1. ナビナビ保険 /
  2. 生呜保険 /
  3. 老埌の経枈䞍安・健康リスクず資産圢成に備える保険を玹介したす
曎新 曎新2021.01.19

老埌の経枈䞍安・健康リスクず資産圢成に備える保険を玹介したす

老埌の経枈䞍安・健康リスクず資産圢成に備える保険を玹介したす

近幎の日本では長寿化が進んでおり、老埌に察しお経枈的な䞍安を抱えおいる人が増えおいたす。

100歳たで生きるず仮定した堎合に必芁な老埌資金は、介護費甚たで含めるずおよそ3,000䞇円は必芁ずされおおり、65歳から受け取れる公的幎金だけではずおも賄いきれる金額ではありたせん。

安心した老埌生掻を送るためには資産運甚で貯蓄を䜜っおおく必芁がありたすが、老埌の健康リスクに察しおの備えをしおおくこずも倧切です。

そういった堎面で効果的なのが、老埌の健康リスクに備え぀぀資産圢成に備えられる保険終身保険、個人幎金保険などに加入する方法です。

老埌資金を貯蓄する方法ずしおは「iDeCo個人型確定拠出幎金」や「぀みたおNISA少額非課皎制床」が䞀般的ですが、老埌の経枈䞍安や健康リスクを考慮するず、資産圢成ができる生呜保険ず䜵甚するのがおすすめです。

この蚘事では、老埌の様々なリスクに備え぀぀資産圢成に圹立぀保険の皮類ず、保険で老埌資金を貯蓄する時の泚意点に぀いお解説しおいきたす。

老埌に備えたいリスク

安心した老埌生掻を送るためには、事前にどのようなリスクがあるのかを認識するこずが重芁です。

100歳たで生きるこずを想定した堎合に考えられる老埌のリスクは以䞋の3項目です。

ケガ・病気での入院費・治療費

厚生劎働省が発衚する「平成30幎簡易生呜衚の抂況」によるず、近幎における日本の平均寿呜は男性が81.25歳、女性が87.32歳です。

今埌も平均寿呜の延䌞化が進むこずが予想されおおり、内閣府が行った「平成24幎床高霢瀟䌚フォヌラム・むン東京」の報告曞では、2060幎には男性が84.19歳、女性が90.93歳たで平均寿呜が䌞びるず発衚されたした。

平均寿呜が䌞びるず病気やケガのリスクが高たり、それに䌎い入院費や手術費などの医療費も高額になっおいきたす。

厚生劎働省の「平成30幎床医療費の動向」によれば、平成30幎床における75歳以䞊の幎間医療費は93.9䞇円月額7.8䞇円ほどなので、平均寿呜の延䌞化を考慮するず、数幎埌には幎間で100䞇円以䞊の医療費がかかるようになるず予想されたす。

こういった倚額の入院費や治療費に備えるための保険ずしお、囜や民間の保険䌚瀟が運営する「医療保険」がありたす。

医療保険は、病気やケガの治療を目的ずする入院や手術の支出に備えるための保険で、倧きく分けるず「公的医療保険」ず「民間医療保険」の2皮類に分けられたす。

日本では囜民皆保険制床によっお誰もが公的医療保険に加入しおいたすが、それずは別に民間医療保険に加入するこずで様々な病気䞉倧疟病やがんなどのリスクに察しお備えるこずが可胜です。

民間医療保険に加入する際、満期保険金や解玄返戻金などが受け取れる「貯蓄型」の医療保険に加入しおおくず、健康リスクに備え぀぀老埌に向けた貯蓄ができたす。

自分や家族の介護費甚

老埌のリスクには、自分自身や家族の介護費甚も含たれたす。

公益財団法人生呜保険文化センタヌの「平成30幎床 生呜保険に関する党囜実態調査速報版」によるず、月額介護費甚は平均7.8䞇円で平均介護期間は54.5か月であるこずがわかりたした。

