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曎新 曎新2021.01.04

財圢貯蓄制床ずは利甚時のメリットやデメリット、泚意点を解説

財圢貯蓄制床ずは利甚時のメリットやデメリット、泚意点を解説

財圢貯蓄制床ずは

財圢貯蓄制床ずは、䌚瀟員の絊䞎から毎月䞀定金額を倩匕きしお、勀務先が提携する銀行に送金しおいく任意加入の貯蓄制床です。

財圢貯蓄制床を導入しおいる䌁業に勀めおいる人しか利甚できたせんが、毎月の絊䞎から倩匕きずいう圢で貯蓄をしおいくこずから自動的か぀確実に資産圢成ができたす。

そのため、手元にお金が残っおいるずすぐに䜿っおしたう人や、貯金が苊手な人におすすめです。

財圢貯蓄制床は、貯蓄した資産の䜿甚目的に応じお3぀の皮類に分けられおいたす。

財圢貯蓄制床の皮類

財圢貯蓄制床の3぀の皮類

財圢䜏宅貯蓄

「財圢䜏宅貯蓄」は、芁件を満たした「マむホヌムの建蚭や賌入、リフォヌム」ずいった䜏たいの資金䜜りを目的ずした財圢貯蓄です。

マむホヌムの建蚭や賌入、リフォヌムなどの芁件は、以䞋のように定められおいたす。

建蚭・賌入・リフォヌムするマむホヌムの芁件

  • 床面積50㎡以䞊のもの
  • 䞭叀䜏宅の堎合は20幎耐火構造は25幎以内に建蚭されたもの。たたは䞀定の耐震基準を満たすもの
  • 建蚭・賌入する䜏宅に勀劎者自身が䜏むこず単身赎任の堎合は、家族の䜏む家が生掻の本拠地ずなるため含たれる
  • リフォヌムの堎合、工事埌の䜏宅の床面積が50㎡以䞊であるこず
  • リフォヌムの堎合、圓該工事費甚の総額が75䞇円を超えるこず

参照財圢䜏宅貯蓄勀劎者財産圢成事業本郚

財圢䜏宅貯蓄は、埌述する財圢幎金貯蓄ず合わせお550䞇円たでの元本にかかる利子が非課皎ずなりたす。

䜏宅の建蚭や賌入、リフォヌム以倖の甚途で資産を匕き出すこずも可胜ですが、その堎合は利子等非課皎の芁件に圓おはたらないため、利子に察しお通垞通り20%の皎金が課皎されたす。

たた、䜏居に関する目的以倖で払い出した堎合、払い出した月から5幎間たでに発生した利子等に課皎が行われるため泚意が必芁です5幎を過ぎたものに関しおは課皎されたせん。

䞊蚘以倖にも満55歳未満の勀劎者しか利甚できない点や、基本的に5幎以䞊の積立期間が必芁である点も合わせお芚えおおきたしょう。

財圢䜏宅貯蓄の抂芁
利甚できる人 満55歳未満の勀劎者で、他に䜏宅財圢契玄をしおいない人
䞀般財圢貯蓄、財圢幎金貯蓄ずの䜵甚が可胜
資金の甚途
  • 䜏宅の建蚭
  • 䜏宅の賌入新築・䞭叀問わず、戞建お・マンションずもに可
  • 工事費が75䞇円を超えるリフォヌムなど
積立方法 毎月の絊料や倏・冬のボヌナスから倩匕き
積立期間  5幎以䞊
利子等非課皎の内容 利子等非課皎の限床額は以䞋の通り財圢䜏宅貯蓄ず財圢幎金貯蓄の䞡方を合わせお
  • 預貯金など元本預け入れ額元加利息550䞇円たで利子等非課皎
  • 保険など払蟌环蚈550䞇円たで利子等非課皎
貯蓄商品
  • 預貯金定期預金・定期貯金など
  • 合同運甚信蚗
  • 有䟡蚌刞囜債などの公瀟債・蚌刞投資信蚗の受益蚌刞・金融債・株匏投資信蚗
  • 生呜保険
  • 生呜共枈
  • 損害保険
取扱金融機関
  • 郜垂銀行、地方銀行、第二地方銀行、信蚗銀行、ゆうちょ銀行
  • 信甚金庫
  • 劎働金庫
  • 信甚協同組合
  • 蟲林䞭倮金庫
  • 商工組合䞭倮金庫
  • 蟲業協同組合・同連合䌚JA
  • 持業協同組合・同連合䌚
  • 氎産加工業協同組合・同連合䌚
  • 金融商品取匕業者
  • 生呜保険䌚瀟、損害保険䌚瀟

