が行われており1等級〜20等級まで定められています。

初めて自動車保険に加入するときは6等級からスタートし、数字が大きくなれば割引になり数字が小さくなると割増となっていきます。等級が変化する条件は下記のとおりです。

等級が上がる条件

  • 保険を利用せずに1年間が経つ

等級が下がる条件

  • 事故によって保険を利用する

等級の変動は、保険を利用するかどうかがポイントとなります。

事故を起こしても、保険を使わずに自費で修理を行うケースや廃車にするケースであれば等級が下がることはありません。

修理が必要になった時は、修理代と等級が下がることによる保険料の割増分を比較して保険を利用するか検討するのがいいでしょう。

事故有係数適用期間

自動車保険は、同じ等級でも事故を起こした時の方が、無事故で過ごしている時よりも保険料が高くなります。

事故有とみなされる期間は事故ごとに決まっており、この期間を事故有係数適用期間と呼びます。

等級が下がる事故は、事故の内容によって、下記のように1等級下がるものと3等級下がるものに別れます。

1等級下がる事故 

  • 盗難
  • 自然災害
  • いたずら(相手に請求できない場合) など

3等級下がる事故

  • 他車との衝突
  • 自損事故 など

1等級下がる事故の事故有係数適用期間は1年間で、3等級下がる事故の事故有係数適用期間は3年間です。

事故有係数適用期間は6年を最長として積算されていきます。

つまり、事故有係数適用期間が2年残っている状態で3等級下がる事故を起こすと、事故有係数適用期間は5年となります。

事故リスクが低い自動車

自動車保険は、自動車の条件や状態など下記の内容によって保険料が変わります。

  • 使用目的
  • 車種
  • 型式
  • 安全性能
  • 新車or中古車 など

保険料が安くなるポイントは「事故のリスクが低い」もしくは「リスクが起きた時の保険金額が低い」ことです。

例えば、スポーツカーなど速度が出やすい車は事故のリスクが高くなるので保険料も高くなり、高級車も修理費用が高額になるので保険料が高くなります。

年齢条件

事故が起きやすい年代の方は、事故のリスクが高いとされ保険料も高くなります。

その基準は年代別の事故件数などから計算されており、若い年代と高齢者が事故リスクが高いとみなされています。

一般的には、10代〜20代前半が保険料が高く、30代~40代になるにつれ安くなっていき、60代を過ぎるとまた保険料が高くなるという傾向があります。

年間走行距離

年間の走行距離が長ければ長いほど事故のリスクは高くなるため、年間走行距離が長くなるほど保険料も高くなるという仕組みになっています。

年間走行距離は下記の2通りで申告します。

  1. 過去1年間の走行距離の申告
  2. 1年間の走行距離を予測して申告

予測して申告した場合でも実際に事故があると総走行距離のメーターから計算されて次回以降の保険料に反映されます。

申告する時は正直に予測値を申告してください。

運転する人の範囲

自動車保険は記名被保険者(主な運転者)と契約車を対象とした保険なので、記名被保険者以外が車を運転した場合や契約車以外の車を運転した場合は適用されません。

しかし、保険料を多く支払うことで保障の対象とする人を増やすことができます。

一般的に自動車保険は下記の二つの条件で運転する人の範囲(保障範囲)を決めています。

  • 記名被保険者との続柄(配偶者や家族など)
  • 年齢条件

記名被保険者との続柄は同居・別居や既婚・未婚によって変わります。設定する前には必ず確認をして、状況が変わった時には保険の見直しをしましょう。

また、家族以外の方も保障の範囲に入れたい場合は年齢条件で制約をつけることで保険料を抑えることができます。

特約

自動車保険には基本契約の他に多くの特約(オプション)が用意されているので、自分や家族の状況を把握して必要な特約には加入してください。下記の表で、代表的な特約をご紹介します。