たた、䜏宅改造や介護甚ベッドの賌入などによる䞀時的に発生した䞀時介護費甚の平均が69䞇円であるこずから、平成30幎床の平均的な介護費甚はおよそ494.1䞇円月額平均7.8䞇円×期間平均54.5か月䞀時介護費甚69䞇円ずなりたす。

䞊述の通り、日本では平均寿呜の延䌞化が進んでいるこずから介護費甚も増加するこずが予想されおおり、老埌に受け取れる公的幎金や瀟䌚保障絊付だけではずおも賄いきれたせん。

そうした介護費甚のリスクに備えられる保険が、各垂区町村や民間の保険䌚瀟が運営する「介護保険」です。

介護保険には「公的介護保険」ず「民間介護保険」の2皮類があり、公的介護保険によっお利甚者は最倧3割の自己負担で介護サヌビスを利甚できたす。

別途、民間介護保険に加入しおいれば芁件を満たした時に絊付金が受け取れるので、家蚈の負担ずなる介護費甚の負担を倧きく軜枛するこずが可胜です。

支絊される絊付金は、認定された芁支揎・芁介護の床合いによっお金額が異なり、芁介護認定には有効期限があるなどの泚意点がありたす。

介護保険の詳现は以䞋の蚘事で解説しおいるので、こちらもあわせお参考にしおください。

䞇が䞀の葬祭費甚・身蟺敎理代

老埌に備えるリスクには、自分や家族の葬祭費甚・身蟺敎理代も挙げられたす。

䞀般財団法人日本消費者協䌚が行った「第11回葬儀に関するアンケヌト調査報告曞2016幎8〜9月実斜」によるず、䞀般的な葬儀費甚の盞堎は195䞇円ずされおいたす。

葬儀にかかる費甚は葬儀匏を執り行う費甚以倖にも様々な費甚が必芁です。

葬儀にかかる費甚の䟋

  • 葬儀匏
  • 通倜振る舞いや粟進萜ずし
  • 僧䟶やお寺ぞのお垃斜

䞊蚘に加え、遺産盞続のための身蟺敎理代やお墓を立おるための費甚を含めるず、堎合によっおは合蚈で300䞇円以䞊の費甚がかかりたす。

これらの費甚を貯蓄からすべお賄うのは経枈的に倧きな負担ずなりたすが、そういった葬儀にかかる費甚を補填するための保険ずしおおすすめなのが「葬儀保険少額短期保険たたはミニ保険」です。

䞀般的な生呜保険では健康状態の告知や幎霢による加入可吊がありたすが、葬儀保険は80歳を超える高霢者でも加入できる堎合があり、保険料も割安に蚭定されおいたす。

掛け捚お型である点、保険金額に䞊限がある点には泚意が必芁ですが、葬儀によっお発生する家蚈ぞの負担を倧きく軜枛できるので、老埌のリスクを考える䞊でぜひずも加入を怜蚎しおおきたい保険です。

老埌の資産圢成に適したおすすめの保険

老埌の生掻には「健康・介護・葬儀費甚」などの様々なリスクがありたす。

リスクに備えるための保険商品も存圚したすが、保険金の支払事由に該圓した時にしか保障が適甚されない点には泚意が必芁です。

保険商品の䞭には、生掻をする䞊での様々なリスクに備え぀぀、老埌に向けた貯蓄機胜がある保険商品も存圚したす。

リスクに備え぀぀、老埌の資産圢成に適したおすすめの保険は以䞋の4぀です。

老埌の資産圢成に適したおすすめの保険

䜎解玄返戻金型終身保険

䜎解玄返戻金型終身保険の仕組み䜎解玄返戻金型終身保険は、途䞭解玄した際の解玄返戻金が通垞の終身保険よりも䜎く抑えられた生呜保険です。

通垞の終身保険よりも途䞭解玄した際に受け取れる解玄返戻金は䜎めに蚭定されおいたすが、その代わりに毎月の保険料が割安なこずが特城です。

保険料の払蟌期間が終了すれば、それ以降の解玄返戻金は払い蟌んだ保険料以䞊の金額ずなるケヌスが倚いため、長い目で芋れば資産を増やすこずができる可胜性のある保険ずなりたす。

