貯金ができない人の特徴は？今から始められる貯金を増やすための対処法を解説

「将来のことを考えて貯金をしたいけど、なかなかお金が貯まらない…」といった悩みを抱える人は多いのではないでしょうか。

昨今では老後2,000万円問題が話題となったことで、将来に向けての貯蓄方法が注目を浴びていますが、収入がなかなか増えないことから貯金をするのは難しいと感じている人が多い印象です。

ですが、貯金ができないのは「貯金をするための方法」を知らないだけです。

例えば、生活費の中でも「固定費」を節約するだけでも貯金は容易にできます。

この記事では、貯金を増やすために今すぐできる対処法についてご紹介していきます。

この記事を読めば、自分が貯金できない理由や原因がわかり、貯金ができる習慣を身につけることができるので、ぜひ最後までご覧ください。

貯金できない人の特徴

人によって収入や家庭環境は大きく異なりますが、貯金ができない人には以下のような「共通する特徴」があります。

まずは自分が「貯金できない人に共通する特徴」に当てはまっていないかを確認していきましょう。

もし当てはまっていた場合でも、後述の「貯金を増やすために今すぐできる5つの対処法」を実践すれば貯金ができるようになるのでご安心ください。

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貯金する目標金額と理由が定まっていない

貯金ができない理由のひとつに、貯金をする目標金額と理由が定まっていないことが挙げられます。

明確な目標金額と理由がなければ、貯金に対する意志が低くなり、ついついお金を使いがちです。

それが長い期間続くことによって、結果的に手元にお金が残っていない状況が生まれてしまいます。

また、目標金額と理由が定まっていないと毎月貯金に回さなければならない金額が算出できないため、なかなか貯金ができません。

無駄遣いが多く、収支状況を把握できていない

貯金ができない人は、日頃から無駄遣いが多く、現在の収支状況を把握できていないことが多々あります。

無駄遣いが多く収支状況を把握できていない人の特徴は以下の通りです。

固定費の割合が高い

貯金ができない人は、毎月の支出の中でも「固定費」の割合が高いことが特徴です。

固定費とは、保険料や住宅ローン（家賃も同様）、スマホ代やインターネット料金など、毎月必ず発生する一定金額の費用のことです。

一方、毎月の食費や交際費、さらにケガや病気の内容によって変動する医療費などは、金額が変わることから「変動費（流動費）」と呼ばれます。

毎月の支出額を節約するには「固定費」を削減することが重要です。

なぜなら、固定費は一度見直しをしてしまえばそれ以降は何もせずとも節約効果が持続され、さらに節約できる金額が年間数万円以上になる可能性があるためです。

しかし、貯金ができない人は毎月の収支状況を把握できておらず、変動費ばかりの節約に努めて、支出の割合を大きく占める固定費の節約ができていません。

一般的には、貯金ができる世帯（黒字家計）の固定費は収入金額の45%、流動費は35%で残りの20%を貯金に回すのが適正とされています。

不要な保険を解約したり格安SIMに乗り換えたり、定期購入品やサブスクリプションを必要なものだけに絞るなどの工夫をして固定費を節約できないか検討しましょう。

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支出額と内容を把握していない

貯金ができない人は、毎月の支出額とその内容を把握していないケースが多々あります。

特に一人暮らしの人に多く見られますが、家賃や通信費は把握していても毎月の食費や交際費まで把握できている人は少ないのではないでしょうか。

収入金額とほぼ同額の支出、またはそれ以上の金額を使ってしまえば、必然的に貯金に回すお金はなくなってしまいます。

つまり、支出額とその内容を把握していないと貯金ができないということになるので、家計簿をつけるなどして毎月の支出額を把握しましょう。

無駄な出費、衝動買いが多い

無駄な出費や衝動買いが多い人は、なかなか上手に貯金をすることができません。

これらに該当する場合は、それらが本当に必要な支出であるかをよく検討することをおすすめします。