特約 内容
ファミリーバイク特約 原動機付自転車(原付)の事故でも契約車と同様の補償が受けられる
他車運転特約 他人の車を運転中に事故を起こした際に対人・対物の補償が受けられる
弁護士費用特約 事故で相手と交渉や訴訟が必要になった際にかかる弁護士費用の補償が受けられる
新車特約 事故で車が全損または半損した際に新車購入費用の補償が受けられる
代車費用特約 事故による修理で代車(レンタカー)が必要になった際にレンタカー費用の補償が受けられる
対物超過修理費用補償特約 事故の際に対物賠償の上限額(車の時価相当額)よりも多額の修理費が必要になった際に修理費用の補償を受けられる
車両全損時諸費用特約 事故で車が全損した際に廃車や買替にかかる諸費用の補償を受けられる
身の回り品補償特約 車両保険対象外となる車の中にある身の回り品に対しての補償が受けられる
自転車傷害特約 自転車走行中の事故で自分が入院または死亡した際に保険金を受け取れる

各特約で保険金の給付条件や補償対象が細かく定められています。気になる特約は、保険会社の担当者に内容を聞いて理解した上で加入してください。

自動車保険料を安くする割引制度

自動車保険には保険料が安くなる割引制度が各保険会社によって用意されています。

基本的には、事故のリスクが低い人であると認められるか保険会社の労力や費用を節約できる際に割引が適用されることが多いです。

下記の表で、代表的な特約内容をご紹介します。

特約 内容
インターネット割引 インターネットから契約した際に割引を受けられる
ゴールド免許割引 記名被保険者の免許証がゴールドだと割引を受けられる
証券不発行割引 自動車保険の保険証券を書面発行しない際に割引を受けられる
長期契約割引 一年超の長期契約かつ保険料を一括で支払った際に割引を受けられる
無事故割引 前契約の保険期間中に無事故だと割引を受けられる
長期優良割引 20等級で前年度に事故を起こしていない際に割引を受けられる
セカンドカー割引 2台目以降の車で初めて自動車保険を契約する際に割引を受けられる(等級が上がった状態で契約できる)

代表的な特約の中でも、インターネット割引や証券不発行割引は誰でも受けられる特約なのでぜひ活用してください。

また、保険会社によって特約の種類や内容は異なり、保険料を安くするポイントなので当てはまりそうな方は、ぜひ各保険会社の特約を比較検討しましょう。

自動車保険の加入・乗り換えするときのポイント

自動車保険は各損害保険会社が力を入れて商品開発や販売促進を行っているため商品の種類が多く、選ぶのが困難になってしまいます。

そこで、この章では自動車保険を選ぶ時や見直す時のポイントを解説していきます。下記を参考により良い保険の検討や見直しを行ってください。

比較ポイント

自動車保険の基本補償(対人賠償や対物賠償など)はどの保険会社でも内容に大きな違いはなく、保険金額の上限額も自分で選べるものが多く比較のポイントとは言えないです。

そこで、自動車保険の比較ポイントは下記を参考にしてください。

比較ポイント

  • 対面販売かダイレクト販売(通販)か
  • 特約の内容
  • 割引制度の内容と割引率
  • ロードサービスの内容

損害保険会社によっては対面販売の会社とダイレクト販売(通販)の会社があります。

対面販売だときちんと営業担当がつくことが大きなメリットで、家族構成や状況に合わせた提案を受けることや見直しについての相談も可能です。

しかし、人件費がかかるため保険料はダイレクト販売よりも割高になるのがデメリットです。特約の内容や割引制度の内容は、各保険会社によって特徴や違いが出やすいポイントです。

同じ内容の割引制度だったとしても、割引率が保険会社によって違うことがあります。

無事故など自分が割引制度を適用できそうな場合、しっかりと特約内容を確認してください。

実は各保険会社によって違うロードサービス

ロードサービスとは、自動車事故以外にも、レッカー移動やパンク時のスペアタイヤ交換など、自動車にまつわるトラブルに見舞われた際に利用できるサービスで、保険会社によってサービス内容が異なります。