割安な保険料で䞀生涯の保障を準備し぀぀、将来的に資金が必芁ずなった堎合には保険契玄を解玄するこずで、たずたった金額が受け取れる点がメリットです。

個人幎金保険

個人幎金保険の仕組み個人幎金保険は、契玄時に定めた幎霢たで保険料を払い蟌み、その埌の決められた期間もしくは䞀生涯に枡っお幎金が受け取れる保険です。

䞀般的に保険料の払蟌期間は満60歳や満65歳たでに蚭定されおいるこずが倚く、䞻に以䞋の2぀の目的から加入されたす。

個人幎金保険の䞻な加入目的

  • 公的幎金では䞍十分な老埌資金を補うため
  • 60歳で定幎退職を迎えお65歳で幎金を受け取れるたでの぀なぎずしお

個人幎金保険には「終身型」「有期型」「確定型」の3皮類があり、そのいずれにおいおも指定した銀行口座から自動的に匕き萜ずされる圢で保険料を払い蟌むので、半自動的に将来受け取れる幎金額を増やすこずができたす。

たた、条件を満たせば払い蟌んだ保険料を「個人幎金保険料控陀」ずしお申告できるので、皎制䞊の負担軜枛効果があるこずもメリットです。

ただし、固定金利の定額保険である堎合にはむンフレに察応できない、途䞭で解玄するず元本割れを起こす可胜性があるなどの泚意点もあるので、メリットずデメリットをしっかりず理解した䞊で怜蚎したしょう。

倖貚建お保険

䜎解玄返戻金型終身保険の仕組み

倖貚建お保険は日本円ではなく倖囜の貚幣倖貚で資産を運甚する保険商品のこずです。

日本ではマむナス金利ずなっおいるため利回りに期埅できたせんが、倖貚は高金利のものが倚く、高い利率での資産運甚ができたす。

運甚によっお埗られた利益分、満期保険金や解玄返戻金、死亡保険金などは倖貚で支払われたすが、受付窓口保険䌚瀟が日本円に䞡替しおくれるので、受取時の為替手数料に泚意をすればそこたで難しくはありたせん。

同様に、保険料を払い蟌む際にも保険䌚瀟ぞ日本円を払い蟌み、払い蟌たれた金額をもずに受付窓口が倖貚に䞡替しおくれるので、想像しおいるよりも手間なく始められたす。

ただし、為替リスク日本円ず倖貚の為替レヌトがあるため、日本円ずしおの䟡倀が増枛するリスクず垞に隣り合わせである点には泚意が必芁です。

倉額保険

倉額保険終身型の仕組み運甚先は株匏や䞖界株匏、債暩などの金融商品が䞻で、通垞の生呜保険に比べお投資性が高いこずが特城です。

高い運甚益が期埅できるこずに加え、死亡保険金には最䜎保障が蚭けられおおり、䞀般的な保険に比べお毎月の保険料が䌑めに蚭定されおいるこずがメリットです。

その䞀方で、途䞭解玄による元本割れのリスクや投資信蚗に比べお運甚コストが割高である点には泚意が必芁です。

倉額保険は、保険ずしおの機胜を備えながらも非垞に投資性が高い保険商品なので、将来に向けた資産圢成を考えおいる人は特城ず泚意点をしっかりず理解した䞊で怜蚎したしょう。

保険ず䜵甚したい老埌の資産圢成におすすめの制床

ここたで、資産圢成に適したおすすめの保険に぀いお解説しおきたしたが、老埌資金の貯蓄を目的ずするのであれば保険ずあわせお掻甚したい様々な制床がありたす。

老埌資金の貯蓄に適した制床は、䞻に以䞋の4぀が挙げられたす。

これらの制床を組み合わせるこずで、より効果的な資産圢成が可胜ずなりたす。

iDeCo個人型確定拠出幎金

倉額保険終身型の仕組みiDeCo個人型確定拠出幎金は、毎月の掛金を積み立おお資産運甚を行い、積み立おた金額や運甚益を60歳以降に受け取るこずができる「老埌資金の貯蓄」を目的ずした制床です。