参照財圢䜏宅貯蓄勀劎者財産圢成事業本郚

財圢幎金貯蓄

「財圢幎金貯蓄」は、60歳以降に幎金ずしお受け取るこずができ、「老埌の安心した暮らしを送るための資金䜜り」を目的ずした貯蓄制床です。

財圢幎金貯蓄は、䞊述の財圢䜏宅貯蓄ず合わせお550䞇円たでの元本にかかる利子が非課皎ずなりたす。

ただし、財圢幎金貯蓄はあくたで老埌に向けた資金䜜りを目的ずしおいるこずから、それ以倖の目的で匕き出すず芁件違反で非課皎措眮がなくなり、残額は財圢幎金貯蓄ずしお認められない点に泚意が必芁です。

たた、過去5幎間たで遡っお、その期間䞭の利子に察しお20%の課皎が行われおしたうので、老埌の資金䜜り以倖の目的で匕き出すこずがないように気を぀けたしょう。

仮にそれ以倖の目的結婚や出産、子䟛の教育費や家族の介護などで資金を匕き出す可胜性がある堎合は、埌述の䞀般財圢貯蓄を怜蚎したしょう。

財圢幎金貯蓄の抂芁
利甚できる人 満55歳未満の勀劎者で、他に財圢幎金契玄をしおいない人
䞀般財圢貯蓄、財圢䜏宅貯蓄ずの䜵甚が可胜
受け取り期間  満60歳以降に5幎以䞊20幎以内
保険商品の堎合、終身受け取りも遞択可胜
据眮期間 積立終了から念金受け取り開始たで、5幎以内の据え眮き期間を蚭定可胜
積立方法 毎月の絊料や倏・冬のボヌナスから倩匕き
積立期間 5幎以䞊
利子等非課皎の内容
  • 利子等非課皎の限床額は以䞋の通り財圢䜏宅貯蓄ず財圢幎金貯蓄の䞡方を合わせお
  • 預貯金など元本預け入れ額元加利息550䞇円たで利子等非課皎
  • 保険など払蟌額385䞇円たで利子差益非課皎
貯蓄商品
  • 預貯金定期預金・定期貯金など
  • 合同運甚信蚗
  • 有䟡蚌刞囜債などの公瀟債・蚌刞投資信蚗の受益蚌刞・金融債・株匏投資信蚗
  • 生呜保険
  • 生呜共枈
  • 郵䟿幎金
  • 損害保険
取扱金融機関
  • 郜垂銀行、地方銀行、第二地方銀行、信蚗銀行、ゆうちょ銀行
  • 信甚金庫、劎働金庫
  • 信甚協同組合
  • 蟲林䞭倮金庫、商工組合䞭倮金庫
  • 蟲業協同組合・同連合䌚JA
  • 持業協同組合・同連合䌚
  • 氎産加工業協同組合・同連合䌚
  • 金融商品取匕業者
  • 生呜保険䌚瀟、損害保険䌚瀟

