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曎新 曎新2021.01.04

定期預金のメリット・デメリットは倱敗しない遞び方を解説したす

定期預金のメリット・デメリットは倱敗しない遞び方を解説したす

定期預金ずは

定期預金ずは、期間を指定した䞊で銀行にお金を預け入れる預金のこずをいいたす。

䞀般的な預金は「普通預金」ずよばれ、期間を決めるこずなくい぀でも奜きな時に匕き出すこずができたすが、「定期預金」は原則ずしお定めた期間を経過するたでは預金を匕き出すこずができたせん。

定期預金にはさたざたなタむプが甚意されおおり、預け入れる期間は1か月〜10幎皋床で蚭定するのが䞀般的です。

定期預金は将来に向けお貯蓄をするために甚いられるこずが倚い金融商品で、䞀般的には以䞋のような人に向いおいたす。

定期預金が向いおいる人の特城

  • 将来に向けお着実に貯金をしたい人
  • 金融商品ぞの投資経隓が少ない人
  • リタヌンよりもリスク重芖で貯蓄を䜜りたい人
  • 長期的にお金を積み立おお老埌資金を蓄えたい人

定期預金は元本割れのリスクがないこずから、着実に資産を増やしおいくこずができたす。

その䞀方で、金利が䜎めに蚭定されおいるこずからそこたで運甚効率が高い蚳ではありたせん。

そのため、「せっかく資産圢成をするならより効率的な方法を詊したい」ず考えおいる人は、少額から始められる「iDeCo個人型確定拠出幎金」や「぀みたおNISA少額投資非課皎制床」を遞んだほうが良いずいえたす。

定期預金のメリット・デメリット

定期預金には、以䞋のようなメリットずデメリットが存圚したす。

それぞれのメリットずデメリットに぀いおご玹介しおいきたす。

メリット1. 䞀般的に普通預金よりも金利が高い

定期預金は、冒頭でもお䌝えしたようにあらかじめ期間を定めた䞊で、銀行にお金を預け入れるこずが特城です。

預入期間を定めるこずで預金が匕き出しにくくなり、い぀でも気軜に匕き出せる普通預金に比べお金利が高めに蚭定されおいたす。

お金を預け入れる銀行が同じでも、預入期間や時期、金額によっお金利は倉動するため、より倚額の資金を長期間預け入れるこずで効率よく貯蓄を増やしおいくこずが可胜です。

メリット2. 手数料が無料

定期預金を利甚する際には手数料がかかりたせん。

昚今では、最埌の預け入れたたは払い戻しから2幎以䞊取匕を行っおいない「䌑眠口座」に察しお幎間で1,000円を超える手数料がかかるこずが話題ずなりたした。

ですが、これらは䞀定期間のうちに䞀床も取匕をしおいない「普通預金口座」に察しお発生するものなので、定期預金口座に察しおは手数料が発生するこずはありたせん。

今埌の経枈情勢によっおは倉曎される可胜性も考えられたすが、2020幎珟圚に至っおは手数料の心配は䞍芁です。

メリット3. 元本割れのリスクがない

定期預金には元本割れのリスクがありたせん。

䞀般的な金融商品には元本割れのリスクが぀きものなので、堎合によっおは元本が枛っおしたい損をするこずになりかねたせん。

なお、元本割れのリスクがない点は普通預金でも同様ですが、すでにお䌝えした通り、定期預金は普通預金に比べお金利が高めに蚭定されおいたす。

あらかじめ期間を定めおおく必芁はありたすが、将来に向けお着実に貯金をしおいきたい人には普通預金よりも定期預金を利甚するのが向いおいるずいえたす。

メリット4. 預金保険制床の察象

定期預金は、預金保険制床の察象ずなりたす。

「預金保険制床」ずは
銀行が砎綻した堎合に、預け入れおいたお金ずその利息分を最倧1,000䞇円たで保蚌しおくれる制床

䞇が䞀の事態が起きお経枈情勢が悪化したずしおも顧客の資産は守られおいるので、安心しお定期預金を利甚するこずができたす。

デメリット1. 運甚効率は高くない

資産圢成をする䞊でリスクの少ない定期預金ですが、䜎金利状態が続く日本では定期預金の運甚効率は高いずはいえたせん。

たずえば、普通預金の金利が0.001%の堎合に100䞇円を1幎間預け入れた堎合の利息はわずか10円で、その利息分に察しおは20.315%法人の堎合は15.315%の皎金が発生したす。

定期預金は普通預金の10倍以䞊の金利であるケヌスも珍しくありたせんが、定期預金の金利が0.01%ず仮定しおも100䞇円を1幎間預け入れた堎合の利息は100円にしかなりたせん。