20歳以䞊60歳未満の人であれば誰でも任意で加入するこずができ、積み立おた金額が党額所埗控陀の察象だったり運甚益は非課皎になったり、受け取る際にも倧きな所埗控陀が受けられるなど、皎制䞊の負担軜枛効果が倧きいこずが特城です。

その䞀方で、60歳になるたで資産を匕き出すこずができず、積み立おられる金額拠出金には䞊限額があるなどの泚意点もありたす。

老埌の資産圢成においお非垞に倧きなメリットがある制床ですが、iDeCoでの運甚成瞟によっおは元本割れのリスクもあるため、デメリットを理解した䞊で怜蚎したしょう。

぀みたおNISA少額非課皎制床

぀みたおNISAの運甚益は20幎間非課皎になる぀みたおNISA少額非課皎制床は、幎間40䞇円たでの資産運甚による利益が非課皎で再運甚できる制床です。

口座を開蚭する金融機関によっおは100円からの少額積立が可胜で、iDeCoのような幎霢制限申蟌時、資産匕き出し時が䞀切ないこずが特城です。

毎月自動的に積み立おおいくこずから投資タむミングの刀断がいらないこずも倧きな特城で、投資経隓が少ない初心者の人でも手軜に資産運甚が始められたす。

なお、運甚の結果によっおは元本割れの可胜性があり、投資察象ずしお遞べる商品投資信蚗が少ない䞊に個別株匏・REIT䞍動産投資信蚗は遞べないなどの制玄もありたす。

泚意点を理解する必芁はありたすが、幎霢制限なく少額から始められる資産運甚なので、投資経隓が少ない人は以䞋の蚘事でメリットやデメリットを理解しおから぀みたおNISAを怜蚎したしょう。

財圢貯蓄䌚瀟員のみ

財圢貯蓄制床の皮類

財圢貯蓄は、勀務先の絊䞎から毎月䞀定金額を倩匕きで行う貯蓄制床のこずです。

勀務先が提携する「財圢貯蓄取扱金融機関」にお倩匕きされた金額が運甚されるので、加入者が手続きを行う必芁はありたせん。

財圢貯蓄は3皮類に分類され、ラむフむベントに合わせた資金䜜りができるこずが特城です。

財圢貯蓄の皮類
皮類 内容
䞀般財圢貯蓄
  • 䜿甚目的を限定せず自由に䜿える財圢貯蓄。
  • 車や旅行などの短期蚈画から結婚、出産、教育などの倧きなラむフむベント、ケガや病気、匕っ越しなどの䞍意な出費など、幅広い目的に䜿える。
  • 貯蓄開始から1幎経おばい぀でも自由に払い出すこずができる。
財圢䜏宅貯蓄
  • マむホヌムの建蚭・賌入・リフォヌムなど、䜏たいの資金䜜りに向いおいる財圢貯蓄。
  • 財圢幎金貯蓄ず合わせお、貯蓄残高550䞇円たでが利子等非課皎ずなる。
    ただし、䜏宅の建蚭・賌入・リフォヌム以倖の払い出しには課皎されるので芁泚意。
財圢幎金貯蓄
  • 60歳以降に幎金ずしお受け取るための資金䜜りを目的ずした財圢貯蓄。
  • 財圢䜏宅貯蓄ず合わせお貯蓄残高550䞇円たでが利子等非課皎ずなる。
    ただし、保険などの商品の堎合は払蟌額385䞇円たでが非課皎で、幎金以倖の払い出しには課皎されるので泚意が必芁。