特に、コンビニでの衝動買いは一回あたりの金額が少額であるため気付きづらいですが、ひと月単位で見た場合に思いも寄らない金額になることが多いので気をつけましょう。

また、近年ではネット通販が普及したことで「欲しい！」と思った物をその場ですぐに購入できてしまいます。

普段から利用する物や本当に必要な物であれば良いのですが、あまり使う予定がない物でも「思わず購入ボタンを押してしまった」という経験がある人は要注意です。

そもそもの収入が低く、貯金に対する意識が希薄

どれだけ節約をしても、そもそもの収入金額が低い場合は日々の生活費で毎月のお給料を使い切ってしまうので貯金をするのも難しいです。

また、収入が低いことを言い訳にしてしまったり、言葉を口にするだけで行動するに至らなかったり、貯金に対する意識が希薄な場合もお金を貯めることができません。

今すぐに収入を上げることは難しいので、副業をしたり資格取得で自身のスキルアップを図ったりで収入を増やすことを考えてみてください。

同じ業界や似た業務内容でも、企業によってお給料の金額は全く異なるので、今の収入が少なくて貯金をするのが難しいと感じる場合は転職をすることも視野に入れておきましょう。

その上で、ひと月数千円でも構わないので一定金額を貯金に回す習慣を作っておくと、生活資金に余裕ができた時でも無駄遣いをせずに済むのでおすすめです。

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貯金を増やすために今すぐ始められる5つの対処法

貯金を増やすために今すぐ始められる5つの対処法についてご紹介していきます。

上述の「貯金できない人の特徴」に該当した場合でも、この項目でご紹介する対処法を実践してもらえれば確実に貯金ができるようになります。

ただし、貯金をする上では「目標金額になるまで貯金し続けること」が大切なので、継続して貯金することを意識しながら実践してみてください。

1. 目標金額と貯金する目的を明確にする

貯金をするためには、目標金額と貯金をする目的を明確にしましょう。

目標金額と目的を明確にすると、毎月必要な貯金額を計算することができます。

たとえば、1年後までに旅行費用として120万円を貯金したいと考えた場合、そこから逆算すると毎月必要な貯金額は以下となります。

こうして目標金額と理由を定めておくことで、ひと月に必要な貯金額を知ることができます。

上記では計算を簡単にするためにかなり極端な例を出しましたが、昨今話題となった老後2,000万円問題で計算をしてみると、毎月必要な貯金額は以下の通りになります。

※現在の年齢が30歳で65歳まで35年間働くことを想定しています

このように、現在の年齢が30歳で65歳までの35年間働き続けると仮定した場合、老後までに2,000万円の貯金をするには毎月およそ48,000円の貯金をする必要があることが分かります。

ただし、安心した老後生活を送るためには老後資金として3,000万円は必要なので、実際にはより多くの金額を貯金していかなければなりません。

これに加え、住宅ローンの支払いや子供の出産、教育費用が発生したりなど、さらに多くのお金が必要です。

貯金する目標金額と理由が定まっていれば、上記のような計算ができるようになるので、貯金に対するモチベーションも上がって上手に貯金することができます。

2. 余ったお金を貯金するのではなく先に貯金をする

大勢の人には「パーキンソンの法則」が当てはまります。

パーキンソンの法則とは、イギリスの歴史学者であるシリル・ノースコート・パーキンソンが提唱したもので、以下の2つの意味があります。

簡単に説明すると、「人はもらったものを全て残さず使う習性がある」ということです。

つまり、人には手元にあるだけのお金を全て使い切ってしまう習性があるので、余ったお金で貯金をしようとすると間違いなく貯金はうまくいきません。

そのため、貯金をするためには「先に貯金をする→余ったお金を使う」というように手順を変えることが必要です。

貯金に回すだけの一定金額を「最初から持っていないお金」と認識して貯金に回してしまえば、パーキンソンの法則が示すように、残った分のお金をやりくりして生活しようとします。

