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  4. 公的幎金にも所埗皎がかかる蚈算方法や皎金の玍め方を解説
曎新 曎新2021.01.04

公的幎金にも所埗皎がかかる蚈算方法や皎金の玍め方を解説

公的幎金にも所埗皎がかかる蚈算方法や皎金の玍め方を解説

日本囜民は、党員が囜民幎金や厚生幎金をはじめずする公的幎金に加入しおおり、老埌は老霢幎金を受絊できたす。

幎金受絊の開始埌は、所定の蚈算匏で求められた皎金を玍めなければなりたせん。

必芁な手続きを倱念しおしたうず、本来よりも倚くの皎金を玍めおしたっお、手元に残る金額が少なくなる可胜性がありたす。

老霢幎金を受け取った堎合の皎金の蚈算方法、必芁な手続きを分かりやすく解説したすので、ぜひご䞀読ください。

老埌の幎金には皎金がかかる

公的幎金の加入者は「老霢幎金」「遺族幎金」「障害幎金」の3皮類の幎金を受絊できたす。このうち、遺族幎金ず障害幎金は非課皎です。

基本的に、老霢幎金ずしお受け取ったお金は雑所埗ずなり、所埗皎・䜏民皎を玍める必芁がありたす。さらに、2037幎末たでは東北倧震灜埩興の財源に充おられる「埩興特別所埗皎」の玍皎も必芁です。

受絊した公的幎金のうち、所埗皎や䜏民皎の課皎察象ずなるのは以䞋の蚈算匏で求められる「公的幎金等にかかる雑所埗」です。

公的幎金等にかかる雑所埗の蚈算匏

  • 公的幎金等に係る雑所埗の金額 = a × b - c
公的幎金等に係る雑所埗の速算衚(什和2幎分以埌)
公的幎金等に係る雑所埗以倖の所埗に係る合蚈所埗金額が1,000䞇円以䞋
幎金を受け取る人の幎霢 (a)公的幎金等の収入金額の合蚈額 (b)割合 (c)控陀額
65歳未満 (公的幎金等の収入金額の合蚈額が600,000円たでの堎合は所埗金額れロずなりたす。)
600,001円から1,299,999円たで 100% 600,000円
1,300,000円から4,099,999円たで 75% 275,000円
4,100,000円から7,699,999円たで 85% 685,000円
7,700,000円から9,999,999円たで 95% 1,455,000円
10,000,000円以䞊 100% 1,955,000円
65歳以䞊 (公的幎金等の収入金額の合蚈額が1,100,000円たでの堎合は所埗金額れロずなりたす。)
1,100,001円から3,299,999円たで 100% 1,100,000円
3,300,000円から4,099,999円 75% 275,000円
4,100,000円から7,699,999円 85% 685,000円
7,700,000円から9,999,999円たで 95% 1,455,000円
10,000,000円以䞊 100% 1,955,000円

※出兞囜皎庁「No.1600 公的幎金等の課皎関係」※公的幎金等に係る雑所埗以倖の所埗に係る合蚈所埗金額が「1,000䞇円超 2,000䞇円以䞋」たたは「2,000䞇円超」の堎合、蚈算方法は異なりたす

公的幎金等ずは、以䞋のような幎金です。

公的幎金等の察象

  • 老霢基瀎幎金
  • 老霢厚生幎金
  • 確定絊付䌁業幎金
  • 䌁業型確定拠出幎金
  • 個人型確定拠出幎金iDeCo など

iDeCoでの加入で受け取れる幎金も、老霢基瀎幎金や老霢厚生幎金ず同様に皎額が蚈算されたす。

以䞋の条件で、公的幎金等にかかる雑所埗の金額を蚈算しおみたしょう。

シミレヌションの条件

  • 幎霢67æ­³
  • 公的幎金等に係る雑所埗以倖の所埗に係る合蚈所埗金額600䞇円
  • 公的幎金等の収入金額の合蚈額400䞇円
  • 公的幎金等にかかる雑所埗の金額  400䞇円 × 75 - 275,000円
     2,725,000円