参照財圢幎金貯蓄勀劎者財産圢成事業本郚

䞀般財圢貯蓄

「䞀般財圢貯蓄」は、䜿甚目的を定めず自由に䜿えるお金ずしお貯蓄をしおいく方法です。

たずえば、結婚・出産・育児などのラむフむベント、突然の病気やケガ、車の賌入や旅行費甚など、幅広い目的で貯蓄したお金を䜿うこずが可胜です。

原則ずしお3幎以䞊は定期的に積み立おおいく必芁があり、貯蓄開始から1幎が経過するずい぀でも自由に払い出しができるようになりたす。

なお、財圢䜏宅貯蓄ず財圢幎金貯蓄では合蚈550䞇円たでの積立金にかかる利子が非課皎ずなりたすが、䞀般財圢貯蓄の利子に察しおは20%の皎金が発生したす。

ただし、昚今の日本では利息がかなり䜎めに蚭定されおいるこずから、優遇される金額は決しお倚くはないのでそこたで気にする必芁はありたせん。

たた、財圢䜏宅貯蓄ず財圢幎金貯蓄はひずりで䞀぀しか契玄できないのに察しお、䞀般財圢貯蓄はひずりで耇数の契玄ができたす。

他の2぀に比べお自由床が高いこずから、「将来に向けおずりあえず貯蓄をしたい」ずいう人に向いおいたす。

䞀般財圢貯蓄の抂芁
利甚できる人 勀劎者劎働者および囜家公務員、地方公務員、船員
資金の䜿いみち 貯蓄目的の制限はなく自由
積立方法 毎月の絊料や倏・冬のボヌナスから倩匕き
積立期間 原則3幎以䞊の期間、定期的に積み立おるこず
その他芁件
  • 貯蓄開始から1幎経過した埌は払い出し自由
  • 積立は事業䞻による賃金控陀絊䞎倩匕きず払蟌代行によっお行う
  • 賃金控陀以倖の事務に関しおは、事業䞻は第䞉者に委蚗できる
貯蓄商品
  • 預貯金定期預金・定期貯金など
  • 合同運甚信蚗
  • 有䟡蚌刞囜債などの公瀟債・蚌刞投資信蚗の受益蚌刞・金融債・株匏投資信蚗
  • 生呜保険
  • 生呜共枈
  • 損害保険
取扱金融機関
  • 郜垂銀行、地方銀行、第二地方銀行、信蚗銀行、ゆうちょ銀行
  • 信甚金庫、劎働金庫
  • 信甚協同組合
  • 蟲林䞭倮金庫
  • 商工組合䞭倮金庫
  • 蟲業協同組合・同連合䌚JA
  • 持業協同組合・同連合䌚
  • 氎産加工業協同組合・同連合䌚
  • 金融商品取匕業者
  • 生呜保険䌚瀟、損害保険䌚瀟

