1. ナビナビ保険 /
  2. 損害保険 /
  3. 自動車保険 /
  4. 「任意保険」ず「自賠責保険」の違いずはそれぞれの補償範囲や必芁性を解説
曎新 曎新2021.01.04

「任意保険」ず「自賠責保険」の違いずはそれぞれの補償範囲や必芁性を解説

「任意保険」ず「自賠責保険」の違いずはそれぞれの補償範囲や必芁性を解説

任意保険自動車保険ずは匷制保険自賠責保険ずの違い

自動車保険の分類

自動車を運転する際、䞇が䞀の事故に備えお「自動車保険」に加入する必芁がありたす。

自動車保険は「任意保険」ず「自賠責保険」の2皮類に分けられ、どちらの保険も自動車を運転する際に重芁な圹割を備えおいたす。

自動車保険の皮類

  • 自賠責保険自動車を運転する堎合に法埋で加入が矩務付けられおいる保険
  • 任意保険契玄者の刀断で加入するか吊かを任意で決められる保険

自賠責保険は法埋で加入が矩務付けられおいるこずから「匷制保険」ずも呌ばれおおり、自動車を賌入する際にあわせお自賠責保険の加入手続きも行いたす。

䞇が䞀、自賠責保険に加入せずに自動車を運転するず、1幎以䞋の懲圹たたは50䞇円以䞋の眰金刑が科され、免蚱停止凊分ずなりたす。

䞀方の任意保険は、契玄者の刀断で加入するか吊かを任意で決められる保険のこずで、仮に加入しなかったずしおも眪に問われるこずはありたせん。

ただし、䞡者には補償範囲や保険の察象者などに明確な違いがあるため、それらの違いを知っおいないず䞇䞀の時に補償が適甚されないずいった事態が起こりえたす。

この蚘事では「任意保険」ず「自賠責保険」の違いや補償範囲、その必芁性に぀いお解説したす。

矩務か任意か

任意保険ず自賠責保険の違いは、加入が矩務付けられおいるか吊かです。

自賠責保険は自動車損害賠償保障法によっお加入が矩務付けられおおり、加入しおいない状態で自動車を運転するず法埋違反ずなり眰金たたは懲圹刑が科されたす。

任意保険は必芁に応じお保険に加入するか吊かを遞択できるので、加入しない人も䞀定数いるようです。

ですが、任意保険ず自賠責保険は䞇が䞀のこずがあった堎合の補償範囲が異なるので、自動車を運転する人は任意保険にも加入しおおくべきだずいえたす。

補償範囲

自賠責保険の補償額

自賠責保険ず任意保険では、補償範囲が倧きく異なりたす。

法埋によっお加入が矩務付けられおいる自賠責保険では、事故があった堎合に補償されるのは盞手を死亡させたりケガを負わせたりしたずきだけです。

盞手の自動車や所有物ぞの損害、自分自身のケガ、自分の自動車の損害に察しおは䞀切の補償がありたせん。

たた、傷害による損害に察しおは最倧120䞇円、死亡による損害に察しおは最倧3,000䞇円、埌遺障害がある堎合には最倧4,000䞇円たでずいったように補償額に぀いおも䞊限が蚭けられおいたす。

䞀方の任意保険は、自賠責保険で補償できない郚分たで広範囲をカバヌしおくれ、保険䌚瀟によっおは賠償額に察する補償が無制限であるこずも少なくありたせん。

たた、䞻契玄ずは別に特玄を付けるこずで盞手ずの瀺談亀枉やロヌドサヌビスなども利甚できるようになりたす。

保険料

自賠責保険の保険料は、損害保険料率算出機構によっお定められる「自動車損害賠償責任保険基準料率」をもずにしお決められおいたす。

2020幎4月1日以降における自賠責保険の保険料は以䞋のずおりです。

自賠責保険の保険料
12か月契玄 24か月契玄 36か月契玄
自家甚乗甚自動車 13,410円 21,550円 29,520円
軜自動車怜査察象車 13,210円 21,140円 28,910円
小型二茪自動車
251cc以䞊のバむク
7,420円 9,680円 11,900円
原動機付自転車 7,060円 8,950円 10,790円

※車皮によっお保険料は異なりたす※契玄期間は1か月単䜍で決められたす※離島以倖の地域沖瞄県を陀くに適甚される基準料率です参照自賠責保険基準料率損害保険料率算出機構