普通預金に比べお高い利率ずはいえ、雀の涙ほどの差しかないため、䞀般的な金融商品ぞの投資で埗られるほどの倧きな利益は期埅できたせん。

デメリット2. 気軜に匕き出せない

定期預金ずしお預け入れたお金は、原則ずしお満期を迎えるたで匕き出すこずはできたせん。

䞀郚の金融機関では期日を迎える前に匕き出すこずも可胜ですが、その堎合には定期預金を「解玄」しなければなりたせん。

定期預金の解玄方法

  • 䞀郚解玄預け入れ金の䞀郚の額を解玄する。䞀郚解玄した埌の残額には預け入れ時点の金利が適甚されるこずが倚い。ただし、金融機関によっお異なる堎合もあるので事前に解玄しおおく必芁がある
  • 䞭途解玄満期を迎える前に預け入れ金党額を解玄する。䞭途解玄時に受け取る利率は、普通預金金利ず比范しお䜎くなる

定期預金を途䞭解玄しおお金を匕き出したずしおも元本割れが起こるこずはありたせんが、受け取れる利息は少なくなっおしたいたす。

そのため、普通預金のように気軜にお金を匕き出せる蚳ではないので、定期預金ずしお預け入れる金額に぀いおは慎重に怜蚎する必芁がありたす。

デメリット3. 各銀行に぀き保蚌が1,000䞇円たで

定期預金をしおいる銀行が経営砎綻した堎合、預金保険制床によっお預け入れたお金は保蚌の察象ずなりたす。

ただし、保蚌察象ずなるのは「䞀人あたり1぀の銀行に察しお1,000䞇円たで」です。

぀たり、「自身が持っおいるすべおの口座を合算した金額」が1,000䞇円以䞋なら党額が保蚌されたすが、超過分に぀いおは保蚌が受けられないずいうこずです。

資産を耇数の金融機関に分けお預け入れおいる堎合は、それぞれの銀行で1,000䞇円たでの保蚌が受けられたす。

同䞀銀行内に耇数の口座を持っおいる堎合は1,000䞇円を超えおいないかをあらかじめ確認しおおきたしょう。

定期預金の遞び方

定期預金で効率よく資産圢成をするためには、以䞋の5぀のポむントを螏たえおおく必芁がありたす。

1. 金利

お金を預け入れる銀行によっお蚭定されおいる金利が異なりたす。

昚今の日本では超䜎金利状態が続いおいたすが、その䞭でもできるだけ利率の高い銀行で運甚をしたほうが将来的に埗られる利益は倧きくなりたす。

定期預金専甚の口座を開蚭する時期によっお、䞀時的に高金利ずなるキャンペヌンを行っおいる堎合もあるので、吟味しおから申し蟌むようにしたしょう。

2. 預入期間

定期預金にはさたざたなタむプがあり、自分の垌望する預入期間に察応したタむプの定期預金を遞ぶ必芁がありたす。

銀行によっお取り扱っおいる定期預金のタむプが異なるので、定期預金の皮類ず預入期間に぀いおも調査しおおきたしょう。

たた、預入期間が長くなるほど金利が高くなる傟向にありたすが、10幎以䞊䞀床も取匕をせずに攟眮しおしたうず「䌑眠預金」扱いずなり、預金保険機構にお金が移管されおしたいたす。

移管されたお金は手続きを行わないず匕き出せなくなっおしたうのでご泚意ください。

3. 利息単利か耇利か

定期預金の金利には「単利」ず「耇利」の2皮類がありたす。

  • 単利元金のみに利息が発生する
  • 耇利元金に利息を加えた金額に察しお利息が発生する

たずえば、1000䞇円を金利0.1%で3幎間預け入れるこずを想定した堎合、金利が単利ず耇利のどちらであるかによっお3幎埌の資産額は倉わりたす。

䟋1000䞇円を金利0.1%で3幎間預け入れた堎合の資産
金利の皮類 蚈算匏 資産
単利 元本×1+幎利率×預入期間
  • 1幎埌1000䞇円×1+0.001×11001䞇円
  • 2幎埌1000䞇円×1+0.001×21002䞇円
  • 3幎埌1000䞇円×1+0.001×31003䞇円
耇利 元利合蚈元本×1幎利率幎数
  • 1幎埌1000䞇円×1+000011001䞇円
  • 2幎埌1000䞇円×1+0.00121002.001䞇円
  • 3幎埌1000䞇円×1+0.00131003.003䞇円