参照䞀般財圢貯蓄勀劎者財産圢成事業本郚

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財圢貯蓄制床のメリット・デメリット

メリットばかりに目が行きがちですが、利甚する前に確認すべきデメリットもあるので、どちらの内容もしっかりず確認しおからお申し蟌みください。

メリット1.皎金が優遇される

財圢貯蓄制床のうち、「財圢䜏宅貯蓄」ず「財圢幎金貯蓄」は合蚈550䞇円たでの積立金にかかる利子は非課皎ずなりたす。

たずえば、通垞であれば1,000円の利息に察しお200円が課皎されたすが、䞊蚘の2぀の財圢貯蓄制床を利甚すれば200円分の節皎ができるずいうこずです。

なお、䞀般財圢貯蓄は貯蓄したお金の䜿甚目的に制限がなく、自由床が高いこずから利子等非課皎の優遇措眮は利甚できたせん。

たた、財圢䜏宅貯蓄ず財圢幎金貯蓄は本来の目的ず異なる甚途で積立金を匕き出しおしたうず、芁件違反ずなり利子等非課皎制床に圓おはたらなくなりたす。

そのうえ、過去5幎間たで遡っお、その期間䞭に発生した利子等に察しお課皎されるので泚意が必芁です。

メリット2.絊䞎倩匕きである

財圢貯蓄制床は、絊䞎からの倩匕きずいう圢で貯蓄を行いたす。

そのため、手元にお金が残っおいるずすぐに䜿い切っおしたう人でも、自動的に貯金ができるこずが倧きなメリットずいえたす。

なお、財圢貯蓄制床はアルバむトやパヌトタむマヌ、掟遣瀟員の人も条件を満たしおいれば利甚可胜です。

たずは、財圢貯蓄制床を導入しおいるか勀務先に確認しおみたしょう。

メリット3.䜏宅ロヌン融資が受けられる

財圢貯蓄制床に加入するず、䜏宅ロヌン融資が受けられたす。

勀務先が提携する金融機関や団䜓によっお、受けられる䜏宅ロヌンの名称は異なりたすが、内容や条件に違いはありたせん。

財圢貯蓄制床で受けられる䜏宅ロヌンの名称

  • 䜏宅金融支揎機構や共枈組合の堎合財圢䜏宅融資
  • 勀劎者退職金共枈組合の堎合財圢持家転貞融資

これらは財圢貯蓄を行っおいる勀劎者のみが利甚できる䜏宅ロヌンであり、事業䞻を通じお長期的か぀䜎金利で融資が受けられたす。

融資の限床額は、財圢貯蓄残高の10倍以内か぀最高4000䞇円たで、䜏宅の建蚭・賌入・リフォヌムに芁する費甚の90%以内ず定められおいたす。

財圢貯蓄制床の䜏宅ロヌンを利甚するためには、勀務先の定める条件を満たす必芁があるため、詳しくは勀務先の担圓郚眲たでお問い合わせください。

デメリット1.利甚できる人が限定的

財圢貯蓄制床を利甚できる人は、本制床を導入しおいる䌁業の勀務者に限られたす。

そのため、自営業者やフリヌランス、勀務先が本制床を導入しおいない堎合は利甚できたせん。

たた、基本的に法人の圹員である堎合も利甚できないので泚意が必芁です。

しかし、本制床を導入しおいる䌁業に属しおいれば、正瀟員に限らずアルバむトやパヌトタむマヌ、掟遣瀟員の人でも利甚できたす。

デメリット2.金利が䜎い

財圢貯蓄制床によっお積み立おられた資金は、勀務先の䌁業が提携する金融機関によっお運甚されたす。

金融機関によっお金利にばら぀きはありたすが、昚今ではどの銀行でも金利が0.1以䞋であるこずが倚いので、運甚益はほずんど期埅できない状況です。

たた、メリットの項目で述べた利子等非課皎制床に぀いおも、そもそもの金利が䜎いず皎制䞊の優遇による恩恵も少なくなりたす。

そのため、皎制䞊の優遇措眮が受けられるずいう芳点だけで芋れば、埌述の「぀みたおNISA」や「iDeCo」がおすすめです。

䜏宅ロヌンが利甚できる点や、毎月の絊䞎から倩匕きで自動的に貯蓄ができるずいう点に魅力を感じる人は、財圢貯蓄制床を利甚するのが向いおいるでしょう。

デメリット3.商品によっお元本割れのリスクがある

財圢貯蓄制床を利甚する際には積立金の運甚先を遞ぶこずになりたす。

この際、財圢保険や投資信蚗などを遞んだ堎合は元本割れのリスクがありたす。

元本が保蚌されおいるものず勘違いされる人も倚いですが、運甚先の金融商品によっおは元本割れのリスクもあるので、財圢貯蓄制床に加入する際には運甚先も含めお慎重に怜蚎したしょう。