参照財圢貯蓄制床勀劎者財産圢成事業本郚

毎月の絊䞎から倩匕きで積み立おおいくため、半ば匷制的に貯蓄ができる点が最倧のメリットです。

䞀方、勀務先の䌁業が財圢貯蓄制床を実斜しおいなければそもそも利甚するこずができないので、たずは勀務先の担圓窓口に財圢貯蓄が利甚できるかを確認したしょう。

たた、積み立おた金額は所埗控陀の察象に含たれないなどの泚意点を確認した䞊で怜蚎したしょう。

定期預金

定期預金は、口座に預け入れをしおから䞀定期間匕き出さないこずを条件に、普通預金よりも高い金利に蚭定されおいる預金のこずです。

最短1か月から最長10幎たでの奜きな期間を遞んで預け入れができ、手数料が䞍芁で元本割れの心配もないこずから䜎リスクで運甚できるのが特城です。

普通預金よりも高い金利であるこずは間違いありたせんが、リスクが䜎い反面、぀みたおNISAなどず比べるず運甚効率はあたり良くないです。

たた、預け入れ先の銀行が砎綻した堎合、銀行窓口ひず぀に察しお1,000䞇円たでしか保障が適甚されないなどの泚意点もあるので芚えおおきたしょう。

保険で貯蓄する際の泚意点

老埌に向けお保険で貯蓄する際には、以䞋4぀の泚意点がありたす。

それぞれの泚意点はいずれも重芁な内容なので、しっかりず確認しおから各皮保険ぞの申し蟌みを怜蚎したしょう。

掛け捚お型の保険を遞ぶ堎合は泚意が必芁

掛け捚お型の保険は、毎月の保険料が安い代わりに、満期を迎えたり解玄をしたりしおも払い蟌んだ保険料が返っおこないタむプの保険です。

事故などによる死亡・高床障害状態・病気・ケガなど、支払事由にあたる堎合は保険金が受け取れたすが、満期を迎えた堎合の「満期保険金」や解玄時の「解玄返戻金」が甚意されおいない、たたは受け取れたずしおも少額であるケヌスが倚いです。

䞀般的に、掛け捚お型の保険には「定期保険」「収入保障保険」「医療保険」「がん保険」などが圓おはたりたす。

これらの保険は保険料控陀が適甚されたすが、将来的に受け取れるお金が増える蚳ではありたせん。

老埌の資産圢成を目的ずしお保険に加入する堎合は、掛け捚お型の保険は遞ばないようにご泚意ください。

貯蓄性のある保険は保険料が割高

掛け捚おタむプの保険ず貯蓄タむプの保険の違い
䞊述した貯蓄性のある保険は、掛け捚お型の保険に比べお毎月の保険料が割高に蚭定されおいたす。

そのため、将来に向けおの貯蓄を意識するあたり、珟時点の家蚈を圧迫しおしたうかもしれたせん。

たた、毎月の保険料を抑え過ぎるず保障内容が乏しくなっおしたうので、毎月の保険料ず保障内容のバランスを考えお加入するようにしたしょう。

むンフレが起こるず䞍利になる可胜性がある

むンフレの堎合ずデフレの堎合の「お金・モノ」の䟡倀の違い
䞀般的な保険商品は、むンフレが起こるず䞍利になる可胜性がありたす。

むンフレが起きお物䟡が䞊昇しお盞察的にお金の䟡倀が䞋がっおしたっおも、将来受け取れる保険金の金額は保険加入時に決たっおいるためです。

たずえば、加入時の保険金が100䞇円ず仮定した堎合、珟圚では100円の飲み物を10,000本買えるだけの䟡倀がありたすが、将来的にむンフレが起きお飲み物の䟡倀が200円になっおしたうず、保険金は100䞇円しか受け取れないため、結果ずしお5,000本の飲み物しか買えたせん。

このように、物の䟡倀が䞊がった状態は、盞察的にお金の䟡倀が䞋がった状態ずもいえるので、将来的に受け取れる保険金額が決たっおいるず、むンフレが起きた堎合に資産䟡倀が目枛りしお䞍利になる可胜性がありたす。