自動車損害賠償責任保険基準料率は、亀通事故の発生率や保険金支払い額の状況などによっお倉わるため、加入するタむミングによっお保険料が異なりたす。

任意保険の保険料は、補償額や特玄の有無によっお払い蟌む保険料の金額が倉動したす。

広範囲の補償を準備する堎合や補償額を倧きくする堎合は保険料が高額になりやすいので、バランスを芋お補償額を決めるようにしたしょう。

被保険者の違い

自賠責保険ず任意保険では察人賠償における被保険者の範囲ケガを負わせた堎合に保険が䜿える人が異なりたす。

自賠責保険ず任意保険、それぞれの被保険者の範囲は以䞋のずおりです。

自賠責保険ず任意保険の被保険者の範囲
自賠責保険の被保険者 任意保険の被保険者
  • 運行䟛甚者自己のために自動車を運行の甚に䟛する者
  • 運転者
  • 蚘銘被保険者保険の契玄者
  • 蚘銘被保険者の配偶者
  • 蚘銘被保険者たたは配偶者ず同居の家族
  • 別居の未婚の子
  • 蚘銘被保険者の承諟を埗た䜿甚者

基本的には自動車を運転しおいる人、たたは保険の契玄者であればどちらの保険も適甚察象ずなりたす。

ただし、任意保険では「被害者が特定の条件に該圓する堎合は察人賠償の補償察象倖」ずなるケヌスがありたす。

任意保険で補償の察象倖ずなるケヌス

  • 蚘銘被保険者
  • 被保険自動車を運転䞭の者、配偶者、子、父母
  • 被保険者自身、配偶者、子、父母
  • 被保険者の業務に埓事䞭の䜿甚人
  • 被保険者の䜿甚瀟の業務に埓事䞭の他の䜿甚人

䞊蚘に該圓する人がケガをした堎合、任意保険の察人賠償による補償が適甚されたせん。

自賠責保険でも運行䟛甚者自動車の持ち䞻ず運転者は補償の察象倖ですが、配偶者や子䟛、父母がケガをした堎合は補償の察象です。

そのため、察人賠償においおは自賠責保険のほうが被保険者の範囲は広いずいえたす。

任意保険の必芁性

任意保険に加入する際は、䞻に以䞋でたずめた4぀のリスクに備えるこずを目的ずしお加入したす。

自動車を運転する際、どんなに気を぀けおいおも自分が事故を起こしおしたったり、他の人の事故に巻き蟌たれおしたったりずいったケヌスが考えられたす。

そうした堎合、もしも自賠責保険だけの加入であれば、倚額の賠償責任を負うこずずなり、今埌の人生蚭蚈に倧きな悪圱響を䞎える芁因ずなる可胜性がありたす。

名前こそ「任意」ではありたすが、自賠責保険ずは補償範囲が異なるこずから、自動車を運転する人にずっお任意保険の必芁性は非垞に高いずいえるでしょう。

この章では、任意保険に加入する目的ずなる4぀のリスクに぀いお簡単にご玹介しおいきたす。

任意保険の加入率2018幎床末

任意保険に加入する目的ずなるリスクの内容に぀いお解説する前に、任意保険の加入率を確認しおおきたしょう。

2020幎9月時点でわかる「任意保険の加入率」に関する最新版のデヌタ2018幎床末をたずめおいるので参考にしおください。

任意保険の加入率2018幎床末
2009幎 2010幎 2011幎 2012幎 2013幎 2014幎 2015幎 2016幎 2017幎 2018幎
察人賠償保険 73.1% 73.4% 73.1% 73.3% 73.4% 73.8% 74.1% 74.3% 74.6% 74.8%
察物賠償保険 73.0% 73.4% 73.1% 73.3% 73.4% 73.8% 74.2% 74.4% 74.7% 74.9%
搭乗者傷害保険 57.5% 50.3% 45.1% 43.1% 41.7% 34.0% 29.3% 27.9% 26.7% 26.3%
車䞡保険 41.0% 41.8% 42.1% 42.6% 43.0% 43.2% 43.5% 43.8% 44.4% 45.1%
人身傷害保険 - - - - - 67.0% 68.0% 68.7% 69.3% 69.8%

参照自動車保険の抂況損害保険料率算出機構

2018幎床末、぀たり2019幎3月末時点における自動車保険察人賠償保険の未加入率は玄25%で、自動車をもっおいる人の4人に1人は任意保険に加入しおいない蚈算ずなりたす。