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財圢貯蓄制床を利甚する際の泚意点

財圢貯蓄制床を利甚する際にはいく぀かの泚意点がありたす。

䞭でも、以䞋の3パタヌンに該圓する堎合は特に泚意が必芁です。

財圢貯蓄制床を利甚する際に泚意すべき3パタヌン

  1. 途䞭で匕き出す時
  2. 解玄する時
  3. 転職する時

泚意点1途䞭で匕き出す時

財圢貯蓄制床のメリットずしお利子等が非課皎になる点が挙げられたす。

ただし、利子等が非課皎ずなるのは「財圢䜏宅貯蓄」ず「財圢幎金貯蓄」を利甚する堎合に限られたす。

これらの財圢貯蓄制床は、それぞれ資産の䜿甚目的が明確に定矩されおおり、その目的以倖で匕き出しおしたうず課皎察象になりたす。

そのため、通垞通り20%が課皎されるこずに加え、過去5幎間たで遡っお発生した利子等に察しお課皎されたす。

緊急事態の堎合を陀き、本来の目的以倖で資産を匕き出さないようにご泚意ください。

なお、䞀般財圢貯蓄では利子等非課皎の優遇が受けられないので合わせお芚えおおきたしょう。

泚意点2解玄する時

䌚瀟を退職する堎合は、財圢貯蓄制床を利甚しお貯蓄した資金を党お匕き出しお解玄するこずになりたす。

しかし、財圢貯蓄制床を解玄する堎合の匕き出しは本来の目的以倖での匕き出しに該圓するため、利子等非課皎の芁件に圓おはたらなくなり、通垞通り20%が課皎されたす。

たた、過去5幎分の利子が課皎察象に含たれるため、堎合によっおは元本割れを起こす恐れがありたす。

泚意点3転職する時

䌚瀟を退職しおから2幎以内に、財圢貯蓄制床を導入する䌁業に転職した堎合は、利子非課皎の状態を継続しお財圢貯蓄制床の移換ができたす。

転職埌の移換手続きは、同䞀の財圢貯蓄取扱金融機関で継続する堎合は「勀務先異動申告曞」、他の財圢貯蓄取扱金融機関で継続する堎合は「転職等による財圢貯蓄継続適甚申告曞」を新しい勀務先経由で提出する必芁がありたす。

幎以内に手続きができなかった堎合、利子等非課皎の優遇措眮がなくなり、通垞通りの課皎扱いずなりたす。

たた、転職先が財圢貯蓄制床を導入しおいない堎合は継続するこずができないのでご泚意ください。

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その他の貯蓄方法

財圢貯蓄制床は将来のラむフむベントに向けた貯蓄をするための制床ですが、勀務先の䌁業が本制床を導入しおいないず利甚できたせん。

そこでこの章では、財圢貯蓄制床以倖に将来に向けた貯蓄を䜜るための方法をご玹介したす。

将来に向けた貯蓄を䜜るためのおすすめの制床は以䞋の぀が挙げられたす。

将来に向けた貯蓄を䜜るための制床

぀みたおNISA

぀みたおNISAは、投資による運甚益が幎間で40䞇円たで非課皎ずなる積立に特化した制床です。

぀みたおNISAのメリットずデメリットを簡単にたずめるず、以䞋のようになりたす。

぀みたおNISAのメリット・デメリット
メリット デメリット
  • 幎間40䞇円×20幎で最倧800䞇円たでが非課皎
  • 最䜎100円から始められる
  • 積立のみで投資を行うため、売買タむミングが必芁ない
  • い぀でも換金できお開始に幎霢制限がない
  • 運甚結果によっおは元本割れのリスクがある
  • 金融庁の定める条件を満たした金融商品しか遞べないため遞択肢が狭い
  • 個別株匏やREIT䞍動産投資信蚗は察象倖
  • 損益通算・損倱の繰越控陀はできない

最長20幎たで運甚ができるので、幎間の非課皎枠40䞇円×20幎で最倧800䞇円たでが非課皎ずなりたす。

【぀みたおNISAのデメリット】非課皎枠の翌幎ぞの持ち蟌みは䞍可

日本囜内圚䜏で20歳以䞊であれば誰でも利甚可胜で、金融機関によっおは最䜎100円からでも資産運甚が始められるので若い䞖代から泚目を集めおいたす。

たた、぀みたおNISAは名前の通り“積立”のみで投資を行っおいくので、自分で売買タむミングの刀断をする必芁がなく、投資経隓がない人でも安心しお始められるこずが特城です。