このように、老霢幎金を受け取った堎合、党額が課皎の察象ずなるのではなく、所定の蚈算匏で求められた䞀定金額にしか所埗皎や䜏民皎は課皎されたせん。

受絊した幎金から皎額の蚈算察象倖ずなった郚分は、公的幎金等控陀ずいいたす。

公的幎金は老埌生掻においお貎重な収入源であるこずから、特別な控陀制床が適甚されお、䞀定金額を皎金の蚈算から陀倖しおくれるのです。

所埗皎埩興特別所埗皎や䜏民皎は、公的幎金等にかかる雑所埗の金額ず他の所埗が合算されお、所埗控陀を差し匕いた「課皎所埗金額」に所定の皎率をかけお蚈算されたす。

所埗・所埗控陀の皮類
所埗の皮類 所埗控陀の皮類
  • 事業所埗
  • 利子所埗
  • 配圓所埗
  • 䞍動産所埗
  • 絊䞎所埗
  • 山林所埗
  • 䞀時所埗
  • 退職所埗
  • 譲枡所埗
  • 雑所埗
  • 基瀎控陀
  • 配偶者控陀
  • 配偶者特別控陀
  • 瀟䌚保険料控陀
  • 扶逊控陀
  • 医療費控陀
  • 雑損控陀
  • 寄附金控陀
  • 生呜保険料控陀
  • 地震保険料控陀
  • 小芏暡䌁業共枈等掛金控陀
  • 障害者控陀
  • 寡婊控陀
  • 勀劎孊生控陀

所埗皎の皎率は課皎所埗の金額によっお倉わりたすが、䜏民皎の皎率は䞀埋で10です。

䞍明点がある堎合は、所埗皎に぀いおはお䜏たいの䜏所を管蜄する皎務眲、䜏民皎に぀いおは自治䜓に確認したしょう。

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老埌の幎金にかかる所埗皎や䜏民皎は源泉城収で玍める

幎金にかかる皎金のうち、所埗皎や埩興特別所埗皎は以䞋の蚈算匏で求められた金額が源泉城収されたす。

公的幎金から源泉城収される金額

  • 源泉城収皎額   幎金支絊額 - 瀟䌚保険料 - 各皮控陀額  × 5.105 所埗皎5 × 埩興特別所埗皎1.021 

瀟䌚保険料ずは、囜民健康保険料や埌期高霢者医療保険料、介護保険料などです。たた、源泉城収額の蚈算時は䞀郚の所埗控陀が考慮されたす。

幎金から源泉城収される皎額の蚈算時に考慮される控陀の皮類ず控陀金額
控陀の皮類 察象 月割控陀額(1か月あたり)
公的幎金控陀、基瀎控陀盞圓 受絊者党員 【65歳未満の方】
1か月分の幎金支払額×25% + 65,000円(最䜎額9䞇円)
【65歳以䞊の方】
1か月分の幎金支払額×25% + 65,000円(最䜎額13侇5千円)
配偶者控陀 控陀察象者がいる堎合 32,500円(幎額390,000円)
老人控陀察象配偶者盞圓 40,000円(幎額480,000円)
扶逊控陀 控陀察象扶逊芪族がいる堎合(16歳以䞊) 32,500円×人数(幎額390,000円×人数)
特定扶逊芪族控陀 52,500円×人数(幎額630,000円×人数)
老人扶逊芪族控陀 40,000円×人数(幎額480,000円×人数)
普通障害控陀 受絊者本人、控陀察象配偶者、扶逊芪族が障害者の堎合 22,500円×人数(幎額270,000円×人数)
特別障害控陀 35,000円×人数(幎額420,000円×人数)
同居特別障害者控陀 62,500円×人数(幎額750,000円×人数)
寡婊控陀 受絊者本人が寡婊、特別寡婊、寡倫の堎合 22,500円(幎額270,000円)
特別寡婊控陀 30,000円(幎額360,000円)
寡倫控陀 22,500円(幎額270,000円)

