レンタカーで使えるドライバー保険とは？自動車保険・1day保険との違いや選び方を解説

ドライバー保険とは

ドライバー保険（自動車運転者損害賠償責任保険）とは、他人や同居していない親族から借りた車の運転中に発生した事故を補償するための保険で、自動車保険（任意保険）の一種です。

自動車保険の補償範囲は、所有する自動車が関わる事故で損害を受けた人と物の両方です。

他人や同居していない親族から借りた自動車の運転中に事故が発生した場合、自動車の所有者が加入する自動車保険が適用され、車を借りた人自身の自動車保険での補償は降りません。

近年では、自身で自動車を購入せず、レンタカーやカーシェアリングを利用する人が増えており、そのような人たちが加入できる保険としてドライバー保険が登場しました。

ちなみに、自動車保険が「自身の自動車に対してかける保険」であるのに対し、ドライバー保険は「免許に保険をかける」という意味で免許保険とも呼ばれています。

ドライバー保険の補償内容

ドライバー保険の補償内容は、大きく分けると以下の4種類があります。

対人賠償保険・対物賠償保険は、基本的に自動車保険と同様の内容です。

ただし、ドライバー保険は運転手（運転免許証）にかける保険であり、運転する車両に対しての補償は一切受けられないので注意してください。

ドライバー保険と自動車保険の違い

自動車保険は「自身が所有する自動車を運転する際の事故」を補償するのに対し、ドライバー保険は「他人の自動車を運転する際の事故」を補償するといった違いがあります。

そのため、仮に自動車保険の加入者が、レンタカーやカーシェアリングで他人の自動車を運転中に事故を起こしても、自動車保険による補償は適用されません（特約加入の場合を除く）。

他人の自動車を運転する機会が多い人は、自動車保険だけでなく、ドライバー保険の加入も検討しましょう。

ドライバー保険と自動車保険の詳細な違いは、以下の通りです。

自動車保険は、自動車を購入した際に強制加入する「自賠責保険」と、任意加入できる「任意保険」の2種類に分けることができます。

自賠責保険は対人賠償のみであるのに対し、任意保険は対人賠償や対物賠償に加え、人身傷害や弁護士費用の補填など、補償内容が広範囲であることが特徴です。

ナビナビ保険監修

ファイナンシャル・プランニング技能士2級

品木 彰

ドライバー保険では、対人賠償保険や対物賠償保険、人身傷害など、自動車を運転するうえで最低限必要な補償に加入でき、他人の車で事故を起こした場合の高額な損害賠償に備えられます。しかしながら、ドライバー保険には付帯できない補償があることも理解する必要があります。
特にドライバー保険の多くは、車両保険を付帯できません。例えば、友人から借りた車を運転して交通事故を起こした場合、借りた車の修理費用や買い替え費用は自己負担となります。

ドライバ―保険の選び方のポイント

ドライバー保険を選ぶ際のポイントは2つあります。

ポイント1．補償期間

ドライバ―保険の補償期間は、1年更新型が基本です。

旅行や荷物の運搬などで短期間だけ、友人や家族の車を運転する場合は、1日単位の1day保険への加入を検討しましょう。

ドライバー保険と1day保険との違い

自分が所有していない自動車に乗る際に加入する保険には、「ドライバ―保険」と「1day保険」があります。

ドライバー保険と、1day保険との違いは以下の通りです。

最大の違いは、補償期間です。1年を通して同じ自動車を運転する場合は1年更新型のドライバー保険を、旅行や荷物の運搬などで短期間だけ自動車を運転する場合は、1日単位の1day保険への加入を検討しましょう。

また、運転者の年齢により保険料変動があるかどうか、補償対象車種の違いも異なる点も事前に確認しておきましょう。

ナビナビ保険監修

ファイナンシャル・プランニング技能士2級

品木 彰

1day保険は、レンタカーやカーシェアリングの利用時は補償の対象外である可能性があります。レンタカーを利用するときは、レンタカー会社が用意する保険に加入して備えられる場合があるため、利用料金に含まれる保険料や補償内容を確認しましょう。
もしドライバー保険に加入している場合、レンタカー会社で加入する保険に優先して補償を受けられます。ただし、ご自身が加入しているドライバー保険を利用すると、等級が下がって翌年以降の保険料が上昇する点には注意が必要です。

ポイント2．自動車保険に付帯されている特約との重複

自分自身で自動車を所有していて自動車保険に加入している人は、自動車保険に付帯する特約（他車運転特約）を確認しておきましょう。

「他車運転特約」とは？

他人の自動車を運転する際に発生した事故に対しても、対人賠償や対物賠償などの補償が受けられる特約

加入中の自動車保険に「他車運転特約」がついていれば、別途ドライバー保険に加入する必要はありません。

なお、保険会社によって補償範囲や内容が異なるため、補償内容が不十分に感じる場合は、特約の補償範囲の拡大や別途ドライバー保険に加入することも検討しましょう。

ドライバー保険の注意点

ドライバ―保険の注意点は、以下の通りです。

注意点1．ドライバー保険が適用されないケースがある

ドライバー保険は、以下の場合には適用されません。

上記に該当する自動車の運転中に発生した事故に対しては、基本的に所有者が加入する自動車保険を適用することになります。

ドライバー保険に加入していても補償対象とならないので、上記に該当する自動車を運転する機会が多い人は気をつけましょう。

注意点2．年齢や等級制度により保険料が異なる

ドライバー保険の保険料は、21歳未満・21歳以上のいずれかによって変わります。

21歳以上の場合に保険料が安くなることが一般的ですが、ドライバー保険の等級制度（1〜20等級および無事故・事故有の区分）によって保険料が異なります。

ドライバー保険に関するよくある質問 Q&A

ドライバー保険について聞かれることが多い「よくある質問」にお答えしていきます。

Q. ドライバー保険に等級制度はある？

A.ドライバー保険には、自動車保険と同様の1〜20に区分された等級および無事故・事故有の等級制度があります。

初回契約時は6等級からスタートし、等級および事故の有無によって保険料の割引率が変わります。

なお、ドライバー保険と自動車保険の等級は全くの別物なので、等級の引き継ぎなどはできません。

また、保険会社が異なるドライバー保険での等級引き継ぎもできないので覚えておきましょう。

Q. 自動車保険の特約でも補償される？

A.加入している自動車保険に「他車運転特約」が付帯していれば、他人の自動車を運転する際に発生した事故に対しても補償が適用されます。

そのため、他車運転特約が付帯する自動車保険に加入していれば、別途ドライバー保険に加入する必要はありません。

Q.自分がドライバー保険に加入すれば、自分以外の家族も補償されますか？

A.いいえ、ドライバー保険で補償対象となる人は、契約に登録された人のみです。

まとめ

ドライバー保険は、他人や同居していない親族から借りた車の運転中に発生した事故を保障するための保険です。

一般的に聞かれることが多い「自動車保険」との違いは以下の通りです。

自動車保険には強制加入の「自賠責保険」と任意加入の「自動車保険」がありますが、どちらも「自身が所有する自動車の運転中に発生した事故」を補償する保険です。

対してドライバー保険は、「他人から借りた自動車の運転中に発生した事故」を補償する保険であるという明確な違いがあります。

補償期間は1年更新が一般的ですが、1日単位で加入できる1day保険もあるので、用途に合わせた保険契約が可能です。

レンタカーやカーシェアリング、両親が所有する自動車を運転する機会が多い人は、万が一の事態に備えてドライバー保険に加入することを検討しましょう。