保険の内容ばかりに注目してロードサービスの内容を確認しないと、いざ利用するときに適切なサービスが受けられないといったことにもなりかねませんので、あらかじめきちんと確認しましょう。

見直しのタイミング

自動車保険は基本的には1年契約(3年契約なども可能なケースもあり)で自動更新されるので、自主的に見直しを行わなければ同じ内容の保険にずっと加入し続けることになります。

自働車保険の見直しは、以下のようなタイミングが検討しやすいです。

保険見直しのタイミング

  • 家族構成が変わる時
  • 運転者の年齢条件が変わる時
  • 車の年式が古くなってきた時

多くの自動車保険は、家族限定特約や運転者年齢条件など保障の範囲となる人に条件をつけて契約します。

そのため、家族構成や年齢の条件が変わるタイミングに保険の見直しを行うと、適切な保険料や内容に更新できるはずです。

自動車保険の担当者がいる方は、契約時に見直すべきタイミングを聞いておくことで見直し漏れを防ぐことができます。

また、車の年式が古くなると時価相当額が安くなり保険金額に影響があります。特に、車両保険は自分がその車で事故にあった際に修理を行うかどうかで加入の必要性が変わってきます。

ある程度の年式が経った時や車の買い替えを考え始めたときは、車両保険の必要性を改めて検討しましょう。

自動車保険に関するQ&A

自動車保険を検討する際に多い疑問について、Q&A形式で解説します。

Q. 車を買い替えて契約車両の変更(車両入替)の場合、自動車保険は引き継げる?

車を買い替えたときは「車両入替」という手続きを踏むことで自動車保険の等級を引き継ぐことができます。

ただし、買い替える車両によって保険料には差額が出て、差額分は車両入替の際に精算します。

車両入れ替えの手続きをせずに、新たに自動車保険を契約してしまうと等級の引継ぎができないので注意してください。

Q. カーリース、レンタカーの場合は自動車保険の加入は必須?

カーリースやレンタカーの場合、自賠責保険は貸主である会社が加入しているので必要ありません。

自賠責保険よりも補償を手厚くしたい場合はカーリースとレンタカーで違いが出ます。

カーリースは基本的に自動車保険(任意保険)の加入は借主に任されており、車両保険などは加入されていない状態なので、必要に応じて加入してください。

レンタカーの場合、自動車保険の内容は借りる時にオプションとして加入することができます。

免責補償コースなどレンタカー会社ごとに設定されているので、別で自動車保険に加入する必要はありません。

Q. ネット自動車保険は安いけどデメリットはあるの?

自動車保険の比較ポイントでも紹介しましたが、最も大きなデメリットは営業担当者がいないことであり、家族構成や現在の状況など個々人の事情を考慮した提案を受けることはできません。

ただし、営業担当者はあくまで保険の加入時や見直し時の担当です。

事故対応時は、どちらにしてもコールセンターを通じて事故対応専門スタッフが行うため、ネット自動車保険だからといって事故対応が疎かになることはないので安心してください。

まとめ

今回は自動車保険について下記の内容を解説しました。

自動車保険について まとめ

  • 自動車保険(任意保険)は自賠責保険でカバーできない範囲をカバーする保険
  • 自動車保険は対相手、対自分、対人、対物によって補償内容が分かれている
  • 自動車保険の保険料はリスクの高さを独自に査定して決められている
  • 自動車保険には保険料が安くなる割引制度が多数ある
  • 自動車保険を比較するときは特約や割引制度で選ぶ

自動車保険はどの商品も同じに見えがちですが、保険会社や商品によって保険料や特約に差が出てきます。

自分や家族の状況を把握してきちんと比較すれば、適切な保険料で自動車保険に加入することができるので、この機会に自動車保険の見直し検討してみてください。

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