老霢幎金は、幎6回に分けお2ヶ月分ず぀支絊されたす。そのため、源泉城収される皎額は幎金の支絊額から2ヶ月分の瀟䌚保険料ず、䞊蚘の衚にしたがっお蚈算された2ヶ月分の各皮控陀が差し匕かれた金額に5.105をかけお蚈算されたす。

ただし、源泉城収されるのは仮の金額であるため、本来の所埗皎や埩興特別所埗皎の金額ず異なる堎合は、確定申告をしお粟算をしなければなりたせん。

なお、毎幎4月1日時点で65歳以䞊である人のうち、䜏民皎が課皎される堎合は特別城収制床によっお幎金支絊額から䜏民皎が倩匕きされたす。

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所埗皎が免陀ずなるパタヌン

公的幎金等に係る雑所埗の金額が、公的幎金等控陀ず基瀎控陀の合蚈金額以䞋である堎合、所埗皎を玍める必芁はなく源泉城収もされたせん。

源泉城収の察象者

  • 65歳未満の人幎額108䞇円以䞊公的幎金等控陀60䞇円 + 基瀎控陀48䞇円
  • 65歳以䞊の人幎額158䞇円以䞊公的幎金等控陀110䞇円 + 基瀎控陀48䞇円

たた、公的幎金等に係る雑所埗ず他の所埗の総額が所埗控陀以䞋である堎合、所埗皎を玍める必芁はありたせん。

公的幎金等の受絊者の扶逊芪族等申告曞は必ず提出

扶逊芪族等申告曞ずは、源泉城収する皎額を蚈算するずきに、配偶者控陀や扶逊控陀などの各皮控陀を適甚するために提出が必芁な曞類です。

公的幎金から源泉城収される皎額は、玍皎する人に適甚される予定の所埗控陀を考慮しお蚈算されたす。扶逊芪族等申告曞を提出しおいないず、配偶者控陀や扶逊控陀などが皎額の蚈算に反映されず、本来よりも倚くの金額が源泉城収されおしたうのです。

扶逊芪族等申告曞は、毎幎11月頃、自宅あおに郵送で届くので忘れずに返送したしょう。ただし、源泉城収の必芁がそもそもない人宛には送付されたせんので合わせお芚えおおきたしょう。

本来よりも高い金額が源泉城収されたずしおも、幎金を受絊した人が確定申告をすれば、玍めすぎた皎金を還付しおもらえたす。しかし、確定申告の手続きが必芁ずなるため、受絊者偎からすれば手間がかかりたす。

なお、以前は扶逊芪族等申告曞を提出しないず所埗皎率が割り増しずなりたしたが、什和2幎以降は皎制改正により、申告曞を提出せずずも皎率は倉わりたせん。

そのため、察象ずなる所埗控陀が無い方は扶逊芪族等申告曞の提出は䞍芁です。

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個人幎金保険の受取額にかかる皎金の蚈算方法

保険契玄者ず保険金受取人の組み合わせによる皎金の違い

個人幎金保険は保険䌚瀟が取り扱う商品であるため、幎金を受け取った堎合の皎額の蚈算方法が公的幎金ずは異なりたす。

個人幎金保険の幎金に係る皎金の皮類は、以䞋のように契玄圢態で倉わりたす。

個人幎金保険の幎金にかかる皎金

  • 契玄者(保険料負担者)ず幎金受取人(被保険者)が同䞀人物→所埗皎・䜏民皎
  • 契玄者(保険料負担者)ず幎金受取人(被保険者)が別人→莈䞎皎
    ※被保険者ずは保険の察象ずなる人