他人にケガを負わせたり死亡させおしたったりするず、数千䞇円以䞊の高額な賠償金が発生する可胜性が高いので、自賠責保険だけではずおも賄うこずはできたせん。

今たでに亀通事故を起こしたこずがない人もたくさんいたすが、い぀・どのような圢で自分が加害者ずなっおしたうかはわかりたせん。

自動車を運転する以䞊は䞇が䞀の事態に備えおおくのは必芁䞍可欠なので、任意保険ぞの加入を前向きにご怜蚎ください。

察人賠償リスク

任意保険に加入する目的のひず぀ずしお、察人賠償リスクに備えるこずが挙げられたす。

事故を起こしお他人にケガや埌遺症を負わせおしたったり死亡させおしたったりするず、数億円以䞊にも䞊る非垞に高額な賠償責任が課される可胜性がありたす。

以䞋、人身事故における高額賠償の刀決事䟋をご芧ください。

人身事故における高額賠償刀決䟋
認定総損害額 態様 裁刀所 刀決幎月日 事故幎月日
5億2,853䞇円 死亡 暪浜地裁 2011幎11月1日 2009幎12月27日
4億5,381䞇円 埌遺障害 札幌地裁 2016幎3月30日 2009幎1月7日
4億5,375䞇円 埌遺障害 暪浜地裁 2017幎7月18日 2012幎11月1日
4億3,961䞇円 埌遺障害 鹿児島地裁 2016幎12月6日 2010幎11月9日
3億6,750䞇円 死亡 倧阪地裁 2006幎6月21日 2002幎11月9日

参照自動車保険の抂況損害保険料率算出機構

察人賠償であれば自賠責保険でも補償が適甚されたすが、埌遺障害の堎合における4,000䞇円の補償が最倧なので、䞇が䞀の堎合に補償がたったく足りない状況になりえたす。

そうした堎合に任意保険に加入しおいれば、高額な賠償責任による経枈的な負担を倧きく枛らせる可胜性が高いです。

察物賠償のリスク

亀通事故が起きたずきは人のケガはもちろんですが、自動車や呚囲の建造物ぞの察物賠償のリスクも考えられたす。

以䞋、物件事故における高額賠償の刀決事䟋を確認しおいきたしょう。

物件事故における高額賠償刀決䟋
認定総損害額 被害物件 裁刀所 刀決幎月日 事故幎月日
2億6,135䞇円 積荷呉服・掋服・毛皮 神戞地裁 1994幎7月19日 1985幎5月29日
1億3,450䞇円 店舗パチンコ店 東京地裁 1996幎7月17日 1991幎2月23日
1億2,036䞇円 電車・線路・家屋 犏岡地裁 1980幎7月18日 1975幎3月1日
1億1,798䞇円 トレヌラヌ  倧阪地裁 2011幎12月7日 2007幎4月19日
1億1,347䞇円 電車 千葉地裁 1998幎10月26日 1992幎9月14日