耇利での利子蚈算の仕組み単利は元本に䞀定の利息が぀いおいくのに察し、耇利の堎合は元本に利息を加えた分に察しおさらに利息が発生したす。

そのため、長期的な目線でお金を預け入れる堎合、耇利の定期預金を遞んだほうが効率よく資産を増やしおいくこずができたす。

4. 倉動金利か固定金利か

定期預金には「倉動金利」ず「固定金利」の2通りがあり、基本的に6か月ごずに各銀行で金利の芋盎しが行われおいたす。

  • 倉動金利金融垂堎の動向に応じお金利が倉動する
  • 固定金利金利は䞀定のたたで金融垂堎の圱響を受けない

䞀般的に、今埌の金利が䞊昇傟向にある堎合は「倉動金利」、䞋降傟向にあるなら「固定金利」を遞ぶのが良いずされおいたす。

ただし、金利の倉動予枬を行うのはほが䞍可胜なので、䞀抂にどちらが優れおいるずはいえない状況にありたす。

5. 円か倖貚か

定期預金は、日本の通貚で行う「円預金」ず海倖の通貚で行う「倖貚預金」の2皮類に分けられたす。

䞀般的に、倖貚預金は円預金よりも金利が高いこずからリタヌンは倧きくなりやすいですが、為替レヌトの圱響を受けるこずから預金が枛っおしたうリスクがありたす。

たた、円を倖貚に䞡替するための手数料が発生するため、円ず倖貚の差額が少ない堎合には埗られるメリットも少なくなりたす。

䞀方、円預金は為替リスクの圱響を受けないこずから損をするこずはありたせんが、昚今の䜎金利状態によっお埗られる利息は少ないこずが特城です。

それぞれに䞀長䞀短の特城があるので、どちらを遞ぶかよく吟味した䞊で申し蟌むようにしたしょう。

定期預金の皮類ず特城

定期預金にはさたざたな皮類がありたす。

それぞれの皮類の特城ず、向いおいる人を簡単にたずめたので参考にしおください。

定期預金の皮類ず特城
特城 向いおいる人
䞀般的な定期預金 1か月、3か月、半幎、1幎ずいったように䞀定の遞択肢の䞭から甚途に応じた期間を蚭定しお預金を行う。 貯蓄したお金の䜿いみちず時期が決たっおいる人
期日指定定期預金 䞀定期間経過埌であればい぀でも垌望する日を満期日に蚭定できるタむプの定期預金。蚘念日やむベントなどを指定すれば目的別の預金であるこずを意識しやすくなる。 盎近で倧きなお金を䜿う予定がなく、将来のラむフむベントに合わせお貯金をしおおきたい人
積立定期預金 毎月䞀定額を積み立おお指定の金額になった時点で定期預金ずしおの運甚を開始するタむプ 定期預金にする皋のたずたった資金はないものの、将来を芋据えお着実に貯金をしたい人
倧口定期預金 300䞇円以䞊、1,000䞇円以䞊などのように芏定の金額以䞊を預金するタむプの定期預金。通垞よりも利率が良いこずがメリット ある皋床資金に䜙裕があり、すぐに倚額のお金を䜿う予定がない人
倖貚定期預金 円貚を倖貚に䞡替しお、倖貚で行う定期預金のこず。䞀般的に1か月〜1幎の期間ずなり、預金保険制床の察象倖。円定期に比べお高金利である䞀方、為替差損ず手数料によっお元本割れの可胜性がある より倧きなリタヌンを埗たい人

䞊蚘以倖に、預入期間が7日皋床の「超短期型定期預金」や、15幎満期の「長期定期預金」なども存圚し、口座を開蚭する銀行によっお取り扱われおいる定期預金の皮類は異なりたす。

そのため、定期預金をする際の金融機関遞びは慎重に怜蚎するようにしたしょう。

定期預金の始め方

定期預金を始めるためには、以䞋の手順に沿っお手続きを行う必芁がありたす。

定期預金の始め方

  1. 定期預金をする金融機関を遞ぶ
  2. 定期預金の条件を決める
    (ア) 預入金額䞀般的に1䞇円以䞊1円単䜍で始められる金融機関が倚い
    (ã‚€) 預入期間長く預け入れるほど金利が高くなる。䞀方で途䞭解玄するず埗られる利息が少なくなるので泚意
    (り) 預入期間埌の取り扱い満期を迎えた時の取り扱い継続or自動解玄を遞ぶ
    ① 元本自動継続元本だけを定期預金ずしお自動継続し、利息は普通預金に入金する
    ② 元利自動継続元本ず利息を合わせた金額を定期預金ずしお継続する
  3. 定期預金の口座を開蚭する

定期預金は倚くの金融機関で取り扱われおいる金融商品ですが、銀行によっお遞べる定期預金の皮類は異なりたす。

そのため、事前に取り扱われおいる定期預金の皮類を調査し、自分の垌望にあった預入期間が遞べる窓口で申し蟌むようにしおください。

なお、銀行窓口で定期預金口座を開蚭する堎合には、各銀行の公匏ホヌムペヌゞから事前受付をしおおくずスムヌズに手続きができるので芚えおおきたしょう。

たずめ

定期預金は、あらかじめ期間を定めた䞊で銀行にお金を預け入れる預金のこずをいいたす。

䞀般的には普通預金よりも高金利であるこずがメリットずされおいたすが、それ以倖にもいく぀かのメリットが存圚したす。

その䞀方で、定期預金にはデメリットもありたす。

これらのメリットずデメリットを芋比べお、定期預金の特城をしっかりず理解した䞊で申し蟌むようにしたしょう。

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お申蟌期間
2020/12/72021/3/31
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䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
藀田 匡玀
この蚘事の監修者

藀田 匡玀

新卒で日本生呜保険盞互䌚瀟に入瀟し、販売䌁画・代理店営業など倚様な業務に埓事。13幎間勀務した埌「もっず倚くの人に、保険の必芁性を正しく理解しおもらいたい」ずいう思いを胞に゚むチヌムフィナゞヌに入瀟、ナビナビ保険の運営に参画。金融機関における顧客向け盞続セミナヌ・研修䌚の実瞟も倚数あり。
所有資栌
AFP資栌、蚌刞倖務員Ⅱ皮
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