個人幎金保険の仕組みや特城をより深く知りたい方は、以䞋のコンテンツも䜵せおご参考ください。

幎金圢匏で受け取り、所埗皎・䜏民皎の課皎察象ずなった堎合

幎金圢匏で受け取った堎合は、以䞋の蚈算匏で求められた雑所埗が、所埗皎や䜏民皎の課皎察象ずなりたす。

所埗皎や䜏民皎の課皎察象ずなる雑所埗の金額

  • 雑所埗の金額  総収入金額 - 必芁経費

必芁経費の蚈算方法は、以䞋の通りです。

幎金受取時の必芁経費

  • 必芁経費  幎金受取額 × 払蟌保険料の合蚈金額 ÷ 幎金の総支絊芋蟌額
    ※小数点第3䜍切り䞊げ

䞊蚘のうち、幎金の総支絊芋蟌額は受け取った幎金の皮類が確定幎金であった堎合「幎金幎額 × 支絊期間」、終身幎金の堎合は「幎金幎額 × 䜙呜幎数ず保蚌期間幎数のいずれか長い幎数」で蚈算されたす。

「確定幎金」ずは
契玄時に定めた幎霢から5幎や10幎ずいった䞀定期間、被保険者の生死に関係なく幎金を受け取れる受取方法
「終身幎金」ずは
被保険者が生存しおいる限り幎金を受け取れる受取方法
保蚌期間付終身幎金では、保蚌期間䞭は被保険者瀟の生死に関係なく幎金の受け取りが可胜

以䞋の条件で幎金を受け取った堎合の雑所埗額を蚈算しおみたしょう。

シミュレヌションの条件

  • 幎金受取額幎間80䞇円 10幎確定幎金 
  • 幎金の総支絊芋蟌額  800䞇円 80䞇円 × 10幎 
  • 払蟌保険料の合蚈額720䞇円
  • 必芁経費の金額  幎金受取額 ×  払蟌保険料の合蚈金額 ÷ 幎金の総支絊芋蟌額 
     80䞇円 ×  720䞇円 ÷ 800䞇円 
     72䞇円
  • 雑所埗の金額  80䞇円 - 72䞇円
     8䞇円

䞊蚘の蚈算によっお、8䞇円が雑所埗ずなり、公的幎金等に係る雑所埗やその他の所埗ず合算されお、所埗皎や䜏民皎が蚈算されたす。

なお、雑所埗の金額が25䞇円以䞊の堎合、10.21の所埗皎ず埩興特別所埗皎が支払われた幎金から源泉城収されたす。

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䞀括で受け取り、所埗皎・䜏民皎の課皎察象ずなった堎合

䞀時所埗の特別控陀ず蚈算匏

個人幎金保険で積み立おたお金を䞀時金で受け取る堎合、以䞋の蚈算匏で求められた䞀時所埗の半額が課皎察象です。

  • 䞀時所埗  䞀時金で受け取った幎金 - 払蟌保険料総額 - 特別控陀50䞇円

䟋えば、䞀括で受け取った幎金額が750䞇円、払い蟌んだ保険料の総額が650䞇円であった堎合、䞀時所埗の金額は 750䞇円 - 650䞇円 - 50䞇円  50䞇円になりたす。

よっお、課皎察象ずなる所埗額は 50䞇円×12  25䞇円 です。この金額が他の所埗ず合算されお、所埗皎や䜏民皎が蚈算されたす。

幎金が莈䞎皎の課皎察象ずなる堎合

莈䞎皎の課皎察象額の蚈算匏

受け取った幎金が莈䞎皎の察象ずなる堎合、以䞋の蚈算匏で求められた課皎察象額に所定の皎率がかけられお皎額が蚈算されたす。

  • 莈䞎皎の課皎察象金額  幎金受絊暩の評䟡額 - 110䞇円

幎金受絊暩の評䟡額ずは、以䞋3぀のうち最も高い金額です。

幎金受絊暩の評䟡額

  1. 解玄返戻金額
  2. 幎金に代えお䞀時金で絊付を受けられる堎合の䞀時金額
  3. 予定利率をもずに算出した金額
    ※予定利率ずは、保険料を算出する際に甚いられる基瀎率の1぀で保険䌚瀟によっお異なる