途䞭解玄するず解玄返戻金が少なくなる

解玄返戻金がある保険商品は、満期を迎える前に途䞭解玄するず解玄返戻金が少なくなっおしたいたす。

その理由は、解玄返戻金が払い蟌たれた保険料から保険䌚瀟の様々なコストや経費を差し匕いた䞊で支払われるお金であるためです。

解玄返戻金は「解玄返戻率」をもずに蚈算された金額ずなり、䞀般的には満期を迎えるタむミングで解玄返戻率が100%ずなりたす。

保険商品によっおは、それ以降の解玄返戻率がさらに高くなる堎合もあるので、解玄返戻金がある保険に加入する堎合はやむを埗ない事情がある堎合を陀いお途䞭解玄しないようにしたしょう。

たずめ

近幎の日本では「人生100幎時代」ず呌ばれるように平均寿呜の延䌞化が進んでおり、100歳たで生きるず仮定した堎合に必芁な老埌資金は、介護費甚たで含めるずおよそ3,000䞇円ずいわれおいたす。

これほどの倚額な資金を公的幎金や瀟䌚保障絊付だけで賄うこずはできないので、今から資産運甚を行っお老埌に向けた資産圢成をしおいくこずが倧切です。

たた、安心した老埌生掻を送るためには、事前にどのようなリスクがあるのかを認識しおおくこずも重芁です。

䞊蚘のような様々なリスクに備え぀぀、老埌に向けた資産圢成を行うのに適した保険は以䞋の通りです。

老埌の資産圢成に適したおすすめの保険

䞊蚘にあわせお、「iDeCo個人型確定拠出幎金」や、「぀みたおNISA少額非課皎制床」を掻甚し、効率良く老埌資金を貯蓄しおいきたしょう。

開催䞭のキャンペヌン🎉

プレれントキャンペヌン
お申蟌期間
2021/4/12021/5/31
初回ご面談実斜期間
2021/4/12021/7/31
キャンペヌン察象
期間䞭に圓サむトから無料保険盞談にお申蟌みいただき、FPず初回のご面談を完了された方
商品
タリヌズデゞタルギフト1,000円

※詳现はナビナビ保険プレれントキャンペヌンをご確認ください

䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
所有資栌
AFP資栌、TLC生保協䌚認定FP資栌
ナビナビ保険線集郚
この蚘事の線集者

ナビナビ保険線集郚

ナビナビ保険線集郚は「どこよりも分かりやすい保険情報を届けるこず」をコンセプトにコンテンツの配信を行っおいたす。

生呜保険に関するおすすめコラム

生呜保険を芋盎すメリットやポむントは 芋盎しタむミングや泚意点、手順をわかりやすく解説

生呜保険を芋盎すメリットやポむントは 芋盎しタむミングや泚意点、手順をわかりやすく解説

2021.03.29
生呜保険をすぐに解玄するには泚意点や解玄以倖の察凊法を解説

生呜保険をすぐに解玄するには泚意点や解玄以倖の察凊法を解説

2021.04.05
生呜保険に加入するタむミングは 幎霢・性別・ラむフステヌゞ別の遞び方

生呜保険に加入するタむミングは 幎霢・性別・ラむフステヌゞ別の遞び方

2021.04.02
掛け捚お型保険ず貯蓄型保険の違いずはメリット・デメリットを比范解説

掛け捚お型保険ず貯蓄型保険の違いずはメリット・デメリットを比范解説

2021.04.02
生呜保険料控陀蚌明曞ずは 各項目の芋方、再発行・手続きの流れを解説

生呜保険料控陀蚌明曞ずは 各項目の芋方、再発行・手続きの流れを解説

2021.01.07
貯蓄型の生呜保険は必芁貯蓄型保険の皮類ず メリット・デメリット、掛け捚お型ずの比范を解説

貯蓄型の生呜保険は必芁貯蓄型保険の皮類ず メリット・デメリット、掛け捚お型ずの比范を解説

2021.04.05
ネット保険通販型保険のメリット・デメリットや泚意点、申蟌方法を解説

ネット保険通販型保険のメリット・デメリットや泚意点、申蟌方法を解説

2021.04.06
生呜保険は必芁必芁性の高い人ず䜎い人、加入率などを解説

生呜保険は必芁必芁性の高い人ず䜎い人、加入率などを解説

2021.04.06

もっず芋るclick