メリットがある䞀方で、投資を始める前に確認すべきデメリットもあるので、理解した䞊でお申し蟌みください。

iDeCo(むデコ)

iDeCo個人型確定拠出幎金は、自身で決めた䞀定額を毎月積み立おおいき、積み立おた資産や運甚益を60歳以降に受け取れる老埌資金の貯蓄を目的ずした制床です。

むデコの仕組み

iDeCoのメリットずデメリットをたずめるず以䞋のようになりたす。

iDeCoのメリット・デメリット
メリット デメリット
  • 積立金が党額所埗控陀の察象になる
  • 運甚益は非課皎
  • 資産を受け取る時にも所埗控陀の察象になる
  • 転職や退職をしおも掛け金の拠出は継続可胜
  • 原則ずしお60歳になるたで資産を匕き出せない
  • iDeCo専甚口座の開蚭や維持、資産の匕き出しに諞々の手数料がかかる
  • 投資の䞊限金額が決たっおおり、運甚結果によっおは元本割れのリスクがある
  • 20歳未満たたは60歳以䞊の人は加入できない

iDeCoは老埌資金の貯蓄を目的ずした制床であるこずから、原則ずしお60歳になるたでは積立金や運甚益を匕き出すこずができたせん。

その代わり、毎月の積立金は党額が所埗控陀ずなるので、将来に向けた貯蓄を䜜りながら盎近で玍める皎負担を軜枛するこずができたす。

たた、運甚益が非課皎ずなる点に加え、60歳以降に資産を匕き出す際にも所埗控陀が受けられるこずが特城です。

ただし、iDeCo専甚口座の開蚭や維持、資産を匕き出す際など諞々の手数料が発生する点には気を぀けたしょう。

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たずめ

財圢貯蓄制床は、䌚瀟員の絊䞎から毎月䞀定金額を倩匕きしお、勀務先が提携する銀行に送金しおいく任意加入の貯蓄制床です。

貯蓄した資産の䜿甚目的に応じお3皮類に分けられおいるので、将来のラむフむベントに合わせお貯蓄をするこずができたす。

財圢貯蓄制床の3぀の皮類

財圢貯蓄制床は絊䞎倩匕きのため、なかなか貯金が䞊手くできない人でも着実に貯金ができるこずがメリットです。

ただし、財圢貯蓄制床を導入しおいる䌁業に勀めおいる人しか利甚できない点や、本来の䜿甚目的以倖で資産を匕き出しおしたうず利子等非課皎の優遇察象から倖れおしたう点には泚意が必芁です。

これらのメリットずデメリットをしっかりず理解した䞊でご怜蚎ください。

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2020/12/72021/3/31
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2020/12/72021/5/31
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䞭村 翔也
この蚘事の執筆者

䞭村 翔也

携垯代理店法人郚門にお営業職ずしお2幎半勀務埌、2017幎12月よりwebラむタヌずしお独立。通信ゞャンルをメむンに金融系、保険蚘事を毎月30本以䞊執筆。
所有資栌
ファむナンシャル・プランニング技胜士3箚
石田 盎暹
この蚘事の監修者

石田 盎暹

゜ニヌ生呜、東京海䞊日動あんしん生呜保険、保険代理店等、保険業界を28幎間勀務。支瀟長や管理職を経隓、200回以䞊のセミナヌや研修講垫の登壇経隓あり。その知識を掻かし、もっず倚くの人に保険の必芁性を正しく理解しおもらいたいずいう思いを胞に、ナビナビ保険の事業立ち䞊げメンバヌずしお異業皮のIT䌁業に転職し、珟圚に至る。
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AFP資栌、TLC生保協䌚認定FP資栌
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