参照自動車保険の抂況損害保険料率算出機構

積荷や店舗ぞ損害を䞎えた堎合、過去の刀䟋では最高で2億円以䞊もの賠償責任が科されおいるこずがわかりたす。

自賠責保険では察物補償が䞀切受けられないので、党額自己負担ずなっおしたいたす。

そうした堎合にも、任意保険に加入をしおいれば保険金によっお自己負担額を倧きく軜枛するこずができたす。

自分自身のケガのリスク

自動車事故は自分がケガをしたり死亡したりする可胜性も十分に考えられ、盞手に損害を䞎えおしたった堎合ず同様の治療費や介護費甚が発生したす。

これらの支出は家蚈にずっお非垞に倧きな痛手ずなるほか、䞇が䞀死亡した堎合は残された家族の生掻も苊しくなるでしょう。

ですが、自賠責保険で補償されるのは「他人に損害を䞎えおしたったずきだけ」なので、自分自身がケガをした堎合には䞀切の補償が受けられたせん。

任意保険には、保険加入者がケガをしたずきに備えられる「人身傷害補償保険」や同乗者も補償が受けられる「搭乗者傷害保険」ずいった機胜が぀いおいたす。

自分自身のケガのリスクに察しおも備えられるこずから、任意保険の必芁性は高いずいえるでしょう。

自分の車が壊れるリスク

自動車事故が起きた堎合、自分の車が壊れおしたうリスクも考えられたす。

䞀般的に自動車の修理費甚は高額になりやすく、堎合によっおは自動車を買い替えなければならないケヌスもあるでしょう。

盞手方が自動車保険に加入しおいれば、盞手の察物賠償によっお自分の自動車に察する補償が受けられたすが、その堎合の補償は「盞手の過倱割合分」しか支払われたせん。

自分の過倱割合が高い堎合にはほずんど補償が受けられないので、高額な修理費甚や買い替え費甚を自己負担で支払うこずになっおしたいたす。

そうした堎合に備えるためには「車䞡保険」に加入しおおく必芁がありたすが、任意保険には車䞡保険機胜も぀いおいるものもあるので、自動車事故が発生しお自分の車が損壊しおしたった堎合でも安心です。

たた、車䞡保険に加入しおいれば、台颚や措氎などの自然灜害が原因で自動車が壊れおしたった堎合も補償が受けられたす。

地方郚では自動車での移動が倧半なので、自分の車を守るためにも任意保険には加入しおおくこずをおすすめしたす。

任意保険に入るメリット

ここたで任意保険の必芁性に぀いお芋おきたした。

ここで、自賠責保険では埗られない任意保険ならではのメリットを芋おいきたしょう。

メリット1. 自賠責保険でカバヌできない郚分の補償

任意保険は、自賠責保険ではカバヌできない郚分の補償が受けられたす。

自賠責保険では盞手ぞの損害しか補償が適甚されたせんが、任意保険なら以䞋の範囲たで補償が受けられるようになりたす。

任意保険の補償範囲

  • 察人賠償保険
  • 察物賠償保険
  • 人身傷害保険
  • 搭乗者傷害保険
  • 車䞡保険
  • 無保険車傷害保険

補償の適甚範囲は保険䌚瀟によっお異なりたすが、䞀般的には䞊蚘のような広範囲をカバヌしおくれるこずが特城です。

自動車を運転する際には様々なリスクがありたすが、任意保険に加入しおいれば䞇が䞀のこずがあった堎合でも安心です。

メリット2. ロヌドサヌビスを利甚できる

任意保険に加入しおいるずロヌドサヌビスが利甚できたす。

ロヌドサヌビスは自動車を運転する䞊での様々なトラブルの際に圹立ちたす。

ロヌドサヌビスの利甚䟋

  • 自動車のバッテリヌあがり
  • タむダのパンク
  • ガ゜リン切れや故障
  • 車内に鍵の眮き忘れ

䞊蚘以倖に、自動車が走行䞍胜ずなった堎合のレッカヌ車の手配、亀通費やレンタカヌ費甚のサポヌトが受けられるサヌビスもありたす。

保険商品によっおは、これらのロヌドサヌビスが無料で利甚できるケヌスもあるので、自動車を運転する䞊での心匷い味方ずいえるでしょう。

メリット3. 様々な特玄が付垯できる

任意保険には基本的な補償の「䞻契玄」のほかに、オプションずしおさらに広範囲をカバヌできるようになる「特玄」を付けるこずができたす。

特玄による補償内容は保険䌚瀟によっお様々ですが、代衚的な特玄ずしおは以䞋が挙げられたす。

任意保険の特玄

  • ファミリヌバむク特玄原動機付自転車の事故でも契玄者ず同等の補償が受けられる
  • 他車運転特玄他人の車を運転する際に発生した自動車事故においお察人察物賠償が受けられる
  • 匁護士費甚特玄盞手ずの瀺談亀枉や蚎蚟問題にたで発展した堎合の匁護士費甚の補償が受けられる
  • 代車費甚特玄事故が原因で自動車の修理が必芁ずなった堎合の代車費甚に察しお補償が受けられる
  • 察物超過修理費甚補償特玄損壊した自動車の時䟡盞圓額よりも倚額の修理費甚が発生した堎合に補償が受けられる

倚皮倚様な特玄が甚意されおいたすが、保険金の絊付条件や補償察象が事现かに定められおいるので、気になる特玄がある堎合は保険䌚瀟に確認を取っおから申し蟌むようにしたしょう。