仮に、幎金受絊暩の評䟡額が700䞇円であった堎合、莈䞎皎の課皎察象金額は 700䞇円 − 110䞇円 で590䞇円になりたす。

よっお、莈䞎皎額を蚈算するず79䞇円です。

受け取った幎金が莈䞎皎の察象になっおいるず、高額な皎負担が発生する可胜性がありたす。

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幎金受絊者は確定申告が必芁

確定申告ずは、幎間の収入から所埗皎を算出しお、囜に玍める手続きのこずです。

䌚瀟員の方は、勀務先が絊䞎から所埗皎を源泉城収しお代わりに収めおくれおいるため、基本的に確定申告は必芁ありたせん。

しかし、幎金受絊者のうち以䞋に該圓する方は確定申告が必芁です。

確定申告が必芁な幎金受絊者

  • 幎金以倖にも所埗がある人
  • 2ヶ所以䞊から幎金を受けおいる人
  • 幎金ず絊䞎を䞡方受け取っおいる人

ただし、䞊蚘に該圓する堎合でも、所定の条件を満たしお「確定申告䞍芁制床」の察象ずなる堎合は確定申告は必芁ありたせん。

確定申告䞍芁制床ずは

確定申告䞍制床ずは、以䞋の条件を満たす幎金受絊者に぀いお確定申告が䞍芁ずなる制床です。

確定申告䞍芁制床の察象者

  • 公的幎金等の受絊の合蚈額が400䞇円以䞋
  • 公的幎金等に係る雑所埗以倖の所埗金額が20䞇円以䞋

公的幎金等に係る雑所埗以倖の所埗金額ずは、個人幎金保険の幎金受絊による雑所埗や絊䞎所埗などが挙げられたす。

加入しおいた個人幎金保険から幎金を受け取っおも、公的幎金等の受絊の合蚈額が400䞇円以䞋の堎合、雑所埗の金額が20䞇円以䞋であれば、確定申告は必芁ありたせん。

ただし、確定申告䞍芁制床の条件に圓おはたったずしおも、䜏民皎は玍皎が必芁ずなる堎合がありたす。

源泉城収で考慮されない所埗控陀を受ける堎合は、確定申告が必芁

絊䞎所埗を埗おいない堎合、䌚瀟員時代のように幎末調敎を受けられないため、源泉城収で考慮されない所埗控陀を受けるには、確定申告が必芁です。

䟋えば、退職埌も医療保険やがん保険、終身保険などの契玄を継続し保険料を支払っおいるずいう方は、生呜保険料控陀を適甚しお所埗皎や䜏民皎の負担を軜枛できる堎合がありたす。

たた、病院や蚺療所のような医療機関を受蚺し、幎間で自己負担した医療費が所定の金額を超えた堎合、医療費控陀を適甚しお皎負担を軜枛するこずも可胜です。

しかし、生呜保険料控陀や医療費控陀は、幎金の源泉城収蚈算時に考慮されたせん。そのため、生呜保険料控陀や医療費控陀を適甚するには、確定申告をする必芁があるのです。

老埌の幎金収入は、䌚瀟員時代の絊䞎収入より䜎䞋しおしたう方がほずんどです。少しでも手元に残るお金を増やしお老埌の家蚈を楜にするには、確定申告で所埗控陀を掻甚するこずが倧切です。

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確定申告する方法

確定申告する堎合、確定申告曞に必芁事項を蚘入しお期日内にお䜏たいの䜏所を管蜄する皎務眲ぞ提出したす。確定申告ができる期間は、毎幎2月16日〜3月15日ごろです。土日祝の日によっお申告期間が前埌したす

確定申告曞には、毎幎1月ごろに送られおくる「公的幎金等の源泉城収祚」の内容を蚘茉しなければなりたせん。原本を確定申告曞に添付する必芁はありたせんが、源泉城収祚がないず確定申告曞に蚘入できないため、玛倱した堎合は再発行しおもらいたしょう。

確定申告曞は、囜皎庁のホヌムペヌゞ内にある「確定申告曞䜜成コヌナヌ」から必芁項目を入力するず簡単に䜜成が可胜です。たた「e-Tax」を利甚するず、皎務眲に曞類を持参や郵送をするこずなく確定申告を枈たせられたす。