やり始めるまでは「使えるお金が減ってストレスになりそう…」と感じられるかもしれませんが、実際にやってみると意外とストレスを感じることは少ないので、ぜひ「先に貯金をする」は試してみてください。

ナビナビ保険監修

ファイナンシャル・プランニング技能士2級

品木 彰

貯蓄が苦手な方で、勤務先に社内預金や財形貯蓄がある人はそれらを利用するのがおすすめです。社内預金や財形貯蓄を申し込むと、給与口座にお金が振り込まれる前に、額面の給与から貯蓄する金額が差し引かれて、積み立てられていきます。貯蓄額を差し引いた金額が手取り収入であると思えるため、もっとも先取り貯蓄を実践しやすい貯蓄方法といえます。

勤務先に社内預金や財形貯蓄などの制度がない場合は、銀行の積立定期預金や他の口座への自動送金サービスなどの利用を検討すると良いでしょう。

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3. 固定費を見直して節約する

支出には「固定費」と「変動費（流動費）」の2種類がありますが、大きな節約効果が見込めるのは「固定費」の見直しです。

固定費を見直す際は、以下のポイントに留意して見直しを行いましょう。

毎月の食費や医療費といった変動費は、その時々で必要な金額であるので節約することが難しく、節約できても少額であることが多いです。

ですが、固定費の見直しは一度行えば節約効果が長続きするので、ぜひこの機会に固定費の見直しを検討してください。

ナビナビ保険監修

ファイナンシャル・プランニング技能士2級

品木 彰

固定費を削減したいからといって、充分に検討せずに保険を解約するのはおすすめできません。
例えば、収入が途絶えても半年や1年間生活できる貯蓄がないにもかかわらず、医療保険や就業不能保険などを解約すると、病気やケガになって就業が制限されて、収入が減ったときに生活が困窮してしまう恐れがあります。

会社員や公務員などは、病気やけがで働けなくなった場合、要件を満たすと傷病手当金を最長1年半にわたって受給できますが、働いていた頃の給与の全額が保障されるわけではありません。傷病手当金をはじめとした公的な保障を受けても生活が苦しくなる恐れがある方は、民間の医療保険や就業不能保険への加入を検討しましょう。

4. 生活コストを削減する

貯金をするためには、一日あたりの生活コストを削減することも検討する必要があります。

たとえば、以下の項目が該当します。

これらはあくまで一例で他にも節約できる項目はたくさんあるかと思うので、以下の記事を参考にしながら節約できそうな項目を洗い出してみましょう。

5. 収入自体を増やす

貯金をするための基本的な原則は「収入＞支出」とすることです。

会社からの給料を今すぐに上げてもらうことは難しいので、簡単な副業を始めて本業とは別の収入口を作ることがおすすめです。

特に、フリマアプリへの出品は自宅の整理整頓にもつながるので非常におすすめです。

一方、副業で勧められることが多い「せどり（転売）」は、初期費用として商品の仕入れ代金が必要だったり在庫を抱え込んだりなどのリスクがあるのでおすすめできません。

また、「株式投資」や「FX」はハイリターンが期待できるものの、まとまった資金が必要だったり逆に損失が出たりする可能性が高いので、投資知識が不十分な人は避けておくのが無難です。

副業をする時間が作れない人は、場合によっては転職することも視野に入れて、収入を増やすために様々なことに挑戦してみてください。

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まとめ

貯金ができない人には、以下のような共通する特徴があります。

貯金をするためには、まずは目標金額と貯金をする理由を明確にしておく必要があります。

そうでなければ、毎月必要な貯金額を計算できず、貯金に対するモチベーションも上がらないからです。

また、貯金ができずに悩んでいる人は、以下でまとめた5つの対処法をお試しください。

この記事でご紹介した対処法を実践してもらえれば、これまでより確実に貯金ができるようになります。

貯金の習慣が身につけば、今後の生活においても無理のない範囲で貯金ができるようになるので、ぜひお試しいただければ幸いです。