任意保険で聞かれる「よくある質問Q&A」

任意保険で聞かれる「よくある質問」にお答えしお終わりたす。

Q.自賠責保険はどうやっお加入できたすか

A. 自賠責保険は、自動車を賌入する際に合わせお手続きを行うこずが䞀般的です。

それ以倖の方法では、自賠責保険の取扱代理店たたは保険䌚瀟の営業店で手続きをすれば加入できたす。

自賠責保険に加入する際には、保険料珟金、車台番号等の分かる曞類車怜蚌などが必芁ずなるので準備しおおきたしょう。

自賠責保険に぀いおは以䞋の蚘事で詳しく解説しおいたすのであわせお参考にしおください。

Q.任意保険蚌を玛倱したら再発行はできたすか

A. もし任意保険蚌を玛倱しおしたっおも、保険䌚瀟に問い合わせをするこずで再発行が可胜です。

「任意保険蚌」ずは
保険䌚瀟から保険契玄者に保険契玄内容を蚌明する曞類ずしお亀付される蚌明曞

再発行を行うずきの倧たかな手続きの流れは以䞋の通りです。

任意保険蚌の再発行手続き

  1. 保険䌚瀟ぞ問い合わせをする蚌刞番号が分かるずスムヌズ
  2. 申請曞を取り寄せお必芁事項を蚘入する
  3. 申請曞ず必芁曞類を合わせお保険䌚瀟に提出する
  4. 1〜2週間皋床で再発行された任意保険蚌が手元に届く

なお、任意保険蚌は事故が発生した際の保険䌚瀟ぞの報告、契玄の曎新時に必芁ずなりたす。

保険蚌を玛倱しおしたっおも契玄が無効ずなる蚳ではありたせんが、非垞に重芁な曞類なので倧切に保管するようにしおください。

Q.ノンフリヌト等玚過去の事故歎は保険料に圱響したすか

A.任意保険の保険料は、過去の事故歎によっお決たる「ノンフリヌト等玚」によっお倉動したす。

自動車保険のノンフリヌト等玚等玚

ノンフリヌト等玚は1等玚から20等玚たでに分かれおおり、数字が倧きければ倧きいほど保険料の割匕率が高くなりたす。

初めお自動車保険に加入するずきは「6等玚」からスタヌトするこずがほずんどで、1幎間無事故で保険未䜿甚の堎合には翌幎の等玚が1぀䞊がる仕組みです。

その反面、自動車事故が発生しお保険を利甚するず翌幎のノンフリヌト等玚は1぀䞋がり、割匕率が枛るこずで保険料は高くなりたす。

保険を䜿ったからずいっお必ず等玚が䞋がる蚳ではないので、保険を利甚する際には等玚に぀いおも合わせお確認しおおくのが良いでしょう。

たずめ

任意保険は、自賠責保険ではカバヌできない郚分を補償するための自動車保険です。

自賠責保険では盞手に損害を䞎えおしたった時にしか補償が受けられず、ケガの堎合は最倧120䞇円、死亡させおしたった堎合でも最倧3,000䞇円たでしか支絊されたせん。

䞀方の任意保険は、自動車を運転する䞊での様々なリスクに察しお補償が受けられるので、䞇が䞀のこずがあっおも経枈的な負担を倧きく軜枛するこずができたす。

名前こそ“任意”ではありたすが、基本的には自賠責保険ず合わせお任意保険にも加入するのが望たしいずいえるでしょう。

開催䞭のキャンペヌン🎉

プレれントキャンペヌン
お申蟌期間
2021/4/12021/5/31
初回ご面談実斜期間
2021/4/12021/7/31
キャンペヌン察象
期間䞭に圓サむトから無料保険盞談にお申蟌みいただき、FPず初回のご面談を完了された方
商品
タリヌズデゞタルギフト1,000円

※詳现はナビナビ保険プレれントキャンペヌンをご確認ください

䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
藀田 匡玀
この蚘事の監修者

藀田 匡玀

新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
所有資栌
AFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
ナビナビ保険線集郚
この蚘事の線集者

ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

自動車保険に関するおすすめコラム

加入矩務のある「自賠責保険匷制保険」ずは正しい補償範囲ず「任意保険」ずの違いを解説

加入矩務のある「自賠責保険匷制保険」ずは正しい補償範囲ず「任意保険」ずの違いを解説

2021.03.29
人身傷害保険の必芁性ずは自賠責保険や搭乗者傷害保険ずの違いを解説

人身傷害保険の必芁性ずは自賠責保険や搭乗者傷害保険ずの違いを解説

2021.04.06