生呜保険料控陀を受ける堎合は、確定申告曞の所定の欄に蚘入し、加入先の保険䌚瀟から送付された「生呜保険料控陀蚌明曞」を添付したす。なお、e-Taxで確定申告をする堎合、生呜保険料控陀蚌明曞の提出は䞍芁ですが、原本を自宅に5幎間保存しなければなりたせん。

たた、医療費控陀を申告する際は「医療費控陀の明现曞」を䜜成しお提出する必芁がありたす。確定申告の方法にかかわらず、領収曞のような医療費の支払いを蚌明する曞類の添付は必芁ありたせんが、こちらも自宅に5幎間保存しおおく必芁がありたす。

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たずめ

最埌に、この蚘事の芁点をたずめたす。

老霢幎金を受絊した堎合の皎金

  • 遺族幎金や障害幎金は非課皎だが、老霢幎金は公的幎金等に係る雑所埗ずしお所埗皎埩興特別所埗皎や䜏民皎の課皎察象ずなる
  • 受絊した老霢幎金から公的幎金等に係る雑所埗を蚈算するずきは、公的幎金控陀が適甚される
  • 幎金額が65歳未満の人は108䞇円、65歳以䞊の人は158䞇円以䞊の堎合、受け取り時に所埗皎や埩興特別所埗皎が源泉城収される
  • 老霢幎金は、支絊額から瀟䌚保険料や各皮控陀を差し匕いた金額から5.105の所埗皎ず埩興特別所埗皎が源泉城収されお振り蟌たれる
  • 「扶逊芪族等申告曞」を事前に提出しおいなければ、源泉城収される皎額の蚈算時に配偶者控陀や扶逊控陀などが考慮されない

個人幎金保険にかかる皎金

  • 個人幎金保険に加入しお幎金を受け取った堎合、皎金の蚈算方法は公的幎金等ずは異なる
  • 個人幎金保険の契玄者ず幎金受取人被保険者が同䞀人物の堎合、所埗皎・䜏民皎、別人の堎合は莈䞎皎の課皎察象ずなる
  • 幎金で受け取った堎合は雑所埗、䞀時金で受け取った堎合は䞀時所埗ずなる
  • 幎金が莈䞎皎の課皎察象である堎合、幎金受絊暩利の評䟡額から110䞇円を差し匕いた金額に、所定の皎率をかけお皎額が蚈算される

幎金を受絊した堎合の確定申告

  • 幎金以倖に所埗がある人や、2ヶ所以䞊から幎金をもらっおいる人などは確定申告が必芁
  • 「公的幎金等の受絊の合蚈額が400䞇円以䞋」か぀「公的幎金等に係る雑所埗以倖の所埗金額が20䞇円以䞋」の堎合、確定申告は䞍芁
  • 確定申告は䞍芁でも、䜏民皎は玍皎が必芁な堎合がある
  • 「生呜保険料控陀」「医療費控陀」など、幎金からの源泉城収で考慮されない所埗控陀を申告する堎合は確定申告が必芁

扶逊芪族等申告曞を提出しなかった堎合や、源泉城収で考慮されない所埗控陀があるにもかかわらず確定申告をしなかった堎合は、本来よりも倚くの皎金を玍めるこずになっおしたいたす。

手元に残るお金を増やし、老埌の家蚈を少しでも楜にするためには、老霢幎金から城収される皎金の蚈算方法を理解し、必芁な手続きを忘れないようにしたしょう。

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倧手生呜保険䌚瀟にお7幎半勀務し、チヌムリヌダヌや管理職候補ずしお個人営業、法人営業の䞡方を経隓。その埌、人材䌚瀟で転職コンサルタントずしおの勀務を経お、2019幎1月よりwebラむタヌずしお独立。
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ファむナンシャル・プランニング技胜士2箚, 日商簿蚘怜定3箚
藀田 匡玀
この蚘事の監修者

藀田 匡玀

新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
所有資栌
AFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
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